קצבה מקופת גמל להשקעה

[חיים מהעיר]

שלום

היינו בייעוץ פנסיוני של ההורים שלי,
הם בני 70 ומסתבר שיש לאחד מהם קופ"ג להשקעה עם סכום של 150k. שאלתי את היועץ, אם בעתיד הם יצטרכו תוספת הכנסה חודשית (סיעודי או משהו כזה) אולי שווה לקחת קצבה מהקופ"ג להשקעה? ולכן אולי כדאי להמשיך גם להפקיד לקופ"ג להשקעה.
(כיום יש להם הכנסה מפנסיה +קצבת זקנה שמספיקה להם + פיקדונות וחסכונות של כמה מילונים)

היועץ אמר לי שלא כדאי כי בקופ"ג להשקעה ברגע שמבקשים לקבל קצבה נקבע הסכום החודשי, ע"פ מקדם והסכום שיש בקופ"גל, ואי אפשר לעשות שינויי בקופה. וגם הכסף שקיים בקופה לא יכול לצבור יותר ריבית. וגם שאם המוטב נפטר לפני שנגמרה הקצבה (נגיד אחרי חודשים) אז היורשים לא מקבלים את כל הסכום שבקרן
הוא הוסיף ואמר שאולי לי כן שווה להשקיע בקופ"ג להשקעה כי הקצבה ללא מס (גם על הקרן וגם על הרווח) ולי אולי יהיה עדיף למשוך מקופ"ג להשקעה ולא מהפנסיה שעליה יש מס שולי, ואז מהפנסיה אני יכול להוון חלק מהכספים והשאר ישאר לירושה.

אני הכרתי
*שכאשר רוצים לקבל קצבה, מעבירים את הקופת גמל להשקעה לקרן פנסיה ואז מקבלים כקצבה לפי תקנון הפנסיה, והשוני היחיד מפנסיה הוא שלא משמלמים מס שולי.
*הקופה יכולה להמשיך לצבור רווחים.
*במקרה פטירה מקבלים את מה שנשאר בקופה, אבל צריך לשלם מס רווחי הון

השאלות שלי:
1. האם זה נכון שאחרי חלוקה הקופה לא צוברת יותר רווחים?
2. מה קורה עם כספי הקופה לאחר פטירה?
3. באיזה מצבים כן יהיה כדאי למשוך קצבה מקופ"ג להשקעה ולא מקרן הפנסיה הרגילה? לצורך העניין למישהו בן 30 שמסיים את החודש בפלוס ומתלבט אם להשקיע בשוק ההון או בקופ"ג להשקעה

תודה

 

[אוגורן]

משיכה כקצבה היא הימור על תוחלת החיים, שיש לו 3 צדדים - הפורש, הקופה והיורשים.
הקופה מרוויחה מהעסקה, כי הקצבה מחושבת כך שבתוחלת היא תשלם פחות מהסכום המקורי (לאחר היוון).
הפורש מרוויח מהעסקה כי הוא יכול למשוך כל חודש אחוז גבוה יחסית - משמעותית יותר משיעור המשיכה הבטוח בהשקעה רגילה.
היורשים מפסידים - הם יקבלו הרבה פחות, אפילו כלום עגול.

1. האם זה נכון שאחרי חלוקה הקופה לא צוברת יותר רווחים?

זה כבר לא עניינך. הבטיחו לך תשלום חודשי ותקבל אותו.

2. מה קורה עם כספי הקופה לאחר פטירה?

יש כל מיני אפשרויות, אחת מהן היא שאין כסף.
אפשר לבחור מסלול שכולל קצבת שארים במקרים מסוימים, אבל זה על חשבון גובה הקצבה.

לצורך העניין למישהו בן 30 שמסיים את החודש בפלוס ומתלבט אם להשקיע בשוק ההון או בקופ"ג להשקעה

להבנתי לא כדאי.
סיכוי טוב שבגיל הפרישה תגלה שלא כדאי לך למשוך כקצבה, על אף הטבת המס. אז שילמת דמי ניהול סתם במשך 30 שנה. גם אם כן תמשוך כקצבה יתכן שזה לא שווה 30 שנה דמי ניהול.
קופגל"ה היא פתרון פשוט ונוח למי שתיק השקעות עצמאי גדול עליו.

 

[Michel]

זה כבר לא עניינך. הבטיחו לך תשלום חודשי ותקבל אותו.

זה לא נכון. הכסף מושקע ואתה תקבל סכום שתלוי במידת מה בתשואה (נכון להיום יהיו תהיה לך תשואה מובטחת מהמדינה על 60% מהקרן אבל צריך לזכור שגם הקצבה מחושבת בהנחת תשואה מסוימת - ריבית תעריפית).

 

[אוגורן]

זה לא נכון. הכסף מושקע ואתה תקבל סכום שתלוי במידת מה בתשואה (נכון להיום יהיו תהיה לך תשואה מובטחת מהמדינה על 60% מהקרן אבל צריך לזכור שגם הקצבה מחושבת בהנחת תשואה מסוימת - ריבית תעריפית).

נכון, זה יותר מסובך ממה שכתבתי.
הקצבה הראשונה היא היתרה ביום הפרישה מחולקת במקדם, אבל היא עולה/יורדת לפי הצלחת ההשקעות לאחר הפרישה.

 

[roneng]

אם בעתיד הם יצטרכו תוספת הכנסה חודשית (סיעודי או משהו כזה) אולי שווה לקחת קצבה מהקופ"ג להשקעה?

למה קצבה ולא פשוט למשוך את הכסף משם?

לכן אולי כדאי להמשיך גם להפקיד לקופ"ג להשקעה.

למה??

*שכאשר רוצים לקבל קצבה, מעבירים את הקופת גמל להשקעה לקרן פנסיה ואז מקבלים כקצבה לפי תקנון הפנסיה, והשוני היחיד מפנסיה הוא שלא משמלמים מס שולי.

שזה בדיוק מה שהיועץ אמר, לא?

*הקופה יכולה להמשיך לצבור רווחים.

כן, אבל זה כבר מגולם במקדם.

*במקרה פטירה מקבלים את מה שנשאר בקופה, אבל צריך לשלם מס רווחי הון

לא.
כלומר פילוסופית אולי כן, כי ברגע שאתה מתחיל למשוך קצבה אתה ממיר את החלק הזה של הכסף בקצבה, אז טכנית מה שנשאר שם זה 0 בכל מקרה. אז זה נכון פילוסופית שאתה מקבל את מה שנשאר בקופה - 0.

1. האם זה נכון שאחרי חלוקה הקופה לא צוברת יותר רווחים?

לא. ואולי קצת כן. בכל מקרה זה לא מדוייק.
הקופה עוברת ל "מסלול פורשים". הקצבה נקבעת לפי צפי תשואה של המסלול הזה. אם המסלול עושה יותר/פחות תשואה מהצפי אז הקצבה מתעדכנת בהתאם.

2. מה קורה עם כספי הקופה לאחר פטירה?

כל עוד לא התחלת למשוך הם עוברים ליורשים.
אם התחלת למשוך, אז ברגע המשיכה כל הכספים עוברים לקופה. מבחינתך הם נעלמים ואתה מקבל קצבה במקום זה.
חלק מהעניין של ביטוח אריכות חיים זה שהוא עובד לשני הצדדים.
אתה כן יכול לקחת מסלול עם מינימום קצבאות, וכן יש ביטוח שארים וכו'. אבל כל הדברים האלה פוגעים בסופו של דבר בקצבה החודשית שתקבל.

באיזה מצבים כן יהיה כדאי למשוך קצבה מקופ"ג להשקעה ולא מקרן הפנסיה הרגילה?

תלוי כמה כסף יש לך פה וכמה יש לך שם.
בגדול האמירה הנפוצה בפורום היא שלא כדאי להפקיד כספים לקופג"לה, ולכן אם יש לך שם כספים אז כדאי למשוך אותם כמה שיותר מהר
כספים מהפנסיה לעומת זאת לא הייתי ממהר למשוך לפני גיל פרישה.

לצורך העניין למישהו בן 30 שמסיים את החודש בפלוס ומתלבט אם להשקיע בשוק ההון או בקופ"ג להשקעה

שוק ההון.

 

[חיים מהעיר]

תודה על התשובות, אני רואה שאני לא הייתי ברור ולכן אנסה לחדד את השאלה

לא.
כלומר פילוסופית אולי כן, כי ברגע שאתה מתחיל למשוך קצבה אתה ממיר את החלק הזה של הכסף בקצבה, אז טכנית מה שנשאר שם זה 0 בכל מקרה. אז זה נכון פילוסופית שאתה מקבל את מה שנשאר בקופה - 0.

האם יש הבדל במשיכת הקצבה בין קרן פנסיה לקופת גמל להשקעה מבחינת מה שנשאר בקופה?
נניח שיש לי קופ"ג להשקעה על סך 2 מיליון וקרן פנסיה על סך 2 מיליון ואני בן 67. יכול להחליט ממה אני רוצה למשוך קצבה.
האם יהיה הבדל בגובה הקצבה החודשית שאקבל בכל אחת מהמקרים?
ואם הלכתי לעולמי אחרי שנתיים, האם יש הבדל מבחינת היורשים(בת זוג או ילדים) בתוכנית שממנה בחרתי למשוך קצבה?

 

[ירח אפל]

האם יש הבדל במשיכת הקצבה בין קרן פנסיה לקופת גמל להשקעה מבחינת מה שנשאר בקופה?
נניח שיש לי קופ"ג להשקעה על סך 2 מיליון וקרן פנסיה על סך 2 מיליון ואני בן 67. יכול להחליט ממה אני רוצה למשוך קצבה.
האם יהיה הבדל בגובה הקצבה החודשית שאקבל בכל אחת מהמקרים?
ואם הלכתי לעולמי אחרי שנתיים, האם יש הבדל מבחינת היורשים(בת זוג או ילדים) בתוכנית שממנה בחרתי למשוך קצבה?

יהיה הבדל מסויים, אם יש לך 2 מיליון בפנסיה, אז סביר שהמכסה של קרן מקיפה כבר מלאה; ולכן תוכל לנייד לצורך קצבה את הגמל להשקעה, רק לפנסיה כללית (או ביטוח מנהלים, אבל לא השאלה).
בקרן מקיפה המקדם קצת יותר טוב מהמקדם של קרן כללית.

 

[roneng]

האם יש הבדל במשיכת הקצבה בין קרן פנסיה לקופת גמל להשקעה מבחינת מה שנשאר בקופה?

לא.

האם יהיה הבדל בגובה הקצבה החודשית שאקבל בכל אחת מהמקרים?

כן.
א. בפנסיה מקיפה יש אג"ח מיועדות/הבטחת תשואה, מה שמקטין את המקדם. (במקיפה לא יהיה הבדל).
ב. על החלק שנחשב קצבה מזכה תשלם מס במשיכה מהפנסיה.
על החלק שנחשב קצבנ מוכרת לא תשלם.
בקופגל"ה הכל נחשב קצבה מוכרת.

ואם הלכתי לעולמי אחרי שנתיים, האם יש הבדל מבחינת היורשים(בת זוג או ילדים) בתוכנית שממנה בחרתי למשוך קצבה?

יש הבדל כתלות בתוכנית המשיכה שבחרת (אם הבטחת כמות קצבאות/בלי).
אין משמעות לכלי שממנו משכת (פנסיה/קופגל"ה)