אבא שלי בן 72 עם חסכונות משמעותיים שאמורים להספיק לו לכל צרכיו, ובנוסף כחצי מיליון שח בביטוחי מנהלים+ חצי מיליון שח בתיקון 190 יורש.
(המחשבה שלי היא להיפטר מתשלום מס על רווחי ההון שנצברו בכספי תיקון 190 ע"י קבלת קצבה (כשליש מהצבירה)).
הבנתי שבפנסיה המקיפה ניתן לקבל קצבאות מובטחות עד גיל 87, לפי מקדם שמבטיח שכל הסכום יגיע ליורשים במקרה פטירה.
למיטב הבנתי, היתרון היחיד בקבלת קצבה הוא ביטוח אריכות ימים.
לעומת היתרון הנ"ל, המוצר מאד לא ברור לי. למשל, יועץ פרישה אמר לי ש"ברגע שמתחילים לקבל קצבה- הכסף לא שלך והחברה יורשת". הבירור שלי העלה אחרת מטענתו לגבי מקרה פטירה מוקדם מתקופת ההבטחה, אבל בהגדרת המקדם באמת נראה שהסכום לכל הפחות מתקבע. לעומת זאת, בדיונים בפורום אני רואה שיש משמעות למסלול ההשקעה גם בתקופת קבלת הקצבה. כלומר הסכום אינו קבוע? צמוד למדד כלשהו?
מה בעצם הטרייד אוף? האם אני משלם בכך שאני מוותר על התשואה? האם ניתן להקביל את הסדר הקצבה לקבלת קופון מאג"ח, ולחשב לאיזו ריבית קבלת הקצבה שוות ערך כדי לקבל החלטה מושכלת?
בקיצור, אשמח לקצת סדר בנושא, והאם לדעתכם יש הצדקה לקצבה במצב שיש חסכונות אחרים, או כדרך לפטור ממס רווחי הון בכספי תיקון 190.
(המחשבה שלי היא להיפטר מתשלום מס על רווחי ההון שנצברו בכספי תיקון 190 ע"י קבלת קצבה (כשליש מהצבירה)).
הבנתי שבפנסיה המקיפה ניתן לקבל קצבאות מובטחות עד גיל 87, לפי מקדם שמבטיח שכל הסכום יגיע ליורשים במקרה פטירה.
למיטב הבנתי, היתרון היחיד בקבלת קצבה הוא ביטוח אריכות ימים.
לעומת היתרון הנ"ל, המוצר מאד לא ברור לי. למשל, יועץ פרישה אמר לי ש"ברגע שמתחילים לקבל קצבה- הכסף לא שלך והחברה יורשת". הבירור שלי העלה אחרת מטענתו לגבי מקרה פטירה מוקדם מתקופת ההבטחה, אבל בהגדרת המקדם באמת נראה שהסכום לכל הפחות מתקבע. לעומת זאת, בדיונים בפורום אני רואה שיש משמעות למסלול ההשקעה גם בתקופת קבלת הקצבה. כלומר הסכום אינו קבוע? צמוד למדד כלשהו?
מה בעצם הטרייד אוף? האם אני משלם בכך שאני מוותר על התשואה? האם ניתן להקביל את הסדר הקצבה לקבלת קופון מאג"ח, ולחשב לאיזו ריבית קבלת הקצבה שוות ערך כדי לקבל החלטה מושכלת?
בקיצור, אשמח לקצת סדר בנושא, והאם לדעתכם יש הצדקה לקצבה במצב שיש חסכונות אחרים, או כדרך לפטור ממס רווחי הון בכספי תיקון 190.
