הדרך שלי, הטיפים שלי

[noname]

שלום לכולם,
עד לפני מספר שנים לא עניין אותי כמה כסף אני מרוויח וכמה כסף אני מוציא, לא ידעתי כמה כסף יש לי בעו"ש
וחייתי את הרגע.
שילוב של ילד שנולד לי ומשכורות נמוכות ביחד עם קריאה של הרבה חומר בנושא צרכנות הוביל אותי לשינוי חד באורח החיים.
אז איך אני חי היום:
זוג + 2 ילדים קטנים, מרוויחים נטו 14,000 ש"ח, חוסכים בממוצע 3,000 ש"ח בחודש.
הרכב הוצאות + טיפים שלי.
הוצאות בית:
שכ"ד 3,100 ש"ח (דירה 3 חדרים ישנה בעיר מרכזית בארץ).
חשמל - כל מנורות הבית לד, למעט מנורה אחת פלורסנט ללילה (לד לא בריא בשינה)
מים - 65 ש"ח בחודש (במקלחת ראש ברז חסכוני, חסכם על הברז, בקבוק ליטר מים בתוך הניאגרה).
גז -36 ש"ח לחודש
וועד 50 ש"ח
ארנונה 224 ש"ח לחודש
תחבורה:
רכב 950 ש"ח בחודש, גרים קרוב לעבודה ולכן אין הרבה דלק אבל זה עדיין הכרחי עם 2 ילדים קטנים.
קטנוע קטן - 450 ש"ח בחודש, נסיעה באופנוע חוסכת 250 חופשי חודשי + חוסך נסיעות באוטו לסידורים, מאפשר לא להפסיד שעות עבודה בגלל פקקים וסידורים ולכן העלות האמתית היא אפס ש"ח.
גנים:
פעוט נעמ"ת 2,000 ש"ח
ילד גן עירייה 800 ש"ח
תקשורת:
2 סלולרי 29*2=58 ש"ח
אינטרנט 100 מגה 69 ש"ח
טלוויזיה חינם - שילוב של ממיר עידן פלוס + קודי + אפליקציית יס גו = כל ערוצי יס + כל הסרטים והסדרות בעולם + שידור יציב של ערוצים 10,2,1 וכו'
מזון: 2,000 ש"ח
בהוצאות מזון אני כולל קניות בסופר, הגינה, טיטולים, מטרנות, קניות אוכל (לעתים נדירות) לארוחת צהריים בעבודה.
טיפים:
שימוש באפליקציית פריסייז בה אני מגדיר את כל המוצרים שאני רוכש באופן קבוע, כשיש מחיר זול באופן חריג למוצר שיש לו חיי מדף וביקוש קשיח אני קונה בכמות גדולה.
כמה מוצרים שאני קונה באופן קבוע ממש בזול והם מצוינים(מחיר רגיל לא מבצעים):
סבון כלים 4 ליטר של חברת מג'יק 15 ש"ח באושר עד (יוצא 3.75 ש"ח לליטר), עוף טחון 1 קילו 10 ש"ח בחצי חינם, מעדני גיל בטעם תות 1.2 ש"ח, נס קפה שופרסל 12.9 ש"ח, תרכיז של חברת מיצמיץ 7 ש"ח לליטר, שניצל קפוא אושר עד 22 ש"ח לק"ג, 5 חבילות של כוסות חד"פ 10 ש"ח בשוק, חבילה של 36 חבילות מגבונים לילדים 70 ש"ח, מוצרי ניקיון של חברת הנמל, טיטולים 4 ב-100 ש"ח של חברת בייבי סיטר.


זהו בגדול, אשמח לשמוע מה דעתכם .

 

[Res Cogitans]

נשמע שעשית אופטימיזציה יפה להוצאות. 11000 שקל למשפחה בת 4 נפשות - נשמע לי נתון מצויין. השאלה היא מה אתה עושה בכסף שנחסך?

 

[adamshalev]

11000 שקל למשפחה בת 4 נפשות

אכן זאת הוצאה מכובדת מאד בגודלה הנמוך. 4 נפשות זה 3.2 נפשות סטנדרטיות מה שמתתרגם ל 3400 ש"ח לנפש סטנדרטית, שזה פחות ממה שהסולידית מוציאה.
אתה צריך להיות גאה בעצמך.
עיקר המיקוד צריך להיות בהגדלת הכנסה והשקעה של החסכונות.

 

[קפה שחור]

כל הכבוד, במיוחד על התפנית החדה שעשית

שניצל קפוא אושר עד 22 ש"ח לק"ג

לא יותר זול\פשוט\כיף "לדפוק אותו" לבד? ניתן גם לגוון בסוגי הציפוי ע"י תבלינים פשוטים ואז פשוט להקפיא

 

[TunaGolem]

לא כללת בחישוב את ירידת הערך של כלי הרכב.

 

[noname]

מה אני עושה עם הכסף שנחסך (tal):
אני משתתף בהגרלות של מחיר למשתכן ולכן אפשר להגיד שאני צריך את הכסף לטווח קצר מאוד שבין מיידי (במקרה שאזכה בהגרלה השבוע) ועד לשנה וחצי הקרובות (בהתחשב בכך ששווקו 35-40 אלף דירות לקבלנים בהצלחה וצפויים להיות מוגרלות בשנתיים הקרובות ל-50 אלף איש בסדרה א').
מסיבה זו הכסף לא מושקע במסלול עם סיכון בכלל אלא נמצא בפיקדון חודשי עם ריבית קטנטנה.
סכום זה מצטרף לסכום של 450,0000 ש"ח שקיבלתי מההורים לרכישת דירה.
בהערת אגב יש כמה סיבות שבגללם אני מתכנן לקנות דירה במחיר למשתכן ולא מעדיף שכירות למרות שזה לכאורה עדיף כלכלית. א' אני משתתף רק בהגרלות
של דירות במרכז במקומות שבהם אני מוכן ויכול לגור,ב' אני משתתף רק בהגרלות שבהן ההנחה היא בין 25%40% ממחיר השוק. ג' הצבתי רף של מינוף במשכנתא של 750,000 ש"ח. ד. וזה הסיבה הכי חשובה- במשפחה יש ירושות מהסבים והסבתות שצפויים להתקבל בשנים הקרובות, חלק מהכסף יחולק לילדים, מכיוון שאני מכיר את הנפשות הפועלות (הרבה חשיבה פרמיטיבית וחוסר הבנה כלכלית מוחלטת) ברור לי שחלוקת הכסף תהיה בעיקר לפי פרמטר מי צריך את הכסף לדירה/ לכסות חלק מהמשכנתא. קצת פחות למי שמתכנן לקחת את הכסף להשקעה בתיק של הארי בראון.... ה. לסיכום שילוב של הטבה של חצי מיליון הנחה לעומת מחיר שוק + כמה מאות אלפי ש"ח שאני יכול להרוויח/להפסיד מירושות הופכים לדעתי את קניית הדירה לכלכלית לעומת שכירות.

הגדלת הכנסות והשקעות (אדםשלו)
בעניין הגדלת הכנסות אני חלש מאוד, אחרי שאני חוזר בערב מהעבודה ומטפל ב-2 ילדים אין לי כוח ואנרגיות לעשות עבודה נוספת או לחשוב על משהו יצירתי. אני בעיקר אוהב לקרוס מול הטלוויזיה וללכת לישון. שעות נוספות בעבודה לא באות גם בחשבון כי א.אני בקושי רואה את הילדים ב. בעבודה לא רוצים שנעשה שעות נוספות. מקווה שבעתיד זה ישתנה.
להשקעה התייחסתי בסעיף הקודם לא רלוונטי כרגע. מה שכן אני מתכנן לקנות דירה במחיר למשתכן ולהחזיר משכנתא בצורה אגרסיבית בתקווה לסיים תוך 10-12 שנים את כל המשכנתא. אחרי שלא יהיה לי הוצאות משכנתא וילדים (סגרתי את הבסטה עם 2 ילדים) אוכל לחסוך יותר אגרסיבי ולהשקיע בתיק השקעות.

לדפוק שניצל (קפה שחור) - התכוונתי שאני קונה חזה עוף פרוס לשניצל לא מוכן ואז אני מכין את השניצלים בעצמי (לא קונה שניצלים זבל מוכנים).
התזונה הבשרית שלי מורכבת רק משניצלים קפואים ב22 ש"ח ועוף טחון -10 ש"ח לק"ג וזה יוצא ממש מעט כסף לבשר.

ירידת ערך של הרכב (טונה)
א. אתה צודק לא לקחתי את זה בחשבון.
ב. קניתי אוטו יד שניה ב-40,000 ש"ח, אני שומר עליו מאוד ובנוסף אני בקושי נוסע אתו (5-6 אלפי ק"מ בשנה). מבחינתי אני אסע אתו עד שאחרון האטומים שלו יתפרקו. במילים אחרות אני צופה להישאר אתו 10-15 שנה ולכן הפחת הצפוי הוא 250-330 ש"ח לחודש.
אגב טיפ קטן בנושא רכב יש צ'יפ שניתן לרכוש בשם אנג'י שאותו מחברים למחשב של הרכב ואז מורידים אפליקציה שמראה לך מה בדיוק התקלה שיש לך באוטו ובנוסף משווה לך הצעות מחיר כמה יעלה לך לתקן את התקלה וזה יעיל מאוד נגד מוסכניקים גנבים.

 

[קפה שחור]

לא קונה שניצלים זבל מוכנים

קיבלתי, הפחדת אותי לרגע

 

[Fitch]

יפה מאוד.
מה עם אטרקציות לילדים? אוכל בחוץ? נופש או חופש פה ושם? ציוד לילדים? קופת חולים או ביטוחים?

 

[playfirst]

חשמל - גם אם כל הנורות הן להט התאורה היא חלק קטן בחשבון החשמל, מדוע לא הכנסת סעיף?
בקבוק ליטר מים בתוך הניאגרה - אתה יודע שאפשר פשוט לכוון את הגובה של המצוף?
תן לי להבין - אתה לוקח משכנתא גדולה כדי לקבל חלק בירושה? לפי ההגיון הזה לא עדיף להיות המסכן שאפילו לא מסוגל לקחת משכנתא?

 

[FIYaacov]

לפי ההגיון הזה לא עדיף להיות המסכן שאפילו לא מסוגל לקחת משכנתא?

לא בטוח, אני מכיר את ההגיון הזה אצל המשפחה של חבר שלי. חבר שלי קנה דירה זולה וקיבל 50,000 מההורים של אשתו, ואחותו ובעלה קנו דירה בסכום הזוי וקיבלו 200,000. ההון העצמי שהוא שם היה גבוה מההון העצמי שאחותו שמה.

 

[Roi]

לא בטוח, אני מכיר את ההגיון הזה אצל המשפחה של חבר שלי. חבר שלי קנה דירה זולה וקיבל 50,000 מההורים של אשתו, ואחותו ובעלה קנו דירה בסכום הזוי וקיבלו 200,000. ההון העצמי שהוא שם היה גבוה מההון העצמי שאחותו שמה.

פשוט מקומם מה שהההורים עשו
שיקצו שווה בשווה לכל אחד ושכל צאצא יבחר לעצמו מה הוא רוצה לקנות לפי יכולתו.

 

[noname]

אטרקציות לילדים ובילויים (פיטצ) :
משלבים בילויים חינמיים בפארקים, משתמשים בכרטיס בהצדעה לכל מיני אטרקציות ב30-40% הנחה. אם אני אוכל צהריים בחוץ בעבודה אז אני אקנה פלאפל ב-20 ש"ח בלי שתיה ולא ארוחה ב-45 ש"ח. חו"ל ומלונות מחוץ לתחום עד שנפסיק לשלם לגני ילדים. אנחנו מוציאים עד 500 ש"ח בחודש לכל זה (בדר"כ פחות ).
ציוד- בגדים רוכשים מהאנגר, בנוסף יש קבוצת פייסבוק מקסימה "רק לבוא ולקחת שיתוף חפצים", עד עכשיו קיבלתי משם הרבה בגדים טובים בחינם, מקבלים גם בגדים ממשפחה.
חוץ מזה בילד שני הרבה מהציוד עובר מהילד הראשון.
חשמל וירושות (פוקס) :
חשמל זה תלוי בעונה אבל בממוצע בערך 350 ש"ח לחודשיים. (מלבד מנורות חסכוניות אני מקפיד כל חודשים לנקות את המסנן של המזגן, מרחיק את המקרר 15 ס"מ מהקיר, ואני מתכוון לרכוש את המכשיר ששולט על הדוד מרחוק).
ירושה - כמובן שעדיף להיות חסר דירה או בתהליכי רכישת דירה ביום הדין ולא בעל דירה ברגע שיחלקו את העוגה מצד שני ברגע שקיבלת את הנתח בעוגה אתה מחוייב לרכוש באותו רגע דירה (זה כללי הפורמט אין מצב לחריגה אחרת תודח בבושת פנים), לכן מכיוון שלא ניתן לתזמן זכיה במחיר למשתכן ולא נראה לי סביר לקנות במחיר שוק (מה גם שבמקרה כזה הירושה תקזז את ההנחה ואז לא הרווחתי כלום) אני מעדיף לרכוש במחיר למשתכן מה גם שאני מעריך שאני לא אזכה מחר בבוקר ויקח עוד שנה -שנתיים + מרגע הזכיה מחכים עוד חצי שנה עד שנה לחתימה על חוזה. ולכן אני נמצא באזור הבטוח בשנתיים הקרובות.
ביטוחים ההורים משלמים עדיין על חלקנו מכוח האנרציה (לא טרחו לשנות את הסטאטוס למרות שעזבנו את הבית,מה אני אגיד לכם אין לי בעיה עם זה אני זורם) ועל הילדים זה כמה עשרות שקלים לא זוכר כמה בדיוק .

 

[מתכנת]

@noname קודם כל שאפו על האופטימיזציה!

ירידת ערך של הרכב (טונה)
א. אתה צודק לא לקחתי את זה בחשבון.
ב. קניתי אוטו יד שניה ב-40,000 ש"ח, אני שומר עליו מאוד ובנוסף אני בקושי נוסע אתו (5-6 אלפי ק"מ בשנה). מבחינתי אני אסע אתו עד שאחרון האטומים שלו יתפרקו. במילים אחרות אני צופה להישאר אתו 10-15 שנה ולכן הפחת הצפוי הוא 250-330 ש"ח לחודש.

מבין את החישוב שלך אבל הוא פסיכולוגי בלבד, מבחינה כלכלית החישוב צריך אולי להיות אחרת.
בהקשר של שווי נקי הרי אם תמכור אותו כעת תקבל נניח 35K.
אם נניח שמחירו יפחת ב 6K בשנה הקרובה ו-5K בשנה שאחריה אז השנה שילמת 500 שח ירידת ערך ושנה אחריה 400, לא כל כך נכון למצע (מראש) את ירידת הערך על פני עשור.

 

[FIYaacov]

לא כל כך נכון למצע (מראש) את ירידת הערך על פני עשור.

טוב זה לא ביקורת חשבונאית. אם הרכב החדש יעלה לו 20,000 ומטה הוא בהחלט יכול לעשות לזה cash-flow בשנה שנתיים לפני הקנייה. למה סתם לסבך עם חישובים תיאורטיים?

 

[Glazgo]

@noname - מפרגן. נהנה לקרוא.
רק הערה אחת לגבי ההתייחסות למשתמשים השונים - נסה לכתוב את הסימן @ ולאחריו להתחיל להקליד את שם המשתמש הרלוונטי. המערכת תציע לך שמות משתמשים רלונטיים לבחור מתוכם, וכך המשתמש אותו אתה מתייג יקבל הודעה על כך (ושמו לא יופיע כטקסט רגיל).

 

[noname]

כיף לכתוב פה ולקרוא תגובות אתם אנשים מאוד מעניינים מעשירים וגם מאוד מפרגנים, תודה.

@מתכנת - יש הרבה דרכים להתייחס לפחת של הרכב, למשל מבחינת מס הכנסה החישוב הוא 15% פחת שנתי. אגב הסיבה לכך היא שרוב האנשים מחליפים רכב כל 3-4 שנים, חלק מחליף רכבים כל 5-6 שנים ומיעוט באוכלוסיה מחליף רכב אחרי תקופות יותר ארוכות ולכן בחישוב ממוצע שעשו יצא שאנשים מחזיקים ברכב 6 שנים.
למי שמשתייך לחלק באוכלוסיה 1-6 שנים החישוב שלך לפי דעתי הוא החישוב הנכון לעשות כי בשנים הראשונות יש ירידת ערך גדולה וגם הרכב נמכר אחרי מספר שנים. ולכן קל להגיד שאם הרכב נרכש נניח ב-80K ש"ח וירד 30K ש"ח ב-3 שנים להכיר בפחת לפי ירידת ערך בכל שנה. בנוסף במקרה כזה יש חילוק סביר של הפחת על פני תקופת ההחזקה.

לעומת זאת במקרה שלי בגלל הכוונה שלי להחזיק ברכב הרבה שנים (תרחיש ריאלי במקרה הזה בגלל השימוש המאוד נמוך והמוטיבציה לחסוך) ירידת הערך כל שנה פחות רלוונטית כי אני לא מתכוון למכור את האוטו והאופציה היחידה היא שהרכב יהרס חלילה בתאונה ואז הביטוח יכסה את הנזק.
בנוסף בעוד מספר שנים הערך של הרכב יהיה מאוד נמוך כך שירידת הערך בשנים שלאחר מכן תהיה אפסית ואז יווצר מצב שבשנים הראשונות הכרתי הוצאות פחת גבוהות ובשנים המתקדמות אני לא אכיר בהוצאת פחת בכלל. ולכן בחישוב שלי אני "פורס" את הפחת כך שבשנים הראשונות אני מכיר קצת פחות הוצאה מירידת הערך ואילו בשנים שבהם לא תהיה בכלל ירידת ערך אני אכיר ביותר הוצאה כך שלא מדובר בשינוי גדול.

א.מ.ל.ק אני עושה ממוצע של הפחת על הרכב לפי מספר השנים שאני צופה שהרכב ישרוד אצלי בחישוב גס.

 

[מתכנת]

אם הרכב החדש יעלה לו 20,000 ומטה הוא בהחלט יכול לעשות לזה cash-flow בשנה שנתיים לפני הקנייה. למה סתם לסבך עם חישובים תיאורטיים?

מסכים איתך לגבי שנה שנתיים ואפילו אולי ארבע חמש שנים, אבל עשור וצפונה זה לא הגיוני.
אם הוא מחשב פחת לפי 250 שח ובעוד 3 שנים הרכב עובר טוטלוס או נגנב הוא יקבל מהביטוח הרבה פחות מאשר תכנן.

@noname נכון, רק צריך להיות מודעים לחוסר הדיוק הנ"ל ולא להיות מופתעים ממנו (מניסיון אישי של תאונה)

 

[brest]

פשוט מקומם מה שהההורים עשו
שיקצו שווה בשווה לכל אחד ושכל צאצא יבחר לעצמו מה הוא רוצה לקנות לפי יכולתו.

למה מקומם? לא מגיע להם להחליט איך לחלק את הכסף שעבורו עבדו?
אני לדוגמה לגמרי מצפה מהורים שלי לתת את הירושה כנראה בכיוון אחד בלבד. וזה לא הכיוון שלי
זה גם הרבה עניין של דינמיקה בין האחים.

אני אישית כן חושב שזה חכם להסתכל על המצב של כל אחד ולחלק בהתאם.

 

[מתכנת]

אני אישית כן חושב שזה חכם להסתכל על המצב של כל אחד ולחלק בהתאם.

בא נאמר שזה עוד איכשהו כן מתקבל על הדעת.
אבל במקרה שסיפר @FIYaacov מי שהתמנף יותר והסתכן יותר קיבל יותר, בגין "המצב אליו נקלע".

 

[noname]

רציתי לחדד ולהגיד דבר נוסף.
חלק מפתרונות החיסכון של הסולידית (המדהימה) פחות מתאימים לכולם במיוחד אם הם בעלי משפחות וילדים.
כך למשל בנושא הכנת חומרי ניקיון ביתיים . אומנם אפשר לקנות חומץ וסודה לשתייה ולהרכיב חומרי ניקיון בבית אבל גם לחסכן כמוני זה פתרון קשה מנשוא.
ולכן במקרה הזה מצאתי פתרונות אחרים זולים להחריד שישאירו אותי מאוד "סולידי" ועדיין אוכל ליישם אותם. ( סבון כלים 3.75 ש"ח לליטר, ספריי כחול לניקיון כללי 4 ש"ח, סבון נוזלי רחצה למקלחת 6.5 ש"ח, אבקת כביסה אני קונה חבילות ענק של 10 ק"ג במבצעים בסופרים זולים יוצא עד 3.5-4 ש"ח לק"ג, מי פה ליסטרין 10 ש"ח לחצי ליטר, חבילת מגבונים 2 ש"ח וכו') מדובר בחלק מהמקרים ב-70% פחות ממחיר חומרי ניקוי של מותגים ידועים ולא מדובר במבצעים אלא במחירים קבועים, כשיש מבצעים אפשר גם ביותר זול. (מומלץ לרכוש במרוכז לפני פסח ברשתות חרדיות זולות).

כך גם בנושא מזון - יש כאלה שמתאים להם לקנות חבילות ענק של מזון יבש והקפאה של מזון מבושל לשבועיים גם נמנעים ממוצרי בשר וחלב.
מצד שני לאדם כמוני עם ילדים ומשפחה זה קצת פחות מתאים אז אימצתי כמה שיטות לחסוך משמעותית בתחום המזון.
דבר ראשון אני עושה רכישות בסופרים כמו אושר עד, רמי לוי וכו' ובכל קניה מנסה מספר מותגים לא מוכרים. בחלק מהמקרים המוצר ללא מותג מתגלה כמוצר גרוע ואז אני יודע לא לרכוש אותו יותר ורואה בקנייה "שכר לימוד". לעומת זאת ככל שעובר הזמן אני מגלה עוד ועוד מוצרים טובים ולא מוכרים שאפשר לשלב בקניות וזה מוזיל את עלות המזון באופן משמעותי. מוצרי בשר כבר רשמתי מקודם אני רוכש רק עוף טחון ב10 ש"ח לק"ג, שניצלים 22 ש"ח לק"ג וכנפיים של עוף למרק ב-5 ש"ח לק"ג.
טיפ נוסף, רשת ידועה מוכרת הרבה פעמים במבצע (מחיר הפסד) מוצרי תינוקות ומזון כמו למשל מטרנות אקסטרה קר (3 מטרנות אקסטרה קר ב-120 ש"ח בעוד שמחיר מטרנה כזאת עולה 55-60 ש"ח) התנאי שלהם הוא שתרכוש מהרשת ב-100 ש"ח. הרעיון שלהם ברור להפסיד 40-50 ש"ח על המטרנות ואז אנשים יעשו קניה מלאה והם ירוויחו 200 ש"ח.
אפשר לנצל את זה ולרכוש מוצרים שנמצאים בפיקוח שבכל מקרה צריך לקנות לבית ולהגיע בדיוק ל-100 ש"ח (נניח 5 חבילות ביצים, 2 שקיות חלב, 2 לחמים, גבינות וכו') וגם את המטרנות. ואז יווצר מצב שרכשתם מוצרים שבכל מקרה הייתם קונים ב-100 ש"ח וקיבלתם כביכול החזר של 50 ש"ח בגלל ההנחה על המטרנות.
קניה ב-40-50% הנחה מה רע?. לצורך מעקב אחרי מבצעים כאלה מומלץ להיעזר באפליקציית פריסייז, אין צורך לכתת רגליים בין הסופרים לחיפוש מבצעים.

מזון בחוץ בעבודה רק לעיתים נדירות - הכלל שלי לא לקנות בשר אלא משהו צמחי כמו פלאפל/סביח/פיתה סלטים ואף פעם לא לקנות עם שתיה - מוזיל ב-50% את ההוצאה.