המנהל שלא היה - ביטול ביטוח מנהלים

[LP_BIT]

היי,

אני טרי פה. בגדול גם טרי בעולם הזה של להבין מה אני עושה בעולם של גדולים כשאני כבר גדול בעצמי (בשלהי גיל ה-30).
לא אחפור יתר על המידה רק אציין שאני:
1. אב לשניים שיהיו בריאים
2. נשוי
3. עוסק בהייטק
4. מרוויח ~32 (ברוטו)
5. על ביטוח מנהלים בלבד כיוון שלא הבנתי מה המשמעויות שלו

לאחר שקראתי, התלבטת וחשבתי - אני רוצה לצאת ממנו החוצה - אממה? התנאים טובים. (לפחות בשלי)
מקדם מובטח (202), דמי ניהול סבירים ביחס לב"מ (0.8 מצבירה), אין דמי ניהול מהפקדה.

אני מנסה להבין אם אני פועל נכון בשיטה הבאה (וכן - אני דוחה סיכון במקרים מסויימים):
1. אפקיד על שכר של 21K לקרן פנסיה (ככל הנראה אחת מברירות המחדל, אלטשולר ושות')
2. אפקיד את היתר לביטוח מנהלים באותם התנאים

מה אני מפספס פה? איך אכ"ע נכנס לתמונה? האם יש כפל ביטוחי?
אשמח לעזרה.

אה וגם,
תייגו חבר עם ביטוח מנהלים ואחד עם קרן פנסיה ואל תספרו להם מי זה מי.

 

[yossik]

ברוך הבא לפורום!

 

[ShDan]

אספר לך מה אני עשיתי כי גם מבורות הייתי מאה אחוז ב. מנהלים.

אחרי פגישה עם יועץ פנסיוני מטעמי עשיתי:

לביטוח מנהלים שלום. הכסף כעת מפוצל תגמולים לפנסיה פיצויים לקופת גמל (בהמשך IRA). הדבר מממקסם את ביטוח האכ"ע בפנסיה (הביטוח הוא רק על מרכיב התגמולים) ונותן גמישות בהשקעות בכלי הנוסף.

ג.נ. לא היה מקדם מובטח אך תבדוק זאת מספרית, יש לי הרגשה ש202 זה לא וואו.

 

[Fitch]

התנאים טובים

הם לא.

 

[FIYaacov]

מקדם מובטח (202), דמי ניהול סבירים ביחס לב"מ (0.8 מצבירה), אין דמי ניהול מהפקדה

הקצבה שתקבל מביטוח מנהלים כזה, תהיה נמוכה מאם תעבור לקרן פנסיה. חד וחלק.

 

[Shlomi Z]

לאחר שקראתי, התלבטת וחשבתי - אני רוצה לצאת ממנו החוצה - אממה? התנאים טובים. (לפחות בשלי)
מקדם מובטח (202), דמי ניהול סבירים ביחס לב"מ (0.8 מצבירה), אין דמי ניהול מהפקדה.

תבקש מ->

הקצבה שתקבל מביטוח מנהלים כזה, תהיה נמוכה מאם תעבור לקרן פנסיה. חד וחלק.

את המחשבון שלו.
תכין טישיו.

 

[FIYaacov]

את המחשבון שלו.

כתבתי ויקי בנושא שמפנה למחשבון.
תרגיש חופשי להפנות אליו.

 

[LP_BIT]

תודה רבה על התשובות!
אז בואו רגע נעשה סדר ברשותכם - אילו הייתי עושה את הדבר הבא:
1. מפקיד לקרן פנסיה את כל השכר
2. מפקיד פיצויים לקופת גמל (אגב, ניתן לקבל את הכל כסכום הוני בפרישה או רק קצבה?)

מה אני מרוויח בזה? למה לא להפקיד הכל לפנסיה לפי החשבון הזה?
אני לא מצליח להבין את כל הטריקים והשטיקים שלהם.

תסלחו לי, אני לא באמת מנהל, אני זקוק להבין את הסיפור הזה.

 

[KickR]

תודה רבה על התשובות!
אז בואו רגע נעשה סדר ברשותכם - אילו הייתי עושה את הדבר הבא:
1. מפקיד לקרן פנסיה את כל השכר
2. מפקיד פיצויים לקופת גמל (אגב, ניתן לקבל את הכל כסכום הוני בפרישה או רק קצבה?)

מה אני מרוויח בזה? למה לא להפקיד הכל לפנסיה לפי החשבון הזה?
אני לא מצליח להבין את כל הטריקים והשטיקים שלהם.

תסלחו לי, אני לא באמת מנהל, אני זקוק להבין את הסיפור הזה.

יש תקרה להפקדות לפנסיה בסיסית, מעבר לתקרה, החברה תיאלץ להפריש לך לפנסיה משלימה. אם לא פירטת מה אתה רוצה שיקרה אז לא בהכרח כל התגמולים יהיו בפנסיה הבסיסית והביטוח של הפנסיה הוא רק על פי רכיב התגמולים בפנסיה הבסיסית.
למשל: יש לי 10000 שח משכורת ואמרתי שאני רוצה הכל בפנסיה של חברת ״סבבה״.
ההפרשות לתגמולים יהיו 1250 ולפיצויים 833.
נניח שהתקרה היא 1500 בפנסיה הבסיסית ולא ביקשתי שקודם התגמולים ילכו לבסיסית אז יכול להיות שקודם הפיצויים ילכו לבסיסית (ואז רק 667 מהתגמולים שלי יהיו מבוטחים) או שהיחס יהיה זהה בשניהם (ואז בערך 900 שח תגמולים יהין מבוטחים).
כלומר, אם לא דאגתי מפורשות שכל התגמולים יהיו בפנסיה הבסיסית אז בעצם ויתרתי על ביטוח זול על חלק מהמשכורת שלי.

ספציפית אני בחרתי להיות רק בקופג כי אני לא כל כך מתחבר לקרן פנסיה ככלי, אבל השילוב בין פנסיה וקופג הוא גם בסדר ודי נפוץ.

 

[LP_BIT]

תודה KickR,
אז בגדול ביטוח מנהלים וקרן קופ"ג מתנהגים אותו דבר למעט:
1. אין כיסויים ביטוחיים בקופ"ג
2. אין מקדם קבוע בקופ"ג (לעומת מה שיש לי כרגע)
3. ד"מ גבוהים יותר בביטוח מנהלים

גם לביטוח מנהלים אין תקרת הפקדה למיטב הבנתי. האם זה נכון?
אשמח אם תוכל לפרט מהם התנאים שקיבלת ואיך דאגת לעצמך לעתיד (שארים, ביטוחים וכו') והאם המקדם לא משחק תפקיד - שכן בגיל 60 תאלץ לעבור לאחד ממפעילי הפנסיה ע"מ שתוכל לקבל קצבה - או שאני מפספס משהו?

 

[KickR]

תודה KickR,
אז בגדול ביטוח מנהלים וקרן קופ"ג מתנהגים אותו דבר למעט:
1. אין כיסויים ביטוחיים בקופ"ג
2. אין מקדם קבוע בקופ"ג (לעומת מה שיש לי כרגע)
3. ד"מ גבוהים יותר בביטוח מנהלים

גם לביטוח מנהלים אין תקרת הפקדה למיטב הבנתי. האם זה נכון?
אשמח אם תוכל לפרט מהם התנאים שקיבלת ואיך דאגת לעצמך לעתיד (שארים, ביטוחים וכו') והאם המקדם לא משחק תפקיד - שכן בגיל 60 תאלץ לעבור לאחד ממפעילי הפנסיה ע"מ שתוכל לקבל קצבה - או שאני מפספס משהו?

יש עוד הבדל בין קופג וביטוח מנהלים וזה מסלולי השקעה אפשריים (בקופג אפשר להשקיע במסלולים יותר מעניינים לדעתי).
מבחינת תנאים אני כרגע על 0.3 מצבירה במסלול מחקה מדד סנופי של הלמן אלדובי ובתהליכים לעבור ל0.2 בIRA דרכם.
מבחינת איך אני דואג לעצמי: ריסק מהמעסיק והפקדה של 0.35% מהמשכורת לאכ״ע

 

[LP_BIT]

תודה על התשובות.
אתה רווק? יש ילדים? מה עם קצבת שארים בהנחה ויש ילדים?