איליה, אני חושש שפות"ש מתכוון למשהו אחר. אתה מדבר על long-term capital gains tax שהוא לא קשור ישירות לפנסיה, זה מס על פדרלי על רוב הסוגים של רווחי ההון לא משנה מתי ולאיזה צורך.
אם כבר ב"פנסיה" עסקינן אז אמריקאים יכולים להפריש לקרן פנסיה, כסף שכבר מוסה, בלי לשלם שום מס על הרווחים מכאן והלאה, זה נקרא Roth , וכסף בחשבון כזה נקי ממס ליתר חייך ( יורשים יצטרכו למכור אותו במהלך זמן די ארוך)
ניתן עם תכנון מס קפדני להפקיד קרוב ל-100 אלף דולר לזוג בשנה לחשבון כזה.
ליתר דיוק Mega Backdoor ROTH IRA conversion.
זה כבר להיכנס לאופטימיזציה, לכן לא דיברתי על זה.
אם מקום עבודה מאפשר זאת אז זאת אחלה אופציה.
בשנת 2024 מקסימום 401K הוא 69000 דולר לזוג שממלא מסים ביחד (מי שמעל גיל 50 יכול להפקיד עוד 7500 דולר)
הפקדות לפני המס:
מקסימום הפקדות עובד: 23000 דולר,
נניח מעסיק נותן 5% match ותקרה לפתור זה שכר שנתי של 345 אלף דולר (מקסימום של IRA להטבה על הפקדות מעסיק). יוצא: 17500 דולר.
ביחד: 30500 דולר ל401K שימוסו בעת המשיכה.
העובד מפקיד 38500 דולר בשנה ל аfter tax 401k משכר שלו. כל פעם ההפקדה ממורת ישר לROTH, אין תשלום מס כי ההמרה מידית. הכסף הזה לא ממוסה במשיכה אחרי גיל 60.
בהנחת שכר זוגי שנתי של 345000 דולר (מקסימום של IRA להטבה על הפקדות מעסיק) כל שנה יש שתי הפקדות:
30500 דולר ל401K שיצאו מברוטו וימוסה בעתיד
38500 דולר לROTH דרך הדלת האחורית שכבר מוסו ולא ימוסו בעתיד בעת המשיכה
אם השכר נמוך יותר אז אפשר להפקיד לROTH יותר כי תקבלו פחות מהמעסיק.
אז, כן אם זה אפשרי אז זאת אופציה מדהימה כי היא מורידה את חבות המס בפנסיה בצורה דרסטית.
התמזל מזלנו והמעסיק מאפשר אז דבר ראשון אחרי שקיבלתי הסבר מfidelity היה להכניס את הרגל לדלת האחורית
