יש לי מעט מאוד כסף בצד

[Adidas]

אני בת 27 ועד עכשיו הצלחתי להגיע בסה"כ ל-15 אלף שקל בחיסכון בבנק. אני מפחדת מחיי עוני כי אין מי שיעזור לי כשאני נקלעת למשברים כלכליים, אני קורעת את התחת ומרוויחה משכורת ממוצעת, וכמובן שאין מה לדבר על רכישת נכס. אני מרגישה שאני חייבת מתישהו לגרום למעט שיש לי להפוך ליותר - ולמרות שקראתי המון אני עדיין לא מצליחה להבין מה ניתן לעשות עם כל כך מעט ואיך מתקדמים. אין לי בעיה שייקח שנים. אני מוכנה להשקעה ארוכת טווח של 10 שנים ויותר ואני גם מוכנה לקחת קצת סיכונים לטווח יותר קצר (כי מרגישה שאין לי הרבה להפסיד). אבל מה הצעד הראשון? אני מאמינה שאחרי ההתחלה אני כבר אלמד לשחות לבד ולא אטרטר את הפורום בשאלות חוזרות. אשמח לייעוץ ראשוני, תיאורטי, פרקטי, לא משנה!

 

[מרק עוגיות]

מה הצעד הראשון?

במקרה שלך, הצעד הראשון הוא לבדוק איך את יכולה להגדיל את קצב החסכון שלך. 15,000 לא יספקו לך בטחון כלכלי ולא ממש משנה איך תשקיעי אותם (אלא אם כן תצליחי לקנות איתם את הכרטיס הזוכה בלוטו, לא ממש אסטרטגיה מוצלחת).
את צריכה לבדוק האם את יכולה להגדיל את ההכנסות - למשל על ידי שיפור המעמד המקצועי שלך, רכישת מקצוע או התקדמות במקצוע שיש לך אם יש כזה, ובמקביל לראות איך להקטין את ההוצאות, אם זה אפשרי.

לא כתבת כמה את מרוויחה וכמה את מוציאה, אז אני לא יודעת אם את מרוויחה יפה אבל מוציאה הכל, או מרוויחה מעט ולכן לא מצליחה לשמור בצד, בכל אחד מהמקרים הדגש צריך להיות אחר לגבי הגדלת הכנסות/הקטנת הוצאות.

 

[Adidas]

היי, אני מרוויחה בסביבות 7-8 נטו, ומוציאה כל חודש יותר. כלומר כל חודש אני נכנסת למינוס קטן. אני בתהליכים של חיפוש עבודה חדשה על מנת לשפר את השכר בדיוק בגלל הבעיה הזאת. אני לא מצליחה לחסוך הרבה... כל פעם משהו קורה, הוצאה לא צפויה, ואני שוב במינוס. אני מאוד מנסה לצאת מזה.
מה הסכום המינימלי שיאפשר לי להתחיל להפוך אותו ליותר? אם תהיה לי מטרה ברורה אני מאמינה שאצליח לגרד כוחות לזה

 

[מרק עוגיות]

אני מרוויחה בסביבות 7-8 נטו, ומוציאה כל חודש יותר. כלומר כל חודש אני נכנסת למינוס קטן.

7-8 נטו לאדם אחד זה לא גבוה אבל גם לא נמוך מאד וצריך להיות אפשרי לחיות מזה בלי מינוס. אני מציעה שבמקביל לשיפור השכר תתחילי לעקוב גם אחרי ההוצאות שלך בצורה מסודרת, כך שתוך מספר חודשים קטן יהיה לך תיעוד על מה את מוציאה כסף ואולי תוכלי למצוא (וגם להציג פה ולבקש עצות) איך אפשר לצמצם, לפחות באופן זמני עד שיעלה שכרך.
יש כאן אנשים שעקבו אחר ההוצאות בעזרת ה"אקסולידית", שתוכלי למצוא לינק אליו כאן: http://www.hasolidit.com/ארגז-הכלים-של-הסולידית

מה הסכום המינימלי שיאפשר לי להתחיל להפוך אותו ליותר?

כל סכום יכול להפוך ליותר, אבל מטבע הדברים זה יחסי לסכום המקורי, אם תכפילי פי 2 15,000 תקבלי סכום קטן יותר מאשר אם תכפילי פי 2 100,000. אחד מהקריטריונים שמדברים עליהם הוא אחוז החסכון יחסית להכנסה, כלומר אם את חוסכת 20% מההכנסה זה פחות טוב מאשר אם את חוסכת 40% מההכנסה, ולא משנה אם את מרוויחה המון או מעט - כי אחוז החסכון קובע כמה "משכורות" שלך את שומרת בצד שיכולות לשמש אותך למחיה אם מסיבה כלשהי את לא יכולה או לא רוצה להמשיך לעבוד, באופן זמני או קבוע.

 

[רוני]

אני בת 27 ועד עכשיו הצלחתי להגיע בסה"כ ל-15 אלף שקל בחיסכון בבנק. אני מפחדת מחיי עוני כי אין מי שיעזור לי כשאני נקלעת למשברים כלכליים, אני קורעת את התחת ומרוויחה משכורת ממוצעת, וכמובן שאין מה לדבר על רכישת נכס. אני מרגישה שאני חייבת מתישהו לגרום למעט שיש לי להפוך ליותר - ולמרות שקראתי המון אני עדיין לא מצליחה להבין מה ניתן לעשות עם כל כך מעט ואיך מתקדמים. אין לי בעיה שייקח שנים. אני מוכנה להשקעה ארוכת טווח של 10 שנים ויותר ואני גם מוכנה לקחת קצת סיכונים לטווח יותר קצר (כי מרגישה שאין לי הרבה להפסיד). אבל מה הצעד הראשון? אני מאמינה שאחרי ההתחלה אני כבר אלמד לשחות לבד ולא אטרטר את הפורום בשאלות חוזרות. אשמח לייעוץ ראשוני, תיאורטי, פרקטי, לא משנה!

המצב שלך טוב, מאחר בגיל 27 את מודעת למציאות (אני מכיר אנשים בגילאים מבוגרים, לא מודעים למציאות או מדחיקים את העתיד הצפוי להם) וחוששת מחיי עוני, זה סימן שאת עם רגליים על הקרקע. את צריכה למנף את הפחד, להציב יעד ואז לשלב למידה והתמקצעות בתחום שאת מחליטה לפעול בו. בשלב הראשון מומלץ לתכנן השתכרות מקסימלית, בשלב השני חסכון, בשלב השלישי להחליט על דרך ההשקעה של ההון שצברת.

 

[אצטרובל]

אם את מכניסה 7-8 נטו וכרגע לבד בלי ילדים, את יכולה לחסוך לפחות 2k בחודש ועדיין לחיות ממש טוב (כולל בילויים ומסעדות).

 

[adamshalev]

@Adidas כמו שרוני כתב, זה הכל מתנקז להגדלת הכנסה, הקטנת הוצאות, והשקעה של ההפרש.
כיוון שאת בחסכון חודשי שלילי וחסכון כולל של 15 אש״ח, אין בכלל מה לדבר על השקעות בשלב זה. ה-15 אשח שיש לך זה כרית בטחון מינימלית נגד הוצאות לא צפויות.
מה שהכי יעזור לך עכשיו זה להגדיל הכנסה. זה מאד אישי איך להשיג את זה.
דבר שני - בלי ילדים ובלי בן זוג, יש לך את היכולת לחיות מ-4000 שח בחודש ולחסוך קרוב ל-50% נטו בחודש. אנשים בפורום עושים את זה, והסולידית עושה את זה וכתבה בבלוג שלה המון על איך היא מצליחה. גם אם לא תצליחי לרדת ל-4000 על ההתחה, לפחות תרדי ל-6000 כדי שיהיה לך תזרים חודשי חיובי לחסכון. זה אומר לעשות כמה שינויים גדולים בסגנון החיים כמו לעבור לדירת שותפים, להפטר מהרכב בכל מחיר, להכין אוכל לבד בבית ובצורה יעילה, ועוד דרכים שנידונו כאן ובבלוג. חלקם אולי ירגישו כמו שינוי דרסטי, אבל זה הרבה יותר עדיף מלהקלע לחובות עם תזרים מזומנים שלילי וללא אף אחד שיעזור לך.
רשמת גם שאין לך מי שיתמוך בך כלכלית - זה גם נדבך שאולי לרוב לא מתייחסים אליו אבל הוא חשוב - בן זוג יכול לתת מרווח נשימה כלכלי, זה לא נדיר שאחד מבני הזוג מפרנס את המשפחה בזמן שהשני יוצא ללימודים או לוקח סיכונים שיכולים לשפר את המצב הכלכלי כמו לעזוב מקום עבודה לא משלם טוב בחיפוש אחר מקום אחר או ייזמות עסקית ודברים אחרים שלוקחים כסף או לפחות לא מכניסים כסף, אז צריך לתקוף גם בחזית הזאת.

 

[אנון נימוס]

חשוב לרשום הכל גם הוצאות חד פעמיות ״קבועות״ כמו נסיעה לחול, או ביטוח רכב (וגם הוצאות תחזוקה לרכב שנתיות )
כך תיכלי להבין לאין נעלם הכסף, לפעמים זה סעיך אחד גדול (הלוואה לרכישת רכב, שכ״ד, נסיעות לחול) ולפעמים זה הרבה דברים ״קטנים״ (לאכול בחוץ,קניות,הרבה בילויים, סופר יקר)

בצד השני את צריכה להעריך מה הסכון המינימלי שאת צריכה זמין ב״זמן אפס״ ללא סיכון למקרה של משבר אישי/תעסוקתי (יש יגידו אפס ויש יגידו 12 חודשים של הוצאות מחיה) וכל מה שמעל תשקיעי בתיק (פשוט) לפי קיבולת הסיכון שלך, אני מאמין ש״רשת הבטחון״ שקולה לאגח עם טווח מאוד-מאוד קצר ולכן אצליזה חלק מתיק ההשקעה (פשוט משקיע ב ״פקם״) במצב הנוכחי שלך אם נגיד שהמינימום להישרדות הוא 4000 ש״ח לחודש, ואת צריכה כ 3 חודשים של מיגון זה אומר יש לך כ 3000 ש״ח להשקעה ...
בתאוריה מי שנמצא בגילך מומלץ לו תיק של 70% מניות (אם אינו מודאג מסיכון) אבל במקרה את זקוקה ל רשת בטחון של 12000 ש״ח אז את כמראה תתחילי מ 20% מניות ...
באופן כללי את צריכה גם לעשות רשימת מלאי לקרנות הפניסה/גמל/השתלמות/ביטוחי מנהלים שלך, אם יש לך, זה גם חלק מההון וגם אותו ניתן לכוון למסלולים לפי קיבולת הסיכון שלך ולהפחית דמי ניהול.

 

[אנון נימוס]

דבר שני - בלי ילדים ובלי בן זוג, יש לך את היכולת לחיות מ-4000 שח בחודש ולחסוך קרוב ל-50% נטו בחודש. אנשים בפורום עושים את זה,

יש אחת שהצהירה על זה בלוג ...

 

[Adidas]

תודה לכל העונים!
אציין שאין לי אוטו, אני לא אוכלת במסעדות כמעט, יש לי בנזוג (תפרן), והחטא הכי גדול שלי בנושא הכלכלי, הוא שאני גרה בת"א ומשלמת שכירות של 2500 ש"ח בחודש (5000 כזוג), וגם משתדלת לטוס לחו"ל פעם בשנה-שנתיים להתאוור (בנופש בארץ לא הייתי אף פעם בבגרותי). כלומר, רוב הכסף שלי הולך למחיה (שכירות+חשבונות+אוכל), פעם בשנה טיסה לכמה ימים בחו"ל, קצת שופינג (כן, עוד חטא), ולא מעט הוצאות בלתי צפויות ומעצבנות (תשלום לעו"ד, טיפולי שיניים, דברים שמתקלקלים, מעברי דירות תכופים). יש מה לשפר. אני יודעת. כלומר, עכשיו אני יודעת.
פשוט כבר במצב הזה אני מרגישה חנוקה. אני מרגישה שאני לא "חיה". אני לא יוצאת כמעט, כל תקוותי היא הטיסה השנתית לחו"ל. זה מתסכל לדעת שיש לי עוד הרבה על מה לוותר לפני שאני אראה אור בקצה המנהרה הכלכלית. אבל אשמח לקבל "כאפה" ולנסות להתנהל יותר טוב מעכשיו.

 

[adamshalev]

@Adidas ממליץ לקרוא את Your Money Or Your Life. הוא קצת ישן אבל רלוונטי היום באותה מידה.

מציע שתפרטי פה את התפלגות ההוצאות החודשיות שלך לפחות על פני שנה אחת, עדיף על כמה שנים.
זה יעזור לך ולאחרים לראות איפה הנזילות הגדולות. טיסות לחו״ל זאת פריווילגיה, את לא במקום של פריווילגיות.
5000 בתל אביב זה לא המון, אבל אנחנו למשל משלמים 3600 לדירת 3 חד נחמדה במרחק של שעה דלת לדלת מהעבודה שלי בתחבורה ציבורית שעולה 243 שח בחודש. אנחנו מבזבזים בדברים אחרים אבל זאת דוגמא פשוטה להפחתה בהוצאות.
הזמן בנסיעות אגב לא מבוזבז ומנוצל לקריאה.
אפשר גם למצוא מקום שנגיש באופניים לעבודה ולהרוויח מאימון כושר חינם (אופטימאלי כשיש מקלחת במקום העבודה, שזה לא נפוץ).
יש דרכים להתמודד גם עם מחלת השופינג.
The magic of tidying up יכול להיות התחלה טובה.

 

[רובי1]

פשוט כבר במצב הזה אני מרגישה חנוקה. אני מרגישה שאני לא "חיה". אני לא יוצאת כמעט, כל תקוותי היא הטיסה השנתית לחו"ל.

יתכן שהרגשת המחנק באה מכך שאת כמעט לא יוצאת במהלך השנה, מלבד אותה חופשה פעם בשנה.
נסי לחשוב על אפשרות של ויתור על חופשה בחו"ל, ופיזור אותה הוצאה כספית על כמה יציאות קטנות יותר - כאן בארץ - או על פנאי אחר כמו מסעדות או תחביבים.
יש מצב שדווקא המעבר לאורח חיים חסכני יותר יתן לך תחושה טובה יותר, לא תרגישי מחנק כי החיסכון שלך יגדל, תוכלי להרשות לעצמך הרבה יותר דברים קטנים, תמורת ויתור על מגורים בתל אביב ונסיעות לחו"ל.

 

[אנון נימוס]

תודה לכל העונים!
אציין שאין לי אוטו, אני לא אוכלת במסעדות כמעט, יש לי בנזוג (תפרן), והחטא הכי גדול שלי בנושא הכלכלי, הוא שאני גרה בת"א ומשלמת שכירות של 2500 ש"ח בחודש (5000 כזוג), וגם משתדלת לטוס לחו"ל פעם בשנה-שנתיים להתאוור (בנופש בארץ לא הייתי אף פעם בבגרותי). כלומר, רוב הכסף שלי הולך למחיה (שכירות+חשבונות+אוכל), פעם בשנה טיסה לכמה ימים בחו"ל, קצת שופינג (כן, עוד חטא), ולא מעט הוצאות בלתי צפויות ומעצבנות (תשלום לעו"ד, טיפולי שיניים, דברים שמתקלקלים, מעברי דירות תכופים). יש מה לשפר. אני יודעת. כלומר, עכשיו אני יודעת.
פשוט כבר במצב הזה אני מרגישה חנוקה. אני מרגישה שאני לא "חיה". אני לא יוצאת כמעט, כל תקוותי היא הטיסה השנתית לחו"ל. זה מתסכל לדעת שיש לי עוד הרבה על מה לוותר לפני שאני אראה אור בקצה המנהרה הכלכלית. אבל אשמח לקבל "כאפה" ולנסות להתנהל יותר טוב מעכשיו.

יש לך חסכונות פנסיונים ? קרן השתלמות ? מה מצבך שם ?

 

[אצטרובל]

t

תודה לכל העונים!
אציין שאין לי אוטו, אני לא אוכלת במסעדות כמעט, יש לי בנזוג (תפרן), והחטא הכי גדול שלי בנושא הכלכלי, הוא שאני גרה בת"א ומשלמת שכירות של 2500 ש"ח בחודש (5000 כזוג), וגם משתדלת לטוס לחו"ל פעם בשנה-שנתיים להתאוור (בנופש בארץ לא הייתי אף פעם בבגרותי). כלומר, רוב הכסף שלי הולך למחיה (שכירות+חשבונות+אוכל), פעם בשנה טיסה לכמה ימים בחו"ל, קצת שופינג (כן, עוד חטא), ולא מעט הוצאות בלתי צפויות ומעצבנות (תשלום לעו"ד, טיפולי שיניים, דברים שמתקלקלים, מעברי דירות תכופים). יש מה לשפר. אני יודעת. כלומר, עכשיו אני יודעת.
פשוט כבר במצב הזה אני מרגישה חנוקה. אני מרגישה שאני לא "חיה". אני לא יוצאת כמעט, כל תקוותי היא הטיסה השנתית לחו"ל. זה מתסכל לדעת שיש לי עוד הרבה על מה לוותר לפני שאני אראה אור בקצה המנהרה הכלכלית. אבל אשמח לקבל "כאפה" ולנסות להתנהל יותר טוב מעכשיו.

נראה לי שאת צריכה לפרק את ההוצאות שלך ולהבין על מה הכסף יוצא... אני גם גר בת"א בדירה שעולה כמעט כמו שלך (משלם על חצי ממנה), מחזיק רכב, טס לחו"ל 2-3 פעמים בשנה, אוכל פעם בשבוע במסעדה (לא כולל סיבוס) ועדיין מוציא לרוב פחות מ-5 בחודש, ואפילו נשאר כסף לאוכל לחתול.
אני לא: לא קונה כמעט בגדים (ולא מותגים), לא קונה הרבה חפצים באופן כללי, לא משלם להוט\יס וחבריהם, לא מזמין מנות ראשונות, שתייה, קינוחים במסעדות.
אני כן: עושה כמה שיותר מהקניות שלי באמאזון\איביי\ויטהקוסט\איי-הרב וכו' ומשתדל לממן כמה שפחות את הגזלנים במדינת ישראל. כשטס לחו"ל בוחר את היעד לפי המחיר ועלות הטיסה ולא שרירותית כי "אני חייב רק לונדון", גם בלגרד יכול להיות מגניב, ישן בדירות ולא במלונות שעולים הון ומוצא מסעדות זולות וברמה גבוהה.

תנסי להגיע לשכר קצת יותר גבוה ולהתנהל כלכלית נכון ותוכלי לחסוך כמה אלפי שקלים בחודש כמו כלום, בלי לוותר על כיף ובילויים.

 

[Adidas]

יש לך חסכונות פנסיונים ? קרן השתלמות ? מה מצבך שם ?

יש לי חיסכון לפנסיה, זהו. רציתי לפתוח קרן השתלמות דרך המעסיק אבל לא אישרו לי.

 

[adamshalev]

רציתי לפתוח קרן השתלמות דרך המעסיק אבל לא אישרו לי

המעסיק שלך בלאי. ובלאי צריך להחליף.

 

[אנון נימוס]

יש לי חיסכון לפנסיה, זהו. רציתי לפתוח קרן השתלמות דרך המעסיק אבל לא אישרו לי.

זה אומר שבכל חודש בהנחה שהברוטו שלך כנראה 12-13 אשח את חוסכת מהברוטו כ 18% כלומר כ 2300 שח אז כיום את בעקיפין חוסכת כ 20% מהנטו הכולל שלך,
כדי להיכנס לאזור החיסכון את צריכה לשאוף לחסוך עוד 30% כלומר להגיע לחסכון של 3000 שח לחודש, זה לא קל למי שמוציא 8000 אבל במאמץ (מדורג) וקביעת סידרי עדיפויות זה נראה לי אפשרי .

 

[Adidas]

המעסיק שלך בלאי. ובלאי צריך להחליף.

אני בהחלט עובדת על זה

 

[קפבלנקה]

היי. ברוכה הבאה.
המצב הפיננסי שלך אובייקטיבית סביר. את צעירה, ללא חובות, עובדת ומרוויחה שכר ממוצע.
איך להמשיך מפה? אין קסמים. להרוויח - לחסוך - להשקיע. השאיפה היא לייעל כל מה שאפשר לייעל בשלוש הצלעות.
אם תעשי את זה כמו שצריך עוד 10-15 שנה תהיי במצב הרבה הרבה יותר טוב.
את צריכה גם לקחת בחשבון שתצטרכי להקריב קורבנות, כי החיים לא מושלמים תמיד. שופינג וטיסות לחו"ל למשל, לא בטוח הולך ביחד עם מרוויחה ממוצע ורוצה לחסוך לביטחון פיננסי. הכל תלוי מינונים ואני בעד לחיות את החיים ולא להשתעבד לטובת הלירה שתהיה בעוד 20 שנה. לא תמיד אפשר גם וגם וגם. זה הרבה יותר פסיכולוגיה מאשר מציאות. ההרגשה, הפרקטיקה. את צריכה להיות ממוקדת אם זה מספיק חשוב לך.

 

[איש ירח]

@Adidas ,
אם את בת 27, חיה עם שותף ומוציאה 2500 על דיור, אז ההכנסה שלך צריכה להספיק לך גם לחיסכון (נוסף על החיסכון הפנסיון). עמותה כמו פעמונים יכולה לעזור לך להבין איפה ה"כסף" נוזל".
כמו שאמרו כאן לפני, צריך לבצע רישום של כל ההוצאות כמה חודשים אחורה ולבדוק האם אכן הכסף יוצא על מה שאת חושבת שהוא יוצא ואם זה אכן סדר העדיפויות שלך. מניסיון, בהרבה מקרים זה לא כך.
אם עברת על כלל ההוצאות ומצאת שאכן, מבחינת סדר העדיפויות שלך כל ההוצאות נחוצות אז אין מה לעשות. אבל, אם הגדלת כרית הביטחון הפיננסית/ חיסכון זה משהו חשוב בסדר העדיפויות שלך אז אין ברירה, צריך לוותר על סעיפי הוצאה אחרים.