האם משכתם את החלק של הפיצויים שלכם מהפנסיה?

[Shaz]

מעניין אותי כמה משכו את החלק של הפיצויים שלהם מהפנסיה
אני כעט חושב על זה אז סתם עניין אותי לעשות סטטיסטיקה בנושא

 

[The Man]

כן, משכתי כל מה שפטור ממס

 

[yossik]

משכתי הכל והתחלתי להשקיע.
בדיעבד, זו הייתה החלטה טובה.

 

[dror]

לא נגעתי, זה חלק חשוב בכרית הבטחון לגילאים מאוחרים

 

[A42]

משכתי בזמנו (לפני 10 שנים) רק לראות שזה אפשרי וללמוד את התהליך
כרגע משאיר את זה בקרן פנסיה בעיקר בגלל שאני גם נהנה מפתור ממס רווחי הון שם וגם הדמי ניהול מאוד נמוכים (0.05 אחוז על הצבירה)
אז בגדול מכל בחינה זה עדיף לי על תיק ממוסה (למעט הבחירת מניות בעצמי, שלי אישית זה לא נדרש והמסלול שלי מתאים לפיזור שאני רוצה)
מתכנן למשוך את הכל טיפה לפני גיל פרישה בשביל שלא יהפוך לקצבה

 

[mudale222]

מושך כל מה שפטור ומשקיע. סומך על עצמי יותר מאשר עליהם ומעדיף את הכסף אצלי.

 

[liranviper]

מציע להוסיף אפשרות "לא נגעתי, אבל חושב שזה רעיון טוב"

 

[$Ron$]

כן, משכתי כל מה שפטור ממס

מישהו יודע להגיד האם קיימת תקרה לפטור מס רווח הון בפיצויים? או שהפטור חל על הכל

 

[roneng]

מישהו יודע להגיד האם קיימת תקרה לפטור מס רווח הון בפיצויים? או שהפטור חל על הכל

אין פטור מס רווח הון. לא על פיצויים ולא על תגמולים.


בגדול כל מה שנכנס לתוך הקצבה המזכה חייב במס במשיכה כאילו היה משכורת (יותר נכון כל מה שמעבר לתקרת ה"קצבה הפטורה" או משהו כזה). הסיבה היא שהכסף לא מוסה בהפקדה ולכן ימוסה במשיכה. אין פה הבחנה בין קרן לבין רווחים.
מה שנכנס תחת קצבה מוכרת פטור ממס רווחי הון אם אתה מושך את הכסף כקצבה (כל הקצבה פטורה), ואם אתה מושך הונית תשלם 15% נומינלית על הרווח.

בגדול, מה ששילמת עליו מס לפני ההפקדה הולך לקצבה מוכרת, מה שלא שילמת עליו מס הולך לקצבה מזכה.
ספציפית לגבי פיצויים, כל מה שמעל 34 אש"ח בחודש ממוסה בהפקדה ולכן נכנס לקצבה מוכרת. מה שמתחת נכנס לקצבה מזכה.

 

[roneng]

מעניין אותי כמה משכו את החלק של הפיצויים שלהם מהפנסיה

אני חושב שצריך להבחין בין החלק הפטור לחלק הלא פטור.
אם אתה מושך כדי להפקיד לתיק ההשקעות הרגיל שלך, אני לא רואה סיבה לא למשוך את החלק הפטור. לפחות עד גיל 35, אח"כ הסיפור קצת יותר מורכב.

אם אתה מושך כדי לבזבז אז ברור שעדיף לא למשוך אלא לחסוך

 

[solidix2]

לפחות עד גיל 35, אח"כ הסיפור קצת יותר מורכב.

למה?

 

[roneng]

למה?

בגדול, משיכת פיצויים במהלך 32 שנות העבודה האחרונות שלך לפני פרישה פוגעת בתקרת הפטור שתקבל בפרישה.
נכון שזה לא בהכרח גיל 35 אלא יכול להיות מוקדם יותר (אף אחד לא מבטיח שתעבוד באמת בכל שנה מגיל 35 ועד 67), אבל זה סוג של כלל אצבע.

אגב, יש טענה שגם אם המשיכה פוגעת בפטור זה עדיין יכול להיות משתלם למשוך.

 

[וול]

בגדול, משיכת פיצויים במהלך 32 שנות העבודה האחרונות שלך לפני פרישה פוגעת בתקרת הפטור שתקבל בפרישה.
נכון שזה לא בהכרח גיל 35 אלא יכול להיות מוקדם יותר (אף אחד לא מבטיח שתעבוד באמת בכל שנה מגיל 35 ועד 67), אבל זה סוג של כלל אצבע.

אגב, יש טענה שגם אם המשיכה פוגעת בפטור זה עדיין יכול להיות משתלם למשוך.

מעניין.
אז למשל לאדם הממוצע בפורום שמתכנן לפרוש מוקדם (סתם זורק, נגיד בגיל 53) הפטור ייפגע בכל מקרה.

 

[Shaz]

מציע להוסיף אפשרות "לא נגעתי, אבל חושב שזה רעיון טוב"

משנה לי מה עשיתם בשורה התחתונה

 

[Mr. Bigglesworth]

אתה רוצה לנהל את החיים שלך לפי תוצאות סקר?
בסוף הם יראו כמו הכנסת...
@Shaz

 

[$Ron$]

הסיבה היא שהכסף לא מוסה בהפקדה ולכן ימוסה במשיכה.

ה6% שאני מפקיד לתגמולים לא מוסו בהפקדה? איך לא?

בגדול כל מה שנכנס לתוך הקצבה המזכה חייב במס במשיכה כאילו היה משכורת

אז במידה ויש כספי פיצויים שהופקדו לקצבה מזכה:
אם אני מושך את החלק הפטור בעת מעבר מקום עבודה (פטור של עד בערך 12.4K על כל שנה), משקיע את הכסף בחשבון השקעות ומושך אותו כקצבה בגיל 70, אשלם מס רווח הון על הרווחים מן הסתם.
לעומת זאת, אם לא אמשוך את אותו חלק פטור במעבר מקום עבודה, אלא רק כקצבה בגיל 70, אשלם מס על חלק הקצבה שמעל תקרת הפטור שציינת. אם כך, האם כדאיות משיכת החלק הפטור בהווה לא פשוט נקבעת ע"י ההשוואה בין מס רווחי הון לבין אותו המס על חלק הקצבה שמעל התקרה בעת פרישה?

 

[roneng]

ה6% שאני מפקיד לתגמולים לא מוסו בהפקדה? איך לא?

נכון.
אתה מקבל עליהם הטבת מס (עד תקרה מסויימת).

אז במידה ויש כספי פיצויים שהופקדו לקצבה מזכה:
אם אני מושך את החלק הפטור בעת מעבר מקום עבודה (פטור של עד בערך 12.4K על כל שנה), משקיע את הכסף בחשבון השקעות ומושך אותו כקצבה בגיל 70, אשלם מס רווח הון על הרווחים מן הסתם.

נכון.

לעומת זאת, אם לא אמשוך את אותו חלק פטור במעבר מקום עבודה, אלא רק כקצבה בגיל 70, אשלם מס על חלק הקצבה שמעל תקרת הפטור שציינת.

נכון.
בדגש על "מעל תקרת הפטור".

אם כך, האם כדאיות משיכת החלק הפטור בהווה לא פשוט נקבעת ע"י ההשוואה בין מס רווחי הון לבין אותו המס על חלק הקצבה שמעל התקרה בעת פרישה?

בערך.
הקטע שמשיכת פיצויים פטורים במהלך 32 שנות העבודה האחרונות לפני הפרישה מוריד מאותה תקרת פטור (אם אני זוכר נכון, ביחס של 1.35 ש"ח על כל 1 ש"ח שאתה מושך, או משהו כזה).

ולכן אמרתי שמשיכה לפני גיל 35 בד"כ משתלמת (בהנחה שאתה משקיע את הכסף כמובן), ומשיכה בגיל יותר מאוחר לפעמים משתלמת ולפעמים לא.

אם אתה רוצה עוד פרטים על איך בדיוק התקרות האלה מחושבות, יש פוסט מעולה של נדב בנושא:
https://pensuni.com/?p=1258

 

[AgenT]

ברור למשוך .. מעדיף כמה שיותר כסף אצלי עכשיו ביד מאשר עוד 35 שנה

 

[Shaz]

אתה רוצה לנהל את החיים שלך לפי תוצאות סקר?
בסוף הם יראו כמו הכנסת...
@Shaz

לא את החיים אבל פה ושם נושאים ספציפים

מצד אחד אני חושש שאמשוך יותר ממה שאני יכול בלי לשלם מס

מצד שני כסף שם זה כסף שאשכרה מת עד לפנסיה שזה היום עוד 36 שנים עבורי

ואם יעלו את גיל הפרישה זה יהיה אפילו עוד מעל 40 שנים מהיום..

קצת מחריד

 

[Mr. Bigglesworth]

מצד שני כסף שם זה כסף שאשכרה מת עד לפנסיה שזה היום עוד 36 שנים עבורי

אתה תמיד יכול ללוות על חשבון הפנסיה ולהשקיע (לא ממליץ אבל מעלה כאופציה)
כל עוד הסכומים שם לא עצומים ההבדל בין להשקיע בעצמך ללהשאיר בפנסיה הוא די מינורי.
אני משתתף באותה דילמה (לגבי העתיד לא כרגע) ולדעתי כל עוד אתה לא מתכנן לבזבז את הכסף אלא להשקיע אותו זו אופטימיזציה מסדר שני- שלישי, כמעט כמו ההבדל בין להשקיע בקרנות איריות לקרנות ואנגארד