• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

קופות גמל יוכלו לשלם קצבה - עד 240 תשלומים

  • פותח הנושא c881
  • פורסם בתאריך

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
6,807
דירוג
9,230
לפי חוזר חדש מהמפקחת על הביטוח
http://mof.gov.il/hon/documents/הסדרה-וחקיקה/gemel/memos/th_2015-89.pdf

http://mof.gov.il/hon/documents/הסדרה-וחקיקה/gemel/memos/th_2015-89.pdf


http://www.calcalist.co.il/markets/articles/0,7340,L-3686552,00.html

מה שמחדד תמיד - מה שהחוק היום אומר ומה שהחוק יאמר בעוד 30 שנה (עת תגיע הפנסיה)... ישתנה עוד מאות פעמים.
@משקיע בערך @נדב @ע.מדי @מתכנת
אם שכחתי לכתב מישהו שדיבר על הנושא - איתו הסליחה.
 

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,717
דירוג
4,734
מעניין. השאלה היא מה יהיה בדיוק הביטוח שהם יחויבו לקנות. מה שעלול לקרות הוא שמי שמאמין שיש לו עוד הרבה שנים לחיות ישאר בקרן פנסיה, ומי שלא (חולה למשל) יעבור לקופת גמל. זה עלול לגרום לקרנות הפנסיה לגרעון אקטוארי, אלא אם כן יאפשרו גם להן לעשות חיתום למבוטחים ולגבות ביטוח שונה מכל פורש.
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
לפי חוזר חדש מהמפקחת על הביטוח
http://mof.gov.il/hon/documents/הסדרה-וחקיקה/gemel/memos/th_2015-89.pdf

http://mof.gov.il/hon/documents/הסדרה-וחקיקה/gemel/memos/th_2015-89.pdf


http://www.calcalist.co.il/markets/articles/0,7340,L-3686552,00.html

מה שמחדד תמיד - מה שהחוק היום אומר ומה שהחוק יאמר בעוד 30 שנה (עת תגיע הפנסיה)... ישתנה עוד מאות פעמים.
@משקיע בערך @נדב @ע.מדי @מתכנת
אם שכחתי לכתב מישהו שדיבר על הנושא - איתו הסליחה.

במדינת ישראל השינויים הם בד"כ לעתיד ולא רטרואקטיבית,
בגלל זה למרות שאין יותר קופות גמל הוניות יש לי עדיין קופות גמל הוניות שהן חסומות להפקדה חדשה אבל תמיד יהיו הוניות (מעמד עצמאי או תגמולים)
רוצה לומר - החוקים והתקנות מתחלפים כל הזמן אבל מי שמנצל הזדמנות לא "יקנס" רטרואקטיבית
אפילו לתקנה 190 יש כמה גרסאות ולפי גיל אפשר לבחור איזו תקנה עדיפה לך בתור פורש

god is in the details
אני לא אתפלא שמי שירצה מקדם מקופת גמל יעבור חיתום אישי שהוא לא בריא מדיי ו/או יותר מידי תלויים בו (אחרת יקבל מקדם "מיוחד" בסגנון תעריפי "אבנר")
מצד שני לגבי קרנות הפנסיה -מאחר והמדינה ממנת 70% מהפנסיה (דרך אגח מיועדות) יתכן והיא תשמח לעודד קופות גמל להציע מקדמים אטרקטיבים כדי להפחית את החוב של המדינה ....
 
נערך לאחרונה ב:

מרק עוגיות

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/6/15
הודעות
2,717
דירוג
4,734
מצד שני לגבי קרנות הפנסיה -מאחר והמדינה ממנת 70% מהפנסיה (דרך אגח מיועדות) יתכן והיא תשמח לעודד קופות גמל להציע מקדמים אטרקטיבים כדי להפחית את החוב של המדינה ....
לדעתי אם לא יכריחו את קופות הגמל לתת אותו מקדם אקטוארי כמו קרנות הפנסיה תהיה בעיה עם הביטוח הקולקטיבי של קרנות הפנסיה, הוא יתחיל לעלות יותר, כך שיותר ויותר אנשים יעדיפו לעבור לקופת גמל.
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
6,807
דירוג
9,230
הביטוח הוא לגבי אם אני חי יותר מ-20 שנה ונגמר הכסף בקופה, כלומר שאמשיך לקבל קצבה גם אחרי גיל 87 (כיום).
אם אני עוצם עיניים לפני תום ה-20 שנה - היורשים מקבלים את מה שנשאר בקופה בסכום חד פעמי או בקצבה לפי אותה נוסחה.

לדעתי אם לא יכריחו את קופות הגמל לתת אותו מקדם אקטוארי כמו קרנות הפנסיה תהיה בעיה עם הביטוח הקולקטיבי של קרנות הפנסיה
המקדם לפי המסמך בקופות הגמל הוא 240.
המקדם כיום של קרן פנסיה -
http://meravs.com/פנסיה-בשפת-העם-מקדם-ההמרה/

כלומר... אם היום אני יוצא עם 1,000,000 -
בקופת הגמל אקבל קצבה של 1,000,000/240 = 4166 ואחת לשנה מעדכנים את הקצבה בהתאם למה הקופה עשתה השנה (כמה כסף יש לי עדיין).
בקרן הפנסיה אקבל קצבה של 1,000,000/166 = 6025 ?
נקפיץ ל-180 אז מקרן הפנסיה תקבל 5,555

מצד שני - כנראה שחסכתי כמה שקלים יותר בקופת גמל בלי איזון אקטוארי ובלי תשלום על ביטוח בדרך, ייתכן ושילמתי קצת יותר על ניהול מצבירה...
 
נערך לאחרונה ב:

RaeNye

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/3/16
הודעות
1,128
דירוג
1,018
לי חסר סעיף בסגנון "אם הפורש כבר מקבל קצבת זקנה מינימלית מקרן פנסיה, לא צריך ביטוח אריכות ימים".
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
הביטוח הוא לגבי אם אני חי יותר מ-20 שנה ונגמר הכסף בקופה, כלומר שאמשיך לקבל קצבה גם אחרי גיל 87 (כיום).
אם אני עוצם עיניים לפני תום ה-20 שנה - היורשים מקבלים את מה שנשאר בקופה בסכום חד פעמי או בקצבה לפי אותה נוסחה.


המקדם לפי המסמך בקופות הגמל הוא 240.
המקדם כיום של קרן פנסיה -
http://meravs.com/פנסיה-בשפת-העם-מקדם-ההמרה/

כלומר... אם היום אני יוצא עם 1,000,000 -
בקופת הגמל אקבל קצבה של 1,000,000/240 = 4166 ואחת לשנה מעדכנים את הקצבה בהתאם למה הקופה עשתה השנה (כמה כסף יש לי עדיין).
בקרן הפנסיה אקבל קצבה של 1,000,000/166 = 6025 ?
נקפיץ ל-180 אז מקרן הפנסיה תקבל 5,555

מצד שני - כנראה שחסכתי כמה שקלים יותר בקופת גמל בלי איזון אקטוארי ובלי תשלום על ביטוח בדרך, ייתכן ושילמתי קצת יותר על ניהול מצבירה...
בפועל זה לא בדיוק 240 קצבאות כי יש פרמיית ביטוח ... וזה מופיע בנספח, בפועל תקבל לא יותר מ4166 ש"ח אבל לא אתפלא שזה יהי נמוך יותר ...
להבדיל מי שדוגל ב שיטת הסולידית יקבל 2500 ש"ח לחודש ... אבל הוא יכול לפרוש בכל רגע :) ומי שדוגל ב"טיל דו שלבי" כמוני וי לו כיום כ 270 קצבאות כלומר אם יש לו כיום מליון ש"ח הוא יכול לצאת עם כ 3700 ש"ח, אבל בפועל בפנסיה הוא יוצא עם מקדמים של קרן פנסיה (200 ) או במקרה שלי עם 165.
ומדמי קרן הפנסיה לא יעלו כלכך מהר ל 240 ...

לגבי ירושה - אם הבנתי נכון אם תמות לפני 20 ששנה יורשיך יקבלו את ההשלמה ל 240 קצבאות מעל 20 שנה אתה לבד, חיית לנצח ? (עד 120) תסתדר
לא טריביאלי להעריך היום מה יהיה מגוון היתרונות והחסרונות לעוד 60 שנה (דמי ניהול ,הנחות תשואה, איזון אקטוארי (שזה סתם הפחדה לדעתי) ), ולכן אני דוגל בפיזור, קרן פנסיה+ ב"מ ישן + IRA + קופ"ג + חשבון ממוסה "רגיל" - אם הברק הפנסיוני יכה בי בכל האפיקים אזי אני ביש גדא גדול

כמובן שמי שיש לו תשואות דו-ספרתיות והוצאות סבירות יעדיך חשבון ממוסה ואת כלל ה 400 כי מה זה משיכה של 3% בשנה מתיק שעושה 10%-15% בשנה , קצת אופטימי לדעתי (לא בטוח שהרמה הקוגניטיבית הדרושה להשקעות ברמה סיכון כזו מחזיקה מעמד עד 120 ...)
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
לי חסר סעיף בסגנון "אם הפורש כבר מקבל קצבת זקנה מינימלית מקרן פנסיה, לא צריך ביטוח אריכות ימים".
אם הפורש מקבל קצבה מעל 4K מאיזה שהוא גורם הוא יכול להון את שאר הכספים כרצונו ... או להעביר לקופ"ג הונית לפי תקנה 190
לא בכל תקנה צריך להזכיר את כל התקנות שכבר תוקנו
 

RaeNye

משתמש בכיר
הצטרף ב
9/3/16
הודעות
1,128
דירוג
1,018
כלומר... אם היום אני יוצא עם 1,000,000 -
בקופת הגמל אקבל קצבה של 1,000,000/240 = 4166 ואחת לשנה מעדכנים את הקצבה בהתאם למה הקופה עשתה השנה (כמה כסף יש לי עדיין).
למעשה נספח א' אומר שחישוב הקצבה החודשית לוקח בחשבון ריבית תחשיבית 4%. וזה אומר שהמקדם הוא 166.6 קבוע, ללא התייחסות להתארכות תוחלת חיים.

אם הפורש מקבל קצבה מעל 4K מאיזה שהוא גורם הוא יכול להון את שאר הכספים כרצונו ... או להעביר לקופ"ג הונית לפי תקנה 190
לא בכל תקנה צריך להזכיר את כל התקנות שכבר תוקנו
לא מדובר על היוון מיידי. מדובר על משיכת 240 קצבאות (או פחות+ירושה) ללא צורך בביטוח של קופת הגמל.
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
דרך אגב - אם מקדם הבסיס הוא 240 אז זה בדיוק תעריף "אבנר" - כל מי שלא יצליח להתקבל לקרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח "בזמן" ויהיה בריא מידי יקבל את ה 240++ מקדם, ל 40 שנה בהפרש של 20% לטובת קרן הפנסיה (אני מניח שהמקדמים ינשמו עם עליית התוחלת) יוצא קופת הגמל יקרה ב 0.5% בצבירה ממה שמוצג כיום, מצד שני המקדם טוב יותר מאשר כלל ה 400 ...
זה תעריף "אבנר" לא הטבה לחוסכי קופת הגמל - מי שאין לו ברירה פנסיונית ורוצה, יאלץ לשלם יותר.
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
@RaeNye

אני אקרא שוב, אני לא בטוח שהמקדם הוא 166 אם כן אז זה לא כלכלי סטטיסטית, כיום מקדמי קרנות הפנסיה עומדים ~ על 200

********** עריכה

אכן מאוד מבטיח המקדם ~ 166 שזה כמו המקדמים הישנים של פוליסות הביטוח מנהלים
אבל !
1. מדובר אל הבטחת 240 קצבאות בלבד כולל ליורשים
2. בנספח מצויין שמקצבה יורדו עלויות הביטוח וזה נעלם - אבל מאחר ומובטחים 240 קצבאות הפקטור על המקדם יוכפל לפחות ב240/166 אחרת המבטח מפסיד בהגדרה. אז 166 זה בתאוריה בפועל 240 ומעלה.
 
נערך לאחרונה ב:

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
6,807
דירוג
9,230
"תשלומי קצבת הזקנה ישולמו אחת לחודש ומספר תשלומי קצבת הזקנה אשר משולמים לעמית מקופת הגמל לא יעלו על 240, ובלבד שגילו של העמית בסיום תקופת קבלת התשלומים מקופת הגמל לא יעלה על 87."
אם כן אז זה לא כלכלי סטטיסטית
לחברה המשלמת לא אכפת - אחת לשנה מעדכנים את הקצבה בהתאם לכמה יש בקופה לפי מספר חודשים שנשארו לך עד גיל 87.
אם מתחילים ב-1,000,000 ומשלמים 12 פעם 4,167 שח (240 קצבאות) (קניתי ביטוח בסכום חד פעמי בהתחלה)
עברה שנה, כרגע יש בקופה 960,000 > 960,000/228 = 4210
עברה שנה, כרגע יש בקופה 890,000 > 890,000/216 = 4120
וכך הלאה...
(שוב שנה למעלה, שנה למטה... הבורסה ממשיכה בשלה).
מניח שבסוף ה-240 תשלומים, אם עדיין נשאר כסף בקופה אני אקח אותו כסכום חד פעמי וקצבאות לפי ביטוח שרכשתי.
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
"תשלומי קצבת הזקנה ישולמו אחת לחודש ומספר תשלומי קצבת הזקנה אשר משולמים לעמית מקופת הגמל לא יעלו על 240, ובלבד שגילו של העמית בסיום תקופת קבלת התשלומים מקופת הגמל לא יעלה על 87."

לחברה המשלמת לא אכפת - אחת לשנה מעדכנים את הקצבה בהתאם לכמה יש בקופה לפי מספר חודשים שנשארו לך עד גיל 87.
אם מתחילים ב-1,000,000 ומשלמים 12 פעם 4,167 שח (240 קצבאות) (קניתי ביטוח בסכום חד פעמי בהתחלה)
עברה שנה, כרגע יש בקופה 960,000 > 960,000/228 = 4210
עברה שנה, כרגע יש בקופה 890,000 > 890,000/216 = 4120
וכך הלאה...
(שוב שנה למעלה, שנה למטה... הבורסה ממשיכה בשלה).
מניח שבסוף ה-240 תשלומים, אם עדיין נשאר כסף בקופה אני אקח אותו כסכום חד פעמי וקצבאות לפי ביטוח שרכשתי.

תקרא את נספח ב, זה ממש לא קשור למה שיש לך בקופה, אין לך כבר קופה, יש לך פוליסת ביטוח שמשלמת לפי נוסחא ומבטיחה לך 240 קצבאות
 

עופר

משתמש סולידי
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
36
דירוג
48
אני לא מבין את ההגיון של האוצר . אם בעבר חילקת את כספי הפנסיה לקרן פנסיה וקופת גמל לא משלמת , תוך הנחה שאת כספי קופת הגמל תוכל להעביר לקרן הפנסיה ולהגדיל את הקצבה ( מתוך ידיעה שעל הכספים שתעביר תקבל מקדם מעט יותר גבוה מאשר קרן הפנסיה ). התקנה החדשה תגרום לכך שמיזוג הכסף לקרן הפנסיה תהיה במקדם גדול מ 240 ( אחרי הכל קרן הפנסיה מבטחת אותך על אריכות ימים ואתה לא צריך לקנות ביטוח כזה) .
כלומר - לא משתלם בכלל להעביר את הכסף לקרן הפנסיה מקופת הגמל ובהנחה שיש לך כבר קצבת זקנה מינימלית , עדיף להוון את הכסף בקופת הגמל.
אז למעשה דוחפים את הציבור להוון את היתרה ולא למשוך קיצבה - שזה הפוך לכוונת האוצר .
 

c881

משתמש בכיר
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
6,807
דירוג
9,230
תקרא את נספח ב, זה ממש לא קשור למה שיש לך בקופה, אין לך כבר קופה, יש לך פוליסת ביטוח שמשלמת לפי נוסחא ומבטיחה לך 240 קצבאות
אנחנו מדברים על -
נספח ב' חישוב קצבת זקנה מעודכנת לעמית בקופת גמל לחיסכון ייעשה על פי הנוסחה שלהלן. 2 = 2/ [ 1 − ( 1 1 + ) 2 ( 1 + ) ] - 2 קצבת זקנה מעודכנת לעמית, המשולמת בתחילת שנה קלנדרית. - Y2 גובה היתרה הצבורה במועד תשלום קצבת הזקנה הראשונה, בניכוי עלות מהוונת של תשלומים לרכישת כיסוי ביטוחי לאריכות ימים. 2 הנחת תשואה חודשית בגובה %0.3273 �� - , בניכוי דמי ניהול. - 2 תקופת התשלום )בחודשים( שנקבעה לתשלום קצבת זקנה על ידי קופת גמל לחיסכון, בניכוי מספר החודשים ששלומה בגינם קצבת זקנה.
??
(עמוד 5 במכתב שקישרתי)
 

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
אנחנו מדברים על -

??
(עמוד 5 במכתב שקישרתי)

Y2 גובה היתרה הצבורה במועד תשלום קצבת הזקנה הראשונה
את זה מחלקים במקדם בלי קשר לכמה כסף נצבר בקופה,
לפי מה שאני מבין זה אגח קונצרני עם ריבית מובטחת לפי ריבית תחשיבית מסויימת בתוספת פרמיית סיכון של המבטח (שלא ישיג את התשואה)
התוחלת קבועה כי מכל מקרה אתה או יורשיך יקבלו 240 קצבאות.
היתרון הוא פטור ממס לקצבאות נמוכות ופיקוח רגולטורי וכן שההשקעה היא לא בחברת הביטוח אלא בתיק השקעות כללי (שהוא בלתי ניתן לעיקול או שיעבוד גם את המבטח פושט רגל)
לדעתי (אם אני מבין נכון) אז מקדם 167 אומר שחברת הביטוח עושה לך טובה ומשקיעה את הכסף שלך ללא עלויות וגם לוקחת על עצמה את הסיכון שלא תעמוד ב 4% בשנה בחינם :) נשמות טובות !!!
בקיצור 166 לא יכל להיות יש פרמיית סיכון תשואה שמתחבאת וזה גם מופיע בנספח א
1 קצבת זקנה ראשונה לעמית
Y1 סכום היתרה הצבורה במועד תשלום קצבת הזקנה הראשונה, בניכוי עלות מהוונת של תשלומים לרכישת כיסוי ביטוחי לאריכות ימים

 

Ron B

משתמש בכיר
הצטרף ב
2/2/15
הודעות
1,048
דירוג
1,312
בקופת הגמל אקבל קצבה של 1,000,000/240 = 4166 ואחת לשנה מעדכנים את הקצבה בהתאם למה הקופה עשתה השנה (כמה כסף יש לי עדיין).
בקרן הפנסיה אקבל קצבה של 1,000,000/166 = 6025 ?
נקפיץ ל-180 אז מקרן הפנסיה תקבל 5,555
אני לא מבין את ההגיון של האוצר . אם בעבר חילקת את כספי הפנסיה לקרן פנסיה וקופת גמל לא משלמת , תוך הנחה שאת כספי קופת הגמל תוכל להעביר לקרן הפנסיה ולהגדיל את הקצבה ( מתוך ידיעה שעל הכספים שתעביר תקבל מקדם מעט יותר גבוה מאשר קרן הפנסיה ). התקנה החדשה תגרום לכך שמיזוג הכסף לקרן הפנסיה תהיה במקדם גדול מ 240 ( אחרי הכל קרן הפנסיה מבטחת אותך על אריכות ימים ואתה לא צריך לקנות ביטוח כזה) .
כלומר - לא משתלם בכלל להעביר את הכסף לקרן הפנסיה מקופת הגמל ובהנחה שיש לך כבר קצבת זקנה מינימלית , עדיף להוון את הכסף בקופת הגמל.
אז למעשה דוחפים את הציבור להוון את היתרה ולא למשוך קיצבה - שזה הפוך לכוונת האוצר .
לא. יש לך אינטרס חזק לקבל קצבה, כי נכון להיום זאת הדרך היחידה לקבל פטור ממס רווח הון. (אפשר למשוך ללא מס רווח הון עד סכום מוגבל).

נוסף, בשרשור למעלה יש בלבול בהשוואות לפנסיה. צריך לזכור שיש קרן פנסיה מקיפה ויש משלימה. המקיפה יכולה להשקיע גם באגרות חוב מיועדות, ולכן הריבית התחשיבית שלה יותר גבוהה. זה גורם לכך, שהמקדם של פנסיה מקיפה יותר נמוכה (יותר טובה) מהמקדם של משלימה, עבור אותה תוחלת חיים.

גילוי נאות: אני לא יועץ, ולא קשור לתחום הזה בשום דרך.
 
נערך לאחרונה ב:

ע.מדי

משתמש בכיר
הצטרף ב
20/2/15
הודעות
2,819
דירוג
2,964
לדעתי אם לא יכריחו את קופות הגמל לתת אותו מקדם אקטוארי כמו קרנות הפנסיה תהיה בעיה עם הביטוח הקולקטיבי של קרנות הפנסיה, הוא יתחיל לעלות יותר, כך שיותר ויותר אנשים יעדיפו לעבור לקופת גמל.

Y1 סכום היתרה הצבורה במועד תשלום קצבת הזקנה הראשונה, בניכוי עלות מהוונת של תשלומים לרכישת כיסוי ביטוחי לאריכות ימים.
אז בעקרון המקדם 166 אבל בפועל המקדם יהיה שונה לפי הסיכון וזה נעלם שרק בהמשך ידעו האם זה מקדם 166 (מצב לא סביר) או יותר
עקרונית כל החולניים והעריריים יעדיפו לעבור לקופ"ג במקדמים נמוכים, בפועל יש מעט מאוד מקרים שאפשר לדעת שכדאי לאדם לעבור לביטוח הנ"ל.
ואם תהיה זליגה של עשרות בעלי משפחות פסימיים (לגבי תוחלת חייהם) לקופ"ג בגלל המקדם אז מדינת ישראל תשמח כי היא תוציא פחות לכיסוי האג"ח המיועדות ...
אם נניח הביטוח יניח שהוא יכול בוודאות גבוהה להוציא 2% בשנה אז המקדם האפקטיבי יהיה בערך 196 שזה עדיין מקדם נחמד אבל אין גידור של תוחלת חיים ארוכה יותר וביטוח השארים מוגבל לעומת קרן הפנסיה , זה אומר ש 15% מהקצבה תהיה עלות ביטוח ולתשואה של3% כ 7% עלות ביטח מהקצבה.
 

מתכנת

מודרטור
הצטרף ב
10/2/16
הודעות
9,258
דירוג
8,433
@ע.מדי עבור מי שפורש מוקדם עם מקדם 400 ורוצה להוריש את היתרה לצאצאיו זה אחלה פתרון, אם יהיה ניתן לבחור מקדם נמוך שיחסוך את הצורך בביטוח.
 

Yevgeny

משתמש בכיר
הצטרף ב
4/2/15
הודעות
3,241
דירוג
7,157
אני חושב שזה באמת מבלבל לקרוא לחישוב שמופיע בחוזר (166 תחת הנחת תשואה 4%) ״מקדם״ - כי בכל שאר המוצרים הפנסיוניים המשמעות של מקדם היא - ״מה העלות להבטיח קצבה חודשית של שקל לשארית חיי המבוטח״, בעוד שבהקשר הזה זה מכנה דינאמי (שמתאים את עצמו כל שנה ליתרת הצבירה על פי תשואת התיק בפועל) שקובע איך לחלק את הצבירה+תשואה ל-240 תקופות.
ואילו העלות של ביטוח אריכות חיים יורדת בכלל מהמונה - אבל מה שיותר מעניין בעיני בהקשר זה הוא שיש לכאורה האפשרות לשלם על עלות ביטוח אריכות החיים שלא על חשבון הצבירה בקופת הגמל, שזה עלול להיות משתלם דווקא כדי לא לשלם מתוך כספים שהם פטורים ממס רווח הון.

בכלל, היות והחישוב הוא דינאמי בהתאם לתשואה/צבירה בפועל, המינוח ״מקדם״ מתאים עוד פחות - זה משמש להערכת הקצבה בתחילת השנה, ועובר תיקון מסלול כל שנה (לפי הצבירה שנותרה בפועל, שתלויה בתשואה בפועל), ולכן זה יותר דומה לאנונה במקום לקצבה מובטחת. כך שהנחת התשואה הספציפית של 4% היא דווקא פחות משמעותית בהקשר זה.
 
נערך לאחרונה ב:
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א השוואת תשואות קופות גמל לסנופי שוק ההון 8
deussex האם אתם עושים פעילויות מנע בעקבות המלמחמה באוקראינה בתיק/קופות גמל ? שוק ההון 25
E קופות גמל להשקעה ואזרחים אירופאים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
M משחק החבילה עוברת ממשיך: הפניקס מעבירה את הקופות בניהול אישי לחברת גלובל נט ניהול קופות גמל בע"מ - מי אלו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 120
G חוות דעת על תיק השקעות (תיק פרטי, קה"ש, קופות גמל ופנסיה) שוק ההון 14
N הסתבכות בניוד קופות גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 25
ה האם נפתחו קופות גמל להשקעה IRA? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
פ קרנות נאמנות, קרנות סל, קופות גמל להשקעה ופוליסת חיסכון שוק ההון 4
שם משתמש בעייתי האם יש בעיה בשתי קופות גמל להשקעה במקביל? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
E קופות גמל להשקעה. איזה מסלול לבחור באנליסט? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
M האם קופות גמל והשתלמות חייבות לאפשר עדכון פרטי מעסיק? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 13
A קופות גמל וקרנות הפנסיה של אמי הפורשת פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
R דמי ניהול של קופות גמל להשקעה מחקות SP500 שוק ההון 52
A ריבוי קופות גמל וקופות השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 8
B האם יש קבוצות רכישה פתוחות ל-IRA/קופות גמל עוקבות S&P500? צרכנות פיננסית 2
ה מה לעשות עם קופות גמל לא פעילות אחרי יציאה לפנסיה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
G שאלה בהבנת חלוקת תיק השקעות יחד עם קופות גמל שוק ההון 17
K איחוד קופות גמל שוק ההון 0
קוף שמבין קופות גמל, התייעצות דחופה. צרכנות פיננסית 5
B התייעצות בנושא קופות גמל וקרן פנסיה צרכנות פיננסית 2
U איחוד / מיזוג קופות גמל להקשעה צרכנות פיננסית 1
U איחוד / מיזוג קופות גמל הלשקעה צרכנות פיננסית 2
א הלוואות מקרן השתלמות\קופות גמל. הקפאה עד להודעה חדשה? צרכנות פיננסית 31
פ מתחיל להשקיע ושוקל לפדות קופות גמל ישנות וקופ״ג להשקעה לצורך כך + שאלה לגבי IB שוק ההון 14
נ קופות גמל להשקעה והקורונה שוק ההון 17
R חוות דעת על קופות גמל מסלול מנייתי בעת משבר שוק ההון 1
N קופות גמל ישנות - מה לעשות? צרכנות פיננסית 31
ע קופות גמל ira פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
ברייטס דילמת קופות גמל שוק ההון 6
נ קופות גמל מהסוג הישן שוק ההון 13
H קרן השתלמות חדשה, קופות גמל נזילות (לפני שינוי החוק), חשבון ב- IB ושיקולי רילוקיישן לארה"ב שוק ההון 13
C משקיע חדש שרוצה להשקיע לטווח ארוך - התייעצות לגבי קופות גמל להשקעה וקרנות השתלמות שוק ההון 24
M קופות גמל - שאלות ומיתוס שנשבר? שוק ההון 31
א קופות גמל להשקעה שוק ההון 20
O חישובי חשיפה של קרנות השתלמות\קופות גמל שוק ההון 0
ע האם יש עמלה נסתרת בניוד קופות גמל וקרנות השתלמות? שוק ההון 19
B קופות גמל להשקעה מול תיק מנוהל שוק ההון 1
A העברת קופות גמל של מורים (רשף והילה - מנורה מבטחים) צרכנות פיננסית 10
R מעבר בין קופות גמל צרכנות פיננסית 4
י קופות גמל להשקעה או תחליף לפיקדון בבנק שוק ההון 2
מ כלי להשוואת מדדים / מניות / קרנות נאמנות /קופות גמל שוק ההון 3
ש קופות גמל להשקעה - עמלות שוק ההון 3
פ מעבר בין קופות גמל - הוצאת קיטור צרכנות פיננסית 4
ayeletavr פתיחת תיק השקעות לעומת קופות גמל והשתלמות שוק ההון 10
H העברת קופות גמל לבן משפחה מקרבה ראשונה צרכנות פיננסית 2
האופטימית קופות גמל והשתלמות לאקדמאים צרכנות פיננסית 10
ס חווית משתמש בניהול מספר קופות גמל דרך IRA צרכנות פיננסית 13
Edward מלכודת במסלולים מנייתיים של קופות גמל שוק ההון 30
ה שאלות על קופות גמל במעמד עצמאי צרכנות פיננסית 0
ס משכנתא עם עו״ש או לשבור את כל התיקים / קופות? נדל"ן 0

נושאים דומים

למעלה