ישראלי בארה"ב עם זוית שונה בנוגע להשקעות

[קפיצת הדרך]

או סתם כל אחד מאיתנו במצב קצת שונה.

אתם לגמרי במצב שונה…
1. בשלב שבו שקלתם את החזרת המשכנתא (בהנחה שאתה מדבר על השרשור הזה) לא היית לפני איבוד מקור הפרנסה שלך ברמה כמעט וודאית, ובמצב שבו בסבירות גבוהה גם אתה וגם אשתך תהיו בלי עבודה.
2. המשכנתא שלך נלקחה (במזל) במצב שבו הריביות היו אפסיות ולכן הריבית (הקל״צ), בשלב שבו שקלת את צמצום המשכנתא, נשחקה והפכה לריבית ממש מגוחכת (1.8%) כאשר כל אג״ח או פיקדון ללא סיכון מניב לך יותר.

לכן לי נראה שלא טעיתי בהחלטה לקחת סיכון כי הסיכון במצב שלך היה מחושב ויחסית מתון.
במקביל גם - @Tor50 נראה שלא טועה בהחלטה שלו. במקרה שלו הסיכון משמעותית גבוה יותר ויכול להכניס אותו ואת אשתו למצב כלכלי לא פשוט ובוודאי ללחץ גדול. וזה לחלוטין מיותר.

 

[Tor50]

אתם לגמרי במצב שונה…
1. בשלב שבו שקלתם את החזרת המשכנתא (בהנחה שאתה מדבר על השרשור הזה) לא היית לפני איבוד מקור הפרנסה שלך ברמה כמעט וודאית, ובמצב שבו בסבירות גבוהה גם אתה וגם אשתך תהיו בלי עבודה.
2. המשכנתא שלך נלקחה (במזל) במצב שבו הריביות היו אפסיות ולכן הריבית (הקל״צ), בשלב שבו שקלת את צמצום המשכנתא, נשחקה והפכה לריבית ממש מגוחכת (1.8%) כאשר כל אג״ח או פיקדון ללא סיכון מניב לך יותר.

לכן לי נראה שלא טעיתי בהחלטה לקחת סיכון כי הסיכון במצב שלך היה מחושב ויחסית מתון.
במקביל גם - @Tor50 נראה שלא טועה בהחלטה שלו. במקרה שלו הסיכון משמעותית גבוה יותר ויכול להכניס אותו ואת אשתו למצב כלכלי לא פשוט ובוודאי ללחץ גדול. וזה לחלוטין מיות

רק בשביל לא להתבאס יותר מדי - אמנם יש סיכוי סביר ששנינו נהיה בלי עבודה אבל יש סיכוי סביר שאחרי שהחברה שלי תירכש ואני אצא אם כמה מאות אלפי יורו, אני אשאר בחברה הרוכשת, אמשיך להרוויח שכר אמריקאי ואוכל להיות שותף לעוד אקזיט אחרי עוד כמה שנים. אחזיק אצבעות שזה מה שיקרה חח

 

[Tor50]

עדכון אחרי שנה -
עשינו התקדמות מכובדת מבחינת תשלום המשכנתא, לקחנו לפני שנה 360 אלף יורו ונסיים את השנה עם 300 אלף אז אני בהחלט מרוצה שהצלחנו לשלם 60 אלף בשנה אחת (וגם במקביל לבנות קרן חרום ולהפנות כסף להשקעות). הייתה לי בהחלט התלבטות, במיוחד לאחרונה, אם כדאי להמשיך לשלם אקסטרא כל חודש או פשוט להפנות לחשבון השקעות. מבחינה כלכלית נטו סביר להניח שהיה עדיף להפנות להשקעות אבל אני ממשיך לתעדף צמצום משכנתא על מנת להגיע למצב שתוך 5-6 שנים היא תשולם לחלוטין. שתי ההוצאות הכי גדולות שלנו כמשק בית זה התשלום משכנתא + תשלום עבור צהרון והמחשבה שתוך כמה שנים אנחנו יכולים לסיים עם שתי ההוצאות הנ"ל בהחלט נותן מוטיבציה. במידה ודברים ימשיכו ללכת באופן סביר מבחינת הכנסות, יהיה לנו הרבה גמישות בחיים עם רמת הוצאות של 2-3 אלף יורו בחודש.
חוסר הוודאות ממשיך מבחינה מקצועית. החברה עדיין לא נמכרה אבל כן התחלנו תהליך עם צפי למכור עד סוף מרץ 2026. באותה נקודה יש 3 אופציות :
1. החברה הרוכשת לא מעוניינת בשירותיי וזה יתברר תוך זמן קצר. עדיין יהיו צריכים שאשאר עוד כמה חודשים בשביל מעבר חלק אבל אחרי כמה חודשים אני אפוטר. הייתי אומר שזה אפשרות לא מאוד סבירה רק בגלל מגוון הדברים הרחב שבהם אני מתעסק שחלקם די קריטי לפעילות השוטפת של פונקציית הכספים בחברה.
2. החברה הרוכשת עדיין לא יודעת מה יהיה ויהיה חוסר וודאות לאורך תקופה ארוכה של שנה פחות או יותר. זה אופציה סבירה ובמקרה כזה אני במקביל אתחיל לחפש משרה מקומית ככה שאם כן אמצא משהו אוכל לעזוב. אם החברה הרוכשת תרצה שאשאר יצטרכו לתת לי וודאות או לכל הפחות בונוס הישארות נחמד.
3. החברה הרוכשת תהיה מעוניינת בשירותיי לטווח ארוך. זה יהיה תרחיש די אידיאלי כי אוכל להמשיך להרוויח משכורת אמריקאית בשוק אירופאי מה שיוכל לחזק מאוד את מצבנו הפיננסי.
כהכנה לקראת חוסר הוודאות אני בונה קרן חירום די משמעותית שתוכל להחזיק אותנו לזמן לא קצר במקרה הגרוע שאני אהיה מובטל. התכנון עד יוני 2026 (מעריך שדברים יתבהרו עד אז) הוא שבקרן יהיה בסביבות 70-80 אלף יורו. קיבלנו החלטה שעד שאין בהירות אנחנו לא מפנים כספים נוספים לחשבון השקעות. במידה ואחרי יוני 2026 יהיה וודאות מסויימת ואדע שיש לי עבודה אפנה חלק גדול מהקרן חיסכון לחשבון השקעות.
בכל מקרה תהיה שנה מאתגרת מבחינה מקצועית ואישית. יהיה מאמין לחזור לפוסט הזה שנה הבאה ולראות איזה אופציה קרתה.
מטרה נוספת היא להגיע לנכסים זמינים של 500 אלף יורו + משכנתא משולמת תוך 5 שנים. בשביל שזה יקרה אנחנו צריכים בערך עוד 550 אלף יורו. 150 אלף יורו מעריך שאקבל לאחרי תהליך המכירה, אז צריך עוד 400 אלף יורו. במצב העניינים הנוכחי אנחנו חוסכים בערך 70 אלף יורו בשנה, אז 5 שנים * 70 אלף = 350 אלף יורו. סביר מאוד להניח שלא נוכל להמשיך לחסוך ככה לאורך ה-5 שנים אבל זה כן עוזר לי מבחינת איזשהי מסגרת חשיבה . אין סיבה מיוחדת למספר הזה מעבר לזה שהוא עגול.

 

[Bear]

עדכון אחרי שנה -

תודה על העדכון, השלמתי קריאה של 5 שנים. הכותרת כבר לא מעודכנת
מעניין לאן החיים יקחו אתכם בעתיד.
אקרא את הפרק הבא בעוד שנה!

 

[Tor50]

עידכון נוסף -
החברה שלי בסוף לא נמכרה בגלל תנאי השוק הלא אידיאליים במגזר הטכנולוגיה אז מבחינתי הכל כרגיל עד הניסיון הבא.
אנחנו חוזרים לארץ ב2027. רגשות מעורבים אבל סה"כ מרוצים כי זה בעקבות נסיבות משמחות.
המעבר הצפוי משנה לנו את התוכניות מכמה בחינות אבל מנקודת מבט פיננסית, זה התוכנית שלי ל12 חודשים הקרובים עד המעבר וקצת מעבר -
- מתכננים למכור את הבית שקנינו בעוד שנה פחות או יותר. כרגע התכנון שלי הוא לסיים עד אז לשלם את רוב המשכנתא, כך שתישאר בערך 150 אלף יורו. מאמין שבתנאי שוק סבירים, נוכל למכור ככה שישאר לנו 550 אלף יורו נקי לאחר תשלום יתרת המשכנתא. אולי קצת יותר עם מעט מזל.
- לא מתכננים להעביר את הכסף לישראל. נשקיע אותו במוסד פיננסי אירופאי כלשהו תוך ניצול דרכונים אירופיים והעובדה שאנחנו כרגע פה מה שאמור להפוך הכל לפשוט יותר.
- אשאיר את תיק ההשקעות הנוכחי בIBKR כמו שהוא בלי להעביר כסף נוסף.
- יהיה לי עד העזיבה בסביבות 80 אלף יורו בקרן פנסיה במדינה הנוכחית. זה ישאר כאן עד גיל פרישה ואז אתחיל לקבל משהו. אי אפשר לבסס על זה את מלוא הפנסיה כמובן חח אבל זה זה גם יהיה משהו. לאשתי יש סכום נמוך אז לא כולל אותו.
- מאמין שנקבל מעמד של תושב חוזר ותיק כך שלא נצטרף לשלם מס על רווחי הון וכדומה על הסכומים המושקעים הנ"ל למשל 10 שנים.
- במקביל לתשלום המשכנתא, אני מתכנן לחסוך סכום מסויים שאיתו נגיע לישראל על מנת להתמודד עם ההוצאות הראשוניות (רכב קטן, תשלום לקופת חולים זה שני דברים גדולים שקופצים לראש). מאמין ש100 אלף שקל זה סכום סביר מאוד אז זו תהיה המטרה שלי פחות או יותר.

- בהנחה שאוכל להמשיך לעבוד מרחוק כפי שעשיתי בשנים האחרונות, מאמין שההכנסה המשפחתית נטו תהיה בסביבות 43 אלף שקל. התכנון יהיה לחסוך בין 15-20 אלף ש"ח בחודש. אמנם אני לא כבר מחוץ ללופ הישראלי כבר מעל לעשור אבל מסרב להאמין שאני לא יכול לחסוך סכום כזה. את רוב החסכון הנ"ל מאמין שנעביר לתיקים שנמצאים מחוץ לישראל.
מבחינת הוצאות זה התכנון הראשוני שלי -
- שכ"ד + ארנונה + וועד בית - 12 אש"ח. מתכוננים לדירות 4/5 חדרים במרכז הארץ (לא תל אביב)
- חשבונות חודשיים - 1,500 חשמל, מים, גז, אינטרנט, סטרימינג, סלולר
- חוגים ופעילויות אחר הצהריים לילד בן 7 (כולל צהרון) - 2,000 שקל
- קניות וסופר פארם - 3,000 שקל. מבשלים הרבה בבית בלי בשר.
- החזקת רכב אחד - 1,500 שקל
- תחבורה ציבורית - 350 שקל
- אחר - 1,500 שקל
- סה"כ - סביבות 22,000 שקל. אז נשאר בערך 20-21 אלף שקל לחיסכון. רובו יילך לתיק השקעות חלקו יילך למימון חופשות וכדומה.

קיצר, כל עוד אמשיך להיות מועסק, אנחנו נהיה בסדר פלוס פלוס בשנים הקרובות. אם לא אוכל להמשיך לעבוד מישראל זה כמובן ישנה את כל התוכניות הנ"ל וכרגע אני לא מתכנן לזה מפני שמדובר לדעתי בסיכוי נמוך.
בכל מקרה המטרה שלי נכון לעכשיו היא שלאחר הקדנציה שלי בחברה הנוכחית (נניח עוד 3-5 שנים פלוס סכום של עוד כמה מאות אלפי שקלים נטו ממכירה) אהיה במצב שבו אוכל להחליט לעשות דברים אחרים ומשכורת וכסף לא יהיה הגורם המרכזי בהחלטות שלנו. אין טעם להיכנס למספרים מדוייקים בשלב זה לדעתי.

 

[קפיצת הדרך]

אנחנו חוזרים לארץ ב2027. רגשות מעורבים אבל סה"כ מרוצים כי זה בעקבות נסיבות משמחות.

וואו, מה השתנה מאז??

ברמה האישית - שמח שעוברים למדינה איכותית מאוד שקרובה יותר לישראל. מקווה שנוכל להישאר שם כי (לצערי) לישראל בשלב זה אני ממש לא רוצה לחזור.

ואחרי שאפילו קניתם בית??

קיבלנו החלטה בתחילת השנה לקנות בית. לאחר חיפושים מרובים מצאנו מקום שאהבנו וקנינו אותו

אמנם אני לא כבר מחוץ ללופ הישראלי כבר מעל לעשור אבל מסרב להאמין שאני לא יכול לחסוך סכום כזה.

סה"כ - סביבות 22,000 שקל. אז נשאר בערך 20-21 אלף שקל לחיסכון

לדעתי אתה אופטימי…

 

[SolidState]

גם לי התחשיב נראה קצת אופטימי.

רכב יכול בקלות להגיע ליותר מ1500 בחודש כולל ביטוחי, דלק, תיקונים לא צפויים, טיפול שנתי וכו

2000 שח הוצאות לילד זה גם יכול להיות נמוך מהמציאות. צהרון לבד הוא מעל 1000 ויכול גם להיות כפול במרכז הארץ. וחוגים זה גם יכול להיות מאות רבות, תלוי בחוג.

שאר הסעיפים נראו לי הגיוניים בחישוב שלך.

 

[Tor50]

וואו, מה השתנה מאז??

התפתחויות בקריירה. נכון שקנינו בית ומצער יהיה למכור אותו אבל ככה התגלגלו החיים
כנראה אני אופטימי אני לא חושב שבאופן קיצוני. מאמין שלא נצטרך צהרון לשל בין זה שאני עובד מהבית ומשפחה שנמצאת יחסית קרוב אבל מצד שני אני כן רואה אותנו מוציאים הרבה כסף על העשרה לילד וכדומה.