קרן פנסיה ברירת מחדל - לנטוש את מיטב דש והלמן אלדובי?

[FIYaacov]

זה לא עוזר לי הרבה כשאני מחפש מסלול כמה שיותר פסיבי

אבל אז אני יודע בדיוק כמה אני משלם
מה התאם להשוואת בין קופה שלוקחות 0.01 ו0.002 כשהם דוחפים לך אח"כ 0.25 "ניהול השקעות"

לא זוכר מי זה היה, אבל טענו שבמחקה מדד sp500 זה יותר כמו 0.1%, ורק בגלל העיוות בנוסחא שקבעה משרד האוצר (שהעמלות מחולקות בערך הצבירה בתחילת השנה במקום בצבירה הממוצע ת), החישוב יוצא גבוה יותר.
נכון שזה יותר גבוה מה-0.05 של ונגארד אבל לפחות אתה לא מתעסק עם המרות לדולרים, ובכל מקרה מכריחים אותך לחסוך בדרך כלשהיא וזאת כרגע שהכי מתאימה לאופי הפאסיבי.

 

[nicepo1]

לא זוכר מי זה היה, אבל טענו שבמחקה מדד sp500 זה יותר כמו 0.1%, ורק בגלל העיוות בנוסחא שקבעה משרד האוצר (שהעמלות מחולקות בערך הצבירה בתחילת השנה במקום בצבירה הממוצע ת), החישוב יוצא גבוה יותר.
נכון שזה יותר גבוה מה-0.05 של ונגארד אבל לפחות אתה לא מתעסק עם המרות לדולרים, ובכל מקרה מכריחים אותך לחסוך בדרך כלשהיא וזאת כרגע שהכי מתאימה לאופי הפאסיבי.

ידוע העניין הוא שהסעיף הזה הוא מאוד בתחום האפור ולא שקוף, ולדעתי לא הכרחי עובדה שקרנות אחרות יודעות להסתדר בלעדיו.
עכשיו יווצר מצב(בעצם קיים כבר אבל האפקט יגדל) שאתה יכול להכניס את סכום ותנאי הפנסיה למחשבון ולעשות חשבונות כול היום מה המסלול המשתלם ביותר אבל בסופו של דבר זה לא ישנה כלום כי סכום"ניהול השקעות" שלא ידוע לך יהיה יותר גבוה מדמי הניהול ויגרום להשוואות להיות לא רלוונטיות

 

[FIYaacov]

ידוע העניין הוא שהסעיף הזה הוא מאוד בתחום האפור ולא שקוף, ולדעתי לא הכרחי עובדה שקרנות אחרות יודעות להסתדר בלעדיו.
עכשיו יווצר מצב(בעצם קיים כבר אבל האפקט יגדל) שאתה יכול להכניס את סכום ותנאי הפנסיה למחשבון ולעשות חשבונות כול היום מה המסלול המשתלם ביותר אבל בסופו של דבר זה לא ישנה כלום כי סכום"ניהול השקעות" שלא ידוע לך יהיה יותר גבוה מדמי הניהול ויגרום להשוואות להיות לא רלוונטיות

אם אתה במחקה מדד, פשוט תשאל את בית ההשקעות מה דמי הניהול ומה עמלות הקנייה והמכירה. זה גם יופיע בתחשיבים הרבעוניים שלהם.
אם גם ככה אתה בקרן מנוהלת, חוסר הידיעה לגבי התשואה גדולה מספיק בשביל שלא תדע בכל מקרה להעריך בכמה זה אמור לעלות בשנה.

 

[ע.מדי]

אז מצאנו את נקודת האי הסכמה בינינו

לתזכורת, בשביל להפוך לעמית לא פעיל צריך הפסקת הפקדות שנתיים ברציפות.
מי שעבד לסירוגין, משרה חלקית וכל זה נשמר המעמד שלו כעמית פעיל.

מי שעובד לסרוגין ובמישרה חלקית מכוסה בשכר נמוך לצורך אכע ו/או שארים ולכן להערכתי הסיכון אינו משמעותי (הסתברות ארוע לא גבוהה * סיכון פיננסי מוקטן)

 

[שפם ארוך]

אני החלטתי לנסות את קרן ברירת המחדל, ואני מילאתי טפסים לצורך ביטוח של שכר נמוך מדי חודש. כמו כן, מילאתי טפסים להעברה של קופה ממיטב דש אל הלמן אלדובי (קופה שנשאר לי בה סכום נמוך וגובים עליה דמי ניהול גבוהים).

בינתיים מילאתי ושלחתי את הטפסים ב - 5.10.2016, האם אמרו שיחזרו אלי תוך 4 ימים, זה לא קרה, מצד שני הייתה תקופת חגים.

אעדכן בהמשך לגבי איכות השירות שלהם.

 

[שפם ארוך]

שים לב שדיברנו פה על קה״ש IRA של הלמן אלדובי ועד עכשיו זה היה רלוונטי בעיקר לחברי קבוצת IRA שלי.
אתה מדבר על נושא של מעבר פנסיה ממיטב דש להלמן אלדובי. לכן הייתי מעדיף שתציין שמגובר במעבר כספי פניסה ולא קה״ש IRA. אלו מוצרים שונים.

אתה צודק,
אני מתייחס לקרן פנסיה ברירת מחדל של הלמן אלדובי:

1. העברה של יתרה מקרן אחרת
2. הפקדה שוטפת על שכר מבוטח

רק לעניין זה אעדכן בדבר המענה שלהם.

 

[katon]

שאלה:
למה כמעט ולא שומעים פרסומות של פנסיה ברירת מחדל בתקשורת? הרי חברות שזכו במכרז היו רוצות למשוך הרבה לקוחות אליהן נכון ?

 

[FIYaacov]

לא צריך

למשוך

כאשר זה

ברירת מחדל

 

[katon]

לא צריך
כאשר זה

אבל בעיקרון גם לקוחות שיש להם פנסיה מסויימת יכולים לעבור במיוחד לברירת מחדל..אתה אומר שזה מספיק להם עם הלקוחות שאין להם בכלל

 

[FIYaacov]

אבל בעיקרון גם לקוחות שיש להם פנסיה מסויימת יכולים לעבור במיוחד לברירת מחדל..אתה אומר שזה מספיק להם עם הלקוחות שאין להם בכלל

יש להם זרימה של לקוחות חדשים כל הזמן שמשלמים דמי ניהול מההפקדות שלקרנות ברירת המחדל זהממקור ההכנסה העיקרי עכשיו שהם "איפסו" את דמי הניהול מהצבירה.
יכול להיות שהם הריצו מספרים וגילו שלא שווה להם להתאמץ. שעלויות הפרסום גבוהות מהתועלת

 

[קפה שחור]

אבל בעיקרון גם לקוחות שיש להם פנסיה מסויימת יכולים לעבור במיוחד לברירת מחדל..אתה אומר שזה מספיק להם עם הלקוחות שאין להם בכלל

כשהאוכלוסיה שלנו באמת תידע איפה הפנסיה שלה שוכבת ואנשים ידעו מה התנאים, נכון להיום הרוב לא
אז כרגע זה משחק של מעסיקים, המעסיקים הם הברז לכוון ברירות המחדל, חברות שלא היו עם הסדרים טובים יותר ינהרו לקופות ברירת המחדל ואוכלוסיית השכירים תמשיך לא לדעת איפה הוא אלא רק שזה "זול", זה ימשיך לא להזיז להם
בטח ובטח לא לבזבז עליהם מליונים כדי לחנך

 

[ביולוג ירושלמי]

קראתי את כל התגובות בשרשור... למישהו פה יש איזושהיא התחלה של מסקנה אופרטיבית?
לחכות עד שקרנות ברירת המחדל "יתייצבו" או שיראו תשואות?
לבינתיים "מומלץ" להמתין על הגדר?

אם ניקח למשל אדם ממוצע (חס וחלילה לא אני ) שמשלם בהראל בקרן פנסיה מקיפה דמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה...
"שווה" לאותו אדם לעבור לקרן ברירת מחדל או שלא?
כמובן שמבחינת דמי הניהול אין שאלה.
אז כמה אותו אדם מייחס משקל לאותם דמי ניהול?
הרי דמי הניהול זולים יותר וברור שתשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד... כמו שהסולידית לא פעם כתבה - דמי הניהול הם פחות או יותר הדבר היחיד שאפשר לשלוט בו...
שקיפות? - פחות או יותר בקושי שקופה אצל כולם או שצריך לחפש אותה בנרות.
שירות? - אותו אדם כמעט ולא זקוק לשירות (אלא במקרה של קטסטרופה ואז אני מניח שכולן פחות או יותר אותו הדבר - יש איזשהוא מדד לשירות של קרנות הפנסיה בכלל?), אין לאותו אדם מולם שום עניין פרט להפקדה סדירה שמתרחשת דרך המעסיק ושלום על ישראל.
מה עוד פספסתי?...
מחשבותיכם בנושא?

 

[נדב]

ככל הנראה אני לא הכי אובייקטיבי בנושא, אבל כל עוד הראל משיגה תשואה העולה ב- 0.18% על קרנות בררת המחדל, איזה סיבה יש לך לעבור?
בקרנות ההשתלמות כלל לא עולה השאלה לגבי דמי הניהול כל עוד "ברור" לכולם שלאלשולר וילין משיגים תשואה עודפת.
(ולא נכנסנו כלל לפרמטרים האיכותים של קרן הפנסיה)

 

[katon]

ככל הנראה אני לא הכי אובייקטיבי בנושא, אבל כל עוד הראל משיגה תשואה העולה ב- 0.18% על קרנות בררת המחדל, איזה סיבה יש לך לעבור?
בקרנות ההשתלמות כלל לא עולה השאלה לגבי דמי הניהול כל עוד "ברור" לכולם שלאלשולר וילין משיגים תשואה עודפת.
(ולא נכנסנו כלל לפרמטרים האיכותים של קרן הפנסיה)

עודפת ב 3 שנים אחרונות ? אולי זה טוב לאנשים מסויימים. אבל אם אתה רוצה את הקרן השתלמות לטווח ארוך מאוד אז אולי שיטה פסיבית יותר טובה? אולי לא ?

 

[katon]

קראתי את כל התגובות בשרשור... למישהו פה יש איזושהיא התחלה של מסקנה אופרטיבית?
לחכות עד שקרנות ברירת המחדל "יתייצבו" או שיראו תשואות?
לבינתיים "מומלץ" להמתין על הגדר?

אם ניקח למשל אדם ממוצע (חס וחלילה לא אני ) שמשלם בהראל בקרן פנסיה מקיפה דמי ניהול של 1.45% מההפקדות + 0.18% מהצבירה...
"שווה" לאותו אדם לעבור לקרן ברירת מחדל או שלא?
כמובן שמבחינת דמי הניהול אין שאלה.
אז כמה אותו אדם מייחס משקל לאותם דמי ניהול?
הרי דמי הניהול זולים יותר וברור שתשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד... כמו שהסולידית לא פעם כתבה - דמי הניהול הם פחות או יותר הדבר היחיד שאפשר לשלוט בו...
שקיפות? - פחות או יותר בקושי שקופה אצל כולם או שצריך לחפש אותה בנרות.
שירות? - אותו אדם כמעט ולא זקוק לשירות (אלא במקרה של קטסטרופה ואז אני מניח שכולן פחות או יותר אותו הדבר - יש איזשהוא מדד לשירות של קרנות הפנסיה בכלל?), אין לאותו אדם מולם שום עניין פרט להפקדה סדירה שמתרחשת דרך המעסיק ושלום על ישראל.
מה עוד פספסתי?...
מחשבותיכם בנושא?

לפני שבועיים המעסיק צירף אותי למיטב דש אחרי שבדקתי וחפרתי ועד עכשיו הבנתי ששום דבר לא אידאלי. היה לי ביטוח מנהלים דמי ניהול אסטרונומים מקדם 200 ואני מנייד ומעביר הכל לקרן פנסיה של מיטב דש (החל מהפקדה ראשונה עוד כמה ימים).
לאחר הפקדה ראשונה אוכל לעבור ממסלול כללי למניות פסיבי בו אני מעוניין. למסלול הזה אין בכלל היסטוריה או סטטיסטיקה, אבל לא כזה קשה לבדוק מה תשואות של כל אינדקס בנפרד ולשערך.
אני ממליץ לקרובים שלי שאפילו שהם נמצאים במסלול X לא ידוע להם (קרוב ל100 אחוז מאנשים אין להם מושג) בחברת ביטוח Y , כדאי להם לעבור לאחת הברירות מחדל לאותו מסלול כללי לא ידוע כל עוד דמי הניהול מוקטנים פי 15 לדוגמא... במקרים אחרים כמו אצל ההורים שלי זה פי 30 .

דבר נוסף, סוכן מתווך פנסיוני אצל אשתי ניסה לשכנע אותה להישאר אצלם ולא לעבור לברירת מחדל בגלל האיזון האקטוארי.... חחחחח
פשוט בדיחה. גם אם יש איזון אקטוארי הראיתי לאשתי שגם בדו''ח אחרון אצל אותו סוכן קיים והוא היה 400 ש''ח.

 

[FIYaacov]

בקרנות ההשתלמות כלל לא עולה השאלה לגבי דמי הניהול

לא יודע למי זה ברור. כאן בפורום רוב האנשים מנסים להוריד כמה שיותר את דמי הניהול וכן לעבור למסלול מחקה מדד רחב.
היחידים שנראה לי שברור להם שילין ואלטשולר הולכים להמשיך להוביל הם אלו שהשתכנעו מאנשי המכירות הממולחים שלהם.

 

[katon]

לא יודע למי זה ברור. כאן בפורום רוב האנשים מנסים להוריד כמה שיותר את דמי הניהול וכן לעבור למסלול מחקה מדד רחב.
היחידים שנראה לי שברור להם שילין ואלטשולר הולכים להמשיך להוביל הם אלו שהשתכנעו מאנשי המכירות הממולחים שלהם.

++++

 

[אנון נימוס]

רצ"ב מחשבון של מיטב
http://www.newp.co.il/Calculators/MeitavDashPensiaDigitalit/MeitavDashPensiaDigitalit.aspx

אנחנו השתמשנו בו כדי להעריך את הייתרון הפיננסי במעבר, לנו יצא שנחסוך כ 30K על פני הרבה שנים (>>> 20), במונחי תשואה זה הפסד אלטרנטיבי של פחות מ 0.09% לשנה , די קרוב לרמת הרעש
במצב כזה החלטנו לוותר על המעבר, שימו לב שערכי ההשוואה הקבועים של מיטב ד"ש הם לערכי המקסימום וזה קצת לא סביר
אני לא חושה ש 6% מההפקדה ו 0.5% מהצבירה זה ראלי (בוודאי לא לנו)

שיקולי מודל השקעה ו/או אילוצי חיתום הם לא פחות חשובים (ואישיים לכל אחד)

 

[FIYaacov]

אני לא חושה ש 6% מההפקדה ו 0.5% מהצבירה זה ראלי (בוודאי לא לנו)

+1
למי שזה כן רלוונטי כנראה בכל מקרה מועבר באופן ברירת מחדל לקרנות ברירת מחדל.

 

[katon]

רצ"ב מחשבון של מיטב
http://www.newp.co.il/Calculators/MeitavDashPensiaDigitalit/MeitavDashPensiaDigitalit.aspx

אנחנו השתמשנו בו כדי להעריך את הייתרון הפיננסי במעבר, לנו יצא שנחסוך כ 30K על פני הרבה שנים (>>> 20), במונחי תשואה זה הפסד אלטרנטיבי של פחות מ 0.09% לשנה , די קרוב לרמת הרעש
במצב כזה החלטנו לוותר על המעבר, שימו לב שערכי ההשוואה הקבועים של מיטב ד"ש הם לערכי המקסימום וזה קצת לא סביר
אני לא חושה ש 6% מההפקדה ו 0.5% מהצבירה זה ראלי (בוודאי לא לנו)

שיקולי מודל השקעה ו/או אילוצי חיתום הם לא פחות חשובים (ואישיים לכל אחד)

אני לא מבין. אז לדעתך לשלם הרבה דמי ניהול זה רעש בטווח ארוך מאוד ?