התחתנו ואנחנו שוקלים למזג את תיקי ההשקעות שלנו, מה הדרך הכי טובה לעשות זאת? או שאולי לא כדאי?...

[nbe]

שלום לכולם, זכות גדולה להתיעץ פה בפורום
אנחנו זוג צעיר, התחתנו לאחרונה ומנסים לתכנן את צעדנו הפיננסים

כרגע לכל אחד מאיתנו יש תיק השקעות שהוא מחזיק בחשבון הבנק שלו, עם רכיבים לא חופפים.
שנינו רוצים לעבור לבית השקעות (בעיקר כדי לשלם עמלה אבסולוטית ולא באחוזים), ועל הדרך אנחנו חושבים גם למזג את התיק.
הסיבות שלנו לרצות למזג את התיק הן:
1. נוחות מבחינת צפיה ושליטה, ועבודה מול ממשק אחד.
2. חסכון בעמלות לאורך זמן

האם יש שיקולים נוספים שאמורים לעניין אותנו בהחלטה האם להתמזג או לא?

מבחינה טכנית, כרגע לא הצלחנו למצוא מידע על תהליך של מיזוג שני תיקים,
אבל אנחנו מניחים שאנחנו לא הזוג הראשון שמעוניין בכך, אם מישהו התנסה בזה ויוכל לשתף? מה מקובל לעשות?

האם לדוג' אנחנו צריכים למכור תכולת תיק אחד ואז להעביר את הכסף ולרכוש מהחשבון השני?
האם יש בית השקעות שאפשר לפתוח בו חשבון שמקושר לשני חשבונות בנק? איך זה עובד?
האם ואיזה מיסוי צפוי להיות כרוך בתהליך?

ההנחה היא שלהוסיף את בעלי כמוטב בחשבון הבנק שלי, ואותו בחשבון הבנק שלו, זה משהו שנעשה בכל אופן.

תודה רבה!

 

[צדיק]

אאל"ט מבחינת מיסוי, אולי כדאי לפתוח תיק השקעות חדש ושם להפקיד החל מהיום.
כך אירועי מס בתיקים הישנים (במידה ונפתחו לפחות שנה לפני החתונה), יוכלו להשתייך פרטני, ולא דווקא לבן זוג בעל ההכנסה הגבוהה יותר.

 

[nbe]

אאל"ט מבחינת מיסוי, אולי כדאי לפתוח תיק השקעות חדש ושם להפקיד החל מהיום.
כך אירועי מס בתיקים הישנים (במידה ונפתחו לפחות שנה לפני החתונה), יוכלו להשתייך פרטני, ולא דווקא לבן זוג בעל ההכנסה הגבוהה יותר.

תודה, התיקים אכן נפתחו בשנה שלפני החתונה. וכרגע אנחנו באותה רמת הכנסה.
להחזיק שלושה תיקים זה לא עוד יותר מסרבל?

 

[בת העמק]

התיקים אכן נפתחו בשנה שלפני החתונה

אם ככה, רוב הסכום שם הוא לא רווח (ולכן מס רווח הון יהיה נמוך) - נקודת זכות נוספת לחיסול התיקים ופתיחת תיק השקעות משותף אחד.

וכרגע אנחנו באותה רמת הכנסה.

אם הבנתי נכון, גם אם אחד משניכם משתכר 100 ש"ח יותר - הוא יהיה בן הזוג הרשום. מעצבן לאללה אבל זה המצב כיום. יש לזה השלכות מעשיות.
כדאי לבדוק שבישראל רשויות המס לא רושמים אוטומטית את הבעל כבן הזוג הרשום, נתקלתי בפוסטים כאלה בקבוצת הפייסבוק עוברות ושוות.
אצלנו בן הזוג הרשום הוא בעלי, אף על פי ששנינו מושכים משכורת זהה מהעסק שלנו. בגלל שיקולים פרטניים שלנו, החלטנו להוסיף למשכורת שלי כמה מאות ש"ח כדי לשנות את המצב.

 

[nbe]

לא הבנתי, המשכורת שלנו רלוונטית למס רוויח הון?

אם ככה, רוב הסכום שם הוא לא רווח (ולכן מס רווח הון יהיה נמוך) - נקודת זכות נוספת לחיסול התיקים ופתיחת תיק השקעות משותף אחד.

אם הבנתי נכון, גם אם אחד משניכם משתכר 100 ש"ח יותר - הוא יהיה בן הזוג הרשום. מעצבן לאללה אבל זה המצב כיום. יש לזה השלכות מעשיות.
כדאי לבדוק שבישראל רשויות המס לא רושמים אוטומטית את הבעל כבן הזוג הרשום, נתקלתי בפוסטים כאלה בקבוצת הפייסבוק עוברות ושוות.
אצלנו בן הזוג הרשום הוא בעלי, אף על פי ששנינו מושכים משכורת זהה מהעסק שלנו. בגלל שיקולים פרטניים שלנו, החלטנו להוסיף למשכורת שלי כמה מאות ש"ח כדי לשנות את המצב.

 

[בת העמק]

המשכורת שלנו רלוונטית למס רוויח הון?

לא בגילכם, אבל עניתי לך על שני משפטים שונים שאין קשר ביניהם. אחד על עניין מכירת התיק הפרטי והעברה לתיק משותף, והשני על בעיית בן זוג רשום (שלא קשור לעניין המס אבל יש דברים אחרים שזה מעיק).

 

[annona]

עוד שיקול, אם תתגרשו אי פעם חס וחלילה אז התיקים האישיים שלכם כנראה (בדגש על כנראה) לא יתחלקו.
ההון שנצבר לפני החתונה אמור להשאר בחזקתך ולא יתחלק.
ברגע שתאחדו אז הנכסים הופכים להיות משותפים.

 

[nbe]

מישהו יודע איך טכנית מבצעים פעולה כזו של איחוד תיקים?
בבנק ובאקסלנס לא ממש ידעו לתת פיתרון

 

[אביאל]

לא הבנתי, המשכורת שלנו רלוונטית למס רוויח הון?

רווחי הון משויכים לבעל ההכנסה הגבוהה מבין שני בני הזוג בלי קשר לשאלה אם הוא בן זוג רשום או לא. אם שני בני הזוג מרוויחים בדיוק אותו הדבר (שזה די תיאורטי) אז רווחי ההון ישוייכו לבן הזוג הרשום.

מישהו יודע איך טכנית מבצעים פעולה כזו של איחוד תיקים?
בבנק ובאקסלנס לא ממש ידעו לתת פיתרון

לא מבין גדול בזה אבל זה גם לא נשמע לי יותר מדי מסובך. מעבירים חשבון אחד לבית השקעות ואז בעל החשבון השני פונה למס הכנסה ומבקש אישור להעברת ניירות ערך (למיטב הבנתי בקרובי משפחה מדרגה ראשונה מקבלים את האישור בלי בעיות) ואז פונים עם האישור לבנק ומבקשים להעביר את ניירות הערך מהבנק לבית ההשקעות. זה אמור לעלות משהו כמו 5 ש״ח לנייר.

 

[YPV]

זה אמור לעלות משהו כמו 5 ש״ח לנייר.

5 ש"ח לכל התיק

 

[Pickle]

באקסלנס יש אפשרות להפקיד ניירות ערך. לא עשיתי את זה אבל האפשרות הזאת די סטנדרטית, אנשים עוברים בין בנקים / בתי השקעות ואתה לא חייב להגיע לאירוע מס בגלל זה.
הבעיה האחרת שיש באקסלנס (לפחות זה מה שאמרו לי) זה שאפשר להעביר לשם רק מחשבון בנק אחד. אחרת זה סיפור שלם וצריך לחתום על מלא מסמכים (אני ויתרתי על זה). לפי ההיגיון הזה אני מניח שהם גם לא ייתנו להעביר ניירות ערך משתי חשבונות בנק אבל אולי אני טועה. אולי תוכל להעביר מבנק אחד לבנק השני ומשם להעביר הכל לאקסלנס.

התמיכה של אקסלנס די טובה אז אם לא ידעו להסביר לך תנסה נציג אחר.

השאלה באמת כמה רווחים יש לכם בכל אחד מהחשבונות, אם באחד מהם אין רווח כזה גדול אז אולי שווה פשוט למכור שם הכל ולהעביר כסף, זה ייקל על הפרוצדורה.

 

[A42]

האם לדוג' אנחנו צריכים למכור תכולת תיק אחד ואז להעביר את הכסף ולרכוש מהחשבון השני?

בגדול עדיף לא למכור מניות שרוצים להחזיק אותם כי בהנחה שהיה רווח תשלמו מס עליו (שהייתם יכולים ללדחות ולהרוויח ממנו תשואה)

בגדול לדעתי הכי קל לפתוח חשבון בבית השקעות (אם אתם נשואים אוטומטי הוא זוגי אי אפשר חשבון ליחיד)
תעשו הזדהות פורמלית (ללכת פיזית לבית השקעות לזיהוי אישי או הצהרה של עורך דין)
ואז תוכלו להעביר כספים או מניות מכל חשבון בנק

לאחר מכן פשוט תעשו העברה של הנירות ערך מחשבונות הבנקים לבית ההשקעות (מקסימום אולי תצטרכו לחתום על טופס הצהרה שאתם מעניקים במתנה את המניות לבן הזוג השני היום זה רק לחתום ולשלוח לבית השקעות ללא מס הכנסה אז הרבה יותר פשוט)

אופציה נוספת זה כמובן לרשום בכל חשבון בנק את בן הזוג השני כשותף ואז לאחד את החשבונות (שוב העברת ניירות ערך ולא פדיון שלהם) ואחרי שיש חשבון אחד להעביר ממנו לבית השקעות

בכל מקרה שימו לב שאתם בצומת חשובה
תבדקו באמת אם אלה הניירות ערך שתרצו להישאר איתם עשרות שנים קידמה
יש פה הרבה בפורם איזה נייר הכי יעיל מבחינת מיסוי וכו לכל מדד שרוצים...
כי אם זה לא הנייר האידאלי עכשיו יהיה זמן טוב להחליף אותו לפני שיש רווחים גדולים

בהצלחה ומזל טוב