• חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

איזה מסלול הייתם מסלקים?

Vivi1987

משתמש סולידי
הצטרף ב
21/3/22
הודעות
30
דירוג
12
היי לכולם, שמח להצטרף לאחר מספר שנות קריאה.
יש לנו אפשרות לקבל הלוואה מהורים של 300,000 ללא ריביות \ מגבלת זמן.
אנחנו מתלבטים איזה מהמסלולים מומלץ לסלק קודם?

המשכנתא:
nkt0G4m.jpg


המטרה היא להימנע מהצמדות \ ריביות נוספות ככל האפשר.
נתון נוסף: בעוד 8-9 חודשים ישתחרר לי סכום של 150,000 ש"ח נוספים אותו אני מתכנן להכניס גם כן למשכנתא.

התכנון שלנו:
1. לסלק היום את ההלוואה האחרונה של ה-317K בעזרת ההורים ולהימנע מהצמדות נוספות הקשורות במדד המחירים לצרכן [אני מבין שאת ה-8729.1 אני בכל מקרה אשלם בשלב כזה או אחר והוא לא יכול לרדת אם המדד יירד]
2. בעוד 8-9 חודשים לסלק את המסלול הראשון שצבר 5212 ש"ח נוספים
3. לפרוס מחדש את החזר משכנתא החודשי [לאחר הסילוק הראשון] בסכום חודשי שיתאים לנו

אני מבין שאסור לייעץ להמליץ ואני לא לוקח את הודעות כהמלצה אבל אשמח לחיזוק או הארות.

וכמה שאלות:
1. במידה והריבית במשק תעלה, האם זה ישפיע לרעה רק על מסלול הפריים שלנו או גם על מסלולים אחרים?
2. האם עדיף עם 150K נוספים לסלק את המסלול שתכננתי [עם ריבית 1.65%] או להוריד חצי מהפריים שכן חשוף לעליית ריבית הצפויה?
3. האם ממוצע הריביות והמסלולים שבחרנו נחשבים טובים ביחס לסכום או שניתן למחזר היום ולשפר ריביות?

תודה רבה!
 
אין שאלה, את זה:
1+


1. במידה והריבית במשק תעלה, האם זה ישפיע לרעה רק על מסלול הפריים שלנו או גם על מסלולים אחרים?
יכול להשפיע גם על המשתנה צמודה כשתגיעו לנקודת יציאה.

2. האם עדיף עם 150K נוספים לסלק את המסלול שתכננתי [עם ריבית 1.65%] או להוריד חצי מהפריים שכן חשוף לעליית ריבית הצפויה?
עדיף לסלק את המסלול הצמוד, המדד הוא סיכון גבוה יותר מאשר עליית ריבית.

3. האם ממוצע הריביות והמסלולים שבחרנו נחשבים טובים ביחס לסכום או שניתן למחזר היום ולשפר ריביות?
לקחתם 50% צמוד מדד, שזה משקף סיכון גבוה יחסית עליכם (והסיכון אכן מתממש בימים אלו עם מדד שנתי בקצב של כ4% וצפונה). כשתסגרו את המשתנה צמודה התמהיל שנשאר כבר נראה הרבה יותר טוב, לא חושב שתצליחו להשיג כיום ריביות טובות יותר על הפריים והקל"צ.
 
על בסיס מה משתנה הריבית ברביעי, צמוד+משתנה, הפריים?
 
יכול להשפיע גם על המשתנה צמודה כשתגיעו לנקודת יציאה.

נכון, אז זו עוד סיבה לסלק קודם את "צמוד למדד המחירים לצרכן בריבית משתנה (אג"ח) – חמש פלוס" שבעצם הכי מסוכנת.
למה חידדת את "נקודת היציאה"? הרי אני מתכוון בחודש הקרוב לחסל את זה, אני אשלם משהו נוסף מעבר ₪317,013.68 לדעתך?

צמוד מדד, שזה משקף סיכון גבוה יחסית עליכם (והסיכון אכן מתממש בימים אלו עם מדד שנתי בקצב של כ4% וצפונה).
אני מנסה להבין את החישוב. ברגע שהמדד גדל ב-4%, המשמעות היא שמוסיפים לי סכום של 4% מהסכום המלא של המסלול ופורסים הכל לכל התקופה?
לדוגמה:
307871 * 0.04 = 12,314 ואז פורסים מחדש את הסכום הזה לפי המסלול? [נניח ל-25 שנים?]
שאלה נוספת בהקשר הזה, במידה והמדד יירד, האם הסכום הזה יכול לרדת או שברגע שנצברה הצמדה לקרן זה ישולם ויהי מה?
 
למה חידדת את "נקודת היציאה"? הרי אני מתכוון בחודש הקרוב לחסל את זה, אני אשלם משהו נוסף מעבר ₪317,013.68 לדעתך?
התייחסתי למסלול באופן כללי. אם אכן תסלק אותו, מן הסתם משמעות לריבית בנקודת היציאה.

אני מנסה להבין את החישוב. ברגע שהמדד גדל ב-4%, המשמעות היא שמוסיפים לי סכום של 4% מהסכום המלא של המסלול ופורסים הכל לכל התקופה?
לדוגמה:
307871 * 0.04 = 12,314 ואז פורסים מחדש את הסכום הזה לפי המסלול? [נניח ל-25 שנים?]
אתה יכול להסתכל על המשכנתא שלך בכל נקודת זמן, בתור יתרת קרן, יתרת תקופה וריבית, ומזה להבין כמה תשלם בחודש הבא (חישוב לפי לוח שפיצר מניח שמעתה ועד תום התקופה תשלם בדיוק את אותה ריבית ואותו סכום חודשי).
אז מה שהמדד עושה, הוא פשוט מגדיל את הקרן בהתאם - הריבית תחושב לפי גובה הקרן החדש כולל ההצמדה למדד, ומזה יחושב ההחזר מעתה.
בגלל שלמשכנתא נותרה עוד תקופה ארוכה, זה מייצר עלייה זוחלת בהחזר החודשי, בניגוד לקפיצת ריבית שמגדיל את ההחזר מהר יותר, אבל מותיר את קיצוץ הקרן באותו קצב.


שאלה נוספת בהקשר הזה, במידה והמדד יירד, האם הסכום הזה יכול לרדת או שברגע שנצברה הצמדה לקרן זה ישולם ויהי מה?
ההצמדה פועלת לשני הכיוונים, והיו שנים בהם אנשים ממדד שלילי. אבל לאורך זמן המדד נוטה לעלות.
 
קודם כל תודה רבה על ההסבר.

אז מה שהמדד עושה, הוא פשוט מגדיל את הקרן בהתאם - הריבית תחושב לפי גובה הקרן החדש כולל ההצמדה למדד, ומזה יחושב ההחזר מעתה.
זה שאני משלם ריבית גבוהה יותר כנגזרת מסכום הקרן + שווי ההצמדה [בדוגמה שלי 307,871₪ + ₪8,729] אני מבין. רק שלא ברור לי כרגע שאני רוצה לשלם הכל, האם אני צריך לשלם את שווי ההצמדה [₪8,729] או רק את סכום הקרן [307,871] + קנסות ועמלות פירעון מוקדם? [מהסבר שלך אני מבין שרק את הקרן?]

ההצמדה פועלת לשני הכיוונים, והיו שנים בהם אנשים ממדד שלילי. אבל לאורך זמן המדד נוטה לעלות.
אוקי, זאת אומרת שבמידה והמדד יירד ב-3% השנה [סתם דוגמה] סכום ההצמדה יתעדכן בהקדם? [בניגוד למה שמסרה לי הנציגה בבנק שאמרת שהסכום הזה אינו יכול לרדת אלא רק לעלות?]
 
זה שאני משלם ריבית גבוהה יותר כנגזרת מסכום הקרן + שווי ההצמדה [בדוגמה שלי 307,871₪ + ₪8,729] אני מבין. רק שלא ברור לי כרגע שאני רוצה לשלם הכל, האם אני צריך לשלם את שווי ההצמדה [₪8,729] או רק את סכום הקרן [307,871] + קנסות ועמלות פירעון מוקדם? [מהסבר שלך אני מבין שרק את הקרן?]
ההפרדה של הבנק להצמדה וקרן זה רק מטעמי נוחות. בפועל הקרן שלך היא הסכום של השניים. לכן תצטרך כמובן לפרוע גם את יתרת ההצמדה.

אוקי, זאת אומרת שבמידה והמדד יירד ב-3% השנה [סתם דוגמה] סכום ההצמדה יתעדכן בהקדם? [בניגוד למה שמסרה לי הנציגה בבנק שאמרת שהסכום הזה אינו יכול לרדת אלא רק לעלות?]
אני מכיר שמדד שלילי יכול להוריד את הקרן.
אם אני זוכר נכון, כן יש מדד בסיס שממנו זה לא יירד. כלומר אם בשנה הראשונה למשכנתא המדד עלה בשלושה אחוזים ובשנה אחרי המדד ירד בשני אחוזים, כן תראה ירידה. אבל אם המדד יירד בחמישה אחוז בשנה השנייה, לא תהנה מירידה מעבר ל3%.
 
היי חברים,
בקרוב אני מסלק 150,000 נוספים.
זה המצב העדכני של המשכנתא:


אני מתלבט בין סילוק המסלול הראשון עם ריבית קבועה של 1.65% אך מצד שני צמוד למדד המחירים לצרכן [נוסף לי כ-10,000 ש"ח על המסלול הזה בשנה האחרונה]
לבין סילוק 50% מהמסלול פריים שהריבית שם עומדת על 2.95% וצפויה לעלות עוד פעימה או יותר.

מה הייתם מסלקים?
 
סילוק 50% מהמסלול פריים שהריבית שם עומדת על 2.95% וצפויה לעלות עוד פעימה או יותר.
P-0.55% זה כיום 3.70% ולא 2.95%.
ב21.11 תהיה הכרזה נוספת על ריבית, צפה להעלאה של כ0.5%-0.75% נוספים, כלומר כ4.20%-4.45%.
 
P-0.55% זה כיום 3.70% ולא 2.95%.
ב21.11 תהיה הכרזה נוספת על ריבית, צפה להעלאה של כ0.5%-0.75% נוספים, כלומר כ4.20%-4.45%.
תראה כמה שורות יש בפירוט של בנק הפועלים על המסלול פריים שלי:
ריבית נומנלית: 2.95%
ריבית מתואמת: 2.99%
שיעור ריבית הכוללת החזויה: 4.42
שיעור ריבית לצורכי השוואה: 4.41

ולמרות כל השורות והמספרים, הריבית שאני משלם כרגע על המסלול פריים היא 3.7%?
 
תראה כמה שורות יש בפירוט של בנק הפועלים על המסלול פריים שלי:
ריבית נומנלית: 2.95%
ריבית מתואמת: 2.99%
שיעור ריבית הכוללת החזויה: 4.42
שיעור ריבית לצורכי השוואה: 4.41

ולמרות כל השורות והמספרים, הריבית שאני משלם כרגע על המסלול פריים היא 3.7%?
מתי הופק הדו"ח?
הריבית עלתה בתחילת אוקטובר ב0.75% אבל בגלל החגים זה נכנס לתוקף רק לאחר שמחת תורה.
 
הדוח הופק היום וכתוב עליו שהכל עדכני נכון ל 1.11
השאלה שלי היא האם הריבית "הנומינלית" היא מה שאני מחפש והיא מתארת את הריבית שאני משלם? או שאני צריך לחפש שורה אחרת בדוח?

ואגב, בהמשך לניתוח שלך שאני מסכים איתו שבקרוב הריבית תהיה 4.5% במקרה שלי, האם היית מסלק את ההלוואה הראשונה או מחצית מהפריים?
 
היי חברים,
בקרוב אני מסלק 150,000 נוספים.
זה המצב העדכני של המשכנתא:


אני מתלבט בין סילוק המסלול הראשון עם ריבית קבועה של 1.65% אך מצד שני צמוד למדד המחירים לצרכן [נוסף לי כ-10,000 ש"ח על המסלול הזה בשנה האחרונה]
לבין סילוק 50% מהמסלול פריים שהריבית שם עומדת על 2.95% וצפויה לעלות עוד פעימה או יותר.

מה הייתם מסלקים?
יעד האינפלציה לטווח ארוך בישראל הוא סביב ה2%, אז בטווח הארוך העלות של המסלול קצ היא 3.65%, אבל בשנים הקרובות לפי רוב ההערכות האינפלציה תהיה גבוה יותר. היום זה מה שאתה משלם על הפריים אבל גם הפריים יעלה שוב בקרוב.

לדעתי אין תשובה מובהקת לטובת אחת האפשרויות, אבל אני הייתי פודה את הקבועה צמודה כי אני משער שיקחו עוד כמה שנים עד שתרד האינפלציה.

לכמה זמן לקחת כל מסלול? והאם יותר חשוב לך להוריד את התשלום החודשי או לקצר את ההלוואה?

עוד אספקט זה שבקבועה צמודה ההחזר עולה עם הזמן בעוד שבפריים לא בהכרח.
 
הדוח הופק היום וכתוב עליו שהכל עדכני נכון ל 1.11
השאלה שלי היא האם הריבית "הנומינלית" היא מה שאני מחפש והיא מתארת את הריבית שאני משלם? או שאני צריך לחפש שורה אחרת בדוח?
הריבית הנומינלית היא מה שאתה מחפש אבל המספר שם פשוט לא מעודכן לשינוי האחרון (בהנחה של p-0.55%).
ואגב, בהמשך לניתוח שלך שאני מסכים איתו שבקרוב הריבית תהיה 4.5% במקרה שלי, האם היית מסלק את ההלוואה הראשונה או מחצית מהפריים?
המדד הוא החלק המסוכן יותר לאורך זמן אז בכל מקרה כדאי לדעתי לצמצם אותו.
הייתי פורע את החלק הצמוד או חצי חצי בין הפריים לצמוד.
 
לכמה זמן לקחת כל מסלול? והאם יותר חשוב לך להוריד את התשלום החודשי או לקצר את ההלוואה?

עוד אספקט זה שבקבועה צמודה ההחזר עולה עם הזמן בעוד שבפריים לא בהכרח.
היי, תודה על ההודעה, עזרת לי.
התכנון המקורי היה לחסל את כל המשכנתא תוך 11 שנים.
הפריים נפרס ל-30 שנים אך אני לוקח בחשבון שאני אחסל אותו בשנים הקרובות.

הדבר החשוב ביותר מבחינתי זה לשלם כמה שפחות ריביות כל עוד אני יכול לעמוד בזה
זאת אומרת, לקצר את ההלוואה.

לאחר שאוריד את ה-150K הנוספים בקרוב המשכנתא החודשית תהיה כ-3K בחודש מתוך 10K שאנחנו יכולים להחזיר,
טרם החלטתי אם לפרוס מחדש לפי סכום גבוה של 6-8 או להשאיר את המשכנתא על 3 וכל מה שנצליח לחסוך בשנה > להוריד מהמסלול היקר ביותר.
 
היי, תודה על ההודעה, עזרת לי.
התכנון המקורי היה לחסל את כל המשכנתא תוך 11 שנים.
הפריים נפרס ל-30 שנים אך אני לוקח בחשבון שאני אחסל אותו בשנים הקרובות.

הדבר החשוב ביותר מבחינתי זה לשלם כמה שפחות ריביות כל עוד אני יכול לעמוד בזה
זאת אומרת, לקצר את ההלוואה.

לאחר שאוריד את ה-150K הנוספים בקרוב המשכנתא החודשית תהיה כ-3K בחודש מתוך 10K שאנחנו יכולים להחזיר,
טרם החלטתי אם לפרוס מחדש לפי סכום גבוה של 6-8 או להשאיר את המשכנתא על 3 וכל מה שנצליח לחסוך בשנה > להוריד מהמסלול היקר ביותר.
או להשאיר את הקבועה הלא צמודה כי היא בריבית פנטסטית ולהשקיע מחדש את החסכונות.
 
או להשאיר את הקבועה הלא צמודה כי היא בריבית פנטסטית ולהשקיע מחדש את החסכונות.
+1
מדובר בריבית ריאלית של 0.69% בטווח הארוך, לא הייתי מחזיר, אבל יש גם אנשים שפשוט רוצים לדעת/להגיד שאין להם יותר משכנתא, ולזה אין מחיר.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A איזה מסלול אתם הייתם סוגרים מהמשכנתה נדל"ן 11
א איזה מסלול כדאי לי לסגור במשכנתא? נדל"ן 13
א איך לבחור איזה מסלול לסגור במשכנתא נדל"ן 17
S משכנתא - איזה מסלול לסגור קודם? נדל"ן 4
E קופות גמל להשקעה. איזה מסלול לבחור באנליסט? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Tsachi01 קרן השתלמות : איזה מסלול כדאי לבחור? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
Jane Doe איזה מסלול בהפניקס הוא הכי סולידי פרנדלי? צרכנות פיננסית 12
E מקרר שהפסיק לעבוד. כדאי להשקיע בתיקון? ואם לא, איזה אתם ממליצים לקנות? אוף טופיק 6
F יש איזה ברוקר שיכול לנעול לי את ההשקעה לטווח של כמה שנים ? שוק ההון 2
מ מתלבטת איזה תואר ללמוד - איזה תואר בהנדסה או משהו אחר בכלל? התפתחות אישית 2
ס איזה הטבות פיננסיות זמינות לבעלי אזרחות אירופאית? צרכנות פיננסית 2
ש חוץ מיס/הוט איזה רשת אתם ולמה? צרכנות פיננסית 5
Y מתלבט איזה מדד לבחור בין 3 מדדים ל-20-30 שנה הבאות שוק ההון 3
מ מי שמעונין לקנות ביטקיון אמיתי ולא קרן שמחכה את הביטקיון איזה מהאפשריות עדיף השקעות אלטרנטיביות 1
D איזה בית השקעות נותן דו"חות מס צרכנות פיננסית 8
מ איזה טופס אני צריך ממיטב דש? מיסים 8
מ איזה מסמך אני צריך לבקש ממיטב ד"ש שיביאו לי בשביל שאדע מה היה העלות של המניות כשקניתי אותם? שוק ההון 8
ד דרך איזה בית השקעות אפשר לקנות ביטקוין ? השקעות אלטרנטיביות 2
E איזה עתיד (נורא) מצפה לי? יומני מסע אישיים 74
E איזה מכשירים פיננסיים עדיף לפדות ברכישת דירה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
D לבעל עסק ריווחי - איזה סיבה יש לא להשקיע דרך חברה בעמ מיסים 8
F שכונה חדשה איזה קבלן ביקש היתר ואיזה קיבל נדל"ן 1
ד איזה אג"ח לקנות? שוק ההון 3
B מיסוי דיבידנדים מ-ETF אג"ח (או: איזה באלגן) מיסים 9
P איזה מחברות הפנסיה עם אאוטסורסינג לממשק מעסיקים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
fizban קרן השתלמות IRA - עם איזה בנק אתם עובדים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 36
O איזה הקצאת נכסים לעשות שוק ההון 3
S איזה חברות לדעתכם חסרות בתל אביב 125? פוסטים מאיכות נמוכה 0
tomer111 איזה ערוץ ספורט מספק שידורים חיים כדורגל ישראלי,אירופאי,טורנירי טניס,כדורסל? (ליגות מקצועיות לא בתי ספר) פוסטים מאיכות נמוכה 0
B קניית מט"ח לחשבון מט"ח מבנק - איזה שער? צרכנות פיננסית 6
א חיסכון חודשי - איזה מוצר הכי יתאים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
1337justme לחצן מצוקה לקשישים - איזה מומלץ? אוף טופיק 17
ל מעוניין להפסיק לרכוש שישיות מים - איזה פתרון קיים יש? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 51
I איזה מניות או מדדים עולים בזמן משבר? שוק ההון 6
I איזה etf מחזיק אג״ח ממשלת אוקריאנה? שוק ההון 0
השקעה לא מזל איזה משפט/מוטו מלווה אתכם לעצמאות כלכלית ? פוסטים מאיכות נמוכה 3
deussex רכישת רכב חדש - איזה כדאי ? מבולבל מאוד, ועליית מחירים צרכנות פיננסית 62
adamshalev ספרו איזה השקעות עבדו לכם ב-2021 ואיזה לא? שוק ההון 95
F חוץ מהייטק איזה תחומים רווחים עוד היום בסקטור השכיר ? התפתחות אישית 70
Tsachi01 איזה סמארטפון יש ברשותכם? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 91
A מישהו יודע איזה השקעות צמודות מדד יש היום? שוק ההון 10
L האם יש הבדלים באיכות הבנייה של בניינים חדשים ואיך יודעים איזה בניין איכותי? נדל"ן 35
TheOneTech על איזה טוסטר אובן תמליצו? אוף טופיק 0
M תואר בכלכלה - איזה מגמה לקחת? התפתחות אישית 7
Y האם יש איזה כלי כלי שמאפשר לקבל התראה ברגע שטריגר מופעל... שוק ההון 5
Y איזה גופים מציעים IRA? פוסטים מאיכות נמוכה 32
Y עבור איזה סכום הייתם מגישים דו"חות כדי לקבל החזר מס מיסים 9
B איזה א.ממשלתי להחזיק כדי לאזן sp500 ללא גידור מט״ח שוק ההון 8
P איזה מסמך קבלה לתת לפקדון זמני? פוסטים מאיכות נמוכה 0
ע איזה אתרים מומלצים לאזרחי ארה"ב (F-BAR, החזר מס, מענק טראמפ(קורונה))? מיסים 2

נושאים דומים

Back
למעלה