אז למה לא קצבה לכל החיים?

[1337justme]

משהו שאני חושב לעשות עבור הוריי בגיל מבוגר, במקום להשכיב סכום גדול בפק"מ לשעת חירום שעלולה לאכול את כל הסכום או רובו.
אין להם ביטוח סיעודי פרטי, אז זה נראה לי כמו פתרון מדהים במקום, כי בעצם אני יכול להבטיח להם שמהסכום הזה בוודאות יקבלו קצבה שתשלים את ההכנסות הפנסיוניות שלהם לצרכים סיעודיים אם חלילה יצטרכו, נראה שזה אפילו עדיף, כי עם חברת ביטוח, שום דבר לא בטוח - לא בטוח שישלמו, יש מצב להליך ארוך ומתיש עד שרואים מהם משהו.

על הדרך אני תוהה למה אף אחד לא מדבר על זה כאן:

אני מדבר על מוצרים ש'יוצרים' סוג של פנסיה נוספת ומשלמים קצבה חודשית לכל החיים בהפקדה חד פעמית של סכום גדול (אפשר גם לנייד ממוצרים פנסיונים או חסכוניים אחרים בנוסף להפקדה או במקום).
ה"קאטץ" הוא מן הסתם שניתן לעשות זאת רק מגיל 60+, אבל בקהילתינו, הרי רובנו נפעל לפי כלל ה400, כלומר, גם בגיל 60, מן הסתם צריך להשאר לנו בתיק סכום נכבד מספיק בשביל לממן לנו את שארית חיינו (לפחות באידיאל).

אז אני שואל: למה בגיל 60, לא לקחת את שארית הסכום הזה (במיוחד עבור מי שיש לו סכום בחלק הסולידי שאותו הוא לא רוצה לסכן) וליצור ממנו קצבה מובטחת עד סוף החיים? ככה בעצם מנטרלים את הסכנה שהכסף לא יספיק עד סוף החיים. דיי מוזר לי שאף אחד לא מדבר על זה כאן. כי זה נשמע כמו הפתרון האולטימטיבי.

החסרון היחידי שאני יכול לחשוב עליו, הוא שלא ניתן למשוך את הכסף חזרה ומאותו רגע, אתה מחוייב לקבלת קצבה מבלי יכולת למשוך סכום גבוה וחד פעמי, אבל למי שיפעל לפי חוק ה400 זה דווקא מצויין.

אפילו למי שרוצה להשאיר ירושה זה לא מפריע, כי אם במהלך החיים לא ניצלת את כל הקצבאות, מה שנשאר ישולם כסכום חד פעמי למוטבים.

דוגמאות למוצרים כאלו:
https://www.menoramivt.co.il/general/savings/top-immediate
https://www.fnx.co.il/sites/docs/polarchive/LifeInsurance/Maslul_Prisha_kitzva_miadit_alon.pdf

מה דעתכם? יש כאן משהו שאני מפספס?

 

[חתול לילה]

מה דעתכם? יש כאן משהו שאני מפספס?

גוגל: פורום הסולידית אנונה

ודעתי האישית: עדיף לסדר לעצמך קצבה כזו ע"י השקעה רגילה ומשיכת סכום קטן כל חודש (מהחברות הנ"ל לא תקבל סכומים גדולים, בזה אני בטוח). תעבוד עם משיכה שנתית של 2-3% ויהיה בסדר.

 

[EnsilZah]

Presumably these companies are in it to make money, so you'd essentially be paying a premium for insurance against the money running out in your lifetime, and of course a profit margin for the company.
Plus you're also betting on the one specific company to outlive you, to some extent at least.

 

[1337justme]

מהחברות הנ"ל לא תקבל סכומים גדולים, בזה אני בטוח

אתה מפקיד סכום, בוחר מס' קצבאות והן יכולות לעלות ולרדת לפי ביצועי המסלול, אבל אתה יכול לבחור את המסלול הכי סולידי שיש, ובהנתן שהפקדת סכום שיספיק להוצאות החודשיות שתצטרך (אפשר אפילו לחשב את זה), אני לא רואה איך הם לא ישלמו מה שצריך.
שכחתי חסרון נוסף, שזה דמי ניהול גבוהים (0.5% בערך) אבל בשלב בחיים בו אתה רוצה שקט ובטחון כלכלי, הפרמיה הזו לא נראית לי נוראית במיוחד בהנחה שמובטחת לך קצבה לכל החיים. במיוחד שהיא מתקזזת עם הרווחים.

תעבוד עם משיכה שנתית של 2-3% ויהיה בסדר.

אני מדבר (לפחות במקרה האישי של הורי) על אלטרנטיבה לפק"מ.
הרי בפק"מ אתה תקבל גרוש וחצי על "ההשקעה", כאן יקחו דמי ניהול וכו' אבל גם אם תקבל גרוש וחצי אצליהם, יש לך ביטוח אריכות ימים בנוסף.
וגם עבור מי ש100% מניות, לא עדיף לו לקבל בשלב מסויים בחיים קצבה מובטחת עד סוף ימיו? הרי בשלב מסויים הרווחים כבר פחות מעניינים.

paying a premium for insurance against the money running out in your lifetime, and of course a profit margin for the company.

ש גם רווחים שמקזזים את הפרמיה.
חוץ מזה, נניח הרבה אנשים עושים ביטוח סיעודי פרטי ומשלמים על זה במהלך החיים הון לא מבוטל. אז כאן אתה משלם בשנים הקריטיות מהבחינה הזו פרמיה של 0.5% (שממנה מקזזים את הרווחים), מדוע זה נראה כמו עסקה כ"כ גרועה?.

 

[KFC Uerdingen 05]

אבל בקהילתינו, הרי רובנו נפעל לפי כלל ה400,

ונעשה את זה כי העבר מלמד אותנו (ככל שניתן ללמוד על העתיד מנסיון העבר) שסיכויי הכשלון בפעולה על פי כלל זה מאוד מאוד נמוכים. כל כך נמוכים עד שלטעמי הסיכוי שמתישהו ב-40 שנה הקרובות החברה שאליה העברת את הכסף תפשוט את הרגל גבוה מהרבה מהסיכוי שלי יגמר הכסף.
בקיצור- אם כבר הגעתי לשלב שבו יש לי מספיק כסף בחשבון על מנת לפעול לפי כלל ה-400, אני באמת לא צריך שאף אחד יעשה לי טובות תמורת עמלה שמנה.

 

[1337justme]

בקיצור- אם כבר הגעתי לשלב שבו יש לי מספיק כסף בחשבון על מנת לפעול לפי כלל ה-400, אני באמת לא צריך שאף אחד יעשה לי טובות תמורת עמלה שמנה.

יכול להיות שזו לא אלטרניטיבה טובה לכלל ה400 (למרות שביצועי העבר לא מעידים על ביצועי העתיד וביטוח אריכות ימים אולי כן יכול להיות משהו נחמד, חבל שאי אפשר לעשות ביטוח כזה על תיק ההשקעות ).
אבל כחלופה לביטוח סיעודי פרטי, למה לא בעצם? אין את הצורך לריב עם חברת הביטוח ברגע שהוא גם ככה מאתגר וקשה בחיים. ואם יש לך קצבאות אחרות, אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך להשלים למצב סיעודי ויכול לעשות את זה בקלות עם מוצר כזה. גם בגיל מבוגר (גיל בו המוצר הזה מתאפשר), הסיכויים להיות סיעודיים גבוהים יותר מאשר בגיל צעיר.

 

[חתול לילה]

אבל כחלופה לביטוח סיעודי פרטי, למה לא בעצם? אין את הצורך לריב עם חברת הביטוח ברגע שהוא גם ככה מאתגר וקשה בחיים.

תשווה לאפשרות של להשאיר את הכסף אצלך ולהשתמש בו כשאתה צריך אותו.

 

[1337justme]

תשווה לאפשרות של להשאיר את הכסף אצלך ולהשתמש בו כשאתה צריך אותו.

אבל אם הכסף אצליהם הוא ישב בפק"מ (כסף שלא רוצים לסכן). אז למה זה יותר טוב?. אין תשואה, וגם יש סכנה שלא יספיק במקרים מסויימים, אם אפשר לבטח את המקרים האלו בעלות שהיא יחסית זניחה לסיכון, למה לא? (אני כן צריך לעשות ש"ב לגביי כמה הסיכון גבוהה בהנתן הסכום שיש בצד, אבל לצורך הדיון, נניח והסיכון ממשי)

 

[nicepo1]

אבל אם הכסף אצליהם הוא ישב בפק"מ (כסף שלא רוצים לסכן). אז למה זה יותר טוב?. אין תשואה, וגם יש סכנה שלא יספיק במקרים מסויימים, אם אפשר לבטח את המקרים האלו בעלות שהיא יחסית זניחה לסיכון, למה לא? (אני כן צריך לעשות ש"ב לגביי כמה הסיכון גבוהה בהנתן הסכום שיש בצד, אבל לצורך הדיון, נניח והסיכון ממשי)

נשמע טוב, השאלה כמו שציינו כמה זה עולה לך ואיזה מקדם תקבל, וכמובן האם אתה מעוניין להשאיר ירושה או לא.
עוד אפשרות במידה ויש דירה משולמת זה לבנות עליה כשכבה נוספת אחרונה למקרה הצורך,וכך אולי להוריד את החשש ואפילו להשקיע חלק קטן מהסכום.

 

[1337justme]

איזה מקדם תקבל

אם אני לא טועה, המקדם הוא מס' הקצבאות שאתה בוחר בהצטרפות, מחלקים את הסכום במס' הקצבאות.

וכמובן האם אתה מעוניין להשאיר ירושה או לא.

מבחינת ירושה, אם בעל הפוליסה לא ניצל את כל הקצבאות ששולמו לו, היורשים יקבל את השאר בתשלום חד פעמי, כך שאין כאן בעיה עם ירושה.

עוד אפשרות במידה ויש דירה משולמת זה לבנות עליה כשכבה נוספת אחרונה למקרה הצורך,וכך אולי להוריד את החשש ואפילו להשקיע חלק קטן מהסכום.

אכן יש להם, לכן אני צריך לעשות ש"ב עד הסוף עד כמה הסיכון גדול.

 

[oshc]

מה זה כלל ה 400?

 

[נדב]

דוגמאות למוצרים כאלו:

אל תתבלבל מהשמות היפים, מדובר בביטוח מנהלים. כלומר דמי ניהול גבוהים בפרישה ומסלולי השקעה פחות אטרקטיבים.

לגבי ההורים שלך תנסה לנצל כמה שיותר את קרן הפנסיה המקיפה, זה כרגע מוצר הקצבה הטוב ביותר. לגבי כל השאר, מקווה שעד שנפרוש יהיו עוד מוצרי פרישה מעניינים.

 

[1337justme]

לגבי ההורים שלך תנסה לנצל כמה שיותר את קרן הפנסיה המקיפה

לאבי יש פנסיה ותיקה של קרן מקפת, לאימי אין פנסיה ואם חלילה תשאר לבדה, ההכנסה שלה תקטן לחצי מקצבת הפנסיה של אבי.

לכן חשבתי שאם יהיה מצב כזה בו היא תצטרך להוציא הרבה כסף לבדה בגלל סיבות רפואיות, אז באותו רגע (להבנתי אין הגבלה על גיל ומצב רפואי בהצטרפות) אוכל לעשות עבורה את הביטוח מנהלים הזה שיתן לה קצבה לכל החיים (על אף שדמי הניהול גבוהים ומסלול ההשקעה לא משהו), כי בכל זאת עדיף שיהיה לה מספיק כסף לכל החיים מאשר להשכיב סכומים גדולים בפק"מ שלא זז בכלל.
אולי אפילו ישאר משהו ליורשים מכספים אחרים בזכות הקצבה (יכול אפילו ל"שחרר" כספים אחרים להשקעה בשוק ההון בהנתן תזרים מזומנים בטוח לכל החיים).
האם לדעתך יש פגם בתוכנית כזו?.

מה זה כלל ה 400?

תתחיל מכאן:
https://www.hasolidit.com/כמה-כסף-צריך-כדי-לפרוש

 

[נדב]

אז באותו רגע

בקרן מקיפה יש מגבלה על ההפקדה, לכן החלק של באותו רגע בעייתי.
אם יש לה קופות גמל, כאלה ואחרות יהיה ניתן לנייד את הכספים לקרן הפנסיה ולקבל מהם קצבה ואולי לדלג על המגבלה של התקרה.

בשנה הקרובה דמי הניהול בביטוחי המנהלים צריכים לרדת, זה ישפר קצת את המצב של המקדמים

 

[1337justme]

בקרן מקיפה יש מגבלה על ההפקדה, לכן החלק של באותו רגע בעייתי.

לא דיברתי על הקרן המקיפה, דיברתי על הצטרפות למוצר שעליו פתחתי את הפוסט. מה רע בזה במצב שציינתי?.

כמו כן, אי אפשר לנייד קופות גמל לפנסיה ותיקה (בררתי מולם כבר). כפי שציינתי לאבי יש פנסיה ותיקה...לא חדשה.

האם לדעתך יש דרך ליצור לה קצבה פרט למוצר עליו אני מתעניין בהנתן שתהיה לה קצבת שארים מפנסיה ותיקה ואין לה כרגע קופת גמל?.

 

[נדב]

לא דיברתי על הקרן המקיפה, דיברתי על הצטרפות למוצר שעליו פתחתי את הפוסט. מה רע בזה במצב שציינתי

המוצר שציינת הוא ביטוח מנהלים, דמי הניהול שלו גבוהים והוא בחשיפה מלאה לשוק ההון.
ככל שתצליח ליצר קצבה מקרן פנסיה מקיפה (קרן חדשה ולא ותיקה) היא תהייה עדיפה על פני שני המוצרים שציינת. ככל ומדובר בקצבה מכסף פרטי היא תהייה פטורה ממס.

 

[1337justme]

ככל שתצליח ליצר קצבה מקרן פנסיה מקיפה (קרן חדשה ולא ותיקה)

האם אפשר לפתוח קרן פנסיה חדשה אחרי גיל פרישה ולהפקיד אליה כספים?.

מצד שני, גם אם כן, זה עדיין בעייתי בגלל תקרת ההפקדה. במוצר שציינתי אפשר להפקיד סכום חד פעמי, לבחור מסלול אגח"י ולהתמקח על דמי הניהול. אם קורה מצב שצריך תזרים מזומנים גבוהה וחוששים שהוא יכלה את החסכונות, האם באמת דמי ניהול גבוהים יחסית לא מצדיקים מוצר כזה בנסיבות הספציפיות האלו?. לא עדיף לשלם פרמיה עבור שמירה על החסכונות?. מסכים שכשלעצמו זה מוצר גרוע ולא הייתי בוחר בו כחסכון פנסיוני "רגיל" או השקעה.

 

[נדב]

אם הכנסת כספים למוצר כזה זה רק לצורך קבלת קצבה, מדובר במוצרים פנסיונים. בחירה מסלול אג"ח פירושה שחיקה של הקצבה מידי חודש, מכיוון והחברה לא תעמוד ביעד התשואה הנדרש.
כדי לעקוף את תקרת ההפקדה לקרן פנסיה אפשר לבנות חיסכון כמה שנים קודם בקופת גמל להשקעה ואז בעתיד לנייד את הכספים לקרן פנסיה מקיפה. גם כאן תשלם דמי ניהול גבוהים יחסית כדי לנצל בהמשך את המנגנון של הקרן המקיפה.

 

[סול]

לגבי ההורים שלך תנסה לנצל כמה שיותר את קרן הפנסיה המקיפה

תוכל לפרט על קרן הפנסיה המקיפה? אמא שלי פרשה לא מזמן עם סכום גדול, אתה מציע להכניס אותו לקרן פנסיה?

 

[1337justme]

בחירה מסלול אג"ח פירושה שחיקה של הקצבה מידי חודש, מכיוון והחברה לא תעמוד ביעד התשואה הנדרש.

בעצם היתרון של הפנסיה הוא בגלל האג"ח המיועדות? בגלל זה ניתן לסמוך על הפנסיה שכן תעמוד ביעד התשואה?

קופת גמל להשקעה

האם אתה מציע ללכת בדרך הזו כי תקרת ההפקדה בגמל להשקעה היא כ70K לשנה, לעומת הפנסיה שבה זה כ52K~?

כמו כן, האם יש הגבלת גיל לפתיחת קרן פנסיה מקיפה? כלומר, גם בגיל 81 נניח אפשר לפתוח קרן פנסיה מקיפה בלי הגבלות כלשהן פרט לגובה ההפקדות?