פדיון פנסיה (תושב חוץ)

[יעקב 1]

פיצויים - חלק מסויים עשוי להיות פטור ממס והשאר לפי מס שולי.

אציין שלעיתים ניתן לפרוס, לא זוכר כעת את התנאים, אבל אפשר לחפש בפנסיוני של @נדב
במקרים מסוימים זה עשוי להפחית את המס באופן דרמטי.

 

[יעקב 1]

קיימת נקודה משמעותית בפנסיה שאותה 'לא רואים' כל כך בעיניים כמו את המס, וזו האחזקה של מעין אג''ח צמוד מדד פלוס 5.15% ריבית. צריך לקחת את הויתור הזה גם כן בחשבון.
אני באופן אישי הייתי מתייחס לזה כאג''ח שאתה יכול להיפטר ממנו עם תשלום מס בכל רגע. אם אתה חושש מהעתיד כאן, הייתי ממליץ לך לעקוב אחרי הצעות חוק וכדומה העוסקות בפנסיה, קשה לי להאמין לפי המצב כיום שבבת אחת יחוקק חוק שמפקיע את הפנסיה מהחוסכים. במסגרת ניהול הסיכונים אני באופן אישי הייתי מעריך שזה יקח לפחות כמה שבועות+הרבה מאוד רעש ברחובות.
כמובן, לא המלצה או יעוץ.

 

[חתול לילה]

קשה לי להאמין לפי המצב כיום שבבת אחת יחוקק חוק שמפקיע את הפנסיה מהחוסכים.

זה בוודאי לא יקרה. מה שיכול לקרות זה שקודם יוטלו מיסים גבוהים יותר על הפנסיות של "העשירים" וה"פנסיות התקציביות". זה יעבור כמעט ללא התנגדות. אחר כך יהיה קל יותר להרחיב כל שנה את המעגל.

 

[האזרח הקטן]

קשה לי להאמין לפי המצב כיום שבבת אחת יחוקק חוק שמפקיע את הפנסיה מהחוסכים.

מכיוון שמשרד האוצר מבין שבמקרה של החמרת תנאים הרבה כסף יברח החוצה, יתכן שקודם כל יפורסם איזה צו שמגביל משיכת כספים באופן מיידי ורק לאחר מכן תבוצע חקיקה/תקינה מתאימה.
אבל אני מסכים עם הנקודה שבשלב זה בוודאי שלא הייתי רץ להוציא את כספי הפנסיה שלי ובוודאות לשלם מס גבוה.

 

[יעקב 1]

זה בוודאי לא יקרה. מה שיכול לקרות זה שקודם יוטלו מיסים גבוהים יותר על הפנסיות של "העשירים" וה"פנסיות התקציביות". זה יעבור כמעט ללא התנגדות. אחר כך יהיה קל יותר להרחיב כל שנה את המעגל.

נכון, הייתי צריך לדייק יותר בלשוני.
השינויים האלו לא יעברו ביום אחד, ולכן אני לא חושב שצריכים להיות מוטרדים מעבר למעקב על שינויי חוקים. (קרי, לצרוך תקשורת ישראלית, ולסנן כתבות פח. אולי זה בעצמו סיכון בריאותי ומנטלי)
על כל פנים, עיקר הנקודה שלי היא לקחת בחשבון את הבטחת התשואה שמתפקדת כמו 30% אג''ח עם תשואה חלומית.

 

[חתול לילה]

מכיוון שמשרד האוצר מבין שבמקרה של החמרת תנאים הרבה כסף יברח החוצה, יתכן שקודם כל יפורסם איזה צו שמגביל משיכת כספים באופן מיידי ורק לאחר מכן תבוצע חקיקה/תקינה מתאימה.
אבל אני מסכים עם הנקודה שבשלב זה בוודאי שלא הייתי רץ להוציא את כספי הפנסיה שלי ובוודאות לשלם מס גבוה.

אז לא הבנתי, אתה מחכה לרגע שבו הצו יוצא ואז לא תוכל למשוך את הכספים? הזמן לפעול הוא לפני שהתרחיש מתממש.
(נכון שצריך להכניס גם את הסתברות הסיכון ופה ההערכות הן אישיות).

 

[יעקב 1]

אז לא הבנתי, אתה מחכה לרגע שבו הצו יוצא ואז לא תוכל למשוך את הכספים? הזמן לפעול הוא לפני שהתרחיש מתממש.
(נכון שצריך להכניס גם את הסתברות הסיכון ופה ההערכות הן אישיות).

יש את הסתברות הסיכון לטווח הארוך, ובזה אני מסכים שההערכות הן אישיות וכנראה מוטות עמדה פוליטית.
אבל גם לאחר הסכמה על הסיכון לטווח הארוך, אתה חייב להביא בחשבון לטבלת האקסל את הוודאות של ההפסד הנוכחי בדמות 35% מס+אג''ח של 30% על סכום הפנסיה עם הצמדה וריבית, וזאת למול הסיכון לאירוע פתאומי.
לפי המצב כעת אני לא רואה אפשרות לאירוע פתאומי שבו עוצרים משיכות כספים. (ובפרט, שהאוצר מקבל על המשיכות האלו תגמולי מיסים גבוהים, ונפטר מהצורך להבטיח את התשואה שלהם לפי המצב כיום).

 

[חתול לילה]

לפי המצב כעת אני לא רואה אפשרות לאירוע פתאומי שבו עוצרים משיכות כספים

מסכים. אבל אם נחזור לרגע לנושא השרשור, תושב חוץ שלא מעוניין לעקוב אחר המצב הכלכלי/פוליטי/חברתי בישראל ולהיות עם יד על הדופק איזה חוקים עוברים, כנראה יקל על עצמו אם ימשוך את הכספים. מה גם שבמצבו הוא כנראה ישלם מס מקומי על כספי הפנסיה, כך שאפילו הטבת המס היא כבר פחות אטרקטיבית.

 

[יעקב 1]

מה גם שבמצבו הוא כנראה ישלם מס מקומי על כספי הפנסיה, כך שאפילו הטבת המס היא כבר פחות אטרקטיבית.

נכון, אבל תשובה נכונה מה המחיר שהוא משלם על משיכה (דחיית מס ארוכה מאוד, ומחיפוש קליל נראה כי המס לא יהיה גבוה מ35% וכנראה נמוך יותר), רק אקסל יוכל לתת. (וזה דיי טריקי, כי צריך לסמלץ את הגודל המשתנה של 30% הבטחת תשואה לפי שינויי השוק).

 

[האזרח הקטן]

אז לא הבנתי, אתה מחכה לרגע שבו הצו יוצא ואז לא תוכל למשוך את הכספים? הזמן לפעול הוא לפני שהתרחיש מתממש.
(נכון שצריך להכניס גם את הסתברות הסיכון ופה ההערכות הן אישיות).

אני לא צופה שיקרה מה שאתה צופה שיקרה, לכן אינני פועל להוצאת הכסף.

 

[boris]

שים לב שבשוויץ יש מס עושר שמכסה את כל נכסים פרט לפנסיה, וזה האופן שבו הכסף הזה ימוסה. צריך להשוות את זה מול הדמי ניהול ולראות מה עדיף.

 

[romande]

היי אני במצב זהה וגם מתלבט. גם לגבי פנסיה וגם לבי ביטוח מנהלים

בשווייץ אין מס על רווחי הון, ולכן העברת כסף להשקעה בברוקר בשווייץ היא מאוד אטרקטיבית, אבל אני לא יודע איך אירוע משיכת הפנסיה עצמו ייחשב אצלם.

לגבי מס עושר זה בדרך כלל פחות מאחוז אחד בשנה וכנראה לא ישפיע על ההחלטה.

 

[Roi]

בשווייץ אין מס על רווחי הון, ולכן העברת כסף להשקעה בברוקר בשווייץ היא מאוד אטרקטיבית

לדעתי זה לא משנה איפה אתה מעביר את הכסף, כל עוד אתה מתגורר בטרטוריה ישראלית או אחרת אתה חייב בחוקי המס המקומיים... או שאני טועה?

 

[romande]

לדעתי זה לא משנה איפה אתה מעביר את הכסף, כל עוד אתה מתגורר בטרטוריה ישראלית או אחרת אתה חייב בחוקי המס המקומיים... או שאני טועה?

אני ופותח הדיון גרים בשווייץ.

עדיין נהיה חייבים (למיטב ידיעתי) בתשלום 35% מס בישראל על המשיכה המוקדמת של הפנסיה. אבל יכול להיות שזה עדיין משתלם אם לוקחים בחשבון השקעה ארוכת טווח בשווייץ.

 

[כתום]

השנקל שלי לדיון:
- מי שירד מהארץ ומושך את התגמולים משלם קנס גבוה במשיכה, אבל אם נניח יושקע בVT או משהו דומה, ישלם מס נמוך בהרבה על הפירות- קצבת הפנסיה תמוסה בארץ החדשה שלי כהכנסה לכל דבר ועניין, הפטור שקיים בארץ לא רלוונטי לי, והמס על דיבידנדים/רווחי הון נמוך בהרבה. מניח שתלוי בחוקי המס בכל ארץ.
- מי שמושך את התגמולים ולא נזקק לכסף הזה למחיה בפנסיה, כלומר לא אוכל את הקרן, מוריש אותה לילדיו. לי זה חשוב.

ככל שאחיה יותר זמן, עדיף יותר להשאיר. ככל שאמות מוקדם יותר עדיף למשוך. לא טריביאלי לחשב את נקודת האיזון- תלוי גם במוות של בן/בת זוג (שיקבלו מהקרן קצבה), במס שולי מקומי בפנסיה ועוד פרמטרים. האקסל שלי הוביל אותי לנקודת ברייק-איבן של תחילת-אמצע שנות השמונים. כל הרעה בתנאים כמובן תגדיל את כמות השנים שאני צריך לחיות כדי שישתלם לי לא למשוך. מכיוון שמדובר בעוד למעלה ממאה שנה, לדעתי כן תהיה הרעת תנאים מסוימת לעשירים/יורדים, ובכל מקרה ההפרש יהיה הרבה יותר קטן בין 2 הזרועות ממה שנראה אינטואיטיבית וככה הכסף אצלי ובשליטתי המלאה שזה תמיד נחמד, משכתי.

קופת גמל להבנתי אפשר למשוך ללא מס בגיל 60 או משהו כזה- אז להבנתי פחות כדאי למשוך.

הערת אגב: מרושם שטחי- אין לי מדגם מספיק גדול כמובן- רוב היורדים לא מושכים תגמולים: גם כי לא תמיד יש בכלל מספיק הבנה של הסוגיה, גם כי חונכנו לא לעשות את זה וגם כי ההגירה טרייה וגם ככה יש ים התעסקויות. השאלה מה יקרה אם הסנטימנט הזה יתחיל להשתנות. זה המון אנשים עם חסכונות פנסיה משמעותיים.

 

[פטל ואוכמניות]

הערת אגב: מרושם שטחי- אין לי מדגם מספיק גדול כמובן- רוב היורדים לא מושכים תגמולים: גם כי לא תמיד יש בכלל מספיק הבנה של הסוגיה, גם כי חונכנו לא לעשות את זה וגם כי ההגירה טרייה וגם ככה יש ים התעסקויות. השאלה מה יקרה אם הסנטימנט הזה יתחיל להשתנות. זה המון אנשים עם חסכונות פנסיה משמעותיים

סיבות נוספות:
- פיזור, לא כל הכספים באותו המקום
- לא יודעים האם יישארו מחוץ לישראל לתמיד, ושיקולי מיסוי בהתאפ

אני לא גרה בישראל כבר קרוב לעשור. לא משכתי כספי פנסיה וכרגע לא חושבת לעשות את זה, מה גם שלא גרה בשוויץ ויש פה מיסוי כבד - כך שעדיף להשאיר בישראל as-is.

 

[AIML]

בשווייץ אין מס על רווחי הון, ולכן העברת כסף להשקעה בברוקר בשווייץ היא מאוד אטרקטיבית, אבל אני לא יודע איך אירוע משיכת הפנסיה עצמו ייחשב אצלם.

בשביל לקבל פטור על רווחי הון הכסף חייב להיות מושקע בברוקר בשווייץ דווקא?
עד כמה שהבנתי הברוקרים בשוויץ גובים דמי ניהול שנתיים באחוזים מההון, ויש גם מס על ההון עצמו - שניהם תשלומים עם אפקט של ״ריבית דריבית״ אבל במינוס.
זה נכון ?

 

[romande]

בשביל לקבל פטור על רווחי הון הכסף חייב להיות מושקע בברוקר בשווייץ דווקא?
עד כמה שהבנתי הברוקרים בשוויץ גובים דמי ניהול שנתיים באחוזים מההון, ויש גם מס על ההון עצמו - שניהם תשלומים עם אפקט של ״ריבית דריבית״ אבל במינוס.
זה נכון ?

לא צריך להשתמש בברוקר שוויצרי, אני ב-IBKR ואין שם כאלה דמי ניהול.

המס על ההון (מס עושר) הוא באיזור החצי אחוז בשנה, ואתה משלם את זה בלי קשר לאיפה הכסף שלך נמצא או מה הוא עושה, על שווי כלל הנכסים שלך.