קרן פנסיה ברירת מחדל - לנטוש את מיטב דש והלמן אלדובי?

[ביולוג ירושלמי]

כל עוד הראל משיגה תשואה העולה ב- 0.18% על קרנות בררת המחדל, איזה סיבה יש לך לעבור?

נדב, סליחה, אתה יכול לחדד את השאלה בעבורי?...
יש השוואה רלוונטית לתשואה של קרן פנסיה מקיפה בהראל (מסלול כללי) אל מול קרנות ברירת המחדל של מיטב דש או אלמן הלדובי (שרק עתה נפתחו, מסלול כללי לצורך ההשוואה) - אז להראל עדיפות של 0.18% בתשואה ב- 2016?...
זה מה שאתה מתכוון?

 

[אנון נימוס]

אני לא מבין. אז לדעתך לשלם הרבה דמי ניהול זה רעש בטווח ארוך מאוד ?

אני אמרתי שאני משלם הרבה דמי ניהול ? למה אתה ממציא המצאות ?
לשם המשחק נניח שבגיל 67 יהיו לי 2000K , לפי מיטב ד"ש, ולפי הקרן שלי יהיו לי 30K פחות, כלומר 1970K , האם ההפרש התשואה ל 30 שנה צריך להגיר שינה מעיני ?

אולי אני מליארדר אבל בעיני התשובה היא לא,

הפסד של 0.09% תשואה לשנה הוא בגדר רעש כשמדובר בקרנות פנסיה.

 

[פיטר]

נדב, סליחה, אתה יכול לחדד את השאלה בעבורי?...
יש השוואה רלוונטית לתשואה של קרן פנסיה מקיפה בהראל (מסלול כללי) אל מול קרנות ברירת המחדל של מיטב דש או אלמן הלדובי (שרק עתה נפתחו, מסלול כללי לצורך ההשוואה) - אז להראל עדיפות של 0.18% בתשואה ב- 2016?...
זה מה שאתה מתכוון?

במקרה אני בהראל פנסיה מסלול כללי, ומשלם במסגרת הסדר מיוחד עם המעביד 0.2 לצבירה ואחוז על הפקדות. השוויתי זאת לקרנות אחרות וגם למסלולים אחרים שהייתי יכול להצטרף אליהם לפני שנה עד שנתיים אחורה, וברוב הקרנות והמסלולים הושגה תשואה כוללת לתקופות אלה בניכוי גירעון אקטוארי ודמי ניהול - שהייתה נמוכה יותר מזו שקיבלתי בכללי של הראל. אז אני שמח שהימרתי נכון לפני שנתיים, וגם לפני שנה, כששקלתי לעבור, אבל זה לא אומר כלום על העתיד ואני בסופו של דבר חושב שאעבור מתי שהוא במהלך השנה הקרובה למסלול המנייתי （פסיבי כנראה）של מיטב דש. כל עוד לא אקבל הצעה טובה יותר מקבוצת הרכישה פה לגבי הפניקס.

 

[katon]

במקרה אני בהראל פנסיה מסלול כללי, ומשלם במסגרת הסדר מיוחד עם המעביד 0.2 לצבירה ואחוז על הפקדות. השוויתי זאת לקרנות אחרות וגם למסלולים אחרים שהייתי יכול להצטרף אליהם לפני שנה עד שנתיים אחורה, וברוב הקרנות והמסלולים הושגה תשואה כוללת לתקופות אלה בניכוי גירעון אקטוארי ודמי ניהול - שהייתה נמוכה יותר מזו קיבלתי בכללי של הראל. אז אני שמח שהימרתי נכון לפני שנתיים, וגם לפני שנה, כששקלתי לעבור, אבל זה לא אומר כלום על העתיד ואני בסופו של דבר חושב שאעבור מתי שהוא במהלך השנה הקרובה למסלול המנייתי （פסיבי כנראה）של מיטב דש. כל עוד לא אקבל הצעה טובה יותר מקבוצת הרכישה פה לגבי הפניקס.

אני נרשמתי לקבוצת רכישה בכל מקרה ובנתיים עברתי למיטב דש.
אם אצטרך אעבור שוב.

 

[katon]

אני אמרתי שאני משלם הרבה דמי ניהול ? למה אתה ממציא המצאות ?
לשם המשחק נניח שבגיל 67 יהיו לי 2000K , לפי מיטב ד"ש, ולפי הקרן שלי יהיו לי 30K פחות, כלומר 1970K , האם ההפרש התשואה ל 30 שנה צריך להגיר שינה מעיני ?

אולי אני מליארדר אבל בעיני התשובה היא לא,

הפסד של 0.09% תשואה לשנה הוא בגדר רעש כשמדובר בקרנות פנסיה.

אני לא ממציא המצאות. בסה''כ לא הבנתי כל כך את מה שכתבת.
המטמטיקה שלך ברורה לי. המטרה שלך לא.

 

[נדב]

@ביולוג ירושלמי קרנות בררת המחדל הן לא קרנות חדשות, אפשר לראות את התשואה שלהם בפנסיה נט או באתרי החברות. הלמן אלדובי סוגרת את טבלאות התשואות, מיטב דש די קרובה לממוצע.

 

[FIYaacov]

אפשר לראות את התשואה שלהם בפנסיה נט או באתרי החברות. הלמן אלדובי סוגרת את טבלאות התשואות, מיטב דש די קרובה לממוצע

וכל מה שזה אומר שזה מה שהיה בעבר. זה לא כלי לבחור קרן לעתיד.

 

[פיטר]

וכל מה שזה אומר שזה מה שהיה בעבר. זה לא כלי לבחור קרן לעתיד.

זה לא מהווה ביטוח או תחזית לעתיד אבל זו כן אינדיקציה כלשהי, אפילו שאינה מבטיחה המשכיות. קרן שממוצע התשואה השנתית שלה במשך 5 שנים נמוך משמעותית （באותו מסלול）מהקרנות האחרות, מצביעה על משהו שפגום אצלה. ייתכן שיתוקן בעתיד אבל כרגע זו כן אינדיקציה כלשהי.

 

[ביולוג ירושלמי]

במקרה אני בהראל פנסיה מסלול כללי, ומשלם במסגרת הסדר מיוחד עם המעביד 0.2 לצבירה ואחוז על הפקדות

גם אני כנ"ל בהראל קרן פנסיה מקיפה, מסלול כללי, משלם במסגרת המעסיק 0.18% על הצבירה ו- 1.45% על ההפקדות.
הצבירה שלי די נמוכה (יחסית וגם לא יחסית...) אז אני שואף להשיג דמי ניהול על ההפקדות מה שיותר נמוכים.

ברוב הקרנות והמסלולים הושגה תשואה כוללת לתקופות אלה בניכוי גירעון אקטוארי ודמי ניהול - שהייתה נמוכה יותר מזו שקיבלתי בכללי של הראל

כלומר - מהבדיקה שלך, שאינה מהווה מדגם מייצג, התשואות בהראל גבוהות ביחס ל"ממוצע" או ביחס למי שבדקת.
בדקת את כל הקרנות ואת כל המסלולים?... עד כדי כך? זו לא טירחה רצינית?

אבל זה לא אומר כלום על העתיד

בדיוק... משנן לעצמי כל הזמן - "תשואות העבר אינן מעידות על תשואות תשואות העתיד" ומכאן שמבין גם מדוע רובנו שואפים בתור סולידיים לעבור למסלולים מה שיותר פסיביים (מחקי מדדים), מה שיותר מפוזרים (בדגש על מניות חו"ל) ושאינם מוטי ביתיות (מחקי מדדי ת"א 100 או ת"א 25 באחוזים גבוהים).
סוכן הפנסיה שלי (שהוא דרך המעסיק) משכנע בצורה שהיא סוג של פאסיב-אגרסיב, מצד אחד נחמד ושירותי ומצד שני "מפחידן" ו"מבהילן"... כששאלתי לגבי מיקוח על דמי הניהול, האם מתבצע מולו ישירות או מול הראל ישירות (רציתי לצאת איתו בסדר ולא לפנות אליהם ישר) הוא ענה לי כך:
"ההסדר ממש לא גבוה , מי שגובה ממך פחות דמי ניהול זה הקרנות הקטנות , הלא יציבות עם תשואות נמוכות משמעותית ממה שאתה קיבלת בהראל .
אל תתאמץ , אף אחד לא יאשר פחות מזה דמי ניהול . נכבד כל בחירה שלך .. בהצלחה"
מודה ומתוודה - אני לא מבין את משמעות המושג "יציבות" בהקשר הזה מאז ההלאמה באמצע שנות ה- 80.
תשואות נמוכות משמעותית - את זה אני צריך לבדוק, ממש להשוות לפחות 5-10 שנים אחורה... וגם זה לא אומר קדימה לעתיד.
אל תתאמץ - לדעתי לא יפה לכתוב את זה ללקוח (=מבוטח) אצלך. אבל זה רק אני.

חושב שאעבור מתי שהוא במהלך השנה הקרובה למסלול המנייתי （פסיבי כנראה）של מיטב דש. כל עוד לא אקבל הצעה טובה יותר מקבוצת הרכישה פה לגבי הפניקס.

כנ"ל לגביי קרן פנסיה מקיפה בחברה שיש לה מסלול מנייתי פסיבי מחקה מדד. גם אני מחכה להצעה מקבוצת הרכישה שמתארגנת פה אצל הפניקס. מקווה שתהיה טובה.

קרנות בררת המחדל הן לא קרנות חדשות, אפשר לראות את התשואה שלהם בפנסיה נט או באתרי החברות

תודה רבה על המידע נדב. לא ידעתי את זה... הייתי בטוח שהן חדשות ונפתחו במיוחד בעבור מטרה זו - להיות ברירת מחדל.

וכל מה שזה אומר שזה מה שהיה בעבר. זה לא כלי לבחור קרן לעתיד.

משנן, משנן, משנן, משנן.
אם כבר יעקב, לדעתך האישית, מה הכלי החשוב ביותר וזה שאחריו לבחירת קרן לעתיד?...

אגב, תודה לכולכם על השיתוף והתגובות. מאוד מועיל, מרגיע, משפר עמדות, מיידע ועוזר לקרוא אתכם וללמוד מכולכם. זו זכות בעבורי להיות ביניכם.

 

[FIYaacov]

משנן, משנן, משנן, משנן.
אם כבר יעקב, לדעתך האישית, מה הכלי החשוב ביותר וזה שאחריו לבחירת קרן לעתיד?...

מנייתי ומפוזר. אני אישית ב-sp500 של IBI ודואג לביטוחים בעצמי.

אבל זו כן אינדיקציה כלשהי,

זו אינדיקציה למה שהיה בעבר בלבד. לך תדע אם המנהל יתחלף או שפשוט סתם ישתגע ויחליט שהשנה זה השנה של מניות פארמה (או כל סקטור אחר שיקפוץ לו לראש)

 

[אנון נימוס]

אני לא ממציא המצאות. בסה''כ לא הבנתי כל כך את מה שכתבת.
המטמטיקה שלך ברורה לי. המטרה שלך לא.

1. 30K הפסד תאורטי לעוד 30 שנה אינו בפני עצמו סיבה (עבורי) למעבר
2. הקרנות הנ"ל יעברו מכרז כל מספר שנים (5?) ואם הן לא יזכו אצטרך לנייד מחדש (סביר להניך שהן יעלו את דמי הניהול אם יפסידו)
3. הניוד מצריך חיתום, ככל שהזמן עובר (גיל) יש סיכוי גבוהה שהניוד יהיה בעייתי יותר מבחינת תנאי החיתום
4. תוצאות התשואות שלהן כיום בינוניות מינוס
5. הטובה מבין שתיהן נמכרה לחברת השקעה סינית, ואני מאמין שזה ישפיע על תמהיל ההשקעות שלה
6. ככל שהחברה קטנה יותר הסיכון הביטוחי על העמיתים גבוה יותר (וזה מתבטא גם בעלויות ביטוח גבוהות יותר)

מ 1-6 אני מעדיף להשקיע במומ עם קרן הפנסיה שלי לשיפור תנאים, דבר שהוכח כבר כיעיל הרבה יותר (מנסיוני בעבר) , עדיף לקפוץ על העגלה מאוחר ולא בהתחלה.

לא צריך להסתנוור לא מדמי ניהול ולא מתשואות

 

[אנון נימוס]

שאלה עקרונית (לא רק לקרן ברירת מחדל)
נגיד שהצטרפתי לקרן פנסיה וקיבלתי דמי ניהול זולים להפליא, ולאחר מספר שנים פרשתי (לפני גיל הפרישה החוקי , נניח 45) האם דמי הניהול מהצבירה יקפצו אוטמטית למקסימום או שיש המשכיות ?

 

[שלי]

1. 30K הפסד תאורטי לעוד 30 שנה אינו בפני עצמו סיבה (עבורי) למעבר
2. הקרנות הנ"ל יעברו מכרז כל מספר שנים (5?) ואם הן לא יזכו אצטרך לנייד מחדש (סביר להניך שהן יעלו את דמי הניהול אם יפסידו)

לגבי נקודה מספר 2, ההתחיבות לדמי הניהול המופחתים הם לעשר שנים מיום ההצטרפות לקרן.
המכרז הבא צפוי עוד שנתיים.
אפשר יהיה להשאר עשר שנים בקרן ברירת המחדל בתנאים מובטחים, או להחליט לנייד לאחת הזוכות במכרזים הבאים.

 

[אנון נימוס]

תודה על המעקב אחרי,
אבל שאלתי שאלה ספציפית לגבי מה אומרות ההוראות והתקנות, לא האם אפשר או לא לנייד כספים במשא ומתן לשפר תנאים.
שזה תלוי בגודל במידת החשיבות שקרן הפנסיה הקולטת נותנת לך כלקוח חדש (וזה כנראה תלוי גודל צבירה, גיל ומדיניות קרן)

 

[פשוט]

@אנון נימוס לעניות דעתי אין הוראה/תקנה בנושא. מהניסיון שלי העלו את דמי הניהול. התמקחתי. הורידו.
עכשיו הציעו לי לנייד לקרן אחרת בתנאים יותר טובים.
לא יודע אם אפשר לסמוך על החברה השניה עם כל האותיות הקטנות שלהם: "שומרים לעצמם את הזכות" וכו'.

 

[katon]

הצטרפתי למיטב דש ברירת מחדל דרך המעסיק. הוא טוען ובדקתי איתו שעשה הכל וסידר את כל העניינים מול מיטב דש.
במיטב דש כבר חודש וחצי טוענים שהקרן פנסיה עוד לא נפתחה עבורי, למרות שאני רואה הפקדות של המעביד עם השם מיטב דש אפילו בתלוש משכורת.
מישהו יכול להעיד על זמן לפתיחת הקרן ?

 

[אנון נימוס]

הצטרפתי למיטב דש ברירת מחדל דרך המעסיק. הוא טוען ובדקתי איתו שעשה הכל וסידר את כל העניינים מול מיטב דש.
במיטב דש כבר חודש וחצי טוענים שהקרן פנסיה עוד לא נפתחה עבורי, למרות שאני רואה הפקדות של המעביד עם השם מיטב דש אפילו בתלוש משכורת.
מישהו יכול להעיד על זמן לפתיחת הקרן ?

שיוציאו לך מכתב, תגיש למעסיק, ושיבדוק לאן הוא מעביר את הכספים, זה יכול להיות טעות של המעסיק ויכול להיות טעות של מיטב שלא משייכת את הכספים,
אם הקרן לא נפתחה בכלל זה נראה שהמעסיק לא פתח את הקרן, בכלל אולי שהם יתקשרו למדור כספים וידברו אחד עם השני ?

אם שום דבר לא זז, מכתב למפקח כנגד מיטב וכנגד המעסיק, אני עשישתי את זה כנגד בית-השקעות וסוכנות ביטוח ובלגן של שנים הסתדר תוך חודש.
אמרתי לפיקוח שאני לא מצליח לגרום לשני הגופים לעבוד ביחד וכל אחד מספר סיפור הפוך ואין לי דרך לשפוט אני לא רוצה כסף רק לסדר את ההעברות וההגדרות.

וגם תבקש שכל הכספים יוכנסו לפי תאריכים רטרואקטיבים נכון ובוודאי שחודשי התשלום יהיו מלאים כדי שלא יהיו לך חורים בכיסוי (שלא יכניסו במכה את כל הסכום בחודש אחד) ואם זה מתפרש על שתי שנות מס זה אפילו חשוב מאוד מבחינת מיסוי והתאמה בין התלוש לטופס 106.

 

[קפה שחור]

מישהו יכול להעיד על זמן לפתיחת הקרן ?

בתור מעסיק אני יכול להעיד שאני מעל שבועיים מחכה לאישור על ביצוע ההפקדה
אני מתאר לעצמי שיש להם חבלי לידה עם המערכת ה"חצי אוטומאטית" שקיבלה לידייה המון מצטרפים חדשים בחודשים האחרונים
אני מציע להמשיך לנדנד

 

[מתכנת]

אם הקרן לא נפתחה בכלל זה נראה שהמעסיק לא פתח את הקרן, בכלל אולי שהם יתקשרו למדור כספים וידברו אחד עם השני ?

זה לא אינדיקציה לכלום, אצלי המעסיק העביר את הכסף אך עקב בעיה בשיוך הקרן לא נפתחה והכסף נשאר לשכב בחשבון מעבר.

למרות שאני רואה הפקדות של המעביד עם השם מיטב דש אפילו בתלוש משכורת.

זה גם לא אינדיקציה לכלום, הטקסט שמופיע שם "מיטב דש" הוא אינפורמטיבי לחלוטין, מה שקובע זה מספר החשבון אליו מועברים הכספים.

נסה לשאול את מיטב האם בכלל הם קיבלו טפסי הצטרפות מהמעסיק? במקרה שלי טפסי ההצטרפות התפספסו איכשהו > החשבון לא נפתח > הכסף לא שויך.

 

[katon]

זה לא אינדיקציה לכלום, אצלי המעסיק העביר את הכסף אך עקב בעיה בשיוך הקרן לא נפתחה והכסף נשאר לשכב בחשבון מעבר.

זה גם לא אינדיקציה לכלום, הטקסט שמופיע שם "מיטב דש" הוא אינפורמטיבי לחלוטין, מה שקובע זה מספר החשבון אליו מועברים הכספים.

נסה לשאול את מיטב האם בכלל הם קיבלו טפסי הצטרפות מהמעסיק? במקרה שלי טפסי ההצטרפות התפספסו איכשהו > החשבון לא נפתח > הכסף לא שויך.

בדיוק מה שקורה אצלי "אין שיוך" .
המעסיק טוען שדיבר איתם וסידר הכל. חבל להתחיל עם רגל שמאל עם מיטב דש ....