משפחה בתחילת הדרך

[Run like the wind]

היי כולם! חדשה פה בפורום. לקראת 2021 חשבתי לכתוב את התוכניות שלנו לשנה הבאה. אנחנו זוג +1 ואחד בדרך. אחרי מספר שנים עם הכנסות נמוכות (סטודנטים), ההכנסות מתחילות לעלות. אני כבר כמה שנים קוראת בבלוג, ועכשיו אנחנו סוף סוף אנחנו יכולים להתחיל לחסוך ולהשקיע בצורה משמעותית. אני שכירה שעובדת בחצי משרה, הוא דוקטורנט שמקבל מלגה.
סך כל ההכנסות הצפויות- ממוצע 17500 נטו בחודש. חשוב להגיד שאנחנו לא משלמים מיסים על המלגה אבל גם אין הפרשות פנסיוניות. הסכום צפוי לעלות בגלל פרסים ומלגות נוספות אבל אין איך לדעת מראש.

המסלול של בן הזוג באקדמיה הוא לא ברור וצפוי אז אנחנו רוצים לחסוך כמה שיותר כסף בשביל לחפות על שנים עם פחות מלגות והכנסות.

המטרות שלנו לשנה הקרובה:
- להשקיע לפחות 25% מההכנסות, בתקווה להצליח להשקיע יותר. החלוקה החודשית שחשבנו עליה היא 1000 לקרן פנסיה לבן זוג (גם כדי לשמור על ביטוח נכות ושארים בזמן שהוא על מלגות), 1500 ש''ח לקרן השתלמות לעצמאים עוקב s&p 500, וכל סכום נוסף שנצליח לחסוך ילך לקופת גמל להשקעה אינטרגמל (מור) עוקב s&p 500.
- להגדיל קרן חירום ל50k (כרגע עומדת על 45k)
- לחסוך 10k לקניית רכב (טווח של 4-5 שנים שבהם נחסוך עוד)
- לחסוך 8,500 לנסיעה לארה''ב לבקר משפחה (טווח שנה וחצי שנתיים, רוצים לחסוך עוד בהמשך אם יתאפשר)
- עם כל סכום נוסף שיכנס, להשקיע 70% ממנו ו30% לחסוך לרכב/טיסה.
- לצמצם את ההוצאות שלנו על מנת להצליח לחסוך יותר.


ממוצע ההוצאות שלנו בשנה האחרונה היה 13k, אבל היו מספר הוצאות גדולות על מעבר דירה, שכר לימוד וטיפולי שיניים שאנחנו מקווים שלא יחזרו. אנחנו מקווים שנוכל להוריד את ההוצאות השנה.

הכוונה היא לתעד פה חלק מהדרך. אני מקווה שהיומן הזה יעזור לי לתעד את התהליך, יעזור לשמור עלינו מכוונים ויאפשר לראות התקדמות במשך השנה.

 

[yossik]

ברוכה הבאה לפורום.

 

[ramhal]

ברוכה הבאה, אני לא מומחה אבל הקופת גמל להשקעה והקרן השתלמות מגיעים רק ממכם ולא מהמעסיק למה לא להפקיד לחשבון פרטי ישירות לתעודת סל מחקה במקום לשלם דמי ניהול?

 

[חיים 111]

ברוכה הבאה

1500 ש''ח לקרן השתלמות לעצמאים עוקב s&p 500,

מי מכם עצמאי אם את שכירה והוא דוקטורנט מקבל מלגה?

- לחסוך 10k לקניית רכב (טווח של 4-5 שנים שבהם נחסוך עוד)

קחו בחשבון שהעלות של רכב היא לא רק הרכישה שלו, אלא התחזוקה (ביטוחים, רישיון, מוסך) + דלק אם גם נוסעים בו.
זה כמעט 1000 ש"ח לחודש שננגסים מהחיסכון החודשי, בהנחה שלא נוסעים הרבה.

 

[Run like the wind]

ברוכה הבאה, אני לא מומחה אבל הקופת גמל להשקעה והקרן השתלמות מגיעים רק ממכם ולא מהמעסיק למה לא להפקיד לחשבון פרטי ישירות לתעודת סל מחקה במקום לשלם דמי ניהול?

הסיבה שאנחנו מפקידים בקרן השתלמות זה כדי להימנע מתשלום מס רווחי הון. אבל הקופת גמל להשקעה היא בשימוש כי אני עוד לא נכנסתי לעולם של רכישת תעודות סל, אני פשוט לא מספיק מבינה בזה עדיין. אני מתכוונת ללמוד את זה השנה, אבל בנתיים מעדיפה פשוט להשקיע במוצר הכי פשוט שאני מכירה.

 

[Run like the wind]

מי מכם עצמאי אם את שכירה והוא דוקטורנט מקבל מלגה?

הוא עצמאי בהיקף קטן מאוד. בנוסף למלגות.

קחו בחשבון שהעלות של רכב היא לא רק הרכישה שלו, אלא התחזוקה (ביטוחים, רישיון, מוסך) + דלק אם גם נוסעים בו.
זה כמעט 1000 ש"ח לחודש שננגסים מהחיסכון החודשי, בהנחה שלא נוסעים הרבה.

כבר יש לנו רכב אבל הוא בן 10. מקווים שהוא ישרוד כמה שיותר, הוא במצב טוב עדיין אבל יש כנראה שהוא יפסיק לעבוד/יזדקק ליותר מידי תיקונים בטווח של כמה שנים קדימה. מנסים לחשוב קדימה ולהתכונן.

 

[Run like the wind]

מאז שכתבתי את ההודעה הראשונה פה החלטתי להפסיק לפחד ולצלול לעניין ההשקעות ברצינות יותר גדולה. קוראת המון פה בפורום, בבלוג ועוד מקומות. ישבתי עם בן הזוג והכנו לנו תוכנית השקעה ראשונית, נשמח לשמוע כל הערה. מנסים ללמוד כמה שיותר.
מבחינת הקצאת נכסים חשבנו על 80% מניות ו20% מזומן\אגח. אומנם עד עכשיו היה לנו מעט כסף בהשקעות (20K) אבל עברנו את הירידה במרץ בלי להציץ בתיק אז זה נותן לנו ביטחון לגבי כמות המניות בתיק. בנוסף נגדיל את קרן החירום ל6 חודשי מחיה.
בחלוקת המניות עצמם חשבנו על 80% s&p500, אירופה 15% ו5% שווקים מתעוררים. המחשבה הראשונית הייתה לשים הכל בS&P אבל החלטנו לנסות לבנות תיק יותר מאוזן מבחינה עולמית. כמובן נאזן עם הקרן השתלמות ונרכוש את שאר המניות בהתאם.
מנסה להבין באיזה פלטפומה יהיה לנו הכי נוח להשקיע. בגלל זה עד עכשיו השתמשנו בקופת גמל להשקעה, בגלל שזה קל ונוח ויחסית לא יקר להחריד(0.35% דמי ניהול). לפי מה שאני מבינה להשקיע דרך ברוקר ישראלי זה פיתרון יחסית יותר נוח מIB ומתאים לסכומי השקעה קטנים. מאיזה סכומים אפשר להתחיל לקנות מניות? האם יש מינימום בכל קניה או רק מינימום בכניסה לפלטפורמה? ומה סדר גודל של עלויות השקעה?
אני פשוט לא יודעת אם זה שווה את ההתעסקות עם סכומי כסף יחסית קטנים.
עניין הנוחות מאוד חשוב לי כי אני יודעת שאצלי מה שלא קל לא קורה, אבל עם זאת אני לא רוצה להפסיד כסף על מוצרים יקרים סתם.

 

[Run like the wind]

כמובן שזהו דיון תיאורטי בלבד, לא מבקשת יעוץ אישי, אשמח לשמוע מה אתם הייתם עושים במקומנו

 

[Mr. Bigglesworth]

@Run like the wind
התיק נשמע לי טוב ומתאים לפרופיל הסיכון והגיל שאת מתארת.
לגבי מינימום להשקעה, בסכומים האלו הייתי נשאר בבנק ככל הנראה כי בבתי השקעות יש סכום חודשי שבאחוזים יוצא יותר.
יש עמלות מינימום שהופכות קניה לפחות משתלמת מתחת לסכומים מסוימים ולכן קניה מינימלית תהיה תלויה בתעריפון.
לפי הסכומים הצפויים שאת מתארת הייתי קונה את האמריקאי כל חודשיים, את האירופאי כל כמה חודשים ואת הEM כך חצי שנה ככה.
אבל תכל'ס - זה הבדל של ש"ח בודדים.

 

[Run like the wind]

@Run like the wind
התיק נשמע לי טוב ומתאים לפרופיל הסיכון והגיל שאת מתארת.
לגבי מינימום להשקעה, בסכומים האלו הייתי נשאר בבנק ככל הנראה כי בבתי השקעות יש סכום חודשי שבאחוזים יוצא יותר.
יש עמלות מינימום שהופכות קניה לפחות משתלמת מתחת לסכומים מסוימים ולכן קניה מינימלית תהיה תלויה בתעריפון.
לפי הסכומים הצפויים שאת מתארת הייתי קונה את האמריקאי כל חודשיים, את האירופאי כל כמה חודשים ואת הEM כך חצי שנה ככה.
אבל תכל'ס - זה הבדל של ש"ח בודדים.

תודה על התשובה! מאיזה סכומים זה נהיה משמעותי ששווה לעבור לברוקר בעינייך? 50k? או 100k?

 

[גילגה]

@Run like the wind שיהיה המון בהצלחה. אין לי ידע לגבי התיק, אבל סה"כ נשמע שזה טוב. עשינו מסלול חיים דומה, (שנינו עם תארים גבוהים ושנים רבות של לימודים - רוב הזמן משכורות בינוניות נמוכות - פוסטדוק שהיה גרעוני מאוד.). השאלה היא לאן אתם רוצים להגיע והאם אתם חושבים שהמשכורות שלכם יביאו אתכם לשם.

משיקולים אלה אנחנו השקענו את כל הכסף (קרן חירום, חיסכון חול אוטו) וכו'. כשהגיעו הוצאות ביקשנו בדרך כלל אשראי זול מהבנק (וככה החיסכונות שלנו המשיכו להיות מושקעים בתשואה צפויה גבוהה מהחוב). הסיבה היא שפונטציאל ההשתכרות דיי מוגבל ולכן הלכנו מאוד אגרסיבי על השקעות. אם אצלכם הלימודים הם כלכליים יותר מאצלנו אז כמובן אין טעם להסתכן.

 

[Delver]

תודה על התשובה! מאיזה סכומים זה נהיה משמעותי ששווה לעבור לברוקר בעינייך? 50k? או 100k?

ברוקר יגבה כ- 15 ש"ח כל חודש באופן קבוע, עמלת מינימום לכל רכישה תהיה כ- 5 ש"ח, ז"א עלות של כ- 20 ש"ח לחודש.
בנק יכול לגנוב לגבות כל סכום שתסכימו לגביו, כאשר אם אין לכם כושר מיקוח, רק עמלת המינימום לכל רכישה יכולה להגיע לסכום של 25 ש"ח (אחרי "הנחה").
מה שאני עשיתי כשהתחלתי להשקיע זה לחכות במזומן שיהיה לי את המינימום שהברוקר דרש לפתיחת חשבון (20k בזמנו).

 

[אחד שלא יודע]

את המינימום שהברוקר דרש לפתיחת חשבון (20k בזמנו).

גם היום יש ברוקרים שהסכום הוא 20

 

[Run like the wind]

השאלה היא לאן אתם רוצים להגיע והאם אתם חושבים שהמשכורות שלכם יביאו אתכם לשם.

זאת שאלה ממש טובה שבזכות התהליך הזה אני מתחילה לחשוב אליה ברצינות. אלה שאלות שלא שאלתי את עצמי קודם. יש לנו אפשרויות קידום, אבל יש הרבה מגבלות ויהיה לנו קשה להשיג מטרות פיננסיות משמעותיות עם המסלול איך שהוא עכשיו. בכל מקרה בנתיים ננסה לעשות כמיטב יכולתנו עם הנתונים שיש, ונחשוב קדימה איך אנחנו יכולים לשפר את המצב.
לגבי הלוואות ומינוף, זה לא הסגנון שלנו בכלל, מוצאים דרכים אחרות להתקדם.

מה שאני עשיתי כשהתחלתי להשקיע זה לחכות במזומן שיהיה לי את המינימום שהברוקר דרש לפתיחת חשבון (20k בזמנו).

נשמע ממש הגיוני, נראה לי שנשאיר את הכסף בתקופת גמל להשקעה עד שיהיה לנו סכום גדול מספיק להעביר לברוקר.

 

[Run like the wind]

בחודשיים האחרונים של השנה הצלחנו לחסוך 18600 ש"ח ומילאנו את את הקרן השתלמות של בן הזוג. העבודה על מטרה קצרת טווח עזרה לנו להישאר ממוקדים ולהצטמצם כדי להשיג את המטרה. בנוסף, השגת המטרה גם נתנה לנו מוטיבציה להמשיך ולחסוך סכומי כסף משמעותיים כדי שהכדור שלג הזה ימשיך להתגלגל ולגדול.

לקראת סוף השנה רציתי לעדכן פה את השווי הנקי שלנו לסוף 2020:
45,000 ש"ח קרן חירום מזומן
16,481 ש"ח עו"ש
22,797 ש"ח קופת גמל להשקעה עוקב S&P 500 (דמי ניהול 0.35)
43,286 ש"ח בפנסיות של שנינו (הפניקס עוקב מדדי חו"ל)
18,600 ש"ח קרן השתלמות עוקב S&P 500 (דמי ניהול 0.4)
סה"כ: 146,164 ש"ח

מקווים לראות עליה משמעותית בשווי הנקי בשנה הקרובה, אני חושבת שאעדכן כאן כל חצי שנה.


מטרות מעודכנות ל2021:
- להשקיע לפחות 25% מההכנסות, בתקווה להצליח להשקיע יותר (דרך פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה/חשבון אצל ברוקר).
- לפתוח חשבון דרך ברוקר ישראלי ולהעביר אליו את הכסף שנמצא בקופת גמל להשקעה כאשר נגיע ל50K בקופת גמל להשקעה.
- להגדיל קרן חירום ל50k (כרגע עומדת על 45k).
- לחסוך 10k לקניית רכב.
- לחסוך 8,500 לנסיעה לארה''ב לבקר משפחה.
- להיות מכוונים מאוד עם מלגות נוספות/סכומי כסף נוספים שיכנסו ולהכווין אותם להשקעה/חיסכון למטרות ספציפיות ולא להשתמש בהם לצריכה שוטפת.
- לצמצם את ההוצאות שלנו על מנת להצליח לחסוך יותר.

כתיבת היומן הזה ותהליך החשיבה על מטרות עוזר לנו בתור זוג לעבוד יחד, ולהישאר ממוקדים. בנתיים אני מאוד נהנית מהתהליך. תודה לכל מי שנתן פידבק!

 

[Run like the wind]

עברה חצי שנה והגיע הזמן לעדכן. היו לנו כמה הפתעות בחודשים האלו, כולל מחלה של בן משפחה שהצריכה הרבה הוצאות לא צפויות- עזרה בתשלום, הזמנת משלוחים והוצאות רפואיות. עזר לנו מאוד שהיה הרבה מרווח בתקציב שאיפשר לנו לשלם על הכל בלי סטרס, וגם נכנסו סכומי כסף נוספים שלא צפינו אותם.
אחרי הלידה, הופתענו לראות כמה ילד שני העלה את רמת ההוצאות שלנו. ילדים זה עסק יקר! אפילו שזה הילד השני לא הערכתי נכון את ההוצאות והיו הרבה יותר הוצאות ממה שחשבתי. בכל התהליך הזה אני לומדת להקציב יותר כסף ממה שאני חושבת כי אני נוטה להעריך בחסר את ההוצאות שלנו.
שווי נקי מעודכן:
45,000 ש"ח קרן חירום מזומן
23,374 ש"ח עו"ש
49,148 ש"ח קופת גמל להשקעה עוקב S&P 500 (דמי ניהול 0.35)
64,816 ש"ח בפנסיות של שנינו (הפניקס עוקב מדדי חו"ל)
44110 ש"ח קרן השתלמות עוקב S&P 500 (דמי ניהול 0.4)
14,150 ש''ח חסכונות שונים
סה"כ: 240,598 ש"ח
אנחנו בעצמנו הפקדנו 63,841 ש''ח (49691 ש''ח בהשקעות ו14,150 ש''ח בחסכונות).
עם עליה של כמעט 100k בחצי שנה אנחנו ממש מרגישים את המומנטום נבנה, וכמובן שהתשואות הטובות בשוק הקפיצו אותנו מאוד. בסה''כ זה מרגיש שאנחנו בתהליך חיובי מאוד.
נקודות לשיפור:
- תכנון תקציב מדוייק יותר ועמידה ביעדי חיסכון. עם ההכנסה שגדלה קצת שיחררנו את הרסן ואנחנו מוציאים יותר על כל מיני מותרות.
- תקשורת בינינו בלייב בנוגע לתקציב. אנחנו מצליחים לעשות ישיבת תכנון חודשי לפני תחילת החודש אבל אחר כך בפועל אני ''מנהלת'' את התקציב והוא פחות מעורב במספרים ביום יום. זה לפעמים גורם לחריגות ולקצרים בתקשורת בנינו. מקווה שנצליח להשתפר בנקודה הזאת.

 

[האזרח הקטן]

למה להפריד בין העו"ש לבין קרן החירום במזומן? שניהם עם נזילות מלאה וללא תשואה, אפשר להתייחס אליהם כקרן חירום מחוברת.

 

[MichaelScott]

45,000 ש"ח קרן חירום מזומן
23,374 ש"ח עו"ש

כמו שאמר קודמי שני אלה מתפקדים כקרן חירום נזילה לחלוטין. 68k על קרן חירום זה ממש המון לדעתי, זה הרבה כסף שלא נותן לכם תשואה. אם לא להחשיב את קרן הפנסיה (ואני באמת חושב שלא צריך להחשיב אותה בהקשר הזה) קרן החירום מהווה 39% מההון שלכם, לא חבל לחתוך את התשואה שלכם ל60% ממה שהיא הייתה יכולה להיות?

למה קרן חירום מיותרת?
1. במקרה של אובדן משרה יש דמי אבטלה
2. אתם יכולים לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות עם ריבית זניחה (סדר גודל של פריים מינוס חצי)
3. כדאי לבדוק אם קופת הגמל להשקעה מאפשרת הלוואה משתלמת כנגדה כמו קה״ש
4. תיק ההשקעות לא בהכרח ייפול בדיוק כשתצטרכו את הכסף, ולא בהכרל ייפול בצורה כה משמעותית שתעלה על התשואה שאתם מפסידים כעת. כמובן שזה לא בטוח, אבל נכון להסתכל על זה כרשת ביטחון נוספת

 

[Run like the wind]

למה להפריד בין העו"ש לבין קרן החירום במזומן? שניהם עם נזילות מלאה וללא תשואה, אפשר להתייחס אליהם כקרן חירום מחוברת.

האמת שנכון, לא חשבתי על זה ככהש

 

[Run like the wind]

כמו שאמר קודמי שני אלה מתפקדים כקרן חירום נזילה לחלוטין. 68k על קרן חירום זה ממש המון לדעתי, זה הרבה כסף שלא נותן לכם תשואה. אם לא להחשיב את קרן הפנסיה (ואני באמת חושב שלא צריך להחשיב אותה בהקשר הזה) קרן החירום מהווה 39% מההון שלכם, לא חבל לחתוך את התשואה שלכם ל60% ממה שהיא הייתה יכולה להיות?

למה קרן חירום מיותרת?
1. במקרה של אובדן משרה יש דמי אבטלה
2. אתם יכולים לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות עם ריבית זניחה (סדר גודל של פריים מינוס חצי)
3. כדאי לבדוק אם קופת הגמל להשקעה מאפשרת הלוואה משתלמת כנגדה כמו קה״ש
4. תיק ההשקעות לא בהכרח ייפול בדיוק כשתצטרכו את הכסף, ולא בהכרל ייפול בצורה כה משמעותית שתעלה על התשואה שאתם מפסידים כעת. כמובן שזה לא בטוח, אבל נכון להסתכל על זה כרשת ביטחון נוספת

אני באמת התלבטתי על העניין בעצמי. אני לא לוקחת הלוואות אז אפשרות 2 ו3 פחות רלוונטים מבחינתי, אבל אני מתחילה לחשוב שאנחנו יכולים להוריד את הקרן חירום ב15k ועדיין להישאר עם מספיק מזומן במקרה הצורך.