התיק של Fizban (מדדים - 93%, מניות - 7%)

[fizban]

להלן תיק ההשקעות שלי (מורכב מקרן השתלמות ניהול עצמי, קופת גמל לא אקטיבית בניהול עצמי, תיק ב IBKR, תיק ב IBI, חשבון בנק וקופת גמל להשקעה).
זה לא כולל את הפנסיה שלי, שגדולה ב 50% בקירוב, מערך התיק שלי.
קופת הגמל להשקעה הוקמה כדי לממן הוצאות רפואיות לחיות המחמד שלי - מפקיד לשם סכום בתחילת כל שנה (לא מאמין בכדאיות ביטוח חיות מחמד).
לחשבון ב IB אני מפקיד כל חודש 30% מהמשכורת שלי וקונה עוד VT.
לחשבון המניות ב IBI אני לא מפקיד עוד כסף. היה קיים עוד לפני שהתחלתי להתעמק בבלוג.
אני בן 45 ומתכנן לפרוש בעוד 10 שנים ולמשוך קיצבה מגיל 60.

נייר	תיק	אחוז מהתיק	אחוז מכל התיקים
Ishares Core S&P 500	קרן השתלמות IRA	45%	30%
Ishare MSCI ACWI	קרן השתלמות IRA	38%	25%
TQQQ	קרן השתלמות IRA	17%	11.2%
SCHD	קופת גמל IRA (בתהליך ניוד)	100%	13%
VT	IBKR	100%	8.5%
מניות פרטניות	IBI	100%	7%
עוקב סנופי	קופת גמל להשקעה	100%	1.3%
מזומן כגובה שכ״ד + קרנות כספיות ל 3 חודשי מחייה	בנק	100%	4%

מוזמנים לשאול שאלות / לדון / להעביר ביקורת בונה.

 

[ברוש1]

טוב לפגוש מכר ותיק

אני מניח שאין חסרון בלהחזיק קרן השתלמות ira (בניגוד לקהש רגילה)?

מה הקצבה שקרן הפנסיה תיתן לך (כאחוז מההוצאה החודשית)?
כמה אתה מתכנן שיישאר לך מהתיק כשתפרוש?
היום יש לך בערך 7-8 שנות מחיה, תגדיר יעד שמתאים לך ותפרוש כשתגיע אליו, לא לאיזה גיל אקראי. או שזמן הפרישה מונע יותר פסיכולוגית והפן הכלכלי משני?

 

[בבר]

מה בעצם הערך בקופת גמל להשקעה?
למה לא פשוט לשים עוד ב VT?
זה אחוז כלכך קטן מהתיק הכולל, לא סתם מסבך?

 

[מישו2]

אהבתי את הTQQQ.
הייתי זורק לפחות 1% מההון לGBTC או משהו דומה.

בהצלחה!

 

[fizban]

טוב לפגוש מכר ותיק

הכינוי הסגיר אותי? מאיפה מכירים?

אני מניח שאין חסרון בלהחזיק קרן השתלמות ira (בניגוד לקהש רגילה)?

יש חסרונות:
1 - אתה חשוף בזמן אמת לנתוני התיק - משמע אפשר להלחץ ולעשות שטויות. בקרן מנוהל מעדכנים לדעתי פעם חודש את הנתונים ואין אפשרות ממש להגיב.
2 - אי אפשר לקחת הלוואה על חשבון הקרן. כשהריבית הייתה אפסית, ניתן היה לקחת הלוואה (בלון) בתשלום חודשי מצחיק.
3 - אתה צריך להתעסק עם זה, מינימום פעם בחודש. לקנות עוד ניירות, בהנחה והקרן אקטיבית.

מה הקצבה שקרן הפנסיה תיתן לך (כאחוז מההוצאה החודשית)?

החישוב הוא שבגיל 60 אוכל לקבל כ 25% יותר מצרכי המחיה שלי כיום. זה לא כולל את קופת הגמל, אגב.

כמה אתה מתכנן שיישאר לך מהתיק כשתפרוש?

שאלה טובה. בגיל 55 קרן ההשתלמות והתיק ב IBKR לא יעמדו בחוק ה 4%. החישוב הוא שתוך 5 שנים אחד מהם יאכל ב 70% והשני ישאר לגיבוי. ואז אתחיל למשוך קצבה.

תגדיר יעד שמתאים לך ותפרוש כשתגיע אליו, לא לאיזה גיל אקראי. או שזמן הפרישה מונע יותר פסיכולוגית והפן הכלכלי משני

55 הוגדר מבחינה כלכלית כך שאוכל להתקיים לפחות 5 שנים ללא הכנסה אקטיבית. ישבתי עם מתכנן פרישה על הנושא הזה. אם אראה שהולך לי טוב, אולי אפרוש מוקדם יותר, ולהפך. אולי גם אחליט שאני מעוניין להמשיך לעבוד. העיקר שיהיה לי חופש בחירה.

 

[fizban]

מה בעצם הערך בקופת גמל להשקעה?
למה לא פשוט לשים עוד ב VT?
זה אחוז כלכך קטן מהתיק הכולל, לא סתם מסבך?

זה יותר עניין פסיכולוגי. גם ההתעסקות איתה היא פעם בשנה. והכסף נזיל תוך שבוע. יצא לי למשוך משם כבר. פרקטית אפשר לשים באמת עוד VT. העניין שם הוא שאני מתייחס ל VT שלי כאל קופסא שחורה שלא נפתחת לפחות עוד 10 שנים.
אני מתעסק ב IRA שלי וב VT ברמה חודשית.

 

[Nadavp]

השקעה ב-VT באינטראקטיב לא גוררת צורך בדיווח מס פעם בשנה וחשיפה למס ירושה?
זה שווה לך את זה במקום קרן צוברת?

 

[fizban]

אני לא מתכנן ילדים, פחות אכפת לי ממס ירושה. החשיפה ב VT מקיפה מאוד ודמי הניהול נמוכים.
דיווח במס צריך מעל חצי מיליון דולר - ואני עוד לא שם. אולי צריך דיווח מס על דיבידנדים, אבל המס מנוכה במקור ואין צורך במס נוסף, כך שהדיווח לא אמור להיות בעייתי.

 

[israelioak]

תודה על השיתוף,
אשמח לשאול כמה שאלות בנוגע להערה של נדב ולתגובה שלך.@Nadavp
למה VT גורר צורך בדיווח מס? ומה הקשר למס ירושה? איך זה שונה מכל ETF או מניה אחרת?
ואיך אפשר לדעת אם עוד אחזקות שלי גוררות צורך בדיווח מס פעם בשנה?
איך אני מוודא שהתיק שלי לא חשוף למס ירושה ?

כל התיק שלי מנוהל באינטרקטיב ארה"ב, ואני אזרח ישראל בלבד.
מחזיק את התיק מ 2019 והאמת שלא עשיתי עוד שום דיווחי\תאום מס מאז, קצת לא יודע איך לגשת לזה, אז על הדרך אשמח לדעת אם יש לכם הכוונה לאיזשהו הסבר\מדריך איך לגשת לזה? אציין שלא מכרתי כלום מאז, אז בעצם ההכנסות היחידות לתיק זה דיבידנדים מהאחזקות..אני יודע שאני אמור לבצע תיאום\דיווח כל שנה אבל חשבתי שזה איכשהו מוסדר לבד


אני דיי שוקיסט אשמח להכוונה

 

[fizban]

VT גורר צורך בדיווח כי זו קרן מחלקת דיבדנדים בברוקר לא ישראלי. אם הברוקר היה ישראלי, המס היה מקוזז אוטומטית. אם אתה מחזיק קרנות / מניות שמחלקות דיבדנדים בחשבון ברוקר זר, אתה צריך להגיש דוח על זה. לדעתי לא אתה לא אמור לשלם מס נוסף כי יש הסכם מס בין ישראל לארצות הברית ומהדיבדנדים שאתה מקבל יורדים אוטומטית 25%.
VT חשופה למס ירושה כי הוא קרן אמריקאית. אם תקנה קרנות איריות בחשבון שלך בIB - הן לא תהיינה חשופות למס ירושה. כל רכוש אמריקאי שאתה מחזיק חשוף למס ירושה. תאורטית גם אם קנית מניות אמריקאיות בברוקר ישראלי. קרנות איריות צוברות (כמו VWRA למשל) לא מחלקות דיבדנדים אז גם אין מה לדווח. שים לב שהחשיפה למס ירושה היא החל מ 60 אלף דולר אם אתה אזרח לא אמריקאי או 10~ מיליון דולר אם אתה אזרח אמריקאי. אם זכור לי נכון.
בנוסף, אם בתיק שלך יש מעל חצי מיליון דולר, אתה חייב לדווח בכל מקרה לרשות המיסים על זה, לדעתי פעם בשנה.
כל מה שרשמתי הוא לא תחליף ליעוץ של בעל מקצוע. פשוט קראתי על הנושא, אבל אני לא עוסק בזה למחייתי.

 

[שם מקורי]

מרגיש לי בזבוז לשים schd בקופת גמל. אתה משלם 25% מס על הדיבידנדים גם אם אתה משקיע במסלול פטור ממס כי זה הולך לארהב. במקומך הייתי שם כמה שיותר צמיחה במסלול כזה, ואת הקרן דיבידנדים בברוקר רגיל

 

[outsider]

כל רכוש אמריקאי שאתה מחזיק חשוף למס ירושה. תאורטית גם אם קנית מניות אמריקאיות בברוקר ישראלי. קרנות איריות צוברות (כמו VWRA למשל) לא מחלקות דיבדנדים אז גם אין מה לדווח. שים לב שהחשיפה למס ירושה היא החל מ 60 אלף דולר אם אתה אזרח לא אמריקאי או 10~ מיליון דולר אם אתה אזרח אמריקאי. אם זכור לי נכון.

זה בעקרון נכון, אלא שהמס הוא מס עזבון יורשים לא משלמים מס, הוא מוטל על עזבון הנפטר לא על היורשים. לכן מה שקובע זה איפה מושקעים כספי העזבון, ומה הסטטוס (domicile ) של הנפטר. יש כאן סיבוכים שונים, לדוגמא: אם איש\ה אמריקאי\ת יורשת לא אמריקאי\ת, אז בעקרון על העזבון יחול מס בשיעור המוטל על אמריקאים, אבל קרובי משפחה אחרים לא, כלומר, לדוגמא: העזבון ישלם מס לפי השיעור של זר, גם אם יש בן יורש אמריקאי. יש מס נפרד, עם כללים זהים גם על מתנות, כך שטכנית, העברה לפני\אחרי המוות לא תפטור מחבות המס. בקיצור מדובר בנושא מורכב עם פוטנציאל לחבות מס משמעותי, כדאי להתייעץ עם מומחה

 

[israelioak]

נאמר לי על ידי יועץ ההשקעות שלי שמס העזבון בארה''ב למעשה לא באמת ימומש עבור אזרחים זרים.

שלח לי את הציטוט הבא, לא בטוח מאיפה-

מהי השכיחות של מס עיזבון בארה"ב לאזרחים זרים (לא אמריקאים)?
בהתאם למידע הרשמי מאתר רשות המס בארה"ב, מתוך מיליוני המשקיעים בנכסים בארה"ב רק 182 פעמים נגבה מס עזבון בפועל, כשמתוכם 99 בלבד נובעים מהשקעות נדל"ן בארצות הברית (20). מדובר על אחוז כמעט אפסי של אזרחים לא אמריקאים בעלי השקעות בארה"ב שבפועל היו חייבים במס עיזבון

 

[grimble grumble]

נאמר לי על ידי יועץ ההשקעות שלי שמס העזבון בארה''ב למעשה לא באמת ימומש עבור אזרחים זרים.

שלח לי את הציטוט הבא, לא בטוח מאיפה-

מהי השכיחות של מס עיזבון בארה"ב לאזרחים זרים (לא אמריקאים)?
בהתאם למידע הרשמי מאתר רשות המס בארה"ב, מתוך מיליוני המשקיעים בנכסים בארה"ב רק 182 פעמים נגבה מס עזבון בפועל, כשמתוכם 99 בלבד נובעים מהשקעות נדל"ן בארצות הברית (20). מדובר על אחוז כמעט אפסי של אזרחים לא אמריקאים בעלי השקעות בארה"ב שבפועל היו חייבים במס עיזבון

מעניין מאוד, זאת גם רוח הדברים שנכתבו בפורום כמה פעמים.
אבל מעולם לא ראיתי מקור.

איפה מוצאים את המידע הרשמי הזה?
גוגל לא עבד לי.
אני די מופתע שזה מידע שהרשות האמריקאית מפרסמת.

זה מה שבארד ענה לי אחרי שהתעקשתי כמה פעמים שיתן לי את מספר הפעמים שזה קרה בפועל.

According to the IRS, the number of times that the IRS has taken estate tax from non-residents is not publicly available information. However, based on the fact that the IRS collected $1.2 million in estate tax from non-residents in 2021, we can estimate that the number of times that it happened was probably in the hundreds.

It is also worth noting that the number of times that the IRS takes estate tax from non-residents may be increasing in recent years. This is because the estate tax exemption for non-residents has not been indexed for inflation, so it has been shrinking in real terms. As a result, more and more non-resident estates are becoming subject to the estate tax.

 

[כימאי]

אני די מופתע שזה מידע שהרשות האמריקאית מפרסמת.

הוא לא טען דבר כזה. הוא כתב במפורש שהוא לא יודע מה המקור.
סתם מישהו רשם באינטרנט.

 

[grimble grumble]

הוא לא טען דבר כזה. הוא כתב במפורש שהוא לא יודע מה המקור.
סתם מישהו רשם באינטרנט.

@israelioak כתב שהוא לא בטוח מאיפה.
הוא מביא ציטוט של היועץ שלו שכתב שזה מידע רשמי שקיים באתר ה-IRS.

אלא אם לא הבנתי נכון....

את המידע הזה לא הצלחתי למצוא וגם בארד טען שהוא לא קיים.

כן מסתבר שיש מידע לגבי הסכום הכולל שנגבה מתושבים לא אמריקאיים.

 

[כימאי]

הוא מביא ציטוט של היועץ שלו שכתב שזה מידע רשמי שקיים באתר ה-IRS.

זה לא נאמר באף מילה בהודעה שלו.

 

[fizban]

מרגיש לי בזבוז לשים schd בקופת גמל. אתה משלם 25% מס על הדיבידנדים גם אם אתה משקיע במסלול פטור ממס כי זה הולך לארהב. במקומך הייתי שם כמה שיותר צמיחה במסלול כזה, ואת הקרן דיבידנדים בברוקר רגיל

יש מצב שזה מה שאעשה. אני בדיוק בניוד של קופת הגמל הזו.

 

[fizban]

סוף השנה הגיע ואיתו זמן בחינת התיק:

נייר	תיק	אחוז מהתיק	אחוז מהתיק 2023	אחוז מכל התיקים	אחוז מכל התיקים 2023
Ishares Core S&P 500	קרן השתלמות IRA	45%	39%	30%	25.5%
Ishare MSCI ACWI	קרן השתלמות IRA	38%	37%	25%	24%
TQQQ	קרן השתלמות IRA	17%	24%	11.2%	15.5%
Ishare MSCI ACWI	קופת גמל IRA	100%	100%	13%	12%
VT	IBKR	100%	100%	8.5%	12%
מניות פרטניות	IBI	100%	100%	7%	8%
עוקב סנופי	קופת גמל להשקעה	100%	0%	1.3%	0%
מזומן כגובה שכ״ד + קרנות כספיות ל 3 חודשי מחייה	בנק	100%	100%	4%	3%

TQQQ עלו חזק בקרן ההשתלמות שלי ואצטרך לבצע איזון לטובות העולמית, כי היחס הרצוי הוא 20% מהתיק בקרן ההשתלמות.
בקופת גמל בסוף קניתי את המדד עולמי במקום SCHD.
את קופת הגמל להשקעה עוקבת סנופי פדיתי והעברתי לתיק המניות הפרטני שלי, בכסף שהועבר קניתי Ishares Core S&P 500. זה כסף ספציפית שמיועד עבור הוצאות. רפואיות לחיות המחמד שלי (בתקווה שלא תהיינה הוצאות גדולות). לכן תיק המניות גדל באחוז.
אחוז המזומן ירד עקב גדילה של כל התיק.

 

[fizban]

שנה נוספת עברה והנה התוצאות:

נייר	תיק	אחוז מהתיק תחילת 2024	אחוז מהתיק תחילת 2025	אחוז מכל התיקים תחילת 2024	אחוז מכל התיקים תחילת 2025
Ishares Core S&P 500	קרן השתלמות IRA	39%	44%	25.5%	29%
Ishare MSCI ACWI	קרן השתלמות IRA	37%	42%	24%	28%
TQQQ	קרן השתלמות IRA	24%	14%	15.5%	10%
Ishare MSCI ACWI	קופת גמל IRA	100%	100%	12%	11%
VT	IBKR	100%	100%	12%	15.5%
מניות פרטניות	IBI	100%	100%	8%	5.5%
מזומן + קרנות כספיות	בנק	100%	100%	3%	1%

TQQQ עלתה חזק גם השנה ומכרתי הרבה ממנה. השאיפה הראשונית היתה 20% חשיפה מקרן ההשתלמות וכל שנה להוריד 2%. אז ב 2025 החשיפה אמורה להיות 16% וכרגע היא על 14% בגלל הירידות לקראת סוף השנה. ברבעון הבא אבצע איזון אם צריך.
הייתה שנה פנטסטית וקרן ההשתלמות שלי עשתה כמעט 40%. מפחיד לחשוב מה יהיה השנה, אם נתחשב ברווח ממוצע של 7-8% ריאלי בתכנון.
האחוזים בקופת הגמל ירדו עקב הרווחים של סנופי ונאסדק לעומת העולמית.
VT עלו גם יחסית כי כל חודש הפקדתי 30% מהשכר נטו שלי ל IBKR כמו שעון.
המניות בתיק של IBI והקרנות הכספיות ירדו כי על הדרך מכרתי וקניתי רכב אחר והשתמשתי בחלק מהכסף מקרן החירום ואז מילאתי חלק חזרה ממניות שמכרתי (למזלי היה לי רווח נאה ממניות גוגל אז חלקן נמכרו ועברו למילוי מחדש חלקי של קרן החירום).

התוכנית נשארת כרגיל חוץ מאולי התיק ב IBI שאני חושב אולי להפקיד חלק מכסף לתיק ההשקעות ב IBI ולהתחיל לקנות קצת ISPY - בעיקר לראות איך רווחים מקצת דיבידנדים מחוזקים מרגישים לי.