האם יש היגיון לא למשוך קצבה מהפנסיה מהשנייה בה זה אפשרי ?

[מנגולד]

אבא שלי הגיע לגיל 67 אבל ממשיך לעבוד. השכר שלו נמוך (4 ספרתי בנטו). גם קצבת הפנסייה צפוייה להיות נמוכה (בערך 1000 שקל).
הוא פוחד למשוך מהפנסיה שלו ומעדיף לשמור אותה ליום שבו יפסיק לעבוד.
אני לא רואה בזה היגיון. הרי הפנסיה משלמת קצבה מגיל 67 עד המוות, לכן כל חודש שלא מושכים זה הפסד.
אני מפספס משהו ?

 

[Michel]

אם ימשוך בעתיד, יקבל יותר כסף כל חודש. מצד שני הוא יקבל פחות פעמים את הקצבה.

 

[Sharona]

מצטרפת לשאלה, אך באופן כללי יותר: אדם סיים לעבוד. הוא בגיל שכבר יכול למשוך קצבת פנסיה, ויש לו את הגמישות הפיננסית להחליט מתי רוצה להתחיל לקבל קצבת פנסיה.
אם יתחיל לקבל קצבת פנסיה מוקדם - יהנה מיותר חודשי קצבה. מצד שני - המקדם נמוך ככל שהגיל נמוך יותר.

1. האם מלבד 2 פרמטרים אלו (מספר חודשי קצבה, מקדם) - יש עוד פרמטרים לחישוב הכדאיות?
2. האם מכירים מחשבון לחישוב כדאיות של הגיל למשיכת פנסיה?

 

[יעקב 1]

אבא שלי הגיע לגיל 67 אבל ממשיך לעבוד. השכר שלו נמוך (4 ספרתי בנטו). גם קצבת הפנסייה צפוייה להיות נמוכה (בערך 1000 שקל).
הוא פוחד למשוך מהפנסיה שלו ומעדיף לשמור אותה ליום שבו יפסיק לעבוד.
אני לא רואה בזה היגיון. הרי הפנסיה משלמת קצבה מגיל 67 עד המוות, לכן כל חודש שלא מושכים זה הפסד.
אני מפספס משהו ?

כמו שכתבו כבר, ככל שהוא ימשוך מאוחר יותר כך הקצבה שלו תגדל.
מציין בהקשר קרוב, שאם הוא אכן מפחד מהעתיד, שישקול גם לא לקחת קצבת זקנה כעת אלא רק בגיל 70 ובכך להגדיל את הקיצבה העתידית ב15 אחוז.

 

[גרהם]

האם מלבד 2 פרמטרים אלו (מספר חודשי קצבה, מקדם) - יש עוד פרמטרים לחישוב הכדאיות?

שיקולי מס והורשה.

 

[סולידי]

יש עוד פרמטרים לחישוב הכדאיות?

כן, גיל הפטירה, שהוא כמובן נעלם.
הקצבה מחושבת כך שכספי מי שנפטר לפני תוחלת החיים משלמים את קצבת מי שמאריך חיים.
מי שצופה שיחיה פחות מהממוצע, כדאי שיקדים למשוך קצבה ומי שצופה שיאריך חיים, כדאי שידחה את המשיכה.
במידה ומושכים מוקדם כאשר עדיין עובדים, ניתן לחסוך את הקצבה ולהשתמש בחסכון כדי להגדיל את התקציב החודשי בתקופה שלאחר סיום העבודה.

 

[בת העמק]

אם אני זוכרת נכון, @נדב כתב באתר פנסיוני שעדיף לקבל כמה שיותר מוקדם.

 

[פטל ואוכמניות]

שישקול גם לא לקחת קצבת זקנה כעת אלא רק בגיל 70 ובכך להגדיל את הקיצבה העתידית ב15 אחוז.

יש בזה גם סיכון שתשנה החקיקה

 

[יעקב 1]

יש בזה גם סיכון שתשנה החקיקה

החיים - סיכון.
קשה להניח שהמדינה תתגמל את מי שלקח כאשר יש סוג של חוזה ברור של העדפה למי שלא לוקח.
לדעתי הסיכון הזה הוא מסוג הסיכונים שצריך להזניח כאשר מדובר באדם שצריך להגדיל כל אפשרות להכנסה בשנים שלאחר הפרישה. הסיכון שלו כעת הוא ישיר וברור.

 

[יעקב 1]

אם אני זוכרת נכון, @נדב כתב באתר פנסיוני שעדיף לקבל כמה שיותר מוקדם.

גם אם כן, לדעתי זה לא רלוונטי במקרה הזה. מה שחשוב לפותש זה להגדיל מה שיותר את הקיצבה שלו לאחר הפרישה.
@נדב כנראה מדבר על סיכון של מוות מוקדם והפסד כתוצאה מכך, האיש שלנו מעונין לדאוג לאפשרות שבה הוא יחיה, ולכן קריטי עבורו להגדיל כמה שיותר את הקיצבה.

לא יעוץ ולא המלצה כמובן.

 

[האזרח הקטן]

כדאי לבדוק את התפתחות מקדם הקצבה למקרה שהוא דוחה את תחילת קבלת הקצבה, ואיזה סכום יקבל בכל חודש לפי מועד תחילת המשיכה.
במרבית המקרים אכן ישנה כדאיות להקדמת המשיכה (לצד שיקולי מיסוי), כיוון שדחיית המשיכה מגדילה את הקצבה החודשית בסכום נמוך יחסית לעומת הקצבאות שלא נמשכו.

 

[גרהם]

אם אני זוכרת נכון, @נדב כתב באתר פנסיוני שעדיף לקבל כמה שיותר מוקדם.

למיטב זכרוני הוא כתב שהמקדם מחושב לפי תוחלת חיים מעט יותר ארוכה מהתוחלת המחושבת על ידי אקטוארים. זה הגיוני, כי אנשים לוקחים בחשבון בהחלטה מתי למשוך את הקצבה, גם את מצב בריאותם.

 

[נדב]

אבא שלי הגיע לגיל 67 אבל ממשיך לעבוד. השכר שלו נמוך (4 ספרתי בנטו). גם קצבת הפנסייה צפוייה להיות נמוכה (בערך 1000 שקל).
הוא פוחד למשוך מהפנסיה שלו ומעדיף לשמור אותה ליום שבו יפסיק לעבוד.
אני לא רואה בזה היגיון. הרי הפנסיה משלמת קצבה מגיל 67 עד המוות, לכן כל חודש שלא מושכים זה הפסד.
אני מפספס משהו ?

ככל שהקצבה פטורה ממס (במקרה הזה פטורה) ואין בעיה בריאותית קריטית, ההגיון אומר שעדיף לקבל את הקצבה ולחסוך אותה.
בעתיד כאשר יסיים לעבוד, ימיר את יתרת ההפקדות לקצבה (הקצבה תגדל) וישאר ברשותו החיסכון שנוצר מהקצבה הפטורה. ממנו יוכל לייצר קצבה נוספת או להשתמש לפי הצורך.

עוד על זה https://pensuni.com/?p=5735

 

[אiהד]

ככל שהקצבה פטורה ממס (במקרה הזה פטורה) ואין בעיה בריאותית קריטית, ההגיון אומר שעדיף לקבל את הקצבה ולחסוך אותה.
בעתיד כאשר יסיים לעבוד, ימיר את יתרת ההפקדות לקצבה (הקצבה תגדל) וישאר ברשותו החיסכון שנוצר מהקצבה הפטורה. ממנו יוכל לייצר קצבה נוספת או להשתמש לפי הצורך.

עוד על זה https://pensuni.com/?p=5735

לכאורה יכול להיות שכדאי לו למשוך את הכסף כקצבה
ולהשקיע אותו עצמאית, עד שיגיע לגיל שיחליט להפסיק לעבוד, ואז יתחיל למשוך ממנו
בעיקר בגלל ההפרש הגדול בין שווי הקצבה הצפוי (בין אם ימשוך עכשיו ובין אם ימשוך בגיל פרישה) והשכר שהוא מקבל כיום

 

[יעקב 1]

ככל שהקצבה פטורה ממס (במקרה הזה פטורה) ואין בעיה בריאותית קריטית, ההגיון אומר שעדיף לקבל את הקצבה ולחסוך אותה.
בעתיד כאשר יסיים לעבוד, ימיר את יתרת ההפקדות לקצבה (הקצבה תגדל) וישאר ברשותו החיסכון שנוצר מהקצבה הפטורה. ממנו יוכל לייצר קצבה נוספת או להשתמש לפי הצורך.

שלום נדב
אשמח אם תוכל להסביר לי את מה שעומד מאחורי ההמלצה שלך.
אדם שיתחיל למשוך קצבה מוקדם יותר וישקיע את הקצבה במסלול דומה עד לגיל הפרישה בפועל, אז הוא יתחיל למשוך קצבה משני המקורות ביחד, יקבל קצבה גבוהה יותר מחברו שלא משך?

 

[SHRK]

אם ימשוך בעתיד, יקבל יותר כסף כל חודש. מצד שני הוא יקבל פחות פעמים את הקצבה.

כמו שכתבו כבר, ככל שהוא ימשוך מאוחר יותר כך הקצבה שלו תגדל.
מציין בהקשר קרוב, שאם הוא אכן מפחד מהעתיד, שישקול גם לא לקחת קצבת זקנה כעת אלא רק בגיל 70 ובכך להגדיל את הקיצבה העתידית ב15 אחוז.

האמירה "מי שמושך מאוחר יותר מקבל יותר כסף בחודש" נכונה גם עבור אנשים עם צבירה נמוכה?
האם אין השלמה לקצבה מינימלית וכל הקצבאות הנמוכות הופכות בעצם לאותו סכום?
אם זה נכון, לפורש עם צבירה נמוכה עדיף למשוך את הפיצויים ולהתחיל לקבל את הקצבה מוקדם כי כך הוא יקבל יותר כסף ובפרישה מלאה הוא יקבל בכל מקרה אותו סכום ללא תלות מתי התחיל.
האם במקרה הקיצון שבו פורש מושך את מלוא הסכום(חד פעמית, גם אם זה כולל תשלום קנס) הקצבה של תהיה זהה לפורש אחר שלא משך?(פרט להגבלות שחלות על מקבלי השלמת קצבה שיחולו בכל מקרה גם על הפורש שלא משך אבל על סכום נמוך יותר)

 

[איש(3718)]

אדם עם הכנסה כל כך נמוכה בפנסיה, סביר שיצטרך להתבסס על בטוח לאומי ולא על הפנסיה. הייתי משקיע הזמן בלימוד הזכאויות של בטוח לאומי (הבטחת הכנסה, קצבת זיקנה), ורק אחר כך חושב על הפנסיה (1000 שקל).

 

[ירח אפל]

האמירה "מי שמושך מאוחר יותר מקבל יותר כסף בחודש" נכונה גם עבור אנשים עם צבירה נמוכה?
האם אין השלמה לקצבה מינימלית וכל הקצבאות הנמוכות הופכות בעצם לאותו סכום?
אם זה נכון, לפורש עם צבירה נמוכה עדיף למשוך את הפיצויים ולהתחיל לקבל את הקצבה מוקדם כי כך הוא יקבל יותר כסף ובפרישה מלאה הוא יקבל בכל מקרה אותו סכום ללא תלות מתי התחיל.
האם במקרה הקיצון שבו פורש מושך את מלוא הסכום(חד פעמית, גם אם זה כולל תשלום קנס) הקצבה של תהיה זהה לפורש אחר שלא משך?(פרט להגבלות שחלות על מקבלי השלמת קצבה שיחולו בכל מקרה גם על הפורש שלא משך אבל על סכום נמוך יותר)

השלמה לקצבה מינימלית? קצבה ניתנת על פי הצבירה...

נראה לי שאתה מתבלבל בין קצבת פנסיה (מקרן הפנסיה) לקצבת אזרח ותיק (מהביטוח הלאומי)

 

[SHRK]

נראה לי שאתה מתבלבל בין קצבת פנסיה (מקרן הפנסיה) לקצבת אזרח ותיק (מהביטוח הלאומי)

כן, הכוונה הייתה להשלמה מביטוח לאומי. כלומר האם אדם שמושך מאוחר יותר יצליח לקבל יותר בסכום הכולל לחודש(פנסיה + ביטוח לאומי) בפרישה מלאה מעבודה.

נראה שלפי אתר כל זכות, פנסיה נמוכה תגדיל את הסכום הכולל עד תקרה מסוימת, כלומר אפשרי לאדם למקסם את הסכום החודשי באמצעות משיכה במועד מאוחר יותר. לא מצאתי מידע לגבי קצבת זקנה רגילה, אז יכול להיות שדחייה שלה לא תגדיל את הסכום.

מאתר כל זכות, דף "תוספת השלמת הכנסה לקצבת זיקנה":

הכנסה נוספת מפנסיה​

• מי שיש להם מלבד לקצבת זיקנה הכנסה נוספת מפנסיה זכאים לתוספת השלמת הכנסה (עד לסכום הכולל ) כל עוד סכום ההכנסה הנוספת מהפנסיה (ברוטו) לא עולה על:
  • 1,630 ₪ לחודש ליחיד, נכון ל-2024.
  • 2,570 ₪ לחודש לזוג, נכון ל-2024.
• אם ההכנסה מהפנסיה גבוהה מהסכומים שצוינו, הסכום שעולה עליהם יופחת מהשלמת ההכנסה.

דוגמה
בני זוג בני 75 שמתקיימים מפנסיה בסך 1,900 ₪ ומקצבת זיקנה, זכאים לקיצבת זיקנה עם תוספת השלמת הכנסה בסך 5,627 ₪. סך הכנסותיהם (קצבת זיקנה+השלמת הכנסה+פנסיה) יהיה 7,527 ₪ לחודש.

 

[עידו ג]

מנצל את השרשור
אמא שלי יצאה לפנסיה בגיל 54 (לפני שנה) - היא לחלוטין לא מודעת להשלכות מס כאלה ואחרות. ממה עלי להזהיר אותה? איזה טעויות לדאוג שהיא לא עושה? לא מכיר את הנושא ואשמח מאוד לקבל הכוונה כללית של "טעויות נפוצות".
בנוסף, עבור פנסיה תקציבית - האם יש סיבה לא לקבל את קצבת הפנסיה? אם אני לא טועה עבור תקציבית הקצבה נקבעת על פי המשכורת בשנת המס האחרונה (או אפילו על פי המשכורת האחרונה), והקצבה קבועה?
האם יש יתרון כלשהו בכך שהיא לא תמשוך את כספי הפנסיה עד גיל 67 (או 65 לנשים?), מבחינת מיסוי?
להבנתי כרגע היא משלמת מס הכנסה על הקצבה. השאלה אם יש דרך (או סיבה) להימנע ממס הכנסה.