מתי כבר יגיע הזעזוע לפה? (הייטק/נדלן בארץ) פוסט תסכול

[Shnizelia]

מי שכבר בלקיחת ההלוואה נמצא במצב גבולי בהחזר החודשי, ואולי גם הפרנסה שלו לא יציבה, בוודאי שצריך לדאוג מהשינוי.

נכון ובנק ישראל במקום לדחוף אנשים למסלולים עם ריבית קבועה דוחף אנשים למסלולים צמודים עם ריבית משתנה בגלל מגבלת החזר מירבי של 35%-40% מהנטו המטופשת הזאת.

 

[האזרח הקטן]

נכון ובנק ישראל במקום לדחוף אנשים למסלולים עם ריבית קבועה דוחף אנשים למסלולים צמודים עם ריבית משתנה בגלל מגבלת החזר מירבי של 35%-40% מהנטו המטופשת הזאת.

מה אתה מציע? לבטל את מגבלת גובה ההחזר מההכנסה הפנויה?

 

[Shnizelia]

כן בתנאי שינעלו את כל המשכנתא קל"צ. מה שקורה בפועל שבמקום לקחת מסלולים בטוחים ויציבים נאלצים לקחת מסלולים תנודתיים ומסוכנים רק כדי להוריד את ההחזר ההתחלתי למסגרת מגבלת ה-35-40 אחוז מההכנסה הפנויה. אז מה הפואנטה בכלל?

 

[minimizer]

כן בתנאי שינעלו את כל המשכנתא קל"צ

אז אנשים ייקחו משכנתאות עם החזר חודשי של 99% מההכנסה הפנויה.
המממ בוא נראה מה יותר מסוכן...

 

[מרקר]

אז אנשים ייקחו משכנתאות עם החזר חודשי של 99% מההכנסה הפנויה.
המממ בוא נראה מה יותר מסוכן...

ומה הבעיה בזה? הניסיונות לחנך את השוק החופשי הם בעיתיים. לבנקים יש חופש להחליט את הריביות/תקופות וכדומה. המגבלה הזו קיימת משום מה רק באשראי לדיור בגלל שהרגולטורים מפחדים מאירועים בסגנון 2008, אבל אני לא חושב שיש צורך לפקח על כל דבר, וזה גם לדעתי לא ימנע את הקריסה הבאה. השוק החופשי בסוף מתקן את עצמו ואם יש בנקים שיחלקו הלוואות לכל אחד הם אמורים לראות קריסה במניות שלהם כמו בכל חברה אחרת שלוקחת סיכונים. יש לנו למשל את שוק הקריפטו ששם הרגולציה לא ממש הגיעה וקיים יחסית שוק חופשי ולא ראיתי בעיות קשות מדי כתוצאה מקיומו.

 

[האזרח הקטן]

כן בתנאי שינעלו את כל המשכנתא קל"צ. מה שקורה בפועל שבמקום לקחת מסלולים בטוחים ויציבים נאלצים לקחת מסלולים תנודתיים ומסוכנים רק כדי להוריד את ההחזר ההתחלתי למסגרת מגבלת ה-35-40 אחוז מההכנסה הפנויה. אז מה הפואנטה בכלל?

אף אחד לא נאלץ לקחת שום מסלול. לקנות דירה או לקחת משכנתא זו בחירה חופשית של האדם. אולי במקום להאשים את כל העולם ואשתו אנשים ייקחו אחריות על ההחלטות והסיכונים שהם נוטלים?
אגב, מי שייקח 100% קל"צ, בהסתברות גבוהה ישלם במצטבר הרבה יותר ממי שלוקח חלקים מבוססי פריים. ואז תוכל להאשים שהבנקים דוחפים אנשים לקחת משכנתאות יקרות.

 

[האזרח הקטן]

ומה הבעיה בזה? הניסיונות לחנך את השוק החופשי הם בעיתיים. לבנקים יש חופש להחליט את הריביות/תקופות וכדומה.

אבל כבר היום הבנקים מגבילים לאחוז נמוך יותר מהמגבלה הרגולטורית, כלומר השוק החופשי כבר מתמחר את הסיכון.

 

[Shnizelia]

אז אנשים ייקחו משכנתאות עם החזר חודשי של 99% מההכנסה הפנויה.
המממ בוא נראה מה יותר מסוכן...

בוא נהיה מציאותיים אף אדם סביר לא יתחייב למשכנתא של 9,000 בחודש כאשר הוא מרוויח 9,500. אם יהיה איזה חולה נפש שירצה הבנק יוכל להפעיל שיקול דעת נקודתי. הבעיה שלי היא עם המגבלה השרירותית של 35% מהנטו. לנעול 41% מהנטו בקל"צ זה NO-NO, אבל לנעול 35% מהנטו במסלולים צמודים ותנודתיים זה איכשהו בסדר.

 

[Shnizelia]

אגב, מי שייקח 100% קל"צ, בהסתברות גבוהה ישלם במצטבר הרבה יותר ממי שלוקח חלקים מבוססי פריים. ואז תוכל להאשים שהבנקים דוחפים אנשים לקחת משכנתאות יקרות.

אף אחד לא יודע מה תהיה הריבית עוד חודש ובטח לא מה תהיה הריבית לאורך 30 שנות משכנתא. היתרון בקל"צ שבסבירות גבוהה ההחזר החודשי ישחק לאורך השנים בגלל אינפלציה ועלייה בשכר במהלך הקריירה.

 

[האזרח הקטן]

בוא נהיה מציאותיים לרגע אף אדם לא יעשה את זה ואם יהיה איזה חולה נפש אז זה בעיה שלו נקודתית.

ראשית, לווה שלא עומד בהחזר חוב זו לא בעיה שלו אלא של יציבות הבנק.
שנית, מדוע בקל"צ אתה חושב שהציבור יהיה אחראי וכשזו ריבית משתנה אתה מסיר אחריות מהלווים?

 

[האזרח הקטן]

אף אחד לא יודע מה תהיה הריבית עוד חודש ובטח לא מה תהיה הריבית לאורך 30 שנות משכנתא. היתרון בקל"צ שבסבירות גבוהה ההחזר החודשי ישחק לאורך השנים בגלל אינפלציה ועלייה בשכר במהלך הקריירה.

הבנקים הרבה יותר טובים מאיתנו בלתמחר סיכונים, והקל"צ מעביר את הסיכון מהלווה לבנק. הבנק יתמחר זאת בהתאם.

 

[Iron_man]

ומה הבעיה בזה?

אז זהו שהבעיה בזה היא שהשוק לא באמת חופשי. כמו שבקורונה הקפיאו לאנשים את תשלומי המשכנתא והורידו מס רכישה כדי לתדלק ביקושים, אז גם הפעם כנראה שתהיה התערבות כלשהי ולא יתנו לחסרי האחריות ליפול כי זה נראה לא טוב מבחינה פוליטית. ומי ישלם על הטעויות שלהם? האחראים מבינינו.

 

[Shnizelia]

ראשית, לווה שלא עומד בהחזר חוב זו לא בעיה שלו אלא של יציבות הבנק.
שנית, מדוע בקל"צ אתה חושב שהציבור יהיה אחראי וכשזו ריבית משתנה אתה מסיר אחריות מהלווים?

למה אתה חושב שבמסלולים משתנים הציבור יהיה אחראי?

 

[minimizer]

ומה הבעיה בזה? הניסיונות לחנך את השוק החופשי הם בעיתיים

זה לא קשור לחינוך, זה ניהול סיכונים. לווה שלא עומד בהחזר גורם נזק לבנק.
המגבלה נועדה להגן על הבנקים, לא על הלווים, בכך שהיא משאירה באפר גדול מאוד ליכולת ההחזר של הלווה שמקטין את הסיכוי שלו להגיע לחדלות פרעון.

 

[Shnizelia]

אם לבנקים היה אינטרס לשמור על יציבות היו דוחפים כמה שיותר אנשים למסלולים קבועים. בפועל האינטרס של הבנקים הוא להרוויח כמה שיותר ורואים את הזה מצויין בדוחות הכספיים שלהם לשנת 2022 כאשר נוטלי משכנתאות נדפקו והבנקים רשמו רווחי שיא של כל השמנים.

 

[האזרח הקטן]

למה אתה חושב שבמסלולים משתנים הציבור יהיה אחראי?

אני לא חושב שהציבור יהיה אחראי אלא שאדם אחראי למעשיו ולא אמור להתלונן על החלטה חופשית שהוא קיבל שהתבררה כטעות.
מי שרוצה לקחת 100% ולשלם מראש ריבית גבוהה כדי להקטין את הסיכון, רשאי לעשות זאת. מי שרוצה לקחת אחוז גבוה של פריים כי הוא מעדיף לשלם היום פחות ולקחת סיכון של עליית הריבית, רשאי לעשות זאת גם כן. תן לציבור לקחת כל תמהיל שהוא רוצה ושכל אחד יהיה אחראי להחלטתו.

 

[Shnizelia]

מי שרוצה לקחת 100% ולשלם מראש ריבית גבוהה כדי להקטין את הסיכון, רשאי לעשות זאת. מי שרוצה לקחת אחוז גבוה של פריים כי הוא מעדיף לשלם היום פחות ולקחת סיכון של עליית הריבית, רשאי לעשות זאת גם כן. תן לציבור לקחת כל תמהיל שהוא רוצה ושכל אחד יהיה אחראי להחלטתו.

אבל הוא לא יכול לקחת 100% קל"צ כי הבנק החליט שאסור שההחזר החודשי יעלה על 35% מהנטו, אבל אם הוא יקח את כל המסלולים צמודי מדד/פריים כדי להתכנס ל-35% מהנטו אז זה בסדר. אני מקווה שאני מצליח להעביר את רמת האבסורד במלל שאני כותב.

 

[האזרח הקטן]

אבל הוא לא יכול לקחת 100% קל"צ כי הבנק החליט שאסור שההחזר החודשי יעלה על 35% מהנטו

הוא יכול לקחת 100% קל"צ אם הוא עומד במגבלה שהבנק הגדיר.

אבל אם הוא יקח את כל המסלולים צמודי מדד/פריים כדי להתכנס ל-35% מהנטו אז זה בסדר.

מבחינת הבנק זה בסדר. ההחזר החודשי על הלוואה צמודת מדד עולה יחסית במתינות ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר. בהלוואת פריים מראש מתחילים במרווח מסויים כך שיש לריבית לאן לעלות לפני שהיא תגיע לגובה של הקל"צ.
אז הבנק כברירת מחדל מציע לרוב תמהיל שלישים (שליש קל"צ/שליש פריים/שליש מ"צ). מי שלא יכול לעמוד במגבלת ההחזר החודשי המקורי כנראה שמראש קנה דירה שגדולה עליו.

 

[Shnizelia]

גם לבנק אין כדור בדולח. הבנק פשוט יודע להמר קצת יותר טוב מאיתנו.

 

[האזרח הקטן]

גם לבנק אין כדור בדולח. הבנק פשוט יודע להמר קצת יותר טוב מאיתנו.

הבנק יודע לנהל סיכונים. לא בצורה מושלמת אבל בצורה לא רעה, וזה מה שהוא עושה.