האם לרכוש דירה למגורים? זוג+2, קיימת דירה

[בנאי]

היי חברים ערב חורפי וטוב,


מבקש חוות דעת, לא בהכרח מקצועית. את התשובה לזה אני חושב שאני יודע.
אני כן רוצה לשתף ולשמוע אולי אני טועה, והאם הייתם עושים אחרת.

אנחנו זוג באמצע שנות השלושים, + 2, השלישי בדרך
אני ואישתי עובדים בתחום המחשבים, מרוויחים יחד כ26K נטו, מצליחים לחסוך כל חודש כ7000 ש"ח, שהולך לתיק השקעות מנוהל באופן עצמאי

אחרי כ6 שנים בשירות המדינה, החלטתי שאני רוצה לצאת ממירוץ העכברים. הבנתי באיחור מסוים שמה1 לחודש, גבוה ככל שיהיה, לא נתעשר ולכן נעזרתי בפורום הזה המון. קראתי ספרים מומלצים וראיתי המון סדנאות ותוכן בניהול משק ביתי (הפסיכולוגיה של הכסף כ'כ מומלץ!), שוק ההון ואחרים כדי לרכוש מה שנקרא 'השכלה פיננסית בסיסית'

כיום מבחינת מכשירים פיננסיים יש לנו:
-קרן כספית ע"ס 70K, קרנות השתלמות בהיקף של כ100K
-פנסיות בהיקף של כ400K
(שניהם בדמי הניהול הנמוכים ביותר שהצלחתי להשוות ולהוריד את בית העסק)
-עו"ש כ60K
-תיק השקעות המשלב מדדים לטווח ארוך ומניות לטווח הקצר בהיקף של כ200K
וכמובן ביטוחי בריאות, חיים ומחלות מסוכנות. חיסכון לילדים במסלול מוגבר מנייתי
ללא הלוואות/שיעבודים או חובות

מזה כשנתיים אנחנו מנהלים תקציב שנתי מסודר, עם פירוט של הוצאות והכנסות צפויות ברמה החודשית, מתוך שאיפה לבנות בסיס כלכלי איתן כדי שלא נצטרך להישען רק על הפנסיה כשנגיע אליה, אלא לאפשר לעצמנו להפסיק לעבוד גם לפני גיל הפרישה, אם נרצה בזה. וכמובן לתת לילדים.
או כמו שאמרו טובים וחכמים 'אם אני אבחר ללכת לעבוד זה בגלל שאני רוצה, לא בגלל שאני צריך'

אנחנו גרים בשכירות מאז שהתחתנו, לפני כ7 שנים, משלמים כ4K שכירות חודשית+ארנונה (שזה יחסית זול מאוד לאזור שלנו, אבל גם הנכס לא מי יודע מה) ומאז ומתמיד יש את חלום הדירה הישראלי. 4 קירות, חצר/מרפסת ולאחרונה גם ממ"ד הפך להיות לצערנו מצרך מבוקש. (היום במקרה של אעזקה אנחנו רצים למקלט הבניין המשותף)

ההורים של אישתי מאוד לוחצים עלינו לקנות דירה, מאוד.
מבחינתם בכל מקום, גם בדימונה, "רק תקנו כבר"


מה שהם פחות יודעים, זה שיש דירה על שמי.
אנחנו 5 אחים ואחיות.
הוריי רכשו ברבות השנים מס' דירות, שכיום מושכרות לאחרים וזה מקור הפרנסה העיקרי שלהם, ומשיקולי מס, רשמו את אחת הדירות על שמי, אך ניהול הדירה ודמי השכירות להוריי.
זה קרה לפני יותר מ15 שנה, היום ערך הדירה יותר מכפול. מדובר בדירה מרשימה ביותר, קומה גבוהה, לובי עם שומר, חד"כ ועוד
מבחינת ההורים, כשיגיע ה120 שלהם, כל אחד מהאחים יקבל דירה משלו, ואני כמובן את הדירה שרשומה על שמי, ואז איך אמרו? "תעשה איתה מה שאתה רוצה"


הורי ביקשו ממני לא לשתף את הנושא, רק אישתי מכירה ויודעת.
כיום אני ניצב בדילמה, האם לבקש מהורי להסיר את שמי מהדירה כדי שנוכל לקחת משכנתא 'כמו כולם' ולהתחיל עם משהו. או יותר מזה, למכור את הנכס ולקנות דירה למגורים.

אנחנו מבינים היום, שגם אם נרצה לקחת משכנתא, אז אנחנו מוגבלים להיקף מסוים שהבנק יסכים לתת, מס רכישה משמעותי, כמעט חוסר יכולת להיכנס להגרלה של מחיר למשתכן וכו'
בנוסף, אנחנו מתכננים השנה לחפש דירה אחרת למגורים, גדולה יותר כמובן, ואז הצפי לשכירות חודשית גבוהה יותר.

אישתי העלתה רעיון, לבקש מהורי למכור את הדירה שעל שמי, ולהשתמש בכסף לקנות דירה עבורנו למגורים
אציין מיד, שמבחינת הוריי, הנושא עלה כמה פעמיים בצורה חיובית, והם מבחינתם "תעשה מה שנראה לך, אנחנו חושבים שזו טעות" בעיקר בגלל הפוטנציאל של הדירה הנוכחית מבחינת מפרט הדירה והתשואה שלה. מבחינה כלכלית הם יסתדרו, ואני יותר מאשמח לשלם להם דמי שכירות/'משכנתא' מאשר לבנק.

אני דיי בפלונטר בעניין.
אני פחות 'דופק חשבון' לאלו שאומרים 'נו למה אתה לא לוקח משכנתא' 'לא חבל על השכירות' או 'למה אתה לא נרשם להגרלה' כי אני יודע שיש לי נכס בבעלותי, שעתיד להיות שלי, ובינתיים יש לנו עבודה יציבה ואופק כלכלי ששואף להיות יציב

אבל מצד שני, יש את אישתי
שמאוד רוצה לעצב את הבית שלה, ללא שכירות חודשית, עם הממד והמרפסת והמטבח והסלון ובקיצור הבנתם

מה הייתם עושים?
תודה רבה,
בנאי

 

[פטל ואוכמניות]

היי, סוגיה מעניינת. מהו לדעתך טווח המחירים של דירה סבירה והולמת עבורכם? משם חכמי הפורום יוכלו לתת לך כיוון האם דירה כזו אפשרית עבורך ללא מימון נוסף (מכירת הדירה על שמך, עזרה משמעותית מההורים וכדומה)

 

[בנאי]

2.5 מיליון +-
אנחנו רוצים לקנות דירה של 5 חדרים, חושבים ומכוונים מראש לטווח ארוך ולהשתקע, ויש באזור שלנו אחלה דירות ופרויקטים שמתאימים מאוד לנו (חלק מחבריי גרים באזורים וממש מפצירים שנצטרף לשכונה)
הדירה על שמי שווה כ1.9
בהתבסס על דוח נתוני האשראי שלנו, נראה שהבנקים לא ישימו מכשול בפנינו לקחת משכנתא כדי לגייס את ה600K הנוספים

במקרה שלא נמכור את הדירה על שמי, הוריי מציעים כבר עכשיו סיוע בסך של 200K אם נצטרך לדירה
אבל לפי חשבון פשוט, ה200K האלו ילכו בדיוק למס הרכישה, והמשכנתא תהיה גבוהה משמעותית

 

[אליעזר]

כמה הון עצמי יש לך ללא מכירת הדירה?
יש לך הסכם ממון או שלא?

 

[מרקר]

שאלה מאוד מורכבת אני חושב כי יש כאן הרבה גורמים. ההורים שלך מקבלים את דמי השכירות ממה שהבנתי, אז בשבילם למכור את הדירה היום ולתת לך את הכסף יוריד להם מהתזרים (כי הם מרוויחים את השכירות שהיא הריבית). ההורים של בת הזוג רוצים שיהיה לה חלק בנדלן ככל הנראה, מה שכרגע אין לה כי הדירה שייכת לך. אם תרצו לקנות במשותף תהיה בעיה של מס רכישה. בנוסף, מכירה של הדירה שרשומה על שמך וקנייה ביחד עלולה לייצר חוסר הוגנות כי ההורים שלך מביאים בעצם את רב ההון העצמי.

אני לא חושב שיש בעיה להשקיע בשוק ההון ולשכור. אין אופציות של שכירות ארוכת טווח באזור שאתם רוצים לגור בו? (נניח קבלנים שמשווקים פרויקטים כאלו?). בכל אופן, לא ברור לי אם יש כאן פתרון פשוט (אולי חוץ מלנסות לחלק את הדירות לחמישיות ולתת לכל ילד כמה חמישיות ככה שבעצם תהיו פטורים ממס רכישה, למרות שצריך לראות כמה זה פשוט בשביל לא לשלם מס במהלך ההעברות, אבל נשמע לי פתרון שידרוש אופרציה ולשכנע הרבה אנשים).

 

[בנאי]

הון עצמי כיום ללא מכירת הדירה: כ 600K (אחרי שאני פודה 2 קה"ש)
אין הסכם ממון

אני מקווה לא להיות נאיבי יותר מידי, אבל אין כאן משחקי הוגנות וכבוד מצד ההורים של 'מי מביא יותר'
ההורים שלי מעולם לא ערכו השוואות מי מעניק יותר, מי עוזר עם הילדים במסגרות או מי שם צ'ק גבוה יותר באירועים. למרות שאם נערוך טבלה כזו, יש כאן מארס תורכי מובהק.

באופן כללי, ההורים של אישתי במעמד הביניים ומטה.
ממה שהבנתי מהם, הם קיבלו החלטות פחות טובות בחיים, לא רכשו השכלה, התגוררו כל חייהם בעיירות פיתוח בסמוך למשפחה ובעיקר חיו מה1 לחודש. אני אפילו לא בטוח שהפנסיה שעתידה להיות להם תספיק.
ההורים שלי לעומתם 'התעוררו על עצמם' כמה שנים אחרי החתונה, רכשו השכלה מסוימת והיום מצבם בסדר גמור ברוך ה'.

מבחינת ההורים שלי לא לאבד נכס שמניב, ובעל פוטנציאל לתשואה גבוהה יותר.
גם אם נמכור את הנכס ונשתמש ברוב הכסף מהמכירה לרכוש דירה אחרת, אני לוקח על עצמי לשלם להם חודשי את סכום השכירות שמקבלים היום + 5% שנתי כדי לא לשנות את מאזנם הכלכלי. כך במקרה שלהם אין הפסד.
מבחינת הורי אישתי שלא מודעים כלל לעצם קיומה של הדירה הקיימת, ואישתי בעיקר, המטרה היא לקנות נכס שהוא שלך על הנייר, להגיע לנחלה, לעצב את חדרי הילדים ולא להיות תלויים בבעלי דירות - יש יגידו מעין תעודה כזאת שאומרת 'הצלחתי בחיים'

ונכון, בהחלט יש דירות כאלו להשכרה בשוק, ואולי אפילו לטווח הרחוק (3-4 שנים מבעלי בתים פרטיים, אין אצלנו באזור פרויקטיים מקבלן שמאפשר 10 שנים), אבל השכירות החודשית תתחילת ב5200, לא כולל ארנונה וועד בית שיכול להגיע בסך הכל ליותר מ6 בחודש.
סכום כזה בהחלט יכול להוות החזר משכנתא חודשית בפריסה לשנים רבות.

אני בשלב הזה, ללא מכירת הדירה הקיימת, חושש מאוד להיכנס לעסקת נדלן כי ההוצאות הצפויות הנלוות גבוהות מאוד וללא מרחב גמישות (מס רכישה, מכשנתא מופחתת מהבנק, מיעוט אם בכלל בהגרלות המדינה)

 

[ארנטס]

כמה הון עצמי יש לך ללא מכירת הדירה?
יש לך הסכם ממון או שלא?

שאלת הסכם הממון חסרת משמעות לגבי השירה שעל שמו כי נרכשה לפני הנישואין + הם לא גרים בדירה.

 

[ארנטס]

2.5 מיליון +-
אנחנו רוצים לקנות דירה של 5 חדרים, חושבים ומכוונים מראש לטווח ארוך ולהשתקע, ויש באזור שלנו אחלה דירות ופרויקטים שמתאימים מאוד לנו (חלק מחבריי גרים באזורים וממש מפצירים שנצטרף לשכונה)
הדירה על שמי שווה כ1.9
בהתבסס על דוח נתוני האשראי שלנו, נראה שהבנקים לא ישימו מכשול בפנינו לקחת משכנתא כדי לגייס את ה600K הנוספים

במקרה שלא נמכור את הדירה על שמי, הוריי מציעים כבר עכשיו סיוע בסך של 200K אם נצטרך לדירה
אבל לפי חשבון פשוט, ה200K האלו ילכו בדיוק למס הרכישה, והמשכנתא תהיה גבוהה משמעותית

מס רכישה על דירה יחידה (אם תמכור את הנוכחית שעל שמך) הוא 20-30 אלף ש"ח לערך ולא 200000 ש"ח.

 

[בנאי]

מס רכישה על דירה יחידה (אם תמכור את הנוכחית שעל שמך) הוא 20-30 אלף ש"ח לערך ולא 200000 ש"ח.

אמת, אבל אם אמכור את הדירה הנוכחית גם יהיה לי 1.8 בכיס שמאפשר את הקנייה
ציינתי את מס הרכישה במקרה שאני לא מוכר את הדירה על שמי

 

[ארנטס]

היי חברים ערב חורפי וטוב,


מבקש חוות דעת, לא בהכרח מקצועית. את התשובה לזה אני חושב שאני יודע.
אני כן רוצה לשתף ולשמוע אולי אני טועה, והאם הייתם עושים אחרת.

אנחנו זוג באמצע שנות השלושים, + 2, השלישי בדרך
אני ואישתי עובדים בתחום המחשבים, מרוויחים יחד כ26K נטו, מצליחים לחסוך כל חודש כ7000 ש"ח, שהולך לתיק השקעות מנוהל באופן עצמאי

אחרי כ6 שנים בשירות המדינה, החלטתי שאני רוצה לצאת ממירוץ העכברים. הבנתי באיחור מסוים שמה1 לחודש, גבוה ככל שיהיה, לא נתעשר ולכן נעזרתי בפורום הזה המון. קראתי ספרים מומלצים וראיתי המון סדנאות ותוכן בניהול משק ביתי (הפסיכולוגיה של הכסף כ'כ מומלץ!), שוק ההון ואחרים כדי לרכוש מה שנקרא 'השכלה פיננסית בסיסית'

כיום מבחינת מכשירים פיננסיים יש לנו:
-קרן כספית ע"ס 70K, קרנות השתלמות בהיקף של כ100K
-פנסיות בהיקף של כ400K
(שניהם בדמי הניהול הנמוכים ביותר שהצלחתי להשוות ולהוריד את בית העסק)
-עו"ש כ60K
-תיק השקעות המשלב מדדים לטווח ארוך ומניות לטווח הקצר בהיקף של כ200K
וכמובן ביטוחי בריאות, חיים ומחלות מסוכנות. חיסכון לילדים במסלול מוגבר מנייתי
ללא הלוואות/שיעבודים או חובות

מזה כשנתיים אנחנו מנהלים תקציב שנתי מסודר, עם פירוט של הוצאות והכנסות צפויות ברמה החודשית, מתוך שאיפה לבנות בסיס כלכלי איתן כדי שלא נצטרך להישען רק על הפנסיה כשנגיע אליה, אלא לאפשר לעצמנו להפסיק לעבוד גם לפני גיל הפרישה, אם נרצה בזה. וכמובן לתת לילדים.
או כמו שאמרו טובים וחכמים 'אם אני אבחר ללכת לעבוד זה בגלל שאני רוצה, לא בגלל שאני צריך'

אנחנו גרים בשכירות מאז שהתחתנו, לפני כ7 שנים, משלמים כ4K שכירות חודשית+ארנונה (שזה יחסית זול מאוד לאזור שלנו, אבל גם הנכס לא מי יודע מה) ומאז ומתמיד יש את חלום הדירה הישראלי. 4 קירות, חצר/מרפסת ולאחרונה גם ממ"ד הפך להיות לצערנו מצרך מבוקש. (היום במקרה של אעזקה אנחנו רצים למקלט הבניין המשותף)

ההורים של אישתי מאוד לוחצים עלינו לקנות דירה, מאוד.
מבחינתם בכל מקום, גם בדימונה, "רק תקנו כבר"


מה שהם פחות יודעים, זה שיש דירה על שמי.
אנחנו 5 אחים ואחיות.
הוריי רכשו ברבות השנים מס' דירות, שכיום מושכרות לאחרים וזה מקור הפרנסה העיקרי שלהם, ומשיקולי מס, רשמו את אחת הדירות על שמי, אך ניהול הדירה ודמי השכירות להוריי.
זה קרה לפני יותר מ15 שנה, היום ערך הדירה יותר מכפול. מדובר בדירה מרשימה ביותר, קומה גבוהה, לובי עם שומר, חד"כ ועוד
מבחינת ההורים, כשיגיע ה120 שלהם, כל אחד מהאחים יקבל דירה משלו, ואני כמובן את הדירה שרשומה על שמי, ואז איך אמרו? "תעשה איתה מה שאתה רוצה"


הורי ביקשו ממני לא לשתף את הנושא, רק אישתי מכירה ויודעת.
כיום אני ניצב בדילמה, האם לבקש מהורי להסיר את שמי מהדירה כדי שנוכל לקחת משכנתא 'כמו כולם' ולהתחיל עם משהו. או יותר מזה, למכור את הנכס ולקנות דירה למגורים.

אנחנו מבינים היום, שגם אם נרצה לקחת משכנתא, אז אנחנו מוגבלים להיקף מסוים שהבנק יסכים לתת, מס רכישה משמעותי, כמעט חוסר יכולת להיכנס להגרלה של מחיר למשתכן וכו'
בנוסף, אנחנו מתכננים השנה לחפש דירה אחרת למגורים, גדולה יותר כמובן, ואז הצפי לשכירות חודשית גבוהה יותר.

אישתי העלתה רעיון, לבקש מהורי למכור את הדירה שעל שמי, ולהשתמש בכסף לקנות דירה עבורנו למגורים
אציין מיד, שמבחינת הוריי, הנושא עלה כמה פעמיים בצורה חיובית, והם מבחינתם "תעשה מה שנראה לך, אנחנו חושבים שזו טעות" בעיקר בגלל הפוטנציאל של הדירה הנוכחית מבחינת מפרט הדירה והתשואה שלה. מבחינה כלכלית הם יסתדרו, ואני יותר מאשמח לשלם להם דמי שכירות/'משכנתא' מאשר לבנק.

אני דיי בפלונטר בעניין.
אני פחות 'דופק חשבון' לאלו שאומרים 'נו למה אתה לא לוקח משכנתא' 'לא חבל על השכירות' או 'למה אתה לא נרשם להגרלה' כי אני יודע שיש לי נכס בבעלותי, שעתיד להיות שלי, ובינתיים יש לנו עבודה יציבה ואופק כלכלי ששואף להיות יציב

אבל מצד שני, יש את אישתי
שמאוד רוצה לעצב את הבית שלה, ללא שכירות חודשית, עם הממד והמרפסת והמטבח והסלון ובקיצור הבנתם

מה הייתם עושים?
תודה רבה,
בנאי

ללא קשר להחלטה אם לקנות או לשכור אתם חייבים לדעתי לעבור לדירה גדולה ומודרנית יותר. לדעתי.
זוג + 3 בדירת 4000 ש"ח שלא אוהבים (כך עולה בין השורות) לא נכון לאיכות החיים ומה שנלווה אליה לחי הזוגיות והמשפחה.

 

[בנאי]

שאלת הסכם הממון חסרת משמעות לגבי השירה שעל שמו כי נרכשה לפני הנישואין + הם לא גרים בדירה.

נכון מאוד
אם אני מבין את כוונת השואל, יש 'טריק' שמאפשר לזוגות נשואים לקיים הסכם ממון, ואז למעשה האישה במקרה הזה ללא דירה בבעלותה, כך שהיא יכולה לקבל משכנתא 75% + פטור ממס רכישה.
גם האפשרות הזו עלתה, למרות שאני כרגע מסתייג מהאופציה

 

[ארנטס]

נכון מאוד
אם אני מבין את כוונת השואל, יש 'טריק' שמאפשר לזוגות נשואים לקיים הסכם ממון, ואז למעשה האישה במקרה הזה ללא דירה בבעלותה, כך שהיא יכולה לקבל משכנתא 75% + פטור ממס רכישה.
גם האפשרות הזו עלתה, למרות שאני כרגע מסתייג מהאופציה

נקודת-זוית הסתכלות:
המשכנתה תעלה לכם ביוקר - הן בגלל הריביות לפי שעה והן אחוז המשכנתה ומשך הזמן.
תשלמו למעשה שכירות יקרה לבנק ל25 שנה שבסופם הדירה תהיה שלכם ותעלה סה"כ כמעט פי 2 (במקרה הטוב) ממחיר החוזה ביום הקנייה.

אם אין ברירה וממש דוחקים אותכם לפינה לרכוש הכי נכון לדעתי למכור את הדירה הנוכחית שעל שמך ולרכוש דירה שאתם אוהבים וכל חודש לשלם להוריך את השכירות שקיבלו + תוספת כל שנה ממש כאילו השוכר שלהם עדיין בדירה רק ללא סיפון מטפטף.

 

[ארנטס]

היי חברים ערב חורפי וטוב,


מבקש חוות דעת, לא בהכרח מקצועית. את התשובה לזה אני חושב שאני יודע.
אני כן רוצה לשתף ולשמוע אולי אני טועה, והאם הייתם עושים אחרת.

אנחנו זוג באמצע שנות השלושים, + 2, השלישי בדרך
אני ואישתי עובדים בתחום המחשבים, מרוויחים יחד כ26K נטו, מצליחים לחסוך כל חודש כ7000 ש"ח, שהולך לתיק השקעות מנוהל באופן עצמאי

אחרי כ6 שנים בשירות המדינה, החלטתי שאני רוצה לצאת ממירוץ העכברים. הבנתי באיחור מסוים שמה1 לחודש, גבוה ככל שיהיה, לא נתעשר ולכן נעזרתי בפורום הזה המון. קראתי ספרים מומלצים וראיתי המון סדנאות ותוכן בניהול משק ביתי (הפסיכולוגיה של הכסף כ'כ מומלץ!), שוק ההון ואחרים כדי לרכוש מה שנקרא 'השכלה פיננסית בסיסית'

כיום מבחינת מכשירים פיננסיים יש לנו:
-קרן כספית ע"ס 70K, קרנות השתלמות בהיקף של כ100K
-פנסיות בהיקף של כ400K
(שניהם בדמי הניהול הנמוכים ביותר שהצלחתי להשוות ולהוריד את בית העסק)
-עו"ש כ60K
-תיק השקעות המשלב מדדים לטווח ארוך ומניות לטווח הקצר בהיקף של כ200K
וכמובן ביטוחי בריאות, חיים ומחלות מסוכנות. חיסכון לילדים במסלול מוגבר מנייתי
ללא הלוואות/שיעבודים או חובות

מזה כשנתיים אנחנו מנהלים תקציב שנתי מסודר, עם פירוט של הוצאות והכנסות צפויות ברמה החודשית, מתוך שאיפה לבנות בסיס כלכלי איתן כדי שלא נצטרך להישען רק על הפנסיה כשנגיע אליה, אלא לאפשר לעצמנו להפסיק לעבוד גם לפני גיל הפרישה, אם נרצה בזה. וכמובן לתת לילדים.
או כמו שאמרו טובים וחכמים 'אם אני אבחר ללכת לעבוד זה בגלל שאני רוצה, לא בגלל שאני צריך'

אנחנו גרים בשכירות מאז שהתחתנו, לפני כ7 שנים, משלמים כ4K שכירות חודשית+ארנונה (שזה יחסית זול מאוד לאזור שלנו, אבל גם הנכס לא מי יודע מה) ומאז ומתמיד יש את חלום הדירה הישראלי. 4 קירות, חצר/מרפסת ולאחרונה גם ממ"ד הפך להיות לצערנו מצרך מבוקש. (היום במקרה של אעזקה אנחנו רצים למקלט הבניין המשותף)

ההורים של אישתי מאוד לוחצים עלינו לקנות דירה, מאוד.
מבחינתם בכל מקום, גם בדימונה, "רק תקנו כבר"


מה שהם פחות יודעים, זה שיש דירה על שמי.
אנחנו 5 אחים ואחיות.
הוריי רכשו ברבות השנים מס' דירות, שכיום מושכרות לאחרים וזה מקור הפרנסה העיקרי שלהם, ומשיקולי מס, רשמו את אחת הדירות על שמי, אך ניהול הדירה ודמי השכירות להוריי.
זה קרה לפני יותר מ15 שנה, היום ערך הדירה יותר מכפול. מדובר בדירה מרשימה ביותר, קומה גבוהה, לובי עם שומר, חד"כ ועוד
מבחינת ההורים, כשיגיע ה120 שלהם, כל אחד מהאחים יקבל דירה משלו, ואני כמובן את הדירה שרשומה על שמי, ואז איך אמרו? "תעשה איתה מה שאתה רוצה"


הורי ביקשו ממני לא לשתף את הנושא, רק אישתי מכירה ויודעת.
כיום אני ניצב בדילמה, האם לבקש מהורי להסיר את שמי מהדירה כדי שנוכל לקחת משכנתא 'כמו כולם' ולהתחיל עם משהו. או יותר מזה, למכור את הנכס ולקנות דירה למגורים.

אנחנו מבינים היום, שגם אם נרצה לקחת משכנתא, אז אנחנו מוגבלים להיקף מסוים שהבנק יסכים לתת, מס רכישה משמעותי, כמעט חוסר יכולת להיכנס להגרלה של מחיר למשתכן וכו'
בנוסף, אנחנו מתכננים השנה לחפש דירה אחרת למגורים, גדולה יותר כמובן, ואז הצפי לשכירות חודשית גבוהה יותר.

אישתי העלתה רעיון, לבקש מהורי למכור את הדירה שעל שמי, ולהשתמש בכסף לקנות דירה עבורנו למגורים
אציין מיד, שמבחינת הוריי, הנושא עלה כמה פעמיים בצורה חיובית, והם מבחינתם "תעשה מה שנראה לך, אנחנו חושבים שזו טעות" בעיקר בגלל הפוטנציאל של הדירה הנוכחית מבחינת מפרט הדירה והתשואה שלה. מבחינה כלכלית הם יסתדרו, ואני יותר מאשמח לשלם להם דמי שכירות/'משכנתא' מאשר לבנק.

אני דיי בפלונטר בעניין.
אני פחות 'דופק חשבון' לאלו שאומרים 'נו למה אתה לא לוקח משכנתא' 'לא חבל על השכירות' או 'למה אתה לא נרשם להגרלה' כי אני יודע שיש לי נכס בבעלותי, שעתיד להיות שלי, ובינתיים יש לנו עבודה יציבה ואופק כלכלי ששואף להיות יציב

אבל מצד שני, יש את אישתי
שמאוד רוצה לעצב את הבית שלה, ללא שכירות חודשית, עם הממד והמרפסת והמטבח והסלון ובקיצור הבנתם

מה הייתם עושים?
תודה רבה,
בנאי

כל מי שחושב (וטועה) שאתם "זורקים כסף לפח" כל חודש 4000 ש"ח שכירות יודע / מבין שההון העצמי עובד ומניב יפה מאשר ייתקע בבלוקים?!
הרוב לצערי לא מבינים.

 

[אליעזר]

שאלת הסכם הממון חסרת משמעות לגבי השירה שעל שמו כי נרכשה לפני הנישואין + הם לא גרים בדירה.

אקטואלי לדירה השניה שירשם על שם אשתו.

 

[בנאי]

תודה רבה @ארנטס על כל התגובות, מעריך מאוד
אני מסכים עם כל מה שכתבת
הן בצד של אלו שפחות מבינים איך אפשר (וצריך) למנף כסף, ולא בפק"מ בבנק
וגם לגבי סה"כ התשלום במקרה של משכנתא לבנק, ורכישת דירה שמתאימה לצרכינו

אציין רק שבדירה הנוכחית אנחנו 'לא סובלים', אבל זה בהחלט לא בית החלומות.
ה86 מ"ר שירת אותנו יפה כשהיינו זוג, +1, וגם +2, מבחינת קרבה למסגרות ילדים, סופרים ובאופן כללי אזור טוב.
אבל ל+3 היא בהחלט פחות תתאים, ולכן אנחנו נערכים בהתאם

 

[ארנטס]

תודה רבה @ארנטס על כל התגובות, מעריך מאוד
אני מסכים עם כל מה שכתבת
הן בצד של אלו שפחות מבינים איך אפשר (וצריך) למנף כסף, ולא בפק"מ בבנק
וגם לגבי סה"כ התשלום במקרה של משכנתא לבנק, ורכישת דירה שמתאימה לצרכינו

אציין רק שבדירה הנוכחית אנחנו 'לא סובלים', אבל זה בהחלט לא בית החלומות.
ה86 מ"ר שירת אותנו יפה כשהיינו זוג, +1, וגם +2, מבחינת קרבה למסגרות ילדים, סופרים ובאופן כללי אזור טוב.
אבל ל+3 היא בהחלט פחות תתאים, ולכן אנחנו נערכים בהתאם

מניח שבמסגרת השכנוע אתם שומעים המון "דירות רק עולות והמחיר יברח לכם....בזמן שאתם זורקים כעת כל חודש דמי שכירות לפח".
משפט שכיח ושגוי. במיוחד כאשר ההון העצמי מושקע ומניב תשואות נהדרות (בטווח הארוך) וכנראה כל מה שתסביר לא יובן וישכנע את אוהבי "הבטון בכל מחיר".

 

[yahud]

לא כל כך הבנתי מה ההתלבטות.
אתה שואל האם אנחנו חושבים שכדאי שההורים יתנו לך 1.8 מיליון שקל לקנות דירה או שעדיף שההורים לא יתנו לך?

כלכלית נשמע שעדיף לך לקחת כמה שיותר כסף מכולם ולשים אותו בכיס שלך.

פרקטית? שים את הכסף של ההורים בצד. שם על אקסל, או עם יועץ משכנתא, ותראה כמה אתה יכול להרשות לעצמך לקחת מהבנק. תראה איזה דירה אתה יכול להרשות לעצמך, ותחליט אם זה מתאים לך.
כבר הציעו ההורים לסגור לך את הפינה של המס רכישה, אז זה לא עניין פה.
אם תראה שאתה יכול להרשות לעצמך רק דירה של 2 מיליון, תראה אם זה משהו שגם יכול להתאים לכם.

שתגיע להבין מה אתם רוצים, תנסה אולי להחליף חוב מהבנק בחוב ללא ריבית מההורים כדי לקבל עוד מרחב נשימה.

בהצלחה

 

[אייל ריטברג]

אהלן בנאי,
אני עונה כבעלים של חברה לייעוץ משכנתאות.

ראשית, אתה נמצא בין הפטיש לסדן בסיטואציה הזו. מצד אחד, אתה צריך להגן על עצמך ועל הנכסים שלך, ומצד שני, לאשתך יש ציפייה (לגיטימית לחלוטין) שיהיה לה בית משלה. אני אגב, לא חושב שזו סוגייה שאתה צריך להסתיר מההורים שלך. אתה לא גנבת את הדירה עשית משהו לא חוקי. הדירה הזו היא של ההורים שלך.

עכשיו אתה צריך לבצע פעולות כדי למקסם רווחים ולמזער הפסדים. אני בעצם אומר מה אפשר לעשות כדי גם לרכוש דירה עם אשתך (שזה צעד כלכלי מבחינתי) וגם שההורים ימשיכו להחזיק בדירה הזו.

דבר ראשון, לעניין אחוז המימון. מכיוון שאתה בעלים של דירה, אתה זכאי רק ל50% מימון.
יחד עם זאת, יש כאן כמה פתרונות שאתה יכול לנקוט
1. לעבוד לפי נוהל 2.12 של שו"ת בנק ישראל לעניין מגבלות למתן הלוואות לדיור - וזה להצהיר דירה חליפית (ואחר כך לתקן ההצהרה לדירה להשקעה)
2. לעבוד לפי סעיף 2.19 של שו"ת של בנק ישראל, ולקנות את הדירה המיועדת בשיעורי בעלות נמוכים עבורך וגדולים עבור אשתך
3. לעבוד לפי סעיף 2.7 של שו"ת של בנק ישראל, ושההורים יקחו משכנתא על הדירה בבעלותם כדי לתת לך מתנה.
4. לבצע העברה ללא תמורה של הדירה להורים (לשלם מס רכישה מופחת) לאבד הטבות מס, אבל להיות רוכש דירה יחידה.

במישור הכספים, תבדוק האם ההורים שלך יכולים לתת לך כסף כדי לכסות את מס הרכישה המוגדל.

לעניין הרכישה בדימונה (עצת חמך וחמותך) - אני לא הייתי עושה את זה. אני לא חושב שהתשואה על השכרת דירה בדימונה משתווה באיכות שלה להשקעות הוניות שאתה אולי עושה היום.

בהצלחה,
אייל מFINWIZ

היי חברים ערב חורפי וטוב,


מבקש חוות דעת, לא בהכרח מקצועית. את התשובה לזה אני חושב שאני יודע.
אני כן רוצה לשתף ולשמוע אולי אני טועה, והאם הייתם עושים אחרת.

אנחנו זוג באמצע שנות השלושים, + 2, השלישי בדרך
אני ואישתי עובדים בתחום המחשבים, מרוויחים יחד כ26K נטו, מצליחים לחסוך כל חודש כ7000 ש"ח, שהולך לתיק השקעות מנוהל באופן עצמאי

אחרי כ6 שנים בשירות המדינה, החלטתי שאני רוצה לצאת ממירוץ העכברים. הבנתי באיחור מסוים שמה1 לחודש, גבוה ככל שיהיה, לא נתעשר ולכן נעזרתי בפורום הזה המון. קראתי ספרים מומלצים וראיתי המון סדנאות ותוכן בניהול משק ביתי (הפסיכולוגיה של הכסף כ'כ מומלץ!), שוק ההון ואחרים כדי לרכוש מה שנקרא 'השכלה פיננסית בסיסית'

כיום מבחינת מכשירים פיננסיים יש לנו:
-קרן כספית ע"ס 70K, קרנות השתלמות בהיקף של כ100K
-פנסיות בהיקף של כ400K
(שניהם בדמי הניהול הנמוכים ביותר שהצלחתי להשוות ולהוריד את בית העסק)
-עו"ש כ60K
-תיק השקעות המשלב מדדים לטווח ארוך ומניות לטווח הקצר בהיקף של כ200K
וכמובן ביטוחי בריאות, חיים ומחלות מסוכנות. חיסכון לילדים במסלול מוגבר מנייתי
ללא הלוואות/שיעבודים או חובות

מזה כשנתיים אנחנו מנהלים תקציב שנתי מסודר, עם פירוט של הוצאות והכנסות צפויות ברמה החודשית, מתוך שאיפה לבנות בסיס כלכלי איתן כדי שלא נצטרך להישען רק על הפנסיה כשנגיע אליה, אלא לאפשר לעצמנו להפסיק לעבוד גם לפני גיל הפרישה, אם נרצה בזה. וכמובן לתת לילדים.
או כמו שאמרו טובים וחכמים 'אם אני אבחר ללכת לעבוד זה בגלל שאני רוצה, לא בגלל שאני צריך'

אנחנו גרים בשכירות מאז שהתחתנו, לפני כ7 שנים, משלמים כ4K שכירות חודשית+ארנונה (שזה יחסית זול מאוד לאזור שלנו, אבל גם הנכס לא מי יודע מה) ומאז ומתמיד יש את חלום הדירה הישראלי. 4 קירות, חצר/מרפסת ולאחרונה גם ממ"ד הפך להיות לצערנו מצרך מבוקש. (היום במקרה של אעזקה אנחנו רצים למקלט הבניין המשותף)

ההורים של אישתי מאוד לוחצים עלינו לקנות דירה, מאוד.
מבחינתם בכל מקום, גם בדימונה, "רק תקנו כבר"


מה שהם פחות יודעים, זה שיש דירה על שמי.
אנחנו 5 אחים ואחיות.
הוריי רכשו ברבות השנים מס' דירות, שכיום מושכרות לאחרים וזה מקור הפרנסה העיקרי שלהם, ומשיקולי מס, רשמו את אחת הדירות על שמי, אך ניהול הדירה ודמי השכירות להוריי.
זה קרה לפני יותר מ15 שנה, היום ערך הדירה יותר מכפול. מדובר בדירה מרשימה ביותר, קומה גבוהה, לובי עם שומר, חד"כ ועוד
מבחינת ההורים, כשיגיע ה120 שלהם, כל אחד מהאחים יקבל דירה משלו, ואני כמובן את הדירה שרשומה על שמי, ואז איך אמרו? "תעשה איתה מה שאתה רוצה"


הורי ביקשו ממני לא לשתף את הנושא, רק אישתי מכירה ויודעת.
כיום אני ניצב בדילמה, האם לבקש מהורי להסיר את שמי מהדירה כדי שנוכל לקחת משכנתא 'כמו כולם' ולהתחיל עם משהו. או יותר מזה, למכור את הנכס ולקנות דירה למגורים.

אנחנו מבינים היום, שגם אם נרצה לקחת משכנתא, אז אנחנו מוגבלים להיקף מסוים שהבנק יסכים לתת, מס רכישה משמעותי, כמעט חוסר יכולת להיכנס להגרלה של מחיר למשתכן וכו'
בנוסף, אנחנו מתכננים השנה לחפש דירה אחרת למגורים, גדולה יותר כמובן, ואז הצפי לשכירות חודשית גבוהה יותר.

אישתי העלתה רעיון, לבקש מהורי למכור את הדירה שעל שמי, ולהשתמש בכסף לקנות דירה עבורנו למגורים
אציין מיד, שמבחינת הוריי, הנושא עלה כמה פעמיים בצורה חיובית, והם מבחינתם "תעשה מה שנראה לך, אנחנו חושבים שזו טעות" בעיקר בגלל הפוטנציאל של הדירה הנוכחית מבחינת מפרט הדירה והתשואה שלה. מבחינה כלכלית הם יסתדרו, ואני יותר מאשמח לשלם להם דמי שכירות/'משכנתא' מאשר לבנק.

אני דיי בפלונטר בעניין.
אני פחות 'דופק חשבון' לאלו שאומרים 'נו למה אתה לא לוקח משכנתא' 'לא חבל על השכירות' או 'למה אתה לא נרשם להגרלה' כי אני יודע שיש לי נכס בבעלותי, שעתיד להיות שלי, ובינתיים יש לנו עבודה יציבה ואופק כלכלי ששואף להיות יציב

אבל מצד שני, יש את אישתי
שמאוד רוצה לעצב את הבית שלה, ללא שכירות חודשית, עם הממד והמרפסת והמטבח והסלון ובקיצור הבנתם

מה הייתם עושים?
תודה רבה,
בנאי

 

[חדשנות]

גם אם נמכור את הנכס ונשתמש ברוב הכסף מהמכירה לרכוש דירה אחרת, אני לוקח על עצמי לשלם להם חודשי את סכום השכירות שמקבלים היום + 5% שנתי כדי לא לשנות את מאזנם הכלכלי. כך במקרה שלהם אין הפסד.

אני חושב שחלק מהמשיבים לא שמו לב למשפט הזה
ההורים שלך לא נותנים לך מתנה 1.9 מיליון שקל
הם מכנים להלוות לך בריבית של דמי שכירות + 5% שנתי
רק מה שלא ברור מה זה +5% שנתי
תוספת על הדמי שכירות ? וכל שנה תוספת על התוספת או רק תוספת על המקור (מה שנקרא האם זה בריבית דריבית)
או תוספת על הקרן
בכל מקרה צריך לחשבן טוב האם זה לא ייצא לך ריבית יותר יקרה ממשכנתא מהבנק
וגם צריך לזכור שהלוואה כזאת מההורים זה פתח לאי נעימות אם ההורים פתאום יגידו לך שהשכירות עלתה יותר והשנה תשלם להם יותר מה תעשה
ומשפט אחרון קצת דוגרי מה שההורים שלך עשו זה זה להתחמק ממס
בתואנה שכאילו זה שלכם באמת אחרי ה120 שלהם אממה אם הם קנו דירות לכולם אז גם אם זה היה על שמם בהנחה שהירושה הייתה מתחלקת שווה שווה התוצאה הייתה אותו דבר
וגם צודקים ההורים של אשתך שזה שאדם יקבל ירושה אחרי ה120 של ההורים שלו עוד 50 שנה 70 שנה ובהנחה שהם לא יצטרכו את הכסף ויבקשו ממך למכור את הדירה ולתת להם את הכסף בחזרה זה לא סיבה לא לקנות דירה
ובאמת פייר מצידם שהם מבינים שלמשל במס רכישה הם מזיקים לך ומוכנים לשלם את הנזק 200 אלף שקל
אני סתם נאכס היום אבל זה לא שהם נותנים לך מתנה 200 אלף ואתה צריך לנשק את כפות רגליהם הם פשוט הזיקו לך בתשלום המס רכישה ומשלמים את הנזק
(ובמאמר המוסגר כדאי לך למחוק את הפרט הזה כי להורים של הדר מוכתר זה עלה במס רכישה של עשרות אלפי שקלים כשהבת שלהם הצהירה שהדירה של הוריה וזה נעשה בשביל בריחה ממס )