• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

השקעה בקופת גמל להשקעה או סגירת משכנתא?

דנידין

משתמש סולידי
הצטרף ב
18/10/18
הודעות
79
דירוג
17
שלום,
אחד מהמסלולים במשכנתא שלי הוא על סך של 200,000, משתנה כל חמש שנים צמודת מדד בריבית של 2.2 אחוז, נלקחה ל30 שנה לפני 3 שנים.
יש לי 100,000 פנויים. מתלבט אם לסגור את חלקו או לשים בקופת גמל להשקעה.
בהנחה שלא אזדקק לכסף בקרוב.
מצד אחד הריבית בשוק המניות אמורה להיות גדולה יותר.
מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
 
איזה מסלול יש לך בריבית הכי גבוהה?
והאם אתה מודע מה יקרה ל-2.2% צמוד מדד בעוד 30 שנה?
 
מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
אין הבדל ואין שאלה בכלל, כלכלית עדיף לך לסגור את המשכנתא!
 
איזה מסלול יש לך בריבית הכי גבוהה?
והאם אתה מודע מה יקרה ל-2.2% צמוד מדד בעוד 30 שנה?

זה המסלול הגרוע ביותר.
מודע למה יקרה לו בעוד 30 שנה ואכן מתכוון לסגור אותו מוקדם יותר
אין הבדל ואין שאלה בכלל, כלכלית עדיף לך לסגור את המשכנתא!
למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
 
למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
1. מי אמר לך?
2. תשווה תשואה צפויה נטו ולא ברוטו.
3. תשווה רמת סיכון.
התיק שלך 100% מנייתי היום?
 
זה המסלול הגרוע ביותר.
...
למה הכוונה שכלכלית זה עדיף? הרי התשואה בשוק גבוהה יותר?
התשואה בשוק לא מובטחת (רואים ברגעים אלה...)
מצד שני להחזיר חוב ולחסוך ריבית ומדד זה רווח מובטח.
כמה תחסוך? אם נחשב לפי יתרה של 200K בריבית 2.2 לעוד 27 שנים, אתה חוסך במיידי 52,000 ש"ח.
כמובן שהריבית תהיה גבוהה יותר בגלל ההצמדה. כמה יותר גבוהה? מספיק שתחשב לפי ריבית 2.5% ואתה כבר מגיע לחיסכון ריבית של 60,000 ש"ח מעצם הפרעון המוקדם. וזה רק עם תוספת זעומה של 0.3%...
 
1. מי אמר לך?
2. תשווה תשואה צפויה נטו ולא ברוטו.
3. תשווה רמת סיכון.
התיק שלך 100% מנייתי היום?

1. מן הסתם רק על פי העבר.
2. גם בהנחה של 5% תשואה זה עדיין עדיף.
3. לטווח ארוך זה פחות משנה.
4. 80% במניות.

חייב להודות שתחושת הבטן מסכימה איתך, אבל לא מוצא טיעון כמותי תומך...
 
התשואה בשוק לא מובטחת (רואים ברגעים אלה...)
מצד שני להחזיר חוב ולחסוך ריבית ומדד זה רווח מובטח.
כמה תחסוך? אם נחשב לפי יתרה של 200K בריבית 2.2 לעוד 27 שנים, אתה חוסך במיידי 52,000 ש"ח.
כמובן שהריבית תהיה גבוהה יותר בגלל ההצמדה. כמה יותר גבוהה? מספיק שתחשב לפי ריבית 2.5% ואתה כבר מגיע לחיסכון ריבית של 60,000 ש"ח מעצם הפרעון המוקדם. וזה רק עם תוספת זעומה של 0.3%...

מסכים עם החישובים, הדילמה שלי היא כי במקום לסגור, הכסף צפוי לעשות תשואה יותר גבוהה יותר במניות.
 
מסכים עם החישובים, הדילמה שלי היא כי במקום לסגור, הכסף צפוי לעשות תשואה יותר גבוהה יותר במניות.
איך אתה יכול לשקול רווח תיאורטי שתלוי בסיכון לא קטן מול רווח מיידי בטוח?
אתה גם חוסך סכום שייקח לך שנים רבות להגיע אליו במניות (כמה שנים ייקח לך להרוויח 60K מהשקעה של 100K?)
וגם מקצר את ההלוואה בלא פחות מ-15.5 שנים! ואתה עדיין מתלבט? :)
 
החוב ידוע, סוגרים אותו, ממשיכים לגדול מאפס ומעלה
גם משתנה כל 5 שנים וגם צמודה - קשה לקרוא לזה "ידוע" כי אפילו הקרן תגדל בעלייה של המדד
אם כבר "ידוע", אז ידוע שיגדל עם הזמן :)
 
אני הייתי מנסה למזער חובות ולסגור חלק מהמשכנתא.
 
דעתי הפוכה ממה שנכתב קודם

ראשית, נכון- מתמטית הכי כדאי לסגור/ להקטין את החוב

אבל! יש גם פסיכולוגיה-
אם תקטין את המשכנתא, פתאום יהיה לך יותר כסף ביד ובהנחה שאתה אדם רגיל, זה יקפיץ את ההוצאות שלך.
מצד שני, אתה חי סביר בהחלט עם תשלומי המשכנתא ולכן הגיוני שתוכל להמשיך ולחיות איתם

ואז, אם הכל הולך כשורה. בעוד 27 שנים אתה מתעורר עם נכס יפה ביד ובלי משכנתא
ואם משהו הסתבך? אתה תמיד יכול לפדות את קופת הגמל לכסות את הבעיה (כן, בהפסד. אבל הסיכון סביר, לדעתי)

2 נקודות טכניות
  1. מאחר ותקרת ההפקדה לקופת גמל היא 70,000 ₪ הפקד עכשיו 60 ובעוד חודש את יתרת ה- 40
  2. שים ♥ שצריך לבחור את הקופה הנכונה מבין הצע של עשרות או מאות קופות
 
ראשית, נכון- מתמטית הכי כדאי לסגור/ להקטין את החוב
בכלל לא בטוח תלוי בהערכה של תשואה משוק ההון ועלית המדד.
אני חושב שההמלצות הגיעו בגלל התשואה ביחס לסיכון.

אם תקטין את המשכנתא, פתאום יהיה לך יותר כסף ביד ובהנחה שאתה אדם רגיל, זה יקפיץ את ההוצאות שלך.
למה אתה מניח שהוא "רגיל" בהקשר הזה תן לו קצת כרדיט הוא:
מחזיק ב100 אלף ולא מחליט לבזבז אותם אלה לחסוך.
הוא קורא הסולידית ומתייעץ בעניין שמראה לך שהוא לא "רגיל"
לא נראה לך שבמקום התשלום למשכנתא הוא יכול לעשות הוראת קבע לקופת גמל\חיסכון או אפילו משהו קצת יותר מתוחכם, כמו חשבון בבית השקעות או לשקול להגדיל החזר על חלק אחר שלה?
 
האם היית טוען טענה זו גם כלפי נתח הפריים במשכנתא?
הייתי בוחן כל מסלול לגופו ובודק כמה ריבית אני אחסוך ובכמה תתקצר ההלוואה
אבל באופן כללי מעדיף קודם כל להחזיר חוב ולא "לשחק" עם מזומן שיש לי בזמן שיש לי חוב שעולה לי כסף (ריבית ו/או הצמדה).
 
אתה עושה פה השוואה בין שתי אפיקים בעלי סיכון שונה לגמרי, מצד אחד יש לך מניות עם רמת סיכון גבוהה (ופוטנציאל תשואה גבוה) ומצד שני יש לך חוב עם רמת סיכון אפסית (כסף שנחסך הוא כמו כסף שקיבלת), אז השוואה יותר טוב היא בין סגירת המשכנתא להשקעה באפיק סולידי אחר (לפי מה שאמרת 80% מהכסף שלך במניות, לכן 20% מושקיע באפיק אחר כנראה יותר סולידי וזה האפיק שאליו אתה צריך להשוות).

בוא נשאל שאלה הפוכה.
אם עכשיו הייתי מנפיק לך אג"ח מדינת ישראל שיקלי בריבית 2.2% משתנה כל חמש שנים צמודת מדד היית קונה אותו? (תחת ההגבלות שאתה חייב להחזיק אותו לפדיון, יכול להשקיע בו רק עד 200 אלף שקל והוא מחלק כל חודש בנוסף לקופון חלק מהקרן)
אם כן אז כנראה היית מחשיב אותו בחלק הסולידי של התיק (ב20% שאינן מניות) ולכן היית משנה את ההקצאה שלך ליותר שמרנית מחלוקה של 80-20..
 
אם אתה אחד שאוהב להתמנף בהשקעות באופן כללי (ויש כמה כאלה גם פה בפורום), אז זאת נראית לי אחלה דרך לקבל הלוואה בריבית סבירה יחסית.
מצד שני אם אתה לא מתמנף גם ככה ולא חשבת על להתמנף מקודם, אל תתחיל להתמנף רק כי יש לך אופציה להלואה זולה.
 
אם אתה אחד שאוהב להתמנף בהשקעות באופן כללי (ויש כמה כאלה גם פה בפורום), אז זאת נראית לי אחלה דרך לקבל הלוואה בריבית סבירה יחסית.
יש לו 20% אג"ח בתיק (מניח שממשלתי).
הוא ממונף ב2.2% צמוד, מי שמתמנף במחיר הזה כדי לקנות אג"ח הוא ****** (מתחיל בא' ונגמר בט')
 
שלום,

מצד שני, הרי לא הייתי לוקח הלוואה ומשקיע אותה בשוק, אז מה ההבדל בין מקרה זה למקרה שלי?
רעיונית, אין. פרקטית, משכנתא היא הלוואה יחסית זולה. אם לא היית לוקח הלוואה זולה (על חשבון הקרן השתלמות למשל) בשביל להשקיע, אז בעיניי עדיף לך גם לסגור את המשכנתא. אבל זה לחלוטין עניין אינדיווידואלי. פיננסית נטו, סביר להניח שעדיף לך דווקא להשקיע.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
K התלבטות לגבי מסלולי השקעה בקופת גמל בתיקון 190 שוק ההון 0
D השקעה ראשונה בקופת גמל להשקעה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
לואי וו השקעה של 100K בקופת גמל להשקעה לאישה בת 50 פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ברבור האם לשנות מסלולי השקעה בקופת גמל בעת משבר? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
V שינוי מסלול השקעה בקופת גמל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
משה השקעה בקופת גמל לטווח קצר שוק ההון 10
sigler05 מבולבל מיתרת הכספים שראיתי בקופת גמל השקעה שוק ההון 5
D אפיקי השקעה בקופת גמל להשקעה שוק ההון 2
ס סטודנט עם 100אלף בקופת גמל פטורה ממס- רוצה להחליף השקעה. אשמח לדעות שוק ההון 31
Y תמהיל השקעה בקופת גמל להשקעה שוק ההון 16
D התלבטות בין רכישת דירה 3 להשקעה לבין המשך השקעה בקרן כספית + קה"ל נדל"ן 2
ג השקעה במינוף - בדיקת שפיות שוק ההון 22
S אפיק השקעה ראשוני לצעירה עם משכורת נמוכה? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 11
G השקעה מחו״ל שוק ההון 5
אור כחול אלטרנטיבות השקעה לפיקדון בנקאי שוק ההון 7
צ השקעה במדד - הגיוני? שוק ההון 19
E 500 אש״ח אפשרויות השקעה? שוק ההון 20
ס השקעה ב-SCHG בעקבות הפוסט על השקעות לילד דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 9
O השקעה פאסיבית לאזרחים אמריקאים שוק ההון 5
T משכנתא או השקעה נדל"ן 5
S השקעה בסיכון גבוה שוק ההון 55
S השקעה דרך אפליקציית בלינק שוק ההון 2
M העברת השקעה מכספית ל? שוק ההון 5
I השקעה בקרנות מנוטרלות מט"ח שוק ההון 3
Z חשבון השקעה לאחר נישואין שוק ההון 0
T להגדיל משכנתה בשביל השקעה שוק ההון 2
A השקעה לטווח בינוני שוק ההון 3
ש השקעה במדדים, האם באמת הנכון זה להשקיע באותו מדד כל הזמן או לפתוח אפיקים חדשים? שוק ההון 15
Y השקעה של 350000 למשך שנתיים וחצי פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 15
G השקעה בחברה עם רכיב אג"חי השקעות אלטרנטיביות 5
P הסתמכות על השקעה במדדים - לבנות על תיק ההשקעות לעתיד. פוסטים מאיכות נמוכה 5
D חוות דעת על השקעה ל 10 שנים שוק ההון 2
S השקעה באג"ח ישראלי דרך ברוקר זר שוק ההון 1
S החלפת אסטרטגיית השקעה שוק ההון 5
AbuNafha מחשבון אקסל - השקעה בנדל"ן מול השקעה בשוק ההון שוק ההון 14
A איך להקל על יורשים בהוצאת כספים מחשבונות השקעה אמריקאיים של אזרח אמריקאי שנפטר שוק ההון 188
B פדיון תיק השקעה ומעבר לברוקר זר לאור המלחמה- סיכון או השקעה? שוק ההון 10
A השקעה באג"ח שוק ההון 3
O השקעה בבורסה תא שוק ההון 0
א השקעה סולידית בדולרים שוק ההון 2
א השקעה בדירה להשכרה נדל"ן 8
O השקעה דרך ברוקר זר מבחינה מס ירושה ונזילות הכסף שוק ההון 35
O השקעה 4-6 שנים שוק ההון 16
א עצה לגבי השקעה במניות שבבים שוק ההון 44
חושב בגדול השקעה במכסות לגידול עופות השקעות אלטרנטיביות 20
O השקעה דולרית לשנה לפני תשלום שקלי שוק ההון 6
G השקעה בבורסה הישראלית בימים אלה שוק ההון 6
H לגבי השקעה בSocial House בצפון אנגליה נדל"ן 0
עידו ג אפיק השקעה פטור ממס למובטל פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 42
נ התייעצות - השקעה בצומת אונו במחיר פרסיל נדל"ן 35

נושאים דומים

Back
למעלה