פדיון קרנות השתלמות לא פעילות

[אבשלום]

אהלן.
יש לי שתי קרנות השתלמות לא פעילות ממקומות עבודה ישנים, כמה עשרות אלפי ש"ח סה"כ.
אין הפקדות חדשות אלא רק צבירה שמושקעת לפי המסלולים של הקרנות, עם דמי ניהול של 0.25-0.5 מהצבירה.
אני חושב לפדות את הקרנות ולצרף אותן לחשבון המסחר שלי כדי לחסוך את דמי הניהול (וגם כדי לרכז את הסכומים שלי במקום אחד - אבל זה שיקול מינורי)
מצד שני - הרווחים בקרנות פטורים ממס, אז ייתכן ואפילו עם דמי הניהול , עדיף להשאיר את הסכומים האלה לגדול במסלול פטור ממס.

מה אומרים?
תודה

 

[חתול לילה]

מה אומרים?

יש הרבה שרשורים בנושא.

בשורה התחתונה, זה יוצא בערך אותו דבר.

 

[HA999]

זה מאוד תלוי בגיל שלך ובמועד המימוש המתוכנן.
מעבר לפטור ממס יש חשיבות לאפשרות לעבור בין מסלולים בלי ארוע מס.

 

[Vancomycin]

זה מאוד תלוי בגיל שלך ובמועד המימוש המתוכנן.
מעבר לפטור ממס יש חשיבות לאפשרות לעבור בין מסלולים בלי ארוע מס.

איך ניתן לבצע את זה?

 

[Ajax]

איך ניתן לבצע את זה?

נכנסים לאתר של הקופה ומשנים מסלול

 

[ביולוג ירושלמי]

איך ניתן לבצע את זה?

שאלת איך עוברים מסלול בקרן השתלמות?...
למה בדיוק התכוונת?

וגם כדי לרכז את הסכומים שלי במקום אחד - אבל זה שיקול מינורי

אישית, אני לא חושב שכספים שמרוכזים במקום אחד פחות או יותר (תחת הנחות פיזור/גיוון שונות בין בתי השקעות וחברות למוצרים שונים) זה שיקול מינורי...
לי זה חשוב. זה חלק מה- OCD הלא מאובחן שלי. נורא מעצבן אותי להצטרך לזכור אם יש לי כסף פה כסף שם כסף כאן כסף מה כסף למה.
זה מציק לי. אני לא אוהב לזכור הרבה אם אין לזה תועלת ממשית.
לא מעט פעמים איחדתי חשבונות, והעברתי כספים, גם תוך כדי מיסוי לא אופטימאלי מבחינתי (שידעתי לגביו), כי רציתי בית אחד לכסף, מסודר וכי היה חשוב לי סדר בראש ואירגון לנשמה.
הפסדתי כסף על זה. אבל לא מתחרט לרגע.

אין הפקדות חדשות אלא רק צבירה שמושקעת לפי המסלולים של הקרנות, עם דמי ניהול של 0.25-0.5 מהצבירה.

קרן השתלמות עם דמי ניהול של 0.5% מהצבירה?...
אם זה הייתי אני (לא המלצה, זה מה שאני הייתי עושה ועשיתי), הייתי מושך את קרן ההשתלמות ומפקיד את הכסף בתיק השקעות עצמאי.
באמת שיש לך גם בפורום וגם באינטרנט אינסוף שאלות כאלו עם תשובות..
ממה שאני זוכר - כלל "אצבע" שהתקבע הוא שאם דמי הניהול שלך גבוהים מ- 0.3% מהצבירה (+ אל תשכח את הוצאות ניהול ההשקעות שמשתנות כל שנה), אז עדיף למשוך את הכסף לתיק ההשקעות.
כלומר שהחזקה של כספים בקרן השתלמות בדמי ניהול של 0.3% ומעלה כבר פחות משתלמת מאשר להשקיע אותם עצמאית בתיק השקעות וחסל...
כמובן שמדברים על השקעות מחקות מדדים, וספציפית מדד S&P500.

 

[Vancomycin]

אני אחדד את השאלה.
האם ניתן להמיר את הסכום שקיים אצלי בקרן השתלמות, תיק תחת מסלול מסויים, לא תיק IRA.
לתיק השקעות הממוסה שלי,שקיים בבית השקעות, ללא אירוע מס?

 

[צעיר מידי ומשקיע]

לא. לא לזה הוא התכוון

 

[ביולוג ירושלמי]

האם ניתן להמיר את הסכום שקיים אצלי בקרן השתלמות, תיק תחת מסלול מסויים, לא תיק IRA.
לתיק השקעות הממוסה שלי,שקיים בבית השקעות, ללא אירוע מס?

אני לא מכיר מנגנון של המרה/העברת כספים מקרנות השתלמות לתיק השקעות עצמאי (ממוסה) - ללא אירוע מס...
כלומר העברה "ישירה".
אין חפיפה בין 2 מוצרי ההשקעה הנ"ל.
צריך לפדות/להנזיל את קרן ההשתלמות >>> הכסף נכנס לבנק (אחרי הורדה של מס רווחי הון) >>> להפקיד/להעביר את הכסף לתיק ההשקעות העצמאי.

 

[חתול לילה]

אני אחדד את השאלה.
האם ניתן להמיר את הסכום שקיים אצלי בקרן השתלמות, תיק תחת מסלול מסויים, לא תיק IRA.
לתיק השקעות הממוסה שלי,שקיים בבית השקעות, ללא אירוע מס?

בעיקרון לא אמור להיות ארוע מס אלא אם כן הפקדת מעל לתקרה (כמובן משיכה לאחר 6 שנים).

 

[Ajax]

אני אחדד את השאלה.
האם ניתן להמיר את הסכום שקיים אצלי בקרן השתלמות, תיק תחת מסלול מסויים, לא תיק IRA.
לתיק השקעות הממוסה שלי,שקיים בבית השקעות, ללא אירוע מס?

קרן השתלמות בהגדרתה פטורה ממס על הרווחים, זה לא קשור לניוד, אין כאן ״ניוד״ בכלל אלא 2 שלבים:
1. פדיון קרן השתלמות (הכסף עובר לבנק עם פטור ממס עד התקרת הפקדה)
2. הפקדה לתיק השקעות פרטי וממוסה (כמו כל הפקדה אחרת)

מה ש @HA999 דיבר עליו זה: שאם בעתיד תרצה להוריד סיכון על הכסף הזה, אז כשהוא עטוף בתוך קופה בבית השקעות אפשר לעבור מסלולים בלי לשלם מס (למשל ממניות לאג״ח) לעומת התיק הפרטי ששם תהיה חייב לשלם

 

[ביולוג ירושלמי]

הכסף נכנס לבנק (אחרי הורדה של מס רווחי הון)

הפקדת מעל לתקרה (כמובן משיכה לאחר 6 שנים)

(הכסף עובר לבנק עם פטור ממס עד התקרת הפקדה)

כן. זה מה שהתכוונתי... חשבתי שברור מאליו ושיודעים כבר שקרן השתלמות היא המוצר היחיד (?) שפטור ממס רווחי הון עד תקרת ההפקדה.
מעל תקרת ההפקדה - משלמים מס רווחי הון.
אם כל הכספים הם מתחת לתקרת ההפקדה - לא משלמים כלום. כסף נטו לבנק.

שאם בעתיד תרצה להוריד סיכון על הכסף הזה, אז כשהוא עטוף בתוך קופה בבית השקעות אפשר לעבור מסלולים בלי לשלם מס (למשל ממניות לאג״ח) לעומת התיק הפרטי ששם תהיה חייב לשלם

קרן השתלמות - מעבר של מסלולים (נניח ממסלול מניות למסלול אג"ח) בלחיצת כפתור[ים] באתר של החברה המנהלת.
תיק השקעות - מכירת מניות >>> קבלת הכסף מהמכירה (בחזרה) לתיק ההשקעות >>> אירוע מס ותשלום של מס רווחי הון >>> רכישת אג"ח.

 

[Delver]

ניתן להשתמש בקרן ישנה כדי לפדות קרן חדשה שטרם עברו עבורה 6 שנים באמצעות "השלכת ותק" ואז פודים גם את הישנה וגם את החדשה ושתיהן בפטור ממס רווח הון כאילו שהחדשה היא גם בת 6 פלוס.

כלומר אם יש קרן קטנה בד"נ סבירים, זה יכול להיות שימושי להשאיר את זה as is

 

[אבשלום]

חברים תודה רבה רבה על התשובות.
בסופו של דבר הבנתי שהחיסכון בניהול עצמאי (עם מיסוי) הוא יחסית זניח ביחס להשארת הקרנות בגופים המנהלים (עם דמי ניהול).
בנוסף מעבר מסלולים בהתאם לרמת סיכון אכן יותר פשוט כשהכסף בקרן.
אז בנתיים אני משאיר את הסכומים שם