קבלת קצבה מביטוח מנהלים ישן מגיל 60

[amiryariv]

שלום
אני מתכנן לקבל קיצבה מהביטוח מנהלים (ביטוח ישן משנת 1992 עם מקדם נמוך מאוד) החל מגיל 60 במקום גיל 67 (עוד מספר חודשים)
לפני שאני מבצע את הצעד הזה הייתי מעוניין להבין באופן מלא את כל ההשלכות של הצעד הזה.
ברשותי גם קרן פנסיה ותיקה שממנה אתחיל לקחת את הקצבה רק בגיל 67.
אני פרשתי מעבודה ולא מתכנן לחזור עד לגיל הפרישה.

ההשלכות להבנתי הם אלו
1. מקדם קצבה נמוך יותר 190.9 מול 157.6.
2. תשלום מס הכנסה וביטוח לאומי עד גיל 67 בפועל התשלומים יהיו מאוד נמוכים כי אינני עובד בעבודה אחרת
4. מתחילת קבלת הקיצבה אפסיק לשלם את דמי הניהול ההזויים של ביטוח המנהלים.
5. הקצבה משתנה בהתאם לביצועים של הקרן בשוק ההון.

האם קיימות השלכות נוספות שעלי לקחת בחשבון
על פניו נראה שהחלטתי נכונה.

תודה רבה

 

[FIYaacov]

1. מקדם קצבה נמוך יותר 190.9 מול 157.6.

אבל 84 יותר קצבאות

4. מתחילת קבלת הקיצבה אפסיק לשלם את דמי הניהול ההזויים של ביטוח המנהלים.

לא בדיוק, דמי הניהול ההזויים פשוט מגולמים במקדם שלך, כלומר אם באמת לא היית משלם את דמי הניהול הללו, אז המקדם שלך היה נמוך יותר.

כל השאר נראה נכון, ואם זה באמת משהו שמאפשר לך לפרוש ולחיות בכבוד (כלומר הקצבה לפי 190 מספיקה לך), אז לדעתי אתה צודק בהערכה שלך.

מצד שני, אני לא מכיר את כל תמונת המצב שלך, האם יש לך נכסים אחרים מלבד ביטוח המנהלים?

 

[נדב]

מקדם קצבה נמוך יותר 190.9 מול 157.6.

צריך לקחת בחשבון את המצב המשפחתי

המקדם הזה מבטיח 120 תשלומים מובטחים, במקרה של מוות לאחר גיל 70 לא תישאר עוד קצבה לבן הזוג (ובנוסף, קיבלת קצבה הנמוכה מה חיסכון שצברת)

 

[amiryariv]

אבל 84 יותר קצבאות


לא בדיוק, דמי הניהול ההזויים פשוט מגולמים במקדם שלך, כלומר אם באמת לא היית משלם את דמי הניהול הללו, אז המקדם שלך היה נמוך יותר.

כל השאר נראה נכון, ואם זה באמת משהו שמאפשר לך לפרוש ולחיות בכבוד (כלומר הקצבה לפי 190 מספיקה לך), אז לדעתי אתה צודק בהערכה שלך.

מצד שני, אני לא מכיר את כל תמונת המצב שלך, האם יש לך נכסים אחרים מלבד ביטוח המנהלים?

תודה רבה על התגובה
1. ברור שיש יותר קצבאות אבל כמובן קיים סיכון שאלך לעולמי לפני גיל 70... ואז בן זוגי ימשיך לקבל את הקצבה עד לסך של 120 קצבאות מתחילת קבלת הקצבה הראשונה. (לא ציינתי אבל אלו התנאים בקופות הוותיקות)
כלומר במקרה זה הקופה תשלם סך של 120 קצבאות בלבד לי ולבן זוגי

2. ברשותי כספים נוספים שמאפשרים לי כיום את הפרישה המוקדמת.

 

[amiryariv]

צריך לקחת בחשבון את המצב המשפחתי

המקדם הזה מבטיח 120 תשלומים מובטחים, במקרה של מוות לאחר גיל 70 לא תישאר עוד קצבה לבן הזוג (ובנוסף, קיבלת קצבה הנמוכה מה חיסכון שצברת)

נכון מאוד.
לפי חשבון סנדלרים שעשיתי לא כדאי לי למות לפני גיל 72 כי במקרה זה הסכום הכולל של הקצבה יהיה נמוך יותר לעומת קבלת קצבה בגיל 67.
נושא המס גם הוא חשוב. חיובי המס על הקצבה מגיל 67 יהיו נמוכים יותר כי ברשותי גם קרן פנסיה שממנה אקבל קצבה רק מגיל 67. סך כל הסכומים יביאו אותי לתשלום מס על הקצבה הכוללת.

 

[הנולד]

5. הקצבה משתנה בהתאם לביצועים של הקרן בשוק ההון.

אתה בטוח לגבי זה? שמעתי פעם שחשבון שמתחיל לשלם קיצבה מופרד מההשקעות הרגילות על מנת להשיג יציבות.

 

[FIYaacov]

אתה בטוח לגבי זה? שמעתי פעם שחשבון שמתחיל לשלם קיצבה מופרד מההשקעות הרגילות על מנת להשיג יציבות.

בטוח. הוא מושקע במסלול סולידי יותר, אבל מושקע.
בלי זה הכסף היה נגמר תוך 15-18 שנים.

 

[Michel]

על פי מה שידוע לי לגבי ביטוח מנהלים ישן, הכסף מושקע וצריך להשיג תשואה של 2.5% אחרי ניקוי דמי ניהול על מנת שתמשיך לקבל את אותה קצבה. העדכון מתבצע מדי חודש. דמי הניהול נשארים זהים כלומר 0.6% על הצבירה + 15% על הרווחים. כלומר בהנחה והקרן אינה מופסדת בתקופה האחרונה (ייתכן שזה אינו המצב בימים אלה כי סביר שהקרן היתה בפיק שעדיין לא הגיעה אליו שוב לפני שנה בערך), עליה להשיג רווח שנתי של 3.65% כדי שתמשיך לקבל את אותה קצבה. רווח גבוה יותר יגדיל אותה ורווח נמוך יותר יקטין אותה. אגב בקרן פנסיה מקיפה, הקרן תצטרך להשיג תשואה גבוהה יותר, אולם תנודתיות ההפסדים או הרווחים תהיה קטנה משמעותית כי רק 40% מהקרן בהשקעות והיתר בתשואה מובטחת.

אני לא איש מקצוע, קח את דברי וחישובי בערבון מוגבל.

 

[amiryariv]

בטוח. הוא מושקע במסלול סולידי יותר, אבל מושקע.
בלי זה הכסף היה נגמר תוך 15-18 שנים.

אינני בטוח שההשקעות סולידיות יותר
זה הנוסח הכתוב בפוליסה:
החל המוטב לקבל גמלא, ישתנה סכומה מידי חודש בחודשו ע"פ תוצאותיהן של ההשקעות בניכוי הריבית על פיה חושב סכום הגמלא החודשית...

 

[amiryariv]

על פי מה שידוע לי לגבי ביטוח מנהלים ישן, הכסף מושקע וצריך להשיג תשואה של 2.5% אחרי ניקוי דמי ניהול על מנת שתמשיך לקבל את אותה קצבה. העדכון מתבצע מדי חודש. דמי הניהול נשארים זהים כלומר 0.6% על הצבירה + 15% על הרווחים. כלומר בהנחה והקרן אינה מופסדת בתקופה האחרונה (ייתכן שזה אינו המצב בימים אלה כי סביר שהקרן היתה בפיק שעדיין לא הגיעה אליו שוב לפני שנה בערך), עליה להשיג רווח שנתי של 3.65% כדי שתמשיך לקבל את אותה קצבה. רווח גבוה יותר יגדיל אותה ורווח נמוך יותר יקטין אותה. אגב בקרן פנסיה מקיפה, הקרן תצטרך להשיג תשואה גבוהה יותר, אולם תנודתיות ההפסדים או הרווחים תהיה קטנה משמעותית כי רק 40% מהקרן בהשקעות והיתר בתשואה מובטחת.

אני לא איש מקצוע, קח את דברי וחישובי בערבון מוגבל.

בדקתי מול הקופה
אין דמי ניהול כאשר מתחילים לקחת קצבה. אין שום התחייבות לביצועים בקרן.

 

[Michel]

בדקתי מול הקופה
אין דמי ניהול כאשר מתחילים לקחת קצבה.

מצטער לבשר לך, אבל בדקת מול מישהו שלא מבין.

אין שום התחייבות לביצועים בקרן.

מה הכוונה? ברור שאין התחייבות כזאת.

 

[FIYaacov]

אין שום התחייבות לביצועים בקרן.

אף אחד לא טען שיש.
אמרו שאם הם לא ישיגו את הריבית שעל פיה מחושבת הקצבה, הקצבה תרד.

 

[איש(3718)]

האם קיימות השלכות נוספות שעלי לקחת בחשבון

1) רווחי הון מגיל 60 ומעלה ממוסים לפי מדרגות מס פירותי. אם יש לך תיק השקעות שצבר רווחים, יתכן שכדאי לך למשוך קצבה מהרווחים שלו תוך ניצול המס הנמוך, ולדחות את קבלת הקצבה מהבטוח המנהלים וכך גם להגדילה. זה מאד תלוי בגודל תיק ההשקעות, הרווחים הצבורים, וגודל הקצבה והמיסוי.
2) אפשר להוריש כספי תגמולים בקופת גמל עם פטור ממס. אם אתה מתכנן ולהוריש כסף , יתכן וכדאי לנתב את ההורשה לכספי התגמולים של הפנסיה. כלומר, למשוך כקצבה רק מכספי הפיצויים.
3) כספי תגמולים שהופקדו עד שנת 2000 ניתנים למשיכה ללא מס, כנל כספי פיצויים עד התקרה, יתכן וכדאי למשוך ולהשקיע בנפרד באפיק פטור (למשל דירה להשכרה עד 5400 שקל בחודש)

כל הנושאים האלו תלויים מאד בגודל הקצבה (סף המס), פטור קיים על כספי פיצויים (האם נמשכו כספי פיצויים בעבר), ונכסים נוספים והורשה שלהם.

בקיצור, די מסובך, יתכן שעדיף יעוץ מקצועי. בכל מקרה הייתי עושה אקסל עם כל התרחישים ומשווה ביניהם.

 

[Michel]

האם קיימות השלכות נוספות שעלי לקחת בחשבון

כן. ההפרש בין מקדם בגיל 60 לבין המקדם בגיל 67 בביטוחי המנהלים הישנים אינו סביר. כלומר, כל הדמי ניהול הגבוהים ששילמת עד היום לא ממש באים לידי ביטוי במקדם 190 שקיבלת. למעשה אם תשווה תפוחים לתפוחים (10 שנות הבטחה בלבד) תמצא שבקרן הפנסיה המקדם כמעט שווה למה שקיבלת בביטוח מנהלים. המקדם המצוין בביטוח מנהלים ישן בא לידי ביטוח אם תתחיל לקבל קצבה בגיל מאוחר יותר. האם זה שווה להמשיך ולשלם דמי ניהול עוד 7 שנים? לא יודע... זה תלוי כמובן גם באלטרנטיבות, במצב האישי ובכמה שנים תחיה בסופו של דבר. אני אישית ניידתי ביטוח מנהלים ישן בגיל 50 בדיוק מהסיבה הזאת, כשהבנתי שבגיל 60 המקדם של ביטוח המנהלים גרוע.

 

[amiryariv]

10 שנות הבטחה רלוונטי אם אלך לעולמי עד גיל 70....
אני מקווה שלא.....
במידה ובכל זאת אחיה אקבל את הקצבה עד יום מותי.....
אתה אגב טועה. המקדם 190 גם לא קיים בביטוחי מנהלים חדשים יותר שבהם תחילת הקצבה הוא גיל 67.

 

[amiryariv]

1) רווחי הון מגיל 60 ומעלה ממוסים לפי מדרגות מס פירותי. אם יש לך תיק השקעות שצבר רווחים, יתכן שכדאי לך למשוך קצבה מהרווחים שלו תוך ניצול המס הנמוך, ולדחות את קבלת הקצבה מהבטוח המנהלים וכך גם להגדילה. זה מאד תלוי בגודל תיק ההשקעות, הרווחים הצבורים, וגודל הקצבה והמיסוי.
2) אפשר להוריש כספי תגמולים בקופת גמל עם פטור ממס. אם אתה מתכנן ולהוריש כסף , יתכן וכדאי לנתב את ההורשה לכספי התגמולים של הפנסיה. כלומר, למשוך כקצבה רק מכספי הפיצויים.
3) כספי תגמולים שהופקדו עד שנת 2000 ניתנים למשיכה ללא מס, כנל כספי פיצויים עד התקרה, יתכן וכדאי למשוך ולהשקיע בנפרד באפיק פטור (למשל דירה להשכרה עד 5400 שקל בחודש)

כל הנושאים האלו תלויים מאד בגודל הקצבה (סף המס), פטור קיים על כספי פיצויים (האם נמשכו כספי פיצויים בעבר), ונכסים נוספים והורשה שלהם.

בקיצור, די מסובך, יתכן שעדיף יעוץ מקצועי. בכל מקרה הייתי עושה אקסל עם כל התרחישים ומשווה ביניהם.

תודה רבה
לא בטוח שהבנתי הכל
כיום אני לא עובד וגם אין לי כוונה לעבוד עד לגיל הפרישה הרשמי 67.
כפי שציינתי יש ברשותי גם קרן פנסיה שממנה אתחיל למשוך בגיל הפרישה
בביטוח המנהלים בהנחת פרישה בגיל 60 הקצבה הצפוייה לי היא כ 7000 שח
בדקתי והמס הצפוי הוא קטן מאוד כ 200 שח בחודש בהינתן הפטורים על ידי נקודות הזיכוי כל זאת עד לגיל 67
אין לי כוונה להוריש את הקופה הלאה. אנחנו זוג ללא ילדים ומה שישאר ישאר
בעבר לא משכתי פיצויים השאלה אם כדאי? בהינתן המקדם הנמוך 190 למשיכה החל מגיל 60.

 

[Michel]

10 שנות הבטחה רלוונטי אם אלך לעולמי עד גיל 70....

זה רלוונטי לכך שבן זוגך לא יקבל קצבה מעבר לכך במקרה ותלך לעולמך. אז אם אתה חושב שהוא לא זקוק לכך או שתחיה עד גיל 70, אז למה שלא תבחר במסלול ללא הבטחה בכלל? ואם אתה כן רוצה להשאיר לו קצבה במקרה מוות חלילה, אז למה רק 10 שנים הבטחה? מה יקרה אם הוא יחיה עד גיל 100?

אתה אגב טועה. המקדם 190 גם לא קיים בביטוחי מנהלים חדשים יותר שבהם תחילת הקצבה הוא גיל 67.

נשמע לי כמו שיח חירשים. מה קשור ביטוחי מנהלים חדשים בכלל למה שכתבתי? אני ממש לא טועה. ממליץ לך בחום לחקור ולהבין את הנושא טוב יותר לפני שאתה עושה צעד שאינו הפיך. אל תסתמך על תשובות של ילד בשירות לקוחות או על מישהו אנונימי בפורום אינטרנטי.

 

[איש(3718)]

.

תודה רבה
לא בטוח שהבנתי הכל
כיום אני לא עובד וגם אין לי כוונה לעבוד עד לגיל הפרישה הרשמי 67.
כפי שציינתי יש ברשותי גם קרן פנסיה שממנה אתחיל למשוך בגיל הפרישה
בביטוח המנהלים בהנחת פרישה בגיל 60 הקצבה הצפוייה לי היא כ 7000 שח
בדקתי והמס הצפוי הוא קטן מאוד כ 200 שח בחודש בהינתן הפטורים על ידי נקודות הזיכוי כל זאת עד לגיל 67
אין לי כוונה להוריש את הקופה הלאה. אנחנו זוג ללא ילדים ומה שישאר ישאר
בעבר לא משכתי פיצויים השאלה אם כדאי? בהינתן המקדם הנמוך 190 למשיכה החל מגיל 60.

אם ככה, אתה יכול להתעלם ממה שכתבתי.

השיקולים שכתבתי רלבנטים רק כאשר מגיעים לקצבה גבוהה עם מיסוי משמעותי, ו\או מתכננים להשאיר ירושה.

במקרה שלך , מאחר ולא תשלם הרבה מס, ומאחר ואין תכנון לירושה, זה לא רלבנטי.