מה הייתם עושים עם 2M ש"ח?

[FullStack]

קצת נתונים:
1 - זוג בני 60+, האישה יצאה לפנסיה ומקבלת קצבה מקרן הפנסיה + קצבת נכות 100% והבעל ללא קצבה מקרן פנסיה והבעל מקבל קצבת נכות 65%.
2 - מחזיקים בדירה למגורים ובדירה להשקעה בישראל.
3 - אני עוזר לקרובי משפחה לקבל את ההחלטה הנכונה עבורם - כמובן שההחלטה הסופית היא שלהם אני רק אציג את הנתונים ואת התוכנית שבניתי עבורם.

מטרות:
1 - הכנסה חודשית רצויה של 7K-10K לא כולל השכירות מהדירה להשקעה
2 - משיכת הכסף בקרן הפנסיה, מעדיפים לקבל את הכסף אליהם ולא לקבל קצבה חודשית - צריך לברר את הנושא של מיסוי, ביטוח וכו'
3 - הגדלת ההון ושימורו עבור הילדים והנכדים

זמן השקעה:
1 - טווח ארוך - מעוניינים להעביר את הנכסים \ תיק ניירות ערך לילדים

אני חשבתי על התוכנית הבאה:
1 - חלוקת ההון למספר נכסים:
A - נדל"ן מניב (ככל הנראה לא בארץ לאור המחירים הגבוהים ומס על שכירות מעל 5K) אשר יספק תזרים חודשי של
מזומנים. פה נכנס הנושא של מט"ח ומס שנצטרך לקחת בחשבון
B - תיק סולידי בשוק ההון על ידי קניה של קרנות אמריקאיות מחלקות דוגמאת VT ושימוש בדיבנדנדים למחייה + אג"ח
למיתון תנודתיות (עדיין לא סגור על החלק הזה)
C - שמירת סכום מסויים בפק"מ בישראל עבור הוצאות לא צפוייות ככל הנראה בריאותיות לאור גילם

אשמח לשמוע מה חברי הפורום היו עושים לאור הנתונים שהצגתי, כמובן שאני לא מחפש ייעוץ פרטני אלא רק דיון פורה שיעזור לי לעזור להם.

תודה

 

[נולי]

אישית, הייתי מוותרת על נדלן מניב בחו"ל.
זה לא משהו שבגילם ובמצב הנכות שלהם יוכלו לנהל בעצמם ויזדקקו למגוון מתווכים וחברות ניהול מה שינגוס ברווחים.

 

[אורי ג.]

2 - משיכת הכסף בקרן הפנסיה, מעדיפים לקבל את הכסף אליהם ולא לקבל קצבה חודשית - צריך לברר את הנושא של מיסוי, ביטוח וכו'

באופן כללי רעיון רע.
ה2M הנ"ל מגיעים משם?

1 - הכנסה חודשית רצויה של 7K-10K לא כולל השכירות מהדירה להשקעה

אבל יש להם הכנסות מקרן הפנסיה וביטוח-לאומי ולא ציינת כמה, הרצון שלהם הוא בנוסך לזה?

 

[גרהם]

2 - משיכת הכסף בקרן הפנסיה, מעדיפים לקבל את הכסף אליהם ולא לקבל קצבה חודשית - צריך לברר את הנושא של מיסוי, ביטוח וכו'

משיכה כוללת כרוכה במיסוי כבד.
כדאי לקרוא על היוון קצבה כאפשרות למשיכה חלקית פטורה ממס.

A - נדל"ן מניב (ככל הנראה לא בארץ לאור המחירים הגבוהים ומס על שכירות מעל 5K) אשר יספק תזרים חודשי של
מזומנים. פה נכנס הנושא של מט"ח ומס שנצטרך לקחת בחשבון

על נכסים בחו"ל המס הוא מהשקל הראשון.
מצטרף לנולי בשאלה האם מתאים להם להפוך תיק עם התעסקות מעטה (פנסיה ודירה בארץ) לתיק שדורש התעסקות עם מספר נכסים, חלקם בחו"ל, תנודתיות מט"ח ושל התיק עצמו.

והערה כללית שאני מקווה שלא תיקח כמתקפה: ככל שהאנשים להם אתה מייעץ קרובים יותר וככל שיש לך קשר עם מטרת החסכון (העברה לילדים ולנכדים בעוד זמן רב, לדבריך), הייעוץ שלך עלול להיתפש כיותר מייעוץ.

 

[yossik]

להפסיק לחשוב על 'שימור הון' למען הילדים.
במקרה, במקרה, היום דיברתי עם זוג ידידים. האבא נהפך לסנילי וכבר לא מכיר את אשתו, הילדים והנכדים אבל...
אחת מהבנות שלו, בת 50 בערך, עדיין מתקרצצת עליהם, עצלנית, בקושי עובדת ומקבלת 'תקציב' חודשי מההורים, בערך 5K, למימון דירה בתל אביב ולאבא לא נשארו מספיק משאבים למימון מטפלת סיעודית 24/7.
אז חברים יקרים, אני רואה מצבים כאלו כמעט כל יום. ולכן אל תעודדו את ההורים שלכם לחסוך עוד ועוד ולהשקיע בגיל הזה כי אין להם ממה לחסוך אלא לחיות מקצבאות ופנסיה.
מה זה להתחיל הרפתקאות השקעות בגיל 60+ ועוד נדל"ן בחו"ל? מה, השתגעתם?
אמא [או אבא] אחת יכולה לגדל 10 ילדים אבל 10 ילדים לא יכולים לגדל אמא אחת.
עצתי לכם, הדור הצעיר, מה שמתאים לכם לא מתאים להורים, תפסיקו לייעץ להם בנושא השקעות, תנו להם להינות בשקט מהקצבאות והפנסיה למעט אופטימיזציה של מצב קיים.
שני השנקל שלי לדיון הזה.

 

[nicepo1]

להפסיק לחשוב על 'שימור הון' למען הילדים.

אני מסכים בגדול. רק שהרבה פעמים זה אחד הרצונות המרכזיים של אנשים מבוגרים,מה שנקרא הפרה רוצה להניק יותר ממה שהעגל רוצה לינוק.

 

[צדיק נסתר]

סליחה על השאלה:
קודם כל חסרים נתונים על התזרים החודשי שלהם.
האם הוא חיובי או שלילי?
מה תרחישי הקיצון במידה ואחד מהם יהפוך לסיעודי?
האם יש מקום פיזי בבית למטפל או שניים?
התאמת המקום מבחינת מעברים וכדומה.
צריך קודם לוודא שיש איכות חיים לפני שממשיכים הלאה.
והילדים יסתדרו עם מה שיש.
אני באופן אישי אמרתי להורים שלי שיהנו כל זמן שהם בריאים ומתפקדים
שיטיילו ויאספו חוויות.

 

[Shlomi Z]

קצת נתונים:
1 - זוג בני 60+, האישה יצאה לפנסיה ומקבלת קצבה מקרן הפנסיה + קצבת נכות 100% והבעל ללא קצבה מקרן פנסיה והבעל מקבל קצבת נכות 65%.
2 - מחזיקים בדירה למגורים ובדירה להשקעה בישראל.
3 - אני עוזר לקרובי משפחה לקבל את ההחלטה הנכונה עבורם - כמובן שההחלטה הסופית היא שלהם אני רק אציג את הנתונים ואת התוכנית שבניתי עבורם.

מטרות:
1 - הכנסה חודשית רצויה של 7K-10K לא כולל השכירות מהדירה להשקעה
2 - משיכת הכסף בקרן הפנסיה, מעדיפים לקבל את הכסף אליהם ולא לקבל קצבה חודשית - צריך לברר את הנושא של מיסוי, ביטוח וכו'
3 - הגדלת ההון ושימורו עבור הילדים והנכדים

זמן השקעה:
1 - טווח ארוך - מעוניינים להעביר את הנכסים \ תיק ניירות ערך לילדים

אני חשבתי על התוכנית הבאה:
1 - חלוקת ההון למספר נכסים:
A - נדל"ן מניב (ככל הנראה לא בארץ לאור המחירים הגבוהים ומס על שכירות מעל 5K) אשר יספק תזרים חודשי של
מזומנים. פה נכנס הנושא של מט"ח ומס שנצטרך לקחת בחשבון
B - תיק סולידי בשוק ההון על ידי קניה של קרנות אמריקאיות מחלקות דוגמאת VT ושימוש בדיבנדנדים למחייה + אג"ח
למיתון תנודתיות (עדיין לא סגור על החלק הזה)
C - שמירת סכום מסויים בפק"מ בישראל עבור הוצאות לא צפוייות ככל הנראה בריאותיות לאור גילם

אשמח לשמוע מה חברי הפורום היו עושים לאור הנתונים שהצגתי, כמובן שאני לא מחפש ייעוץ פרטני אלא רק דיון פורה שיעזור לי לעזור להם.

תודה

מצטרף ליוסיק, חדמש.
ברשותך,
ה10 אג' שלי:
אני פשוט שואל את הדודים ושאר האנשים ש"תופסים ממני" כנותן עצות את השאלה הפשוטה הבאה:
איך אתה ישן טוב בלילה ? תתפלא לשמוע שאין 2 תשובות זהות.
כלומר,
שהמטרות אולי מפוצצות אבל בסופו של דבר, יש כאלו ש"אפקט העושר" מבחינתם מגיע רק מעצם הרעיון שהם יוכלו להגיד ש
"יש לי נכס בחריש/זימבבואה" כלומר, גם אם הנכס לא מניב כלום, הוא עושה להם טוב.
אמא שלי מרגישה עשירה אם היא הולכת לשופרסל וקונה מגבונים וטיטולים לנכדים
אבא שלי מרגיש עשיר אם יש לו טלווזיה 1000 אינץ ונטפליקס [הוא חושב שנטפליקס זה ערוץ כמו ספורט 1]
ושני מנויים למפעל הפיס שלא מכניסים לו ש"ח.
מנגד,
ואני מרגיש עשיר בשבילם , כי לאבא שלי יש פנסיה תקציבית ענקית והוא לא יודע מה זה אומר.
אמ;לק
נסה לשבת איתם ולדבר איתם ברמה נמוכה קודם ...

דבר שכן אני מתעקש לדבר עליו הוא :
מצב סיעודי/ניתוחים וכו', יש כאלו שמאמינים במערכת הבריאות ויש כאלו שלא.
אנשים חושבים שהמצב הרפואי שלהם יישאר ככה גם עוד חודש חודשיים וקשה לנו לחשוב על מצב שיזדקקו לתמיכה קרובה ושאר מרעין בישין.
הייתי מכסה את זה בתור התחלה.


בהצלחה ויישר כח

 

[נולי]

1000 אינץ

65 מינימום. הוא צודק.

 

[FullStack]

ה2M הנ"ל מגיעים משם?

לא, הקצבה מהפנסיה קטנה מאוד.

אבל יש להם הכנסות מקרן הפנסיה וביטוח-לאומי ולא ציינת כמה, הרצון שלהם הוא בנוסך לזה?

כן, זה סכום חודשי בנוסף לכל המקורות האחרים.

כדאי לקרוא על היוון קצבה כאפשרות למשיכה חלקית פטורה ממס.

תודה רבה, אני זוכר שרשור שדיבר על משיכה של 5K בחודש אם אין הכנסות או משהו דומה, אקרא על זה יותר.

האם הוא חיובי או שלילי?

חיובי, אין להם הלוואות כלשהן.

מה תרחישי הקיצון במידה ואחד מהם יהפוך לסיעודי?
האם יש מקום פיזי בבית למטפל או שניים?

נגעת בנקודה מאוד חשובה, אני אכניס גם את הנושא הזה לתוכנית, יש להם ביטוח סיעודי מהקופה, אברר לגבי כדאיות של ביטוח סיעודי פרטי בנוסף.

תוציאו את הילדים מהמשוואה, אשמח לשמוע הצעות פרקטיות לאור הנתונים. אשמח להוסיף מידע במידה וידרש.
תודה

 

[Daniel G]

להפסיק לחשוב על 'שימור הון' למען הילדים.
במקרה, במקרה, היום דיברתי עם זוג ידידים. האבא נהפך לסנילי וכבר לא מכיר את אשתו, הילדים והנכדים אבל...
אחת מהבנות שלו, בת 50 בערך, עדיין מתקרצצת עליהם, עצלנית, בקושי עובדת ומקבלת 'תקציב' חודשי מההורים, בערך 5K, למימון דירה בתל אביב ולאבא לא נשארו מספיק משאבים למימון מטפלת סיעודית 24/7.
אז חברים יקרים, אני רואה מצבים כאלו כמעט כל יום. ולכן אל תעודדו את ההורים שלכם לחסוך עוד ועוד ולהשקיע בגיל הזה כי אין להם ממה לחסוך אלא לחיות מקצבאות ופנסיה.
מה זה להתחיל הרפתקאות השקעות בגיל 60+ ועוד נדל"ן בחו"ל? מה, השתגעתם?
אמא [או אבא] אחת יכולה לגדל 10 ילדים אבל 10 ילדים לא יכולים לגדל אמא אחת.
עצתי לכם, הדור הצעיר, מה שמתאים לכם לא מתאים להורים, תפסיקו לייעץ להם בנושא השקעות, תנו להם להינות בשקט מהקצבאות והפנסיה למעט אופטימיזציה של מצב קיים.
שני השנקל שלי לדיון הזה.

אני חושב שטיפה הגזמת..
גם אדם בגיל 60+ יכול לרצות להתחיל הרפתקאות של השקעות (גם מסובכות - כמו נדלן בחול). לא צריך להוציא את בני ה60+ כאנשים מסכנים שחייבים ללכת לטייל בעולם ולצבור חוויות רגע לפני המוות
יש לא מעט אנשים (אמא שלי ביניהם שבאיזור הגיל הזה) שנהנים מאוד מעצם האתגר של עולם ההשקעות, בלי להתפשר על חוויות אחרות.

תוציאו את הילדים מהמשוואה, אשמח לשמוע הצעות פרקטיות לאור הנתונים. אשמח להוסיף מידע במידה וידרש.

מה סיבולת הסיכון שלהם?

 

[צדיק נסתר]

גם אדם בגיל 60+ יכול לרצות להתחיל הרפתקאות של השקעות (גם מסובכות - כמו נדלן בחול). לא צריך להוציא את בני ה60+ כאנשים מסכנים שחייבים ללכת לטייל בעולם ולצבור חוויות רגע לפני המוות

רק לצורך הגילוי הנאות
אני מתקרב לגיל 60...
מנהל עסקים מורכבים
מושקע בנדלן בחו"ל
בפגישות עם היועץ בבנק לא פעם מפתיע אותו
ולא מדבר על יועץ רגיל בסניף מסחרי

 

[yossik]

רק לצורך הגילוי הנאות
אני מתקרב לגיל 60...
מנהל עסקים מורכבים
מושקע בנדלן בחו"ל
בפגישות עם היועץ בבנק לא פעם מפתיע אותו
ולא מדבר על יועץ רגיל בסניף מסחרי

OK, גם אני [בן 60+] משקיע בכל מיני מינים אבל אנחנו התחלנו בזה כבר בעבר.
כאן מדובר בזוג בני 60 שלמעט דירה שניה להשקעה עדיין לא נכנסו בכלל לתחום ההשקעות וזה מה שמרתיע אותי.
לפעמים לא צריך לעשות גלים ולהמשיך לשוט על מי מנוחות אם המצב לא מחייב שינוי בחיים.

 

[צדיק נסתר]

OK, גם אני [בן 60+] משקיע בכל מיני מינים אבל אנחנו התחלנו בזה כבר בעבר.
כאן מדובר בזוג בני 60 שלמעט דירה שניה להשקעה עדיין לא נכנסו בכלל לתחום ההשקעות וזה מה שמרתיע אותי.
לפעמים לא צריך לעשות גלים ולהמשיך לשוט על מי מנוחות אם המצב לא מחייב שינוי בחיים.

אין לי מחלוקת איתך בנושא
אני הפסדתי הרבה כסף בשנות ה90 העליזות
הייתי סביב גיל ה30..

 

[nicepo1]

מטרות:
1 - הכנסה חודשית רצויה של 7K-10K לא כולל השכירות מהדירה להשקעה
2 - משיכת הכסף בקרן הפנסיה, מעדיפים לקבל את הכסף אליהם ולא לקבל קצבה חודשית - צריך לברר את הנושא של מיסוי, ביטוח וכו'
3 - הגדלת ההון ושימורו עבור הילדים והנכדים

כן, זה סכום חודשי בנוסף לכל המקורות האחרים.

אז בעצם רוצים למשוך 120K בשנה מ2M וגם לשמור כרית ביטחון וירושה.
נראה לא ראלי כ"כ,צריך לדבר על סדרי עדיפויות וצפיות בתור התחלה.
בהמשך הייתי בודק במה נוח להם להשקיע,לאנשים בגיל הזה הרבה פעמים יש כבר דעות דיי מוצקות לגבי סוגי השקעה שונים.

 

[yossik]

1 - הכנסה חודשית רצויה של 7K-10K לא כולל השכירות מהדירה להשקעה

מה ההכנסה החודשית מהדירה?
האם יצרת תזרים מזומנים עבורם?
האם הדירה הראשית שגרים בה נקיה ממשכנתא?
האם הדירה השניה שמשכירים נקיה ממשכנתא?

 

[FullStack]

אז בעצם רוצים למשוך 120K בשנה מ2M וגם לשמור כרית ביטחון וירושה

הלכת על הטווח העליון, לטווח הבינוני גם 5k מספק. הטווח העליון אני מאמין יהייה רלוונטי עוד כ10 שנים שלא יוכלו לעבוד. הם עדיין עובדים.

בהמשך הייתי בודק במה נוח להם להשקיע,

אני לא רוצה לדבר ספציפית עליהם אלא בכלליות, אני מעוניין לשמוע טווח רחב של דעות כדי שאוכל לזקק את כולן לתובנות ממוקדות עבורם אישית.

 

[FullStack]

מה ההכנסה החודשית מהדירה?
האם יצרת תזרים מזומנים עבורם?
האם הדירה הראשית שגרים בה נקיה ממשכנתא?
האם הדירה השניה שמשכירים נקיה ממשכנתא?

אין משכנתא על 2 הדירות ונקיים מכל הלוואה אחרת.
הדירה מעניקה להם תזרים חודשי של כ4k

 

[yossik]

@FullStack
הצעה שלי ולא המלצה - תלמד אותם להשתמש בפייסבוק וווטצאפ שיהנו מהילדים והנכדים.
הם כבר היום מסודרים עד 120, ימכרו עוד 10 שנים דירה אחת [אוי ווי, לא תשאר ירושה לילדים...].

 

[FullStack]

@FullStack
הצעה שלי ולא המלצה - תלמד אותם להשתמש בפייסבוק וווטצאפ שיהנו מהילדים והנכדים.
הם כבר היום מסודרים עד 120, ימכרו עוד 10 שנים דירה אחת [אוי ווי, לא תשאר ירושה לילדים...].

מניין לך שהם לא נהנים מהנכדים?
הדיון הזה סטה למחוזות הlife style, בכל אופן אשמח לשמוע על הצעות כלכליות לתיעול ההון הנוכחי והגדלתו לאור נתוני הפתיחה שציינתי בהודעה הראשונה.