שאלה על IRA קרן השתלמות - שבתוכה יש 5 מספרי קופות

[nimib]

יש לי קרן השתלמות IRA כבר כמה שנים שהיא מיזוג של כמה קופות. נניח יש בה כמיליון שח.
בתוך פירוט הIRA אני רואה שיש 5 מספרי קופות, 2 במעמד עצמאי, 3 במעמד שכיר. לכל מספר קופה - ותק משלה. נניח כל קופה שווה כ200 אלף.
קופות במעמד שכיר זה הקופות הישנות והחדשות הן במעמד "עצמאי".
ביום שאני ארצה לנייד רק את אחת הקופות (המטרה לנייד לIRA אחר רק כ200 אלף) - איך טכנית זה יתבצע - מכל מניה שקיימת כיום בתיק יקחו את החלק היחסי של הקופה שאני רוצה לנייד? זה יכול לצאת שברי מניות.
או למען הסדר הטוב כדאי למכור את כל המניות, להשאיר מזומן, ואז יעבור הסכום בדיוק?

 

[FIYaacov]

טכנית זה יתבצע - מכל מניה שקיימת כיום בתיק יקחו את החלק היחסי של הקופה שאני רוצה לנייד? זה יכול לצאת שברי מניות.
או למען הסדר הטוב כדאי למכור את כל המניות, להשאיר מזומן, ואז יעבור הסכום בדיוק?

לא. הם ישאלו אותך בדיוק איזה מניה וכמה יחידות להעביר. אפשר כמובן גם להמיר למזומן ולבקש מהם להמיר את המזומן.
אין קשר בין מניה ספציפית לחשבון מסוים מבין חשבונותיך, את הרישום הם עושים כמו ניוד של כל קרן השתלמות, מבחינתם מדובר בקופסא שחורה.

אם המטרה היא להעביר סכום מדויק, אז אין מנוס מהמרה למזומן. אם יש גמישות, ולא משנה כמה מאות שקלים לכאן או לכאן, אז אין צורך.

 

[nimib]

לא. הם ישאלו אותך בדיוק איזה מניה וכמה יחידות להעביר. אפשר כמובן גם להמיר למזומן ולבקש מהם להמיר את המזומן.
אין קשר בין מניה ספציפית לחשבון מסוים מבין חשבונותיך, את הרישום הם עושים כמו ניוד של כל קרן השתלמות, מבחינתם מדובר בקופסא שחורה.

אם המטרה היא להעביר סכום מדויק, אז אין מנוס מהמרה למזומן. אם יש גמישות, ולא משנה כמה מאות שקלים לכאן או לכאן, אז אין צורך.

אז נניח יש לי בתוך הIRA שלי קופת אחת עם מספר 1234 ותק מ2018 ויש בה 200 אלף,
ויש לי מניה אחת שהשווי שלה כרגע הוא 98500 שח. אני יכולה פשוט להגיד תעבירו את כל המניה הזו לתיק IRA החדש, תנו לזה ותק של 2018, ותגידו לIRA הקודם שבקופה מספר 1234 יש עכשיו 200 אלף פחות 98500 שח?
בIRA החדש אני רוצה להכניס כסף משלי, מעבר לתקרה, ולכן חשוב לי וותק ספציפי ישן, כדי שהכסף תיאורטית יהיה נזיל כשארצה
מבחינתי גם להעביר רק 1 שקל מהמעט מוזמן שאני שומרת בקופה בשביל דמי הניהול. המטרה שלי היא רק לתת וותק ישן לIRA החדש

 

[FIYaacov]

אז נניח יש לי בתוך הIRA שלי קופת אחת עם מספר 1234 ותק מ2018 ויש בה 200 אלף,
ויש לי מניה אחת שהשווי שלה כרגע הוא 98500 שח. אני יכולה פשוט להגיד תעבירו את כל המניה הזו לתיק IRA החדש, תנו לזה ותק של 2018, ותגידו לIRA הקודם שבקופה מספר 1234 יש עכשיו 200 אלף פחות 98500 שח?

כן, עד כדי השווי בפועל של המניות ביום הניוד.

בIRA החדש אני רוצה להכניס כסף משלי, מעבר לתקרה, ולכן חשוב לי וותק ספציפי ישן, כדי שהכסף תיאורטית יהיה נזיל כשארצה

אז בעצם כל התוכנית לא הכרחית. אם הקופה הותיקה היא כשכיר, את יכולה לעשות השלכת ותק ולמשוך קופה חדשה יותר. אין אפילו חובה שיהיו באותה חברה.

 

[nimib]

אז בעצם כל התוכנית לא הכרחית. אם הקופה הותיקה היא כשכיר, את יכולה לעשות השלכת ותק ולמשוך קופה חדשה יותר. אין אפילו חובה שיהיו באותה חברה.

אני יכולה לעשות השלכת ותק על המזומן, להעביר 1 שקל לIRA חדש במעמד עצמאי, ולהפקיד לIRA החדש כמות כסף גדולה?

 

[FIYaacov]

אני יכולה לעשות השלכת ותק על המזומן, להעביר 1 שקל לIRA חדש במעמד עצמאי, ולהפקיד לIRA החדש כמות כסף גדולה?

את לא צריכה לנייד שום דבר.
במעמד המשיכה, את יכולה למשוך מקופה חדשה בהתבסס על הותק של קופה אחרת ברשותך (ובתנאי שאחד מהקופות המדוברות הוא במעמד כשכיר).

 

[nimib]

את לא צריכה לנייד שום דבר.
במעמד המשיכה, את יכולה למשוך מקופה חדשה בהתבסס על הותק של קופה אחרת ברשותך (ובתנאי שאחד מהקופות המדוברות הוא במעמד כשכיר).

ב"מעמד המשיכה" - כלומר במעמד המשיכה של הIRA החדש שאפתח, עוד 3 שנים אם ארצה?
כלומר פשוט לפנות לגלובל נט להגיד להם שאני רוצה לפתוח IRA במעמד עצמאי, להפקיד נניח מיליון שח, וביום שארצה למשוך את הכסף קודם להכיל את הוותק מהIRA הישן (שיהיה עדיין פעיל, כי אני לא מתכוונת לפדות אותו) שבו יש כמה קופות שהן במעמד שכיר ועם ותק ישן

 

[FIYaacov]

וביום שארצה למשוך את הכסף קודם להכיל את הוותק מהIRA הישן (שיהיה עדיין פעיל, כי אני לא מתכוונת לפדות אותו) שבו יש כמה קופות שהן במעמד שכיר ועם ותק ישן

פחות או יותר, זה לא קודם להחיל ותק, אלא החלת הותק היא חלק מתהליך המשיכה (מביאים אישור ותק מהקופה הותיקה יותר).

 

[nimib]

פחות או יותר, זה לא קודם להחיל ותק, אלא החלת הותק היא חלק מתהליך המשיכה (מביאים אישור ותק מהקופה הותיקה יותר).

לפי AI - "הסכום המקסימלי: נכון לשנת 2026, ניתן לנהל בקרן השתלמות IRA סכום של עד 6,318,715 ש"ח לכל מספר זהות."
1. אם יש לי גם קופת גמל IRA, האם ההגבלה על הסכום המותר בקהש IRA תלוי או לא תלוי בסכום שבקופת גמל IRA?
2. ההגבלה של הסכום 6.3 מיליון הוא באותה נקודת זמן? אני אקח מקרה קיצון כדי להבין -
נניח בקרן השתלמות IRA הישנה יש כבר מיליון
ולקרן השתלמות IRA החדשה שאני פותחת לצורך מסחר ללא מיסים אני מפקידה 5 מיליון
ועוד שנה הסכום של שתיהן כבר עובר את ההגבלה ה6.3 מיליון
אני אצטך להתחיל "משחק" של כל פעם קצת לפני שהסכום הכולל מגיע ל6.3 מיליון, למשוך כסף (נניח חצי מיליון) מהIRA החדש, להכיל עליו את הוותק הישן כדי שלא יהיה מס שוק ההון, ולהמשיך לסחור, וכך כל פעם שהסכום יתקרב ל6.3 מיליון, שוב למשוך חצי מיליון וכן הלאה?
3. למה לא כולם עושים את זה?

 

[FIYaacov]

לפי AI - "הסכום המקסימלי: נכון לשנת 2026, ניתן לנהל בקרן השתלמות IRA סכום של עד 6,318,715 ש"ח לכל מספר זהות

לא להאמין ל-AI. מדובר בגובה הפקדה מקסימלי. לא בגובה צבירה מקסימלי.

אם יש לי גם קופת גמל IRA, האם ההגבלה על הסכום המותר בקהש IRA תלוי או לא תלוי בסכום שבקופת גמל IRA?

לא, התקרה נפרדת לכל אחת, ואפשר לשכפל את התקרה לעוד חברות.

למה לא כולם עושים את זה?

כי לא משתלם לשלם דמי ניהול על דחיית מס.

 

[nimib]

לגבי "ואפשר לשכפל את התקרה לעוד חברות." - כלומר אדם יכול לפתוח גם 10 קרנות השתלמות IRA ובכל אחת לשים 6.3 מיליון (וסך הכל 63 מיליון) ועל הכל יהיה פטור ממס שוק ההון בהתאם לתנאי הוותק?
לגבי "כי לא משתלם לשלם דמי ניהול על דחיית מס." - נניח שמת מיליון שקל על מדד תא 125 לכמה שנים, בהנחה שלא יהיו קטסטרופות ונחווה כמה שנים רצופות של ירידות, ותעשה 10% בממוצע בשנה, ונניח בערך 50% ב5 שנים אז הרווחת חצי מיליון ב5 שנים, במקום לשלם מס 125 אלף שקל, שילמת דמי ניהול (0.25) של כ3000 שח בשנה -15 אלף ב5 שנים, נניח 20 אלף אפילו ב5 שנים. שילמתי 20 אלף וחסכת 125 אלף.

 

[FIYaacov]

לגבי "ואפשר לשכפל את התקרה לעוד חברות." - כלומר אדם יכול לפתוח גם 10 קרנות השתלמות IRA ובכל אחת לשים 6.3 מיליון (וסך הכל 63 מיליון) ועל הכל יהיה פטור ממס שוק ההון בהתאם לתנאי הוותק?
לגבי "כי לא משתלם לשלם דמי ניהול על דחיית מס." - נניח שמת מיליון שקל על מדד תא 125 לכמה שנים, בהנחה שלא יהיו קטסטרופות ונחווה כמה שנים רצופות של ירידות, ותעשה 10% בממוצע בשנה, ונניח בערך 50% ב5 שנים אז הרווחת חצי מיליון ב5 שנים, במקום לשלם מס 125 אלף שקל, שילמת דמי ניהול (0.25) של כ3000 שח בשנה -15 אלף ב5 שנים, נניח 20 אלף אפילו ב5 שנים. שילמתי 20 אלף וחסכת 125 אלף.

אני מבין את הבלבול.
יש תקרת הפקדה (6.3 מליון שח מצטבר), ויש תקרת הפקדה שמזכה בפטור מס רווח הון (לשכיר 18,854 לשנה לעצמאי 20,566 לשנה).

במצב שתיארת תשלמי גם את דמי הניהול וגם את המס.

 

[nimib]

אני מבין את הבלבול.
יש תקרת הפקדה (6.3 מליון שח מצטבר), ויש תקרת הפקדה שמזכה בפטור מס רווח הון (לשכיר 18,854 לשנה לעצמאי 20,566 לשנה).

במצב שתיארת תשלמי גם את דמי הניהול וגם את המס.

צודק. טעיתי. אז מטרת הIRA היא למי שרוצה לעשות קניות-מכירות לסירוגין ובנתיים לא לשלם מס.
עדיין אתה חושב שדחיית המס לא שווה את את ה0.25% שנתי (2500 שח על כל מיליון הפקדה)?
נניח זמנים כמו עכשיו שהבורסות מאוד עולות, יש אנשים שאומרים שאני משנה את הרכב התיק שיכיל כעת 20% מזומן. בשביל לעשות את זה הוא היה צריך למכור דברים. על דברים שמכר שילם ישר מס שוק הון. בIRA המס היה נדחה. כלומר היה והחלטת ללכת על ניהול דינמי של התיק, זה נשמע עדיין יותר משתלם מהעלות של 0.25% דמי ניהול שנתיים

 

[roneng]

כלומר היה והחלטת ללכת על ניהול דינמי של התיק, זה נשמע עדיין יותר משתלם מהעלות של 0.25% דמי ניהול שנתיים

ועדיין, תיק פאסיבי "רגיל" (לא IRA) יהיה יותר משתלם משתי האופציות הללו.

 

[FIYaacov]

נניח זמנים כמו עכשיו שהבורסות מאוד עולות, יש אנשים שאומרים שאני משנה את הרכב התיק שיכיל כעת 20% מזומן. בשביל לעשות את זה הוא היה צריך למכור דברים. על דברים שמכר שילם ישר מס שוק הון. בIRA המס היה נדחה. כלומר היה והחלטת ללכת על ניהול דינמי של התיק, זה נשמע עדיין יותר משתלם מהעלות של 0.25% דמי ניהול שנתיים

את מניחה שלאנשים יש יכולת לתזמן את השוק.
אני לא.

 

[nimib]

ועדיין, תיק פאסיבי "רגיל" (לא IRA) יהיה יותר משתלם משתי האופציות הללו.

איך?
אולי בכל המחקרים שהראו שניהול דינמי מוביל לתשואות פחות טובות מהשקעה אחת לטווח ארוך, לא לקחו בחשבון אפשרות של דחיית מס? הרי בניהול דינמי אתה בעיקר מפסיד את ה25% מס שמייד יורד לך בכל מכירה

 

[roneng]

איך?

כי

בכל המחקרים שהראו שניהול דינמי מוביל לתשואות פחות טובות מהשקעה אחת לטווח ארוך,

אולי

למה לנחש אם אפשר לבדוק?
רמז - דחיית מס זה לא מה שיעזור במקרה הזה

 

[nimib]

רמז - דחיית מס זה לא מה שיעזור במקרה הזה

אתה מתכוון שסטטיסטית אי היכולת לתזמן את השוק משפיעה יותר מדחיית המס? בחישובים שלי זה באמת אחרת

 

[הנועזת]

יצא פרק מעמיק בפודקאסט של עומר רבינוביץ לפניי יומיים בנושא ira.
(ג"נ: אין לי שום קשר עיסקי אליו)