• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

מחשבון קצבה + השואה בין ערוצים פנסיונים

  • פותח הנושא פותח הנושא כוכבי
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

כוכבי

משתמש סולידי
הצטרף ב
15/10/15
הודעות
65
דירוג
9
המחשבון מחשב את הקצבה הצפויה לגיל פרישה בהתחשב בצבירה, תשואות, כל העלויות , זמן לגיל פרישה והמקדם.
הכוונה היא לאפשר תחזית יותר ראלית מאשר ההנחות בדוחות השנתיים.
יש כאן אמנם גם השוואה אבל היא לא באה לתת המלצה והיא גם מאוד נזילה בשינוי קל של פרמטרים אז זה לא העניין המרכזי.
מוזמנים להגיב ולתת הערות לשיפור
כאן
 
טוב, הנחות התשואה לפי משרד האוצר, כבר דובר רבות שזה לא משהו שניתן לסמוך עליו, ולא משהו ראלי. אקח עותק מקומי ואשחק עם התשואות.
כל השאר נראה סבבה, תודה!
 
@כוכבי
כל הכבוד,
הערה אחת לקופות גמל (או ira) אין הגדרה עדיין של ה מקדם, אין אפילו תקנון .
זה אומר שהמקדם של 194 שאוב מנתונים של היום
(זה לא 205 כבר ?)
המפקחת רוצה שתהיה תחרות בשוק הזה אבל בינתיים אין מספיק לקוחות פורשים ..., מה יקרה בעוד 20-50 שנה?, אללה אכבר
 
חישוב מה יקרה לפורש מוקדם. כלומר הפקדות עד גיל מסוים ואז משיכה החל מגיל מסוים (אחר).
אהבתי את המחשבון. הערה קטנה - אם אתה מפסיק להפריש לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים - דמי הניהול מהצבירה קופצים למקסימום האפשרי ( 0.5% בקרן פנסיה ועד 1.05% בביטוח מנהלים ) כך שהצבירה בפרישה עבור אופציות אלה נמוכה יותר ממה שחישבת.
 
אהבתי את המחשבון. הערה קטנה - אם אתה מפסיק להפריש לקרן פנסיה / ביטוח מנהלים - דמי הניהול מהצבירה קופצים למקסימום האפשרי ( 0.5% בקרן פנסיה ועד 1.05% בביטוח מנהלים ) כך שהצבירה בפרישה עבור אופציות אלה נמוכה יותר ממה שחישבת.
ממשיכים לשלם ביטוחים?
 
המחשבון מחשב את הקצבה הצפויה לגיל פרישה בהתחשב בצבירה, תשואות, כל העלויות , זמן לגיל פרישה והמקדם.
שכחת הוצאות איזון אקטוארי ועלויות ביטוח.
 
נערך לאחרונה ב:
אם משווים בין מסלולים ללא ביטוח אז
או שמוסיפים את עלויות הביטוח הפרטי לחישוב
או שמנטרלים את עלויות הביטוח כדי להעריך את תשואת החסכון "נטו"
לדוגמא בביטוח מנהלים יש בדכ גם עלויות ביטוח חיים וכן פוליסה נפרדת לאובדן כושר עבודה

אפשר לרשום לקרן הפנסיה מסלול "עתיר חסכון"
ואז המקדם יהיה משופר

לגבי אגח מיועדות לא ברור לי איך מחברים תשואות ללא מישקול יחסים (שגם הוא משתנה עם הגיל)
אבל אולי זה מתחבא איפה שהוא, וגם הפסד מאגח מיועד עם 4.8٪ ראלי נראה לי קצת מוזר
 
וגם הפסד מאגח מיועד עם 4.8٪ ראלי נראה לי קצת מוזר
ההפסד זה הנחה ספציפית שלי לעומת מסלול sp500 בקופת גמל. הנחתי 7% תשואה בקופת גמל, ובקרן פנסיה 4.8%+2% על 30% ועל היתרה 5% תשואה שנתית (כרגע מתעלם משינוי החקיקה בעניין המיועדות).
אם משווים בין מסלולים ללא ביטוח אז
או שמוסיפים את עלויות הביטוח הפרטי לחישוב
או שמנטרלים את עלויות הביטוח כדי להעריך את תשואת החסכון "נטו"
לדוגמא בביטוח מנהלים יש בדכ גם עלויות ביטוח חיים וכן פוליסה נפרדת לאובדן כושר עבודה
מסכים איתך לגבי ניתוח כולל של המצב הפיננסי.
פה זה היה ספציפית מיועד לחישוב הקצבה ולכן ביטוחים שנלקחים מהצבירה מורידים מהצבירה.
כמה אנשים אתה מכיר שלוקחים את ההפרש בין הביטוח בפנסיה לביטוח מקביל פרטי וחוסכים אותו גם למטרות קצבה?

ד.א. הקרדיט הוא ל @כוכבי אני רק הוספתי כמה חישובים לקובץ המקורי שלו
 
מסכים איתך לגבי ניתוח כולל של המצב הפיננסי.
פה זה היה ספציפית מיועד לחישוב הקצבה ולכן ביטוחים שנלקחים מהצבירה מורידים מהצבירה.
כמה אנשים אתה מכיר שלוקחים את ההפרש בין הביטוח בפנסיה לביטוח מקביל פרטי וחוסכים אותו גם למטרות קצבה?

לא יודע כמה אנשים עושים את זה, מה שברור שהשוואה בין מסלול עם ובלי ביטוחים זו השוואה לא ברורה:
או שמשווים מסלול מנוטרל הוצאות ביטוח ומקבלים את הייתרון היחסי בין שני המסלולים
או שמוסיפים את הוצאות הביטוח (חיים ואובדן כושר)
או שלפחות בוחרים מסלול בקרן פנסיה שהוא "100%" חסכון ומקבלים מושג טוב יותר (במקרה כזה המקדם משתפר כי פחות ביטוח יותר קצבה)

סתם כדי להכניס לפרופורציות את משמעות הזנחת הביטוח מהעלויות בקופת גמל
אם נניח אדם רוצה לבטח קצבה של 30K (כמו שיצא לך) לפי כלל ה 300 זה 9 מליון ש"ח ובתעריף של 10 ש"ח ל כל מאה אלף ש"ח ביטוח זו הוצאה של 900 ש"ח לחודש , לפי פרמיה של 5000 ש"ח זה 20% מהפרמיה, נכון שעם הזמן הצורך הביטוחי יקטן (עם הגדלת החסכון) אבל גם הפרמיה הביטוחית עולה (מעריכית)

לגבי אובדן כושר עבודה נניח שמדובר ב 1% מהמשכורת שהיא בערך פי 4 מהפרמיה , שזה 200 ש"ח לחודש, לפי האקסל

כלומר בצורה גסה הפרמיה האפקטיבית שמשקיע משריע דרך קופת גמל או ira קטנה בכ 15٪ ממנ שמתואר שזה בערך 25.5 אשח.
ולכן חשוב להשוות חסכון מול חסכון (כולל הוצאות איזון ) וגם ביטוח מול ביטוח

כל אחד צריך להזין את ההשואה הרלבנטית ומן הסתם מי שאינו זקוק לביטוחים ומעדיף תיק מנייתי כנראה ש ira תקרוץ לו יותר מכל אפשרות אחרת.

@כוכבי כדאי לך להוסיף הוצאות מהפרמיה ולא מהצבירה, כי ביטוח אובדן כושר בקרן פנסיה הוא עלות לפי המשכורת המבוטחת שהיא פונקציה של הפרמיה

בקיצור אם רוצים להשוות אפשר ואז התוצאות עלולות להישתנות מבחינת יעילות החיסכון, כתלות בצרכי הביטוח של המבוטח,
אני אישית בעד להסתכל גם וגם, כדי להבין מה התועלת ה"נקיה " של כל מסלול ללא צרכי ביטוח ואח"ב לבדוק איזה מסלול עונה בצורה מיטבית לצרכים ההוליסטים של החוסך
 
תודה לכולם על התגובות הנהדרות.

@כוכבי יש לי רעיון לשיפור, חישוב מה יקרה לפורש מוקדם. כלומר הפקדות עד גיל מסוים ואז משיכה החל מגיל מסוים (אחר).
עשיתי העתק מקומי אצלי ושיניתי לפי הנ"ל: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1TGXE-306xSz7yQdmIsHrzNdSgFzN5s2YCHYRCk877t8/edit?usp=sharing
רעיון נהדר FIYaacov. מכיוון שאני כבר פרשתי אז לא לקחתי בחשבון את התסריט הזה :)

גם את הנושא של ביטוחים לא לקחתי בחשבון כי אני לא מבוטח
מוזמנים להוסיף

משקל אג"ח מיועדות שלקחתי כרגע הוא 30%

לגבי מקדם ההמרה / קצבה
כפי שציינת בגיליון , חישבתי לפי http://www.pensuni.com/?p=1762 (קרדיט לאתר פנסיוני) והשערות נוספות שראיתי
כמובן שהמקדם נתון לשינוי בין השאר לי פינוי בתוחלת החיים (למחמירים שימו 204) וגם תלוי במסלול הפרישה

אני מניח שהמקדם של חסכון בקופ"ג יהיה בבוא היום זהה לזה של קרנות הפנסיה (מכיוון שצריך להעביר ל"קופה משלמת" שיכולה להיות קרן פנסיה) תקנו אותי אם אני טועה
 
כמובן שהמקדם נתון לשינוי בין השאר לי פינוי בתוחלת החיים (למחמירים שימו 204) וגם תלוי במסלול הפרישה
המקדם כנראה לא יהיה 194 למי שפורש בעוד 20-40 שנה, חשוב לזכור את זה כשמזינים חישוב עבור קופות גמל וקרנות פנסיה, הערה נוספת לגבי מה מקדם ב ira
כיום הדרך היחידה היא לצבור כמליון שח בקופג כדי שיאשאשרו לחוסך ira , אז כנראה שזו אופציה מעט דמיונית אלא אם כן שקיעים מעל התקרה בקרן השתךמות, ומערבבים כסף פטור עם חייב
ואז בפרישה מושכים את הקרהש משלמים מס על החלק החייב ומשקיעים בקופת גמל להשקעה.
שני התרחישים קצת נדירים לפחות כיום (למי יש כאן מליון שח בקופת גמל)


אני מניח שהמקדם של חסכון בקופ"ג יהיה בבוא היום זהה לזה של קרנות הפנסיה (מכיוון שצריך להעביר ל"קופה משלמת" שיכולה להיות קרן פנסיה) תקנו אותי אם אני טועה

זה לא שאתה טועה, זה םשוט בסימן שאלה, כבר כיום קרנות פנסיה לא מאפשרות ניוד למי שנמצא 5 שנים לפרישה, לגבי ביטוחי מנהלים חדשים אני לא יודע.

כשמגייסים עמיתים ומבוטחים לקרן משלמת 20-40
שנים קודם אפשר להניח שחוק המספרים הגדולים יעבוד והלקוחות יתנהגו כמו הטבלאות האקטואריות
אבל כשמדובר מסה של לקוחות חדשים, בגלל שאי אפשר לתת סתם לפי כל הקודם זוכה לדעתי המקדם יהיה תוצאה של חיתום לפי הנזק הכלכלי הצפוי מהלקוח החדש ביחס ללקוח ה"ממוצע" שחי 20 שנה ויש לו אישה אחת מוטבת ו0.5 ילדים שארים (דוגמא)
ואז חתכן מאוד שהמניידים יקבלו מקדם רע יותר.

כמובן יכול להיות שהמפקח יודיע שאין חיתום ואז לא תהיה הגבלה ואז זה כי הם עברו על פרופיל העמיתים בקןפות הגמל ומצאו שהם אינם שונים סטטיסטית מהמבוטחים בקרנות הפנסיה,
Remain to be seen
 
תודה רבה. מציע לכולם לבדוק עלות של ביטוחים לי יצא יותר זול לעשות ריסק מהעלות ביטוח שארים בפנסיה על אותו סכום.
 
הערה נוספת לגבי מה מקדם ב ira
כיום הדרך היחידה היא לצבור כמליון שח בקופג כדי שיאשאשרו לחוסך ira , אז כנראה שזו אופציה מעט דמיונית אלא אם כן שקיעים מעל התקרה בקרן השתךמות, ומערבבים כסף פטור עם חייב
ואז בפרישה מושכים את הקרהש משלמים מס על החלק החייב ומשקיעים בקופת גמל להשקעה.
שני התרחישים קצת נדירים לפחות כיום (למי יש כאן מליון שח בקופת גמל)

Remain to be seen
בדקתי את עניין ה-ira בקופ"ג לפנסיה לשכיר שצבר מליון. זה לא בתוקף. היתה הצעה של האוצר אבל לא עברה.
כרגע ה-ira על כספי פנסיה לשכירים תקוע למרות החלטת בימ"ש מלפני שנה
 
תודה רבה. מציע לכולם לבדוק עלות של ביטוחים לי יצא יותר זול לעשות ריסק מהעלות ביטוח שארים בפנסיה על אותו סכום.
קיבלת תעריף מקרן הפנסיה או שחילצת את שווי הקצבאות המשולמות ביחס למה ששילמת ?
 
בדקתי את עניין ה-ira בקופ"ג לפנסיה לשכיר שצבר מליון. זה לא בתוקף. היתה הצעה של האוצר אבל לא עברה.
כרגע ה-ira על כספי פנסיה לשכירים תקוע למרות החלטת בימ"ש מלפני שנה
אם זה המצב אז ira זו אופציה לא קיימת מבין הכלים הפנסיונים , כדאי למרקר את זה בפורם,

ההערה ל @כוכבי
 
קיבלת תעריף מקרן הפנסיה או שחילצת את שווי הקצבאות המשולמות ביחס למה ששילמת ?
בדקתי את העלות השנתית ששילמתי לשארים מול העלות שיעלה לי ריסק על סכום דומה ויצא שהריסק היה זול יותר. העלות של ביטוח שארים(להבנתי) משתנה מחברה לחברה ותלוי בכמה פרמטרים ולכן קשה לחזות מראש כמה הוא יצא יכול להיות שבחברה אחרת הוא יצא זול יותר.
בשכלול כל בפרמטרים הבטוחים(עמלות,עלות ביטוחים,איזון אקטואורי) ותוך התעלמות מההבדלים שנדונו פה בין גמל לפנסיה(תשואות עתידיות גמישות השקעה...)יצא שב2016 היה לי עדיף להיות שייך לקופת גמל ולא לקרן פנסיה(כל קרן פנסיה גם ברירת מחדל).אבל כמו שכתבתי זה תלוי הרבה במקום העבודה במקרה שלי המעסיק מבטח את העובד אובדן כושר עבודה ויש לנו בחברה ביטוח ריסק זול מאוד.
 
בדקתי את העלות השנתית ששילמתי לשארים מול העלות שיעלה לי ריסק על סכום דומה
זה שורש השאלה, איך המרת את קצבות השארים
לסכום מהוון שאפשאץר לגזור ממנו תעריף,
אני חייב לציין שחא הצלחתי לגלות את הנוסחה בעצמי

@נדב יש כלל אצבע ? מחשבון או טבלה ?
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א העברת כסף מחשבון חברה לחשבון פרטי - שיקולי מס מיסים 3
מ העברת מט"ח מחשבון ישראלי לחשבון השקעות ישראלי שוק ההון 1
AbuNafha מחשבון אקסל - השקעה בנדל"ן מול השקעה בשוק ההון שוק ההון 17
edangz משיכת כסף מחשבון הIB שוק ההון 13
J משיכה מחשבון מט"ח צרכנות פיננסית 1
ד משמעות השדות כשעושים העברה מחשבון בנק בישראל ל IBKR פוסטים מאיכות נמוכה 11
L מכירת ESPP מחשבון ETRADE צרכנות פיננסית 2
חובב_פנסיה2022 אני מחפש מחשבון שיכול לחשב ריבית פריים על תקופה אמיתית היסטורית אוף טופיק 3
M מעבר מחשבון אינטראקטיב בורקס ישאל לארה"ב? משהו השתנה? שוק ההון 1
S קיזוז הפסדים בבורסה בחשבון בבנק בארץ עם רווחים מחשבון ברוקר בחול פוסטים מאיכות נמוכה 4
fizban מחשבון פנסיה במנורה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
O מחשבון IRA מול פנסיה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
א השקעת כסף מחשבון אמריקאי בארה"ב שוק ההון 10
ג העברת כספים מחשבון שקלי לחשבון דולרי מיסים 1
א כמה כמה - מחשבון משכנתא (ועוד) שפיתחתי התפתחות אישית 20
מ מחשבון קרנות איריות VS קרנות אמריקאיות שוק ההון 0
T מחשבון - קרן השתלמות מול תיק ממוסה שוק ההון 2
M משיכה מחשבון משותף אצל ברוקר זר מיסים 3
א מחשבון ריבית דריבית שוק ההון 13
S העברה מחשבון בחו״ל לחשבון בבנק הפועלים - משכנתא מיסים 0
L האם מישהו יודע בוודאות מתי אפשר להעביר שקלים מחשבון ברוקר(IB) לאחר מכירת ניירות ערך והמרה לשקלים בלי חיוב ריבית ברוקרים ופלטפורמות מסחר 9
M מחשבון ריבית דריבית עם דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
י לקנות דירה או לשכור ולהשקיע - מחשבון Excel נדל"ן 55
A האם העברת יורו מחשבון עו"ש בלוקסמבורג לחשבון IB מנוהל בגרמניה עלול להיחשב באירוע מס איכשהו ע"י איזהשהיא ראשות? פוסטים מאיכות נמוכה 4
A משיכת שיק מחשבון סגור צרכנות פיננסית 2
M העברת מט״ח מחשבון ישראלי לIB שוק ההון 2
E ייצוא תיק השקעות מחשבון בנק שנסגר אוף טופיק 5
הרץ במבוך משיכה מחשבון השקעות מול הלוואה מקרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ס מחשבון אקסל לחישוב משכורת של מטפלת/עוזרת בית אוף טופיק 0
ק מיסים על ירושה מחו״ל מחשבון בנק של חברה. מיסים 4
H מחשבון דמי ניהול ביטוח מנהלים/פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 2
unrealx אסמכתא לבנק על העברת ESPP מחשבון בנק בחו"ל שוק ההון 4
ע בנק לא מאפשר להוציא כסף מחשבון של קטין צרכנות פיננסית 6
Y העברה מחשבון הבנק לIB שוק ההון 1
Yuval328 מחשבון לבדיקת תיק השקעות לפי נתונים היסטוריים שוק ההון 0
R משמעות העברת מניות RSU מחשבון מניות אי טרייד לחשבון פרטי שוק ההון 8
ג למכור מניות מחשבון פרטי לפרטי, זה חוקי? שוק ההון 8
O הפקדה ל-IB מחשבון לא על שמי שוק ההון 1
א העברת כספים מחשבון השקעות ב- IB לבנק בארץ שוק ההון 4
L שאלה לגבי מעבר מחשבון דמו לכסף שוק ההון 3
yossik מחשבון קיזוז מס שוק ההון 8
tomer111 האם המדינה יכולה לקחת כסף מחשבון הבנק למשל במשבר כלכלי? שוק ההון 235
Jenia29 העברת מט"ח מחשבון ישראלי לחשבון בחו"ל צרכנות פיננסית 47
S שאלה לגבי איחוד של ניירות ערך מחשבון שלא שלי עם חשבון שכן שוק ההון 3
ציפור דרור מחשבון תשואות רטרואקטיבי שוק ההון 5
Y הבורסה העלתה מחשבון עמלות באתר צרכנות פיננסית 6
נולי מחשבון קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 33
R העברת מט"ח לIB מחשבון מט"ח בבנק ישראלי שוק ההון 4
amikal מחשבון פרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
S כדאיות הנזלת כספים מחשבון ממוסה שוק ההון 0

נושאים דומים

Back
למעלה