האם יש סכום שממנו ״כדאי״ לפצל את התיק?

[MajorMajor]

כיום אני מנהל את ההשקעות שלי דרך הבנק. זה דרש (ודורש) קצת מיקוח אבל יש לי פטור מדמי ניהול. העמלות קניה ומכירה סבירות, ואני גם ככה לא מבצע הרבה פעולות, אז זה לא מאוד משנה לי.

לאחרונה הגעתי לסכום עגול וגבוה (עבורי) בתיק ההשקעות בבנק, ואני מתלבט האם לפתוח חשבון השקעות נוסף במקום אחר. קצת הגעתי למצב של analysis paralysis, והייתי שמח לדעת אם פספסתי משהו. מבחינתי, הסיבה המרכזית להשאר עם תיק השקעות אחד הוא נוחות - הכל מרוכז במקום אחד, אני לא צריך לבצע העברות, ואני יודע שאם יום אחד אחליט לעבור לבנק אחר או בית השקעות יש לי גורם אחד לדבר איתו.

ספציפית, חשבתי לפתוח חשבון ב Interactive Brokers, ולהתחיל להעביר הפקדות חדשות אליו ולקנות קרנות מחקות בחשבון הזה. מדובר בתיק השקעות נוסף לזה שבבנק, ולא במקומו. לפחות כרגע, אני לא חושש מהגשת דוח שנתי, כיוון שאני גם ככה צריך להגיש אותו מסיבות אחרות (אני לא אזרח ארה״ב עם זאת). ובכל מקרה, אני לא מוכר מניות כרגע ולא מתכנן למכור בעתיד הקרוב, אז זה גם פחות חשש עבורי. בנוסף, חלק מההשקעות שלי נעשות בדולרים בכל מקרה, אז ההמרה לא מפריעה לי. אכוון לא לעבור באופן משמעותי את ה 500k$ שמבוטחים ב IB.

כמה יתרונות שיכלתי לחשוב עליהם:
- עמלת נמוכות יותר.
- יום אחד, אם ארצה בכל זאת למכור חלק מהתיק, אוכל למכור בשכבות מ IB בשלב הראשון בקלות יותר יחסית.
- קצת יותר פיזור במצבי קיצון במדינה - קריסה של בנקים או מגבלות כלכליות.
- קצת יותר כוח במו״מ מול הבנקאי שלי. כיום אני מוצא את עצמי מתמקח עם הבנק כל שנה-שנתיים על העמלות, ואם יהיה לי תיק השקעות נוסף יהיה לי אמצעי יותר מהיר למו״מ, ואולי זה גם יקל עלי נפשית אם אחליט להעביר חלק מהתיק הקיים שלי.

שאלות שעלו לי:
- האם יש עבורכם סכום גדול מספיק שעבורו תרצו לפצל את תיק ההשקעות שלכם? לדוגמא, אני מניח שלא תחזיקו תיק של 100 מליון שקלים בבנק אחד (או שכן?). מה עם 2 מליון שקלים? 4 מליון שקלים? 10 מליון? אני תוהה אם החששות שלי מיותרים ואפשר להמשיך כרגיל כרגע להשקיע רק דרך הבנק בלי חששות.
- האם זה צעד שיהיה קשה להפוך אותו? נניח שאעביר 200k$ לתיק ב IB ואקנה איתם תעודות מחקות. ובעוד שנתיים מעכשיו ארצה להעביר את התיק מ IB לבנק ישראלי. האם זה מהלך מורכב מבחינה בירוקרטית? במיוחד כשארצה לא למכור אותו אלא להעביר אותו בשלמותו. בבירוקרטיה, אני מתכוון להתעסקות וגם לזמן שזה לוקח. היום למכור בבנק זה כמה קליקים ולמחרת אני מצפה כבר לראות את הסכום בעובר ושב. האם ב IB זה ידרוש שבועות של התעסקות, לדוגמא?
- האם אני מפספס משהו בניתוח שלי?

תודה רבה

 

[fongeme]

אני מניח שלא תחזיקו תיק של 100 מליון שקלים בבנק אחד

תלוי בבנק, לא?

 

[חתול לילה]

אני מחזיק תיקים בשני בנקים.
היתרון הוא שאם אחד מתחיל לעשות קונצים עם דמי הניהול, אני אומר להם שאעביר את התיק וזה סוגר את העניין.
מצד שני כל בנק רואה רק חצי מהעמלות שלי כך שאני לא לקוח טוב עבורו... אולי יום אחד יוותרו עלי.

לעצם העניין:
לא חושב שזו טעות איומה להשקיע דרך IB.
היה פה לאחרונה איזה פוסט של מישהו שניסה ובסוף ויתר בגלל יותר מדי התעסקות עם מס הכנסה (שאין בברוקר ישראלי)

נראה לי שאתה צריך לעשות ניהול סיכונים מסודר: מה הסיכון, מה ההסתברות שלו, כמה זה מפריע לך, כמה התעסקות זה.

 

[MajorMajor]

(עריכה - כתבתי את התגובה הזו בשלב מסוים אבל היא ממתינה לאישור מנהלים. אז יכול להיות שעד שהיא תפורסם יעבור זמן)

תלוי בבנק, לא?

אצלי מדובר בבנק אוצר החייל, אם זה משנה.

היה פה לאחרונה איזה פוסט של מישהו שניסה ובסוף ויתר בגלל יותר מדי התעסקות עם מס הכנסה (שאין בברוקר ישראלי)

אני מניח שאולי זה, אני יכול להבין את הרצון שלו לחסוך התעסקות.

נראה לי שאתה צריך לעשות ניהול סיכונים מסודר: מה הסיכון, מה ההסתברות שלו, כמה זה מפריע לך, כמה התעסקות זה.

נקודה טובה. אני חושב שמבחינת הדברים שכתבתי, החשש המשמעותי ביותר הוא מכך שהכל נמצא בחשבון אחד, אבל אני לא יודע איך להעריך את ההסתברות של הסיכון הזה. ואני תוהה אם עדיף שיהיה לי איזשהו פיזור. הייתי מנחש שההסתברויות פה קטנות מאוד.

המו״מ עם הבנקאי כל כמה זמן הוא לא חוויה נהדרת, אבל בסופו של דבר אני רגיל לזה וזה לא דורש יותר מכמה שעות בודדות כל שנה. המכירה בשכבות כן נשמעת כמו יתרון נחמד, אבל על פניו נשמע שיש פתרונות אחרים אפשריים, ואני לא מתכנן למכור בשנתיים הקרובות.

מצד שני, אני לא בטוח כמה התעסקות זה עם IB. נשמע לי שלפתוח שם את החשבון ולבצע העברות זה מאוד קל. אני יותר חושש מלהסתבך אם יום אחד ארצה לעשות משם העברות, של מניות או כסף, וזה אולי ידרוש יותר התעסקות. וגם עם ההגשה למס הכנסה, למרות שנשמע שזה לא נורא אם אני מבין נכון, במיוחד כשאני מגיש דרך רואה חשבון בכל מקרה.

האלטרנטיבה של לפתוח חשבון בבנק אחר, או בבית השקעות, נשמעת גם סבירה. פשוט היה נשמע שגם בזה יש התעסקות - אם זה בנק אז אצטרך לעשות מו״מ גם מולו. ואם זה בית השקעות נשמע שיש גם שם פרוצדורות לפעמים.

מבחינתי, יש ערך גדול לפשטות, לחסוך התעסקות ושיחות טלפון ולחצים עם גורמים. מצד שני, אני מניח שהחל מסכום מסוים הדבר האחראי הוא לדאוג לפיזור נוסף, ואני לא יודע אם אני כבר שם.

 

[אורי ג.]

- האם יש עבורכם סכום גדול מספיק שעבורו תרצו לפצל את תיק ההשקעות שלכם?

לא.

 

[yik - financial planner]

לדעתי אין טעם לפצל, גם בתיקים גדולים.
להפך, בסכום גדול יש לך יותר כוח מיקוח מול הבנק שלך. ככל שהסכום עולה הדברים נעשים יותר קלים ואתה מקבל את ההטבות אוטומטית.
אם התיק מפוצל בין כמה בנקים\ברוקרים בארץ אז אין קיזוז אוטומטי של רווחים\הפסדים ואתה צריך להגיש דוח על מנת לקזז בין 2 חשבונות ומעלה - סתם טרחה.
בברוקר זר, עוד יותר טרחה כי אין ניכוי מס במקור ואז גם אתה צריך להגיש דו"ח.

 

[Harpagon]

לא.

מה בנוגע לשיקולי ביטוח של התיק?
ז"א - התיק מבוטח רק עד סכום X, לא?
או שמדובר רק על עו"ש/פקדונות וכו' והאחזקה במניות/ETF היא ישירה ולכן זה לא מושפע מיציבות הבנק?

 

[אורי ג.]

ז"א - התיק מבוטח רק עד סכום X, לא?

1. הביטוח הנ"ל הוא בסכום נמוך יחסית, זה לא ריאלי לפצל תיק גדול למספר רב של מקומות כדי להנות ממנו ולהפסיד את כל היתרונות של תיק במיקום אחד.
2. אישית אני מעדיף להתמקד בלהימנע ממקרה ביטוחי, עדיף לדעתי לדוגמא לנהוג בזהירות עם ביטוח לא משהו מאשר להיות נהג פוחז עם ביטוח מצוין.
3. הביטוח הזה טוב בעיקר פסיכולוגית, אני לא מכיר מקרה אחד בהיסטוריה שמישהו עם תיק מעל סכום הביטוח לא קיבל את מה ששלו לבסוף.

או שמדובר רק על עו"ש/פקדונות וכו' והאחזקה במניות/ETF היא ישירה ולכן זה לא מושפע מיציבות הבנק?

יש ביטוח על ני"ע ויש ביטוח נפרד על ני"ע.
אני אישית לא מחזיק את הני"ע שלי בבנק ועו"ש/פקדונות אצלי הם בחוב ככה שאם הבנק יקרוס זה יהיה לי טוב.

האמת שיש לא מעט אנשי נדלן בניו יורק שחוגגים עכשיו בעקבות נפילות הבנקים בארה"ב.

 

[efi]

האמת שיש לא מעט אנשי נדלן בניו יורק שחוגגים עכשיו בעקבות נפילות הבנקים בארה"ב.

מדוע?

 

[yik - financial planner]

מדוע?

הבנק נופל אז גם החוב לא רלוונטי

 

[גרהם]

הבנק נופל אז גם החוב לא רלוונטי

לא צריך להגזים.
הם כנראה ישלמו בסופו של דבר, אבל נהנים בינתיים מזה שיש בלגן.

 

[אורי ג.]

הם כנראה ישלמו בסופו של דבר, אבל נהנים בינתיים מזה שיש בלגן.

מה זה נהנים, פותחים שמפניות.
זה ממש sh*t SHOW

 

[היום מתה אמא]

פטור מדמי ניהול

עיקר העמלות שהופעות בנקים ללא כדאיים לניהול תיק השקעות, הם עמלת דמי אחזקה ועמלות המרת למט"ח.האם יש לך פטור/הנחה משמעותית לשתי העמלות הנ"ל?

 

[MajorMajor]

מהשיח פה אני מרגיש שהסנטימנט הוא שזו דאגה מיותרת בשלב הזה, גם עבור סכום ״גדול״ (עבורי).

2. אישית אני מעדיף להתמקד בלהימנע ממקרה ביטוחי, עדיף לדעתי לדוגמא לנהוג בזהירות עם ביטוח לא משהו מאשר להיות נהג פוחז עם ביטוח מצוין.

יש לך הצעה לגבי איך לנהוג בזהירות כדי להמנע ממקרה ביטוחי?

עיקר העמלות שהופעות בנקים ללא כדאיים לניהול תיק השקעות, הם עמלת דמי אחזקה ועמלות המרת למט"ח.האם יש לך פטור/הנחה משמעותית לשתי העמלות הנ"ל?

יש לי פטור מעמלת דמי אחזקה. מבחינת המטרה למט״ח, יש לי הנחות מהבנק כך שבסך הכל אני חושב שזו לא הוצאה משמעותית עבורי.

 

[אורי ג.]

יש לך הצעה לגבי איך לנהוג בזהירות כדי להמנע ממקרה ביטוחי?

לוודא שהמוסד הפיננסי איתו אתה עובד יציב כספית, בעל דירוג אשראי טוב, בעל הון עצמי מספק, ותיק, בעל מוניטין טוב ומפוקח במדינה מערבית.

 

[Kipodi]

העמלות קניה ומכירה סבירות,

יכול לשתף מה העמלה שקיבלת למסחר בחו״ל?

 

[MajorMajor]

יכול לשתף מה העמלה שקיבלת למסחר בחו״ל?

עמלת קניה/מכירה אג״ח ומניות בחו״ל היא 0.1% עם מינימום 15$. זו עלות דיי זניחה בסופו של דבר עבורי כי אני לא מבצע הרבה פעולות, אבל אני יודע על חברים שקיבלו הצעה קצת טובה יותר מבנק לאומי, סביב ה-0.08%.

 

[איליה]

לי היה עד ינואר הזה חלק מהתיק בישראל וחלק בIB. החזקתי חלק בישראל כדי להיות לקוח מספיק חשוב לבנק. בעקבות המצב בינואר הזזתי את כל התיק מישראל לIB.
בגדול: אם אין לי מזומן בעו"ש והכל מושקע בניירות ערך ויש 2FA אז אני לא רואה סיבה לפצל. עדיף לבדוק מראש את הגוף הפיננסי בוא אתה שם את הכסף שלך.
ברמת דוחות שנתיים - זה לא כזה סרט (אני בינתיים חייב רו"ח מכל מני סיבות טובות שלא אפרט פה, אבל כאשר לא אהיה חייב אז אגיש לבד)

 

[Ajax]

האם שווה לפצל בשביל ליצור שכבות מס במכירה באופן מלאכותי?

נניח משקיעים 20 שנה, אז 10 שנים ראשונות מפקידים לבית השקעות1 ו-10 הבאות לבית השקעות2 ואז קודם מוכרים מבית השקעות2

 

[חתול לילה]

האם שווה לפצל בשביל ליצור שכבות מס במכירה באופן מלאכותי?

אפשר פשוט לקנות נייר אחר מקביל (באותו ברוקר).