באמת יש מצב בהינתן הנתונים הנוכחים שאוכל לפרוש בגיל 35?
אפשרי!
לפני שאסביר למה זה כן אפשרי להגיע בגיל 35 להכנסה פאסיבית של 15K בנתונים שלך
אני רוצה כן להסכים עם כל מה שכתבו מעלי
אתה עוד צעיר ומה שרואים עכשיו ישתנה לאורך הדרך
וכן הדרך מאוד חשובה ובמקרה הזה יותר מהמטרה
ל"התכלב" ולחסוך במשך 12 שנה, בשביל להגיע לגיל 35 ולחיות בפזרנות או לפצות על תקופה
זה לא מתכון ממש בריא, וגם יקשה עליך בהתנהלות היום יומית בשני התקופות
הכסף בסוף הוא אמצעי אחד רק מתוך רשימה לא קצרה לדברים שיכולים לעזור לך לחיות חיים מאושרים (אני גם לא הייתי שם אותו בראש הרשימה)
ממימוש עצמי ותחושת ערך ונחיצות לדעתי הרבה יותר חשובים ואת זה לדעתי האישית מקבלים ממשפחה ומעבודה מעניינת
וכמובן אם אתה רוצה משפחה וילדים אתה בסיפור הזה לא לבד, ויש עוד צד לדברים וזה צריך להיות בשיתוף והבנה (אני אישית לא רואה את עצמי פורש אם אישתי תמשיך לעבוד - אבל זה רק אני)
מבחינת המספרים עצמם בשביל להגיע לאן שאתה רוצה (לא ממליץ, נחמיר אפילו ממליץ להימנע מללכת כרגע בדרך כזאת קיצונית)
השכר שהצגת כרגע (5K) הוא מאוד נמוך הוא פחות משכר מנימום, מניח שבגלל שאתה חייל משוחרר טרי זה עבודה מזדמנת ולא במשרה מלאה
השכר הממוצע היום במשק הוא סביב ה10.5K
מניח שאם מעט מאמץ תוכל להגיע לשכר שכזה, גם אם זה אומר לעשות שעות נוספות או אחוז משרה יותר גדול מ100 אחוז|
כל זה כמובן ללא ללכת ללימודי תואר ראשון (אישית אני חושב שזה נכון ללמוד מקצוע שמעניין אותך וגם יתרון לשכר שלך וזה הסיבה העיקרית שלא ממליץ להמשיך בכיוון הזה)
בשביל לפשט את החישוב נניח שאתה מרוויח 10K בחודש (ברוטו וגם נטו, בפועל מרוויח קצת יותר ואז יותר הפרשות פנסיוניות ויש לך נקודות זיכוי מס לנצל וכו - פשוט רוצה לפשט את החישובים)
על ה10K אתה זכאי בחוק ל21 אחוז הפרשות לפנסיה מהברוטו, ובחלק גדול ממקומות העבודה גם לקרן השתלמות של עוד 10 אחוז מהשכר ברוטו.
כלומר נכנס לך כסף של 13.1K כל חודש
בהנחה שתשמור על מה שהצהרת של 80 אחוז חיסכון ותוציא רק 2K בחודש (סביר מאוד אם תגור נגיד אצל ההורים)
אז כל חודש יכנס לך לחסכונות 11.1K
אם תריץ את זה במשך 12 שנים עם תשואה של 6 אחוז (יחסית תשואה ממוצעת של השוק לתיק של 85-15 כמו שהצגת, לתיק מניות מלא זה אפילו היה מעט יותר גבוה לדעתי)
בגיל 35 אתה תעמוד על שווי תיק של 2,541K
עכשיו כמו שאמרו אם ההכנסה הפסיבית שאתה רוצה בשביל המשפחה שלך היא 15K (שזה הוצאה סבירה מאוד למשפחה עם ילד או שניים)
אז יש לך כמובן במשוואה בת זוג, ובהנחה שהיא תיהיה באותו ראש שלך (כנראה שאם לא יהיה לכם בכל מקרה קשה להסתדר)
אז החסכונות של שניכם יהיו 5,082K שזה לפי כלל ה4 אחוז כמעט 17K חודשי
מתוך הסכום עצמו 1,700K יהיה רווח הון ש31 אחוז ממנו פתור ממס (בהנחה שתמשוך את הפנסיה בצורה נכונה ללא מיסוי - שזה כבר נוסא בפני עצמו אבל אפשרי)
כלומר רק 1,173K מחויב במס רווחי הון שזה 23 אחוז מהתיק
אז במקסימום תשלמו 25 מס רווחי הון על 23 אחוז מהמשיכה החודשי של ה17K שזה קצת פחות מ1K
בפועל בגלל הנקודות זיכוי מס (בטח אם תיהיו הורים לילדים קטנים) לא תשלמו כנראה בכלל מס רווחי הון
קיצר המסלול אפשרי, אבל הוויתור הגדול הוא בעצם ב12 שנה עכשיו של להימנע מפיתוח אישי, ללמוד מקצוע, לעשות ולחוות את כל מה שיש לחיים להציע
וכנראה זה יהיה עם הרבה העבודה קשה בדרך.
המלצה שלי ומה שאני מנסה לעשות
זה למצוא את האיזון בין ההכנסה להוצאה (אחוז חיסכון) שהוא נכון עבורך בכל תקופה ללא קשר אם פרשת או לא פרשת מהעבודה
כך שהוצאות שלך לא ישתנו אחרי שתפרוש, לא רק כי אתה לא יכול להוציא יותר אלה כי אין לך צורך בכך
זה אולי יאריך לך את תקופת החיסכון במעט אבל יתן לך ביטחון מאוד גדול ל50 שנה שאחרי הפרישה
ויגרום לך לאזן את עצמך והוצאות שלך בין התקופות ככה שתקופת החיסכון לא תיהיה "תקופה קשה"
כמובן שלחייל משוחרר יש את היכולת לגור אצל ההורים ולחסוך את כל ההכנסה שלו וזה יכול להתאים לתקופה מסויימת ולתת לך גם "קיצור דרך" לפרישה מוקדמת אז הייתי מציע לך כן להמשיך אבל לא לוותר על לימודים/ בחירת מקצוע/ קשרים חברתיים/ רומנטים בשביל להגיע לאיזה יעד פרישה מאוד חד משמעי