בניתי תיק והוא כמעט סגור- אשמח להארות

[yossik]

@יערה @daat99
זה הפוסט המדובר:
http://www.hasolidit.com/קרנות-ריט-reit-נדלן-מניב-להשקעה

 

[יערה]

טוב, נתחיל מהסוף כי אני חייבת לסדר לעצמי את החומר הזה אחת ולתמיד:

1. אם אני רוצה לנהל קרן ira ב ibi- אני צריכה להפקיד מינימום 200k, ובכך ״נחרץ גורל״ רוב החלק המנייתי של התיק להיות מנוהל דרך קרן ההשתלמות. במקרה זה ה VTI+VXUS יהיו חלק מקרן ההשתלמות. אגב, כך גם קרנות השתלמות נוספות שאפתח דרך ibi יוכלו להינות ממעמד ira.

2. במידה ואני רוצה לקנות VTI+VXUS מחוץ לקרן ההשתלמות, אני צריכה לוותר על הקונספט של ira ולשלם עבור ניהול פאסיבי, 0.5%.
במקרה זה , אני מפקידה בקרן 18k, קונה קרנות פאסיביות מחקות מדדים (על יתרונותיהם וחסרונותיהם) , ובשאר הכסף קונה את קרנות הסל.


מי מצביע בעד 1? מי מצביע 2?
(כן, אני יודעת שהתשובה הנכונה היא ״מה שנכון לך״- אבל אני שואלת אתכם: מה בעיניכם האובייקטיביות והמלומדות יותר נכון)
כמובן שאינני רואה בהצבעה זו ייעוץ השקעות וכו׳

רחמנא ליצלן.

 

[daat99]

1. אם אני רוצה לנהל קרן ira ב ibi-

ואם את רוצה לנהל קרן IRA אצל חברה אחרת ואת לא צריכה 200K בשביל זה האם זה אומר שעדיין דינך נחרץ?
את היחידה שמחליטה שאת חייבת את IBI - ישנן אלטרנטיבות שאת פוסלת על הסף (ולא הסברת מדוע אז זה לא ברור כל כך).

כך גם קרנות השתלמות נוספות שאפתח דרך ibi יוכלו להינות ממעמד ira.

בשלב הזה אין משמעות אמיתי לפתיחת כמה קרנות השתלמות - מספיקה אחת.

במידה ואני רוצה לקנות VTI+VXUS מחוץ לקרן ההשתלמות, אני צריכה לוותר על הקונספט של ira ולשלם עבור ניהול פאסיבי, 0.5%.

ממש לא!
במידה ואת רוצה לרכוש אותם מחוץ לקרן ההשתלמות אז את צריכה לעשות זאת בחשבון השקעות עצמאית בלי לשלם דמי ניהול לאף אחד!

מי מצביע בעד 1? מי מצביע 2?

אני מבציע בעד לא לפסול אלטרנטיבות יותר טובות/זולות בגלל שאת מתעקשת על לעבוד עם קרן השתלמות IRA רק אצל IBI.

 

[daat99]

@יערה @daat99
זה הפוסט המדובר:
http://www.hasolidit.com/קרנות-ריט-reit-נדלן-מניב-להשקעה

@yossik תודה רבה על הקישור.

מצאתי פוסט של ״הסולידית״ (בינתיים כבר איבדתי אותו) בו קרן reit וקרן נאמנות מנויידת פטורה הוזכרו כאלטרנטיבות השקעה טובה למסגרת הפטורה ממס, אבל שתיהן נראות לי כמו באלאגן כרגע.

אני לא רואה אזכור במאמר שבו מצויין שקרנות ריט הן השקעה טובה לקרן השתלמות.
דווקא ההיפך - מוזכר שם מפורשות שיבוצע ניכוי מס במקור על הדיבידנדים גם במסגרת פטורה ממס כמו קרן השתלמות.

 

[Yevgeny]

לא מאוד מבין מה ההתלבטות שנותרה אצלך, @יערה:
* החלטה עקרונית על חלוקת התיק כולו לסוגי נכסים - עשית.
* החלטה על אילו אפיקים ינוהלו בחשבון מסחר פרטי (ממוסה) ואילו בקרן השתלמות - עשית.
* החלטה על מה יהיו המוצרים הספציפיים (בשביל יישום בפועל של ההקצאה שבחרת) בחשבון הפרטי - עשית.
* אז נותר רק החלק של איך ליישם את ההקצאה (המנייתית) במסגרת קרן ההשתלמות:
- נכון לכרגע, נראה שהחלופה הנוחה זה מסלול מחקה מדד.
- בעתיד כלשהו יהיה לך סכום שיאפשר להפוך את מסלול קרן ההשתלמות למסלול IRA (בין אם זה אצל איביאי או בית השקעות אחר, תלוי בסף שהם מגדירים) - תהיה לך עוד בחירה לעשות, האם להישאר עם היישום הנוכחי, או לעבור למסלול קרן השתלמות IRA ואז לבחור בעצמך מה נייר הערך המתאים ליישום ההקצאה (המנייתית) שבחרת לקרן ההשתלמות.

 

[daat99]

- בעתיד כלשהו יהיה לך סכום שיאפשר להפוך את מסלול קרן ההשתלמות למסלול IRA

זה יכול לקרות כבר בינואר הקרוב!

 

[מרק עוגיות]

לדעתי קרנות איריות הן בכל זאת מעט פחות "למתחילים", כי הנגישות למסחר בבורסות אירופה מחשבונות בארץ היא נמוכה יותר: ראשית, יש עלויות גבוהות יותר (גם אחוזים וגם עמלות מינימום), שזה משפיע במיוחד כשהתיק עוד קטן, וגם עלול לגרום להפסדים גדולים אם לא יודעים להתחשב בהן בבניית המדיניות. למשל כשקונים קרנות איריות יכול להיות רצוי להחנות את הכסף במקום אחר עד שמצטבר מספיק לפני שקונים אותן.
שנית, בחלק מבתי ההשקעות לא ניתן לסחור בהן דרך ממשק האינטרנט, וצריך להתקשר לחדר המסחר כדי לסחור בהן. זה יותר מסורבל והרבה פחות שקוף (לא רואים את ספר הפקודות למשל). יש בהן גם מרווחים יותר גדולים, מה שאומר שצריך להזהר ולא לתת פקודת מרקט ולקחת בחשבון את הNAV.

יערה, לדעתי האישית ההבדלים בין החלופות שאת שוקלת לא מאד משמעותיים בשלב הזה, בהנחה שרוב שנות החסכון שלך עוד לפנייך. את תוכלי עוד להעביר מקרן מחקה לIRA, תוכלי למכור קרנות אמריקאיות ולהחליף באירופאיות אם תרצי (עם הייתרון שלא משלמים מס בIRA על שינוי דעתך, רק עמלות ק/מ).

 

[daat99]

לדעתי קרנות איריות הן בכל זאת מעט פחות "למתחילים", כי הנגישות למסחר בבורסות אירופה מחשבונות בארץ היא נמוכה יותר: ראשית, יש עלויות גבוהות יותר (גם אחוזים וגם עמלות מינימום), שזה משפיע במיוחד כשהתיק עוד קטן, וגם עלול לגרום להפסדים גדולים אם לא יודעים להתחשב בהן בבניית המדיניות. למשל כשקונים קרנות איריות יכול להיות רצוי להחנות את הכסף במקום אחר עד שמצטבר מספיק לפני שקונים אותן.

זה ממש לא קשור לרמת ידע (מתחילים/מתקדמים) אלא לעמלות מסחר.
מישהו יכול לסחור דרך הבנק ולשלם עמלות יותר גבוהות על מוצרים ישראליים מאשר העמלות שבתי ההשקעות גובים על קרנות איריות.
חשוב מאוד להבדיל במינוח בין "מתחילים" שזה לאנשים חסרי ידע לבין עמלות שעם תיקים קטנים לא ניתן לבתמקח עליהן.

לא רואים את ספר הפקודות למשל

יש את המידע זמין באינטרנט ובשביל השקעה פסיבית (הרי זו המטרה שלנו בדיון) אז העלות בזמן אמת לא אמורה לשנות כלום ברמה של 20 שנה.

 

[adamshalev]

אם אני רוצה לנהל קרן ira ב ibi- אני צריכה להפקיד מינימום 200k, ובכך ״נחרץ גורל״ רוב החלק המנייתי של התיק להיות מנוהל דרך קרן ההשתלמות. במקרה זה ה VTI+VXUS יהיו חלק מקרן ההשתלמות

מבחינת תשואה:
VTI+VXUS >> IRA+IWDA+EIMI >> IRA+VTI+VXUS
אין שום תרחיש אני מכיר שבו VTI+VXUS בקרן השתלמות הם עדיפים מבחינת התשואה (כפונק' של דמי ניהול, מיסים וכד').

במידה ואני רוצה לקנות VTI+VXUS מחוץ לקרן ההשתלמות, אני צריכה לוותר על הקונספט של ira ולשלם עבור ניהול פאסיבי, 0.5%.

כמו שנאמר, את לא חייבת לוותר. במיטב דש את יכולה לפתוח IRA עם כ-30 אלף (פעם אחרונה שבדקתי). כלומר החל מינואר 2016 אם תפקידי השנה 18 אלף ובינואר עוד 18 אלף.
זה שיש לך IRA לא אומר שאת חייבת לנהל בתוכו את כל התיק.

כמשקיעה פסיבית את צריכה לשאוף לפשטות, אבל גם חשוב מאד להוריד עלויות, ולנהל את תיק המניות ב-IRA מעל התקרה מעלה עלויות, לא מוריד אותן.

 

[יערה]

@daat99 @adamshalev אין לי איזה סנטימנט מיוחד אל ibi , פשוט הייתי איתם כבר בדיבור (מלכתחילה פניתי אליהם ואל מיטב דש, השתלשלות העניינים כיוונה אותה לשם בתחילה)- אבל אין לי בעיה לשנות. תודה על הסבלנות הרבה (!) והתשובות המחכימות.
@Yevgeny תודה על הסדר בבאלאגן (אתה טוב בזה!!)
@מרק עוגיות תודה על הפירוט, אכן יורדת מהעץ האירי הזה , לפחות לבינתיים.

לסיכום החיים שלי:
פותחת IRA במיטב דש, מפקידה אליו 18 השנה ועוד 18 בינואר.
בשאר הכסף קונה אג״חים ממשלתיים ו VTI+VXUS מחוץ לקרן ההשתלמות.

עכשיו, אחרי שיהיו לי מניות בכל מקום על פני הגלובוס, בכלל יש לי סיבה לנסות להפוך את העולם למקום טוב יותר!

מודה מקרב לב לכל מי שטרח לענות לי בשבועיים האחרונים ולהביא אותי מנקודת האפס בהבנה כלכלית למקום שמאפשר לי לפעול.
שנה טובה!

 

[מרק עוגיות]

בהצלחה ותבואי לבקר

 

[יערה]

@מרק עוגיות נראה לי שחד משמעית נדבקתי בחיידק ואין מנוס

 

[יערה]

להלן הדיל שמיטב דש מציעים על שימוש בפלטפורמה שלהם למסחר עצמאי:

רכישת מניות ותעודות סל בתל אביב 0.09%
אג״ח 0.08%
etf:
19.65 דמי טיפול חודשיים

פטור מעמלת ברוקר עמלת סוחר זר, מדמי משמרת , מדמי ביצוע
1 סנט למניה מינימום 8$ . עד 800 מניות משלמים 8$ למניה

נשמע הוגן?
יש פה מקום למיקוח בכלל?

 

[מרק עוגיות]

חסרות לך: עלויות המרת מט"ח (שער המרה ועמלות), עלויות קניה/מכירה קרן סל זרה. 1 סנט למניה זו רק העלות שלוקח הברוקר הזר,
כנראה יש גם עמלה שמיטב לוקחים.
אם את עומדת להיות משקיעה פסיבית בקרנות חו"ל, כלומר בעיקר להמיר לדולר, לקנות בו ניירות, ולא למכור בזמן הקרוב,
אז העלות העיקרית שלך תהיה עלות המרת המט"ח, שמורכבת משער המרה ולעתים גם עמלה נוספת.
בדרך כלל זו עלות מאד משמעותית, כי עלויות ההמרה גבוהות משמעותית מעלויות קניה.

 

[daat99]

נשמע הוגן?
יש פה מקום למיקוח בכלל?

כן וכן.
תבדקי מול אקסלנס למשל.

 

[secureco]

עכשיו נתקלתי בשרשור המעולה הזה -
יערה איזה שאלות מעולות ואיזה סבלנות של חברי הפורום להגיב! תודה רבה לכולם על המידע

שורה תחתונה הבנתי שיערה נשארה עם VTI ו VXUS מחוץ לקרן ההשתלמות בגלל שיקולי מיסוי.
אם אני לא רוצה להתחיל להיכנס לקרנות איריות, איך אם כן בכל זאת כדאי לחשוף את קרן ההשתלמות ל100% מניות בצורה המשתלמת ביותר? דוגמאות לתיקי קרן השתלמות והמחשבה מאחוריהן (מבחינת מיסוי בעיקר) יתקבלו בברכה (גופים שונים/מסלולים שונים מחקי מדד/דמי הניהול בהם או דוגמאות להרכבת תיק IRA)
תודה רבה מראש !

 

[daat99]

אם אני זוכר נכון (ויכול להיות שאני מבלבל בין אנשים) אז @יערה היא אזרחית אמריקאית ולכן כללי המיסוי שחלים עליה לא רלוונטיים אליך.

אני מתנצל מראש אם בלבלתי בין אנשים והיא לא אזרחית אמריקאית

 

[יערה]

הי @secureco , וולקאם
אכן חברי הפורום מהממים ועוזרים המון המון, ובכלל הבלוג הזה שינה לי את ההווה והעתיד. לא מגזימה.

אז ככה:
קודם כל, יש גלריית תיקים בפורום ששווה לך להציץ בה ולקבל השראה. יש גם סימולציה מאוד יעילה ש @adamshalev יצר,
ובכלל שווה להשתמש בפוסט ה ״יש לכם שאלה? תתחילו כאן״ , כי הוא מהווה תוכן עניינים מאוד נוח.

שווה לך לעבור שוב ושוב על השרשור ולהתעכב על מה שלא הבנת, כי גם אם תקבלי עכשיו שורה תחתונה בסגנון
״הכי טוב לקנות x ו y״, יש ערך להבנה מינימלית של המוצרים שקנית- הן בראייה בפרקטית של איזון התיק בעתיד והן מהבחינה הפסיכולוגית שתרגישי שאת בשליטה על מה שקורה בתיק.

שנית- בתור הדיוטית בנושא גם אני נרתעתי מרכישת קרנות איריות בתחילה, אבל אז הבנתי שזה לא כזה מורכב. בתכל׳ס התקשרתי לחדר המסחר של מיטב דש ובקשתי מהם שיקנו בשבילי IWDA+EIMI כדי ליצור פיזור מה שיותר רחב, וזה אותו הדבר כמו להתקשר ולומר ״אהלן, תקנו בשבילי VTI+VXUS". לפי הסימולציה, זו האלטרטיבה הרווחית ביותר לקרן השתלמות (לא מייעצת, לא יועצת).

לגבי האזרחות האמריקאית- @daat99 (מה העניינים כפרה! לונג טיים) צודק בזוכרו שדיברתי על אזרחות אמריקאית. יש לי אפשרות להשיג אחת כזאת מתוקף נישואין, לא בטוחה אם בא לי לממש אותה בדיוק בגלל ענייני המיסוי. בכל מקרה, לפי שעה אני אזרחית המדינה בלבד.

המון בהצלחה.

 

[daat99]

לגבי האזרחות האמריקאית- @daat99 (מה העניינים כפרה! לונג טיים) צודק בזוכרו שדיברתי על אזרחות אמריקאית. יש לי אפשרות להשיג אחת כזאת מתוקף נישואין, לא בטוחה אם בא לי לממש אותה בדיוק בגלל ענייני המיסוי. בכל מקרה, לפי שעה אני אזרחית המדינה בלבד.

תודה על התיקון

 

[secureco]

היי יערה! תודה רבה על התגובה
בלי קשר, כשעברתי על כל השרשור ההודעות שלך קרעו אותי מצחוק וזה החזיק אותי לקרוא אותו במלואו אז סחטיין עלייך!
גם לי הבלוג הזה שינה את החיים ואני כל כך שמחה שהכרתי אותו!
תודה על ציוני הדרך - אקרא שוב את השרשור. לגבי גלריית התיקים - לא מצאתי שם אזכורים לקרן השתלמות באופן ספציפי אבל אעבור שוב (ייקח איזה יומיים חח)אולי פספסתי ובפרט על הסימולציה של אדם שליו.
דין גורל קרן ההשתלמות יהיה דומה לזה של קופת הגמל שההורים פתחו לי לפני 20 שנה שגם בה לפי מה שהבנתי יש הטבת מיסוי ולכן חשוב לי לקבל החלטה נכונה. (שאר הכסף שאני חוסכת לא מושקע כי הוא מיועד לדירה, בתקווה....אבל מקה"ש והגמל אני יכולה "לשכוח" לשנים ארוכות).