• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

מחשבון קצבה + השואה בין ערוצים פנסיונים

כוכבי

משתמש סולידי
הצטרף ב
15/10/15
הודעות
22
דירוג
8
המחשבון מחשב את הקצבה הצפויה לגיל פרישה בהתחשב בצבירה, תשואות, כל העלויות , זמן לגיל פרישה והמקדם.
הכוונה היא לאפשר תחזית יותר ראלית מאשר ההנחות בדוחות השנתיים.
יש כאן אמנם גם השוואה אבל היא לא באה לתת המלצה והיא גם מאוד נזילה בשינוי קל של פרמטרים אז זה לא העניין המרכזי.
מוזמנים להגיב ולתת הערות לשיפור
כאן
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,497
טוב, הנחות התשואה לפי משרד האוצר, כבר דובר רבות שזה לא משהו שניתן לסמוך עליו, ולא משהו ראלי. אקח עותק מקומי ואשחק עם התשואות.
כל השאר נראה סבבה, תודה!
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
@כוכבי
כל הכבוד,
הערה אחת לקופות גמל (או ira) אין הגדרה עדיין של ה מקדם, אין אפילו תקנון .
זה אומר שהמקדם של 194 שאוב מנתונים של היום
(זה לא 205 כבר ?)
המפקחת רוצה שתהיה תחרות בשוק הזה אבל בינתיים אין מספיק לקוחות פורשים ..., מה יקרה בעוד 20-50 שנה?, אללה אכבר
 

עופר

משתמש סולידי
הצטרף ב
24/1/15
הודעות
36
דירוג
48
חישוב מה יקרה לפורש מוקדם. כלומר הפקדות עד גיל מסוים ואז משיכה החל מגיל מסוים (אחר).
אהבתי את המחשבון. הערה קטנה - אם אתה מפסיק להפריש לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים - דמי הניהול מהצבירה קופצים למקסימום האפשרי ( 0.5% בקרן פנסיה ועד 1.05% בביטוח מנהלים ) כך שהצבירה בפרישה עבור אופציות אלה נמוכה יותר ממה שחישבת.
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,497
אהבתי את המחשבון. הערה קטנה - אם אתה מפסיק להפריש לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים - דמי הניהול מהצבירה קופצים למקסימום האפשרי ( 0.5% בקרן פנסיה ועד 1.05% בביטוח מנהלים ) כך שהצבירה בפרישה עבור אופציות אלה נמוכה יותר ממה שחישבת.
ממשיכים לשלם ביטוחים?
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
16,062
דירוג
21,738
המחשבון מחשב את הקצבה הצפויה לגיל פרישה בהתחשב בצבירה, תשואות, כל העלויות , זמן לגיל פרישה והמקדם.
שכחת הוצאות איזון אקטוארי ועלויות ביטוח.
 
נערך לאחרונה ב:

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
אם משווים בין מסלולים ללא ביטוח אז
או שמוסיפים את עלויות הביטוח הפרטי לחישוב
או שמנטרלים את עלויות הביטוח כדי להעריך את תשואת החסכון "נטו"
לדוגמא בביטוח מנהלים יש בדכ גם עלויות ביטוח חיים וכן פוליסה נפרדת לאובדן כושר עבודה

אפשר לרשום לקרן הפנסיה מסלול "עתיר חסכון"
ואז המקדם יהיה משופר

לגבי אגח מיועדות לא ברור לי איך מחברים תשואות ללא מישקול יחסים (שגם הוא משתנה עם הגיל)
אבל אולי זה מתחבא איפה שהוא, וגם הפסד מאגח מיועד עם 4.8٪ ראלי נראה לי קצת מוזר
 

FIYaacov

מודרטור
הצטרף ב
22/3/15
הודעות
14,949
דירוג
13,497
וגם הפסד מאגח מיועד עם 4.8٪ ראלי נראה לי קצת מוזר
ההפסד זה הנחה ספציפית שלי לעומת מסלול sp500 בקופת גמל. הנחתי 7% תשואה בקופת גמל, ובקרן פנסיה 4.8%+2% על 30% ועל היתרה 5% תשואה שנתית (כרגע מתעלם משינוי החקיקה בעניין המיועדות).
אם משווים בין מסלולים ללא ביטוח אז
או שמוסיפים את עלויות הביטוח הפרטי לחישוב
או שמנטרלים את עלויות הביטוח כדי להעריך את תשואת החסכון "נטו"
לדוגמא בביטוח מנהלים יש בדכ גם עלויות ביטוח חיים וכן פוליסה נפרדת לאובדן כושר עבודה
מסכים איתך לגבי ניתוח כולל של המצב הפיננסי.
פה זה היה ספציפית מיועד לחישוב הקצבה ולכן ביטוחים שנלקחים מהצבירה מורידים מהצבירה.
כמה אנשים אתה מכיר שלוקחים את ההפרש בין הביטוח בפנסיה לביטוח מקביל פרטי וחוסכים אותו גם למטרות קצבה?

ד.א. הקרדיט הוא ל @כוכבי אני רק הוספתי כמה חישובים לקובץ המקורי שלו
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
מסכים איתך לגבי ניתוח כולל של המצב הפיננסי.
פה זה היה ספציפית מיועד לחישוב הקצבה ולכן ביטוחים שנלקחים מהצבירה מורידים מהצבירה.
כמה אנשים אתה מכיר שלוקחים את ההפרש בין הביטוח בפנסיה לביטוח מקביל פרטי וחוסכים אותו גם למטרות קצבה?

לא יודע כמה אנשים עושים את זה, מה שברור שהשוואה בין מסלול עם ובלי ביטוחים זו השוואה לא ברורה:
או שמשווים מסלול מנוטרל הוצאות ביטוח ומקבלים את הייתרון היחסי בין שני המסלולים
או שמוסיפים את הוצאות הביטוח (חיים ואובדן כושר)
או שלפחות בוחרים מסלול בקרן פנסיה שהוא "100%" חסכון ומקבלים מושג טוב יותר (במקרה כזה המקדם משתפר כי פחות ביטוח יותר קצבה)

סתם כדי להכניס לפרופורציות את משמעות הזנחת הביטוח מהעלויות בקופת גמל
אם נניח אדם רוצה לבטח קצבה של 30K (כמו שיצא לך) לפי כלל ה 300 זה 9 מליון ש"ח ובתעריף של 10 ש"ח ל כל מאה אלף ש"ח ביטוח זו הוצאה של 900 ש"ח לחודש , לפי פרמיה של 5000 ש"ח זה 20% מהפרמיה, נכון שעם הזמן הצורך הביטוחי יקטן (עם הגדלת החסכון) אבל גם הפרמיה הביטוחית עולה (מעריכית)

לגבי אובדן כושר עבודה נניח שמדובר ב 1% מהמשכורת שהיא בערך פי 4 מהפרמיה , שזה 200 ש"ח לחודש, לפי האקסל

כלומר בצורה גסה הפרמיה האפקטיבית שמשקיע משריע דרך קופת גמל או ira קטנה בכ 15٪ ממנ שמתואר שזה בערך 25.5 אשח.
ולכן חשוב להשוות חסכון מול חסכון (כולל הוצאות איזון ) וגם ביטוח מול ביטוח

כל אחד צריך להזין את ההשואה הרלבנטית ומן הסתם מי שאינו זקוק לביטוחים ומעדיף תיק מנייתי כנראה ש ira תקרוץ לו יותר מכל אפשרות אחרת.

@כוכבי כדאי לך להוסיף הוצאות מהפרמיה ולא מהצבירה, כי ביטוח אובדן כושר בקרן פנסיה הוא עלות לפי המשכורת המבוטחת שהיא פונקציה של הפרמיה

בקיצור אם רוצים להשוות אפשר ואז התוצאות עלולות להישתנות מבחינת יעילות החיסכון, כתלות בצרכי הביטוח של המבוטח,
אני אישית בעד להסתכל גם וגם, כדי להבין מה התועלת ה"נקיה " של כל מסלול ללא צרכי ביטוח ואח"ב לבדוק איזה מסלול עונה בצורה מיטבית לצרכים ההוליסטים של החוסך
 

כוכבי

משתמש סולידי
הצטרף ב
15/10/15
הודעות
22
דירוג
8
תודה לכולם על התגובות הנהדרות.

@כוכבי יש לי רעיון לשיפור, חישוב מה יקרה לפורש מוקדם. כלומר הפקדות עד גיל מסוים ואז משיכה החל מגיל מסוים (אחר).
עשיתי העתק מקומי אצלי ושיניתי לפי הנ"ל: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1TGXE-306xSz7yQdmIsHrzNdSgFzN5s2YCHYRCk877t8/edit?usp=sharing
רעיון נהדר FIYaacov. מכיוון שאני כבר פרשתי אז לא לקחתי בחשבון את התסריט הזה :)

גם את הנושא של ביטוחים לא לקחתי בחשבון כי אני לא מבוטח
מוזמנים להוסיף

משקל אג"ח מיועדות שלקחתי כרגע הוא 30%

לגבי מקדם ההמרה / קצבה
כפי שציינת בגיליון , חישבתי לפי http://www.pensuni.com/?p=1762 (קרדיט לאתר פנסיוני) והשערות נוספות שראיתי
כמובן שהמקדם נתון לשינוי בין השאר לי פינוי בתוחלת החיים (למחמירים שימו 204) וגם תלוי במסלול הפרישה

אני מניח שהמקדם של חסכון בקופ"ג יהיה בבוא היום זהה לזה של קרנות הפנסיה (מכיוון שצריך להעביר ל"קופה משלמת" שיכולה להיות קרן פנסיה) תקנו אותי אם אני טועה
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
כמובן שהמקדם נתון לשינוי בין השאר לי פינוי בתוחלת החיים (למחמירים שימו 204) וגם תלוי במסלול הפרישה
המקדם כנראה לא יהיה 194 למי שפורש בעוד 20-40 שנה, חשוב לזכור את זה כשמזינים חישוב עבור קופות גמל וקרנות פנסיה, הערה נוספת לגבי מה מקדם ב ira
כיום הדרך היחידה היא לצבור כמליון שח בקופג כדי שיאשאשרו לחוסך ira , אז כנראה שזו אופציה מעט דמיונית אלא אם כן שקיעים מעל התקרה בקרן השתךמות, ומערבבים כסף פטור עם חייב
ואז בפרישה מושכים את הקרהש משלמים מס על החלק החייב ומשקיעים בקופת גמל להשקעה.
שני התרחישים קצת נדירים לפחות כיום (למי יש כאן מליון שח בקופת גמל)


אני מניח שהמקדם של חסכון בקופ"ג יהיה בבוא היום זהה לזה של קרנות הפנסיה (מכיוון שצריך להעביר ל"קופה משלמת" שיכולה להיות קרן פנסיה) תקנו אותי אם אני טועה

זה לא שאתה טועה, זה םשוט בסימן שאלה, כבר כיום קרנות פנסיה לא מאפשרות ניוד למי שנמצא 5 שנים לפרישה, לגבי ביטוחי מנהלים חדשים אני לא יודע.

כשמגייסים עמיתים ומבוטחים לקרן משלמת 20-40
שנים קודם אפשר להניח שחוק המספרים הגדולים יעבוד והלקוחות יתנהגו כמו הטבלאות האקטואריות
אבל כשמדובר מסה של לקוחות חדשים, בגלל שאי אפשר לתת סתם לפי כל הקודם זוכה לדעתי המקדם יהיה תוצאה של חיתום לפי הנזק הכלכלי הצפוי מהלקוח החדש ביחס ללקוח ה"ממוצע" שחי 20 שנה ויש לו אישה אחת מוטבת ו0.5 ילדים שארים (דוגמא)
ואז חתכן מאוד שהמניידים יקבלו מקדם רע יותר.

כמובן יכול להיות שהמפקח יודיע שאין חיתום ואז לא תהיה הגבלה ואז זה כי הם עברו על פרופיל העמיתים בקןפות הגמל ומצאו שהם אינם שונים סטטיסטית מהמבוטחים בקרנות הפנסיה,
Remain to be seen
 

orensp

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/15
הודעות
641
דירוג
469
תודה רבה. מציע לכולם לבדוק עלות של ביטוחים לי יצא יותר זול לעשות ריסק מהעלות ביטוח שארים בפנסיה על אותו סכום.
 

סולידי

משתמש בכיר
הצטרף ב
25/1/15
הודעות
1,309
דירוג
1,544
הערה נוספת לגבי מה מקדם ב ira
כיום הדרך היחידה היא לצבור כמליון שח בקופג כדי שיאשאשרו לחוסך ira , אז כנראה שזו אופציה מעט דמיונית אלא אם כן שקיעים מעל התקרה בקרן השתךמות, ומערבבים כסף פטור עם חייב
ואז בפרישה מושכים את הקרהש משלמים מס על החלק החייב ומשקיעים בקופת גמל להשקעה.
שני התרחישים קצת נדירים לפחות כיום (למי יש כאן מליון שח בקופת גמל)

Remain to be seen
בדקתי את עניין ה-ira בקופ"ג לפנסיה לשכיר שצבר מליון. זה לא בתוקף. היתה הצעה של האוצר אבל לא עברה.
כרגע ה-ira על כספי פנסיה לשכירים תקוע למרות החלטת בימ"ש מלפני שנה
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
תודה רבה. מציע לכולם לבדוק עלות של ביטוחים לי יצא יותר זול לעשות ריסק מהעלות ביטוח שארים בפנסיה על אותו סכום.
קיבלת תעריף מקרן הפנסיה או שחילצת את שווי הקצבאות המשולמות ביחס למה ששילמת ?
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
בדקתי את עניין ה-ira בקופ"ג לפנסיה לשכיר שצבר מליון. זה לא בתוקף. היתה הצעה של האוצר אבל לא עברה.
כרגע ה-ira על כספי פנסיה לשכירים תקוע למרות החלטת בימ"ש מלפני שנה
אם זה המצב אז ira זו אופציה לא קיימת מבין הכלים הפנסיונים , כדאי למרקר את זה בפורם,

ההערה ל @כוכבי
 

orensp

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/15
הודעות
641
דירוג
469
קיבלת תעריף מקרן הפנסיה או שחילצת את שווי הקצבאות המשולמות ביחס למה ששילמת ?
בדקתי את העלות השנתית ששילמתי לשארים מול העלות שיעלה לי ריסק על סכום דומה ויצא שהריסק היה זול יותר. העלות של ביטוח שארים(להבנתי) משתנה מחברה לחברה ותלוי בכמה פרמטרים ולכן קשה לחזות מראש כמה הוא יצא יכול להיות שבחברה אחרת הוא יצא זול יותר.
בשכלול כל בפרמטרים הבטוחים(עמלות,עלות ביטוחים,איזון אקטואורי) ותוך התעלמות מההבדלים שנדונו פה בין גמל לפנסיה(תשואות עתידיות גמישות השקעה...)יצא שב2016 היה לי עדיף להיות שייך לקופת גמל ולא לקרן פנסיה(כל קרן פנסיה גם ברירת מחדל).אבל כמו שכתבתי זה תלוי הרבה במקום העבודה במקרה שלי המעסיק מבטח את העובד אובדן כושר עבודה ויש לנו בחברה ביטוח ריסק זול מאוד.
 

אנון נימוס

משתמש בכיר
הצטרף ב
18/12/15
הודעות
3,520
דירוג
2,444
בדקתי את העלות השנתית ששילמתי לשארים מול העלות שיעלה לי ריסק על סכום דומה
זה שורש השאלה, איך המרת את קצבות השארים
לסכום מהוון שאפשאץר לגזור ממנו תעריף,
אני חייב לציין שחא הצלחתי לגלות את הנוסחה בעצמי

@נדב יש כלל אצבע ? מחשבון או טבלה ?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
S העברת כספים מחשבון בנק צרפתי לבנק בארץ צרכנות פיננסית 2
ס מחשבון אקסל לחישוב משכורת של מטפלת/עוזרת בית אוף טופיק 0
ק מיסים על ירושה מחו״ל מחשבון בנק של חברה. מיסים 4
H מחשבון דמי ניהול ביטוח מנהלים/פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 0
unrealx אסמכתא לבנק על העברת ESPP מחשבון בנק בחו"ל שוק ההון 4
ע בנק לא מאפשר להוציא כסף מחשבון של קטין צרכנות פיננסית 6
Y העברה מחשבון הבנק לIB שוק ההון 1
Yuval328 מחשבון לבדיקת תיק השקעות לפי נתונים היסטוריים שוק ההון 0
R משמעות העברת מניות RSU מחשבון מניות אי טרייד לחשבון פרטי שוק ההון 7
ג למכור מניות מחשבון פרטי לפרטי, זה חוקי? שוק ההון 8
O הפקדה ל-IB מחשבון לא על שמי שוק ההון 1
א העברת כספים מחשבון השקעות ב- IB לבנק בארץ שוק ההון 2
L שאלה לגבי מעבר מחשבון דמו לכסף שוק ההון 3
yossik מחשבון קיזוז מס שוק ההון 8
tomer111 האם המדינה יכולה לקחת כסף מחשבון הבנק למשל במשבר כלכלי? שוק ההון 235
Jenia29 העברת מט"ח מחשבון ישראלי לחשבון בחו"ל צרכנות פיננסית 45
Shaz שאלה לגבי איחוד של ניירות ערך מחשבון שלא שלי עם חשבון שכן שוק ההון 3
ציפור דרור מחשבון תשואות רטרואקטיבי שוק ההון 5
Y הבורסה העלתה מחשבון עמלות באתר צרכנות פיננסית 6
נולי מחשבון קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 33
R העברת מט"ח לIB מחשבון מט"ח בבנק ישראלי שוק ההון 4
amikal מחשבון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
S כדאיות הנזלת כספים מחשבון ממוסה שוק ההון 0
K בנק לאומי מסרב להעביר כספים מחשבון העו"ש אוף טופיק 9
K בנק לאומי מסרב להעביר כספים מחשבון העו"ש. אוף טופיק 5
Waler משיכת ני״ע מחשבון השקעות במיטב ד״ש? צרכנות פיננסית 1
שניצלוינאי העברת מזומנים מחשבון ישראלי לחשבון ב-IB שוק ההון 1
F מחשבון מס IRS לאזרחי ארה"ב צרכנות פיננסית 2
NORIKO-SAN השקעת כספים מחשבון אמריקני שוק ההון 6
שלי איך מעבירים דולרים מחשבון לחשבון בזול? צרכנות פיננסית 7
Ayelet582 מחשבון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 17
liranviper השקעה הפוכה (הון + קצבה לקשיש תמורת הדירה שלו) נדל"ן 13
B האם קיימת קרן פנסיה שרושמת כמו שצריך את חלוקת ההפקדות בין קצבה מזכה ומוכרת? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 49
1 אז למה לא קצבה לכל החיים? שוק ההון 45
S איך מייעדים כספי פיצויים חייבים לרצף קצבה בטופס 161א'? אוף טופיק 5
G המשך עבודה כשכיר ומשיכת קצבה מביטוח מנהלים במקביל מיסים 0
M למשוך קצבה ולהפקיד אותה בחזרה לקרן פנסיה (פרישה מאוחרת) צרכנות פיננסית 0
Z קצבה מוכרת/קצבה מזכה. הסדרת הנושא עם חברת הביטוח פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 55
S לאיזה גובה קצבה לכוון ? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 42
R צביעת קצבה מוכרת כשיש תשלום מעסיק על אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 0
א לא הבנתי איך הסולידית יוצרת קצבה מתיק ההשקעות שוק ההון 29
M משיכת קצבה בגיל 60 - ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 41
A קצבה מוכרת לעומת קצבה מזכה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
M פיצויי פיטורים - רצף קצבה או רצף פיצויים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 59
נ אוליי למישהו יש רעיון כיצד ניתן לאמוד מה יהיה מקדם קצבה בגיל פרישה??? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
נ למישהו יש רעיון איך ניתן לאמוד מה יהיה מקדם קצבה בגיל פרישה??? צרכנות פיננסית 1
U קצבה חודשית בפרישה ליחיד (לא כולל ביטוח לאומי) אוף טופיק 17
קורא הדוק העברת קופת גמל למוצר שמשלם קצבה לפני פרישה שוק ההון 3
Williamsburg קרן פנסיה- מתי להתחיל לקבל קצבה? צרכנות פיננסית 12
א חסכון פנסיוני - קצבה אחר פרישה שוק ההון 2

נושאים דומים

למעלה