זוג באמצע הדרך

[דורון]

ב. ככל שאנחנו מתקדמים, החיסכון של כל שקל נראה פחות חשוב. שינוי במחירי הדירות או בשוק ההון משפיעים הרבה יותר מההחלטה אם לצאת לאכול בחוץ, וזה מוריד את המוטיבציה לחסוך (אם זה נשמע כמו "אין סיכוי לקנות דירה אז למה בכלל לחסוך" אז אנחנו לא שם).

למה משנה לכם מחיר הדירות? זהו, התנתקתם.

 

[amigo]

אתה בטוח שזו הריבית שלך בפועל?
בחלק צמוד הפריים גם אם השגת p-1% זה כבר עומד על 3.25% ובמגמת עלייה.

צודק, עיגלתי למטה בצורה גסה מדי. הפריים הפך להיות המסלול עם הריבית הכי יקרה, אבל עדיין הנטיה היא לא לפרוע אותו.

 

[amigo]

הפילוסופייה שמשקיעים רבים בפורום פועלים לפיה היא להיצמד למשקל השוק. כך לדוגמה אם ארצות הברית מהווה כ60% מהשוק תשקיע בה ב60% מהחלק המנייתי. אם ההמזרח התיכון שווה כ0.2% מהשוק זה מה שמשקיעים בו וכו'.

הגיוני לבחור במשקלים שונים רק אם יש לך מידע שאין לשאר המשקיעים שמסביר למה מדינה / סקטור ספציפי הולכים להוביל. אחרת האסטרטגיה ההגיונית היא להיצמד למשקל השוק.

רשמת כאן את פירוט ההשקעות שלך במיטב ד"ש. חשוב שתזכור שיש לך תיק השקעות אחד ולהסתכל על כולו בהתאם. נסה לערוך חישוב מסודר של סך המניות וסך האג"ח בכל כלי ההשקעה שלך (כולל פנסיות קרנות השתלמות וכו'). האם אחוז המניות מתאים לטווח ההשקעה וסיבולת הסיכון שלך? האם הוא אגרסיבי מספיק? אגרסיבי מידי?

כאן תוכל לראות את פירוט משקלי השוק של מדינות שונות בשוק. לצורך העניין ארצות הברית מהווה 63% מהשוק ואתה משקיע בה כ20% (קשה לי לדעת בוודאות כי כאמור רשמת כאן רק את ההשקעה במיטב ד"ש). האם יש סיבה ספציפית שבשלה אתה משקיע בארצות הברות כ1/3 ממשקל השוק שלה?

שורה תחתונה תעשה סדר בכל תיק ההשקעות שלך. תחליט מה טווח ההשקעה שלך (כלומר עוד כמה שנים תצטרך את הכסף) ומה סיבולת הסיכון שלך (כלומר כמה מהתיק תוכל לראות צונח בנפילה בבורסה בלי להיכנס לפניקה ולמכור) ובהתאם לנתונים האלו תוכל לחשוב על אחוז המניות / אג"ח בתיק ההשקעות שלך.
חשוב שתתמקד. ההחלטה על כמות המניות / אג"ח הרבה יותר חשובה מההחלטה על סוג הניירות הספציפים שתקנה.

אחרי שתחליט על זה אפשר להחליט על ניירות ספציפים להשקיע דרכם. אפשר לבנות תיק השקעות מפוזר וזול עם 2-3 ניירות. זה הופך אותו לקל בהרבה למעקב ותחזוקה.

כמובן לא יעוץ ולא המלצה. עשרת אלפי קופים השתלטו לי על המחשב ואחרי שנמאס להם לכתוב את שייקספיר הם החליטו להשאיר תגובות בפורום הסולידית.

תודה. כבר פירטתי את כל ההשקעות.

החלוקה היא בערך: 70% נדל"ן, 25% מניות, 5% אג"ח ומזומן.

טווח ההשקעה במניות הוא 20 שנה וסיבולת הסיכון מתאימה לנו (יכולים לראות נפילה של 50% ולישון טוב בלילה).

יכול להיות שהתיק צריך להיות מורכב רק מנייר אחד (מדד עולמי), אבל למרות שהראש מבין שזה מפוזר, ההרגשה היא שכל הביצים באותו סל ספציפי מאד (לא רק אפיק השקעה אלא גם בית השקעות, גוף מנהל, מטבע וכו'), ולכן נוצר הבלגאן. אני מבין שזה כנראה לא רציונאלי ואשקול שוב בהתאם להערות.

מעבר לזה יש אתגר בלמצוא מרכיב נוסף שיאזן את התיק. אג"ח לא מתאים כי במקביל יש משכנתא שחלקה צמודה, ומזומן לא מתאים היום. אולי הפתרון הוא לפרוע את המשכנתא (וכך "לקנות" את החוב ה"סולידי") או לקנות קרן כספית. בתיאוריה אולי זהב אמור להתאים, אבל האופציה הריאלית היחידה היא תעודת סל ישראלית ואני בספק אם זה פתרון טוב.

 

[amigo]

להחזיק הלוואה צמודה למדד ביד אחת ולהשקיע באגח עצמאית וגם דרך קופת גמל להשקעה ביד בשנייה זה הפסד וודאי.

זה אחד הדברים החשובים שלמדתי כאן בשנה האחרונה, אבל מודה שיישמתי רק חלקית. מכרתי את רוב קרנות האגח, והשאריות נובעות מהקושי הפסיכולוגי לראות תיק שמורכב מנייר אחד בלבד (כמו שכתבתי בתשובה נוספת).

 

[amigo]

מעדכנים אחרי שנה:

התקדמנו בעקביות אבל עדיין אין מטרות מוגדרות (חוץ מלהיות מסוגלים לרדת לחצי משרה) וזה מבלבל.

המשכנו לחסוך כ-10K בחודש (מתוך הכנסה של 33K) ורוצים לחסוך יותר. ההכנסה השנה תעלה קצת (4-3K).

ההתקדמות הכי משמעותית בשנה האחרונה היא שסגרנו 150K מהמשכנתא (פריים וצמוד מדד).

בנוסף, המשכנו להשקיע עצמאית, והתחלנו למכור חלק מהניירות שאנחנו לא יודעים להסביר למה הם שם.

לסיכום:

קופ"ג להשקעה - 100K –> מכרנו כדי לסגור משכנתא

קה"ש - 100K מנייתי -> 140K

תיק השקעות (מיטב דש) - מ-200 ל-315 (כמעט הכל מנייתי, השקעה לטווח רחוק מאד)

פנסיות (ביחד) - מ-750K ל-900 (75% מנייתי)

דירה - מ- 3,000K ל-3,400

משכנתא - מ-650K ל-500

 

[קפיצת הדרך]

מעדכנים אחרי שנה:

התקדמנו בעקביות אבל עדיין אין מטרות מוגדרות (חוץ מלהיות מסוגלים לרדת לחצי משרה) וזה מבלבל.

המשכנו לחסוך כ-10K בחודש (מתוך הכנסה של 33K) ורוצים לחסוך יותר. ההכנסה השנה תעלה קצת (4-3K).

ההתקדמות הכי משמעותית בשנה האחרונה היא שסגרנו 150K מהמשכנתא (פריים וצמוד מדד).

בנוסף, המשכנו להשקיע עצמאית, והתחלנו למכור חלק מהניירות שאנחנו לא יודעים להסביר למה הם שם.

לסיכום:

קופ"ג להשקעה - 100K –> מכרנו כדי לסגור משכנתא

קה"ש - 100K מנייתי -> 140K

תיק השקעות (מיטב דש) - מ-200 ל-315 (כמעט הכל מנייתי, השקעה לטווח רחוק מאד)

פנסיות (ביחד) - מ-750K ל-900 (75% מנייתי)

דירה - מ- 3,000K ל-3,400

משכנתא - מ-650K ל-500

התקדמות יפה מאוד.
ממליצה, את התשלום החודשי שסוגרים מהמשכנתא, להכניס אוטומטית לחיסכון.
אחת הבעיות של סגירת מסלול במשכנתא היא שהרבה אנשים לא ממשיכים לחסוך את הסכום שעד עכשיו היווה חיסכון כפוי עבורם. הם נהנים מהפחתת ההוצאה של המשכנתא ולאט לאט חוזרים לרמת ההוצאות הקודמת, רק שאז הכל הולך לצריכה במקום (חלקית) לחיסכון.
לכן, מומלץ (לדעתי) ברגע שסוגרים מסלול, לייצר חיסכון אוטומטי (חיסכון כפוי חדש). הוא לא יורגש בכלל, כי ממילא הייתם רגילים להוציא את הסכום הזה על המשכנתא. אלא שעכשיו כולו ילך לחיסכון (כולל החלק שבעבר שימש לתשלום הריבית על המשכנתא).

 

[amigo]

בשנה האחרונה איבדנו הרבה מהמוטיבציה והפוקוס הפיננסי. המעקב השוטף רופף מתמיד, הגדלנו הוצאות (בעיקר חד פעמיות) ושוקלים גם להוריד הילוך בעבודה (ובהכנסות). בינתיים עדיין חוסכים כ-10K בחודש. מעדכנים אחרי שעברה עוד שנה, בשביל התיעוד ואולי גם לשמוע תובנות והצעות.

שינויים בשנה האחרונה:

תיק עצמאי - 315 -> 535 (בעיקר מדדים רחבים, השקעה לטווח רחוק מאד)

קה"ש - 260K <- 140 (מנייתי)

פנסיות - 900 -> 1,170 (מנייתי)

שווי דירה - 3,400 -> 3,600 (משכירים ושוכרים במקביל)

משכנתא - 500 -> 390 (ריביות נמוכות)

 

[בת העמק]

בשנה האחרונה איבדנו הרבה מהמוטיבציה והפוקוס הפיננסי.

ותראה איזה יופי - בלי פוקוס ומוטיבציה הצלחתם להגדיל את שווי הנכסים שלכם
מנפלאות ההשקעות הפסיביות וההשקעות הכפויות.
אני חושבת שזאת פעם ראשונה שנתקלתי ביומן שלך, ואחרי שקראתי מה הספקת לתקן בשנתיים האלו - לגמרי אחוזת התפעלות. כל הכבוד ובהצלחה!

 

[amigo]

המשכנו באותה דרך, מתקרבים לגיל 40 ואולי גם לצומת כלכלית.

שינויים בשנתיים האחרונות:

תיק עצמאי - 535 -> 1,000 (70% מדד עולמי, 15% קרן כספית, 15% אגח ישראלי (כנראה טעות אבל חיפשנו פלח סולידי). השקעה לטווח רחוק מאד)

קה"ש - 260 -> 450 (מנייתי)

פנסיות - 1,170 -> 1,700 (מנייתי)

שווי דירה - 3,600 -> 3,200 ירידה משמעותית (משכירים ושוכרים במקביל)

משכנתא - 390 -> 200 (ריביות נמוכות)

תוהים אם יש טעם להמשיך במירוץ של הגדלת הכנסות והקטנת הוצאות או שאפשר כבר לנוח קצת...

 

[גרביל מרוץ]

70% מדד עולמי, 15% קרן כספית, 15% אגח ישראלי

אופסי
(לא שחידשתי לך)

תוהים אם יש טעם להמשיך במירוץ של הגדלת הכנסות והקטנת הוצאות או שאפשר כבר לנוח קצת...

תלוי כמה יעלה לכם לנוח, על הנייר נראה שעצמאות כלכלית כרגע תהיה מאד רזה, בייחוד עם ילדים

 

[Yohiko]

מדהים לקרוא יומנים עם אבק מסע, תעלו ותצליחו!

 

[יובל ממודיעין]

תוהים אם יש טעם להמשיך במירוץ של הגדלת הכנסות והקטנת הוצאות או שאפשר כבר לנוח קצת...

מה האלטרנטיבה? לוותר על חופשות ארוכות, מסעדות, בילויים עם הילדים, אולי רכב שני, שעות ארוכות יותר בעבודה, לחשוב פעמיים על כל מוצר בסופר, להימנע משיפוץ או החלפת ריהוט ישן אבל להגיע לעצמאות כלכלית מוקדם יותר, ואז מה? תתחילו לבזבז, לשפץ ולשדרג? לטייל, לבלות, ליהנות מהחופש? כשהילדים כבר גדולים ופחות "מתחברים" לבילוי עם ההורים?
צאו, תיהנו, תטיילו, אל תמנעו מעצמכם ומהילדים את ההנאות הקטנות (והגדולות) של החיים, כל עוד אתם מצליחים לחסוך 10k בחודש אתם במצב יחסית טוב, אז "תיאלצו" להמשיך באורח החיים הזה עוד שנתיים שלוש לפני שתצליחו להגיע לעצמאות כלכלית, אל תשכחו שבאיזשהו שלב בעתיד יתחילו להגיע ירושות (דרכו של עולם), אז תכניסו גם את הנתון הזה גם לחישוב.

 

[unsullied]

בדירה אתם גרים, אז נניח שזה הון שלא תוכלו לצרוך. שאר ההון שלכם כ-3משח - אחרי שתקחו מזומן ותחזירו את כל המשכנתא.

בחשבון סדר 0 תחלקו ב-400 וקיבלתם שתוכלו לפרוש היום עם תקציב של 7.5 אש"ח לחודש (ללא צורך לשלם משכנתא). האם זה מספיק לכם?
אם זה באיזור, אז תתחילו להיכנס לחישובים סבוכים יותר כמו האם יש לכם מספיק כדי לגשר עד הפנסיה וכו'.

אגב, יפה לראות שלפני שנתיים ההון הפנוי שלכם היה בערך חצי. סימן שאתם בכיוון מאוד טוב.