ישראלי בארה"ב עם זוית שונה בנוגע להשקעות

[winston]

לדעתי אנחנו סוטים לגמרי נושא השרשור. אבל עוד דבר לצורך הדיון, כל מי שמשתכר בישראל משכורות גבוהות, משלם הרבה מאוד ביטוח בריאות ומסבסד הרבה אנשים אחרים. או בקיצור, מוציא הרבה מאוד כסף בלי שיש לו מה להגיד על זה, על בריאות. זה לא כדי להגיד שבישראל טוב או לא טוב, ובארה"ב טוב או לא טוב. בישראל יש מערכת בריאות בסיסית טובה (למקרי חרום או מקרים קשים, כי סתם לרפואה מונעת רגילה, נסו לקבל תורים לרופאים מומחים...בפריפריה, אך גם במרכז) לכולם, שמסובסדת לגמרי על ידי בעלי ההכנסה הגבוהה. בארה"ב יש מעט מאוד סבסוד, ואם אתה מרוויח טוב, בדרך כלל גם ביטוח בריאות טוב הוא על חשבון המעסיק.

 

[Tor50]

זה דיון מיותר לדעתי.

לדעתי אנחנו סוטים לגמרי נושא השרשור. אבל עוד דבר לצורך הדיון, כל מי שמשתכר בישראל משכורות גבוהות, משלם הרבה מאוד ביטוח בריאות ומסבסד הרבה אנשים אחרים. או בקיצור, מוציא הרבה מאוד כסף בלי שיש לו מה להגיד על זה, על בריאות. זה לא כדי להגיד שבישראל טוב או לא טוב, ובארה"ב טוב או לא טוב. בישראל יש מערכת בריאות בסיסית טובה (למקרי חרום או מקרים קשים, כי סתם לרפואה מונעת רגילה, נסו לקבל תורים לרופאים מומחים...בפריפריה, אך גם במרכז) לכולם, שמסובסדת לגמרי על ידי בעלי ההכנסה הגבוהה. בארה"ב יש מעט מאוד סבסוד, ואם אתה מרוויח טוב, בדרך כלל גם ביטוח בריאות טוב הוא על חשבון המעסיק.

מסכים. באופן אישי, הסיבה העיקרית שאנחנו שמחים לעבור לאירופה זה בגלל הקרבה לארץ. סיבה משנית זה שאני מעדיף לגור במדינה עם יותר לכידות חברתית וסבסוד של מערכת הבריאות כמו שנפוץ יותר במערב אירופה/סקנדיביה ופחות בארה"ב.
כמו שכתבתי לאורך היומן מסע שלי, ארה"ב היא בסה"כ אחלה מקום לגור בו. באופן אישי כמי שמשתמש במערכת הבריאות פה אני מאוד מרוצה ואני לא צריך לשלם הרבה בכלל כי הרוב מסובסד על ידי המעסיק.
יחד עם זאת, אני מאוד לא אוהב שכל החלטה פה צריכה לקחת בחשבון את מצב התעסוקה שלך (כי אחרת תהיה בבעיה עם הביטוח)

 

[אורי ג.]

תמיד יש חינוך חינם.

בחייאת די לקשקש נו באמת, האת שולח את הילד שלך לבת ספר עם גלאי מתכות בכניסה ושההורים של הילדים הם סוחרי סמים או בכלא?
כן יש בחינם טכנית, יש מקומות שזה לא אופציה.
25% מהחינוך בחטיבה וביסודי הם פרטיים בארה"ב, אתה רוצה לנחש אם אלו הבתי ספר הטובים יותר או הטובים פחות?
פה גם הטובים הם ציבוריים ובחינם.

כן. היה לי, והאיכות טובה, אתה תקבל את אותם רופאים ובתי חולים כמו תוכנית מקבילה ממקום העבודה אלו אותם חברות ביטוח. נראה לי שאתה מתבלבל עם medicaid שמיועד לעניים

אתה מדבר על MEDICARE? עם כן אז זה לבני 65+
אם אתה מדבר על אובמקר זה העלות למשפחה:


לחודש!!!
אני כתבתי 20K לשנה, בחייאת מה בדיוק אתה רוצה?

ברוב המדינות האוניברסיטאות הציבוריות טובות, אפילו טובות מאד במונחים ישראליים. ושם לומדים הרוב המכריע של האמריקאים.

והם גם עולות המון כסף:

https://www.usnews.com/best-colleges/rankings/national-universities/top-public

עוד הפעם: מה אתה רוצה?
בארץ זה כמעט בחינם לטובות ביותר.

לא הבנתי, בישראל זה לא כך?

לא זה לא, בארץ הרבה ואני מניח שאולי רוב הסטודנטים גרים עם ההורים אבל לפחות זו אופציה, בארה"ב זה לא ממש אופציה.
אם אתה לומד בפריפריה בארץ אז המחייה בגדול זולה מאד.

שמע ניכר או שאתה לא ממש בקיא בחומר או שזה ויכוח לשם הויכוח ואני משתדל בכל כוחי להגמל מזה אז פורש.

 

[outsider]

שמע ניכר או שאתה לא ממש בקיא בחומר או שזה ויכוח לשם הויכוח ואני משתדל בכל כוחי להגמל מזה אז פורש.

אני מדבר מהנסיון שלי, אני גר בארה"ב יותר מ-20 שנה. השתמשתי באובמהקר, הילדים שלי הלכו לבתי ספר ציבוריים, טובים מאוד דרך אגב, ולאוניברסיטה של המדינה. זה הנסיון שלי אבל ארה"ב היא רחבת ידיים יש כל מיני מקומות.
אני מצטער אם דרכתי על עצב חשוף, ומקווה שנוכל להפרד בלי כעס או טינה.

 

[Solid seat]

זה הנסיון שלי אבל ארה"ב היא רחבת ידיים יש כל מיני מקומות

פה קבור הכלב.

יש 50 מדינות, כל מה שלא פדרלי, זה תלוי מאוד איפה אתה ומה זמין ומה לא.

 

[Tor50]

עדכון חודש יוני.
הכנסה מעבודה : $7,764
השתתפתי בטורניר פוקר וזכיתי מקום שלישי, הרווחתי $20,839
סה"כ הכנסה : $28,603
הוצאות שוטפות: $4,480
הוצאות על חופשות : $2,672
תשלום חד פעמי לאוניבסיטה : $1,500
תשלום פיקדון ושכר דירה לבית החדש באירופה : $5,525
סה"כ הוצאות - $14,576

לגבי החופשות וכדומה - החלטנו לנצל את החודשים האחרונים בארה"ב ולצאת קצת לטיולים אז ההוצאה על זה תהיה גבוהה יחסית בחודשים הקרובים.
לגבי תשלום הפיקדון והשכר דירה - מצד אחד התמזל מזלנו ומצאנו בית מעולה לשכור בדיוק במקום שרצינו. יחד עם זאת בשביל להבטיח שנקבל אותו היינו צריכים להתחיל את השכירות לפני שאנחנו מגיעים אז יוצא שאני משלם אקסטרא בלי לגור בבית. באסה קצת אבל בקטנה מבסוט על הבית.
מבסוט כמובן על הזכייה בטורניר פוקר. בא לי בזמן מתאים עם כל ההוצאות הנוספות בחודשים הקרובים.

ברמה הכלכלית - אני נשאר בעבודה שלי ואעבוד מרחוק בלי שהשכר יפגע שזה כמובן מעולה כי אני מרוויח משמעותית יותר ממה שהייתי יכול להרוויח במדינה שאנחנו עוברים עליה. כמו כן אישתי תרוויח משכורת יותר גבוהה ממה שקיבלה פה. בסה"כ לדעתי מצבנו הכלכלי בשנתיים שלוש הקרובות (אם לא יקרו דברים חריגים) אמור להשתפר ונחסוך יותר כסף ממה שחסכנו בארה"ב.

ברמה האישית - שמח שעוברים למדינה איכותית מאוד שקרובה יותר לישראל. מקווה שנוכל להישאר שם כי (לצערי) לישראל בשלב זה אני ממש לא רוצה לחזור.

סה"כ הון כולל דירה - 503K$, תחנה הבא מיליון יורו
סה"כ דיבידנדים ביוני : $1,286
סה"כ ממוצע הוצאה חודשי בשלושת החודשים האחרונים : $10,234
סה"כ ממוצע דיבידנדים חודשי בשלושת החודשים האחרונים : $1,390 >> 14% כיסוי
היום קניתי , NEP $2,000 תשואת דיבידנד 5.8%

 

[Tor50]

עדכון חודש יולי
הכנסה מעבודה : $11,976
סה"כ הוצאות - $15,041

סכום העתק שהוצאנו ביולי קשור בעיקר בתשלומים על חופשות (לא זול לטייל בארה"ב) ותשלומים על הבית השכור באירופה. לא קל להסתכל על סכום כזה אבל מדובר באירועים חד פעמיים כך שבהסתכלות רחבה יותר אני לא מתרגש יותר מדי.
כמו כן, אני עומד למכור את הרכב שלנו ומקווה לקבל עבורו 13 אלף דולר. אנחנו לא נקנה רכב במדינה החדשה ככה שהכסף הזה יעזור בכיסוי ההוצאות החד פעמיות שהיו לנו.

סה"כ הון כולל דירה - 499K$,
סה"כ דיבידנדים ביולי: $2,167

 

[Tor50]

עדכון לשנה החדשה -
המעבר לאירופה עבר בהצלחה עד עכשיו. אנחנו פה כבר מספר חודשים ובסה"כ המדינה בהחלט עומדת בציפיות. מקום יפה, מסודר ומאורגן. מה שהכי מרשים אותי זה שפשוט הכל בעיר בה אנחנו גרים נראה טוב. אין שכונות מוזנחות או איזורים שמומלץ לא להיכנס אליהם, פשוט הכל ברמה גבוהה. שונה מאוד מארה"ב שיש אזורים מעולים אבל גם שכונות ששומר שלומו ירחק.
מבחינה אישית גם אין טענות. אני ממשיך לעבוד עבור המעסיק האמריקאי בלי שום פגיעה בשכר שזה נחמד מאוד כי למצוא עבודה פה באותו שכר היה קשה ביותר.
עדיין מתאפסים על ההוצאות שלנו אז כרגע לא אכתוב על ההכנסות וההוצאות החודשיות.
בכל מקרה הפוקוס הכלכלי השנה ממשיך להיות על דיבידנדים. אני מוצא שסגנון ההשקעה הזה מתאים לי לאופי. אני הרבה פחות מוטרד מתנודות בשווי התיק והרבה יותר מפוקס בהכנסה החודשית שאני מקבל, אני כמובן משקיע מחדש את כל הדיבידנדים מה שמספק את הצורך 'לעשות משהו' אבל בלי למכור שום דבר. יש לי עדיין סכום די משמעותי במדדים, בעוד חברה ספציפית ובברקשייר. סה"כ התשואה של התיק ב2023 הייתה 17.5% פלוס 17 אלף דולר בדיבידנדים שהושקעו מחדש.
ההכנסה הצפוייה ממה שכרגע נמצא בחלק הזה של התיק מגיע ל$17,627. בנוסף יש עוד $9,327 שיגיע מתשלום ריבית על המזומן שיש לנו בIB. אנחנו מתכננים לשמור את כל הסכום שקיבלנו ממכירת הדירה במזומן עקב הסבירות הגבוהה יחסית שנצטרך את הכסף בשנתיים הקרובות לרכישת דירה. IB נותנים 4.5% ריבית על המזומן בחשבון שזה בסדר מבחינתנו בשלב זה.
מבחינת כסף חדש השנה שאיתו אני מתכנן להמשיך ולקנות השנה :
- סביבות 27 אלף דולר מהדיבידנדים והריבית שאנחנו צפויים לקבל השנה
- סביבות 25 אלף דולר מהמזומן בתיק
- סביבות 35 אלף דולר מהמזומן בחשבון הבנק.
- סביבות 50 אלף דולר מחיסכון שוטף השנה. אני אמור לקבל הטבת מס די משמעותית בחודשים הקרובים אז ה50 אלף לוקח בחשבון את ההטבה הנ"ל.
- באופן בלתי צפוי נקרתה בחובי הזדמנות לשמש כיועץ פיננסי לסטרטאפ בארה"ב. הם פנו אליי עקב המלצה של אחד המשקיעים שלהם שעבד איתי בעבר. מדובר כרגע בשלב התחלתי אז אני לא יודע אם זה יעבוד. אני גובה מהם סכום שעתי גבוה מאוד (מעל 200 דולר לשעה) ככה שיש לי תמריץ משמעותי לגרום לזה לעבוד אבל יחד עם זאת, אני לא מעוניין שזה יפגע לי בעבודה הרגילה שלי או בחיי המשפחה אז נראה האם אוכל לגרום לזה לעבוד. אם זה יעבוד אני מאמין שאוכל להרוויח מזה עוד 30 אלף דולר בשנה אחרי מס. אעביר את הכסף הנ"ל להשקעות בתקווה שיעבוד.
בין כל הסכומים הנ"ל אני מאמין שאוכל להוסיף עוד 17 אלף דולר להכנסה מדיבידנדים ככה בתקווה אוכל לסיים את 2024 עם צפי הכנסה שנתית מדיבידנדים וריבית של 44 אלף דולר.
אם אני מסתכל קדימה 3 שנים, אשמח מאוד אם אוכל להגיע למצב של הכנסה שנתית מדיבידנדים וריבית של 80 אלף דולר בשנה. אני מאמין שלהגיע לנקודה שכזו יגרום לי להרגיש שאנחנו לא תלויים לחלוטין בהכנסה מעבודה. יש לנו אלמנט די משמעותי של חוסר יציבות בחיים בגלל הקריירה של אשתי ככה שלהיות בנקודה שאני לא תלוי לגמרי בהכנסה מעבודה יגרום לי להרגיש נוח יותר.

שנה טובה ומקווה שהמצב שהבטחוני בישראל ישתפר ב2024. הכי חשוב, הלוואי שהחטופים המסכנים ישוחררו.

 

[Tor50]

הרבה השתנה מאז שכתבתי פעם אחרונה.
הפוקוס בהחלט לא היה על דיבידנדים כי קיבלנו החלטה בתחילת השנה לקנות בית. לאחר חיפושים מרובים מצאנו מקום שאהבנו וקנינו אותו עבור 650 אלף יורו בערך. משכנתא ל-30 שנה של 360 אלף יורו ב3.7% ריבית לשנה לעשר שנים הראשונות.
חלק גדול מההון העצמי שלנו הלך על זה ונשאר בסביבות 173 אלף יורו שמחולק בשלב זה 50% תעודות סל מפוזרות עם מאפייני צמיחה ו50% חברות שמשלמות דיבידנד. חלק גדול ממה שהחזקתי בארה"ב הייתי צריך למכור בגלל רגולוציה אירופאית אז כרגע חושב מחדש על האלוקציה הספציפית.
הרבה מתנגדים להשקיע בחברות שמשלמות דיבידנד אבל יש לזה עבורי הרבה יתרונות (גם פסיכולוגיים) אז אני בהחלט מעוניין להקצות חלק משמעותי עבור זה.
ייקח לפחות עד הסוף השנה עד שאוכל להוסיף כסף חדש לתיק. צריך לסיים את תהליך הקנייה, לקנות ריהוט וכדומה אז מעדיף לחכות עד שמצבנו הכלכלי יתבהר. בכל מקרה הצפי שלי הוא שנוכל לחסוף סכום משמעותי כל חודש, בין 5.5 ל-6 אלף יורו. רוב הכסף יילך לתיק אבל חלקו יילך לסגירת חלק מהמשכנתא כל שנה. אפשר להחזיר כל שנה 10% אחוז בלי קנס אז אני מתכנן לנצל את זה.
מכיוון שהתשלום משכנתא יקטין את ההוצאות עד דיור בכמעט 50% לעומת שכירות + הילד עובר לחינוך ציבורי (וצהרון) ההוצאות שלנו ייקטנו משמעותית שזה מצויין כי בהחלט ההוצאות החודשיות שלנו גבוהות במיוחד (שכירות + חשבונות + גן עולה בסביבות 5700 יורו בחודש)

 

[קפיצת הדרך]

לאחר חיפושים מרובים מצאנו מקום שאהבנו וקנינו אותו

איזה כיף לכם.
תהנו!

משכנתא ל-30 שנה של 360 אלף יורו ב3.7% ריבית לשנה לעשר שנים הראשונות.

אני מבינה שזו ריבית קבועה לא צמודה לעשר שנים (סוג של משתנה לא צמודה אבל לעשר שנים ולא לחמש) נשמע ריבית ממש טובה.
מה ריבית חסרת הסיכון אצלכם?

 

[מלפפון במלח]

מה ריבית חסרת הסיכון אצלכם

מניח שאת מתכוונת לריבית בפקדונות בבנק? אם כן, אז תזוזת הכסף בתוך אירופה היא קלה כמו משב רוח רענן. ממליץ להסתכל על האתר raisin זה אתר שמרכז המון בנקים מרחבי אירופה ומשווה את הריביות והתנאים של כולם. ואז כל אירופאי יכול לגור במדינה א אבל לשים כסף בפקדון במדינה ב

 

[מלפפון במלח]

רוב הכסף יילך לתיק אבל חלקו יילך לסגירת חלק מהמשכנתא כל שנה. אפשר להחזיר כל שנה 10% אחוז בלי קנס אז אני מתכנן לנצל את זה.

לא עדיף לשים את הכסף במדדים? למה לסגור את המשכנתא מוקדם מהצפוי? אני חושב שבייחוד במשכנתא קבועה כמו שלך, אתה יכול לתת לאינפלציה לשחוק את המשכנתא, ולהרוויח מעליית מדדים

 

[פטל ואוכמניות]

גן עולה בסביבות 5700 יורו בחודש

תוהה איפה אתם גרים... אנחנו לא באותה המדינה די בטוח

 

[Tor50]

אני מבינה שזו ריבית קבועה לא צמודה לעשר שנים (סוג של משתנה לא צמודה אבל לעשר שנים ולא לחמש) נשמע ריבית ממש טובה.
מה ריבית חסרת הסיכון אצלכם?

בבנקים הגדולים במדינה (גר בהולנד) זה 1.5%.

איזה כיף לכם.
תהנו!

תודה רבה

תוהה איפה אתם גרים... אנחנו לא באותה המדינה די בטוח

הולנד. 5700 יורו בחודש זה לא רק גן, זה כלל גם שכירות וחשבונות. הגן עצמו זה -2700-2500 בחודש לפני החזר חלקי מהמדינה. אמור אבל לרדת בקרוב מאוד לסביבות 1500 יורו בחודש שזה יהיה רק צהרון בעקבות כניסה של הילד למערכת החינוך.

לא עדיף לשים את הכסף במדדים? למה לסגור את המשכנתא מוקדם מהצפוי? אני חושב שבייחוד במשכנתא קבועה כמו שלך, אתה יכול לתת לאינפלציה לשחוק את המשכנתא, ולהרוויח מעליית מדדים

נקודה טובה שאני חושב עליה הרבה. העניין הוא שהסיטואציה שלי היא במובנים מסויימים ייחודית. אני מרוויח שכר גבוה מאוד יחסית להולנד כי אני עובד על שכר אמריקאי + הטבת מס משמעותית, יחד עם זאת העניין הזה עלול להסתיים בקרוב עם המכירה שלי החברה האמריקאית שלי. אמנם אקבל סכום נכבד בעקבות המכירה אבל יש סיכוי סביר מאוד שאשאר בלי עבודה. למצוא עבודה בתחום שלי בהולנד זה אפשרי בהחלט אבל יהיה מאתגר מאוד כל עוד אין לי שליטה טובה בהולנדית ובנוסף המשכורות פה נמוכות מאוד יחסית למה שאני מרוויח כרגע. לכן כל עוד אנחנו בפיק של ההכנסות שלנו, אני מרגיש שיהיה נכון להיות אגרסיבי עם ההחזרים למשכנתא. התכנון שלי לשנה שנה וחצי הקרובה (בסבירות גבוהה שאהיה עדיין מועסק בתקופה הזו) זה לשים כל חודש 2500-3000 יורו נוספים למשכנתא (החזר רגיל 1670 + 3000 סה"כ 4670 יורו), עוד 1,500 לבניית קרן חירום עד שאגיע לסביבות 30 אלף יורו שישמש אותנו לרגע שלא תהיה לי עבודה, ואז את השארית שזה עוד 1500 לתיק השקעות. בנוסף היתרה בעו"ש תישאר בסביבות 15 אלף יורו שיהיה באפר לתיקונים בבית, חופשות וכדומה.
קצת פירטתי אבל זה נושא שמעסיק אותי הרבה בנקודה הזו.

 

[מלפפון במלח]

נקודה טובה שאני חושב עליה הרבה. העניין הוא שהסיטואציה שלי היא במובנים מסויימים ייחודית. אני מרוויח שכר גבוה מאוד יחסית להולנד כי אני עובד על שכר אמריקאי + הטבת מס משמעותית, יחד עם זאת העניין הזה עלול להסתיים בקרוב עם המכירה שלי החברה האמריקאית שלי. אמנם אקבל סכום נכבד בעקבות המכירה אבל יש סיכוי סביר מאוד שאשאר בלי עבודה. למצוא עבודה בתחום שלי בהולנד זה אפשרי בהחלט אבל יהיה מאתגר מאוד כל עוד אין לי שליטה טובה בהולנדית ובנוסף המשכורות פה נמוכות מאוד יחסית למה שאני מרוויח כרגע. לכן כל עוד אנחנו בפיק של ההכנסות שלנו, אני מרגיש שיהיה נכון להיות אגרסיבי עם ההחזרים למשכנתא. התכנון שלי לשנה שנה וחצי הקרובה (בסבירות גבוהה שאהיה עדיין מועסק בתקופה הזו) זה לשים כל חודש 2500-3000 יורו נוספים למשכנתא (החזר רגיל 1670 + 3000 סה"כ 4670 יורו), עוד 1,500 לבניית קרן חירום עד שאגיע לסביבות 30 אלף יורו שישמש אותנו לרגע שלא תהיה לי עבודה, ואז את השארית שזה עוד 1500 לתיק השקעות. בנוסף היתרה בעו"ש תישאר בסביבות 15 אלף יורו שיהיה באפר לתיקונים בבית, חופשות וכדומה.
קצת פירטתי אבל זה נושא שמעסיק אותי הרבה בנקודה הזו.

למה אתה מקשר בין ההכנסות שלכם לבין החזר מוקדם של משכנתא? אני מסכים איתך שבהינתן הנסיבות שאתה מציין אז כדאי לכם לחסוך אגרסיבית היום כי בעתיד אולי לא תוכלו. אך עדיין לדעתי עדיף לכם לשים במדדים או אפילו בפקדונות שנותנים ריבית גבוהה יותר מהריבית של המשכנתא.
תמיד אפשר להחזיר מוקדם יותר משכנתא (אפשר יותר מ10% בשנה), אבל אי אפשר לעשות את ההפך.

 

[קפיצת הדרך]

לא אתה מקשר בין ההכנסות שלכם לבין החזר מוקדם של משכנתא? אני מסכים איתך שבהינתן הנסיבות שאתה מציין אז כדאי לכם לחסוך אגרסיבית היום כי בעתיד אולי לא תוכלו. אך עדיין לדעתי עדיף לכם לשים במדדים או אפילו בפקדונות שנותנים ריבית גבוהה יותר מהריבית של המשכנתא.
תמיד אפשר להחזיר מוקדם יותר משכנתא (אפשר יותר מ10% בשנה), אבל אי אפשר לעשות את ההפך.

בסיטואציה כמו שלו לא הייתי מפקידה את החיסכון שהוא מייעד להקטנת המשכנתא במדדי מניות (בטח לא "תעודות סל עם מאפייני צמיחה") אבל אם באמת אפשר להפקיד בכל מדינה באירופה ולקבל ריבית גבוהה יותר מהריבית שהוא מקבל בהולנד, בפיקדון ללא סיכון, אז בוודאי שזה עדיף.
(בגלל זה בדיוק שאלתי לגבי הריבית חסרת הסיכון).

 

[Tor50]

הריבית הכי גבוהה שאני רואה באתר raisin זה 3.26% באיזה בנק צרפתי. לא חושב שזה יותר משתלם לי מלהחזיר משכנתא. להשקיע בממדים גם לא מתאים עבורי עם הכסף שאני מתכנן להחזיר משכנתא, כבר היו מספר מקרים בשנים האחרונות שהמדדים ירדו ב-20-25%.

 

[מלפפון במלח]

הריבית הכי גבוהה שאני רואה באתר raisin זה 3.26% באיזה בנק צרפתי. לא חושב שזה יותר משתלם לי מלהחזיר משכנתא. להשקיע בממדים גם לא מתאים עבורי עם הכסף שאני מתכנן להחזיר משכנתא, כבר היו מספר מקרים בשנים האחרונות שהמדדים ירדו ב-20-25%.

עקרונית הריבית של המשכנתא שאתה כתבת (3.7%) היא לפני החזר מס, נכון? אז אפקטיבית הריבית שאתה משלם נמוכה בהרבה (היא בערך חצי מזה).

מעבר לזה, אתה אומר שזה לא משתלם לך כי אתה גם ככה רוצה להחזיר את המשכנתא. אני מנסה להניא אותך מלהחזיר את המשכנתא. מציע לך לערוך את ההשוואה הבאה: אני מביא לך במתנה 350 אלף אירו.
אופציה א: אתה סוגר את המשכנתא וכל חודש לוקח את הסכום החודשי שהיה אמור להיות עבור המשכנתא ומשקיע במדדים
אופציה ב: אתה משאיר את המשכנתא, משלם כל חודש. אבל משקיע את כל הסכום שהבאתי לך במתנה במדדים

מניסיון עבר וחישובים דומים אופציה ב עדיפה מבחינה פיננסית, אבל אולי אני טועה.

 

[Tor50]

עקרונית הריבית של המשכנתא שאתה כתבת (3.7%) היא לפני החזר מס, נכון? אז אפקטיבית הריבית שאתה משלם נמוכה בהרבה (היא בערך חצי מזה).

מעבר לזה, אתה אומר שזה לא משתלם לך כי אתה גם ככה רוצה להחזיר את המשכנתא. אני מנסה להניא אותך מלהחזיר את המשכנתא. מציע לך לערוך את ההשוואה הבאה: אני מביא לך במתנה 350 אלף אירו.
אופציה א: אתה סוגר את המשכנתא וכל חודש לוקח את הסכום החודשי שהיה אמור להיות עבור המשכנתא ומשקיע במדדים
אופציה ב: אתה משאיר את המשכנתא, משלם כל חודש. אבל משקיע את כל הסכום שהבאתי לך במתנה במדדים

מניסיון עבר וחישובים דומים אופציה ב עדיפה מבחינה פיננסית, אבל אולי אני טועה.

אני מסכים איתך שבהסתכלות ארוכת טווח מאוד סביר מאוד להניח שהשקעה בממדים יניב לי יותר מאשר להחזיר את המשכנתא (וכן ה3.7% זה לפני ההחזר מס). אבל הפיל בחדר זה החוסר וודאות בחיים המשפחתיים שלי. יש סיכוי סביר שעוד שנתיים שלוש אשתי ואני בלי עבודה לפרק זמן בלי ידוע ואם המשכנתא שלי הייתה חצי ממה שהיא היום הייתי מרגיש הרבה יותר בנוח, לעומת מצב שבו אני מעביר את הכסף למדדים ופתאום אנחנו נכנסים לשוק דובי וכל התיק שלי 30% אחוז למטה. אני כרגע במוד דפנסיבי יותר בחיים שלי עד שדברים התבהרו יותר עבורי. אני מנסה לא רק להתמקד במה יותר הגיוני באקסל אלא גם לנסות לתכלל את איך שאשתי ואני נרגיש אם עניינים לא ילכו כמה שאנחנו מקווים. אשתי גם לא יותר מדי מעורבת בהשקעות וסומכת עליי ב100% ולכן אני עוד יותר מרגיש אחריות להיות עם מוד דפסניבי יותר בטווח זמן של השנתיים הקרובות.
בכל מקרה מעריך מאוד מה שאתה כותב ובהחלט אלו דברים שאני חושב עליהם די הרבה

 

[מלפפון במלח]

אני מסכים איתך שבהסתכלות ארוכת טווח מאוד סביר מאוד להניח שהשקעה בממדים יניב לי יותר מאשר להחזיר את המשכנתא (וכן ה3.7% זה לפני ההחזר מס). אבל הפיל בחדר זה החוסר וודאות בחיים המשפחתיים שלי. יש סיכוי סביר שעוד שנתיים שלוש אשתי ואני בלי עבודה לפרק זמן בלי ידוע ואם המשכנתא שלי הייתה חצי ממה שהיא היום הייתי מרגיש הרבה יותר בנוח, לעומת מצב שבו אני מעביר את הכסף למדדים ופתאום אנחנו נכנסים לשוק דובי וכל התיק שלי 30% אחוז למטה. אני כרגע במוד דפנסיבי יותר בחיים שלי עד שדברים התבהרו יותר עבורי. אני מנסה לא רק להתמקד במה יותר הגיוני באקסל אלא גם לנסות לתכלל את איך שאשתי ואני נרגיש אם עניינים לא ילכו כמה שאנחנו מקווים. אשתי גם לא יותר מדי מעורבת בהשקעות וסומכת עליי ב100% ולכן אני עוד יותר מרגיש אחריות להיות עם מוד דפסניבי יותר בטווח זמן של השנתיים הקרובות.
בכל מקרה מעריך מאוד מה שאתה כותב ובהחלט אלו דברים שאני חושב עליהם די הרבה

מקבל ומסכים. תודה על השיתוף! אני חושב שחלק ניכר מהסיבה שאני שואל שוב ושוב זה כי היינו במצב דומה, והחלטנו אחרת (החלטנו לא להחזיר משכנתא). לכן אני מנסה להבין האם טעינו או סתם כל אחד מאיתנו במצב קצת שונה.