איזה מסלול הייתם מסלקים?

Vivi1987

משתמש רשום
הצטרף ב
21/3/22
הודעות
5
דירוג
1
היי לכולם, שמח להצטרף לאחר מספר שנות קריאה.
יש לנו אפשרות לקבל הלוואה מהורים של 300,000 ללא ריביות \ מגבלת זמן.
אנחנו מתלבטים איזה מהמסלולים מומלץ לסלק קודם?

המשכנתא:
nkt0G4m.jpg


המטרה היא להימנע מהצמדות \ ריביות נוספות ככל האפשר.
נתון נוסף: בעוד 8-9 חודשים ישתחרר לי סכום של 150,000 ש"ח נוספים אותו אני מתכנן להכניס גם כן למשכנתא.

התכנון שלנו:
1. לסלק היום את ההלוואה האחרונה של ה-317K בעזרת ההורים ולהימנע מהצמדות נוספות הקשורות במדד המחירים לצרכן [אני מבין שאת ה-8729.1 אני בכל מקרה אשלם בשלב כזה או אחר והוא לא יכול לרדת אם המדד יירד]
2. בעוד 8-9 חודשים לסלק את המסלול הראשון שצבר 5212 ש"ח נוספים
3. לפרוס מחדש את החזר משכנתא החודשי [לאחר הסילוק הראשון] בסכום חודשי שיתאים לנו

אני מבין שאסור לייעץ להמליץ ואני לא לוקח את הודעות כהמלצה אבל אשמח לחיזוק או הארות.

וכמה שאלות:
1. במידה והריבית במשק תעלה, האם זה ישפיע לרעה רק על מסלול הפריים שלנו או גם על מסלולים אחרים?
2. האם עדיף עם 150K נוספים לסלק את המסלול שתכננתי [עם ריבית 1.65%] או להוריד חצי מהפריים שכן חשוף לעליית ריבית הצפויה?
3. האם ממוצע הריביות והמסלולים שבחרנו נחשבים טובים ביחס לסכום או שניתן למחזר היום ולשפר ריביות?

תודה רבה!
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,163
דירוג
6,090
אין שאלה, את זה:
1+


1. במידה והריבית במשק תעלה, האם זה ישפיע לרעה רק על מסלול הפריים שלנו או גם על מסלולים אחרים?
יכול להשפיע גם על המשתנה צמודה כשתגיעו לנקודת יציאה.

2. האם עדיף עם 150K נוספים לסלק את המסלול שתכננתי [עם ריבית 1.65%] או להוריד חצי מהפריים שכן חשוף לעליית ריבית הצפויה?
עדיף לסלק את המסלול הצמוד, המדד הוא סיכון גבוה יותר מאשר עליית ריבית.

3. האם ממוצע הריביות והמסלולים שבחרנו נחשבים טובים ביחס לסכום או שניתן למחזר היום ולשפר ריביות?
לקחתם 50% צמוד מדד, שזה משקף סיכון גבוה יחסית עליכם (והסיכון אכן מתממש בימים אלו עם מדד שנתי בקצב של כ4% וצפונה). כשתסגרו את המשתנה צמודה התמהיל שנשאר כבר נראה הרבה יותר טוב, לא חושב שתצליחו להשיג כיום ריביות טובות יותר על הפריים והקל"צ.
 

SolidusMaximus

משתמש ותיק
הצטרף ב
10/9/21
הודעות
603
דירוג
610
על בסיס מה משתנה הריבית ברביעי, צמוד+משתנה, הפריים?
 

Vivi1987

משתמש רשום
הצטרף ב
21/3/22
הודעות
5
דירוג
1
יכול להשפיע גם על המשתנה צמודה כשתגיעו לנקודת יציאה.

נכון, אז זו עוד סיבה לסלק קודם את "צמוד למדד המחירים לצרכן בריבית משתנה (אג"ח) – חמש פלוס" שבעצם הכי מסוכנת.
למה חידדת את "נקודת היציאה"? הרי אני מתכוון בחודש הקרוב לחסל את זה, אני אשלם משהו נוסף מעבר ₪317,013.68 לדעתך?

צמוד מדד, שזה משקף סיכון גבוה יחסית עליכם (והסיכון אכן מתממש בימים אלו עם מדד שנתי בקצב של כ4% וצפונה).
אני מנסה להבין את החישוב. ברגע שהמדד גדל ב-4%, המשמעות היא שמוסיפים לי סכום של 4% מהסכום המלא של המסלול ופורסים הכל לכל התקופה?
לדוגמה:
307871 * 0.04 = 12,314 ואז פורסים מחדש את הסכום הזה לפי המסלול? [נניח ל-25 שנים?]
שאלה נוספת בהקשר הזה, במידה והמדד יירד, האם הסכום הזה יכול לרדת או שברגע שנצברה הצמדה לקרן זה ישולם ויהי מה?
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,163
דירוג
6,090
למה חידדת את "נקודת היציאה"? הרי אני מתכוון בחודש הקרוב לחסל את זה, אני אשלם משהו נוסף מעבר ₪317,013.68 לדעתך?
התייחסתי למסלול באופן כללי. אם אכן תסלק אותו, מן הסתם משמעות לריבית בנקודת היציאה.

אני מנסה להבין את החישוב. ברגע שהמדד גדל ב-4%, המשמעות היא שמוסיפים לי סכום של 4% מהסכום המלא של המסלול ופורסים הכל לכל התקופה?
לדוגמה:
307871 * 0.04 = 12,314 ואז פורסים מחדש את הסכום הזה לפי המסלול? [נניח ל-25 שנים?]
אתה יכול להסתכל על המשכנתא שלך בכל נקודת זמן, בתור יתרת קרן, יתרת תקופה וריבית, ומזה להבין כמה תשלם בחודש הבא (חישוב לפי לוח שפיצר מניח שמעתה ועד תום התקופה תשלם בדיוק את אותה ריבית ואותו סכום חודשי).
אז מה שהמדד עושה, הוא פשוט מגדיל את הקרן בהתאם - הריבית תחושב לפי גובה הקרן החדש כולל ההצמדה למדד, ומזה יחושב ההחזר מעתה.
בגלל שלמשכנתא נותרה עוד תקופה ארוכה, זה מייצר עלייה זוחלת בהחזר החודשי, בניגוד לקפיצת ריבית שמגדיל את ההחזר מהר יותר, אבל מותיר את קיצוץ הקרן באותו קצב.


שאלה נוספת בהקשר הזה, במידה והמדד יירד, האם הסכום הזה יכול לרדת או שברגע שנצברה הצמדה לקרן זה ישולם ויהי מה?
ההצמדה פועלת לשני הכיוונים, והיו שנים בהם אנשים ממדד שלילי. אבל לאורך זמן המדד נוטה לעלות.
 

Vivi1987

משתמש רשום
הצטרף ב
21/3/22
הודעות
5
דירוג
1
קודם כל תודה רבה על ההסבר.

אז מה שהמדד עושה, הוא פשוט מגדיל את הקרן בהתאם - הריבית תחושב לפי גובה הקרן החדש כולל ההצמדה למדד, ומזה יחושב ההחזר מעתה.
זה שאני משלם ריבית גבוהה יותר כנגזרת מסכום הקרן + שווי ההצמדה [בדוגמה שלי 307,871₪ + ₪8,729] אני מבין. רק שלא ברור לי כרגע שאני רוצה לשלם הכל, האם אני צריך לשלם את שווי ההצמדה [₪8,729] או רק את סכום הקרן [307,871] + קנסות ועמלות פירעון מוקדם? [מהסבר שלך אני מבין שרק את הקרן?]

ההצמדה פועלת לשני הכיוונים, והיו שנים בהם אנשים ממדד שלילי. אבל לאורך זמן המדד נוטה לעלות.
אוקי, זאת אומרת שבמידה והמדד יירד ב-3% השנה [סתם דוגמה] סכום ההצמדה יתעדכן בהקדם? [בניגוד למה שמסרה לי הנציגה בבנק שאמרת שהסכום הזה אינו יכול לרדת אלא רק לעלות?]
 

האזרח הקטן

משתמש בכיר
הצטרף ב
5/3/21
הודעות
5,163
דירוג
6,090
זה שאני משלם ריבית גבוהה יותר כנגזרת מסכום הקרן + שווי ההצמדה [בדוגמה שלי 307,871₪ + ₪8,729] אני מבין. רק שלא ברור לי כרגע שאני רוצה לשלם הכל, האם אני צריך לשלם את שווי ההצמדה [₪8,729] או רק את סכום הקרן [307,871] + קנסות ועמלות פירעון מוקדם? [מהסבר שלך אני מבין שרק את הקרן?]
ההפרדה של הבנק להצמדה וקרן זה רק מטעמי נוחות. בפועל הקרן שלך היא הסכום של השניים. לכן תצטרך כמובן לפרוע גם את יתרת ההצמדה.

אוקי, זאת אומרת שבמידה והמדד יירד ב-3% השנה [סתם דוגמה] סכום ההצמדה יתעדכן בהקדם? [בניגוד למה שמסרה לי הנציגה בבנק שאמרת שהסכום הזה אינו יכול לרדת אלא רק לעלות?]
אני מכיר שמדד שלילי יכול להוריד את הקרן.
אם אני זוכר נכון, כן יש מדד בסיס שממנו זה לא יירד. כלומר אם בשנה הראשונה למשכנתא המדד עלה בשלושה אחוזים ובשנה אחרי המדד ירד בשני אחוזים, כן תראה ירידה. אבל אם המדד יירד בחמישה אחוז בשנה השנייה, לא תהנה מירידה מעבר ל3%.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
A איזה מסלול אתם הייתם סוגרים מהמשכנתה נדל"ן 11
E קופות גמל להשקעה. איזה מסלול לבחור באנליסט? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 2
Tsachi01 קרן השתלמות : איזה מסלול כדאי לבחור? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 12
Jane Doe איזה מסלול בהפניקס הוא הכי סולידי פרנדלי? צרכנות פיננסית 12
א חיסכון חודשי - איזה מוצר הכי יתאים? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
1337justme לחצן מצוקה לקשישים - איזה מומלץ? אוף טופיק 17
ל מעוניין להפסיק לרכוש שישיות מים - איזה פתרון קיים יש? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 25
I איזה מניות או מדדים עולים בזמן משבר? שוק ההון 6
I איזה etf מחזיק אג״ח ממשלת אוקריאנה? שוק ההון 0
השקעה לא מזל איזה משפט/מוטו מלווה אתכם לעצמאות כלכלית ? פוסטים מאיכות נמוכה 3
deussex רכישת רכב חדש - איזה כדאי ? מבולבל מאוד, ועליית מחירים צרכנות פיננסית 55
adamshalev ספרו איזה השקעות עבדו לכם ב-2021 ואיזה לא? שוק ההון 95
F חוץ מהייטק איזה תחומים רווחים עוד היום בסקטור השכיר ? התפתחות אישית 70
שם משתמש בעייתי לפני פתיחת חשבון מסחר: איזה בית השקעות בוחרים ולמה? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
Tsachi01 איזה סמארטפון יש ברשותכם? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 91
A מישהו יודע איזה השקעות צמודות מדד יש היום? שוק ההון 10
L האם יש הבדלים באיכות הבנייה של בניינים חדשים ואיך יודעים איזה בניין איכותי? נדל"ן 35
TheOneTech על איזה טוסטר אובן תמליצו? אוף טופיק 0
י איזה פלטפורמה אני מחפשה? ברוקרים ופלטפורמות מסחר 8
M תואר בכלכלה - איזה מגמה לקחת? התפתחות אישית 7
Y האם יש איזה כלי כלי שמאפשר לקבל התראה ברגע שטריגר מופעל... שוק ההון 5
Y איזה גופים מציעים IRA? פוסטים מאיכות נמוכה 32
Y עבור איזה סכום הייתם מגישים דו"חות כדי לקבל החזר מס מיסים 9
B איזה א.ממשלתי להחזיק כדי לאזן sp500 ללא גידור מט״ח שוק ההון 8
P איזה מסמך קבלה לתת לפקדון זמני? פוסטים מאיכות נמוכה 0
ע איזה אתרים מומלצים לאזרחי ארה"ב (F-BAR, החזר מס, מענק טראמפ(קורונה))? מיסים 2
R איזה הנדסאי כדאי ללמוד התפתחות אישית 18
מ אחרי איזה מדד עוקב ה ETF של סין FXI? שוק ההון 8
O איך יודעים איזה חברות חדשות הולכות להיסחר בבורסה? שוק ההון 7
R עזרה לגבי איזה קורס ללמוד התפתחות אישית 5
G כלכלן - איזה כישורים ללמוד כדי לשפר אטרקטיביות בשוק העבודה? התפתחות אישית 4
T איזה איש מקצוע יתאים? צרכנות פיננסית 4
Yuvalbuz3 איזה דלתות מדמח פותח חוץ מתכנות ? התפתחות אישית 21
T על איזה דירה לקחת את המשכנתא הפוכה צרכנות פיננסית 10
מ איזה רכב מומלץ לקנות? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 35
S מישהו יודע איזה טופס צריך למלא כדי לקבל את המענק שהמיסים שלנו ממנים לנו? פוסטים מאיכות נמוכה 5
Y לומד את התחום ומקווה להתחיל להשקיע בקרוב - דרך איזה גוף עדיף להשקיע? שוק ההון 1
H איזה ברוקר הכי מתאים לי ? שוק ההון 60
נ דיונים בפורומים, איזה כותב משפיע על דעתכם יותר? אוף טופיק 38
מ איזה אחוז תשואה יספק אתכם מנדל"ן להשקעה? נדל"ן 12
H איזה קרן מחקה את מדד תא125 הכי נאמנה? שוק ההון 3
Danielovich Dragon Protfoloio - איזה תיק עושה הכי הרבה תשואה ב100 שנה האחרונות? שוק ההון 12
Rio להבין מהעו"ש בבנק איזה כרטיס אשראי ספציפי מחייב? צרכנות פיננסית 13
ג איזה מדד צריך להשוות לתשואות של מסלולים מנוהלים שוק ההון 14
amikal עקב נגיף הקורונה: איזה מניות\מדדים ירדו ? שוק ההון 11
M עם איזה חסכון יוצא עתודאי בוגר יח' מודיעין/טכנולוגיה? אוף טופיק 31
ש איזה מודם/ראוטר בייתי טוב שווה לקנות? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 1
4 איזה מוסד פיננסי יותר יציב בנק או בית השקעות כדוגמת ibi שוק ההון 1
ה לקנות דירה או לחכות? עד איזה סכום? נדל"ן 10
T איזה דרכים חוקיות ושפויות קיימות לקבלת הטבות מס? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 13

נושאים דומים

למעלה