ביטוח מנהלים או קופת גמל כאשר יש צורך בביטוח אובדן כושר עבודה

הנושא בפורום 'צרכנות פיננסית' פורסם ע"י ohno, ‏13/11/18.

  1. ohno

    ohno משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏26/5/17
    הודעות:
    8
    לייקים שהתקבלו:
    2
    שלום

    אשמח לשמוע את דעתכם לגבי הפרשות לקופת גמל מול ביטוח מנהלים בהקשר של אובדן כושר עבודה.
    יש לי משפחה צעירה וכמפרנס הראשי אני חושב שחשוב שאהיה מבוטח כנגד אובדן כושר עבודה.

    עד כה הפרשתי את היתרה מעל תקרת ההפרשה לפנסיה לקופת גמל של IBI וכרגע אני לא מבוטח על ההפרשה העודפת לא.כ.ע.

    אני מתלבט האם כדאי להעביר את ההפרשה העודפת לביטוח מנהלים, על מנת לקבל ביטוח אובדן כושר עבודה בעלות של 0.9%.

    הסיבה העיקרית להתלבטות: ההפרש בעלויות הביטוח (בביטוח מנהלים אצטרך להפריש 3% מההפקדה פלוס 0.5% מהחסכון לעומת קופת גמל בה אני מפריש רק 0.48% מהחסכון) וכמו כן לא בטוח שאוכל לממש את האסטרגיה של השקעה פאסיבית בעוקבי מדדים כמו שאני עושה היום דרך IBI

    אשמח לדעתכם

    תודה
     
  2. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    9,999
    לייקים שהתקבלו:
    8,485
    אם אתה לא מפקיד לביטוח מנהלים יש לך 3.9% עודפים לרכוש איתם ביטוח א.כ.ע בשוק הפרטי.
    תעשה סקר שוק ותראה אם זה יוצא יותר או פחות.

    (מזניח לעכשיו את הפרש דמי הניהול מהצבירה)
     
  3. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,226
    לייקים שהתקבלו:
    4,580
    אם אתה גם ככה מפריש לפנסיה, אתה יכול להפריש רק תגמולים לפנסיה ואת הפיצויים לגמל.
    ככה אתה יכול לבטח עד שכר של 32,488 ש"ח בביטוח אכ"ע ושארים דרך הפנסיה.
     
  4. ohno

    ohno משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏26/5/17
    הודעות:
    8
    לייקים שהתקבלו:
    2
    תודה רונן על התגובה. לא כלכך הבנתי איך הגעת לביטוח שכר עד 32 אלף בפנסיה בלבד.

    עד כמה שאני מבין השכר המקסימלי המבוטח בפנסיה הוא כ 19 אלף ש"ח, ואת הפרשות התגמולים על שאר השכר ניתן להפקיד או לקופת גמל או לביטוח מנהלים. וכנ"ל לגבי הפיצויים.
     
  5. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,226
    לייקים שהתקבלו:
    4,580
    זאת טעות נפוצה.
    ההגבלה היא על ההפקדה לפנסיה ולא על השכר.
    נכון להיום תקרת ההפקדה לפנסיה מקיפה היא 4,061 ש"ח לחודש. אם אתה מפקיד גם תגמולים (6%+6.5%) וגם פיצויים (8.33%) אכן תגיע לתקרה הזאת בהפקדת שכר של כ19 אש"ח (‎20.833%*19492=4061).
    מצד שני, אם אתה מפקיד רק תגמולים לפנסיה (12.5%) ואת הפיצויים לגמל אז אתה יכול להפקיד קצת מעל 32 אש"ח כי ‎12.5%*32488=4061
    גם זה דרך אגב לא מדוייק. מעבר לקופת גמל וביטוח מנהלים, יש לך את האופציה של פנסיה משלימה.
     
    קורא הדוק ו-ohno אוהבים את זה.
  6. ohno

    ohno משתמש רשום

    הצטרף ב:
    ‏26/5/17
    הודעות:
    8
    לייקים שהתקבלו:
    2
    מעולה, תודה רבה על ההסבר המפורט! מדהים שאף יועץ פנסיוני לא מסביר את זה ככה.
    זאת בהחלט נשמעת דרך טובה לשפר את כיסוי הא.כ.ע בפנסיה המקיפה

    שתי שאלות נוספות:

    - מה הם היתרונות של פנסיה משלימה לעומת האלטרנטיבות?
    - אני מניח שניתן לרכוש א.כ.ע פרטי על ההפרש הלא מבוטח במידה והשכר עולה על 32K?
     
  7. AF1k

    AF1k משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/2/15
    הודעות:
    396
    לייקים שהתקבלו:
    534
    מקפיץ כדי לא לפתוח נושא חדש. בדקתי היום מול סוכן הפנסיה שלי, והוא אמר שהם לא מאפשרים זאת כיוון שברגע שיש אובדן כושר עבודה יהיה שחרור רק לפרמיות בקרן הפנסיה (התגמולים) ולא לפיצויים כיוון שהם מופקדים במוצר אחר, והדבר הזה בעייתי למעסיק כיוון שלא תהיה הפרשה לפיצויים.
    רציתי לשאול האם מישהו נתקל בזה בעבר, לא מצליח להבין מה היתרון של שחרור מפרמיות עבור חלק הפיצויים. הרי בכל מקרה אובדן כושר עבודה אני מקבל בפנסיה על מלוא השכר כאשר אני מפקיד 100% תגמולים.
     
  8. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,226
    לייקים שהתקבלו:
    4,580
    זה נכון, אבל זכותך לעשות זאת.
    לא בטוח שזה נכון. בכל מקרה - חופש הבחירה שלך גובר.
    אתה מקבל קצבת אובדן-גושר בגובה השכר (יותר נכון 70% ממנו או פחות אם יש אובדן כושר חלקי), אבל קצבת הביטוח הזאת נגמרת בגיל פרישה.
    מגיל פרישה אתה אמור לחיות ע"ח קרן הפנסיה שלך, כמו כל פנסיונר.
    "שחרור מהפקדות" אומר שהביטוח של קרן הפנסיה ממשיך להפקיד בשמך לפנסיה את אותם הסכומים שהופקדו קודם (כי בלי הפקדות לא תיהיה לך בכלל פנסיה). אם אתה מפריש רק תגמולים זה אומר שהפנסיה שלך תיהיה נמוכה יותר.
     
  9. AF1k

    AF1k משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/2/15
    הודעות:
    396
    לייקים שהתקבלו:
    534
    האם מישהו יוכל לשתף את השיקולים שלו?
    מצד אחד אם אני בוחר להפקיד פיצויים בקופת הגמל זה אומר שבמקרה של אובדן כושר עבודה אאלץ להפריש בעצמי לפיצויים.
    מצד שני האופציה האחרת היא להישאר עם ביטוח מנהלים מעבר לתקרה (דמי ניהול ואכע גבוהים), או קופת גמל (ושכר מבוטח נמוך יותר).
     
  10. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,226
    לייקים שהתקבלו:
    4,580
    לא מדוייק.
    אתה לא חייב להפריש בעצמך לפיצויים, זה פשוט אומר שהפנסיה שלך תיהיה קטנה יותר מאשר אם הפיצויים היו מבוטחים.
    אני למשל הגעתי למסקנה שלי זה מספיק, בין הייתר כי במקרה אכ"ע קיצוני הביטוח יפקיד לי תגמולים עד גיל 67 ולעומת זאת אם לא יקרה לי כלום אז כנראה שאפסיק לעבוד עוד לפני גיל 67.
    חוץ מזה שיש לי מספיק חסכונות אחרים כדי להשלים במקרה הצורך.
    אופציה נוספת זה לעשות איזה ביטוח חיצוני שיכסה לפחות חלק מהמקרים, כמו ביטוח תאונות אישיות וכו'
    אתה צריך לעשות את השיקול אם החסכון שווה לך את הסיכון (או את ההפרש בפנסיה) או לא.
    קופת גמל לא בהכרח אומר שהשכר המבוטח נמוך יותר. אתה גם יכול להעביר לקופת גמל את מה שמעל התקרה (תגמולים+פיצויים), ולבטח את מה שהולך לגמל בביטוח אכ"ע "פרטי".

    *לא מיעץ ולא ממליץ על שום כיוון. סתם זורק רעיונות
     
  11. AF1k

    AF1k משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/2/15
    הודעות:
    396
    לייקים שהתקבלו:
    534
    השחרור מהפקדות בפנסיה הוא לא לפי השכר המבוטח (תגמולים ופיצויים)?
     
  12. FIYaacov

    FIYaacov משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏22/3/15
    הודעות:
    9,999
    לייקים שהתקבלו:
    8,485
    תלוי בפוליסה, קשה לי להאמין שהתקנון של קרן פנסיה מכסה הפקדות למוצר חיצוני (תזכור שמדובר על הפקדת תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל)
     
  13. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,226
    לייקים שהתקבלו:
    4,580
    לא. השחרור מהפקדות הוא לפי הפקדות בפועל.
    אתה מוזמן לקרוא את התקנון התקני של קרנות הפנסיה. הכל רשום שם בצורה יחסית ברורה
     
  14. RustyJ

    RustyJ משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/5/18
    הודעות:
    391
    לייקים שהתקבלו:
    205
    לא, שחרור מהפקדות זה לפי ההפקדות שבוצעו.
    תסתכל על זה ככה:
    שחרור מהפקדות זה בעצם חלק מאכע שבכל מקרה מוגבל בסכום המקסימלי להפקדות. אם אתה מעביר פיצויים למקום אחר כדי למקסם את ההפקדות לקרן הפנסיה עדיין זה מוגבל לסכום הזה שמכוסה על ידי השחרור.
    כלומר, זה לא שאתה באמת מפסיד כאן משהו
     
  15. AF1k

    AF1k משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/2/15
    הודעות:
    396
    לייקים שהתקבלו:
    534
    אני לא חושב שהבנתי עד הסוף. אם אני מפקיד פיצויים ותגמולים אני מבוטח עד 75% משכר של בערך 22K, ואם אני מפקיד רק תגמולים אני מבוטח על שכר גבוה יותר.
    אתה אומר שהאכ"ע לא באמת מכסה את השכר הגבוה יותר? תוכל להפנות אותי למקורות? לא הצלחתי למצוא משהו כזה בתקנון של קרן הפנסיה.
     
  16. RustyJ

    RustyJ משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏5/5/18
    הודעות:
    391
    לייקים שהתקבלו:
    205
    האכע מכסה את השכר היותר גבוה, השחרור רק משחרר לפי ההפקדות שבוצעו
     
  17. AF1k

    AF1k משתמש ותיק

    הצטרף ב:
    ‏1/2/15
    הודעות:
    396
    לייקים שהתקבלו:
    534
    אז אם מפקידים פיצויים ותגמולים אז השחרור גבוה יותר במקרה הזה לא? יותר הפרשות
     
  18. roneng

    roneng משתמש בכיר

    הצטרף ב:
    ‏21/2/17
    הודעות:
    6,226
    לייקים שהתקבלו:
    4,580
    אני אנסה להסביר עם דוגמא:

    נניח שיש לך שכר של 31.5 אש"ח.
    אופציה א':
    אתה מפריש פיצויים+תגמולים על 19 אש"ח לפנסיה. (סה"כ 3958 ש"ח כל חודש)
    אתה מפריש פיצויים+תגמולים על 12.5 אש"ח לגמל. (סה"כ 2604 ש"ח כל חודש)

    ביטוח אכ"ע של הפנסיה מבטח אותך על 75% משכר של 19 אש"ח. כלומר במקרה אכ"ע תקבל 14,250 ש"ח כל חודש מקרן הפנסיה.
    בנוסף שחרור ההפקדות של הפנסיה ימשיך להפקיד בשבילך לפניסה סכום של 3958 ש"ח כל חודש.
    יש אפשרות לעשות ביטוח חיצוני על ה12.5 אש"ח שהלכים לגמל בתשלום נוסף (לפעמים הביטוח הזה כולל שחרור מהפקדות ולפעמים לא).

    אופציה ב:
    אתה מפריש רק תגמולים לפנסיה, על מלוא השכר של 31.5 אש"ח (סה"כ 3,937 ש"ח כל חודש).
    אתה מפריש רק פיצויים לגמל, על מלוא השכר של 31.5 אש"ח (סה"כ 2625 ש"ח כל חודש).

    ביטוח אכ"ע של הפנסיה מבטח אותך על 75% משכר של 31.5 אש"ח. כלומר במקרה אכ"ע תקבל 23,625 ש"ח כל חודש מקרן הפנסיה.
    בנוסף שחרור ההפקדות של הפנסיה ימשיך להפקיד בשבילך לפניסה סכום של 3937 ש"ח כל חודש.

    שים לב שבאופציה ב' תקבל אומנם יותר כסף מהביטוח כל חודש, אבל השחרור מהפקדות יהיה נמוך יותר. בנוסף, באופציה ב' תשלם יותר על הביטוח (כי אתה מבטח שכר גבוהה יותר)
     
    קורא הדוק אוהב/ת את זה.
מוזמנים להשתמש בקישורי השותפים הבאים כדי לקנות באמאזון , להוריד ספרי שמע, או להקים אתר אינטרנט משלכם (מדריך מפורט - כאן). תודה על תמיכתכם באתר.
טוען...
נושאים דומים פורום תאריך
ניוד פנסיה וביטוח מנהלים מסוכן צרכנות פיננסית ‏ביום שבת ב- 17:22
ביטוח מנהלים ? חשוב או בזבוז כסף ? צרכנות פיננסית ‏5/4/19
סיעור מוחות - ביטוחי מנהלים לא פעילים צרכנות פיננסית ‏24/3/19
העברת החלק ההוני בביטוח מנהלים לקופת גמל צרכנות פיננסית ‏4/3/19
האם להישאר בביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית ‏1/1/19
  1. אתר זה משתמש בעוגיות דפדפן. אין באמור בפורום כדי להוות ייעוץ השקעות ו/או תחליף לייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו של כל אדם.