• אזהרה: פורום זה מיועד להחלפת דעות בין משקיעים חובבים בנושאים תאורטיים בלבד. חל איסור מוחלט על מתן ייעוץ השקעות פרטי. אין לראות בדיונים בפורום בבחינת יעוץ השקעות או תחליף לייעוץ פיננסי מקצועי המותאם אישית וספציפית למשקיע תוך התחשבות בנתוניו, צרכיו המיוחדים והאחרים, מצבו הכספי, נסיבותיו ומטרותיו. אין להסתמך או לפעול על פי הנאמר בפורום ללא קבלת יעוץ מקצועי אישי מבעל הרישיון המתאים, וכל הנוהג אחרת עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות לאמור בכל הודעה היא על מחבר/ת ההודעה בלבד.

ביטוח מנהלים או קופת גמל על הדלתא

Rokubato

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
52
דירוג
26
שאלה בנוגע לדלתא מהתקרה, יש לי קרן השתלמות, קרן פנסיה ומאחר ושכר הבסיס שלי הוא 32,000 ש"ח אני מפקיד לאפיק השקעה נוסף הפרשות על כ-12000 ש"ח מהשכר.
אפיק ההשקעה הנוסף (שבחרו לי לפני שנתיים) הוא ביטוח מנהלים עם דמי ניהול של 3% מהפקדה ו-0.5% מצבירה (נורא!)
אני בשבועיים האחרונים החלטתי שאני רוצה ללמוד על התחום הזה ולהחליט בצורה חכמה מה עדיף בשבילי.
אז עשיתי את הצעדים הבאים:
1. ניידתי את קרן הפנסיה שלי לאלטשולר שחם עם דמי ניהול מהפקדה על סך 1.49% ו-0.1% מצבירה - הסיבה שבחרתי דווקא בהם היא תשואות עבר, מאזן אקטוארי והמלצות (למרות שזה לא אומר כלום על העתיד) - מסלול מניות.
2. ניידתי את קרן ההשתלמות גם היא לאלטשולר שחם (מאותה סיבה), איחדתי את הקרנות ממקומות העבודה הקודמים היות ודמי הניהול שקיבלתי 0.55% מצבירה, שיניתי את מסלול ההשקעה גם הוא למניות.
(הסיבה שאני בוחר במניות היא כי אני בן 32 (צעיר?) ועד הפנסיה אני יכול להרשות לעצמי להיות באפיק זה, מסלולי המניות הוכיחו את עצמם לטווח ארוך, אותו הדבר לגבי קרן ההשתלמות לטווח של 10~ שנים).
3. כאן אני לא כל כך יודע מה לעשות, יש לי ביטוח מנהלים על הדלתא של ההפקדות ואני חושב (אך חושש אם הצעד נבון) לעבור לקופת גמל (בהתאם למה שקראתי) מאחר ומדובר בחיסכון טהור עם דמי ניהול נמוכים משמעותית מביטוח מנהלים, אין דמי ניהול מהפקדה לעומת 3% בביטוח המנהלים ודמי ניהול מצבירה נמוכים יותר.
במידה ואעשה את הצעד, אני מתכוון לבחור במסלול מניות (סנופי) ולרכוש ביטוח חיים פרטי (ביטוח א.כ.ע לפי מה שאני יודע על חשבון המעסיק).
אשמח לדעת מה אני מפסס והאם כדאי להישאר עם ביטוח המנהלים.
 

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
הי ברוכה הבאה.

אופציה ששווה לך לשקול:
פיצול כספי תגמולים לפנסיה וכספי פיצויים לקופת גמל.
יתרון בולט הוא כיסוי אכע על כל השכר (או כמעט כי זה תקרה לפי 3 משכר ממוצע), וגם יותר כסף שמושקע בשוק ההון והשליטה מלאה שלך בקופת גמל.
חסרון זה שחרור מפרמיה על רכיב הפיצויים במקרה של אכע.
יש הרבה חומר בנושא.

ג.נ. אני בתהליך פיצול דומה. (מנייד מביטוח מנהלים שלרוב לא שווה תכסף)
 

Body Solid

משתמש בכיר
הצטרף ב
14/12/18
הודעות
1,839
דירוג
1,426
ברוכה הבאה.
avatar_male_m.png


ברוך הבא :)
 

Rokubato

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
52
דירוג
26
יתרון בולט הוא כיסוי אכע על כל השכר (או כמעט כי זה תקרה לפי 3 משכר ממוצע)

האם הפיצול לא רק עבור מי שהשכר שלו הוא בין 20K-30K?
ומאחר ועברתי את התקרה לפי 3 מהשכר הממוצע ומאחר והשכר שלי עולה בכ-10% בשנה, אני לא יודע עד כמה זה רלוונטי גם עבורי.
 

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
חשוב לך לבטח את השכר מעל 30k?
 

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
כרגע 2k לא מהותי, השאלה מה עושים כשהשכר יגיע ל-45k - 50k?

אני מבין, השאלה שלי היא מאחר והביטוח הזה עולה לך כסף. ואתה לא חייב לבטח את כל השכר שאתה מרוויח.
בהנחה וחלילה איבדת כושר עבודה, כמה יספיק לך? אם 30k יספיקו אז אני לא רואה סיבה לבטח יותר מכך...
 

Rokubato

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
52
דירוג
26
לא כל כך הבנתי איך עובד נושא הביטוח, אם אני מעביר את הדלתא לקופת גמל אני לא מבוטח על א.כ.ע ואני צריך לבטח לבד.
אם אני מפצל תגמולים לפנסיה ופיצויים לקופת גמל גם שם אני לא מבוטח וצריך לרכוש ביטח א.כ.ע פרטי.
ניסיתי לקרוא על זה והלכתי לאיבוד.
מה גם שאין שחרור מפרמיה על רכיב הפיצויים במקרה של אכע, אז מה עושה מה שעדיין עובד והשכר שלו ירד וכבר ללא תקרה להפקדה מעבר לקופת הגמל?
 
נערך לאחרונה ב:

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
ההפרשות שלך מתחלקות לגמולים שאתה והמעסיק מפרישים. ופיצויים שהמעסיק מפריש.

תקרה ההפקדה לפנסיה הינה 4150 בערך.
השכר המבוטח לאכע בפנסיה נקבע ע"י רכיב התגמולים בלבד.

כלומר, ככל שיהיה יותר ממרכי התגמולים בהפקדה לפנסיה, יהיה יותר שכר מבוטח לאכע. המקסימום הוא להפקיד עד התקרה כספי תגמולים. מה שיגרום לשכר המבוטח לאכע (השכר הקובע) להיות 4150/0.125 שזה סדר גודל של 34000.
כלומר ניתן לבטח לאכע בפנסיה עד 34000 ש"ח (כמעט, כי יש תקרה של פי 3 מהשכר הממוצע אז יוצא בערך 31000).

כרגע אתה מרוויח 32k, אז אם תפצל תגמולים לפנסיה ופיצויים לגמל, יהיה לך ביטוח על כל השכר. בעתיד אם תרוויח השכר החדש לא יהיה מבוטח עי קרן נפנסיה לאכע. ותוכל לבטחו באופן פרטי (אני לא ייעשה זאת אם וכאשר אגיע לשכר שכזה)
 

Rokubato

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
52
דירוג
26
אם בקרן הפנסיה מבוטחים רק כספי התגמולים ולא הפיצויים, מה הטעם להפקיד את שניהם שם מלכתחילה? (שזו ברירת המחדל לכולם כנראה).
ואיך יהיה לי ביטוח אכע על כל השכר אם אני עושה את הפיצול הזה?
הרי להבנתי, ככה או ככה הביטוח הוא על התגמולים בלבד ולא כל כך השכר בכל מקרה, אני טועה?
אני אמור להחליט עד מחר מה לעשות ואני נוטה לפיצול אך רוצה להבין לעומק את ההשלכות לכאן ולכאן
 

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
ואיך יהיה לי ביטוח אכע על כל השכר אם אני עושה את הפיצול הזה?

בעתיד אם תרוויח השכר החדש לא יהיה מבוטח עי קרן נפנסיה לאכע. ותוכל לבטחו באופן פרטי

ואז נשאלת השאלה:

חשוב לך לבטח את השכר מעל 30k?

אני אמור להחליט עד מחר מה לעשות ואני נוטה לפיצול אך רוצה להבין לעומק את ההשלכות לכאן ולכאן
למה? אתה יכול לשנות מתי שאתה רוצה
 

Rokubato

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
52
דירוג
26
השאלה מה קורה לגבי שחרור מפרמיה המקרה של אכע?
האם זה אומר שאם זה קורה שחובה להמשיך להפקיד כל החיים על רכיב הפיצויים?
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,759
דירוג
10,622
השכר המבוטח לאכע בפנסיה נקבע ע"י רכיב התגמולים בלבד.
כמעט.
הוא נקבע ע"י השכר המדווח שעבורו הופרשו כספים לפנסיה.
כלומר בתאוריה אם אתה מפקיד 1,250 שח כל חודש וטוען שההפרשות הן 5%+5%, השכר המבוטח יהיה 12,500 שח.
לעומת זאת על אותו סכום הפקדה חודשי, אם ההפרשות הן 6%+6.5% (שזאת ברירת המחדל היום) אז הסכום המבוטח יהיה רק 10,000.
ואם ההפרשות הן 6%+6.5%+8.33% זה אומר שהשכר אפילו יותר נמוך
 

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
מי שמרוויח בין 20k - 30k , ומפצל, בעצם לא מפקיד עד התקרה לפנסיה. ולכן במצב של אכ"ע, לא יהיה לו שחרור מפרמיה עד התקרה
(כי הוא לא מפקיד כספי פיצויים).
להבנתי, אתה מרוויח כבר (או ממש עוד מעט) מספיק כדי למלא את התקרה בכספי תגמולים. אז לא יהיה לך שחרור מכספי פיצויים נכון אבל הם 0 במילא. אתה תקבל שחרור מפרמיה עד התקרה רק מתגמולים.
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,759
דירוג
10,622
אם בקרן הפנסיה מבוטחים רק כספי התגמולים ולא הפיצויים, מה הטעם להפקיד את שניהם שם מלכתחילה? (שזו ברירת המחדל לכולם כנראה).
כל הכספים מבוטחים.
בפנסיה יש בעצם שני רכיבים לביטוח האכע:
1. "משכורת". סכום כסף חודשי שאתה מקבל מהביטוח במקרה שאתה לא יכול לעבוד. הסכום הזה נגזר מהשכר המבוטח.
2. "שחרור מהפקדות". כסף שהביטוח ממשיך להפקיד במקומך לפנסיה. סכום זה נגזר מהסכום שאתה מפקיד כל חודש לפנסיה

כלומר אם אתה לא מפריש פיצויים אז אומנם תקבל את אותו סכום חודשי לכיס, אבל ההפרשות לפנסיה יהיה קטנות יותר
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,759
דירוג
10,622
האם זה אומר שאם זה קורה שחובה להמשיך להפקיד כל החיים על רכיב הפיצויים?
לא הבנתי את השאלה. רכיב הפיצויים זה רכיב שהמעסיק מפקיד לך.
אם אתה לא עובד מן הסתם אין מי שיפריש לך את החלק הזה.
 

ShDan

משתמש ותיק
הצטרף ב
30/11/19
הודעות
428
דירוג
357
כמעט.
הוא נקבע ע"י השכר המדווח שעבורו הופרשו כספים לפנסיה.
כלומר בתאוריה אם אתה מפקיד 1,250 שח כל חודש וטוען שההפרשות הן 5%+5%, השכר המבוטח יהיה 12,500 שח.
לעומת זאת על אותו סכום הפקדה חודשי, אם ההפרשות הן 6%+6.5% (שזאת ברירת המחדל היום) אז הסכום המבוטח יהיה רק 10,000.
ואם ההפרשות הן 6%+6.5%+8.33% זה אומר שהשכר אפילו יותר נמוך

מסכים, אפשר לומר שהשכר הקובע הוא פונקציה של גודל רכיב התגמולים ואחוז ההפרשה שלהם.
אכן השמטתי את אחוז ההפרשה לשם הפשטות...
 

Rokubato

משתמש ותיק
הצטרף ב
29/2/20
הודעות
52
דירוג
26
עדיין הכל מעורפל עבורי.
מה אומר שאין "שחרור מפרמיה"?
להבנתי זה אומר שחברת הביטוח במקרה אכע לא מפרישה את ההפקדות המקום העובד כאילו שהוא עדיין עובד אלא הוא מחוייב בעצמו להפריש מכיסו את הרכיב הזה מאחר ועל רכיב התגמולים יש אכע ואי אפשר להפקיד רק תגמולים ללא פיצויים לכן יוצא מצב שעל העובד שלא יכול לעבוד חלה החובה להמשיך להפקיד, זה ממש מסוכן...
 

roneng

משתמש בכיר
הצטרף ב
21/2/17
הודעות
12,759
דירוג
10,622
מסכים, אפשר לומר שהשכר הקובע הוא פונקציה של גודל רכיב התגמולים ואחוז ההפרשה שלהם.
אכן השמטתי את אחוז ההפרשה לשם הפשטות...
לא.
השכר הקובע הוא לא פונקציה של אחוז ההפרשה. השכר הקובע הוא השכר שמדווח בזמן ההפקדה.
האחוז הוא בסהכ חישוב פשוט של הסכום המופקד חלקי השכר המדווח
 
נושאים דומים
פותח הנושא כותרת פורום תגובות תאריך
א קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
ד פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית 12
R קופת גמל או ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח ? צרכנות פיננסית 3
Y ביטוח מנהלים ? חשוב או בזבוז כסף ? צרכנות פיננסית 3
O ביטוח מנהלים או קופת גמל כאשר יש צורך בביטוח אובדן כושר עבודה צרכנות פיננסית 17
omertal קרן פנסיה או ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 3
א התייעצות לגבי ביטוח מנהלים או קופת גמל צרכנות פיננסית 0
G ניוד ביטוח מנהלים לניהול עצמי, כן או לא? שוק ההון 8
מ קרן פנסיה או ביטוח מנהלים? מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 7
חוסך צעיר קופת גמל או ביטוח מנהלים? צרכנות פיננסית 49
ליאור ג. קופת גמל או ביטוח מנהלים שוק ההון 26
ש דילמה לגבי ביטוח מנהלים או פנסיה שוק ההון 14
ס ביטוח מנהלים יקר עם הבטחת תשואה או קרן פנסיה ממש זולה? צרכנות פיננסית 4
ט קופת גמל או ביטוח מנהלים ? צרכנות פיננסית 46
א האם ביטוח מנהלים באמת לא כדאי ומה האינטרס של חברות הביטוח? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 20
O כלל - ביטוח מנהלים מיטב הוני ישנה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 4
deussex פלונטר עם א.כ.ע מהעבודה, בעקבות מעבר של ביטוח מנהלים לקרן פנסיה משלימה, ממגדל למיטב דש פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 16
deussex איך לבצע סימולציה נכונה של ביטוח מנהלים מול קרן פנסיה משלימה ? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 0
ג לא ניתן לנייד חלקית ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
deussex ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח מול הצעה אטרקטיבית לקרן פנסיה משלימה פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 42
כ ביטוח מנהלים מ-2011, שווה משהו? פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
ttmoon קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 1
P כדאיות ביטוח מנהלים פנסיה, גמל וקרנות השתלמות 5
M ניוד תכולה של ביטוח מנהלים לקפ"ג IRA? בלי לסגור את הביטוח? פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
H מחשבון דמי ניהול ביטוח מנהלים/פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 0
anonyshmeger ערוץ 2 תוכנית חסכון - ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 1
קירכהוף עבודה חדשה -קרן השתלמות , ביטוח מנהלים וכו צרכנות פיננסית 3
ש קרן פנסיה/ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 5
M ביטוח מנהלים בעבודה צרכנות פיננסית 1
T ביטוח מנהלים מול קופת גמל צרכנות פיננסית 3
M העברה חלקית של ביטוח מנהלים ישן לקופת גמל צרכנות פיננסית 5
נ ביטוח מנהלים - ניוד חלקי של פוליסת חיסכון צרכנות פיננסית 2
L המנהל שלא היה - ביטול ביטוח מנהלים יומני מסע אישיים 11
G ביטול/ניוד של ביטוח מנהלים צרכנות פיננסית 10
N שאלה לגבי קרן פנסיה/ביטוח מנהלים. מינימליזם, חסכנות ואנטי-צרכנות 28
O מחשבות על ניוד ביטוח מנהלים שוק ההון 6
ה ביטוח מנהלים ישן ולא פעיל פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 4
M משיכת קצבה בגיל 60 - ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 41
נ ביטוח מנהלים לא פעיל צרכנות פיננסית 7
מ חישוב פנסיה מול ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 8
N שאלה לגבי ביטוח מנהלים. שוק ההון 36
ל הכללת פנסיה, ביטוח מנהלים ודירה(+משכנתה) בתיק השקעות צרכנות פיננסית 5
ה ביטוח מנהלים בפרישה מוקדמת פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
י ש לי אוסף של ביטוח מנהלים וקופות אחרות. אני רוצה להגיע למצב אופטימלי של ניהול אישי / IRA במדדים, אב צרכנות פיננסית 6
הנולד דוחות שנתיים של ביטוח מנהלים\פנסיה פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 7
ה מעבר גמל, ביטוח מנהלים והשתלמות לIRA - אשמח למידע מעודכן דיוני עומק על פוסטים מהבלוג 1
M לגבי קופת גמל במקום ביטוח מנהלים שוק ההון 11
S ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 3
F פוליסת אכע ללא ביטוח מנהלים שוק ההון 24
N פרידה מוקדמת- ביטוח מנהלים פרישה מוקדמת והחיים שאחריה 6

נושאים דומים

למעלה