מתי כדאי להחזיר את חלק הפריים במשכנתא?

[דנידין]

היי,
לאור עליות הריבית, מתלבט מתי ואם בכלל להחזיר את חלק הפריים במשכנתא.
לצורך העניין, יש ברשותי קופת גמל להשקעה שפתחתי מזמן (במסלול מנייתי) עם 200 אש"ח ועוד כ-650 אש"ח מנוהלים עצמאית
משכנתא עם מסלול פריים - 0.7 - 200 אש"ח, וקל"ץ 2.5% - עוד 200 אש"ח.
מתלבט אם לפדות את קופת הגמל ולסגור את הפריים.
מה דעתכם?

 

[גימפל]

אם אתה מסתכל על השנתיים הקרובות, עלות הפריים תהיה גבוהה וקופת הגמל לא תניב מספיק בשביל להצדיק את ההלוואה (ככל הנראה).
אך אם יש לך סבלנות ואתה מסתכל בטווח יותר ארוך, הפריים שלך מצויין וכשהוא יתאזן זו תהיה הלוואה בתנאים נוחים,
וקופת הגמל כנראה תניב יותר מעלות הפריים...

 

[השועל]

תראה, עלות הפריים היא נניח 4-5 אחוז וכנראה שיעלה עוד.
קיים תרחיש שבטווח הקצר תשואת קופת הגמל שלך תיהיה נמוכה יותר מריבית הפריים (ד׳׳ש ל2022).
אבל לטווח הרחוק זה טעות גדולה לסגור את הפריים גם אם יגיע ל8%. מדוע?
1) משכנתא היא ל30 שנה (במקרה שלי לפחות) כלומר יהיו עוד תקופות שהפריים ירד לך.
2) קופת גמל זה גם מוצר לטווח הרחוק כלומר עם אפקט הריבית דריבית - התשואה הכוללת אמורה להיות משתלמת בהרבה.

נק׳ 1 למחשבה: אם הקופת גמל שלך/הלוואת המשכנתא הם לא לטווח הרחוק אז יש מקום לשקול דברים אחרים..
נק׳ 2 למחשבה: לסגור מסלול במשכנתא זה קל, אבל אח׳׳כ לגייס שוב אם תצטרך זה קשה יותר, בטח בתנאי ריבית ופריסה.

 

[גימפל]

נק׳ 2 למחשבה: לסגור מסלול במשכנתא זה קל, אבל אח׳׳כ לגייס שוב אם תצטרך זה קשה יותר, בטח בתנאי ריבית ופריסה.

נכון מאוד!

 

[shlomi171]

ת
נק׳ 2 למחשבה: לסגור מסלול במשכנתא זה קל, אבל אח׳׳כ לגייס שוב אם תצטרך זה קשה יותר, בטח בתנאי ריבית ופריסה.

לגייס שוב, הכוונה למיחזור?

 

[השועל]

לגייס שוב, הכוונה למיחזור?

לא למחזר, אלא ממש לקחת משכנתא.
רוב ההלוואות (הזולות) ניתנות ל10-15 שנה במקסימום, משכנתא היא ההלוואה היחידה שאפשר לפרוש אותה ליותר מזה.

כמובן שבהלוואות בחוץ בנקאי אפשר, אבל עם ריביות יקרות בהרבה בד"כ.

 

[הורדוס]

אני לא סוגר את הפריים עכשיו אלא מעדיף להשקיע בשוק ההון את החיסכון החודשי, אבל זה עניין של העדפות, אין תשובה אחת נכונה.

אני גם חושב שקופת גמל להשקעה היא מוצר גרוע, יקר, אם היה לו פטור רגיל ממס זה כנראה עדיין לא היה משתלם ברוב המקרים, אבל הפטור הוא רק בהמרה לקצבה שזה מנגנון לא הכי יעיל, במיוחד כשכבר יש לך פנסיה.

 

[האזרח הקטן]

קופת גמל זה גם מוצר לטווח הרחוק כלומר עם אפקט הריבית דריבית

גם המשכנתא נהנית מריבית דריבית …

 

[חופש כללי]

גם המשכנתא נהנית מריבית דריבית …

לא בקל"ץ
כנראה הוא כבר שילם אחוז ניכר מהריבית לפי לוח שפיצר.

 

[האזרח הקטן]

לא בקל"ץ
כנראה הוא כבר שילם אחוז ניכר מהריבית לפי לוח שפיצר.

בכל המסלולים במשכנתא אתה צובר כל חודש ריבית על יתרת הקרן ופורע אותה בתשלום החודשי (כל עוד אתה לא לוקח גרייס / מפגר בתשלומים).

 

[EyeKey]

בכל המסלולים במשכנתא אתה צובר כל חודש ריבית על יתרת הקרן ופורע אותה בתשלום החודשי (כל עוד אתה לא לוקח גרייס / מפגר בתשלומים).

ולכן אין ריבית דריבית.. (ריבית על הריבית). רק במסלול צמוד יש מהמדד...
זה כמו שאם תוציא את הרווחים שלך מקופת גמל כל חודש לא תהנה מריבית דריבית.

 

[האזרח הקטן]

ולכן אין ריבית דריבית.. (ריבית על הריבית). רק במסלול צמוד יש מהמדד...
זה כמו שאם תוציא את הרווחים שלך מקופת גמל כל חודש לא תהנה מריבית דריבית.

מצד שני אם אתה סוגר מסלול במשכנתא אתה מפנה כל חודש כסף שיכול להיכנס לתיק ההשקעות (מבלי להיכנס לשאלה הנפרדת של קופת גמל מול כלי השקעה אחרים). זה לא נכון להציג את קופת הגמל כאילו יש פה איזה אפקט שאין בסגירת משכנתא, שניהם נהנים בדיוק מאותו אפקט אם אתה לוקח בחשבון את ההפקדות החודשיות, שיכולות להיות לכיסןי חוב או להגדלת התיק.

 

[גימפל]

לא בקל"ץ
כנראה הוא כבר שילם אחוז ניכר מהריבית לפי לוח שפיצר.

בלוח שפיצר לא משלמים שקל ריבית על מחר,
הרעיון שבתחילת התקופה לא פורעים מספיק מתוך הקרן,
ואז בסך הכללי, משלמים הרבה ריבית.

 

[חופש כללי]

בלוח שפיצר לא משלמים שקל ריבית על מחר,

צודק.