• התוכן שלפניכם איננו ייעוץ פיננסי. הוא אולי נחזה ככזה, ואף נשמע ככזה, אבל למרבה הפלא, הוא איננו כזה, וממילא לא יכול להיחשב תחליף לייעוץ מטעם בעל הרישיון המתאים, לרבות ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. מכאן שאין לראות בתכני הפורום המלצה לביצוע פעולות כלשהן בניירות ערך או בנכסים אחרים, וכל הסתמכות עליהם תהיה באחריות הקורא בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחברה בלבד ואין באמור בה כדי לשקף את דעותיה של בעלת האתר.
  • חשבון מסחר באקסלנס טרייד : סנט למניה במסחר בארה"ב (מינימום $5 לעסקה), פטור מדמי טיפול לשנתיים, קורס במתנה ובונוס 100 ש"ח למצטרפים חדשים. להצטרפות דיגיטלית לחצו כאן .

דילמה לגבי ביטוח מנהלים או פנסיה

  • פותח הנושא פותח הנושא שפינוזה
  • פורסם בתאריך פורסם בתאריך

שפינוזה

משתמש רגיל
הצטרף ב
6/5/16
הודעות
182
דירוג
81
שלום לכולם,
יש לי ביטוח מנהלים עם מקדם קבוע, אבל משנה מאוחרת (הרבה אחרי 2001).
יועץ פנסיוני המליץ לי להעביר את הכסף לפנסיה משלימה (יש לי כבר מקיפה).
הטענה המרכזית שלו היא שהמקדם הקבוע לא נותן יותר מדי, כי בסה״כ האקטוארים באוצר ובחברות הביטוח יודעים להעריך די מדוייק את קצב התקדמות תוחלת החיים. החיסרון הגדול בביטוח המנהלים הוא עמלה הרבה יותר גבוהה. ולכן, המלצתו היא לעזוב את ביטוח המנהלים עם המקדם הקבוע.
נשמע לי די משכנע, אבל היה נחמד לשמוע דעות נוספות, כי לפי הבנתי אם מעבירים אין אפשרות אח״כ להחזיר.
אני כמובן לא מחפש ״יעוץ פנסיוני״ אלא רק לשמוע דעות.
תודה.
 
היו פה דיונים לא מועטים על יתרונות וחסרונות של מוצר כמו ביטוח מנהלים לעומת החלופות (קופת גמל או פנסיה משלימה), ממליץ לך לקרוא.
ברמה האישית - אכן העדפתי לעזוב את תוכנית ביטוח המנהלים ולעבור לקופת גמל. אבל זה לא בהכרח אומר הרבה לגביך - בסופו של דבר זה עניין של חישוב (שחלקו ספציפי אליך) ושל הצורך האישי בביטוח, ככה שיש פה מרכיב של שיקול אישי, שרק אתה או יועץ שעובד איתך יכולים לעשות ולהמליץ.
 
היו פה דיונים לא מועטים על יתרונות וחסרונות של מוצר כמו ביטוח מנהלים לעומת החלופות (קופת גמל או פנסיה משלימה), ממליץ לך לקרוא.
ברמה האישית - אכן העדפתי לעזוב את תוכנית ביטוח המנהלים ולעבור לקופת גמל. אבל זה לא בהכרח אומר הרבה לגביך - בסופו של דבר זה עניין של חישוב (שחלקו ספציפי אליך) ושל הצורך האישי בביטוח, ככה שיש פה מרכיב של שיקול אישי, שרק אתה או יועץ שעובד איתך יכולים לעשות ולהמליץ.
כן, ברור שקראתי את כל הדיונים.
אבל דווקא הטיעון פה הוא לא משהו אישי שמתאים לאדם זה או אחר. זה טיעון אוניברסלי.
הטיעון הוא שאין רווח אמיתי במקדם קבוע, כי ממילא אין הפתעות גדולות בהתארכות תוחלת החיים, ולכן צריך להמנע מתשלום העמלות הגבוהות.
לכן, היית מעדיף לשמוע דעות על הטיעון הספציפי הזה: למשל:
מחד, אכן רואים שקצב גדילת תוחלת החיים הוא כ-0.25 בשנה. הקצב קבוע ולא משתנה ב-40 שנה האחרונות. דוגמא לזה אפשר לראות פה. אבל יש כמובן עוד הרבה דוגמאות אחרות.
מאידך, אם זה כ״כ ברור אז מה ההסבר לכך שחברות שיווקו ביטוחי מנהלים ופנסיות עם מקדם תוחלת חיים לא נכונה לפני 2001? זה גרם לזה שאנשים עם ביטוחים מהעבר קיבלו מקדם ״טוב״ מדי, ולכאורה לא הגיוני. דבר שהיה צפוי לחלוטין כבר בשנים האלו לפני 2001. מה כולם היו עיוורים? כולם טעו אז, והיום כולם חכמים?
 
כן, ברור שקראתי את כל הדיונים.
אבל דווקא הטיעון פה הוא לא משהו אישי שמתאים לאדם זה או אחר. זה טיעון אוניברסלי.
הטיעון הוא שאין רווח אמיתי במקדם קבוע, כי ממילא אין הפתעות גדולות בהתארכות תוחלת החיים, ולכן צריך להמנע מתשלום העמלות הגבוהות.
לכן, היית מעדיף לשמוע דעות על הטיעון הספציפי הזה: למשל:
מחד, אכן רואים שקצב גדילת תוחלת החיים הוא כ-0.25 בשנה. הקצב קבוע ולא משתנה ב-40 שנה האחרונות. דוגמא לזה אפשר לראות פה. אבל יש כמובן עוד הרבה דוגמאות אחרות.
מאידך, אם זה כ״כ ברור אז מה ההסבר לכך שחברות שיווקו ביטוחי מנהלים ופנסיות עם מקדם תוחלת חיים לא נכונה לפני 2001? זה גרם לזה שאנשים עם ביטוחים מהעבר קיבלו מקדם ״טוב״ מדי, ולכאורה לא הגיוני. דבר שהיה צפוי לחלוטין כבר בשנים האלו לפני 2001. מה כולם היו עיוורים? כולם טעו אז, והיום כולם חכמים?
אני לא יועץ אבל אם מדובר בביטוח מנהלים חדש שבו הקבוע נקבע בעת הפרישה אז יש יתרון בעלויות לקרן הפנסיה בדכ
צריך לזכור שבקרן פנסיה יש מנגנון ביטוח שארים ואובדן כושר קולקטיבי מצד אחד והאגח מיועדות מהצד האחר
האוצר מקדם פתרון דרך קופות גמל ששם אין תוספות עבור שארים או אובדן כושר וזה נראה שקולת לביטוח מנהלים רק יותר זול
זה יקרה לקראת תחילת 2017 ולכן אולי שווה להמתין ולראות מה היו התנאים שיושקו לפני שמקבעים החלטה אלא אם כן ברור לך שלקרן הפנסיה יש יתרונות עבורך .
 
בקרן פנסיה יש מנגנון ביטוח שארים ואובדן כושר קולקטיבי מצד אחד והאגח מיועדות מהצד האחר
מדובר בפנסיה משלימה. שם אין אג״ח מיועדות. כמו שכתבתי את מלוא ההפקדה האפשרית כבר הפקדתי לפנסיה מקיפה (עם אג״ח מיועדות).
האוצר מקדם פתרון דרך קופות גמל ששם אין תוספות עבור שארים או אובדן כושר וזה נראה שקולת לביטוח מנהלים רק יותר זול
זה יקרה לקראת תחילת 2017 ולכן אולי שווה להמתין ולראות מה היו התנאים שיושקו לפני שמקבעים החלטה אלא אם כן ברור לך שלקרן הפנסיה יש יתרונות עבורך
יכול ליהיות, אבל לא זאת השאלה. לעבור לקופת גמל עוד חודשיים או עוד שבועיים תמיד אוכל, אם יהיה משהו חדש.
אני בעיקר מתרכז בשאלה האם לוותר על מקדם קבוע שיש לי בביטוח מנהלים תמורת קבלת דמי ניהול נמוכים משמעותית (שקיימים גם בפנסיה משלימה וגם בקופת גמל).
 
א. המקור שציטטת מדבר על 0.2 ולא 0.25.
ב. יש הבדל בין תוחלת חיים מלידה ובין תוחלת חיים מגיל פרישה. העלייה בראשון מיוחסת בחלקה להורדה בתמותת ילדים ותינוקות.
ג. למרות ההסתיגויות שלי בסעיפים הקודמים עדיין רואים עלייה בתוחלת החיים מגיל פרישה שמתמתנת במדינות מפותחות.
ד. האם המקדם הקבוע (הגבוה יחסית) מתקזז עם דמי הניהול הגבוהים? כנראה שלא אבל זה מאוד תלוי בהנחות שתציב.
 
מדובר בפנסיה משלימה. שם אין אג״ח מיועדות. כמו שכתבתי את מלוא ההפקדה האפשרית כבר הפקדתי לפנסיה מקיפה (עם אג״ח מיועדות).

יכול ליהיות, אבל לא זאת השאלה. לעבור לקופת גמל עוד חודשיים או עוד שבועיים תמיד אוכל, אם יהיה משהו חדש.
אני בעיקר מתרכז בשאלה האם לוותר על מקדם קבוע שיש לי בביטוח מנהלים תמורת קבלת דמי ניהול נמוכים משמעותית (שקיימים גם בפנסיה משלימה וגם בקופת גמל).
אני חייב להודות שאם הייתי במצבך עם ביטוח מנהלים חדש כנראה הייתי מבצע פעולה דומה
בנוגע ליעוץ , אם מדובר ביועץ עצמאי ומקצועי שיודע לאפיין.את הצרכים והאילוצים נכון והציג יתרונות וחסרונות לכל חלופה ואין לך תחושת בטן רעה לגביו אז בוודאי היעוץ שלו טוב ומקצועי יותר מכל עצה בפורום.
 
ממה שיצא לי לקרוא הדיעה הרווחת היא שביטוחי המנהלים אחרי יוני 2001 אינם משתלמים.
עוד לא קראתי דיעה אחת של יועץ פנסיוני שמציע להמשיך להחזיק בפוליסות כאלה (להבדיל ממשווק פנסיוני שמרוויח מפוליסות כאלה).

לי יש ביטוח מלפני 2001 שנחשב לפי הדיעה הרווחת "מוצלח" באופן כללי ובודאי עדיף על הפוליסות שאחריו.
עדיין ראיתי גם חישובים (לא רשמיים) שמראים שהיתרון שלו על קרן פנסיה הוא לא כזה גדול אם בכלל.
היתרון שלו תלוי בתשואה עתידית ומשך החיים מעבר לגיל תחילת משיכת הקצבה.
 
ומישהו יודע מה קרה לפני 2001? למה היו ביטוחים כל כך טובים? מישהו טעה בחישוב של גדילת אורך חיים צפוי?
מה ההסבר לזה?
 
ומישהו יודע מה קרה לפני 2001? למה היו ביטוחים כל כך טובים? מישהו טעה בחישוב של גדילת אורך חיים צפוי?
מה ההסבר לזה?
נושא הביטוח הפנסיוני לא נוהל היטב במדינת ישראל, ההבנה של המדינה בנושא לא הצטיינה ובחלק מהמחקרים זה נבע מחוסר ברירה כלכלית
לקראת שנות ה90 המדינה עם המעבר ל מודל יותר קפיטליסטי והפרטה מתקנת טעויות
קרנות פנסיה הוותיקות, ביטול שיווק פוליסות עם תשואה מובטחת ולבסוף ביטול שיווק פנסיות עם מקדם מובטח.
בכל מקרה מה שהופסק לשיווק לא רלבנטי יותר למי שלא מחזיק פוליסה וותיקה פעילה.
 
ומישהו יודע מה קרה לפני 2001? למה היו ביטוחים כל כך טובים? מישהו טעה בחישוב של גדילת אורך חיים צפוי?
מה ההסבר לזה?
אין לי מידע מבוסס מדוע זה קרה אבל אני יכולה להעלות השערה: לחברות הביטוח זה היה כדאי, כי את הכסף הן מקבלות עכשיו, ואת התשלום הן צריכות לתת עוד עשרות שנים. אם יצליחו, יופי, אם לא יצליחו - למי אכפת? הרי מי שהיום מכר את הביטוחים וקיבל את הבונוסים על כך כבר לא יהיה שם. וגם אם יהיה, הוא לא יפסיד מזה כלום. מקסימום החברה שהוא עובד בה תפשוט את הרגל, הוא את היאכטה כבר קנה.

זה באופן כללי ההסבר למה מנהלים נוטים לקחת סיכון גדול יותר מהסיכון הסביר בשביל השרידה של החברה שהם עובדים בה. הם לא מתומרצים לחשוב על הטווח הארוך כשמדובר בכסף לא שלהם.

לגבי השאלה המקורית שלך: לי היה ביטוח מנהלים מ2003, העברתי אותו לקופת גמל. השיקולים שלי היו לא רק שהמקדם לא מדהים ודמי הניהול גבוהים, אלא גם שהבנתי שזה כסף שהוא הרבה פחות מובטח מכסף שנמצא בקרן פנסיה או קופת גמל. הסיבה: ביטוח מנהלים הוא לא יותר מהבטחה של חברת הביטוח לשלם לי. אם היא פושטת רגל היא לא תשלם לי. זה דומה להחזקת אג"ח של חברת ביטוח אחת, פיזור מאד מאד גרוע. לעומת זאת הכספים בקופת גמל או קרן פנסיה שייכים לי, אם הקופה עצמה משקיעה בצורה סבירה קשה מאד להאמין שיהיה בה מאורע דומה לפשיטת רגל (ולא, אני לא מאמינה שהממשלה תשלח לשם יד ותוציא כספים. לכל היותר תפגע בהטבות מס).
 
לעומת זאת הכספים בקופת גמל או קרן פנסיה שייכים לי, אם הקופה עצמה משקיעה בצורה סבירה קשה מאד להאמין שיהיה בה מאורע דומה לפשיטת רגל (ולא, אני לא מאמינה שהממשלה תשלח לשם יד ותוציא כספים. לכל היותר תפגע בהטבות מס).
ומה שאת אומרת נכון גם לפנסיה וגם לקופת גמל? זה לא נכון רק לקופת גמל? הרי יש את ה"ערבות ההדדית" בפנסיה, לא? אז קשה לומר שבפנסיה זה כספים ששייכים לגמרי לך. אני טועה?
 
ומה שאת אומרת נכון גם לפנסיה וגם לקופת גמל? זה לא נכון רק לקופת גמל? הרי יש את ה"ערבות ההדדית" בפנסיה, לא? אז קשה לומר שבפנסיה זה כספים ששייכים לגמרי לך. אני טועה?

"קופת גמל:" זה מונח חוקי למגוון של מוצרים קרן פנסיה היא קופת גמל, קופת-גמל משלמת(או לא) היא קופת גמל ויש גם קופת ביטוח שגם היא סוג של קופת גמל (וזה ביטוח מנהלים)
רצ"ב https://www.google.co.il/url?sa=t&r...VEOGxsa-8Ywe3rmE0ng-0Q&bvm=bv.121421273,d.d24

סעיף 56 (א) מגדיר את הסעיפים בחוק הרלבנטים לקופת הביטוח שים לב שסעיפים 19-25 תקפים לגבי ביטוחי מנהלים לפחות כמו לקופות קצבה או קרנות פנסיה
(הפרדת חשבונות, איסור עיקול ושיעבוד, החזקת מזומנים בתאגיד בנקאי נפרד)
ולכן הסיכון הייחודי למבוטח בביטוחי מנהלים הוא על אובדן מרכיב ביטוח אריכות החיים (שמהווה 10-15 אחוז מהתיק שלו ) ולא על ההון שצבור בתיק הביטוח
סיכון הפסדים בשוק ההון הם לפי איכות הניהול ואם משווים את הביטוח מנהלים לשאר קופות הגמל /קרנות הפנסיה המנוהלות הסיכון הוא דומה.

הסיכון שאתה מדבר עליו הוא נושא האיזון האקטוארי שנובע מכך שבקרן הפנסיה יש ערבות הדדית בין העמיתים, זה מוריד עלויות ביטוחיות מצד אחד (תחשוב על זה שחברות ליסינג והשכרה לא מבצעות ביטוח מקיף בגלל שמגודל מסוים עדיף לספוג עלויות ולתקן לבד מאשר לשלם סכום כסף וודאי למבטח) ומצד שני חלוקת החוב מתחלקת בין כלל העמיתים לפי הצבירה ולא לפי גודל דרישת הכיסוי היחסי. יש תפיסות לכאו ולכאן בנושא, אין ספק שבעלי משפחות כנראה יעדיפו קרן פנסיה לעומת רווקים, אבל זה לא "הסיכון" המשמעותי ביותר , ולגבי התארכות תוחלת חיים האוצר מניק לפורשים בקרנות הפנסיה אג"ח מיועדות באחוז גבוהה כדי לצמצם תנודתיות של הקצבה ובכך גם מקטין סיכונים של התארכות יתר של תוחלת חיים לעמיתים הפורשים.

יש כאלה שרואים את הסבסוד הנ"ל כסיכון יתר (תלות גבוהה באג"ח ישראל) ויש בזה מן הצדק אבל כל אחד צריך למפות בעצמו את גורמי הסיכון והסבירות לאותו סיכון והאם באמת יש אלטרנטיבה לאותו סיכון.

בדרך אגב חברות הביטוח מחויבות להקצות סכומי הון כדי לעמוד בהתחייבויות הביטוחיות שלהם לאריכות החיים כך שהסיכון בביטוח המנהלים אינו דרמתי (בעבר האיזון האקטוארי היה חיובי, בשנים הקרובות היה שלילי ~ 0.45%, והאוצר מנסה להגיע לאיזון סביב האפס על ידי קביעת תעריפים הגיוניים, חיתום העמיתים והועדות הרפואיות של הקרנות יכולות להשפיע על פרמטרים אלו למעלה או למטה.

בסיכומו של עניין דמי הניהול יחד עם המקדם ותחזיות תוחלת החיים משפיעים על כדאיות שמירת/עזיבת ביטוח מנהלים ישן או חדש.
 
ה"ערבות ההדדית" בפנסיה, לא? אז קשה לומר שבפנסיה זה כספים ששייכים לגמרי לך. אני טועה?
אני מבדילה בין ערבות הדדית שהיא בעיקר עניין של עלות הביטוח אריכות חיים (וביטוחים אחרים), לבין האפשרות שלחברה פשוט לא יהיה כסף לשלם לי כי היא בזבזה אותו על דברים אחרים. לא ברור לי אם חיוב להקצאת סכומי הון כדי לעמוד בהתחייבויות שקול להפרדה המוחלטת שקיימת בקופות גמל.
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
C שוב דילמה לגבי תואר וכו' התפתחות אישית 9
E דילמה לגבי כסף זמין שוק ההון 15
A ברית מילה - דילמה לגבי המתנה מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 15
kiza דילמה במימון רכישת דירה נדל"ן 13
CoinCollector דילמה בהשקעה בהשתלמות IRA פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 6
Y דילמה על דירה למגורים ל-2-4 חדרים נדל"ן 7
ל דילמה בנוגע ללימודים התפתחות אישית 21
mk1 דילמה בנוגע למחזור משכנתא או המשך השקעה שוק ההון 10
גימפל דילמה בנוגע לקרן מחקה לא מנוטרלת מט"ח שוק ההון 47
R דילמה בנוגע להלוואה כנגד קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 28
R השקעה בפיפלביז - דילמה השקעות אלטרנטיביות 2
M דילמה - למכור או להשאיר דירה עם אישורים להרחבה נדל"ן 8
unrealx דילמה בנושא זוגיות מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 59
R דילמה לימודית ותעסוקתית. התפתחות אישית 7
ה זמן או כסף - דילמה על לקיחת עבודה נוספת יומני מסע אישיים 5
N דילמה- תשלום וועד בית לפי שטח הדירה או באופן שיוויוני ושמירה על שלום בית בבניין נדל"ן 25
ר למכור או להשכיר -דילמה אשמח לדעתכם.. נדל"ן 28
P דילמה נקודתית על רקע הירידות צרכנות פיננסית 19
Buffett דילמה תעסוקתית התפתחות אישית 49
G דילמה בנוגע לכביסה. אוף טופיק 23
F דילמה לשינוי קונספט בביטוחים פנסיוניים צרכנות פיננסית 47
1337justme עמלות גבוהות בקנית קרנות זרות - דילמה שוק ההון 5
N דילמה בעניין קרן השתלמות שכיר צרכנות פיננסית 5
M דילמה חדשה. שוק ההון 67
P דילמה טפשית בגלל מדד שלילי צרכנות פיננסית 8
amidar דילמה פסיכולוגית עקב הפרשי שערי מטבע. שוק ההון 61
ס דילמה אישית בנושא צדקה אוף טופיק 51
עומר דילמה פנסיונית צרכנות פיננסית 16
N שתי שאלות לגבי תיק השקעות שוק ההון 13
P שאלה לגבי התיק השקעות שוק ההון 1
ג חידוד לגבי ההבדלים בין קרן צוברת לקרן מחלקת שוק ההון 39
D התלבטות לגבי שדרוג דירה נדל"ן 5
T ייעוץ לגבי לימודים אוף טופיק 2
פשוט בירור לגבי מכירת קרן נאמנות ומשיכה ברוקרים ופלטפורמות מסחר 1
S שאלה לגבי 1301 ו867 ג מיסים 5
נ האם יש הבדל משמעותי בין בתי ההשקעות לגבי הפנסיה? צרכנות פיננסית 2
N לא בלב שלם לגבי המקצוע שאני לומד, הנדסאי בניין בן 27 אוף טופיק 6
NachYur שאלות חידוד לגבי הכנסות נוספות ב-1040 מיסים 2
S מיטב מסלול פסיבי מחקה מדדי מניות - האם יש עדכון לגבי החשיפה החדשה של המסלול בעקבות הרפורמה של רשות שוק ההון? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
מ דעה לגבי דמי ניהול פנסיה+קרן השתלמות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 3
flower שאלה לגבי דיווח על רווחי ריבית מפקדון בחשבון IBKR לתושב ישראלי מיסים 17
G עצה לגבי רכישת דירה ראשונה / התנהלות כלכלית נדל"ן 0
Mufasa מופסה קונה דירה וצריך להתייעץ לגבי משכנתא! נדל"ן 34
ד שאלה קטנה לגבי מערכת המסחר בIBKR ברוקרים ופלטפורמות מסחר 3
B התלבטות לגבי קופת גמל להשקעה והלוואה כנגדה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
S שאלה לגבי הטבות מס מיסים 4
J דעה לגבי דמי ניהול פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 7
H מבקשת עזרה ועצות לגבי מעבר קופות פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
H שאלה לגבי עליית הקרן ורווחים שוק ההון 4
מ קושי בתואר, התלבטות לגבי העתיד התפתחות אישית 8

נושאים דומים

Back
למעלה