קרן השתלמות וגודל ההפקדה

[יערה]

אני רק שאלה:
פתחתי ב 2015 קה״ש IRA במיטב דש והפקדתי אליה 50k , המינימום הנדרש לפתיחתה.
1. האם כבר בינואר 2016 אוכל להפקיד אליה את ה 18k עליהם אני מקבלת את הטבת המס?
2. כאשר אני מפקידה 18k לקרן ההשתלמות ורוכשת באמצעותם קרנות איריות, x כסף הולך לעמלות וכו׳ . טרם בדקתי מול מיטב דש כמה ה x הזה יוצא בפועל, אבל פתאום אני חושבת שבעצם יש לי עוד מרווח עליו אני זכאית לקבל את הטבת המס. יש למישהו מושג מה גודלו? האם זה פער ששווה לטרוח בשבילו לרכוש עוד קרנות כדי לנצל את התקרה, או שמדובר בסכומים שוליים?

תודה ושבת שלום.

 

[Deleted member 887]

1. שכירים יכולים להפקיד רק כאחוז מהמשכורת, אבל אני מאמין שעצמאים יכולים להפקיד מתי שהם רוצים.
2. לא, אין הטבת מס נוספת על הוצאות שיש לך במסגרת ניהול ה-IRA. התקרה היא על ההפקדות, וכל מה שקורה בתוך הקרן - רווחים, הפסדים, הוצאות - לא רלוונטי.

 

[יערה]

1.
2. לא, אין הטבת מס נוספת על הוצאות שיש לך במסגרת ניהול ה-IRA. התקרה היא על ההפקדות, וכל מה שקורה בתוך הקרן - רווחים, הפסדים, הוצאות - לא רלוונטי.

כנראה שלא ניסחתי את עצמי כמו שצריך כי זה לא מה שהתכוונתי לשאול .אנסה שוב: התכוונתי שכשאני קונה קרנות איריות ב 18k, אני בפועל משקיעה פחות כסף מ 18k כי חלק התבזבז לו בעמלות המרה וקניה מכירה. אז אם נגיד , משמעות הפער היא 1000 ש״ח, אולי יש מקום לקנות ב 1000 עוד קרנות עד לסכום שמגלם 18k ש״ח. מקווה שהפעם אני יותר ברורה.

מה שיותר מעניין אותי הוא ההפקדה כעצמאית-ברור לי שעל מנת לנצל את הטבת המס במלואה, אני יכולה להפקיד מתי שאני רוצה (כל עוד בשנה לא עברתי את ה 18k), פשוט קצת מבולבלת מכך שכרגע הזרמתי לשם 30 אלף ש״ח (20 נויידו מבית השקעות אחר), אך איך הם ״נספרים״ לי?
אוקיי, 18 בתור כסף שהכנסתי ב 2015. אבל יש עוד 12, אז מה ה״מעמד״ שלהם? הלוואי והסברתי מובן.

תודה רבה על התשובה!

 

[daat99]

כנראה שלא ניסחתי את עצמי כמו שצריך כי זה לא מה שהתכוונתי לשאול .אנסה שוב: התכוונתי שכשאני קונה קרנות איריות ב 18k, אני בפועל משקיעה פחות כסף מ 18k כי חלק התבזבז לו בעמלות המרה וקניה מכירה. אז אם נגיד , משמעות הפער היא 1000 ש״ח, אולי יש מקום לקנות ב 1000 עוד קרנות עד לסכום שמגלם 18k ש״ח. מקווה שהפעם אני יותר ברורה.

היית ברורה מלכתחילה
ההטבה ניתנת על כספים שהופקדו בחשבון.
אם הפקדת 18 אלף אז ניצלת את מלוא ההטבה.
את מס הכנסה לא מעניין אם רכשת מניות ב-18 אלף הללו ושילמת עמלות או שהשארת אותן במזומן בלי עמלות בכלל.
ההטבה מדברת על הכסף שנכנס לקרן ההשתלמות בלבד.

באופן כללי העמלות שלך צריכות להיות הרבה יותר נמוכות.
לדעתי את צריכה לשלם משהו בסדר גודל של 10 דולר על הפעולה הזו.

מה שיותר מעניין אותי הוא ההפקדה כעצמאית-ברור לי שעל מנת לנצל את הטבת המס במלואה, אני יכולה להפקיד מתי שאני רוצה (כל עוד בשנה לא עברתי את ה 18k), פשוט קצת מבולבלת מכך שכרגע הזרמתי לשם 30 אלף ש״ח (20 נויידו מבית השקעות אחר), אך איך הם ״נספרים״ לי?
אוקיי, 18 בתור כסף שהכנסתי ב 2015. אבל יש עוד 12, אז מה ה״מעמד״ שלהם? הלוואי והסברתי מובן.

אם הפקדת כספים מעבר לתקרה אז במועד משיכת הכספים תצטרכי לשלם מס על החלק היחסי שהיה מעל לתקרה.

 

[יערה]

תודה @daat99 , נפלא כתמיד

 

[יערה]

ובכן-
עכשיו כשנפתחה עלינו 2016 לטובה ויש לי את הזכות להפקיד 18k לקרן ההשתלמות:
האם משתלם לי יותר להכניס את הכספים ל IRA ולהתפיח אותה עוד (משהו בלב אומר לי שכן)
או שמא לפתוח קרן השתלמות חדשה?

 

[daat99]

אני לא חושב שיש השפעה על כך לכאן או לכאן.

 

[מתכנת]

אם אתה שכיר אז ההפקדות מתבצעות במקביל למעסיק דרך תלוש השכר כך שאתה לא באמת יכול להפקיד הכל במכה.

אני הפקדתי לפני חודשיים בתלוש אחד על 4 חודשים, יעני על 4 חודשים רטרואקטיבית, לרואת חשבון לא הייתה בעיה

אתה חייב לוודא שהקרן שלך נתנה לך תאריך וותק נכון (ארבעה חודשים מוקדם מההפקדה הראשונה), ככה שמבחינתם מדובר בארבע הפקדות שונות שהגיעו באיחור

גם אני הפקדתי כשכיר בסוף השנה רטרואקטיבית מתחילתה על חשבון הברוטו מרכיבים לא סוציאליים, המעסיק הסכים, זה יצר אוטומטית הקטנה דרסטית של תשלומי ביטוח לאומי ומס הכנסה, בדקתי וראיתי שהתשלומים אכן נקלטו רטרואקטיבית ומועד נזילות הקרן נספר מהחודש הראשון שבגינו הופקד.
מציע לכל מי שאין קרן השתלמות לנסות לבקש מהמעסיק להפקיד להקר"ש ולהקטין מעט את הברוטו באופן כזה שההוצאה הכוללת של המעסיק לא תגדל.
בדך כלל המעסיק אמור להסכים, מי שעלול לתקוע מקלות זה מחלקת חשבות שכר (אז חזרנו לפוליטיקה פנים ארגונית, נעצור כאן..)

 

[יערה]

@מתכנת - אהלן , מכירה את השרשור. התגובות הנ״ל רלוונטיות לשכירים, אני עצמאית בעוונותיי..נו תלוש פור מי

 

[מתכנת]

התגובות הנ״ל רלוונטיות לשכירים, אני עצמאית בעוונותיי

להיות עצמאי זה לא עוון..
למיטב הבנתי הפקדות רטרו רלוונטיות גם לעצמאי

 

[Generics]

@מתכנת הקטנת הברוטו מקטינה לך גם את ההפקדות לחסכון הפנסיוני, האם חשבת על זה \ טיפלת בזה?

נ.ב. אצלי רואת החשבון לא משנה כמה ניסיתי להסביר לה שאני רוצה להקטין את הברוטו שלי למטרת קרן השתלמות בהתחלה לא הבינה מה אני רוצה ממנה ואחרי זה חשבה שזה אסור \ לא אפשרי אז תקעתי עם אותו ברוטו ובו רכיב המעסיק לקרן יורד לי מהנטו, רק החלק של עובד יורד לי כרגיל אבל לפחות כך ההפקדות לגמל נשארות אותו הדבר (הן נגזרת של הברוטו)

 

[מתכנת]

הקטנת הברוטו מקטינה לך גם את ההפקדות לחסכון הפנסיוני, האם חשבת על זה \ טיפלת בזה?

ידוע.
השכר המבוטח היה X% מהשכר ברוטו כך שנשאר מרווח להקטין את הברוטו בלי לפגוע ביתר ההפקדות הסוציאליות.
סכום השכר המבוטח נשאר זהה, כמובן שלאחר הקטנת הברוטו השכר המבוטח כבר לא X% מהברוטו אלא יותר.
anyway חייבים שיתוף פעולה מצד מחלקת שכר כי זה מכניס אותם לחישובים לא שגרתיים והם לא ששים לעשות זאת.

 

[מתכנת]

אז תקעתי עם אותו ברוטו ובו רכיב המעסיק לקרן יורד לי מהנטו

פספסת הטבה רצינית במס הכנסה וביטוח לאומי.
אם מדובר על הפקדה בסכום התקרה - 18K בשנה אז מתוכם הפקדת המעסיק היא 13.5K, אני מניח מס שולי של 31% + ביטוח לאומי ובריאות 12% = 5,805 ש"ח מסים שיכולים להיחסך, מדובר על סכום שנתי נטו!!
לגבי שנים קודמות כנראה זה בלתי הפיך, לגבי 2016 אפשר לתקן וגם השנה רק התחילה.

רואת החשבון לא משנה כמה ניסיתי להסביר לה שאני רוצה להקטין את הברוטו שלי למטרת קרן השתלמות בהתחלה לא הבינה מה אני רוצה ממנה ואחרי זה חשבה שזה אסור \ לא אפשרי

אם ההפרשות הסוציאליות כיום 100% מהשכר ברוטו אז צריך לבדוק ולהעריך בכמה הפגיעה, מצד שני יש שכר ברוטו ויש שכר מבוטח (סוציאלי) ייתכן שהסוציאלי יכול להיות יותר מ 100% מהברוטו בדיוק כפי שהוא יכול להיות נמוך מהברוטו, צריך לבדוק מה לשון החוק.
תעשה חישובים ושיעורי בית בעצמך, תגיע אליה מוכן עם מספרים בצורה שיהיה לה קל להבין.

 

[יערה]

@מתכנת אז נראה לי שלא הבנתי מה שניסת לומר לי לפני שני פוסטים..תוכל להסביר לי שוב בבקשה?

 

[מתכנת]

@מתכנת אז נראה לי שלא הבנתי מה שניסת לומר לי לפני שני פוסטים..תוכל להסביר לי שוב בבקשה?

תצטטי את הפוסט שאדע על מה מדובר..

 

[יערה]

גם אני הפקדתי כשכיר בסוף השנה רטרואקטיבית מתחילתה על חשבון הברוטו מרכיבים לא סוציאליים, המעסיק הסכים, זה יצר אוטומטית הקטנה דרסטית של תשלומי ביטוח לאומי ומס הכנסה, בדקתי וראיתי שהתשלומים אכן נקלטו רטרואקטיבית ומועד נזילות הקרן נספר מהחודש הראשון שבגינו הופקד.
מציע לכל מי שאין קרן השתלמות לנסות לבקש מהמעסיק להפקיד להקר"ש ולהקטין מעט את הברוטו באופן כזה שההוצאה הכוללת של המעסיק לא תגדל.
בדך כלל המעסיק אמור להסכים, מי שעלול לתקוע מקלות זה מחלקת חשבות שכר (אז חזרנו לפוליטיקה פנים ארגונית, נעצור כאן..)

 

[מתכנת]

@יערה את מתכוונת להסבר על קיזוזי המס?

 

[מתכנת]

הפקדתי כשכיר בסוף השנה רטרואקטיבית מתחילתה על חשבון הברוטו מרכיבים לא סוציאליים, המעסיק הסכים, זה יצר אוטומטית הקטנה דרסטית של תשלומי ביטוח לאומי ומס הכנסה, בדקתי וראיתי שהתשלומים אכן נקלטו רטרואקטיבית ומועד נזילות הקרן נספר מהחודש הראשון שבגינו הופקד.

קיבלתי השבוע דוח קרן ההשתלמות עם אישור מס,
משום מה חלק נכבד מהסכום מופיע תחת הפקדות שאינן מוטבות למרות שהפקדתי בשנה זו הרבה פחות מהתקרה, נציג צ'אט הסביר לי שזה בגלל שהייתה הפקדה אחת גדולה והסכום שלה עבר את התקרה, ניסיתי להתווכח שהתקרה נקבעת בכלל שנתית חוץ מזה גם בדוח ההפקדות אצלם מופיע פיצול בגין כל חודש עם תאריך מתאים, לדעתי זה באג או טעות שלהם, אקבל תשובה בעוד כמה ימים ואעדכן.
בינתיים ניסיתי לחפש סימוכין אך לא מצאתי עדיין התייחסות למצב הזה של הפקדה כמה חודשים רטרו באותה שנת מס, אודה מאוד למי שנתקל או התנסה בזה ויוכל לשתף או לסייע בפרשנות החוק (לא מקצועית כמובן).
יצוין שתוכנת השכר כן התחשבה במס באופן רטרואקטיבי כפי שציפיתי.

 

[HHH]

קיבלתי השבוע דוח קרן ההשתלמות עם אישור מס,
משום מה חלק נכבד מהסכום מופיע תחת הפקדות שאינן מוטבות למרות שהפקדתי בשנה זו הרבה פחות מהתקרה, נציג צ'אט הסביר לי שזה בגלל שהייתה הפקדה אחת גדולה והסכום שלה עבר את התקרה, ניסיתי להתווכח שהתקרה נקבעת בכלל שנתית חוץ מזה גם בדוח ההפקדות אצלם מופיע פיצול בגין כל חודש עם תאריך מתאים, לדעתי זה באג או טעות שלהם, אקבל תשובה בעוד כמה ימים ואעדכן.
בינתיים ניסיתי לחפש סימוכין אך לא מצאתי עדיין התייחסות למצב הזה של הפקדה כמה חודשים רטרו באותה שנת מס, אודה מאוד למי שנתקל או התנסה בזה ויוכל לשתף או לסייע בפרשנות החוק (לא מקצועית כמובן).
יצוין שתוכנת השכר כן התחשבה במס באופן רטרואקטיבי כפי שציפיתי.

בזמנו מעסיק קודם שלי הפקיד עבורי בסוף השנה הפקדה אחת על עשר משכורות לקה"ש, כך שהסכום עבר את הרף. הבנתי את זה באיחור של בערך 10 שנים וזה מאוד עצבן אותי... לאחר שיג ושיח עם בית ההשקעות הבנתי שמה שהם צריכים זה מכתב מהמעסיק בו הוא מציין כי ההפקדות היו על מספר משכורות.
אז אני לא מכיר את החוק, אבל המעסיק שלח לי מסמך הבהרה והעברתי להם, והם טענו שהכל בסדר - הוותק עודכן ומבחינתם זה טופל.

 

[מתכנת]

מה שהם צריכים זה מכתב מהמעסיק בו הוא מציין כי ההפקדות היו על מספר משכורות.

במקרה שלי הם מודים בזה שההפקדות שייכות לחודשים נפרדים וזה גם מופיע לי באתר באופן שקוף, גם הוותק מופיע תקין רק משום מה הכספים 'נצבעו' כהפקדה לא מוטבת שאשלם עליהם מס בפדיון.