ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מול הצעה אטרקטיבית לקרן פנסיה משלימה

[A.L]

או שאוותר על סוכן, ואז הם יוכלו להעביר קריאה לשימור לקוחות.

מה המשמעויות של לוותר על סוכן?

 

[deussex]

מה המשמעויות של לוותר על סוכן?

לעבוד מולם ישירות ללא סוכן. מניח שסוכן גובה מהם איזושהי עמלה כמתווך.

 

[lennydog]

נתחיל מהסוף: גילוי נאות - אני סוכן ביטוח

כל כך הרבה נאמר פה... חלק ממש מדוייק. חלק פחות.
קשה לי לעקוב אחרי כל מה שנאמר. אנסה להגיב ממעוף הציפור:

1. אל תשב על זה לבד. קח מישהו איתך. תמיד טוב לחשוב יחד
2. אל תתעלם מנושא הכיסוי הביטוחי. גובה הקצבה אמנם חשובה - לא פחות חשוב מה קורה בדרך אם משהו משתבש בתסריט חיים שלנו
3. אם בחרת פנסיה - לא לשכוח מטריה. חשובה ברוב המקרים של צווארון לבן והגדרה עיסוקית
4.נושא שימור: (אשמור לעצמי את התגובה לעצה שנתנו לך על עזיבת הסוכן). תמלא טפסים ותשרבב שם טעות מכוונת או תגיש אותם ללא חתימה. יכנס למערכת. יעלה להם כאיתות עזיבה אבל לא יוכלו לטפל כי יש חוסרים. מניח שיתקשרו אליך.
5. מנהלים מקדם 200 זה נחמד אבל לא היסטרי (אם היה לך 166 היינו מדברים אחרת..). לא רחוק היום ששוק ניוד מנהלים יפתח ואז תוכל לקבל החלטה טובה יותר.

בהצלחה

התניית פטור: האמור לעיל הינו הסבר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/מיסויי/משפטי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל מקרה ספציפי חייב להיבחן על ידי בעל מקצוע המתמצא בתחום הרלוונטי לטובת לבדיקה מקיפה של הבעיה/הנושא הנקודתי שבדיון.

 

[deussex]

היי @lennydog, נקודות טובות העלית.

1. אל תשב על זה לבד. קח מישהו איתך. תמיד טוב לחשוב יחד

למי אתה מתכוון ? עוד אנשים באותו מצב/סוכן ביטוח ?

2. אל תתעלם מנושא הכיסוי הביטוחי. גובה הקצבה אמנם חשובה - לא פחות חשוב מה קורה בדרך אם משהו משתבש בתסריט חיים שלנו
3. אם בחרת פנסיה - לא לשכוח מטריה. חשובה ברוב המקרים של צווארון לבן והגדרה עיסוקית

אכן אני כרגע לא מצליח להבין לעומק את ההבדל הביטוחי בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה, פרט לכיסוי ספציפי לעיסוק במקרה של מנהלים וכללי במקרה של פנסיה. המעסיק רכש עבורי כמוצר נפרד ביטוח אובדן כושר עבודה, שמופיע כמוצר של ביטוח מנהלים, השאלה אם אני מעביר את ביטוח המנהלים כקרן פנסיה, האם המוצר הזה נשאר כמוצר של ביטוח מנהלים, או מחליף פנים למוצר פנסיוני.

4.נושא שימור: (אשמור לעצמי את התגובה לעצה שנתנו לך על עזיבת הסוכן). תמלא טפסים ותשרבב שם טעות מכוונת או תגיש אותם ללא חתימה. יכנס למערכת. יעלה להם כאיתות עזיבה אבל לא יוכלו לטפל כי יש חוסרים. מניח שיתקשרו אליך

תוכל לפרט - הרי את הטפסים אני ממלא מול החברה החדשה, ולא מול החברה שממנה אני מבקש שימור. ובעת מילוי הטפסים מול החברה החדשה, מי שמולי עובר אליהם, או יתן פידבק לפני שיגיש אותם ויגיעו לחברה הנוכחית, כמו למשל שלא אשאיר חתימה. תוכל לתת דוגמא ספציפית ? למשל - לחתום עם נקודה או קו ? איזה עוד חוסרים אפשריים אפשרי להשאיר בטפסים, שיעברו רדאר אבל לא יצליחו לעבור ?

5. מנהלים מקדם 200 זה נחמד אבל לא היסטרי (אם היה לך 166 היינו מדברים אחרת..).לא רחוק היום ששוק ניוד מנהלים יפתח ואז תוכל לקבל החלטה טובה יותר.

לגמרי, המקדם הוא בדיוק גורם לשבת על הגדר ולטרוח לשקול מעבר - אם כי גם התנאים הגבוהים. אם הם לא היו גובים 1.05% על הצבירה.

יש לך הערכה למתי הניוד הזה עלול לקרות ? השאלה אם גם בביטוחים עם מקדם קבוע ?

 

[מאיר_]

הערה קטנה, ראיתי שרשמת לגבי האכ"ע אבל לא התיחסת לביטוח שארים. זה ביטוח שמשלם הרבה הרבה הרבה יותר כסף מאשר הביטוח שארים בביטוח המנהלים, ובמחיר יותר זול.

נקודה נוספת, האכ"ע בביטוח המנהלים יכול להיות גם פחות טוב מהאכע בפנסיה + מטריה (לדוגמה יתכן שאתה מחויב לעבור שיקום כדי להיות זכאי לקצבה או תנאים נוספים).

לגבי החישוב של המקדם, תוסיף את האגח המובטח, כלומר ביטוח המנהלים יצטרך להשיג תשואה יותר גבוהה כדי לתת את אותה קצבה, לכן הרבה פעמים עדיף לפני פרישה לנייד את הכסף לקרן פנסיה לצורך קבלת קצבה.

צעדים לקבלת קצבה / פנסיה משופרת בפרישה עם אלון ספונרו

רגע לפני שאתם באים להמיר את כל הכספים שצברתם בקרנות הפנסיה ובביטוח המנהלים לקצבה בפועל- כדאי שתצפו בראיון הזה.עוד פרק בתכנית הטלוויזיה האינטרנטית "השוק הפינ...

www.youtube.com

 

[deussex]

4.נושא שימור: (אשמור לעצמי את התגובה לעצה שנתנו לך על עזיבת הסוכן). תמלא טפסים ותשרבב שם טעות מכוונת או תגיש אותם ללא חתימה. יכנס למערכת. יעלה להם כאיתות עזיבה אבל לא יוכלו לטפל כי יש חוסרים. מניח שיתקשרו אליך.

היי @lennydog, תוכל להסביר איזה טעויות אפשר לעשות שיעברו מתחת לרדאר של הסוכן המקבל, אבל לא יבצעו העברה אצל הסוכן הנוכחי ? למשל ת.ז לא נכונה, מה עוד דיל ברייקר ?

 

[Invet101]

מתי הפגישה שלך ? תעדכן גם אותי אם אתה מגיע להחלטה

עדיין לא נפגשתי עם היועץ אבל עשיתי קולות של ניוד הפוליסה לאלטשולר וקיבלתי הנחה בצבירה ל1%.

 

[deussex]

עדיין לא נפגשתי עם היועץ אבל עשיתי קולות של ניוד הפוליסה לאלטשולר וקיבלתי הנחה בצבירה ל1%.

באיזו חברה אתה מבוטח ? אתה יכול להסביר מה אמרת להם ?

אני במגדל, ואחרי המון שיחות איתם, ואיום שאני עומד לעזוב, עומדים איתן שאי אפשר להוזיל, ממש לא עושים צעד אפילו למען ההרגשה הטובה

 

[Invet101]

באיזו חברה אתה מבוטח ? אתה יכול להסביר מה אמרת להם ?

אני במגדל, ואחרי המון שיחות איתם, ואיום שאני עומד לעזוב, עומדים איתן שאי אפשר להוזיל, ממש לא עושים צעד אפילו למען ההרגשה הטובה

אני בכלל, רק איימתי לעזוב לא יותר אבל ניידתי חודש קודם את הפנסיה לאלטשולר אז כנראה שלקחו את האיום ברצינות

 

[deussex]

אני בכלל, רק איימתי לעזוב לא יותר אבל ניידתי חודש קודם את הפנסיה לאלטשולר אז כנראה שלקחו את האיום ברצינות

ובאופן כללי, הגעת למסקנה אם ביטוח מנהלים כמוצר, כדאי להעביר לקרן משלימה ? עדיין צבירה של סביב האחוז בביטוחי המנהלים שלנו, הוא הרבה יותר גבוה מה 0.05% שאפשרי בפנסיה..

 

[rns2k]

מצטרף להתלבטות.
ישנו ביטוח מנהלים בכלל עם דמי ניהול מצבירה של 1.05%.
מקדם מובטח של 200.59.

מסימולציה שעשיתי עם סוכן הביטוח, הגענו למסקנה שיש פער משמעותי בתקבולים הצפויים להתקבל כקצבה, במידה ואני מעביר את הקופה לקרן פנסיה משלימה בדמי ניהול המצויינים בהודעות הקודמות.

יחד עם זאת, טרם הגעתי להחלטה אם לנייד או לא, כיוון והסוכן נטע בי את הספק בעניין המקדם המובטח....

 

[deussex]

מצטרף להתלבטות.
ישנו ביטוח מנהלים בכלל עם דמי ניהול מצבירה של 1.05%.
מקדם מובטח של 200.59.

מסימולציה שעשיתי עם סוכן הביטוח, הגענו למסקנה שיש פער משמעותי בתקבולים הצפויים להתקבל כקצבה, במידה ואני מעביר את הקופה לקרן פנסיה משלימה בדמי ניהול המצויינים בהודעות הקודמות.

יחד עם זאת, טרם הגעתי להחלטה אם לנייד או לא, כיוון והסוכן נטע בי את הספק בעניין המקדם המובטח....

יש עוד שיקולים שצריך לבדוק - הביטוח מנהלים מבטח בבטוח ספציפי עיסוקי על הסכום שמבוטח במנהלים, בעוד שקרן משלימה עם הגדרת אובדן כושר עבודה כללית - שאם אתה יכול לבצע עבודה אחרת שמתאימה לניסיונך והכשרתך, ומצריך מיטריה ביטוחית נוספת.

כמו כן - משהו שאני עדיין לא מבין - אם בהעברת הביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, תתחיל תקופת אכשרה של 60 חודש ובעצם 5 שנים אתה לא מבוטח על הסכום הזה. לדעתי גם את זה אפשר לפתור במיטריה ביטוחית. אך יתכן שאם אין שום מצב רפואי שמצריך ביטוח לפני המעבר לקרן פנסיה משלימה, לא תהיה תקופת אכשרה, כי היא רק על מצב רפואי קיים. יש לי כאן בלבול.

עוד נקודות - המקדם הביטוחי "מובטח" רק אם אתה בוחר במסלול פרישה שמוגדר לך בפוליסה (אצלי זה רק מסלול 240 קצבאות מובטחות), ואם אתה תרצה לבחור מסלול אחר שמתאים לך יותר (סתם למשל קצבה מובטחת לבת זוג עד סוף החיים), החישוב של המקדם יהיה בדיוק כמו בקרן פנסיה. כמו כן - המקדם מובטח רק אם התשואה בביטוח המנהלים הייתה 4% בשנה, ואילו בקרן פנסיה ההנחה היא 3.4% תשואה, ואם לא - אז הם רשאים להעלות את המקדם.

מה גם שהמקדמים שאחרי 2001 הם לא משהו, גם אצלי זה 201, ואישית אני נוטה לנהל הכל כקרן פנסיה, אבל כמוך מפחד לעשות את הצעד כי הוא בלתי הפיך.

שתף את מחשבותיך כאן, זה יעזור גם לי.

 

[rns2k]

מעדכן -

הכיוון שלי להעביר את כספי הפוליסה לקרן פנסיה משלימה.
מדוע? כי הפער בתקבולים העתידיים מאוד משמעותי.
מסימולציה שערכתי עם סוכן הביטוח - כל עוד שמקדם ההמרה לא יעבור את רף ה-250, עדיין ישנה כדאיות לקרן פנסיה משלימה אל מול הישארות בביטח מנהלים של היום.

מה שכתב בנוגע לבחירת מסלול ורק אז מקדם ההמרה מובטח - בכלל לא הייתי ער לזה.
דברים אלו רק מחזקים את הטענה של מדוע כן לעבור לקרן פנסיה משלימה.

יכול להגיד לך שחברת "כלל" חזרו אל הסוכן שלי עם הפחתה בדמי הניהול מ- 1.05% ==> 0.8%

 

[deussex]

מעדכן -

הכיוון שלי להעביר את כספי הפוליסה לקרן פנסיה משלימה.
מדוע? כי הפער בתקבולים העתידיים מאוד משמעותי.
מסימולציה שערכתי עם סוכן הביטוח - כל עוד שמקדם ההמרה לא יעבור את רף ה-250, עדיין ישנה כדאיות לקרן פנסיה משלימה אל מול הישארות בביטח מנהלים של היום.

מה שכתב בנוגע לבחירת מסלול ורק אז מקדם ההמרה מובטח - בכלל לא הייתי ער לזה.
דברים אלו רק מחזקים את הטענה של מדוע כן לעבור לקרן פנסיה משלימה.

יכול להגיד לך שחברת "כלל" חזרו אל הסוכן שלי עם הפחתה בדמי הניהול מ- 1.05% ==> 0.8%

אני גם בדיעה שלך, אחרי קריאה מרובה, אני מרגיש שכדאי להעביר לקרן משלימה גם. אני נוטה לחשוב, שביטוחי מנהלים בין 2001 עד 2013 עם מקדם מובטח אבל לא משהו, הוא הלחם של חברות הביטוח. הם מבטיחים כמעט כלום, אבל אין שום מוצר אחר אצלם שהם יכולים בצורה קלה כל כך לגבות ממך כאלו אחוזי צבירה, מה גם - שאתה כביכול נעול שם, שלא כקרן פנסיה שאתה יכול לנייד בקלות.

תודה על העדכון, זה מחזק את ההחלטה שלי גם כן.

 

[deussex]

יכול להגיד לך שחברת "כלל" חזרו אל הסוכן שלי עם הפחתה בדמי הניהול מ- 1.05% ==> 0.8%

אני מניח שלא הסכמת, כי זה עדיין הרבה יותר גבוה מ 0.05% ?

שאלה תיאורתית - יש איזשהו אחוז צבירה שכן היית מסכים להישאר בביטוח המנהלים ? אני שואל כי אני גם הולך להעביר אותו לקרן פנסיה משלימה, ושאלתי את עצמי - האם יש אחוז שכן הייתי מסכים להישאר, במידה ויציאו לי לגבות פחות (כמובן שלא בטוח שבכלל החברה תרצה להציע אותו, אבל עדיין).

 

[rns2k]

אני מניח שלא הסכמת, כי זה עדיין הרבה יותר גבוה מ 0.05% ?

שאלה תיאורתית - יש איזשהו אחוז צבירה שכן היית מסכים להישאר בביטוח המנהלים ? אני שואל כי אני גם הולך להעביר אותו לקרן פנסיה משלימה, ושאלתי את עצמי - האם יש אחוז שכן הייתי מסכים להישאר, במידה ויציאו לי לגבות פחות (כמובן שלא בטוח שבכלל החברה תרצה להציע אותו, אבל עדיין).

ברור שלא.
הודעתי לסוכן שיעביר את המסר הבא לחברת "כלל"
אמנם ההצעה של 0.8% מהווה שיפור, אולם זה אינו מספיק עבורי להשאיר את כספי הפוליסה בביטוח המנהלים.
אני מכוון ל-0.3% מדמי הצבירה.

בסימולציה היה ניתן לראות כי הפער כיום - כאשר דמי הניהול עומדים על 1.05% לעומת הדמי ניהול בקרן פנסיה משלימה (0.05% מצבירה + 1.5% מהפקדות) עומד על כ-500,000 שקלים בהפרש שאחסוך בין שתי החלופות.

ברגע שמגיעים ל0.3% הגענו במקרה שלי לאיזון (כמובן זה תחת ההנחה שההפקדות יימשכו כפי שהן כיום).
בינינו, גם 0.4% שיהווה סדר גודל של 70-90 אלף ש"ח בהבדלים, אינו סכום משמעותי ביחס לסך הכספים שייצברו ועל כן במידה יוצא לי 0.4% גם אשאר.

השאלה מה יהיה אם יציעו 0.5%? לא יודע כרגע.....קודם נראה אם הם בכלל יציעו.

 

[deussex]

בסימולציה היה ניתן לראות כי הפער כיום - כאשר דמי הניהול עומדים על 1.05% לעומת הדמי ניהול בקרן פנסיה משלימה (0.05% מצבירה + 1.5% מהפקדות) עומד על כ-500,000 שקלים בהפרש שאחסוך בין שתי החלופות.

ברגע שמגיעים ל0.3% הגענו במקרה שלי לאיזון (כמובן זה תחת ההנחה שההפקדות יימשכו כפי שהן כיום).

איך עשיתם את הסימולציה ? אתה יכול לשתף את הלינק/שיטת חישוב ?

 

[rns2k]

איך עשיתם את הסימולציה ? אתה יכול לשתף את הלינק/שיטת חישוב ?

השתמשנו בתוכנה שהחברה של הסוכן ביטוח שלי עובדת עם, ככה שאין לי אפשרות להשתמש בה.
בגדול, כאשר אתה נפגש עם סוכן כיום, בד"כ אחרי הזנת הנתונים הוא יכול לומר לך מה החיסכון הצפוי בגיל 67 (תחת ההנחות הרגילות שהם, עבודה רציפה, הפקדות נשארות כמות שהן, ריבית מקובלת וכו')
יצרנו בתוכנה שלו, מצב חדש - כל הכספים מנוהלים מהיום בקרן פנסיה משלימה.
התוצאות הראו הבדל של כחצי מיליון שקל בתמורה.

 

[lennydog]

היי @lennydog, תוכל להסביר איזה טעויות אפשר לעשות שיעברו מתחת לרדאר של הסוכן המקבל, אבל לא יבצעו העברה אצל הסוכן הנוכחי ? למשל ת.ז לא נכונה, מה עוד דיל ברייקר ?

1. תשלחו ישיר ולא דרך הסוכן. ללא חתימות. העברה לא יכולה להתבצע אבל יעלה כאיתות עזיבה

התניית פטור: האמור לעיל הינו הסבר כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי/מיסויי/משפטי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל מקרה ספציפי חייב להיבחן על ידי בעל מקצוע המתמצא בתחום הרלוונטי לטובת לבדיקה מקיפה של הבעיה/הנושא הנקודתי שבדיון.

 

[deussex]

1. תשלחו ישיר ולא דרך הסוכן. ללא חתימות. העברה לא יכולה להתבצע אבל יעלה כאיתות עזיבה

אתה מתכוון, שאם למשל הסוכן שלח לי לינק למסמכים לחתימה - להורידם, לא לחתום, ולשלוח לחברה החדשה שלו ישירות. אבל אז החברה החדשה לא תתחיל לעבוד עליהם לא ? היא לא תיידע את החברה המנהלת כרגע, במקרה כזה.. או שאני טועה/לא הבנתי משהו ?

או שאתה מתכוון לשלוח את הטפסים הלא חתומים עבור החברה החדשה, דווקא לחברה המנהלת שלי כרגע - כסוג של הצהרת כוונות ?