מה הייתם עושים במקומי?

[tall]

בס"ד
מקווה ששואלת במקום הנכון אם לא אשמח להשתפר
שלום וברכה
אני נשואה +1
בת 28
הכנסות נטו כ14.5K
בעלי לומד וכרגע מכניס רק 3.5K
יש לנו דירה שקנינו ב1.4M לפני שנתיים וצי
עם משכנתה של 830K
מתוך זה נשאר בקרן בערך 700K
החזר חודשי של 5.7K
שליש %P-0.55 לעשרים שנה
280K ריבית של 2.6 ל11 שנים קבוע לא צמוד
ועוד 292K ריבית של 3.5 ל15 שנים משתנה לא צמודה כל חמש שנים
יש לי גם קרן השתלמות שעוד שנתיים וחצי תהיה נזילה כרגע יש בה כ70K
חוץ מזה יש לנו חסכונות של בערך 70K שכרגע משמשים להלוואות אצל קרובי משפחה(אנחנו דתיים ומלווים בלי ריבית)
חוץ מזה אנחנו משכירים את הדירה שלנו ושוכרים דירה יותר קטנה ופחות טובה ונשארים ברווח של 1300 ישיר בלי לחשב רווח עקיף מארנונה יותר נמוכה
ז"א עוד 1300 הכנסה חודשית
התכנון עוד שנתיים וחצי לחסל את החלק של המשכנתא של משתנה כל 5 שנים
שעד אז הקרן אמורה לקטון במסלול הזה ל150K ובעזרת הקרן השתלמות + החסכונות זה אמור להספיק
וככה לרדת להחזר חודשי של אזור ה3K
עכשיו השאלה היא האם להתחיל במקביל לחסוך לטווח רחוק?
או להפנות כל חיסכון לשם סילוק של המשכנתא?
האם נכון להשתמש בקה"ש לסילוק המשכנתא ?
אנחנו מצליחים לחסוך היום חודשי בין 1000-2000 ש"ח תלוי בבזבזנות שלי
יש לציין שאנחנו מחזיקים גם רכב לצורך חיסכון בשעה לפחות כל יום להגיע מהבית שלנו לרכבת\תח"צ בין עירונית
אשמח לכל עזרה ודעה בעניין וכמובן מלווה בהסבר
תודה רבה

 

[nicepo1]

עכשיו השאלה היא האם להתחיל במקביל לחסוך לטווח רחוק?
או להפנות כל חיסכון לשם סילוק של המשכנתא?
האם נכון להשתמש בקה"ש לסילוק המשכנתא ?
אנחנו מצליחים לחסוך היום חודשי בין 1000-2000 ש"ח תלוי בבזבזנות שלי

בגלל שאתם חוסכים מעט מאוד יחסית(לא כולל פנסיה וקה"ש)להעלות את החסכון יהיה הכי משמעותי.
בקשר להשקעות בזמן משכנתה יש הגיון רק בהשקעות בסיכון גבוה יחסית,אתם צרכים לחשוב האם מתאים לכם להשקיע במניות בכסף של הבנק.
בנוסף את כבר מושקעת בשוק ההון דרך הפנסיה\קה"ש לומרות שזה פחות מוחשי.

לי אישית התוכנית שלך לצמצם את המשכנתה נשמעת טובה,בהמשך כשהחיסכון שלכם יגדל תוכלו לשקול עוד השקעות.

בהצלחה

 

[Body Solid]

אני הייתי סוגר את המשכנתא ואז מתחיל להשקיע את הסכום ששולם עליה (ושואף להגדיל את החיסכון) כל חודש לטווח ארוך.
אגב, את רואה את ההלוואה של 70K כאילו ניתנו ללא ריבית. בפועל אתם משלמים עליה את ריבית המשכנתא.

 

[tall]

בחלוקת החיסכון לפי חודשים
אני רואה בחישוב שני שמדובר בכ2500 בממוצע לחודש
כרגע הקרן השתלמות מושקעת באפיק די סולידי כי מיועדת לשימוש בטווח הקרוב
לגבי הפנסיה
אז הפרשות על 14K הולכות לקרן פנסיה
ועוד 6K לביטוח מנהלים
ששמעתי השמצות רבות ובאמת משלמת דמי ניהול גבוהים 2 אחוז מהפקדה ו1.05 מצבירה
אבל עדיין אין לי אומץ לבטלו
מדובר בפוליסה משנת 2012 עם המקדם המובטח של שנה זו

 

[tall]

אני הייתי סוגר את המשכנתא ואז מתחיל להשקיע את הסכום ששולם עליה (ושואף להגדיל את החיסכון) כל חודש לטווח ארוך.

גם את החלק של הפריים למשל? שכרגע הריבית עליו מאד נמוכה(וכמובן רק אם תישאר ככה)
כי לכאורה לא עדיף להשקיע סכום בשוק ההון שאפשר לקבל ריבית יותר גבוהה?
או שזה כבר בעצם מינוף בעזרת המשכנתא?
למעשה תכננו לעשות מחזור ממש באמצע מרץ
ולנסות להקטין ריביות כולל החזר של ה70K
ואז הגיעה הקורונה
וכבר עכשיו זה לא כאלה רביות נמוכות

 

[Body Solid]

גם את החלק של הפריים למשל? שכרגע הריבית עליו מאד נמוכה(וכמובן רק אם תישאר ככה)
כי לכאורה לא עדיף להשקיע סכום בשוק ההון שאפשר לקבל ריבית יותר גבוהה?
או שזה כבר בעצם מינוף בעזרת המשכנתא?
למעשה תכננו לעשות מחזור ממש באמצע מרץ
ולנסות להקטין ריביות כולל החזר של ה70K
ואז הגיעה הקורונה
וכבר עכשיו זה לא כאלה רביות נמוכות

אפשר הכל, גם להשקיע הכל עכשיו בלי להחזיר ולקוות לטוב. כתבתי מה אני הייתי עושה (ואכן עשיתי).
רק שכל עוד יש חוב לבנק את בעצם מעמידה בסיכון סכום שאינו שלך ובמקרים קיצוניים זה עלול לגרור בעיות.

 

[ארגמן]

אני אישית לא הייתי מבצע מינוף (השקעה ישירה בשוק ההון במקביל למשכנתא).
מה שכן, הייתי מעביר את קרן ההשתלמות (לפחות) לאפיק מנייתי. להבנתי הסגירה של אחד ממסלולי המשכנתא בעוד שנתיים וקצת היא הערכה ולא כורח.

 

[nicepo1]

כרגע הקרן השתלמות מושקעת באפיק די סולידי כי מיועדת לשימוש בטווח הקרוב
לגבי הפנסיה

גם את החלק של הפריים למשל? שכרגע הריבית עליו מאד נמוכה(וכמובן רק אם תישאר ככה)
כי לכאורה לא עדיף להשקיע סכום בשוק ההון שאפשר לקבל ריבית יותר גבוהה?
או שזה כבר בעצם מינוף בעזרת המשכנתא?

זה תלוי בך,להשקיע בשוק ההון זה יותר מסוכן מלסגור משכנתה והצפיה שלטווח ארוך יהיה גם יותר רווחי.
במשכנתא בריבית משתנה חשוב גם לזכור שהריבית יכולה לעלות גם כשהשוק יורד.

בנוסף במידה ואת כן רוצה להשקיע בשוק ההון,עדיף לדעתי להתחיל בקרן השתלמות ולא לפדות אותה ולהשקיע אח"כ בתיק ממוסה.

לא ממליץ\מייעץ.

 

[אורי ג.]

זה:

או להפנות כל חיסכון לשם סילוק של המשכנתא?

האם נכון להשתמש בקה"ש לסילוק המשכנתא ?

כנראה שכן, תלוי בדיוק במסלול שלה ובדמי ניהול שאתם משלמים, כל זאת בהנחה והיא נזילה.

 

[Body Solid]

ודבר אחרון @tall , אם תכניסו עכשיו 70K למסלול מ"צ (בהנחת ריבית 3.5% ל-15 שנה) עם קיצור יתרת התקופה, אתם חוסכים תשלומי ריבית עתידיים של 39.5K ותקצרו את המסלול בכמעט 5 שנים.
הכנסת 70K חסכת 40K. לא שווה?

(וזה עם התעלמות משינויי מדד ושינויי ריבית עתידיים)

 

[chen15]

וכבר עכשיו זה לא כאלה רביות נמוכות

לא נכון.
למיטב ידיעתי הריבית שהבנקים מציעים עכשיו יותר נמוכה מאשר לפני הקורונה.
השוק מיובש והם מפחיתים ריבית כדי להזרים הלוואות. בדקת?

 

[tall]

(וזה עם התעלמות משינויי מדד ושינויי ריבית עתידיים)

הריבית ל15 שנה היא משתנה לא צמודה כל חמש שנים
והשיקול לחסל אותה קודם זה בגלל שעליה אנחנו משלמים הכי הרבה ריבית
השאלה אם עכשיו עושים מחזור זה לא יצא בהפסד עמלת פרעון מוקדם שלא יהיה לי בעוד שנתיים וחצי כי כל חמש שנים יש תחנת יציאה שגם משנה את הריבית וגם מאפשרת לסלק את הקרן בלי קנס

לא נכון.
למיטב ידיעתי הריבית שהבנקים מציעים עכשיו יותר נמוכה מאשר לפני הקורונה.
השוק מיובש והם מפחיתים ריבית כדי להזרים הלוואות. בדקת?

האמת שלא התייאשתי מראש

 

[tall]

כמו כן את ה70K אנחנו כן רוצים לשמר בצורה נזילה
בדיוק למקרים כאלו כמו שקרה בקורונה של חלת ופיטורין
בהנחה שנצליח עד עוד שנתיים וחצי לחסוך בע"ה עוד לפחות 70K נוספים

 

[Body Solid]

הריבית ל15 שנה היא משתנה לא צמודה כל חמש שנים
והשיקול לחסל אותה קודם זה בגלל שעליה אנחנו משלמים הכי הרבה ריבית
השאלה אם עכשיו עושים מחזור זה לא יצא בהפסד עמלת פרעון מוקדם שלא יהיה לי בעוד שנתיים וחצי כי כל חמש שנים יש תחנת יציאה שגם משנה את הריבית וגם מאפשרת לסלק את הקרן בלי קנס

נכון, לא צמודה. צריך לבדוק עם הבנק מה האפשרויות לפירעון ומה הקנס אם יש מחוץ לתחנת היציאה.
אם לא ישתלם אז לחסוך עד לנקודת היציאה הבאה ולהכניס כמה שיהיה אז.

 

[tall]

ז

אם לא ישתלם אז לחסוך עד לנקודת היציאה הבאה ולהכניס כמה שיהיה אז.

זה בדיוק מה שאנחנו עושים חוסכים מה שאפשר לעוד שנתיים וחצי שאז יש נקודת יציאה על המסלול של 15 שנה משתנה כל חמש שנים לא צמודה
ואם אז נצליח לסלק את הקרן שתעמוד בערך על 200K אז סילקנו יותר משליש משכנתא
ונשארנו עם עוד 6 שנים של בערך 3K משכנתא ואח"כ עוד 9 שנים עם סכום של כ1000 שח שאפשר לפרוע בכל רגע נתון כי זה מסלול פריים

 

[tall]

כנראה שכן, תלוי בדיוק במסלול שלה ובדמי ניהול שאתם משלמים, כל זאת בהנחה והיא נזילה

הקרן תהיה נזילה בעוד פחות משנתיים כמעט שנה לפני התחנת יציאה הראשונה של יותר משליש משכנתא

 

[דאניל]

במקום לפדות את קרן ההשתלמות, ניתן לקחת ממנה הלוואה בריבית סביב הפריים. כל עוד הכסף לא נזיל, אפשר לקחת רק על אחוז יחסית נמוך מתוכה (אולי 30? מישהו פה יודע?), וכשהוא נזיל, על אחוז גבוה יותר (70?)

בצורה כזאת אפשר לצמצם קצת את אחד המסלולים היקרים של המשכנתא (נניח ריבית משתנה, בנקודת היציאה) לטובת הלוואה בריבית נמוכה יותר. עדיין אין לכם כל כך הרבה בקרן ההשתלמות (בהשוואה לגודל המשכנתא), כך שהחסכון לא יהיה גדול, ואם תתחייבו לריבית צמודה במקום לא צמודה, הסיכון יעלה קצת.

השאלה היא אם אתם באמת רוצים למנף את עצמכם בשוק ההון בעזרת המשכנתא. כמו שאמרו פה, זה יכול להיות שווה רק אם תרוויחו בשוק ההון יותר ממה שתחסכו בעקבות צמצום המשכנתא, כלומר רק אם תשקיעו בדברים יחסית מסוכנים (כמו מניות).

אתם צריכים לחשוב כמה כסף תוכלו להפסיד בלי שזה יפגע בכם, לחשוב לאיזה צורך וטווח זמן אתם חוסכים, ולפי זה להחליט עד כמה אתם מוכנים להסתכן.

 

[אחד_שיודע]

עכשיו השאלה היא האם להתחיל במקביל לחסוך לטווח רחוק?
או להפנות כל חיסכון לשם סילוק של המשכנתא?
האם נכון להשתמש בקה"ש לסילוק המשכנתא ?

המשכנתא כרגע צפויה להסתיים בעוד 17.5 שנה. האם בא לך לשלם עוד 17.5 שנים משכנתא, עד גיל 45? כנראה שלא...
לכן, הכיוון לסגור חלק מהמשכנתא תוך שנתיים נשמע טוב - יש לך יעד ברור, אם תהיי בפוקוס עליו סיכויים גבוהים שתשיגי אותו.
אחר כך תוכלו להגדיר יעד נוסף - למשל חיסול של המסלול קל"צ עם ריבית 2.6%.
אולי אפילו ההכנסות יעלו, ואולי תוכלי לעשות אופטימיזציה למשכנתא ולמחזר אותה למסלולים עדיפים יותר, מי יודע...
בכל מקרה, הצעד הראשון שתכננתם נשמע מבורך, זה יכול מאוד לדרבן אתכם לחסוך ולהעיף את המשכנתא לפני גיל 40.