ביטול ביטוח שארים

[סול]

אם אין לי ילדים ואני לא צופה כאלה בשנים הקרובות - האם יש מניעה כלשהי בביטול ביטוח השארים בפנסיה?

האם כשארצה לחזור לביטוח שארים הוא יהיה יקר יותר מאשר אשלם עליו באופן רציף? האם שארים הם רק ילדים או גם יורשים אחרים?

 

[cypriano de rore]

האם שארים הם רק ילדים או גם יורשים אחרים?

גם בת/בן זוג.
במקרה שאין לא זה ולא זה אז הורים.

שים לב שהויתור תקף רק לשנתיים וכל פעם צריך לחדשו.

 

[סול]

אבל אם אני מת, ההורים שלי אמורים לקבל קצבה כי עשיתי ביטוח שארים?

 

[cypriano de rore]

אבל אם אני מת, ההורים שלי אמורים לקבל קצבה כי עשיתי ביטוח שארים?

כן.
ראה כאן.

 

[גרהם]

אם אין לי ילדים ואני לא צופה כאלה בשנים הקרובות - האם יש מניעה כלשהי בביטול ביטוח השארים בפנסיה?

האם כשארצה לחזור לביטוח שארים הוא יהיה יקר יותר מאשר אשלם עליו באופן רציף? האם שארים הם רק ילדים או גם יורשים אחרים?

שים לב שכאשר תחדש את הביטוח עשויה להיות תקופת אכשרה.

 

[לנצח נתהה]

כן.
ראה כאן.

נדמה לי שאני זוכר שיש סייגים ורק אם ההורים תלויים בילד הנפטר כלכלית ואולי עוד כמה החרגות אז הם זכאים לקצבה.
או שאני טועה?

 

[ארגמן]

קיימת תקופת אכשרה בת 5 שנים אבל ... ניתן להשאיר כיסוי של ביטול תקופת אכשרה שעלותו 4% מעלות הכיסוי הביטוחי לשאירים.
הכיסוי הנ"ל הוא ברירת המחדל ויש (מעטים) שמוותרים גם עליו.

 

[cypriano de rore]

נדמה לי שאני זוכר שיש סייגים ורק אם ההורים תלויים בילד הנפטר כלכלית ואולי עוד כמה החרגות אז הם זכאים לקצבה.
או שאני טועה?

יתכן. אני לא בקיא בנושא מעבר למידע שקישרתי אליו.

 

[נדב]

@סול
ככל ואין בת זוג ואין ילדים ונעשה ויתור על שאירים ההורים יהיו זכאים רק לסכום שנצבר בקופה ולא לקצבת שאירים (גם אם הם נחשבים כזכאים בהתאם לתנאי התקנון).
במידה ויש בת זוג לא ניתן לוותר רק על כיסוי לשאירים.
לגבי העלות - היא תהייה זהה לכל חוסך אחר באותו הגיל עם שכר זהה וצבירה זהה בקרן.
תקופת אכשרה - צריך לשים לב שבקרן שאתה נמצא בא יש אפשרות לשלם "ברות ביטוח" לשמירה על תקופת אכשרה במקרה של ויתור על שאירים (העלות של זה זניחה)

 

[סול]

ככל ואין בת זוג ואין ילדים ונעשה ויתור על שאירים ההורים יהיו זכאים רק לסכום שנצבר בקופה ולא לקצבת שאירים (גם אם הם נחשבים כזכאים בהתאם לתנאי התקנון).

אם אני רווק ללא ילדים והורי אינם תלויים בי כלכלית בכלל- אם חלילה יקרה לי משהו הם לא יהיו זכאים לקצבה שהיו יכולים להיות זכאים לה לו הייתי משאיר את הביטוח?

והאם בקרן פנסיה של 8000 שקלים זה משנה את הכדאיות בלהוריד את הביטוח הזה, שאני משלם עליו כ32 שח בשנה

 

[נדב]

הורי אינם תלויים בי כלכלית בכלל- אם חלילה יקרה לי משהו הם לא יהיו זכאים לקצבה שהיו יכולים להיות זכאים לה לו הייתי משאיר את הביטוח?

אם הם לא תלויים בך כלכלית הם לא זכאים. עם ביטוח או ללא ביטוח

 

[Mr. pink]

במידה והילדים עברו את גיל 21 ובן הזוג נפטר האם יש מניעה לבטל את ביטוח השארים?

 

[זה עני]

שים לב שכאשר תחדש את הביטוח עשויה להיות תקופת אכשרה.

תקופת אכשרה - צריך לשים לב שבקרן שאתה נמצא בא יש אפשרות לשלם "ברות ביטוח" לשמירה על תקופת אכשרה במקרה של ויתור על שאירים (העלות של זה זניחה)

הכיסוי הנ"ל הוא ברירת המחדל ויש (מעטים) שמוותרים גם עליו.

היי לכם
לא רציתי לפתוח פוסט חדש סתם, אז אשאל כאן:
גם לי אין בת זוג ואין לי ילדים. מי יודע מה ילד יום (משחק מילים תרתי משמע)
אבל אני לא חושב שאתחתן בשנתיים הקרובות ומקווה שלא יצוצו לי גם צאצאים בתקופה הזו (וזו בדיוק התקופה של ויתור השארים, בעוד שנתיים אקבל הודעה אם להאריך או לא)
השאלה אם כך, למה לא לוותר על הביטוח של תקופת האכשרה? כלומר, במה זה שונה מכל ביטוח אחר?

 

[נדב]

הביטוח של תקופת האכשרה?

כמו כל ביטוח הוא מגדר אותך מפני סיכון, במקרה הזה הסיכון של פריצת מחלה בתקופה עד החתונה.
בניגוד להרבה ביטוחים אנחנו מדברים כאן על עלות זולה מאד. פחות מ- 5% מעלות הכיסוי לשאירים.
מכאן תיקח את זה לאן שאתה רוצה, האם לוותר או האם להשאיר

 

[זה עני]

פחות מ- 5% מעלות הכיסוי לשאירים.

אכן, זה לדעתי עומד על 4% מעלות כיסוי השאירים, אך איך ניתן לדעת מה עלות כיסוי השאירים על מנת באמת לדעת לאמוד את המחיר?

ואני רק רוצה לוודא שאני מבין נכון את הסיטואציה:
תקופת האכשרה של 5 שנים מתחילה להיספר מהרגע שאני מחזיר את כיסוי השאירים.
אבל אם אני מחליט לוותר עליה היום
ו"מתחרט" שבוע הבא ומבקש להחזיר את כיסוי השאירים (גם בלי חתונה וילדים, אלא סתם כהחלטה)
אז תקופת האכשרה מתחילה משבוע הבא ואני לא משלם "קנס" כלשהו על ההתחרטות הזו? או שיש גם תקופה שבה לא ניתן לחזור על ההחלטה הזו?
אם זה נכון, ובהנחה שאני לא צופה חתונה נניח בשנתיים וחצי הקרובות, אני יכול לוותר עכשיו גם על הכיסוי ועל הביטוח. כשזוגיות רצינית תהיה על הפרק וזה יתקדם לכיוון חתונה - אחזיר את הכיסוי לפני החתונה. זה אמנם לא יהיה 5 שנים לפני החתונה, אבל תקופת האכשרה תחל כבר לפני הנישואים הרשמיים. לא אידיאלי אבל נשמע כמו מיטוב של מצב שבו העתיד בערפל.

 

[נדב]

אכן, זה לדעתי עומד על 4% מעלות כיסוי השאירים, אך איך ניתן לדעת מה עלות כיסוי השאירים על מנת באמת לדעת לאמוד את המחיר?

יש בנספחים בסוף התקנון טבלאות לחישוב עלות הכיסוי לשאירים. אני ממליץ על התקנון של הראל פנסיה בנושא, יש להם דוגמאות. אני נגעתי בזה כאן

אז תקופת האכשרה מתחילה משבוע הבא ואני לא משלם "קנס" כלשהו על ההתחרטות הזו?

תקופת אכשרה של חמש שנים מתחילה ממועד החזרת הכיסוי. אם הצטרפת לראשונה רק לפני שבוע, אז "איבדת" רק שבוע.

לא אידיאלי אבל נשמע כמו מיטוב של מצב שבו העתיד בערפל.

וזה בהנחה שלא קרה כלום בתקופה הזאת עד להחזרת הכיסוי לשאירים

 

[פאצ'ו]

אני גם כותב כאן בנושא מאוד דומה כדי לא לפתוח שרשור חדש.
אני לא מצליח למצוא בשום מקום תשובה - בכל אתר הסברה מניחים אדם נשוי, או אדם שרוצה לספק למישהו קצבה. אצלי המצב אולי שונה.
1. האם יש לי אפשרות לוותר לכל החיים (לוותר אקטיבית כל שנתיים) על ביטוח השארים למרות שאני כבר נשוי? או שהרגולציה מחייבת כזה ביטוח את מי שנשוי/בעל ילדים?
2. מה אם אני לא נשוי אלא רק ידוע בציבור?
3. מה אם אני לא ידוע בציבור, אבל כן ״מנהל משק בית משותף״ עם זוגתי במשך שנים רבות?

שאלה נוספת (די במנותק):
4. אם אין לי ביטוח שארים ואני מת לפני גיל 67, מה קורה לכספי? האם הוא הולך לאיבוד, או שמישהו מקבל את סך הצבירה שלי בפעימה אחת?
5. האם המישהו הזה יכול להיות גם אשתי ו/או ילדיי אפילו שאין לי ביטוח שארים (אם מצב כזה בכלל הגיוני לאור השאלות הראשונות)?

למה אני שואל את כל זה:
מרגיש לי שבהינתן תשובות מסוימות לשאלות שלי, ביטוח שארים הוא מאוד לא משתלם. לאחרונה הצטרפתי לעבודה ולקרן פנסיה חדשה, ואני רואה שהעלות של הביטוחים האלה גבוהה. סך הביטוחים (כולל הנכות, אני לא מצליח להבדיל איזה סכום משוייך אליו ואיזה לשארים) יוצאים לי 265 ש״ח לחודש כרגע, ורשומה שם גם הערכה של סך העלות לאורך השנים שמגיעה לכ-500K.
עכשיו, אם אני מבוטח בשארים ומת מחר, בגיל 30+-, כאשר יש לי ילד בן חצי שנה, בוודאי שזה שווה. על ה-100K המסכנים שצברתי, אשתי מסודרת לכל החיים והילד עד אחרי הצבא. מצד שני, אם אני מת בגיל 55 (יותר סביר, חס וחלילה וכל זה), כנראה שהסכום שצברתי בפנסיה הוא כ״כ גדול, ומנגד הילד שלי כבר אחרי גיל 21 ולאשתי נשארו הרבה פחות שנים לחיות, אולי עדיף להם (או למוטביי החוקיים אם אין לי ביטוח שארים) פשוט לקבל את כל הכסף במכה ולסדר לעצמם את העתיד וההווה בהשקעות עצמאיות.
שורה תחתונה - באילו נסיבות אני יכול לוותר על ביטוח שארים, ואז ומי יהנה מכלל הסכום?
וכמובן, האם אני מפספס משהו בקו המחשבה הזה?

 

[האזרח הקטן]

אני גם כותב כאן בנושא מאוד דומה כדי לא לפתוח שרשור חדש.
אני לא מצליח למצוא בשום מקום תשובה - בכל אתר הסברה מניחים אדם נשוי, או אדם שרוצה לספק למישהו קצבה. אצלי המצב אולי שונה.
1. האם יש לי אפשרות לוותר לכל החיים (לוותר אקטיבית כל שנתיים) על ביטוח השארים למרות שאני כבר נשוי? או שהרגולציה מחייבת כזה ביטוח את מי שנשוי/בעל ילדים?

בקרן פנסיה מקיפה אין אפשרות לוותר על ביטוח שארים למי שיש שארים.
במוצרים אחרים כגון ביטוח מנהלים / קופת גמל / פנסיה כללית אין חובה להוסיף ביטוח שארים.

2. מה אם אני לא נשוי אלא רק ידוע בציבור?

ידוע בציבור נחשב שאר. מצד שני אם לא תספר לקרן הפנסיה שיש לך ידוע/ה בציבור, ואין לך ילדים, לא יחייבו אותך לעשות ביטוח שארים (וכמובן שהשאר לא יהנה מקצבת שארים במקרה פטירה).

3. מה אם אני לא ידוע בציבור, אבל כן ״מנהל משק בית משותף״ עם זוגתי במשך שנים רבות?

אותה תשובה - מה שלא תספר קרן הפנסיה לא תדע.

שאלה נוספת (די במנותק):
4. אם אין לי ביטוח שארים ואני מת לפני גיל 67, מה קורה לכספי? האם הוא הולך לאיבוד, או שמישהו מקבל את סך הצבירה שלי בפעימה אחת?

המוטבים שלך יקבלו את סכום הצבירה כהון. אם אין מוטבים, היורשים החוקיים.

5. האם המישהו הזה יכול להיות גם אשתי ו/או ילדיי אפילו שאין לי ביטוח שארים (אם מצב כזה בכלל הגיוני לאור השאלות הראשונות)?

כמובן, גם המאהבת או השכנה. מי שתגדיר כמוטבים, או יורשייך החוקיים.

למה אני שואל את כל זה:
מרגיש לי שבהינתן תשובות מסוימות לשאלות שלי, ביטוח שארים הוא מאוד לא משתלם. לאחרונה הצטרפתי לעבודה ולקרן פנסיה חדשה, ואני רואה שהעלות של הביטוחים האלה גבוהה. סך הביטוחים (כולל הנכות, אני לא מצליח להבדיל איזה סכום משוייך אליו ואיזה לשארים) יוצאים לי 265 ש״ח לחודש כרגע, ורשומה שם גם הערכה של סך העלות לאורך השנים שמגיעה לכ-500K.
עכשיו, אם אני מבוטח בשארים ומת מחר, בגיל 30+-, כאשר יש לי ילד בן חצי שנה, בוודאי שזה שווה. על ה-100K המסכנים שצברתי, אשתי מסודרת לכל החיים והילד עד אחרי הצבא. מצד שני, אם אני מת בגיל 55 (יותר סביר, חס וחלילה וכל זה), כנראה שהסכום שצברתי בפנסיה הוא כ״כ גדול, ומנגד הילד שלי כבר אחרי גיל 21 ולאשתי נשארו הרבה פחות שנים לחיות, אולי עדיף להם (או למוטביי החוקיים אם אין לי ביטוח שארים) פשוט לקבל את כל הכסף במכה ולסדר לעצמם את העתיד וההווה בהשקעות עצמאיות.

תחשב כמה הם יקבלו ותבחן מה עדיף.

 

[paskar]

בקרן פנסיה מקיפה אין אפשרות לוותר על ביטוח שארים למי שיש שארים.

אני תוהה אם הגיוני לחייב בזה אנשים שלא רוצים.
מישהו יודע איפה המקור החוקי לזה?

וגם לדרישה של חברות לשלוח ספח.

 

[bigbang]

אני תוהה אם הגיוני לחייב בזה אנשים שלא רוצים.

כשזה מגיע לרגולציה של חסכונות פנסיוניים, מסתבר שהגיון הוא דבר מאוד סובייקטיבי. בקרן פנסיה מקיפה אתה יכול להוריד את אחוזי הביטוח אך לא לאפס. אם תפקיד לקופת גמל - אין שם ביטוח כלל.

מישהו יודע איפה המקור החוקי לזה?

אני מנחש שזה בתקנות של קרנות הפנסיה המקיפות. למה זה משנה? לא מפריע לך יותר שמכריחים אותך להפקיד לפנסיה עצמה?

וגם לדרישה של חברות לשלוח ספח.

אימות להצהרה שלך. אם תגלה שאין לכך בסיס חוקי, מה תעשה?