פלונטר עם א.כ.ע מהעבודה, בעקבות מעבר של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, ממגדל למיטב דש

[deussex]

שלום חברים,

אחרי כמה חודשי מחקר, ייעוץ עם הסוכן שלי בעבודה וכ'ו וכ'ו, הגעתי למסקנה שאני רוצה להעביר ממגדל את קרן הפנסיה המקיפה שלי + ביטוח המנהלים (מעל לגובה הסכום המותר לפנסיה המקיפה) למיטב דש להיות קרן פנסיה מקיפה + קרן פנסיה משלימה, שניהם במסלול S&P500. בזמנו ראיתי שהביטוח מנהלים שלי הוא עם מקדם לא הכי נמוך 201, ודמי צבירה של 1.05%, והחלטתי על המעבר.

מקום העבודה שלי רוכש א.כ.ע על כל סכום המשכורת, כלומר גם של קרן פנסיה מקיפה וגם עבור ביטוח המנהלים ממגדל (בגלל שנכנסתי לעבודה עם מגדל). ההסכם של החברה עם מגדל בנוגע לא.כ.ע הוא נוראי של 2% מה שמשאיר את התגמולים לביטוח המנהלים להיות 5% (כי ההפקדה היא 6.5%, 2% עולה הא.כ.ע וישנו מינימום שהמעסיק חייב לתת לביטוח המנהלים שהוא 5%).

שאלתי את הסוכן שלי לפני כן כמובן מראש, שבעקבות המעבר האם הא.כ.ע ישאר לי של המעסיק על כל הסכום של המשכורת, גם שאני מעביר את ביטוח המנהלים להיות קרן פנסיה, הוא אמר לי שכן, לכן בעת המעבר ביקשתי להשאיר את המוצר של המעסיק במגדל (זהו מוצר נפרד) ולהעביר רק את קרן הפנסיה המקיפה ואת ביטוח המנהלים.

עד כאן הכל בסדר.

נפגשתי עם מחלקת השכר, ונאמר לי שיש רואה בעיה, כי עכשיו שביטוח המנהלים עובר להיות קרן פנסיה משלימה, האחוז המינימום שהמעסיק חייב להפקיד לפי חוק לקרן פנסיה הינו 6.5%, וסך אחוז ההפרשות הינו 7.5% במקרה של קרן פנסיה, אך א.כ.ע ממשיך לעלות 2%, כלומר 7.5-2 יוצא 5.5%, ואז המעסיק מוכרח כאילו לשלם מעבר ל 7.5% כדי להמשיך לשמור לי על האובדן כושר עבודה במגדל ולשלם את המינימום לקרן פנסיה של 6.5%.

חזרתי לסוכן, והפעם כבר הדיבור היה מול המנהלת שלו, שכן היא ראתה שהסוכן הטעה ולא בדק את הנושא שלי לעומק, והיא כעת מבררת עבורי מול המעסיק שלי - מה קורה - הבנתי ממנה שאו שהמעסיק יסכים להפקיד יותר (מאוד ייתכן שלא, כי מעבר ל 7.5% זאת נחשבת להוצאה לא מוכרת למעסיק), או שלמשל את האחוז הנוסף זה יהיה על חשבוני.

בדקתי מולה את האופציה של להעביר את מוצר הא.כ.ע לחברות אחרות עם הסכם מול המעסיק - שהם זולים יותר, אבל היא טוענת שלא ניתן לעשות זאת, כי מ 2017 יצאה תקנה שכבר לא עושים א.כ.ע על קרן פנסיה חדש - כלומר אם אני רוצה להישאר עם א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת, חייב להישאר עם מגדל ולשלם את ה 2% מהתגמולים.


2 אופציות שחשבתי עליהן:

1. במקום קרן פנסיה משלימה שתחליף את ביטוח המנהלים, לפתוח קופת גמל בניהול אישי - ואז יתכן שאין את המגבלה שלה מינימום הפקדה של 6.5% של המעסיק (אני לא בטוח אם יש או אין הגבלה כזאת גם על קופות גמל) - ואז אחרי עלות הא.כ.ע שיפקיד את ה 5.5% (זה עדין יותר טוב מ 5% של המנהלים שאני מקבל עכשיו).
** שידרוג נוסף לרעיון הזה, משהו שראיתי באתר הפנסיוני - שבו מפקידים לקרן הפנסיה המקיפה רק את התגמולים (עד הסכום המותר למקיפה ומעבר לו), ואז בקרן הפנסיה המקיפה השכר המבוטח הוא מעבר ל 20K, הגובה נהיה משהו באזור ה 32K, ואת הפיצויים לקופת הגמל - ואז בעצם התגמולים עד הגובה המותר יהיו כ 6.5% כמו עכשיו, ומעבר לגובה המותר יהיו בניכוי הא.כ.ע 5.5% גם למקיפה, והפיצויים בלבד ילכו לקופת גמל. לא יודע אם זה יעבור את מבחן המינימום תגמולים לקרן הפנסיה כאן - לא ברור, בגלל הפיצול של תגמולים ופיצויים, אם לא יעבור - הפרדה כמו בסעיף לעיל, פשוט במקום פנסיה משלימה, קופת גמל - עם התגמולים והפיצויים כמו שמקובל.

2. רעיון שני - להציע לוותר על הא.כ.ע ולבקש מהמעסיק לרכוש מיטריה ביטוחית על כל הסכום כהשלמה לביטוח הנכות של קרנות הפנסיה - שהיא בעצם מהווה א.כ.ע זולה יותר - ונותנת את הכיסוי נכות עם עיסוק ספציפי ושווה ערך לא.כ.ע, (בתקווה הרחבות למיטריה הביטוחית כמותקופת אכשרה 0 זמן + 2% עליה כל שנה).

כמובן 2 הסעיפים תלויים בהסכמת המעסיק.

3. האופציה שנבדקת כעת על ידי הסוכנת:
א) או שהמעסיק יסכים לממן את הא.כ.ע ולהעלות את ההפרשות ל 8.5% כדי לאפשר 6.5% לקרן הפנסיה.
ב) ובמידה והמעסיק לא יסכים לשלם הפרשות גבוהות מ 7.5% לממן את הא.כ.ע הנוכחית, לשלם מההפרשות שלי את האחוז הנוסף שחסר.


אשמח לכל רעיון נוסף, שיתוף מנסיונכם, וכל דבר שיעזור, תודה רבה

 

[קפיצת הדרך]

בדקתי מולה את האופציה של להעביר את מוצר הא.כ.ע לחברות אחרות עם הסכם מול המעסיק - שהם זולים יותר, אבל היא טוענת שלא ניתן לעשות זאת, כי מ 2017 יצאה תקנה שכבר לא עושים א.כ.ע על קרן פנסיה חדש - כלומר אם אני רוצה להישאר עם א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת, חייב להישאר עם מגדל ולשלם את ה 2% מהתגמולים.

תבדוק את זה לא מול הסוכנת של מגדל אלא מול סוכן בחברה אחרת שהמעסיק רוכש שם את הא.כ.ע הזול יותר.

 

[deussex]

תבדוק את זה לא מול הסוכנת של מגדל אלא מול סוכן בחברה אחרת שהמעסיק רוכש שם את הא.כ.ע הזול יותר.

הסוכנת היא לא של מגדל, אלא סוכן שעובד עם המעסיק, והיא עובדת מול כל החברות האלה. היא לא מייצגת את מגדל.

 

[roneng]

מקום העבודה שלי רוכש א.כ.ע על כל סכום המשכורת, כלומר גם של קרן פנסיה מקיפה וגם עבור ביטוח המנהלים ממגדל (בגלל שנכנסתי לעבודה עם מגדל). ההסכם של החברה עם מגדל בנוגע לא.כ.ע הוא נוראי של 2% מה שמשאיר את התגמולים לביטוח המנהלים להיות 5% (כי ההפקדה היא 6.5%, 2% עולה הא.כ.ע וישנו מינימום שהמעסיק חייב לתת לביטוח המנהלים שהוא 5%).

מקום העבודה לא יכול להכריח אותך לשלם על ביטוח אכ"ע כפול.
יותר מזה, הוא לא יכול להכריח אותך לשלם על אכ"ע ספציפי. כלומר גם אם אתה בביטוח מנהלים, אתה רשאי לבחור בעצמך ביטוח אכ"ע אחר שיהיה יותר זול (אם תמצא כזה).

שאלתי את הסוכן שלי לפני כן כמובן מראש, שבעקבות המעבר האם הא.כ.ע ישאר לי של המעסיק על כל הסכום של המשכורת, גם שאני מעביר את ביטוח המנהלים להיות קרן פנסיה, הוא אמר לי שכן, לכן בעת המעבר ביקשתי להשאיר את המוצר של המעסיק במגדל (זהו מוצר נפרד) ולהעביר רק את קרן הפנסיה המקיפה ואת ביטוח המנהלים.

למה?
לא אמרת לפני רגע שהוא מאוד יקר?
חוץ מזה שאם זאת פוליסה חדשה יחסית כנראה שלא תוכל לבטח כספים שהולכים לפנסיה, כי לפי התקנות החדשות אסור לבטח פעמיים את אותה משכורת (גם ככה אתה סתם תשלם כפול ולא באמת תקבל כיסוי כפול. התקנות פשוט אוסרות עכשיו על התשלום הכפול).

בדקתי מולה את האופציה של להעביר את מוצר הא.כ.ע לחברות אחרות עם הסכם מול המעסיק - שהם זולים יותר, אבל היא טוענת שלא ניתן לעשות זאת, כי מ 2017 יצאה תקנה שכבר לא עושים א.כ.ע על קרן פנסיה חדש - כלומר אם אני רוצה להישאר עם א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת, חייב להישאר עם מגדל ולשלם את ה 2% מהתגמולים.

נכון.
אבל השאלה למה אתה בכלל רוצה ביטוח כפול?
מה רע בביטוח שיש בפנסיה? הוא הרבה יותר זול.

1. במקום קרן פנסיה משלימה שתחליף את ביטוח המנהלים, לפתוח קופת גמל בניהול אישי - ואז יתכן שאין את המגבלה שלה מינימום הפקדה של 6.5% של המעסיק (אני לא בטוח אם יש או אין הגבלה כזאת גם על קופות גמל) - ואז אחרי עלות הא.כ.ע שיפקיד את ה 5.5% (זה עדין יותר טוב מ 5% של המנהלים שאני מקבל עכשיו).

אני אשדרג לך את הרעיון - במצב כזה אתה יכול לעבור לחברת ביטוח אחרת שתסכים אולי לבטח אותך במחיר יותר זול (אתה משלם היום המון! בערך פי 2-3 ממה שעולה ביטוח פרטי ממוצע ממה שאני מכיר).
מאחר ואתה עובר לגמל, ששם אין ביטוח מובנה, אין בעיה של ביטוח כפול ולכן אין בעיה לעבור לפוליסה חדשה.
אבל שוב - השאלה למה שבכלל תרצה ביטוח פרטי יקר?

2. רעיון שני - להציע לוותר על הא.כ.ע ולבקש מהמעסיק לרכוש מיטריה ביטוחית על כל הסכום כהשלמה לביטוח הנכות של קרנות הפנסיה - שהיא בעצם מהווה א.כ.ע זולה יותר - ונותנת את הכיסוי נכות עם עיסוק ספציפי ושווה ערך לא.כ.ע, (בתקווה הרחבות למיטריה הביטוחית כמותקופת אכשרה 0 זמן + 2% עליה כל שנה).

זאת אכן אופציה. ואין ספק שהיא עדיפה על לשלם פעמיים על אותו ביטוח, ועוד לשלם כלכך ביוקר.
אין ספק שמטריה + הביטוח המובנה בפנסיה יהיה משמעותית יותר זול מביטוח חיצוני.
אבל השאלה האם אתה בכלל צריך את זה? (לא אומר שלא, רק אומר שווה לבדוק. לי למשל מספיק הביטוח המובנה בפנסיה).

כמובן 2 הסעיפים תלויים בהסכמת המעסיק.

לא, הם לא.

 

[deussex]

מקום העבודה לא יכול להכריח אותך לשלם על ביטוח אכ"ע כפול.
יותר מזה, הוא לא יכול להכריח אותך לשלם על אכ"ע ספציפי. כלומר גם אם אתה בביטוח מנהלים, אתה רשאי לבחור בעצמך ביטוח אכ"ע אחר שיהיה יותר זול (אם תמצא כזה).

מקום העבודה עושה סוג של הטבה - הוא משלם את הא.כ.ע שיש לי בביטוח המנהלים, אבל רוכש עבור כל סכום המשכורת, לא רק על הסכום של ביטוח המנהלים (שאצלי הוא מה שמעל לסכום שמותר להפקיד לפנסיה המקיפה), לכן אני מבוטח א.כ.ע על כל המשכורת.

הא.כ.ע של ביטוח המנהלים הוא חזק יותר מהנכות של קרן הפנסיה, שכן א.כ.ע מבטח אותך לעיסוק ספציפי, ונכות מבטחת אותך על עיסוק שמתאים לניסיונך והכשרתך. הרבה פעמים כשתנסה את הביטוח המובנה בפנסיה, הם יגידו - אוקיי אז לך תעבוד בזה ובזה במקום, א.כ.ע לא יגיד לך כזה דבר.

למה?
לא אמרת לפני רגע שהוא מאוד יקר?

הוא יקר, אבל ההטבה היא שמבוטח לא רק הסכום של "ביטוח המנהלים" כלומר מה שמעבר לסכום ההפקדה לפנסיה המקיפה, אלא כל סכום המשכורת. אני בהחלט מעוניין שכל סכום המשכורת שלי עד תקרת ההפקדה למקיפה ומעבר יהיו מבוטחי א.כ.ע, בעלות שיורדת רק מהתגמולים מהסכום של מעבר לתקרה. עוד סיבה שהוא יקר במקרה הספציפי שלי היא שנכנסתי עם מגדל, שבהסכם שלהם עם המעסיק גובים המון על א.כ.ע, ואינני יכול בנקודת זמן להחליף לקופה אחרת, כי לא מבטחים קרן פנסיה חדשה עם א.כ.ע.

נכון.
אבל השאלה למה אתה בכלל רוצה ביטוח כפול?
מה רע בביטוח שיש בפנסיה? הוא הרבה יותר זול.

כפי שציינתי, הביטוח נכות של קרן פנסיה איננו ספציפי לעיסוק ובמהותו יותר חלש מא.כ.ע. אכן במקרה הספציפי שלי, ראוי לשקול אם המעסיק יסכים לשלם מהתגמולים שלו לא א.כ.ע אלא כיסוי מיטריה, ואז אני מכוסה כמו בא.כ.ע עם עיסוק ספציפי, וכנראה בעלות יותר נמוכה.

אני אשדרג לך את הרעיון - במצב כזה אתה יכול לעבור לחברת ביטוח אחרת שתסכים אולי לבטח אותך במחיר יותר זול (אתה משלם היום המון! בערך פי 2-3 ממה שעולה ביטוח פרטי ממוצע ממה שאני מכיר)

מה הביטוח שאתה מציע, לא הכי הבנתי - א.כ.ע כביטוח פרטי ? אז זה בעצם שווה ערך - לאם המעסיק לא יסכים לשלם את האחוז הנוסף כדי לאפשר אצלי גם א.כ.ע של 2% וגם 6.5% תגמולים לקרן פנסיה כמחוייב בחוק - ולמשל יציע שה 1% יבואו מההפרשות שלי, לא ?

הייתי כן מעדיף לפחות מנטלית, שהביטוח א.כ.ע או ביטוח קרן פנסיה + מיטריה יבואו מכספי ההפרשות של המעסיק - יותר נעים לי שזה לא כסף שיורד לי מהחשבון שלי - גם כך מדובר על קופות שנצברות לגיל 60 ומעלה, וקצת מעצבן לשלם לשם כספים נזילים מהחשבון.

אבל שוב - השאלה למה שבכלל תרצה ביטוח פרטי יקר?

תסביר בבקשה - למה אתה מתכוון ביטוח פרטי יקר יותר ? כאילו האופציה שהצעת - א.כ.ע פרטי במקום הביטוח נכות של קרן הפנסיה ?

אין ספק שמטריה + הביטוח המובנה בפנסיה יהיה משמעותית יותר זול מביטוח חיצוני.
אבל השאלה האם אתה בכלל צריך את זה? (לא אומר שלא, רק אומר שווה לבדוק. לי למשל מספיק הביטוח המובנה בפנסיה).

צריך את מה ? את המיטריה לעומת רק הביטוח בפנסיה ? המיטריה נותנת כיסוי עיסוק ספציפי + תקופת אכשרה - ייתכן שבעקבות מעבר התכניות של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, יראו בקרן פנסיה המשלימה כ"סכום חדש" שיש לבטח, ותתחיל תקופת אכשרה של 5 שנים על התכנית הזאת. מיטריה יכולה לדלג על זה. ועוד אופציה שמציעה המיטריה זה הגדלת התשלומים במקרה ביטוחי של 2% כל שנה.

מאחר ואתה עובר לגמל, ששם אין ביטוח מובנה, אין בעיה של ביטוח כפול ולכן אין בעיה לעבור לפוליסה חדשה.

הדאון סייד של גמל לעומת קרן פנסיה, הוא שבמקרה של הפעלת מקרה ביטוחי, בקרן פנסיה יש שחרור מפרמיה - כלומר הקופה ממשיכה להפקיד במקומך את הפרמיות כאילו אתה ממשיך לעבוד, בעוד שלקופת גמל זה לא יהיה.

כמובן 2 הסעיפים תלויים בהסכמת המעסיק.

סעיף 2 שהצעתי הוא שהמיטריה תבוא מההפרשות של המעסיק, במקום תשלום על א.כ.ע - זה תלוי במעסיק אם הוא יסכים, או שיגיד לי - שלם אתה באשראי ותקנה מיטריה שאתה רוצה.

סעיף 1 - (2 האופציות של הפקדות תגמולים + פיצויים עד תקרה מותרת לקרן פנסיה מקיפה ומעבר לה לקופת גמל, או הפרדה של כספי הפיצויים והתגמולים ל 2 הקופות) - במידה ואני עדיין רוצה להמשיך שהמעסיק ירכוש עבורי את הא.כ.ע, אני רק לא בטוח אם בקופת גמל אין גם מינימום הפקדה של 6.5% שהוא מחוייב לעשות, כמו שבקרן פנסיה, ואם המעסיק לא יראה שם בעיה גם. בגלל זה התלות במעסיק.

 

[roneng]

הא.כ.ע של ביטוח המנהלים הוא חזק יותר מהנכות של קרן הפנסיה, שכן א.כ.ע מבטח אותך לעיסוק ספציפי, ונכות מבטחת אותך על עיסוק שמתאים לניסיונך והכשרתך.

זה נכון בתאוריה, וסוכני ביטוח מאוד אוהבים למכור את זה. אני לא בטוח כמה זה נכון בפועל.

רבה פעמים כשתנסה את הביטוח המובנה בפנסיה, הם יגידו - אוקיי אז לך תעבוד בזה ובזה במקום, א.כ.ע לא יגיד לך כזה דבר.

תתפלא, אכ"ע יגיד לך את זה גם לא מעט פעמים.
השאלה מה בדיוק ההגדרה המקצועית שלך. שים לב שהביטוח לא תומך בכל סוגי המקצועות הקיימים אלא מאגד אותם לקבוצות. וגם בביטוח מקצועי אתה יכול למצוא את עצמך פתאום בתפקיד מאוד שונה ממה שהיה לך קודם למרות שמבחינת הביטוח זה אותו "מקצוע".
חוץ מזה, אם מה שמתריד אותך זה הגדרה עיסוקית, מה הבעיה לעשות מטריה? זה זול בסדרי גודל ממה שאתה משלם על אכ"ע חיצוני.

כפי שציינתי, הביטוח נכות של קרן פנסיה איננו ספציפי לעיסוק ובמהותו יותר חלש מא.כ.ע

כפי שציינת, זה לא בדיוק נכון.

אוי לשקול אם המעסיק יסכים לשלם מהתגמולים שלו לא א.כ.ע אלא כיסוי מיטריה, ואז אני מכוסה כמו בא.כ.ע עם עיסוק ספציפי, וכנראה בעלות יותר נמוכה.

אני טוען שאפילו אם תשלם את המטריה מהכסף שלך, זה עדיין יצא לך יותר זול ממה שאתה משלם היום.

מה הביטוח שאתה מציע, לא הכי הבנתי - א.כ.ע כביטוח פרטי ?

אותו האכ"ע שיש לך היום. פשוט מספק אחר.

אז זה בעצם שווה ערך - לאם המעסיק לא יסכים לשלם את האחוז הנוסף כדי לאפשר אצלי גם א.כ.ע של 2% וגם 6.5% תגמולים לקרן פנסיה כמחוייב בחוק - ולמשל יציע שה 1% יבואו מההפרשות שלי, לא ?

אבל ביטוח נורמלי עולה בערך 0.7%. ברור שהמעסיק לא יסכים לשלם לך 8.5% בסה"כ. אבל לשלם 7.2% כבר יותר סביר שהוא יסכים (אם כי על פי חוק הוא לא חייב. עלות ביטוח אכ"ע במנהלים/גמל היא על חשבונך עד 1%).

הייתי כן מעדיף לפחות מנטלית, שהביטוח א.כ.ע או ביטוח קרן פנסיה + מיטריה יבואו מכספי ההפרשות של המעסיק - יותר נעים לי שזה לא כסף שיורד לי מהחשבון שלי - גם כך מדובר על קופות שנצברות לגיל 60 ומעלה, וקצת מעצבן לשלם לשם כספים נזילים מהחשבון.

אבל היום זה לא בא מהמעסיק אלא מהכספים שלך.
מה זה משנה אם המעסיק מעביר 1% לביטוח ו5.5% לפנסיה/מנהלים או שהמעסיק מעביר 6.5% לפנסיה שמזה יורד 1% והולך לביטוח?
בסוף הכסף שנשאר לך בחיסכון הוא בדיוק אותו כסף והכסף שהולך לביטוח הוא בדיוק אותו כסף.

גם כך מדובר על קופות שנצברות לגיל 60 ומעלה, וקצת מעצבן לשלם לשם כספים נזילים מהחשבון.

לא הצלחתי להבין מה מעצבן אותך. כמו שאמרת בעצמך, הכספים בחשבון לא נזילים בכל מקרה.
נכון שזה יפגע לך אולי בצבירה, אבל שוב - זה לא באמת משנה אם פקידים לך 100 ש"ח פחות או שמפקידים לך 100 ש"ח יותר ואח"כ אתה משלם מייד את ה100 ש"ח הללו לביטוח. בסוף מה שנשאר לך בחשבון זה אותו דבר.

תסביר בבקשה - למה אתה מתכוון ביטוח פרטי יקר יותר ? כאילו האופציה שהצעת - א.כ.ע פרטי במקום הביטוח נכות של קרן הפנסיה ?

ביטוח פרטי, כזה שבא עם גמל/מנהלים, הוא משמעותית יקר יותר מהביטוח המובנה שיש בפנסיה.
הוא אפילו יקר יותר מאשר ביטוח בפנסיה + מטריה ביטוחית (שאני ממש לא בטוח שצריך אותה. אבל נזרום רגע).

צריך את מה ? את המיטריה לעומת רק הביטוח בפנסיה ?

כן.

המיטריה נותנת כיסוי עיסוק ספציפי + תקופת אכשרה

והשאלה אם זה באמת משהו רלונטי. ואם זה באמת שווה את הכסף.
לא אומר שבהכרח לא, רק אומר ששווה לבדוק את זה לעומק.

ייתכן שבעקבות מעבר התכניות של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, יראו בקרן פנסיה המשלימה כ"סכום חדש" שיש לבטח, ותתחיל תקופת אכשרה של 5 שנים על התכנית הזאת. מיטריה יכולה לדלג על זה.

אם אתה לא חולה כבר היום, לא נראה לי שזה קריטי (תקופת אכשרה בפנסיה זה בכל מקרה רק למחלות קיימות ולא לדברים שמתפתחים במהלך ה5 שנים הללו).
וגם אם אתה חושב שאתה צריך את זה, אז תעשה מטריה זמנית ל5 שנים.

הדאון סייד של גמל לעומת קרן פנסיה, הוא שבמקרה של הפעלת מקרה ביטוחי, בקרן פנסיה יש שחרור מפרמיה - כלומר הקופה ממשיכה להפקיד במקומך את הפרמיות כאילו אתה ממשיך לעבוד, בעוד שלקופת גמל זה לא יהיה.

לא נכון.
אם אתה עושה היום ביטוח אכ"ע על הגמל הוא כולל היום גם שחרור מהפקדות.

כמובן שאם אתה מפצל תגמולים ופיצויים אז על החלק שאתה לא משלם ביטוח מן הסתם אתה גם לא מבוטח. אבל לא על זה דיברתי פה.

סעיף 2 שהצעתי הוא שהמיטריה תבוא מההפרשות של המעסיק, במקום תשלום על א.כ.ע - זה תלוי במעסיק אם הוא יסכים, או שיגיד לי - שלם אתה באשראי ותקנה מיטריה שאתה רוצה.

לא מאמין שהוא יסכים. אבל בכל מקרה, מה זה משנה?
אם תלך על פנסיה + מטריה אתה זה שישלם פחות (גם אם המטריה על חשבונך). לך יהיה יותר כסף בפנסיה בסופו של דבר.

- במידה ואני עדיין רוצה להמשיך שהמעסיק ירכוש עבורי את הא.כ.ע, אני רק לא בטוח אם בקופת גמל אין גם מינימום הפקדה של 6.5% שהוא מחוייב לעשות, כמו שבקרן פנסיה, ואם המעסיק לא יראה שם בעיה גם. בגלל זה התלות במעסיק.

ממה שאני מכיר המינימום זהה למה שיש במנהלים.
אבל באמת לא ברור לי למה אתה כלכך רוצה לוותר על אחוז שלם מההפרשות שלך לחיסכון פנסיוני. זה המון כסף. חבל.

 

[deussex]

השאלה מה בדיוק ההגדרה המקצועית שלך

מתכנת.

אני טוען שאפילו אם תשלם את המטריה מהכסף שלך, זה עדיין יצא לך יותר זול ממה שאתה משלם היום.

אתה צודק, הבאסה שאני אישית מרגיש - שהקופות קרן פנסיה הן כרית ביטחון לאחרי גיל 60, והייתי מעדיף שכל מה שקשור לכך כולל הביטוחים יגיע מכסף שאני לא רואה - מהתגמולים של המעסיק, ולא כשורת חיוב מהכסף מהחשבון בנק שלי לאחר תשלום המיסיים.

אותו האכ"ע שיש לך היום. פשוט מספק אחר.

כפי שהבנתי מהסוכן, מאז 2017 לא ניתן לבטח א.כ.ע של קרן פנסיה כלשהי. אם זה היה אפשרי - הייתי עובר בעבודה הנוכחית לקופת אחרת עם הסכם של א.כ.ע זול יותר - 1% ו 0.8%, זה לא אפשרי. וביטוח מנהלים לא ניתן להעביר לקופה אחרת, כשיש מקדם מובטח. לכן הגיוני, שגם באופן פרטי אני לא אוכל לקנות א.כ.ע שיכסה קרן פנסיה - למה שאוכל, אם המעסיק עצמו לא יכול ? או שאני טועה ?

אבל היום זה לא בא מהמעסיק אלא מהכספים שלך.
מה זה משנה אם המעסיק מעביר 1% לביטוח ו5.5% לפנסיה/מנהלים או שהמעסיק מעביר 6.5% לפנסיה שמזה יורד 1% והולך לביטוח?
בסוף הכסף שנשאר לך בחיסכון הוא בדיוק אותו כסף והכסף שהולך לביטוח הוא בדיוק אותו כסף

צודק, אם בסוף ה 1% יבוא ממני, לשלב ראשון אולי זה לא כזה נורא, עם קרן פנסיה משלימה, בהמשך אולי אחשוב על השידרוג של קופת גמל, ועוד שידרוג של פיצול כספי פיצויים ותגמולים.

והשאלה אם זה באמת משהו רלונטי. ואם זה באמת שווה את הכסף.
לא אומר שבהכרח לא, רק אומר ששווה לבדוק את זה לעומק.

המיטריה הביטוחית במקרה שלי יתכן שכן, שכן אם אני מעביר את ביטוח המנהלים להיות קרן פנסיה משלימה - השאלה אם העבר הביטוחי של הביטוח המנהלים עובר לקרן פנסיה ואני לא בטוח, ואז עד שהביטוח המובנה של קרן פנסיה נוספת יתפוס - יש אכשרה של 5 שנים - אם כי האכשרה היא רק על מצב קיים, ואם אני נכנס כאדם בריא, כל מצב חדש כן מכוסה מיום 1, אם אני לא טועה.

אם אתה לא חולה כבר היום, לא נראה לי שזה קריטי (תקופת אכשרה בפנסיה זה בכל מקרה רק למחלות קיימות ולא לדברים שמתפתחים במהלך ה5 שנים הללו).
וגם אם אתה חושב שאתה צריך את זה, אז תעשה מטריה זמנית ל5 שנים.

כנראה שאתה צודק.

לא נכון.
אם אתה עושה היום ביטוח אכ"ע על הגמל הוא כולל היום גם שחרור מהפקדות.

כמובן שאם אתה מפצל תגמולים ופיצויים אז על החלק שאתה לא משלם ביטוח מן הסתם אתה גם לא מבוטח. אבל לא על זה דיברתי פה.

די בטוח שהסוכן ציין שבקופת הגמל במקרה של מקרה ביטוחי, אין תשלום פרמיה על ידי חברת הביטוח, וגם נראה לי שראיתי זאת באתר פנסיוני.
והאמת שאני קצת מסתבך כאן - כי הא.כ.ע הוא משהו שלא קשור לפנסיה, עכשיו תשלום מפרמיה לפנסיה - נראה לי שזה משהו שקורה אם מופעל הביטוח פנסיה, הא.כ.ע הוא כמעטפת נוספת. אם מופעל א.כ.ע ולא ביטוח נכות של קרן פנסיה (מה שסביר כי א.כ.ע הוא ספציפי), לא בטוח אם יש שחרור מפרמיה, כנ"ל לגבי גמל. אשאל מול הסוכן.

ממה שאני מכיר המינימום זהה למה שיש במנהלים.

מה שנאמר לי הוא שקרן פנסיה חייבת לקבל 6.5% תגמולים, מנהלים 5%. מה שהעלית אצלי - זה את הטהייה הבאה:

אם בשני המקרים המעסיק מפריש אותו סכום 7.5% שהוא סכום שמוכר לו כהוצאה מוכרת, ובהנחת 2% א.כ.ע במגדל, למה עד עכשיו קיבלתי רק 5% למנהלים, כשנאמר לי שהא.כ.ע הורד מ 6.5%, ואילו בקרן פנסיה הא.כ.ע יורד מ 7.5%. למה האחוז לביטוח המנהלים קטן ??

אבל באמת לא ברור לי למה אתה כלכך רוצה לוותר על אחוז שלם מההפרשות שלך לחיסכון פנסיוני. זה המון כסף. חבל.

תסביר בבקשה - מרוב הפינות כאן אני לא מבין לאיזה אחוז אתה מתכוון אתה מתכוון, שלוותר על הא.כ.ע ולהסתפק במה שיש בקרן הפנסיה ?

 

[roneng]

מתכנת.

לא התכוונתי מה ספציפית המקצוע שלך אלא שזה תלוי מה ההגדרות המקצעויות שיש בביטוח שאתה מבוטח בו ועד כמה ההגדרות האלה ספציפיות או רחבות בתחום שלך.
למשל עבור מתכנת, לפחות ממה שאני מכיר, ההגדרה כלכך רחבה שהיא לא בהכרח שונה מהגדרה שיש בביטוח הרגיל של הפנסיה.

אתה צודק, הבאסה שאני אישית מרגיש - שהקופות קרן פנסיה הן כרית ביטחון לאחרי גיל 60, והייתי מעדיף שכל מה שקשור לכך כולל הביטוחים יגיע מכסף שאני לא רואה - מהתגמולים של המעסיק, ולא כשורת חיוב מהכסף מהחשבון בנק שלי לאחר תשלום המיסיים.

לא הבנתי מה הבעיה עם זה.
אני די בטוח שאת המטריה משלמים (או לפחות אפשר לשלם) מהצבירה בפנסיה.

כפי שהבנתי מהסוכן, מאז 2017 לא ניתן לבטח א.כ.ע של קרן פנסיה כלשהי.

נכון. אין גם הגיון בזה.
הם בכוונה אסרו על ביטוח כפול.
אני דיברתי על ביטוח חלק השכר שלא הולך לפנסיה.

וביטוח מנהלים לא ניתן להעביר לקופה אחרת, כשיש מקדם מובטח.

אין שום בעיה לנייד ביטוח מנהלים לגמל או לפנסיה.
אפשר תיאורטית להעביר גם לביטוח מנהלים אחר, אבל בכל מקרה ברוב המקרים ביטוח מנהלים (גם עם מקדם מובטח) הוא לא משתלם.

לכן הגיוני, שגם באופן פרטי אני לא אוכל לקנות א.כ.ע שיכסה קרן פנסיה - למה שאוכל,

למה שתרצה???
ביטוח אכ"ע פרטי נועד לבטח את חלק השכר שהולך למנהלים/גמל.
עבור החלק שהולך לפנסיה יש לך ביטוח אכ"ע מובנה בפנסיה (נקרא גם ביטוח נכות)

שכן אם אני מעביר את ביטוח המנהלים להיות קרן פנסיה משלימה - השאלה אם העבר הביטוחי של הביטוח המנהלים עובר לקרן פנסיה ואני לא בטוח,

אני די בטוח שלא.

ואז עד שהביטוח המובנה של קרן פנסיה נוספת יתפוס - יש אכשרה של 5 שנים - אם כי האכשרה היא רק על מצב קיים, ואם אני נכנס כאדם בריא, כל מצב חדש כן מכוסה מיום 1, אם אני לא טועה.

בדיוק.
ולכן כל עוד אתה בריא זה לא כזה בעייתי שיש תקופת אכשרה.

די בטוח שהסוכן ציין שבקופת הגמל במקרה של מקרה ביטוחי, אין תשלום פרמיה על ידי חברת הביטוח, וגם נראה לי שראיתי זאת באתר פנסיוני.

יש שחרור מהפקדות גם בגמל, לא בטוח לגבי שחרור מפרמיה. בכל מקרה הפרמיה זה הכסף הקטן, מה שחשוב זה שחרור מהפקדות.

ואגב, חלק מהסוכנים לא מודיעים לכך שיש שחרור מהפקדות בביטוח אכ"ע על הגמל. אם הוא אומר לך שאין תסביר לו יפה שיש ושיבדוק שוב.

והאמת שאני קצת מסתבך כאן - כי הא.כ.ע הוא משהו שלא קשור לפנסיה, עכשיו תשלום מפרמיה לפנסיה - נראה לי שזה משהו שקורה אם מופעל הביטוח פנסיה, הא.כ.ע הוא כמעטפת נוספת. אם מופעל א.כ.ע ולא ביטוח נכות של קרן פנסיה (מה שסביר כי א.כ.ע הוא ספציפי), לא בטוח אם יש שחרור מפרמיה

עשית קצת סלט.
בביטוח אכ"ע שמובנה בפנסיה יש שחררור מהפקדות (לא מכיר שחרור מפרמיה, אולי יש גם). אם יש לך מטריה (שהיא סוג של מעטפת נוספת) אז גם שם יש שחרור מהפקדות.
אם יש לך ביטוח חיצוני אז:
א. אתה סתם משלם פעמיים על ביטוח. מילא אם זה היה בחינם ובאופן מלא ע"י המעסיק, אבל אמרת שאתה משלם על זה 2% שזה המון! חבל על הכסף.
ב. כתלות בביטוח, יכול להיות שהוא כולל שחרור מהפקדות ויכול להיות שלא.
ג. למה אתה כלכך בטוח שהביטוח המובנה בפנסיה הוא לא זה שיופעל? כמו שהסברתי לך קודם, העיסוק הספציפי זה בעיקר דרך לסוכני ביטוח למכור ביטוחים. לא ראיתי עדיין הוכחה שזה באמת תורם משהו, במיוחד לאדם בעבודה משרדית כמו תכנות.

מה שנאמר לי הוא שקרן פנסיה חייבת לקבל 6.5% תגמולים, מנהלים 5%. מה שהעלית אצלי - זה את הטהייה הבאה:

לא מדוייק. אני אנסה להסביר:
המעסיק חייב להפריש לך 6.5% לחיסכון הפנסיוני. הסכום הזה כולל עלות ביטוח אכ"ע.
אם אתה בפנסיה אז אין בעיה כי יש שם ביטוח מובנה ואת הפרמיה אתה משלם מתוך הצבירה שלך.
אבל אם אתה בביטוח מנהלים או בקופת גמל אז המעסיק חייב לקנות לך ביטוח חיצוני כי אין במוצרים האלה ביטוח מבנה.
למרות שסה"כ עלות המעסיק לא אמורה להיות מעל 6.5%, במקרים של ביטוח מנהלים או קופת גמל המעסיק צריך להפריש לפחות 5% לחיסכון עצמו (מעבר לעלות ביטוח האכ"ע), כלומר ההפרשה של המעסיק יכולה להיות מעל 6.5% במקרה שביטוח האכ"ע יקר (מעל 1.5%). אבל גם זה רק עד תקרה של סה"כ 7.5% עלות כוללת (ביטוח+הפרשות).

או במילים אחרות:
כל עוד הביטוח עולה עד 1.5% הביטוח יהיה על חשבונך, כלומר אם הביטוח עולה 0.7% אז המעסיק יפריש לך 5.8% למנהלים/גמל ו0.7% לביטוח. ובסה"כ הוא יפריש 6.5%.
אם הביטוח עולה מעל 1.5% ופחות מ2.5% אז הלק שמעל 1.5% יהיה על חשבון המעסיק, כלומר אם הביטוח עולה 1.7% המעסיק מפריש לך 5.5% למנהלים/גמל ו0.7% לביטוח, ובסה"כ יפריש 7.2%.
לא בטוח מה קורה אם הביטוח עולה יותר מ 2.5%, אבל בכל מקרה זה לא על חשבון המעסיק.

אם בשני המקרים המעסיק מפריש אותו סכום 7.5%

הוא לא. בגדול הוא מחוייב להפריש לך רק 6.5%. למעט במקרה החריג שאתה במנהלים/גמל ועלות הביטוח היא מעל 1.5%.

בהנחת 2% א.כ.ע במגדל, למה עד עכשיו קיבלתי רק 5% למנהלים

כמו שאמרתי - עד 1.5% עלות ביטוח, הביטוח הוא על חשבונך (כלומר יורד מה 6.5% שהמעסיק מחוייב אליו). רק מה שמעל ה1.5% הוא על חשבון המעסיק.

כשנאמר לי שהא.כ.ע הורד מ 6.5%, ואילו בקרן פנסיה הא.כ.ע יורד מ 7.5%. למה האחוז לביטוח המנהלים קטן ??

הוא לא קטן יותר, אם כבר להיפך.
בשני המקרים המעסיק חייב לשלם לך 6.5% והאכ"ע שלך יורד מהסכום הזה (טכנית בפנסיה הוא יורד מהצבירה, אבל הכסף לצבירה מגיע מההפרשות הללו, אז זה אותו דבר בתאכלס). ההבדל שבביטוח מנהלים אם הביטוח יקר יותר אז המעסיק מחוייב להשתתף בעלות ולשלם אותה. כלומר במקרה של ביטוח מנהלים יכול להיות שהמעסיק יצטרך להפריש עד 7.5%, ואילו בקרן פנסיה זה לא יקרה והוא מחוייב רק ל6.5%.

תסביר בבקשה - מרוב הפינות כאן אני לא מבין לאיזה אחוז אתה מתכוון אתה מתכוון, שלוותר על הא.כ.ע ולהסתפק במה שיש בקרן הפנסיה ?

כן.
ואם אתה ממש ממש רוצה אז תיקח מטריה ביטוחית.
לשלם 2% (או 1.5% או אפילו 1%) מהכסף הפרטי שלך (גם אם הוא נעול בפנסיה, זה עדיין הכסף שלך) על כפילות ביטוחית זאת לדעתי טעות.

 

[deussex]

אני די בטוח שאת המטריה משלמים (או לפחות אפשר לשלם) מהצבירה בפנסיה.

וואלה, אם זה כך זה נשמע טוב, שווה בדיקה.

אני דיברתי על ביטוח חלק השכר שלא הולך לפנסיה.

כרגע לא יהיה לי כזה - הפכתי את הביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה. אתה אומר שבכל מקרה זה מבוטח בביטוח נכות מובנה של קרן הפנסיה. ובמקרה של גמל במקום פנסיה משלימה, אני יכול לפצל את התגמולים של כל הסכום לקרן פנסיה מקיפה, ואת כספי הפיצויים לקופת גמל, ואז השכר מבוטח כמעט כולו בקרן פנסיה מקיפה, וקופת הגמל צוברת ללא תשלומי ביטוח נוסף, שהייתי משלם במקרה של קרן פנסיה משלימה. אני כנראה מאוד מכוון לשם, אם כבר נוצר הבלאגן הזה, אז כבר ללכת על האופציה הכי טובה מבחינה צבירתית. נקודה לעצמי - סתם למחשבה ובדיקה מול סוכן - מה יקרה עם א.כ.ע במקרה הזה.

למה שתרצה???
ביטוח אכ"ע פרטי נועד לבטח את חלק השכר שהולך למנהלים/גמל.
עבור החלק שהולך לפנסיה יש לך ביטוח אכ"ע מובנה בפנסיה (נקרא גם ביטוח נכות)

אתה צודק, אבל אם המעסיק מציע הטבה שבא בעלות של א.כ.ע רק של הביטוח מנהלים, הוא עושה א.כ.ע על כל הסכום, כאילו יש לך ביטוח מנהלים על כלל המשכורת, כן זאת כפילות, אבל אם ההרחבה היא של א.כ.ע על כל הסכום, זאת אופציה שכדאי להשאיר, כי בעלות של א.כ.ע על שליש שכר, אתה מקבל א.כ.ע על כל הסכום. כן זאת כפילות, אבל למה לוותר על מקדם הביטחון הזה ?

יש שחרור מהפקדות גם בגמל, לא בטוח לגבי שחרור מפרמיה. בכל מקרה הפרמיה זה הכסף הקטן, מה שחשוב זה שחרור מהפקדות.

תשמע, 2 מאמרים של פנסיוני בנושא:
1) מה שדיברנו כאופציה של קופת גמל במקום קרן פנסיה משלימה, והעברת רכיב הפיצויים בלבד לקופת גמל - נדב מציין שם שלא יהיה שחרור מהפקדות - לא מובן לי אם זה בגלל שזה רכיב פיצויים או בגלל שזאת קופת גמל:

פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל (האפשרות הנוספת)

בשנים האחרונות גוברת הנטיה להעביר הפקדות מקרן הפנסיה אל קופות הגמל. כיצד תשלבו בין שני מוצרי החיסכון הפנסיוני ותשמרו על גובה הכיסוי הביטוחי.

pensuni.com

• במקרה של אבדן כושר עבודה, לא יתבצע שחרור מהפקדות על רכיב הפיצויים

2) במאמר של מה לבחור - קרן פנסיה/גמל/ביטוח מנהלים, הוא מציין כאחת התשובות בדיוק לשאלה הזאת:

מרוויח יותר מ- 20,000 שקלים בחודש?

חוסכים שמרוויחים יותר מ- 20,000 שקלים בחודש, חייבים למצוא אפיק חיסכון נוסף מלבד החיסכון בקרן הפנסיה. ישנם כיום שלושה מוצרים בהם ניתן לחסוך. על היתרונות והחסרונות של כל מוצר.

pensuni.com

קיים שחרור מהפקדות בקרן פנסיה משלימה. לגבי קופת גמל הנושא יותר מורכב, בחלק מהכיסויים כלול שחרור גם לגמל

+ זה מה שהסוכן אמר שאין שחרור מהפקדות - זה כל המידע שיש לי, אז אני לא סגור מי מאתנו צודק, רונן. 50%:50% תוכל לצרף היכן ראית את השחרור מהפקדות בבקשה ?

ג. למה אתה כלכך בטוח שהביטוח המובנה בפנסיה הוא לא זה שיופעל? כמו שהסברתי לך קודם, העיסוק הספציפי זה בעיקר דרך לסוכני ביטוח למכור ביטוחים. לא ראיתי עדיין הוכחה שזה באמת תורם משהו, במיוחד לאדם בעבודה משרדית כמו תכנות.

נקודה טובה סה"כ, מה אני אומר. כמו הניסיון לדחוף ביטוח מנהלים יקר.

לא מדוייק. אני אנסה להסביר:
המעסיק חייב להפריש לך 6.5% לחיסכון הפנסיוני. הסכום הזה כולל עלות ביטוח אכ"ע.
אם אתה בפנסיה אז אין בעיה כי יש שם ביטוח מובנה ואת הפרמיה אתה משלם מתוך הצבירה שלך.
אבל אם אתה בביטוח מנהלים או בקופת גמל אז המעסיק חייב לקנות לך ביטוח חיצוני כי אין במוצרים האלה ביטוח מבנה.
למרות שסה"כ עלות המעסיק לא אמורה להיות מעל 6.5%, במקרים של ביטוח מנהלים או קופת גמל המעסיק צריך להפריש לפחות 5% לחיסכון עצמו (מעבר לעלות ביטוח האכ"ע), כלומר ההפרשה של המעסיק יכולה להיות מעל 6.5% במקרה שביטוח האכ"ע יקר (מעל 1.5%). אבל גם זה רק עד תקרה של סה"כ 7.5% עלות כוללת (ביטוח+הפרשות).

או במילים אחרות:
כל עוד הביטוח עולה עד 1.5% הביטוח יהיה על חשבונך, כלומר אם הביטוח עולה 0.7% אז המעסיק יפריש לך 5.8% למנהלים/גמל ו0.7% לביטוח. ובסה"כ הוא יפריש 6.5%.
אם הביטוח עולה מעל 1.5% ופחות מ2.5% אז הלק שמעל 1.5% יהיה על חשבון המעסיק, כלומר אם הביטוח עולה 1.7% המעסיק מפריש לך 5.5% למנהלים/גמל ו0.7% לביטוח, ובסה"כ יפריש 7.2%.
לא בטוח מה קורה אם הביטוח עולה יותר מ 2.5%, אבל בכל מקרה זה לא על חשבון המעסיק.

נייס, תודה על ההסבר. לפי ההסבר שלך, הא.כ.ע שעולה 2% אצלי, בעיקרון המעסיק היה יכול להפריש 7.5% ולהעביר לתגמולים 5.5%, אבל הוא בוחר להעביר את המינימום של 5%, כלומר מפריש 7% לטובת ביטוח המנהלים. האם זה תקין, כשהוא יכול היה בעיקרון להעלות עד ל 7.5% ?

כמו שאמרתי - עד 1.5% עלות ביטוח, הביטוח הוא על חשבונך (כלומר יורד מה 6.5% שהמעסיק מחוייב אליו). רק מה שמעל ה1.5% הוא על חשבון המעסיק.

יפה, הסברת את זה טוב. לא ידעתי את כל זה.

כן.
ואם אתה ממש ממש רוצה אז תיקח מטריה ביטוחית.
לשלם 2% (או 1.5% או אפילו 1%) מהכסף הפרטי שלך (גם אם הוא נעול בפנסיה, זה עדיין הכסף שלך) על כפילות ביטוחית זאת לדעתי טעות.

יפה, בהחלט שפכת לי אור על המצב, צריך לעכל את הכל ולהחליט איך להמשיך.

 

[roneng]

כרגע לא יהיה לי כזה - הפכתי את הביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה. אתה אומר שבכל מקרה זה מבוטח בביטוח נכות מובנה של קרן הפנסיה.

אם אין לך חלק שלא מבוטח אז אין באמת סיבה (או אפשרות) לעשות ביטוח אכ"ע חיצוני.
יש לך את ביטוח האכ"ע (נכות) המובנה בפניה).

ובמקרה של גמל במקום פנסיה משלימה, אני יכול לפצל את התגמולים של כל הסכום לקרן פנסיה מקיפה, ואת כספי הפיצויים לקופת גמל, ואז השכר מבוטח כמעט כולו בקרן פנסיה מקיפה,

זאת אופציה אחת.
אופציה אחרת זה לעשות פיצול "רגיל" ולרכוש ביטוח אכ"ע על החלק שהולך לגמל (כמו שהיה לך במנהלים).

וקופת הגמל צוברת ללא תשלומי ביטוח נוסף, שהייתי משלם במקרה של קרן פנסיה משלימה.

לא מדוייק.
זה לא שאתה מקבל ביטוח בחינם, אתה משלם עליו עדיין בקרן הפנסיה המקיפה. ההבדל הוא שביטוח בקרן הפנסיה זול בהרבה מהביטוח הפרטי (אכ"ע) שיש בגמל/מנהלים.

. נקודה לעצמי - סתם למחשבה ובדיקה מול סוכן - מה יקרה עם א.כ.ע במקרה הזה.

בפיצול של תגמולים/פיצויים בנפרד, בהנחה שכל התגמולים נכנסים לפנסיה מקיפה ושהשכר שלך נמוך מכ32 אש"ח בחודש אז הפנסיה מבטחת לך את השכר הזה באכ"ע (הביטוח הוא על המשכורת שעבורה אתה מפריש לפנסיה, עם תקרה של 3 פעמים השכר הממוצע או משהו בסגנון).
החיסרון היחיד של פיצול כזה הוא שהשחרור מהפקדות יהיה רק על הכסף שאתה מעביר בפועל לפנסיה ולא על הכסף שאתה מעביר לגמל.

אתה צודק, אבל אם המעסיק מציע הטבה שבא בעלות של א.כ.ע רק של הביטוח מנהלים, הוא עושה א.כ.ע על כל הסכום, כאילו יש לך ביטוח מנהלים על כלל המשכורת, כן זאת כפילות, אבל אם ההרחבה היא של א.כ.ע על כל הסכום, זאת אופציה שכדאי להשאיר, כי בעלות של א.כ.ע על שליש שכר, אתה מקבל א.כ.ע על כל הסכום. כן זאת כפילות, אבל למה לוותר על מקדם הביטחון הזה ?

כי אתה משלם הרבה יותר מפי 3 על הביטוח הזה.
לעשות מטריה על הכספים בפנסיה יעלה לך הרבה הרבה פחות מאשר לשלם 2% על שליש מהכסף שלך.

והעברת רכיב הפיצויים בלבד לקופת גמל - נדב מציין שם שלא יהיה שחרור מהפקדות - לא מובן לי אם זה בגלל שזה רכיב פיצויים או בגלל שזאת קופת גמל:

לא זה ולא זה.
לא יהיה שחרור מהפקדות בגלל שאתה לא מבטח את ההפקדות האלה.
אחת הסיבות שאתה לא מבטח בפיצול כזה היא שאי אפשר לבטח פעמיים את אותו שכר.
אם תעשה פיצול "רגיל" ותבטח את הכסף שהולך לגמל אז יהיה לך שחרור על הכל.

קיים שחרור מהפקדות בקרן פנסיה משלימה. לגבי קופת גמל הנושא יותר מורכב, בחלק מהכיסויים כלול שחרור גם לגמל

בביטוחים הישנים אכן לא היה בכולם.
היום זאת כבר לא בעיה ויש שחרור מהפקדות גם בגמל.

+ זה מה שהסוכן אמר שאין שחרור מהפקדות - זה כל המידע שיש לי, אז אני לא סגור מי מאתנו צודק, רונן. 50%:50% תוכל לצרף היכן ראית את השחרור מהפקדות בבקשה ?

כמו שאמרתי - בעבר לא היה. הסוכן כנראה לא מעודכן בשינויים האחרונים.
תגיד לו שילך לעשות שיעורי בית.

נייס, תודה על ההסבר. לפי ההסבר שלך, הא.כ.ע שעולה 2% אצלי, בעיקרון המעסיק היה יכול להפריש 7.5% ולהעביר לתגמולים 5.5%,

הוא גם היה יכול להפריש 50% ולשלם לך משכורת של מליון דולר בחודש...

אבל הוא בוחר להעביר את המינימום של 5%, כלומר מפריש 7% לטובת ביטוח המנהלים. האם זה תקין, כשהוא יכול היה בעיקרון להעלות עד ל 7.5% ?

הוא בוחר לשלם את מה שהוא חייב לשלם. כן זה תקין.
כמו שהוא בוחר לשלם לך משכורת של 20 אש"ח (סתם זורק מספר) למרות שבעיקרון הוא היה יכול לשלם לך גם מליון ש"ח משכורת.

 

[deussex]

לא מדוייק. אני אנסה להסביר:
המעסיק חייב להפריש לך 6.5% לחיסכון הפנסיוני. הסכום הזה כולל עלות ביטוח אכ"ע.
אם אתה בפנסיה אז אין בעיה כי יש שם ביטוח מובנה ואת הפרמיה אתה משלם מתוך הצבירה שלך.
אבל אם אתה בביטוח מנהלים או בקופת גמל אז המעסיק חייב לקנות לך ביטוח חיצוני כי אין במוצרים האלה ביטוח מבנה.
למרות שסה"כ עלות המעסיק לא אמורה להיות מעל 6.5%, במקרים של ביטוח מנהלים או קופת גמל המעסיק צריך להפריש לפחות 5% לחיסכון עצמו (מעבר לעלות ביטוח האכ"ע), כלומר ההפרשה של המעסיק יכולה להיות מעל 6.5% במקרה שביטוח האכ"ע יקר (מעל 1.5%). אבל גם זה רק עד תקרה של סה"כ 7.5% עלות כוללת (ביטוח+הפרשות).

או במילים אחרות:
כל עוד הביטוח עולה עד 1.5% הביטוח יהיה על חשבונך, כלומר אם הביטוח עולה 0.7% אז המעסיק יפריש לך 5.8% למנהלים/גמל ו0.7% לביטוח. ובסה"כ הוא יפריש 6.5%.
אם הביטוח עולה מעל 1.5% ופחות מ2.5% אז הלק שמעל 1.5% יהיה על חשבון המעסיק, כלומר אם הביטוח עולה 1.7% המעסיק מפריש לך 5.5% למנהלים/גמל ו0.7% לביטוח, ובסה"כ יפריש 7.2%.
לא בטוח מה קורה אם הביטוח עולה יותר מ 2.5%, אבל בכל מקרה זה לא על חשבון המעסיק.

היי @roneng , רק מעדכן, שאלתי גם באתר פנסיוני לגבי זה, וזאת התגובה שקיבלתי מנדב:

ההפקדה שחייב המעסיק היא 6.5%. בביטוח מנהלים, המעסיק חייב גם לרכוש כיסוי לאבדן כושר עבודה, במידה ועלות הכיסוי עולה על 1.5% יהיה עליו להגדיל את התקציב עד ל – 7.5%.
עלות האכע תקוזז מהפקדה בצורה כזאת שהפקדה המינימלית לרכיב תגמולי המעסיק תעמוד על 6%.

כלומר, לפי נדב - במקרה שלי שבוא א.כ.ע עולה 2%, המעסיק היה צריך להגדיל את ההפקדה ל 7.5% מכיוון שעלות הא.כ.ע היא מעל 1.5% ולשלם 5.5% לתגמולים, אם לא 6% שזה לפי נדב המינימום לתגמולי ביטוח המנהלים.

 

[roneng]

ההפקדה שחייב המעסיק היא 6.5%. בביטוח מנהלים, המעסיק חייב גם לרכוש כיסוי לאבדן כושר עבודה, במידה ועלות הכיסוי עולה על 1.5% יהיה עליו להגדיל את התקציב עד ל – 7.5%.

כלומר אם עלות הכיסוי היא פחות מ1.5% הוא לא יצטרך להגדיל את התקציב והוא ישאר עם הפקדה של 6.5%.
מכאן שהמינימום שהולך לחיסכון הוא 5% (6.5-1.5)

עלות האכע תקוזז מהפקדה בצורה כזאת שהפקדה המינימלית לרכיב תגמולי המעסיק תעמוד על 6%.

לדעתי זאת טעות הקלדה והכוונה היא ל 5%.
זה גם מה שהוא רשם בפוסט שלו פה

אבל במקום לנחש, אפשר פשוט לשאול אותו - @נדב ?

 

[deussex]

כפי שהבנתי מהסוכן, מאז 2017 לא ניתן לבטח א.כ.ע של קרן פנסיה כלשהי.

נכון. אין גם הגיון בזה.
הם בכוונה אסרו על ביטוח כפול.
אני דיברתי על ביטוח חלק השכר שלא הולך לפנסיה.

@roneng, האם איסור זה חל גם במקרה שבמקום קרן פנסיה משלימה, אבקש לפתוח קופת גמל ? האם אז יאפשרו לבטח א.כ.ע על הסכום הזה ואוכל להעביר את הא.כ.ע לקופה אחרת ?

 

[roneng]

@roneng, האם איסור זה חל גם במקרה שבמקום קרן פנסיה משלימה, אבקש לפתוח קופת גמל ?

האיסור הוא על ביטוח כפול של אותו שכר.
בגלל שבפנסיה יש ביטוח פנימי אסור לקחת ממך בנוסף כסף על ביטוח חיצוני.
בגמל ובמנהלים אין ביטוח פנימי ולכן חייבים לעשות ביטוח חיצוני.

האם אז יאפשרו לבטח א.כ.ע על הסכום הזה

מה זה "הסכום הזה"?

ואוכל להעביר את הא.כ.ע לקופה אחרת ?

אכע זה ביטוח, לא קופה.
בגדול אפשר לעבור לחברת ביטוח אחרת.

 

[deussex]

מעולה, אז כזכור הבעיה שלי היא הפיכה של ביטוח מנהלים עם א.כ.ע יקר במגדל של 2%. הרצון שלי להעביר אותו לקרן פנסיה משלימה, תוך שימור א.כ.ע (במידה והוא לא יפגע באחוז התגמולים) על כל השכר, הבקשה שלי הייתה להעביר את הא.כ.ע לחברת ביטוח אחרת שזולה יותר עם א.כ.ע של 0.8% או 1.0% - זה לא היה אפשר מכיון שבקופה אחרת לא היו מצליחים לעשות א.כ.ע על קרן פנסיה משלימה עקב התקנה של הכפילות.

במידה ובמקום קרן פנסיה משלימה, אבקש לפתוח קופת גמל, יתכן שהדבר יאפשר לי להעביר את הא.כ.ע לחברה אחרת - הבעיה האפשרית היחידה שאני רואה, היא שהקרן פנסיה המקיפה גם תהווה מגבלה להעביר לחברת ביטוח אחרת, והבעיה תהיה עם קרן פנסיה המקיפה גם כן (היות והמעסיק קונה א.כ.ע על כל המשכורת). אני יודע שתאמר לי - למה אתה צריך כפילות - וותר עליו. אני אענה - ששאר העובדים, רק בגלל שהם במזל פתחו להם א.כ.ע לפני 2017 בחברות ביטוח זולות יותר, בלי בעיה מקבלים א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת ותגמולים של 6.5%. וזה מעצבן.

כפי שהסולידית כתבה באחד הפוסטים האחרונים שלה בבלוג - מזל הוא חלק מהעניין. זה שאני סוחב ביטוח מנהלים יקר ועוד של מגדל הוא מכה, ועכשיו כל מעבר מהווה מקל בגלגלים.

 

[roneng]

אתה צודק, אבל אם המעסיק מציע הטבה שבא בעלות של א.כ.ע רק של הביטוח מנהלים, הוא עושה א.כ.ע על כל הסכום

האמת שלא ממש הבנתי את ההטבה הזאת.
נניח רגע שאתה מרוויח 10 אש"ח (סתם שיהיה סכום עגול).
אם אתה מחליט להפריש חצי ממנו לפנסיה וחצי לביטוח מנהלים, אז המעסיק יוריד לך מהתגמולים של המנהלים את עלות הביטוח של המנהלים (מה שקורה אצל כולם), נניח לצורך העניין 2% מ5000 ש"ח, כלומר 100 ש"ח בחודש. ואז בתור הטבה הוא ישלם מכיסו עוד 100 ש"ח כדי לבטח בביטוח פרטי את הכסף שהולך לפנסיה?
ואם אתה מחליט לחלק את הכסף אחרת ולהפריש 9000 ש"ח לפנסיה ורק 1000 ש"ח למנהלים אז אתה תשלם רק 20 ש"ח והמעסיק ישלם מכיסו 180 ש"ח?

נשמע לי ממש מוזר הסידור הזה. איזה אינטרס יש למעסיק לעשות את זה? ולמה בצורה כלכך רנדומלית?
אני מכיר מעסיקים שמשלמים מכיסם אכ"ע על כל הסכום (לא משנה לאן אתה מפריש). אני מכיר מעסיקים שלא משלמים בכלל אכ"ע מהכיס שלהם (אלא רק מה שחייבים במסגרת החוק). אבל חלוקה כזאת שהמעסיק משלם מהכיס שלו רק מה שהולך לפנסיה ולא מה שהולך למנהלים מעולם לא שמעתי.
במצב כזה, למה שלא תפריש פשוט את כל הכסף לפנסיה ושהמעסיק ישלם על הכל? או שמבחינת המעסיק הוא מוכן לשלם רק על פנסיה מקיפה ולא משלימה? ואיך הוא סופר גמל? מה בדיוק ההגדרות שלו?

מעולה, אז כזכור הבעיה שלי היא הפיכה של ביטוח מנהלים עם א.כ.ע יקר במגדל של 2%. הרצון שלי להעביר אותו לקרן פנסיה משלימה, תוך שימור א.כ.ע (במידה והוא לא יפגע באחוז התגמולים) על כל השכר, הבקשה שלי הייתה להעביר את הא.כ.ע לחברת ביטוח אחרת שזולה יותר עם א.כ.ע של 0.8% או 1.0% - זה לא היה אפשר מכיון שבקופה אחרת לא היו מצליחים לעשות א.כ.ע על קרן פנסיה משלימה עקב התקנה של הכפילות.

אם אתה זה שמשלם את הביטוח על המשלימה, אז למה לשלם כפול? להוסיף מטריה יעלה לך כנראה פחות.
אם אתה לא זה שמשלם את הביטוח על המשלימה אלא המעסיק משלם, אז מה איכפת לך אם זה 2%?

אני יודע שתאמר לי - למה אתה צריך כפילות - וותר עליו. אני אענה - ששאר העובדים, רק בגלל שהם במזל פתחו להם א.כ.ע לפני 2017 בחברות ביטוח זולות יותר, בלי בעיה מקבלים א.כ.ע על כל הסכום של המשכורת ותגמולים של 6.5%. וזה מעצבן.

לא הבנתי, לשאר העובדים המעסיק משלם אכ"ע על 100% מהשכר מהכיס שלו, בלי קשר למכשיר שבו הם חוסכים, ואילו אצלך הוא מתנה את האכ"ע החינמי במכשיר?

 

[deussex]

אם אתה מחליט להפריש חצי ממנו לפנסיה וחצי לביטוח מנהלים, אז המעסיק יוריד לך מהתגמולים של המנהלים את עלות הביטוח של המנהלים (מה שקורה אצל כולם), נניח לצורך העניין 2% מ5000 ש"ח, כלומר 100 ש"ח בחודש. ואז בתור הטבה הוא ישלם מכיסו עוד 100 ש"ח כדי לבטח בביטוח פרטי את הכסף שהולך לפנסיה?

זה מה שקורה בפועל אצלי. אני מברר מול הסוכנים את מהות ההטבה. אצלי התלבשו רק על הביטוח מנהלים שהיה לי מעבר לתקרה, אבל הביטוח הוא על כל סכום המשכורת כולל הפנסיה המקיפה.

נשמע לי ממש מוזר הסידור הזה. איזה אינטרס יש למעסיק לעשות את זה? ולמה בצורה כלכך רנדומלית?
אני מכיר מעסיקים שמשלמים מכיסם אכ"ע על כל הסכום (לא משנה לאן אתה מפריש). אני מכיר מעסיקים שלא משלמים בכלל אכ"ע מהכיס שלהם (אלא רק מה שחייבים במסגרת החוק). אבל חלוקה כזאת שהמעסיק משלם מהכיס שלו רק מה שהולך לפנסיה ולא מה שהולך למנהלים מעולם לא שמעתי.
במצב כזה, למה שלא תפריש פשוט את כל הכסף לפנסיה ושהמעסיק ישלם על הכל? או שמבחינת המעסיק הוא מוכן לשלם רק על פנסיה מקיפה ולא משלימה? ואיך הוא סופר גמל? מה בדיוק ההגדרות שלו?

ממה שאני רואה אצלי, הא.כ.ע יורד מהתגמולים שמעבר לתקרה. אני מניח שמצב שה.א.כ.ע עולה נורמלי ולא כמו אצלי 2%, זה מתגלם בהפרש בין 7.5% לבין 6.5% תגמולים, ואז ניתן לומר שהמעסיק מגדיל ראש ובגבול ה 7.5% שלו רוכש א.כ.ע. אני שואל את הסוכן בדיוק את מהות ההטבה, אני גם לא מבין את הכלל - רק רואה מה קורה אצלי. מסכים איתך, למה אתה חושב שאני עצבני לאחר 3 חודשים של שאלות ואני מקבל גימגומים ופרטי מידע. אני אעדכן ברגע שהסוכן יענה על השאלה הזאת.

אם אתה זה שמשלם את הביטוח על המשלימה, אז למה לשלם כפול? להוסיף מטריה יעלה לך כנראה פחות.
אם אתה לא זה שמשלם את הביטוח על המשלימה אלא המעסיק משלם, אז מה איכפת לך אם זה 2%?

כפי שראית, אני סופג את העלות הזאת - בגלל א.כ.ע גבוה, במקום לקבל 6.5% שיכולתי לקבל אילו א.כ.ע היה עולה עד 1%, אני מקבל רק 5%.

לא הבנתי, לשאר העובדים המעסיק משלם אכ"ע על 100% מהשכר מהכיס שלו, בלי קשר למכשיר שבו הם חוסכים, ואילו אצלך הוא מתנה את האכ"ע החינמי במכשיר?

בדיוק מה שאני מברר, נראה שכך, ואין לי שקיפות טובה, הסוכן מגמגם. ההשארה שלי, שבגלל שהם לא במגדל, א.כ.ע עולה עד 1%, ואז זה נספג עד ה 7.5% ללא פגיעה בתגמולים על סך 6.5%, מכיוון ששלי עולה 2%, זה מתחיל לרדת בתגמולים. עד עכשיו לא הייתי מודע לדבר הזה, התחלתי לעשות סדר כשנכנסתי לסולידית, כחלק מסידור התיק. מכיוון שאפשר להקפיד למנהלים 5%, זה לא הדליק נורא אצל אף אחד, כשביקשתי עכשיו לעבור לקרן פנסיה משלימה שחייבת מינימום תגמולים של 6.5%, זה הדליק וכמו שאתה רואה, מצב לא ברור.

כן, התגובה שלך, זה בדיוק התגובה שלי, לא מובן בעליל + כנראה סוכנים עם מוטיבציה נמוכה/חוסר התעניינות. אני כבר אחרי השלב של הכעס, אני פשוט מנסה להבין לעומקם את המצב ולבחור את האופציה הכי טובה במקרה שלי.