ביטוח מנהלים או קופת גמל על הדלתא

[roneng]

מה אומר שאין "שחרור מפרמיה"?

הסברתי - בסהכ זה אומר שהביטוח מפקיד במקומך כספים לפנסיה.

להבנתי זה אומר שחברת הביטוח במקרה אכע לא מפרישה את ההפקדות המקום העובד כאילו שהוא עדיין עובד אלא הוא מחוייב בעצמו להפריש מכיסו את הרכיב הזה

אם יש כספים שלא מבוטחים זה בסה"כ אומר שהביטוח לא יפקיד אותם. זה לא אומר שאתה חייב להפקיד במקומו

 

[ShDan]

לא.
השכר הקובע הוא לא פונקציה של אחוז ההפרשה. השכר הקובע הוא השכר שמדווח בזמן ההפקדה.
האחוז הוא בסהכ חישוב פשוט של הסכום המופקד חלקי השכר המדווח

דוגמא: מישהו מפקיד כספי תגמולים בסך 3k לקרן הפנסיה וקיבל קורונה ועכשיו הוא איבד כושר עבודה.
איך ידעו כמה לתת לו? יבואו ויסתכלו ויראו שהוא מפריש 3k ואז ישאלו אוקי, אבל כמה אחוז זה מהשכר? 12.5%? אוקי אם כך השכר המבוטח הינו...

כמובן שהשכר הקובע הוא נתון ידוע מראש אבל במסגרת השתלשלות האירועים זה יוצר תחושה של

השכר הקובע הוא פונקציה של גודל רכיב התגמולים ואחוז ההפרשה שלהם.

 

[roneng]

איך ידעו כמה לתת לו? יבואו ויסתכלו ויראו שהוא מפריש 3k ואז ישאלו אוקי, אבל כמה אחוז זה מהשכר? 12.5%? אוקי אם כך השכר המבוטח הינו...

לא. בדיוק להיפך.
הם יסתכלו בדיווח שהמעסיק העביר עם ההפקדה. יש שם שדה של סכום לכל "קטגוריה" (תגמולי מעסיק, עובד, פיצויים) ושדה של משכורת (או "שכר מבוטח"). אין שם שדה של "אחוז הפרשה"

 

[ShDan]

קיבלתי.

דוגמא: מישהו מפקיד כספי תגמולים בסך 3k לקרן הפנסיה וקיבל קורונה ועכשיו הוא איבד כושר עבודה.
איך ידעו כמה לתת לו? יבואו ויסתכלו ויראו שהוא מפריש 3k ואז ישאלו אוקי, אבל כמה אחוז זה מהשכר? 12.5%? אוקי אם כך השכר המבוטח הינו...

עושה לי אישית שכל להסביר כך את הנושא (אולי כי כך הסביר לי בפעם הראשונה היועץ פנסיוני), גם אם טכנית הוא הפוך...

 

[roneng]

קיבלתי.



עושה לי אישית שכל להסביר כך את הנושא (אולי כי כך הסביר לי בפעם הראשונה היועץ פנסיוני), גם אם טכנית הוא הפוך...

זה עוד מילא.
אבל לבוא ולהגיד שהביטוח נגזר מהתגמולים ולא מהפיצויים זה פשוט לא נכון.

אגב, בגישה שלך אתה לוקח את כל הסכום ומחלק ב 20.83% (או 12.5%) או שאתה מחשב משכורת בנפרד לתגמולי עובד, מעסיק ופיצויים? הרי סכום ההפקדה לכל קטגוריה הוא שונה.
חוץ מזה, איך הביטוח יודע שהמעסיק הפרישה 6% תגמולים ולא 7.5%?

 

[ShDan]

להגיד שהביטוח נגזר מהתגמולים ולא מהפיצויים זה פשוט לא נכון.

אשמח להסבר למה זה לא נכון

כל הסכום

הכוונה הסכום המופרש?

או 12.5%

נניח יש רק תגמולים, אז כן מחלק ב0.125 כדי למצוא את השכר הקובע.

חוץ מזה, איך הביטוח יודע שהמעסיק הפרישה 6% תגמולים ולא 7.5%?

אם הוא לא שואל, אלא מקבל ישירות כבר את השכר הקובע אז כמו שאמרתי, קיבלתי.

 

[roneng]

אשמח להסבר למה זה לא נכון

כי הביטוח נגזר מהשכר שעבורו הכסף מופרש.
הוא לא נגזר לא מהתגמולים ולא מהפיצויים.

הכוונה הסכום המופרש?

נניח יש רק תגמולים, אז כן מחלק ב0.125 כדי למצוא את השכר הקובע.

נניח שהביטוח מקבל 500 שח תגמולי עובד, 600 שח תגמולי מעסיק ו 700 ש''ח פיצויים.
איזה מהסכומים הללו אלה אתה מחלק ב 12.5%?
ולמה דוקא 12.5%? אולי צריך לחלק ב 10% או ב 15%?
אולי בכלל מפרישים רק 5% עובד ומצד שני 7.5% מעסיק?

 

[Delver]

כי הביטוח נגזר מהשכר שעבורו הכסף מופרש.
הוא לא נגזר לא מהתגמולים ולא מהפיצויי

ומה קורה בתרחיש ההיפוטתי הבא:
נניח שפלוני מרוויח 15k ומחליט לפצל את ההפקדות שלו באופן כזה שלקופת הפנסיה מגיעים רק 3% תגמולי עובד וכל שאר הכספים הפנסיוניים מופקדים לגמל (3% תגמולי עובד, 6.5% תגמולי מעביד ו8.33% פיצויים).
איך ייקבע גובה הכיסוי הביטוחי בפנסיה? האם הוא יעמוד על 15k מכיוון שה- 3% מופרשים על שכר של 15k?

 

[roneng]

ומה קורה בתרחיש ההיפוטתי הבא:
נניח שפלוני מרוויח 15k ומחליט לפצל את ההפקדות שלו באופן כזה שלקופת הפנסיה מגיעים רק 3% תגמולי עובד וכל שאר הכספים הפנסיוניים מופקדים לגמל (3% תגמולי עובד, 6.5% תגמולי מעביד ו8.33% פיצויים).
איך ייקבע גובה הכיסוי הביטוחי בפנסיה? האם הוא יעמוד על 15k מכיוון שה- 3% מופרשים על שכר של 15k?

אני אחלק את התשובה ל2:
א. אין שום בעיה טכנית שהכיסוי הביטוחי יעמוד על 15K, מהסיבה הפשוטה שעלות הביטוח (למעט שחרור מהפקדות) נגזרת מהסכום המבוטח ולא מההפרשות
ב. יש בתקנון התקני מגבלה שדורשת הפרשה של מינימום 5% תגמולי מעביד ו 5% תגמולי עובד לצורך חישוב הביטוח, בדיוק כמו שיש מגבלה מקסימלית של 3 פעמים השכר הממוצע למרות שטכנית אפשר להפקיד לפנסיה על שכר גבוהה מזה בהרבה.

 

[Delver]

אני אחלק את התשובה ל2:
א. אין שום בעיה טכנית שהכיסוי הביטוחי יעמוד על 15K, מהסיבה הפשוטה שעלות הביטוח (למעט שחרור מהפקדות) נגזרת מהסכום המבוטח ולא מההפרשות
ב. יש בתקנון התקני מגבלה שדורשת הפרשה של מינימום 5% תגמולי מעביד ו 5% תגמולי עובד לצורך חישוב הביטוח, בדיוק כמו שיש מגבלה מקסימלית של 3 פעמים השכר הממוצע למרות שטכנית אפשר להפקיד לפנסיה על שכר גבוהה מזה בהרבה.

הלכתי לתקנון הקופה שלי וכך מוגדר השכר המבוטח:
"לגבי עמית שכיר - חלוקה של דמי הגמולים ששולמו למרכיב התגמולים בעד העמית לקרן
בשל חודש מסוים, בשיעור ההפקדות למרכיב התגמולים באותו החודש, ובלבד שלא יפחת מ-
.12.5%"

השכר הקובע אכן חסום בתקנון ע"י 3 פעמים השכר הממוצע.

לפי מה אני מבין נראה שהחישוב הוא לפי חלוקת הסכום המופקד לתגמולים ב 0.125.

 

[roneng]

הלכתי לתקנון הקופה שלי וכך מוגדר השכר המבוטח:
"לגבי עמית שכיר - חלוקה של דמי הגמולים ששולמו למרכיב התגמולים בעד העמית לקרן
בשל חודש מסוים, בשיעור ההפקדות למרכיב התגמולים באותו החודש, ובלבד שלא יפחת מ-
.12.5%"

צודק, אכן נראה שהעלו את המינימום מ10% ל 12.5%.

לפי מה אני מבין נראה שהחישוב הוא לפי חלוקת הסכום המופקד לתגמולים ב 0.125.

תקרא שוב. החלוקה היא ב"שיעור ההפקדות". זה לא בהכרח 12.5%.


בכל מקרה, ממה שאני יודע לא מעבירים לפנסיה את אחוז ההפרשה אלא רק את הסכום ואת השכר. יכול להיות שהקרן מחלקת את הסכום בשכר כדי לקבל אחוז הפרשה, ואח"כ כופלת שוב את הסכום הזה בסכום. אבל ברור לך שמתמטית זה פשוט השכר המדווח, נכון?

 

[Rokubato]

אני לצערי עדיין לא כל כך מצליח להבין את ההשלכות וההבדלים בין פיצול התגמולים לפנסיה והפיצויים לקופת גמל לבין תגמולים ופיצויים לפנסיה וההפרש מהתקרה לקופת גמל, שכר בסיס 32k.
קראתי ועדיין לא הבנתי מה זה אומר מבחינתי

 

[ShDan]

ממליץ לך לחפור קצת בפורום, יש הרבה דיונים בנושא, לפעמים ניסוחים שונים עוזרים להבנה...
בנוסף תחפש בלוג שנקרא פנסיוני שהוא מומלץ וגם עוסק בנושא ובכלל בנושא של מה כדאי לעשות עם כספים מעל התקרה.

 

[Rokubato]

חיפשתי בפורום ולא הצלחתי למצוא הסבר, אז ככה:
השכר הפנסיוני כאמור הוא 32, מכאן:
12.5% הם התגמולים שהם 4000 ש"ח (60% מסך ההפרשות)
8.33% הם הפיצויים שהם 2666 ש"ח (40% מסך ההפרשות)

כאמור יש לי 2 אופציות:
אופציה אחת, להפקיד את התגמולים והפיצויים לפנסיה עד התקרה שהיא 21,102 ש"ח, כלומר עד הפקדה של 4,326 ש"ח והיתרה שהיא 10898 ש"ח, כלומר הפקדה של 2340 ש"ח מתקרת השכר, תופקד לקופת הגמל - כ65% יופקד לקרן הפנסיה וכ-35% יופקדו לקופת הגמל.
להבנתי, מה שקורה באופציה זו, שהדלתא המופקדת לקופת הגמל לא מבוטחת באכע היות ומדובר בחיסכון טהור ללא מרכיב ביטוחי.
לכן השכר המבוטח במקרה של אכע יהיה רק עד התקרה של 21,102 ש"ח, כך שחלילה במקרה של אכע, יהיה שחרור מהפקדות רק על חלק זה והשכר שישולם הוא 75% מ-21102 ש"ח, כלומר קיצבה חודשית של 15826 ש"ח, כמו כן, על החלק שהופקד בקופת הגמל אין שחרור מהפקדות ולא יופקד לשם יותר כסף מאחר ואין ביטוח אכע.

אופציה שנייה, להפקיד את התגמולים לפנסיה ואת הפיצויים לקופת גמל, כלומר 60% יופקדו לפנסיה ו-40% יופקד לקופת הגמל.
להבנתי, מה שקורה באופציה זו, שאני מבוטח כמעט על כל השכר (לא הבנתי למה ואיך זה קורה ומה הסימוכין לכך), כלומר עד תקרה של פי 3 מהשכר הממוצע שזה 31,653 ש"ח.
לכן, במקרה זה, השכר המבוטח במקרה של אכע יהיה עד התקרה של 31,653 ש"ח, כך שחלילה מקרה של אכע יהיה שחרור מהפקדות על חלק זה והשכר שישולם הוא 75% מ31,653, כלומר קיצבה חודשית של 23740 ש"ח, כאשר על מרכיב הפיצויים שהופקד לקופת הגמל לא יהיה שחרור מהפקדות ולא יופקד לשם יותר כסף.

אם מה שהבנתי עד עכשיו באמת נכון, אז ככה או ככה באופציה הראשונה או השנייה לא יהיה שחרור מהפקדות על החלק שהופקד לקופת הגמל, בין אם זה רק מרכיב הפיצויים שהופקדו מהפיצול ובין אם זה שילוב המרכיבים של התגמולים והפיצויים שהופקדו מהתקרה, לכן אני לא מבין למה לא לעשות פיצול בכל מקרה? הרי ככה או ככה הולך לקופת גמל מהתקרה כ-40% מהשכר, אז למה לא להרוויח את הביטוח אכע על התקרה של פי 3 מהשכר הממוצע במקום פי 2 בדרך הרגילה? האם אני מפספס משהו?

 

[roneng]

אם מה שהבנתי עד עכשיו באמת נכון

בגדול הבנת נכון.

לכן אני לא מבין למה לא לעשות פיצול בכל מקרה?

אם אתה לא מפצל אתה יכול לבחור לבטח את חלק השכר שהולך לגמל. נכון שהעלות תיהיה כנראה גבוהה יותר מעלות הביטוח בפנסיה, אבל לפחות השכר יהיה מבוטח.
אם אתה מפצל, אז על חלק השכר שהולך לפנסיה לא תוכל לבטח שחרור מפיצויים (כן תוכל לבטח על החלק מה שכר שהולך לגמל, נניח אם אתה מפריש לפנסיה 31 אשח ואת ה 1 אשח הנוסף מפריש לגמל)

 

[Rokubato]

בגדול הבנת נכון.

אם אתה מפצל, אז על חלק השכר שהולך לפנסיה לא תוכל לבטח שחרור מפיצויים (כן תוכל לבטח על החלק מה שכר שהולך לגמל, נניח אם אתה מפריש לפנסיה 31 אשח ואת ה 1 אשח הנוסף מפריש לגמל)

האם התכוונת הפוך?
להבנתי, כל הכסף שהולך לפנסיה מבוטח באכע ושחרור ולא משנה אם יש פיצול או לא.
וכל מה שהולך לגמל אם או בלי הפיצול לא מבוטח ומאחר וככה או ככה אני מפקיד בין 35% ל- 40% אז זה לא כזה משנה כי הסכום הזה לא יבוטח.
בגלל שאני עושה פיצול אז השכר בפנסיה יבוטח עד תקרה של 3 פעמים השכר הממוצע במקום פעמיים

 

[roneng]

האם התכוונת הפוך?

לא. התכוונתי בדיוק למה שכתבתי

להבנתי, כל הכסף שהולך לפנסיה מבוטח באכע ושחרור ולא משנה אם יש פיצול או לא.

נכון. בפנסיה ביטוח האכע הוא חובה (אתה יכול לשחק עם האחוז המבוטח אבל לא לבטל אותו)

וכל מה שהולך לגמל אם או בלי הפיצול לא מבוטח

הוא לא מבוטח באופן אוטומטי, אבל אין שום בעיה לבטח אותו (ובהרבה מקרים אפילו חובה לבטח אותו)

ומאחר וככה או ככה אני מפקיד בין 35% ל- 40% אז זה לא כזה משנה כי הסכום הזה לא יבוטח.

החלטה שלך.
אם מספיק לך ביטוח על 70-80% מהשכר שלך (מה שאומר שתקבל במקרה ביטוחי עד 52.5%-60%), ואתה רוצה לחסוך את עלות הביטוח אז סבבה.
מצד שני אם אתה רוצה לבטח את את כל השכר, אין שום בעיה לעשות את זה.

בגלל שאני עושה פיצול אז השכר בפנסיה יבוטח עד תקרה של 3 פעמים השכר הממוצע במקום פעמיים

נכון. אבל לא יהיה שחרור מהפקדות על חלק ההפרשות שלא הולך לפנסיה (כלומר על הפיצויים)

לעומת זאת אם אתה מפריש גם תגמולים וגם פיצויים בייחד ופשוט תחלק את השכר בין הפנסיה לגמל אז תוכל לבטח גם את מה שהולך לגמל ויהיה לך ביטוח אכע על כל השכר כולל שחרור מהפקדות על כלל המרכיבים

 

[Rokubato]

החלטה שלך.
אם מספיק לך ביטוח על 70-80% מהשכר שלך (מה שאומר שתקבל במקרה ביטוחי עד 52.5%-60%), ואתה רוצה לחסוך את עלות הביטוח אז סבבה.
מצד שני אם אתה רוצה לבטח את את כל השכר, אין שום בעיה לעשות את זה.

לא הבנתי, במקרה של פיצול והעברת התגמולים לפנסיה, השכר המבוטח (במקרה שלי) הוא עד התקרה שהיא 31,653 ש"ח, לכן במקרה ביטוחי אמור לקבל 75% מזה שזה 23740 ש"ח, במקרה שלי 74% מכל השכר ברוטו שלי, מכאן למה שאקבל עד 52.5%-60% ?
כמו כן במקרה זה יהיה שחרור מהפקדות רק על התגמולים כלומר רק על 4000 ש"ח, כאשר על כספי הפיצויים 2666 ש"ח לא יהיה שחרור (יכול לבטח באופן פרטי).

נכון. אבל לא יהיה שחרור מהפקדות על חלק ההפרשות שלא הולך לפנסיה (כלומר על הפיצויים)

לעומת זאת אם אתה מפריש גם תגמולים וגם פיצויים בייחד ופשוט תחלק את השכר בין הפנסיה לגמל אז תוכל לבטח גם את מה שהולך לגמל ויהיה לך ביטוח אכע על כל השכר כולל שחרור מהפקדות על כלל המרכיבים

אבל ככה או ככה לא יהיה שחרור מהפקדות על החלק שלא הולך לפנסיה, בגלל שעברתי את התקרה לפנסיה ובגלל שאני מעביר את התקרה לקופת גמל ואין שם ביטוח אלא חיסכון טהור, אז מה ההבדל בעצם? הרי כסף שנכנס לקופת גמל לא משנה אם הוא מתגמולים ופיצויים או רק מפיצויים - הוא לא מבוטח כי קופת גמל לא מכילה מרכיב ביטוחי אלא רק חיסכון ואם אני ארצה בשני המקרים אוכל לעשות ביטוח.
אז מה ההבדל בעצם אם הדלתא בשני המקרים לא מובטחת ולא משוחררת מהפקדות.

 

[roneng]

לא הבנתי, במקרה של פיצול והעברת התגמולים לפנסיה, השכר המבוטח (במקרה שלי) הוא עד התקרה שהיא 31,653 ש"ח, לכן במקרה ביטוחי אמור לקבל 75% מזה שזה 23740 ש"ח, במקרה שלי 74% מכל השכר ברוטו שלי, מכאן למה שאקבל עד 52.5%-60% ?

התכוונתי במקרה שאתה מפקיד פיצויים התגמולים בייחד שבו אתה מפקיד על 70-80% מהשכר לפנסיה והשאר לגמל.

אבל ככה או ככה לא יהיה שחרור מהפקדות על החלק שלא הולך לפנסיה

לא נכון.
אתה יכול לעשות ביטוח גם על מה שהולך לגמל.

הרי כסף שנכנס לקופת גמל לא משנה אם הוא מתגמולים ופיצויים או רק מפיצויים - הוא לא מבוטח כי קופת גמל לא מכילה מרכיב ביטוחי אלא רק חיסכון ואם אני ארצה בשני המקרים אוכל לעשות ביטוח.

נכון שקופת הגמל עצמה לא מכילה רכיב ביטוחי, אבל אפשר (ולעיתים חובה) לבטח את החלק הזה בביטוח אכע דרך חברת ביטוח.

אז מה ההבדל בעצם אם הדלתא בשני המקרים לא מובטחת ולא משוחררת מהפקדות.

ההבדל הוא שאי אפשר לבטח פעמיים את אותו שכר.
אם פיצלת משכורת בין פנסיה לגמל, אפשר לבטח את חלק השכר שהולך לגמל בביטוח אכע (כולל שחרור מהפקדות)
אם פיצלת בין פיצויים לתגמולים והעברת רק פיצויים לגמל אז לא תוכל לבטח אותם כי ה"שכר" הזה (השכר שעבורו הופרשו הפיצויים) כבר מבוטח בפנסיה ואי אפשר לבטח את אותו שכר פעמיים.

 

[Rokubato]

ההבדל הוא שאי אפשר לבטח פעמיים את אותו שכר.
אם פיצלת משכורת בין פנסיה לגמל, אפשר לבטח את חלק השכר שהולך לגמל בביטוח אכע (כולל שחרור מהפקדות)
אם פיצלת בין פיצויים לתגמולים והעברת רק פיצויים לגמל אז לא תוכל לבטח אותם כי ה"שכר" הזה (השכר שעבורו הופרשו הפיצויים) כבר מבוטח בפנסיה ואי אפשר לבטח את אותו שכר פעמיים.

העניין שהשכר שמבוטח בפנסיה הוא עד 20K~ ולכן אני צריך לשלם ביטוח יקר יותר באופן פרטי על היתרה שבקופת הגמל כי היא לא מכילה מרכיב ביטוחי.
לעומת זאת, השכר המבוטח במקרה של פיצול הוא 30K~ ואני מקבל אותו "בחינם" אז זה די מתקזז (בערך), לכן אני מבין שכל עוד אני ברמת שכר של 32K זה מצב אידאלי עבורי, האם זה נכון?
כלומר זה יתחיל להיות קשה יותר אם השכר כבר מגיע ל-40K וחלק נכבד ממנו כבר לא מבוטח, האם אין אפשרות לרכוש מרכיב ביטוחי במקרה זה?
בנוסף, מה לגבי זה שרוצים נניח לחזור למסלול הרגיל ולהפקיד תגמולים ופיצויים לפנסיה ואת היתרה לקופת גמל, האם אפשר לחזור לעשות את זה ולהפקיד את היתרה לאותה קופה שהופקדו אליה כספי הפיצויים?