Shnizelia
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/7/22
- הודעות
- 1,555
- דירוג
- 2,020
נכון ובנק ישראל במקום לדחוף אנשים למסלולים עם ריבית קבועה דוחף אנשים למסלולים צמודים עם ריבית משתנה בגלל מגבלת החזר מירבי של 35%-40% מהנטו המטופשת הזאת.
-
חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .
מתי כבר יגיע הזעזוע לפה? (הייטק/נדלן בארץ) פוסט תסכול
- פותח הנושא Eugene
- פורסם בתאריך
נכון ובנק ישראל במקום לדחוף אנשים למסלולים עם ריבית קבועה דוחף אנשים למסלולים צמודים עם ריבית משתנה בגלל מגבלת החזר מירבי של 35%-40% מהנטו המטופשת הזאת.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
מה אתה מציע? לבטל את מגבלת גובה ההחזר מההכנסה הפנויה?
אז אנשים ייקחו משכנתאות עם החזר חודשי של 99% מההכנסה הפנויה.
המממ בוא נראה מה יותר מסוכן...
ומה הבעיה בזה? הניסיונות לחנך את השוק החופשי הם בעיתיים. לבנקים יש חופש להחליט את הריביות/תקופות וכדומה. המגבלה הזו קיימת משום מה רק באשראי לדיור בגלל שהרגולטורים מפחדים מאירועים בסגנון 2008, אבל אני לא חושב שיש צורך לפקח על כל דבר, וזה גם לדעתי לא ימנע את הקריסה הבאה. השוק החופשי בסוף מתקן את עצמו ואם יש בנקים שיחלקו הלוואות לכל אחד הם אמורים לראות קריסה במניות שלהם כמו בכל חברה אחרת שלוקחת סיכונים. יש לנו למשל את שוק הקריפטו ששם הרגולציה לא ממש הגיעה וקיים יחסית שוק חופשי ולא ראיתי בעיות קשות מדי כתוצאה מקיומו.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
אף אחד לא נאלץ לקחת שום מסלול. לקנות דירה או לקחת משכנתא זו בחירה חופשית של האדם. אולי במקום להאשים את כל העולם ואשתו אנשים ייקחו אחריות על ההחלטות והסיכונים שהם נוטלים?
אגב, מי שייקח 100% קל"צ, בהסתברות גבוהה ישלם במצטבר הרבה יותר ממי שלוקח חלקים מבוססי פריים. ואז תוכל להאשים שהבנקים דוחפים אנשים לקחת משכנתאות יקרות.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
אבל כבר היום הבנקים מגבילים לאחוז נמוך יותר מהמגבלה הרגולטורית, כלומר השוק החופשי כבר מתמחר את הסיכון.
Shnizelia
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/7/22
- הודעות
- 1,555
- דירוג
- 2,020
בוא נהיה מציאותיים אף אדם סביר לא יתחייב למשכנתא של 9,000 בחודש כאשר הוא מרוויח 9,500. אם יהיה איזה חולה נפש שירצה הבנק יוכל להפעיל שיקול דעת נקודתי. הבעיה שלי היא עם המגבלה השרירותית של 35% מהנטו. לנעול 41% מהנטו בקל"צ זה NO-NO, אבל לנעול 35% מהנטו במסלולים צמודים ותנודתיים זה איכשהו בסדר.
נערך לאחרונה ב:
Shnizelia
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/7/22
- הודעות
- 1,555
- דירוג
- 2,020
אף אחד לא יודע מה תהיה הריבית עוד חודש ובטח לא מה תהיה הריבית לאורך 30 שנות משכנתא. היתרון בקל"צ שבסבירות גבוהה ההחזר החודשי ישחק לאורך השנים בגלל אינפלציה ועלייה בשכר במהלך הקריירה.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
ראשית, לווה שלא עומד בהחזר חוב זו לא בעיה שלו אלא של יציבות הבנק.
שנית, מדוע בקל"צ אתה חושב שהציבור יהיה אחראי וכשזו ריבית משתנה אתה מסיר אחריות מהלווים?
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
הבנקים הרבה יותר טובים מאיתנו בלתמחר סיכונים, והקל"צ מעביר את הסיכון מהלווה לבנק. הבנק יתמחר זאת בהתאם.
אז זהו שהבעיה בזה היא שהשוק לא באמת חופשי. כמו שבקורונה הקפיאו לאנשים את תשלומי המשכנתא והורידו מס רכישה כדי לתדלק ביקושים, אז גם הפעם כנראה שתהיה התערבות כלשהי ולא יתנו לחסרי האחריות ליפול כי זה נראה לא טוב מבחינה פוליטית. ומי ישלם על הטעויות שלהם? האחראים מבינינו.
Shnizelia
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/7/22
- הודעות
- 1,555
- דירוג
- 2,020
למה אתה חושב שבמסלולים משתנים הציבור יהיה אחראי?
זה לא קשור לחינוך, זה ניהול סיכונים. לווה שלא עומד בהחזר גורם נזק לבנק.
המגבלה נועדה להגן על הבנקים, לא על הלווים, בכך שהיא משאירה באפר גדול מאוד ליכולת ההחזר של הלווה שמקטין את הסיכוי שלו להגיע לחדלות פרעון.
Shnizelia
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/7/22
- הודעות
- 1,555
- דירוג
- 2,020
אם לבנקים היה אינטרס לשמור על יציבות היו דוחפים כמה שיותר אנשים למסלולים קבועים. בפועל האינטרס של הבנקים הוא להרוויח כמה שיותר ורואים את הזה מצויין בדוחות הכספיים שלהם לשנת 2022 כאשר נוטלי משכנתאות נדפקו והבנקים רשמו רווחי שיא של כל השמנים.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
אני לא חושב שהציבור יהיה אחראי אלא שאדם אחראי למעשיו ולא אמור להתלונן על החלטה חופשית שהוא קיבל שהתבררה כטעות.
מי שרוצה לקחת 100% ולשלם מראש ריבית גבוהה כדי להקטין את הסיכון, רשאי לעשות זאת. מי שרוצה לקחת אחוז גבוה של פריים כי הוא מעדיף לשלם היום פחות ולקחת סיכון של עליית הריבית, רשאי לעשות זאת גם כן. תן לציבור לקחת כל תמהיל שהוא רוצה ושכל אחד יהיה אחראי להחלטתו.
Shnizelia
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 2/7/22
- הודעות
- 1,555
- דירוג
- 2,020
אבל הוא לא יכול לקחת 100% קל"צ כי הבנק החליט שאסור שההחזר החודשי יעלה על 35% מהנטו, אבל אם הוא יקח את כל המסלולים צמודי מדד/פריים כדי להתכנס ל-35% מהנטו אז זה בסדר. אני מקווה שאני מצליח להעביר את רמת האבסורד במלל שאני כותב.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
הוא יכול לקחת 100% קל"צ אם הוא עומד במגבלה שהבנק הגדיר.
מבחינת הבנק זה בסדר. ההחזר החודשי על הלוואה צמודת מדד עולה יחסית במתינות ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר. בהלוואת פריים מראש מתחילים במרווח מסויים כך שיש לריבית לאן לעלות לפני שהיא תגיע לגובה של הקל"צ.
אז הבנק כברירת מחדל מציע לרוב תמהיל שלישים (שליש קל"צ/שליש פריים/שליש מ"צ). מי שלא יכול לעמוד במגבלת ההחזר החודשי המקורי כנראה שמראש קנה דירה שגדולה עליו.
האזרח הקטן
משתמש בכיר
- הצטרף ב
- 5/3/21
- הודעות
- 9,377
- דירוג
- 11,075
הבנק יודע לנהל סיכונים. לא בצורה מושלמת אבל בצורה לא רעה, וזה מה שהוא עושה.
נושאים דומים
נושאים דומים
-
מתי פותחים את האפשרות להגיש דוח 1301 לשנת 23?- נפתח על ידי Williamsburg
- תגובות: 16
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
בעל הבית מכר קרקע הצמודה לבית שאני שוכר ממנו - איך אפשר לדעת מתי תתחיל הבניה?
- נפתח על ידי noam23
- תגובות: 4
-
-
-
-
-
קרן השתלמות מחקה s&p פטורה vs קרן סל מחקה s&p אירית צוברת - מתי דמי הניהול בעוכרי ?- נפתח על ידי Aslan
- תגובות: 3
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
קרן השתלמות - מתי תפדו ומתי תיקחו הלוואה ?
- נפתח על ידי DudeOFortune
- תגובות: 13
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
האם/מתי לוותר על קשר כשאתם יודעים שאתם לא באותו ראש (כלכלית)?
- נפתח על ידי GunnerWSM
- תגובות: 43
-
-
-
-
מתי מתחילים לחיות כמו מליונרים? (דיור בת"א)
- נפתח על ידי הראבאקיסט
- תגובות: 45
-
מחזיק תיק השקעות בIB, פעם ראשונה שממלא דו"ח רווחים. מתי נהוג להתחיל את התהליך?- נפתח על ידי Liron2035
- תגובות: 9