1. אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על בקשת או מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ אישי מבעל הרישיון המתאים.

מה הייתם עושים עם סכום כסף פתאומי שנחת עליכם?

הנושא בפורום 'פינת המשקיעים' פורסם ע"י tamar100, ‏22/10/17.

  1. tamar100

    tamar100 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/10/17
    הודעות:
    18
    לייקים שהתקבלו:
    32
    שלום לכולם,
    אני קוראת סמויה כבר די הרבה זמן, ומאוד נהנית מהדיונים המחכימים והמלומדים.
    בנסיבות לא כ"כ טובות, נחת עלינו סכום של כ-250K.
    מי אנחנו? זוג+3, בני 28. אני עו"ד, בעלי סטודנט למשפטים. קנינו דירה לפני שנה ב750K (כרגע משכירים אותה ושוכרים במקום זול יותר, בעתיד קיים צפי לגור בה). חובות: לקחנו 335K ש"ח משכנתא בתנאים יחסית טובים, כאשר בעוד 4 שנים נשלם בערך 80K כדי לסגור שליש מהמשכנתא, שאר הכסף ישולם באופן חודשי תוך 8 שנים מהיום.
    אנחנו בעלי הכנסה נמוכה ומטה, לצערנו, בערך 16K, כי חשוב לנו להיות עם הילדים בבית כמה שיותר. משתדלים לחסוך, אם כי מודה שבשנתיים האחרונות קצת הרפינו, ואת אחוז החיסכון החודשי אני מתביישת לחשוף בפני פורום נכבד זה. כל שקל ושקל שיש לנו חסכנו לבד, ללא עזרה מההורים. ואם זה לא מספיק, בתכנון אנחנו רוצים ילדים נוספים... בעיה.
    ולשאלתנו, מה הייתם עושים עם הסכום הנ"ל?
    כמובן שכל ה"מומחים" בסביבתנו אומרים לנו לקנות דירה שניה ולקחת משכנתא נוספת. בעיניי זה קצת מופרך, ואני יודעת שגם הסולידית לא מסכימה עם הגישה. את הדירה הראשונה לא קנינו משיקולי "השקעה" אלא בידיעה שמדובר במוצר מותרות שעבורו נשלם מחיר. אך נדמה לי שלא חוזרים על טעות פעמיים... האם אני טועה ולא מדובר בטעות?
    מה אתם הייתם עושים סכום כזה, כאשר מבחינתי (לפחות) מדובר בסכום שאני אשמח לשמור לפרישה שלנו (שככל הנראה לא תהיה מוקדמת מידי...) ולילדים. מודיעה מראש שמבחינתי אם אצליח לתת לכל ילד 100K בגיל 20 מעבר לחסכון שהמדינה נותנת (שכמובן השקענו באפיק מנייתי גבוה בעצת הסולידית) זה יהיה הישג מבחינתי. אני כמובן יודעת שיש פה אנשים שמבחינתם מדובר בסכום עלוב, ושאם לא חוסכים לילדים חצי דירה עדיף היה שלא יבואו לעולם, אבל בעיני זו הסתכלות לקויה על המציאות. בעלי ואני גדלנו שנינו במשפחות גדולות, לא קיבלנו שקל מההורים על שום דבר (לא רישיון נהיגה, לא לימודים באוניברסיטה, לא חתונה, לא שכ"ד ובטח שלא כסף לקניית דירה) ובכל זאת אנחנו שמחים ומאושרים בחלקנו (או משתדלים, לא נגזים :)
    אשמח מאוד לעצתכם. בסביבתנו כל ה"מומחים" מעולם לא שמעו על גישת הסולידית (!)
     
    Tim_Duncan, Fitch, שלי ו-4 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  2. TunaGolem

    TunaGolem משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏27/9/15
    הודעות:
    7,610
    לייקים שהתקבלו:
    7,825
    האם השקעה ממונפת מתאימה לכם?
    אם כן, הייתי בונה תיק בהתאם לעלויות המינוף.
    אחרת, הייתי מחזיר את המשכנתא מוקדם.
     
  3. tamar100

    tamar100 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/10/17
    הודעות:
    18
    לייקים שהתקבלו:
    32
    איך אנחנו יודעים אם השקעה ממונפת מתאימה לנו? אני לא בטוחה שהבנתי...
    לגבי החזרה של המשכנתא- בעיקרון יש שלושה רכיבים במשכנתא שלנו. את הקל"צ (בערך 100K) לא משתלם להחזיר לפני הזמן, כי לפי החישוב שעשינו (אולי צריך לעשות שוב) הקנס גבוה יותר מהריבית שאנחנו משלמים. את הפריים- תגיד לי אתה אם כדאי להחזיר- מדובר ב130K בפריים מינוס 0.9, אני כמעט בטוחה שהסולידית מדברת על תשואות טובות יותר בהשקעה פסיבית. ולגבי הקל"צ משתנה כל 5- בהחלט נצטרך לשלם בערך 80K עוד 4 שנים כדי שהריביות לא יעלו וזה יסגור את הרכיב הזה (התשלום החודשי למשכנתא ירד כי הרכיב הזה יעלם). האם לנתונים האלו התכוונת כשדיברת על מינוף?
     
  4. גרהם

    גרהם משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏6/3/15
    הודעות:
    7,067
    לייקים שהתקבלו:
    6,566
    אם היום אתם בקושי חוסכים ומתכניים הרחבת המשפחה, אז חסכון לטווח ארוך לא נראה לי ממש רלוונטי. לסגור משכנתה נשמע רעיון טוב ואת הכסף ששילמתם כהחזר, אם תצליחו.
    אגב, 16K למשפחה בה אחד מבני הזוג עדיין לומד זה לא כל כך מעט, בפרט עם כל הנקודות זיכוי שמביאות את הנטו להיות די קרוב לברוטו. יחד עם זאת, כשאת עושה חישובים, כדאי להביא בחשבון את המציאות היום בחברה בה אתם חיים (לא יודע מהי, כמובן). ייתכן והדברים השתנו מאז שאת היית ילד וייתכן שאת תרצי לקחת את זה בתכנון התקציב שלכם.
     
    youngpanther ו-tamar100 אוהבים את זה.
  5. TunaGolem

    TunaGolem משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏27/9/15
    הודעות:
    7,610
    לייקים שהתקבלו:
    7,825
    התשואות אינן ידועות מראש (בניגוד להחזר משכנתא), ולכן השקעה ממונפת מסוכנת יותר מאשר השקעה של הון עצמי בלבד.

    בהתאם ליעוד הכסף והרצון לסכן אותו.
     
  6. כימאי

    כימאי משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/8/17
    הודעות:
    828
    לייקים שהתקבלו:
    744
    @tamar100 כל הכבוד על המודעות, ההישגים, וההתנהלות שלכם.

    לעניות דעתי, הדבר האחרון שאתם צריכים לעשות זה לקחת משכנתא נוספת. הדבר שהייתי שם בעדיפות עליונה זה לא להיות בחובות כלל, ולסגור חובות קיימים כמה שיותר מהר (וזה נכון באותה מידה לקניות בסופר, לתשלומים על סלון חדש, או משכנתא). אף אחד מאיתנו לא יודע אילו "הפתעות" לטובה או לרעה יביא איתו העתיד ומה יהיו הצרכים שלנו. וכאשר יש צרכים והוצאות לא צפויות, זה עשוי להיות בעייתי מאד אם יש כבר חובות קיימים. כל הלוואה ללא קשר לתנאים שלה ולאופן הצמדת הריבית בכל רכיב שלה כדאי לסגור אם זה אפשרי. גשו לברר מהם התנאים למיחזור המשכנתא, ונסו לסלק אותה בהקדם. מעבר לשלווה שזה ייתן לכם, זה גם יאפשר סוף סוף להשקיע ולחסוך לילדים כמו שאתם מעוניינים.

    בהצלחה.
     
  7. רוני

    רוני משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏25/1/15
    הודעות:
    1,928
    לייקים שהתקבלו:
    3,393
    מאחר והמשכנתא בתנאים טובים, ובעוד 8 שנים תסולק, לדעתי כל עוד ניתן אין לסלק את המשכנתא כעת אלא להשקיע את הסכום שקיבלתם כדי לייצר הכנסה פסיבית.

    מאחר ואתם מתקשים לחסוך כבר היום, מתגוררים בשכירות ומשכירים נכס נוסף עם משכנתא, יהיה מעט מסוכן מצדכם לקנות נכס נוסף להשקעה בארץ עם משכנתא נוספת במגמת השוק הנוכחי.
    לדעתי האופציות האפשריות להשקעה מבחינתכם, זה השקעה בשוק ההון (מבחינת העיתוי להכנס היום לשוק ההון, ישנם כאן משתתפים שיוכלו לייעץ לך טוב יותר בנושא זה), אפשרות נוספת, לרכוש נכס מניב בחו"ל עם מימון שולי לטווח קצר.
     
    tamar100 ו-doc29 אוהבים את זה.
  8. Ran

    Ran משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏27/1/15
    הודעות:
    429
    לייקים שהתקבלו:
    588
    כיוון שאתם כבר חשופים מאוד לנדל''ן ולא חשופים כמעט בכלל לשוק ההון, הייתי משקיע מחשבה בכיוון הזה. אם מדובר בהשקעה לטווח ארוך ניתן לבנות תיק מפוזר כלל עולמי של מניות ואג''ח ברמת הסיכון שאתם מוכנים לסבול (אתם כמובן צריכים לחקור את הנושא ולהכיר את הסיכונים ואת האופי שלכם).

    לא מייעץ ולא ממליץ.
     
    Fitch, ALEX47, tamar100 ו-2 משתמשים נוספים אוהבים את זה.
  9. אנון נימוס

    אנון נימוס משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/12/15
    הודעות:
    3,534
    לייקים שהתקבלו:
    2,433
    ממליץ לשקול בחיוב את הרעיון של @Ran
    אם מתעלמים מהמשכנתא במצב כזה עדיין 75% מהנכסים שלכם מושקעים ביחידת נדל״ן בודדת, לא הייתי מגדיל חשיפה לנדל:ן במצבכם
    נזילות היא חשובה.

    ג״נ 50% מההון שלנו בנדל״ן, וזה כולל חשבון ממוסה וחשבונות פטורים ממס (פנסיה/גמל/השתלמות) אני הייתי שמח אם היינו רק 25% בנדל״ן
    אבל לא מתלונן.
     
    tamar100 ו-Ran אוהבים את זה.
  10. קורא הדוק

    קורא הדוק משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏19/3/17
    הודעות:
    452
    לייקים שהתקבלו:
    168
    אפשר גם וגם: בחלק מהכסף להחזיר את החלקים הפחות כדאיים של המשכנתא ובחלק השני לפתוח תיק השקעות עוקב מדדים.

    לא המלצה ולא נעליים.
     
    ALEX47, tamar100 ו-ביולוג ירושלמי אוהבים את זה.
  11. Captain Sparo

    Captain Sparo משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏30/8/15
    הודעות:
    385
    לייקים שהתקבלו:
    681
    קנס? משלמים קנס על הקל"צ? אצלי אני משלם קנס על הפריים. אגב הקל"צ שקיבלתי היה 4%, ממש לא משתלם.

    שאלה לכולם, אם לוקחים הלוואה ממש זולה - פריים מינוס (פחות מאחוז), האם באמת שווה להחזיר אותה מוקדם במקום להשקיע בשוק ההון?
     
    tamar100 אוהב/ת את זה.
  12. orensp

    orensp משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏30/11/15
    הודעות:
    482
    לייקים שהתקבלו:
    341
    אני מסכים עם רוני.
    בחרי תיק השקעות שמתאים לאופק ההשקעה שלכם ותשקיעו בשוק ההון.
    לפי הנוחות האישית שלכם תחליטו האם להיכנס לאט לאט או הכל ביחד.
    חשוב שתשימו לב שיש לכם מספיק כרית למקרה של פיטורים ושתוכלו לעמוד במשכנתא אם זה יקרה.
    אם אתם לא עובדים 100% משרה תבדקו את האפשרות לפתוח עסק קטן כדי לההעביר חלק מהכסף לקרן השתלמות.
     
  13. אנון נימוס

    אנון נימוס משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏18/12/15
    הודעות:
    3,534
    לייקים שהתקבלו:
    2,433
    אין פתרון בית ספר
    מה גודל ההלואה ?
    מה פרק הזמן להחזר ?
    האם התיק מתאים לפרק הזמן של החזר ההלואה והנזק שיגרם אם יהיו בו הפסדים,
    האם תעמוד בהפסד של 50% ? 20? 10% ?
    מבחינת ההלוואה (מינוף מגדיל את הסיכון , גם אם לא מרגישים בו ...)
     
  14. TunaGolem

    TunaGolem משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏27/9/15
    הודעות:
    7,610
    לייקים שהתקבלו:
    7,825
    חפש בפורום את המילה מינוף.
    גם אם ההלוואה הינה בחינם, המינוף מגדיל את התנודתיות של התיק.
     
    tamar100 אוהב/ת את זה.
  15. liranviper

    liranviper משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏17/10/15
    הודעות:
    1,696
    לייקים שהתקבלו:
    1,464
    אני אישית הייתי מחזיר את המשכנתא במסלולים שהם לא פריים ואם יש עודף אז תיק פסיבי לטווח ארוך
     
    Arethusa ו-D.Aristocrats אוהבים את זה.
  16. האופטימית

    האופטימית משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/3/15
    הודעות:
    360
    לייקים שהתקבלו:
    949
    היי תמר,

    הסכום לא עלוב, בהחלט משמעותי ויכול לקדם את המטרות שלך,רק צריך להחליט מה הן המטרות שלך. השאלה היא לא מה מישהו פה מהפורום היה עושה אלא מה מתאים עבורך. השקעות זה עניין פסיכולוגי ואישי, אם תשקיעו בהשקעה שלא מתאימה לכם מבחינה פסיכולוגית הסיכוי עולה. יש כמה שאלות שכדאי שתעני עליהן לפני שתגעי בכסף:

    1. מטרה- מה המטרה של הכסף הזה עבורך? האם הוא נועד לרפד את הפרישה? האם הוא נועד לממן הוצאות עתידיות (חתונה, טיול ילדים ושות')? איפה את רואה את עצמך עוד 10 שנים? 20 שנים? מה העלות של להגיע לשם?
    2. טווח השקעה - מהו טווח ההשקעה מבחינתך? אם הכסף לא יהיה נזיל ויצבור ריבית דריבית במשך 20 שנה בהשקעה כלשהי האם זה תקין מבחינתך?
    3. רמת סיכון - מהי רמת הסיכון שאת מוכנה לקחת עם הכסף? אם חצי ממנו יימחק בבורסה באופן זמני ביום אחד תוכלי לחיות עם זה? אם 20% ירד באופן זמני איך תתמודדי? מה החלוקה מבחינת סיכון שאת תוכלי להרגיש איתה בנוח? אולי חלק אפשר שיהיה בסיכון גבוה וחלק פחות?
    4. קרן חירום - האם יש לכם קרן למקרי חירום ? האם חלק מהכסף מיועד להיות קרן חירום?
    5. תחום השקעות- מה התחום השקעות שמושך אותך? כאן בפורום יש משקיעי מדדים, דיבידנדים, נדל"ן סוחרים באמזון ומה שאת לא רוצה. מה הכיוון שמעניין אותך? מה לא משעמם אותך לקרוא וללמוד עליו? אם השקעתם בנדל"ן ומעולם לא השקעת בשוק ההון אולי ההיכרות שלך עם התחום תקל עליך את ההשקעה
    6. כמה זמן יש לך להתעסק עם ההשקעה? זה יקבע מאוד את אופי ההשקעה עצמה. דירה להשקעה דורשת יותר תחזוקה מאשר תיק מבוסס מדדים למשל.
    7. נזילות - כמה חשוב לכם שהכסף יוכל להיות נזיל במקרה הצורך?
    8. תזרים - האם את מחפשת לקבל תזרים שוטף מההשקעה (למשל כמו שכירות חודשית) או שאתם מסתדרים ורוצים שהכסף פשוט יצמח כמה שיותר עם כמה שפחות מס (כמו מדדים למשל)
    9. שליטה - האם את רוצה לנהל את ההשקעה בעצמך ולהכיר את התחום או לתת למישהו אחר לנהל את ההשקעה תמורת עלות. זה למשל יכול להיות ההבדל בין תיק השקעות עצמאי לבין קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון. עם מה תרגישי יותר בנוח?


    קחי את בן הזוג שלך, תשבו לשיחה רצינית (אפשר וכדאי להוסיף איזה בקבוק יין טוב) ודברו על השאלות האלו. מדובר כאן על סכום לא מבוטל וכדאי לשבת ולתכנן כראוי את העתיד שלכם והמטרות לפני שמשתמשים בכסף. השאלות הללו יעזרו לסנן את ההשקעות שלא רלוונטיות ויעזרו לבחון מה הן ההשקעות שכן רלוונטיות.

    בהצלחה!
     
  17. tamar100

    tamar100 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/10/17
    הודעות:
    18
    לייקים שהתקבלו:
    32
    קודם כל, תודה רבה על המענה ועל המחמאה, זה מאוד משמח ממישהו שמבין :)
    לגבי המיחזור- מעניין אותי מאוד למה אתה חושב שכל הלוואה כדאי לנו לסגור. כמובן שיכולות להיות קטסטרופות, אבל האם אי אפשר להניח שמכיוון שאנחנו צעירים יחסית, והצפי להכנסות יעלה מן הסתם, אז נצליח להחזיר את המשכנתא? זה הרי מה שתכננו לפני שנחת עלינו הסכום הנ"ל (אם היינו מקבלים את הסכום קודם היינו קונים כנראה דירה שאנחנו יותר אוהבים..)
    (בכל אופן, מקבלת את ההערות של חלק מן המשתתפים לגבי סגירה של הרכיבים היקרים יותר במשכנתא כמו הקל"צ, ובהחלט נברר שוב את הכיוון (ריבית 2.2)).
    כמובן שאנחנו משתדלים להימנע מחובות באופן כללי. אני יכולה לספור על כף יד אחת את הפעמים שהיינו חייבים לשלם בתשלומים. אבל פתאום היה נראה לי שהלוואה כ"כ "זולה" אולי לא כדאי לסגור, ועדיף לשמור את הכסף למשהו אחר. בכל אופן אשמח לשמוע.
    תודה רבה רוני, האם "מגמת השוק הנוכחי" היא עליית הריבית? או שאתה צופה ירידת ערך של דירות?

    זה מה שהבנתי, אך ייתכן שלא הבנתי נכון. אברר שוב. ולגבי שאלתך על הפריים- תודה, חידדת את השאלה שלי...
    חיפשתי, קראתי קצת, ועדיין לא הבנתי למה זה מגדיל את הסיכון (למעט ההשלכות הפסיכולוגיות). לא בנינו על הכסף הזה בשום שלב. זה לא אומר כמובן שלא נרגיש בחסרונו, אבל לחסוך אותו יכול לשחרר אותנו מעט מהדאגה לחסכון ילדינו (עד היום התכוונו לחסוך להם רק בקרנות השתלמות, ואני לא יודעת כמה זה מספיק).
    תודה רבה, אנחנו באמת ננסה לבדוק את הכיוון הנ"ל. אשמח מאוד אם תוכל לפרט בבקשה על המשמעות של קרן השתלמות של עצמאים, כי לא מצאתי תשובה באתר- 1. האם ניתן לפתוח עסק זעיר שלא יהיו בו הכנסות כלל רק לצורך פתיחת קרן השתלמות? 2. ממה שקראתי נראה שההטבה בנוגע למס רווחי הון היא רק על ה-18K הראשונים, איך זה יכול לעזור לנו בעצם?

    תודה רבה לכולכם על הקדשת הזמן, אתם עוזרים לנו מאוד. זה ממש לא מובן מאליו שאתם כאלה נחמדים :)
     
    שלי אוהב/ת את זה.
  18. tamar100

    tamar100 משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏22/10/17
    הודעות:
    18
    לייקים שהתקבלו:
    32
    אוי תודה רבה! העלית שאלות חשובות מאוד. ועל חלק מהן אני בטוחה שיהיה פה ויכוח סוער... טוב, לפחות נשב על בירה ;)
     
    שלי אוהב/ת את זה.
  19. כימאי

    כימאי משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/8/17
    הודעות:
    828
    לייקים שהתקבלו:
    744
    האם את יכולה לראות את הסתירה הפנימית הנובעת מהמשפט הזה? לעניות דעתי יש לשים בעדיפות הראשונה את היכולת להתמודד עם קטסטרופות או שינויים במצב של אחד מבני המשפחה (וכאשר מדובר במשפחה הסיכוי לשינוי במצב תעסוקתי או בריאותי מוכפל יחסית לאדם בודד). קל יותר להתמודד עם שינויים שגוררים הוצאות חדשות בלתי צפויות שעלולות להיות גבוהות כאשר אין לכם חובות אחרים. קשהיותר להתמודד כאשר יש לכם חובות אחרים.
    בהמשך למה שכתבתי לעיל - את מתכננת משהו, לטבע, לאלוהים, או למי שלא תבחרי, יש תוכניות אחרות לגביכם, והוא זה שקובע, לא מה שאת מתכננת. שלא תביני לא נכון, אני מאחל לך ולמשפחתך כל טוב, אבל המציאות מראה שעדיף להיות מוכנים לארועים שלא תכננו.
    אני מבין לחלוטין שכך זה נראה. אבל אין דבר כזה הלוואה זולה. הלוואה לוקחים רק כשאין ברירה אחרת, ולך, כרגע, יש.

    בהצלחה
     
  20. TunaGolem

    TunaGolem משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏27/9/15
    הודעות:
    7,610
    לייקים שהתקבלו:
    7,825
    לא פסיכולוגי בכלל. אם הכסף יכול לשמש לסגירת ההלוואה, ואת מעדיפה לסכן אותו, כאילו לווית את הכסף לצורך השקעה.
     
    MMM אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.