יש עוד כמה שיקולים -
* דמי הניהול בקרנות האיריות יותר גבוהים מהאמריקאיות.
* הקרנות האיריות צוברות דיבידנדים בעוד האמריקאיות לא צוברות דיבידנדים (לא חוקים בארה"ב). זה מייצר כפל מס על דיבידנדים אמריקאים, ולמיטב זיכרוני זה פחות משתלם לטווח של עד 30-40 שנה. בטווח של 30-40 שנה ומעלה זה דווקא כן משתלם.
* עמלות המסחר בלונדון לרוב יותר גבוהות מאשר עמלות המסחר בארה"ב - ב-IB למשל 0.05% עם מינימום של 5$ בלונדון בהשוואה ל-0.005 סנט למניה עם מינימום של 1$. (
עריכה: נתונים על פי FIXED pricing structure, ראה הודעות בהמשך עבור TIERED - אופציה עדיפה להשקעות קטנות יחסית.)
* ה-SPREAD (מרווח בין מחיר קנייה למכירה) גדול יותר בקרנות האיריות - זה מייקר את הקנייה והמכירה.
* לדעתי אם אתה רק קונה קרנות צוברות אין צורך לדווח למס הכנסה. אני לא רואה חשבון, ולא מבין במיסים, אז שאף אחד לא ייקח את זה כעובדה - אבל לדעתי אם אתה לא מקבל דיבידנדים ולא מוכר קרנות, אין צורך לדווח למס הכנסה.
* נושא המס ירושה - לדעתי זה השיקול המרכזי שעל פיו רוב האנשים מחליטים אם ללכת על אמריקאיות או על האיריות. נקודה חשובה בהקשר זה שהמס הזה לא חל על ה-60K$ הראשונים.
בכל מקרה שים לב שכל הקרנות שאתה מדבר עליהן הן
אמריקאיות.
החלוקה שלך היא
-32% מחוץ לארה"ב
-68% ארה"ב
-- 56% מניות ארה"ב
-- 12% מניות ארה"ב נדל"ן
חלוקה לפי שווי שוק היא 57% ארה"ב ו-43% מחוץ לארה"ב - בעיני כל שינוי שקול להימור שתחום/איזור גיאוגרפי מסויים עתיד לתת ביצועים טובים יותר. כך שאני במקומך הייתי דורש מעצמי הסבר למה 68%/32% ולא 57%/43%.
אתה מבין שכל המניות שכלולות ב-VNQ הן כלולות כבר ב-VTI? כלומר אתה מחליט לשים משקל יתר על סקטור מסוים. ומדובר בסקטור שמחלק הרבה דיבידנדים, כפי ש-
@אורי ג. אמר, דיבידנדים זה לא טוב לך (בגלל מס), בייחוד לא בשלב הזה שאתה מתחיל את הצבירה, והדבר הכי חשוב זה גידול של ההון. יש יתרונות פסיכולוגיים של קבלת דיבידנדים, אבל חשוב שתבין שכלכלית נטו, זה כנראה לא מאוד יעיל.
בהקשר של המשחק של הקרן השתלמות ו-VXF, תזכור שלאחר שנתיים-שלוש אתה תוכל לעבור למסלול IRA בקרן השתלמות ואז תוכל לקנות איזה נייר שאתה רוצה. בגלל הפטור ממס על דיבידנדים, בקרן התשלמות לרוב כדאי לשים קרנות איריות (נקודה לעתיד).
עד שתוכל לעבור ל-IRA, לדעתי המשחק הזה משיג את המטרה. לאור הסכומים הקטנים בהתחלה ועמלות המסחר, יכול להיות שעדיף פשוט לוותר על איזון מושלם בשביל פשטות בכמה שנים הקרובות עד שתוכל לעבור ל-IRA, כלומר לוותר על VXF מטעמי פשטות. בנוסף כשתעבור ל-IRA אז אולי תצטרך למכור את הפוזיציה שלך ב-VXF, מה שגורר אירוע מס - יכול להיות שכל הסיפור הזה לא שווה את הכאב ראש. זו לא המלצה, רק נקודה למחשבה. אני חושב ששתי האופציות האלה בסדר.
לדעתי זה לא קריטי. להמיר שקלים לדולרים ולקנות 4 קרנות ב-IB יעלה לך 6$ סה"כ. לפי דעתי זה מתקזז עם הדמי ניהול החודשיים (10$) בכל מקרה, כך שעד שתגיע לתיק של 100K$, בכל מקרה הקנייה היא "חינם". אלא אם כן אתה מתחת ל-25 ואז דמי הניהול החודשיים הם 3$ ולכן הקנייה תעלה לך 3$ (6-3=3). במקרה הזה תחליט אם אתה מעדיף לשלם 3$ נוספים בחודש או ברבעון - בכל מקרה לדעתי לא מהותי.
אתה מבין שעבודה עם ברוקר זר דורשת ממך דיווח אישי למס הכנסה? זה אומר שאו שתלמד לעשות את זה לבד, או שתצטרך לשלם לרואה חשבון. אם אתה הולך לשלם לרואה חשבון, שווה לכלול את זה כהוצאה במכלול השיקולים.