• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מקדם קצבה מובטח בביטוח מנהלים

  • פותח הנושא yoyo2
  • פורסם בתאריך

yoyo2

משתמש רשום
הצטרף ב
4/1/18
הודעות
16
דירוג
1
יש לי ביטוח מנהלים משנת 2013 עם מקדם מובטח.
אני בן 27, המקדם לפרישה בגיל 67 הוא 203.18.

אציין שכיום, בקרן הפנסיה שלי בעבודה, דמי הניהול הם 2% מההפקדה ו-0.1% מהחסכון.
דמי הניהול בביטוח המנהלים גבוהים בהרבה. 7% מההפקדה ו-1% מהחסכון, ואני במשא ומתן להורדה שלהם.
לעומת זאת, בפנסיה הנוכחית שלי, אחוזי הפרשת המעסיק לרכיב הפיצויים נמוכים יותר (6% לעומת 8.33% בביטוח המנהלים).
בנוסף, בביטוח מנהלים קיים 1% של הפקדה לאובדן כושר עבודה מהמעסיק דבר שלא קיים אצלי בקרן הפנסיה.

אז ראשית, האם המקדם המובטח שיש לי הוא אטרקטיבי בכלל?
ושנית, לדעתכם עבור איזה סדר גודל של דמי ניהול בביטוח המנהלים ישתלם לי להעביר את ההפרשות שלי אליו בהשוואה לקרן הפנסיה הנוכחית שיש לי?
 
אין לי המלצה מה לעשות, רק קצת מחשבות לכל הכוונים. אתה בן 27 וסביר שעד שתגיע לגיל פרישה תוחלת החיים תגדל, כך שיש כאן יתרון. 203 זה כמעט 17 שנה כך שבנתיים אתה מפסיד (81-67=14 שנה). אפשר להניח שגם חוקי הפנסיה ישתנו עד אז. חברת הביטוח מפצה את עצמה על הסיכון שבגדילת תוחלת החיים ב 7% מהפקדה ו 1% מהחיסכון שזה המון - הניחוש שלי הוא שהרווחים שלהם לא מצדיקים עמלות כאילו. הם כמובן מרשים לעצמם כי אתה לכאורה שבוי - אם אתה רוצא מקדם קיצבה אתה חייב להשאר אצלהם. מאחר ואי אפשר לדעת בכמה תגדל תוחלת החיים, איך יהיו הביצועים של הקופה או איך ישתנו חוקי הפנסיה, בסופו של דבר תצטרך פשוט להחליט.
 
אתה בן 27 וסביר שעד שתגיע לגיל פרישה תוחלת החיים תגדל, כך שיש כאן יתרון
אין.
לכאורה שבוי - אם אתה רוצא מקדם קיצבה אתה חייב להשאר אצלהם
אהבתי את הלכאורה. אפשר פשוט לעזוב מכשיר גרוע, אז הוא לא באמת שבוי.

מאחר ואי אפשר לדעת בכמה תגדל תוחלת החיים
אפשר להעריך, כיום זה בקצב של שנה על כל חמש שנים.
מה שכן אפשר לדעת בכמה הוא לא יגדל, וזה לגיל שצריך להגיע כדי שישתלם להמשיך להחזיק בביטוח המנהלים הזה.
האמת שאפשר לחשב מה צריכה להיות תוחלת החיים של האוכלוסיה בגיך הפרישה שלך כדי שזה ישתלם.
מניחים תשואה סבירה וזהה בשני המוצרים, ובהינתן דמי הניהול מחשבים כמה כסף יהיה בגיל 72 (שזה יהיה גיל הפרישה החוקי עבורו כנראה).
בודקים פי כמה קרן הפנסיה יותר גדולה מביטוח המנהלים, ומכפילים את זה במקדם של ביטוח המנהלים.
זה המקדם שצריך להיות בפנסיה בפנסיה במצב שווה.
עכשיו מחפשים באתר "פנסיוני" מחשבון מקדם קצבה ותוחלת חיים כדי לתרגם את המקדם הזה לתוחלת חיים.
זהו, אם נראה לך סביר שתוחלת החיים בפרישה באוכלוסיה תהיה הגיל הזה, אז לך על קרן הפנסיה, אם גבוה מזה, לך על ביטוח המנהלים.

גילוי נאות: ויתרתי על מקדם 201 עם ד.נ. של 0% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, לטובת קופת גמל עם 0.15% מהצבירה.
 
אם נראה לך סביר שתוחלת החיים בפרישה באוכלוסיה תהיה הגיל הזה, אז לך על קרן הפנסיה
כניראה מעל הסף להפרשות לקרן פנסיה כך שקרן הפנסיה לא רלוונטית, אבל אפשר לעשות תרגיל דומה עם ביטוח מנהלים חדש ללא מקדם קיצבה
 
כניראה מעל הסף להפרשות לקרן פנסיה כך שקרן הפנסיה לא רלוונטית
גם אם כן, יש מוצרים זולים ושקופים בהרבה מביטוח מנהלים ללא מקדם.
אם אין מקדם זה סתם קופת גמל. אז עדיף כבר קופת גמל.
 
על הפרשה לקופת גמל מקבלים הטבות מס?
אותו דבר כמו בפנסיה וביטוח מנהלים. הכוונה לקופת גמל פנסיונית, ולא קופת גמל להשקעה שהוא מוצר שונה לגמרי.
 
האם המקדם המובטח שיש לי הוא אטרקטיבי בכלל?
אם תיכנס לכאן, תוכל למצוא אקסל שמגדיר מה יהיו המקדמים תחת כל מיני הנחות. אתה יכול לזרוק הנחות שאתה מאמין/מעריך לגבי העתיד, ולהבין מה יהיו המקדמים.

לדעתכם עבור איזה סדר גודל של דמי ניהול בביטוח המנהלים ישתלם לי להעביר את ההפרשות שלי אליו בהשוואה לקרן הפנסיה הנוכחית שיש לי?
יש כאן דוגמה לחישוב תחת כל מיני הנחות. אתה יכול לשחק עם זה עם הנתונים שלך, ולראות אם כדאי לך.

בהצלחה
 
יש כאן דוגמה לחישוב תחת כל מיני הנחות. אתה יכול לשחק עם זה עם הנתונים שלך, ולראות אם כדאי לך.
מצחיק שהוא בוחן מעבר לביטוח מנהלים אחר, כדי לחסוך כמה ג'ובות, אבל בכלל לא מציע לעבור לקופת גמל/קרן פנסיה.

אבל הדוגמא של ניתוח הפרשי תוחלת החיים בפרישה הוא ממצה וענייני וניתן להשליך עליו למקרה של פותש.
 
מצחיק שהוא בוחן מעבר לביטוח מנהלים אחר, כדי לחסוך כמה ג'ובות, אבל בכלל לא מציע לעבור לקופת גמל/קרן פנסיה.
לדעתי הוא עשה את זה כדי להפחית למינימום את הנעלמים שבחישוב. אתה לא יודע מה תהיה התשואה בקופת גמל, ואם היא תהיה אותו דבר כמו בביטוח המנהלים.
אולי גם יש אנשים שממש רוצים ביטוח חיים, והם מעדיפים לרכוש אותו בכסף פטור ממס. זה יכול לחסוך הרבה לחברת הביטוח שלא תזכה לתחרות משמעותית, כי המוצר יותר מסובך, ויש בו יותר תלויות.

אגב, נראה שכבר כשהמאמר פורסם אתה הגבת מישהו הגיב בתגובה הראשונה על החוסר במאמר על ההתייחסות לקופת הגמל. אולי מאז הוא למד לעוף.....
;)
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א קופת גמל להשקעה - מקדם קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י מקדם קצבה לגיל 90 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
נ אוליי למישהו יש רעיון כיצד ניתן לאמוד מה יהיה מקדם קצבה בגיל פרישה??? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
נ למישהו יש רעיון איך ניתן לאמוד מה יהיה מקדם קצבה בגיל פרישה??? צרכנות פיננסית 1
J ביטוח מנהלים ללא מקדם מובטח - איך לחשב כדאיות? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
C קופת גמל במקום ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
deussex ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מול הצעה אטרקטיבית לקרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 53
ttmoon קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
S כדאיות ניוד ב"מ עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 23
D מקדם המרה ודמי הניהול אחרי גיל הפרישה צרכנות פיננסית 1
ק מקדם מובטח מבטיח? שוק ההון 10
ט מקדם של תעודת סל בחסר ? שוק ההון 1
R קופת גמל או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ? צרכנות פיננסית 3
נ ניוד מפוליסת חיסכון עם מקדם מובטח לקרן פנסיה עם מקדם לא מובטח- מי יכול לעזור?? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 13
M איך לחשב מקדם כולל גדילה בתוחלת חיים צרכנות פיננסית 9
פסיוני מקדם מובטח בביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 12
Zegman האם מישהו הצליח להוריד דמי ניהול בביטוח מנהלים עם מקדם מובטח צרכנות פיננסית 12
י מקדם דמי ניהול [בתעודת סל] שוק ההון 1
קורא הדוק יש פה מישהו שניסה והצליח להעביר ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע מחברה לחברה ? צרכנות פיננסית 14
A המרת פוליסה הונית לקצבתית לפי איזה מקדם צרכנות פיננסית 2
גרהם איך מחושב מקדם ההמרה בקרן פנסיה? צרכנות פיננסית 10
Brightside "האוצר מקדם חלופות למהלך שיקצץ 40% מקצבאות הפנסיה" אוף טופיק 43
הרץ במבוך ביטוח מנהלים - מקדם מובטח מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 5
Kipodi מקדם תיאום שוק ההון 9
מ האם יש היגיון לא למשוך קצבה מהפנסיה מהשנייה בה זה אפשרי ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 65
א דחיית קבלת קצבה מביטול מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
פשוט חרטה מרצף קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
O קופת גמל IRA בפרישה וקבלת קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 9
A קבלת קצבה מביטוח מנהלים ישן מגיל 60 פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 17
D חישוב סכום קצבה בפרישה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 19
M בחירת קרן פנסיה בשלב שבו מתחילים למשוך קצבה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 10
י הלוואה מקופת גמל (קצבה ופיצויים) פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
נ קצבה- יתרונות מול חסרונות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
Body Solid החלת רצף קצבה אוטומטי כאשר סך הפיצויים גבוה מהתקרה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ג קצבה חודשית צפויה מקופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
liranviper השקעה הפוכה (הון + קצבה לקשיש תמורת הדירה שלו) נדל"ן 13
B האם קיימת קרן פנסיה שרושמת כמו שצריך את חלוקת ההפקדות בין קצבה מזכה ומוכרת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 50
1337justme אז למה לא קצבה לכל החיים? שוק ההון 45
S איך מייעדים כספי פיצויים חייבים לרצף קצבה בטופס 161א'? אוף טופיק 5
G המשך עבודה כשכיר ומשיכת קצבה מביטוח מנהלים במקביל מיסים 0
M למשוך קצבה ולהפקיד אותה בחזרה לקרן פנסיה (פרישה מאוחרת) צרכנות פיננסית 0
Michel קצבה מוכרת/קצבה מזכה. הסדרת הנושא עם חברת הביטוח פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 153
S לאיזה גובה קצבה לכוון ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 65
R צביעת קצבה מוכרת כשיש תשלום מעסיק על אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 0
א לא הבנתי איך הסולידית יוצרת קצבה מתיק ההשקעות שוק ההון 29
M משיכת קצבה בגיל 60 - ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 42
A קצבה מוכרת לעומת קצבה מזכה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
M פיצויי פיטורים - רצף קצבה או רצף פיצויים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 59
U קצבה חודשית בפרישה ליחיד (לא כולל ביטוח לאומי) אוף טופיק 17
קורא הדוק העברת קופת גמל למוצר שמשלם קצבה לפני פרישה שוק ההון 3

נושאים דומים

Back
למעלה