• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

התיק שלנו - זוג הייטקיסטים

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
68
דירוג
49
רקע עלינו ותכניות לעתיד
זוג עובדי הייטק +1, בני 32.
לא מתכננים פרישה מוקדמת (לפחות לא כרגע, משתעשעים עם המחשבה על איזור גילאי 50+ אבל לא באמת תכננו את זה). מחשבות שכן עוברות לנו בראש לעתיד: ילדים נוספים, שדרוג מחיה משמעותי, רמת חיים יחסית נהנתנית (בא לידי ביטוי בשיעור חיסכון חודשי נמוך).
בעלי דירה בשווי של כ2 מיליון שקלים עם משכנתא של 1.2 מ׳. בגלל הכנסה גבוהה והון עצמי יחסית נמוך (30% מערך הדירה), ההחזר הוא גבוה, למשך עוד 10 שנים נוספות.
מתכננים שיפוץ ושדרוג בדירה בסדר גודל של 100 אלף שקלים בשנה הקרובה. חושבים על שדרוג הבית שוב (בית גדול יותר, אזור טוב יותר) בעוד 7-8 שנים.

התיק עצמו
התיק אגרסיבי, במחשבה שיש לנו עתודות ואנחנו יכולים להרשות לעצמנו ומוכנים להפסיד חלק גדול מאוד מהתיק. בנוסף, שתי ״חריגות״: הראשונה היא שהתיק מוטה לsmall/mid cap value. השניה היא שיש חלק ספוקלטיבי יחסית גדול בתיק (בשביל הייצר ההימורי, הגדלת השונות בתיק, ואמונה עיוורת לא ברורה בחברות בהן עבדנו).
כרגע התיק הפרטי עומד על כ45% מהתיק כולו.
מבחינת חיסכון פנסיוני מדובר על: שתי קרנות פנסיה מקיפות סנופי (היתרה תועבר אחת לשנה-שנתיים לקופ״ג), שתי קופ״ג IRA ושתי קה״ש IRA. כ55% מהתיק. (כיוון שקה״ש עומדות על 15% מהתיק אפשר להגיד ש60% מהתיק נזיל - יחד עם התיק הפרטי).


החלק הלא ממוסה:
  • 10% iShares Core S&P 500
  • 15% iShares Core MSCI Europe
  • 6% iShares Core MSCI EM IMI
  • 11% ZPRV (מחקה USA small cap value)
  • 4% ZPRX (מחקה Europe small cap value)
  • 9% VOE (מחקה USA mid cap value)
החלק הממוסה:
  • 20% iShares Core S&P 500
  • 17% חלק ספקולטיבי (מחולק בערך באופן שווה בין הנכסים) -
    • ARKK
    • ICLN
    • HACK
    • JETS
    • מניות של חברות שעבדנו/עובדים בהן כיום
  • 8% מזומן
שאלות שלי
אשמח להערות כלליות על התיק ואשמח לשמוע דעתכם על כמה שאלות שיש לי.
  1. איך אתם מתנהלים עם העובדה שאתם לא יודעים וקשה להעריך מה יהיו רמות השכר שלכם בעוד 10 שנים מהיום?
  2. החלק הסולידי בתיק - אין לי מושג האמת אפילו מאיפה להתחיל. כרגע מוחזק כולו במזומן עקב הריבית הנמוכה.
  3. האם מכניסים את ערך הדירה כחלק מהתיק? כרגע הנכס בשכירות (מספק תשואה שנתית נקיה של 3%) אך אנחנו כן מתכננים מעבר אליו בקרוב.
  4. לגבי החלק הספקולטיבי יותר בתיק - היכן לנהל אותו? בתיק הפרטי, קה״ש או קופ״ג? תיאורטית בגלל הסיכון לא עדיף לנהל אותו בחשבון לא ממוסה?
  5. תמיד אומרים להשאיר את הנכסים המסוכנים בתיק הלא ממוסה. מצד שני, אני מאבד פה אפשרות לתשואה שיכול להיות שארצה להשתמש בה לפני גיל פרישה לשם פרישה מוקדמת. מה עושים במקרה הזה? מה יעזור לי לנפח את הפנסיה שלי, ולצאת מהאיזון של כסף שישמש אותי לעומת כסף שישמש את ילדי?
  6. איך מתייחסים להענקת מניות RSU שעוד לא הבשילו? יש ברשותנו סכום לא מבוטל של מניות שטרם הבשילו מהחברות בהן אנחנו עובדים. אמנם לא הבישלו, ולא ניתן לדעת בעת מימוש כמה יהיו שוות, אבל כרגע קשה להתעלם מהן (שווי של ~200K$).
תודה
 

yahud

משתמש ותיק
הצטרף ב
26/10/19
הודעות
926
דירוג
998
1. לא ברור אם אתה שואל לגבי זה שאולי המשכורות ירדו, ותצטרך להסתדר עם פחות, או שהם יעלו ולא צפית את זה מראש כדי להשתמש בזה בצורה כזו או אחרת.
במקרה הראשון, צריך לתכנן קצת את החיים בצורה כזו שלא תהיה בחוב גדול מדי ליותר מדי זמן..
במקרה השני אני בדעה שזה לא משנה.

3. אתה יכול להכניס אותו, ואתה יכול שלא. אתה יכול גם להכניס לחישוב ההון שלך את הסכום של הדירה שהוא כרגע שלך, ולא של הבנק. אם אתה מתכנן למכור אותו עוד קרוב לעשור ולקנות נכס חדש, לא הייתי מתעכב על לעקוב אחרי הערך, עד שתתחיל לחפש לקנות/למכור.
בינתיים זה נותן לך תשואה סבירה. (או במקרה שתגור שם, יחסוך ממך תשלומי שכ"ד).

4. אתה מבין את הלך הרוח שכדאי להשתמש בלא ממוסה לנכסים עם האופציה לתשואה גבוהה יותר.
קה"ש זה הכי קל. כי היא נזילה יחסית מהר לעומת השאר.
קרנות שפטורות ממס בפרישה, זה כבר עניין שלך להגיד מתי אתה תצטרך את הכסף.
אם הכסף נועד להיות מושקע ואין לך צורך לצרוך איתו (או להשקיע בעוד בדירה לדוגמא), אז אפשרי להשאיר אותו בפטורים. אם אתה חושב שתצטרך, תשאיר בממוסה.
אם אין לך מושג, תטיל מטבע :)

6. רושמים אותן באקסל בצד ודוגרים עליהן עד שיוצאת ביצת הזהב. אני לא אוהב להסתמך על כספים שעתידים להגיע אליי עוד כמה שנים במקרה ולא אפוטר, ואני לא יודע מה יקרה עם המניה.
שמגיעים קרוב לזמן ההבשלה יש על מה לדבר.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
16,556
דירוג
20,562
התיק אגרסיבי, במחשבה שיש לנו עתודות ואנחנו יכולים להרשות לעצמנו ומוכנים להפסיד חלק גדול מאוד מהתיק.
קח בחשבון שנכונות הנכונות שלך תבחן דווקא כשתוכלו פחות להרשות לעצמכם להפסיד סכומים גדולים. כעובד הייטק, אתה חשוף לכלכלה העולמית גם דרך העיסוק ומקום העבודה ומשבר בשוק ההון יבוא בסבירות גבוהה עם משבר תעסוקתי בתחום שלך.
  • איך אתם מתנהלים עם העובדה שאתם לא יודעים וקשה להעריך מה יהיו רמות השכר שלכם בעוד 10 שנים מהיום?
כמו עם העובדה שאתה לא יודע מה תהיה רמת ההוצאות שלך, האיזון הנכון לך בין בית ועבודה ומה יהיו התשואות בתיק. הסיכוי לצפות במדוייק את העתיד הפיננסי האישי לעשרות שנים קדימה הוא מאד קטן ולכן נדרשים שולי בטחון. אתה מספר שכבר היום אתה חוסך מעט ומתכנן להעלות את רמת החיים, כך שנראה שבעניין הזה אתה די חשוף.
  • החלק הסולידי בתיק - אין לי מושג האמת אפילו מאיפה להתחיל. כרגע מוחזק כולו במזומן עקב הריבית הנמוכה.
אין קסמים. הריבית חסרת הסיכון נמוכה מאד. אני מאמין שהסיכוי לקריסת השקל גדול מהסיכון בקריסת הדולר ולכן מחזיק את הפלח הזה בדולר בו יש מעט ריבית חסרת סיכון, אבל למי שחי בעיקר בשקלים יש סיכון מסויים ומי שבחר באסטרטגיה הזו בשנה האחרונה, הפסיד.
  • האם מכניסים את ערך הדירה כחלק מהתיק? כרגע הנכס בשכירות (מספק תשואה שנתית נקיה של 3%) אך אנחנו כן מתכננים מעבר אליו בקרוב.
תלוי ברמת הנזילות הסובייקטיבית של הדירה. אני לא מתכוון לעבור דירה משיקולים כלכליים, אלא רק אם ארצה בכך מבחינת הנוכחות המשפחתית ולכן לא כולל אותה בהון שלי. אם אתה ביתר קלות מוכן למכור ולהשכיר אותה, אז תכניס אותה כחלק מההון שלך (ואל תשכח לזקוף הוצאת דיור במינוס באקסל).
  • לגבי החלק הספקולטיבי יותר בתיק - היכן לנהל אותו? בתיק הפרטי, קה״ש או קופ״ג? תיאורטית בגלל הסיכון לא עדיף לנהל אותו בחשבון לא ממוסה?
  • תמיד אומרים להשאיר את הנכסים המסוכנים בתיק הלא ממוסה. מצד שני, אני מאבד פה אפשרות לתשואה שיכול להיות שארצה להשתמש בה לפני גיל פרישה לשם פרישה מוקדמת. מה עושים במקרה הזה? מה יעזור לי לנפח את הפנסיה שלי, ולצאת מהאיזון של כסף שישמש אותי לעומת כסף שישמש את ילדי?
חלק לא ממוסה ישמש אותך בדיוק כמו הממוסה.
ראשית, כי קה"ש היא נזילה.
שנית, כי החיים לא נגמרים בגיל 60 (בגילך, חצי מהם צפויים לאחר מכן)
ושלישית, כי אין ריח לכסף. סכום גדול יותר שישתחרר בגיל 60 יכול להרשות לך אחוז משיכה גבוה יותר בגיל הפרישה המוקדמת אליו אתה מכוון.
איך מתייחסים להענקת מניות RSU שעוד לא הבשילו? יש ברשותנו סכום לא מבוטל של מניות שטרם הבשילו מהחברות בהן אנחנו עובדים. אמנם לא הבישלו, ולא ניתן לדעת בעת מימוש כמה יהיו שוות, אבל כרגע קשה להתעלם מהן (שווי של ~200K$).
אפשר לבדוק שווי לפי בלק אנד שולס ואפשר לתת מקדם שרירותי בין אפס לאחד. גם זה חלק מאי הוודאות בתיק.

באופן כללי, השילוב של אחוז חסכון נמוך וחיים נהנתניים, סיכון גדול בתיק על אף שצפויות הוצאות גדולות בעשור הקרוב והשערה שלי שטרם חווית משבר גדול ממושך בשוק ההון, שמים אותך במקום מסוכן. אבל אני לא מכיר אותך כמובן, תחשוב טוב עם עצמך עד כמה יהיה לך קל לרדת באופן דרסטי ברמת החיים / למכור את הבית שאתה מתכוון לקנות / לדחות בשנים רבות את חלומות הפרישה, וקח בחשבון שבמציאות זה יותר קשה מאשר באקסל.

בהצלחה.
 

אורי ג.

משתמש בכיר
הצטרף ב
10/8/15
הודעות
19,417
דירוג
27,435
אשמח להערות כלליות על התיק ואשמח לשמוע דעתכם על כמה שאלות שיש לי.
1. חוסכים יותר כדי לא להיות תלוי בשכר או באנשים אחרים.
2. לא נורא לדעתי, האפשרויות הסולידיות היום לא יתנו הרבה יותר מ0. תשקלו פק"מ ותבדקו בבנק י-ם.
3. פסיכולוגי בלבד ולא באמת משנה, אני אישית כן אבל ההכנסה בגינה אצלי היא 0.
4. בוודאי שבלא ממוסה אבל בדרך כלל זה לא מספיק כי לא ניתן לזרוק לשם כמה כסף שרוצים אז בשלב מסוים חייבים לעבור לממוסה.
5. חלקים גדולים מהתיק הלא ממוסה אפשר דווקא כן להשתמש בהם כמו קה"ש והחלק של הפיצויים בפנסיה, זה יפתור את הבעיה לדעתי. מס תשלמו בסוף, אין מה לעשות.
6. לא מבין בזה.
 

קפיצת הדרך

משתמש בכיר
הצטרף ב
17/2/19
הודעות
2,571
דירוג
3,704
אשמח להערות כלליות על התיק ואשמח לשמוע דעתכם על כמה שאלות שיש לי.
  1. איך אתם מתנהלים עם העובדה שאתם לא יודעים וקשה להעריך מה יהיו רמות השכר שלכם בעוד 10 שנים מהיום?
  2. החלק הסולידי בתיק - אין לי מושג האמת אפילו מאיפה להתחיל. כרגע מוחזק כולו במזומן עקב הריבית הנמוכה.
  3. האם מכניסים את ערך הדירה כחלק מהתיק? כרגע הנכס בשכירות (מספק תשואה שנתית נקיה של 3%) אך אנחנו כן מתכננים מעבר אליו בקרוב.
  4. לגבי החלק הספקולטיבי יותר בתיק - היכן לנהל אותו? בתיק הפרטי, קה״ש או קופ״ג? תיאורטית בגלל הסיכון לא עדיף לנהל אותו בחשבון לא ממוסה?
  5. תמיד אומרים להשאיר את הנכסים המסוכנים בתיק הלא ממוסה. מצד שני, אני מאבד פה אפשרות לתשואה שיכול להיות שארצה להשתמש בה לפני גיל פרישה לשם פרישה מוקדמת. מה עושים במקרה הזה? מה יעזור לי לנפח את הפנסיה שלי, ולצאת מהאיזון של כסף שישמש אותי לעומת כסף שישמש את ילדי?
  6. איך מתייחסים להענקת מניות RSU שעוד לא הבשילו? יש ברשותנו סכום לא מבוטל של מניות שטרם הבשילו מהחברות בהן אנחנו עובדים. אמנם לא הבישלו, ולא ניתן לדעת בעת מימוש כמה יהיו שוות, אבל כרגע קשה להתעלם מהן (שווי של ~200K$).

1. חוסכים. תכלס זו המהות של הרעיון של הפרישה המוקדמת לדעתי. זה לא שמישהו שם לך אקדח לרקה ואומר לך שאתה חייב לצאת לפרישה מוקדמת בעוד 10 שנים, אלא העובדה שאתה לעולם לא תצטרך לדאוג/לחשוב על השאלה הזו ״מה יהיו רמות השכר שלי בעוד 10 שנים״.
2.
3. בעיקרון כמובן שההון של החלק בדירה שהוא שלך (ולא של הבנק) הוא חלק מההון שלך ואין חשיבות להאם זו דירת מגורים או דירה להשקעה. יחד עם זאת אני, אישית, לא מכניסה את דירת המגורים לחישובים כי אני לא רוצה/מתכננת לעבור מכאן בזמן הקרוב (ואולי בכלל). מתה על הבית שלי. מה שכן אני כמובן לא מכניסה את עלות המגורים (דמי השכירות האלטרנטיביים שהייתי צריכה לשלם) להוצאות שלי בחישוב של התקציב הדרוש לי מההכנסות הפסיביות שאני מתכננת לזמן הפרישה. כמו ש- @גרהם כתב, אם מבחינתך דירת המגורים זה פשוט מקום לגור בו ואין לך שום בעיה למכור ולרדת ברמת המחייה (במידת הצורך) אז בהחלט הייתי מכניסה את ההון הזה לחישוב (וכמובן מוסיפה ״פיקטיבית״ את דמי השכירות האלטרנטיביים של המגורים שלי).
4.
5. אפשר להכניס לקה״ש שהיא נזילה. לא הבנתי את הקטע של כסף שישמש את ילדיך. הפנסיה (אם תהפוך אותה לקצבה ותתחיל למשוך ממנה בגיל פנסיה) בהגדרה תשמש אותך ורק אותך (ואת אשתך). אני יודעת שחברה צעירים פה מדמיינים שאנשים בני 60 הם עם חצי רגל בקבר אבל זה בערך הדבר הכי רחוק מהמציאות שאפשר לדמיין.
6. אני לא מתייחסת ל- RSU שלא הבשילו כחלק מההון שלי, אבל הם כן רשומים באקסל. כך שאני יודעת בדיוק כמה הם שווים בכל רגע נתון, וכמה ״נטו״ (אחרי מיסים) הם יהיו שווים. ברגע שהם מבשילים אני מכניסה את החלק שהבשיל להון הכולל. אני מסכימה ש- RSU שהוענקו הם עם וודאות יותר גבוהה מכסף מדומיין שלא קיים בכלל. כך שזה לא נכון לגמרי להתעלם מהעובדה שהם קיימים. יחד עם זאת בגלל שהם תלויים בהמשך עבודתך בחברה, וזה משהו שהוא מן הסתם לא וודאי, אני אישית לא מכניסה אותם לחישובים.
 

Minimi

משתמש ותיק
הצטרף ב
4/12/16
הודעות
662
דירוג
747
רקע עלינו ותכניות לעתיד
זוג עובדי הייטק +1, בני 32.
לא מתכננים פרישה מוקדמת (לפחות לא כרגע, משתעשעים עם המחשבה על איזור גילאי 50+ אבל לא באמת תכננו את זה). מחשבות שכן עוברות לנו בראש לעתיד: ילדים נוספים, שדרוג מחיה משמעותי, רמת חיים יחסית נהנתנית (בא לידי ביטוי בשיעור חיסכון חודשי נמוך).
בעלי דירה בשווי של כ2 מיליון שקלים עם משכנתא של 1.2 מ׳. בגלל הכנסה גבוהה והון עצמי יחסית נמוך (30% מערך הדירה), ההחזר הוא גבוה, למשך עוד 10 שנים נוספות.
מתכננים שיפוץ ושדרוג בדירה בסדר גודל של 100 אלף שקלים בשנה הקרובה. חושבים על שדרוג הבית שוב (בית גדול יותר, אזור טוב יותר) בעוד 7-8 שנים.

התיק עצמו
התיק אגרסיבי, במחשבה שיש לנו עתודות ואנחנו יכולים להרשות לעצמנו ומוכנים להפסיד חלק גדול מאוד מהתיק. בנוסף, שתי ״חריגות״: הראשונה היא שהתיק מוטה לsmall/mid cap value. השניה היא שיש חלק ספוקלטיבי יחסית גדול בתיק (בשביל הייצר ההימורי, הגדלת השונות בתיק, ואמונה עיוורת לא ברורה בחברות בהן עבדנו).
תודה

לעניות דעתי הלא קובעת:
כל כך הרבה בעיות מרוכזות בפוסט אחד ואתה עושה אופטימיזציה לתיק הספקולטיבי?
בתסריט הלא בלתי סביר של משבר כלכלי, שניכם מועסקים בהייטק, מושקעים בהייטק והלוואה ענקית לבנק שימכור את הדירה ב70% ממחירה במקרה הצורך.

גם עובד הייטק נהנתן אבל כמעט ללא מימון
 

דורון

משתמש ותיק
הצטרף ב
1/8/15
הודעות
652
דירוג
896
איך מתייחסים להענקת מניות RSU שעוד לא הבשילו? יש ברשותנו סכום לא מבוטל של מניות שטרם הבשילו מהחברות בהן אנחנו עובדים. אמנם לא הבישלו, ולא ניתן לדעת בעת מימוש כמה יהיו שוות, אבל כרגע קשה להתעלם מהן (שווי של ~200K$).
אני רושם אותם בתור 60%. שרירותית. זה לא נכון להתעלם, כלומר לטעון שהשיחה השנתית עם המנהל שבו נמסר הסכום כאילו לא קרה דבר. כאילו שעבודה קשה של שנה שהסתיימה בבונוס גדול זה כלום. לא. הימים עוברים, והבונוס מגיע. ואם לא, רוב הסיכויים שזה להחלטת העובד לעזוב, אז יש מה שעומד מול זה, למשל בונוס קליטה גדול יותר.
ועוד דבר. נניח וההקצאה היא שנתית ל 4 שנים. אז נוצר משולש הכנסות עתידי, שבתוחלת 40% מהסכום זה בשנה הנוכחית, נניח חצי שנה ממוצע, 30% לעוד שנה וחצי, 20% לעוד שנתיים וחצי, ו 10% לעוד שלוש וחצי שנים.
בואו נניח שהיו מרוצים ממני בשיחה השנתית (מעולם לא קרה אחרת). אז את ה 40% עברתי, בעצם אין למעביד נקודת החלטה מוקדמת יותר. גם אם אפסיק לעבוד, אצלול, או אחרבן על השולחן ישיבות. אולי בשביל להיות מפוטר צריך להעליב את המנקה או משהו כזה. גם הנקודה אחרי דיי מובטחת. לא מפוטרים אחרי שנה גרועה אחת.
בקיצור, מי שבחברה גדולה, אם לא תכננתם לפרוש לפני ההבשלה, ואם לא קיבלתם רוויו גרוע, אפשר בכיף לשכלל לפי 50-60% מהנטו הצפוי.
 

KFC Uerdingen 05

משתמש ותיק
הצטרף ב
3/4/17
הודעות
521
דירוג
1,204
  • אתם מתנהלים עם העובדה שאתם לא יודעים וקשה להעריך מה יהיו רמות השכר שלכם בעוד 10 שנים מהיום?
  • החלק הסולידי בתיק - אין לי מושג האמת אפילו מאיפה להתחיל. כרגע מוחזק כולו במזומן עקב הריבית הנמוכה.
  • האם מכניסים את ערך הדירה כחלק מהתיק? כרגע הנכס בשכירות (מספק תשואה שנתית נקיה של 3%) אך אנחנו כן מתכננים מעבר אליו בקרוב.
  • לגבי החלק הספקולטיבי יותר בתיק - היכן לנהל אותו? בתיק הפרטי, קה״ש או קופ״ג? תיאורטית בגלל הסיכון לא עדיף לנהל אותו בחשבון לא ממוסה?
  • תמיד אומרים להשאיר את הנכסים המסוכנים בתיק הלא ממוסה. מצד שני, אני מאבד פה אפשרות לתשואה שיכול להיות שארצה להשתמש בה לפני גיל פרישה לשם פרישה מוקדמת. מה עושים במקרה הזה? מה יעזור לי לנפח את הפנסיה שלי, ולצאת מהאיזון של כסף שישמש אותי לעומת כסף שישמש את ילדי?
  • איך מתייחסים להענקת מניות RSU שעוד לא הבשילו? יש ברשותנו סכום לא מבוטל של מניות שטרם הבשילו מהחברות בהן אנחנו עובדים. אמנם לא הבישלו, ולא ניתן לדעת בעת מימוש כמה יהיו שוות, אבל כרגע קשה להתעלם מהן (שווי של ~200K$).
1. אתה גם לא יודע מה תהיה רמת ההוצאות שלך בעוד 10 שנים, מה תהיה האינפלציה הכללית או האינפלציה של תיק הצריכה הפרטי שלך. אפשר לנסות באותות ובמופתים להעריך את כל הגורמים הלא ידועים עד האינסוף. אני פשוט מניח הנחת יסוד שכל הגורמים האלה הם 0, וחי עם חוסר הוודאות של ההנחה הזאת לא רע.
3. דירה להשקעה כן. דירה למגורים בבעלות הדעות חלוקות, אני בדעה שלא.
4. לא בגלל הסיכון אלא בגלל הסיכוי, אבל כן.
5. לחזור לפוסט "יש לך רק תיק השקעות אחד" של הסולידית. אתה מושך כסף, לא תשואה, ובסופו של דבר (מלבד ענייני מיסוי) לא כל כך משנה אם אתה מושך כסף מחשבון שעשה רווח x או רווח y, זה אותו כסף.
 

ונגר

משתמש רשום
הצטרף ב
10/3/18
הודעות
11
דירוג
6
איך מתייחסים להענקת מניות RSU שעוד לא הבשילו?
הכי פשוט בעיניי, חלק מהמשכורת. בהנחה שוסטינג נגמר אחרי N שנים ואתה עובד כבר יותר מ N שנים, אז אתה אמור לקבל בערך וסטינג חודשי קבוע, תלוי כמובן בהענקה וערך המנייה וכו'. חלק את השווי הכולל ב Nx12 חודשים וקבל בערך תוספת לברוטו.
עכשיו יש לך שווי משכורת שמכיל rsu.
 

Know one

משתמש ותיק
הצטרף ב
17/12/20
הודעות
68
דירוג
49
ממש תודה לכולם על התגובות.

1. לא ברור אם אתה שואל לגבי זה שאולי המשכורות ירדו, ותצטרך להסתדר עם פחות
האמת שהתכוונתי לזה. אני רוצה להאמין שאני לפני שיא ה״פעמון״ אבל שבשלב כלשהו ארוויח פחות. מסכים שלצד השני זה לא רלוונטי.
האמת שעוד כמה הגיבו פה על זה ואני מתחבר לעניין של התאמת אורח החיים על מנת לעמוד במטרה שאותה הצבנו לעצמנו. חושב שכרגע גם אין לנו כזו מאוד מדויקת, ולכן פשוט לשאוף לאחוז חיסכון יותר גבוה ככל האפשר. דווקא תחתית הפירדמה הכי קשה, על אף שהתעסקנו בה לא מעט, ואנחנו בכיוון של שינוי אורח חיים בזכותה/בעקבותיה.

3. פסיכולוגי בלבד ולא באמת משנה, אני אישית כן אבל ההכנסה בגינה אצלי היא 0.
מסתדר לי תודה, כמו שחלק אמרו, או שתכניס את זה להון הפרטי (כמובן את החלק ששייך לי), או שפשוט לא, אבל תתייחס לזה כאל הכנסה (או חוסר הוצאה) בתקציב החודשי וזה פשוט תורם לשיעור החיסכון החודשי.

1. חוסכים. תכלס זו המהות של הרעיון של הפרישה המוקדמת לדעתי. זה לא שמישהו שם לך אקדח לרקה ואומר לך שאתה חייב לצאת לפרישה מוקדמת בעוד 10 שנים, אלא העובדה שאתה לעולם לא תצטרך לדאוג/לחשוב על השאלה הזו ״מה יהיו רמות השכר שלי בעוד 10 שנים״.
6. אני לא מתייחסת ל- RSU שלא הבשילו כחלק מההון שלי, אבל הם כן רשומים באקסל. כך שאני יודעת בדיוק כמה הם שווים בכל רגע נתון, וכמה ״נטו״ (אחרי מיסים) הם יהיו שווים. ברגע שהם מבשילים אני מכניסה את החלק שהבשיל להון הכולל. אני מסכימה ש- RSU שהוענקו הם עם וודאות יותר גבוהה מכסף מדומיין שלא קיים בכלל. כך שזה לא נכון לגמרי להתעלם מהעובדה שהם קיימים. יחד עם זאת בגלל שהם תלויים בהמשך עבודתך בחברה, וזה משהו שהוא מן הסתם לא וודאי, אני אישית לא מכניסה אותם לחישובים.
מתחבר לשני הדברים תודה. הראשון גורם לי קצת להסתכל על תזמון הפרישה כדבר דינאמי יחסית למה שתפסתי אותו עד עכשיו. השני זה סוג של מה שאנחנו עושים עד עכשיו. אני כן מתייחס לחלקים מסוימים יותר כחלק מהתיק (דברים שהם שלי גם אם אפוטר כמו אופציות שאפשר לקנות בזול ולממש בהנפקה שעתידה לבוא, או מחזור הבשלה ברבעונים הקרובים). מאוד דומה ל60% שחלק מהחברה פה אמרו.

לגבי חשבונות פטורים לעומת אלו שלא. @גרהם, @קפיצת הדרך, לא התכוונתי חלילה שלא אחיה אחרי 60 או שאהיה אם חצי רגל בקבר :) אני מדבר דווקא על מצב בו פוטנציאל התשואה נמצא בטווח הארוך, אני עלול שלא להגשים את מטרותי במידה ויהיו לפני גילאי הפרישה בהם אוכל להנות מהפירות. מרגיש לי שאני יוצר כמו קיטוב של שני החלקים בכך. חושב שכמו שהגיבתם, אוכל אולי לאזן את המצב (לטובת הגיל לפני פרישה) דרך קה״ש שתאפשר איזון חזרה במקרה שבו אהיה מוכרח להשתמש בה.

לגבי אורח החיים, אני חושב שזה סוג של בחירה שלנו לחיות ככה, ואנחנו די מודעים למצב של סיכון גבוה מאוד והסתגלות למצב חדש ברגעי משבר. אני דווקא לא מאוד מודאג מהתאמות שנצטרך לבצע. בכל זאת, אנחנו גם עובדים על שיעור החסכון, והיו לנו גם תקופות בהן לא עבדנו ברמה שבה אנו היום, וחיינו חד משמעית עם פחות.
מה שכן, וכולם ציינו ואני ממש מסכים, זה עניין החשיפה להייטק - גם בתעסוקה, גם בשוק ההון, גם בחלק מן העתודות.
מה הם בעצם הנכסים הטובים ביותר על מנת להתחיל לגדר אותנו מפני ״סיכוני ההייטק״?
ההפרשות שלנו לחיסכון הפרטי עדיין אבסולוטית גבוהות, ויש לנו אפשרות די מהר לאזן יותר עם נכסים אחרים, לפני שיגיעו משברים.
האם הכוונה פה היא לנדל״ן? או שמא החזקה של סחורות פיזיות, זהב ושות׳?
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
16,556
דירוג
20,562
אני מדבר דווקא על מצב בו פוטנציאל התשואה נמצא בטווח הארוך, אני עלול שלא להגשים את מטרותי במידה ויהיו לפני גילאי הפרישה בהם אוכל להנות מהפירות. מרגיש לי שאני יוצר כמו קיטוב של שני החלקים בכך.
יש לך תיק אחד בלבד. אם תממן בגיל 50 את הטיול להימאליה מהביטקוין שעלה פי 100, אין חסרון אם הביטקוין בחלק הלא ממוסה. להיפך, אם הוא בחלק הממוסה, תרוויח פחות.
החשיבה הזו ב"שני חלקים" שגויה.
 

samuel

משתמש סולידי
הצטרף ב
21/2/19
הודעות
47
דירוג
17
רקע עלינו ותכניות לעתיד

4. לגבי החלק הספקולטיבי יותר בתיק - היכן לנהל אותו? בתיק הפרטי, קה״ש או קופ״ג? תיאורטית בגלל הסיכון לא עדיף לנהל אותו בחשבון לא ממוסה?
5. תמיד אומרים להשאיר את הנכסים המסוכנים בתיק הלא ממוסה. מצד שני, אני מאבד פה אפשרות לתשואה שיכול להיות שארצה להשתמש בה לפני גיל פרישה לשם פרישה מוקדמת. מה עושים במקרה הזה? מה יעזור לי לנפח את הפנסיה שלי, ולצאת מהאיזון של כסף שישמש אותי לעומת כסף שישמש את
תודה

אני מנהל את החלקים הספקולטיביים בחלק הלא ממוסה (IRA השתלמות וגמל ישן) כיוון ששם שלנכסים כאלה יש יותר פוטנציאל שארצה להיפטר מהם בשלב מוקדם יותר ואוכל להינות מהריבית על המס רווחי הון שלא אשלם. לעומת זאת, בנכסים שאני מתכוון לדגור עלייהם תקופה ארוכה כל עוד אני לא ממש אני מרוויח את הריבית הרווח שעדיין לא שילמתי עליו מס.
 

Nool

משתמש ותיק
הצטרף ב
14/1/20
הודעות
338
דירוג
248
נפטר מהמשכנתא
מעיף את החלק של אירופה מהתיק
שווקים מתעוררים סין הודו ... כמה מחזיק?
וחלק ספקולטיבי כמה מחזיק בכל קרן?

אכן אם אחד מכם יפוטר אתם בבעיה
 

YPV

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/8/16
הודעות
1,644
דירוג
2,620
תמיד אומרים להשאיר את הנכסים המסוכנים בתיק הלא ממוסה. מצד שני, אני מאבד פה אפשרות לתשואה שיכול להיות שארצה להשתמש בה לפני גיל פרישה לשם פרישה מוקדמת. מה עושים במקרה הזה?
לגבי קרן השתלמות, עקרונית כל שנה אתה יכול לפתוח קרן חדשה ולהפקיד אליה את הסכום המירבי. שנה הבאה לפתוח חדשה וחוזר חלילה. ב IRA אתה מנהל הכל ב"קופה אחת" עם נכסים שאתה רוצה. ריבוי קרנות מאפשר לך לממש רק חלק מהתיק (כלומר קרן ספציפית או קרנות ספציפיות) מבלי לחסום את האפשרות להמשיך להפקיד/לנהל כספים בתיק הפטור.
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
16,556
דירוג
20,562
לגבי קרן השתלמות, עקרונית כל שנה אתה יכול לפתוח קרן חדשה ולהפקיד אליה את הסכום המירבי. שנה הבאה לפתוח חדשה וחוזר חלילה. ב IRA אתה מנהל הכל ב"קופה אחת" עם נכסים שאתה רוצה. ריבוי קרנות מאפשר לך לממש רק חלק מהתיק (כלומר קרן ספציפית או קרנות ספציפיות) מבלי לחסום את האפשרות להמשיך להפקיד/לנהל כספים בתיק הפטור.
זה דורש התמקחות כדי להותיר את דמי הניהול באותה רמה?
 

YPV

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/8/16
הודעות
1,644
דירוג
2,620
זה דורש התמקחות כדי להותיר את דמי הניהול באותה רמה?
נקודה טוב. בעקבות השאלה בדקתי את הסכם ההתקשרות שלי.
וזה מה שכתוב
העמית מסכים כי אם יתרת הנכסים בחשבון תפחת מ 100,000 ש"ח, תהיה החברה המנהלת רשאית, על-פי שיקול-דעתה הבלעדי, להעביר את
יתרת הכספים למסלול ההשקעות הכללי או למסלול ההשקעות אחר המותאם לגילו של העמית בקופת גמל/קרן השתלמות שבניהולה. החברה תשלח הודעה על כך לעמית 60 יום מראש.
 

גילגה

משתמש ותיק
הצטרף ב
20/10/20
הודעות
775
דירוג
1,586
קצת רחוק ממני הייטק כבר (מוזר להגיד את זה), אז אני לא יודעת עד כמה גבוהות המשכורות שלכם. אבל מקריאה של הפוסט עולה שאתם משועבדים ל10 שנים בהחזר גבוהה על הדירה, וכנראה בפועל ל20 שנים כי אתם רוצים בית יותר גדול עוד 7-8 שנים. אבל במקביל רוצים לפרוש עוד 20 שנים. אני לא יודעת אם המספרים מסתדרים לכם או שלא, אבל הקושי העיקרי שלכם הוא כאן לדעתי, כל השאלות הן אופטימזציות מסדר שני.

לגבי 1: הייתי מתכננת מספר תרחישים מהפסימי ביותר לטוב ביותר ומוודא שאתם צפים על המים בכל התרחישים (משכורת עולה, פחות או יותר אותו דבר או יורדת בחדות).
לגבי 2: מעבר למספר חודשי מחיה לבלת"מים, אתם לא רוצים חלק סולידי בתיק ובמקביל משכנתא אם יש לכם כסף ספייר אתם מרוויחים הכי יפה מלחסל את המשכנתא הרבה יותר מכסף מזומן והרבה יותר מכל פיקדון שהבנק ימכור לכם.
(כל השאר אין לי באמת מה להוסיף).
 

גרהם

משתמש בכיר
הצטרף ב
6/3/15
הודעות
16,556
דירוג
20,562
נקודה טוב. בעקבות השאלה בדקתי את הסכם ההתקשרות שלי.
וזה מה שכתוב
ומאחר שהיום כולם הולכים לחוג משפטים, אנו ודאי נהנה לדון עם נציג השרות אם רציונל ההוראה תומך בפרשנות לפיה המינימום ייבחן לפי סך הכספים שמחזיק העמית בחברה, או בבחינה נפרדת לכל קופה.
 

YPV

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/8/16
הודעות
1,644
דירוג
2,620
המינימום ייבחן לפי סך הכספים שמחזיק העמית בחברה, או בבחינה נפרדת לכל קופה
החשבון שלי מורכב ממספר קרנות וחלק מהן קטן מ 100,000 ש"ח. לא נתקלתי בתלונות מצד החברה המנהלת.
גם בהגדרה, (כמעט) אף אחד לא ירצה לפתוח קופה חדשה עם סכום של יותר מ 18,000 ש"ח. לא חושב שיש להם אינטרס להציק ללקוחות בנושא...
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
sharon ניהול התיק במקרה לא צפוי שאני לא אוכל לנהל אותו בעצמי שוק ההון 20
R התיק (הראשון)שלי -ביקורות וחוות דעת שוק ההון 3
ז תהיות לגבי התיק ולגבי דיבידנד שוק ההון 15
V התיק שלי - אשמח להערות שוק ההון 15
guesto סקר: עד כמה פסיבי התיק שלכם? שוק ההון 28
yossik מה עשה התיק שלכם בשנת 2022? שוק ההון 57
Couch Potato קרנות אג"ח ושמירת ערך בחלק ה"סולידי" של התיק שוק ההון 3
O מיצוע התיק חודשי או רבעוני שוק ההון 1
Y החלק הסולידי של התיק בפקדון ל5 שנים שוק ההון 22
S שאלת בירור לגבי תמהיל התיק בהגעה לפרישה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 1
I למכור את התיק לצורך רכישה דירה או להתמנף בזול? שוק ההון 3
S איך מחשבים CAGR על התיק שבניתי? שוק ההון 4
T האם התיק שלי בעייתי ומה עושים מכאן? שוק ההון 2
T האם התיק מפוזר מספיק? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 22
א אני מחפש הסבר ברור איך להעביר מלאומי לאקסלנס את התיק השקעות שלי פוסטים מאיכות נמוכה 1
איש ירח התיק של איש ירח שוק ההון 7
F ניצול ירידות לשינוי הרכב התיק שוק ההון 1
S מעקב אחרי התיק בכלל ודיבידנדים בפרט ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
I מתלבט לגבי התיק שלי שוק ההון 1
ה התיק המורכב שלי (בן 20) שוק ההון 8
R התיק שלי לטווח הארוך (עשורים קדימה), אשמח לשמוע את דעתכם שוק ההון 53
איש ירח כמה עשה התיק שלכם בשנת 2021 שוק ההון 27
מ איזון התיק שלי עקב הוספת ערך של - 50% שוק ההון 4
ה מה לעשות עם התיק שוק ההון 11
G קרן מחקה אגח ארהב. לטובת מיתון התיק שוק ההון 3
S התיק שלי: פשטות כערך שוק ההון 8
dorian התיק (המורכב מעט) שלי ושאלות שוק ההון 3
שם משתמש בעייתי כאשר עושים איזונים בתוך התיק, משלמים מס? שוק ההון 14
א מחשבות על החלק הסולידי של התיק- דעתכם ? שוק ההון 8
פ איזון התיק איך עושים את זה פרקטית שוק ההון 6
M התלבטות בנוגע לסידור מחדש של התיק שוק ההון 2
S מהי אסטרטגיית איזון התיק שלכם? שוק ההון 11
שיר הלל לטבע מתלבט על אילו נכסים לבסס את התיק שוק ההון 17
D השקעה בנדל"ן לצורך גיוון התיק נדל"ן 18
B האם נכון להסתכל על אג”ח מיועדות כחלק ה״סולידי״ של התיק שוק ההון 6
milx אם אני לא מעוניין להשקיע באג"ח - לאיפה אתם מקצים את החלק הסולידי של התיק שוק ההון 121
ס שינוי מסיבי במבנה התיק והימנעות מאירועי מס שוק ההון 11
O העברת התיק שלי מבנק הפועלים לאינטראקטיב ברוקרס העולמית שוק ההון 4
ל ומה עכשיו? או איך מרחיבים את התיק הקיים שוק ההון 18
S מעקב אחרי פילוח התיק שוק ההון 2
T התיק של AAA שוק ההון 15
L התיק של Libertad - מוטה ביטקוין שוק ההון 56
D חוות דעת תיק השקעות - התיק של DOR22 שוק ההון 16
A זה התיק שלי - גם עליי אל תרחמו שוק ההון 2
E איך התיק הזה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
ק להעביר את התיק ממקסם לברוקר ישראלי/בנק ישראלי שוק ההון 5
T תנו ביקורת על התיק ! שוק ההון 7
B מבט על הרכב התיק שלי שוק ההון 10
aeh התיק של aeh שוק ההון 59
Y התיק שלי(2.5 מיליון ש''ח)- אשמח להערות שוק ההון 15

נושאים דומים

למעלה