קרן פנסיה או ביטוח מנהלים

[omertal]

ברצוני להתייעץ איתכם לגבי דילמה של קרוב משפחה שלי: האם להשאר בביטוח מנהלים או לנייד את החסכון לקרן פנסיה?

פרישה צפויה בעוד כ-7 שנים או פחות. הצבירה לא גדולה מאוד אך גם לא זניחה (הפרשות של כ-15 שנים), אך זהו אינו החסכון היחידי.
המצב כיום: ביטוח מנהלים בדמי ניהול של 1.2% אבל עם מקדם המרה לקצבה מובטח, כפי שהיה נהוג פעם.

יתרונות ביטוח מנהלים: מקדם המרה מובטח
חסרונות ביטוח מנהלים: דמי ניהול יקרים, אין הקצאת אג"ח מיועדות, סיכון חדלות פירעון של המבטח מפני שאין מנגנון איזון אקטוארי

לצד הניוד האפשרי לקרן פנסיה, אפשרות נוספת היא ניוד לביטוח מנהלים אחר במטרה להוזיל דמי ניהול. (האם זה בכלל אפשרי? האם זה עלול לפגוע במקדם ההמרה המובטח?)

מה דעתכם? אשמח לתובנות.

 

[FIYaacov]

@roneng תקשר לפוסט שכתבת על איך לחשב את זה. זה היה מוסבר מאוד בפשטות.

 

[roneng]

@roneng תקשר לפוסט שכתבת על איך לחשב את זה. זה היה מוסבר מאוד בפשטות.

אתה באמת חושב שאני זוכר על איזה פוסט אתה מדבר?
אני כותב יותר מידי בפורום...

בכל מקרה, מצאתי שני דיונים שונים בנושא הזה. (ואני בטוח שיש עוד כמה).
באחד היה הסבר טוב שלך:

הנחתי הפקדה X למשך כמות השנים עד שאני מתכוון לפרוש, אחרי זה פשוט לתת לזה לצמוח עד גיל 67 (הנחתי 7% תשואה).
השתמשתי במחשבונhם באינטרנy שעושים חישובי תשואה.
בביטוח מנהלים יש לי 0.5% מהצבירה דרך העבודה ו-0 מההפקדות.
אז בביטוח מנהלים התשואה בקירוב היא 6.5%.
בקופת גמל כרגע יש לי 0.3% ובקבוצת רכישהכנראה ירד ל-0.15%, אבל אפשר תמיד להשוות פשוט לקרן פנסיה ברירת מחדל עם 0.01%.
אז בקופת גמל התשואה שחישבתי בה הייתה 6.85%.

מן הסתם שבביטוח מנהלים נשאר פחות כסף, אבל יש את המקדם.
בדקתי עבור איזה מקדם בקרן פנסיה/קופת גמל יוצא קצבה זהה לביטוח מנהלים. (לי יצא 225)

ל @נדב מהאתר פנסיוני יש מחשבון אקסל שבו הוא מחשב עבור מקדם מסוים מה זה אומר לגבי תוחלת החיים. (עבורי 225 מתרגם לתוחלת חיים של 95).

ובדיון אחר היה הסבר שלי:

אני לא חושב שצריך מחשבון מיוחד. אני פשוט עשיתי אקסל קטן עם 2 טורים. בתור אחד כמה כסף יהיה לי כל שנה בגמל ובשני כמה כסף יהיה לי בביטוח מנהלים (תחת הנחת הפקדה ותשואה מסויימת משותפת לשניהם, ודמי ניהול לפי ההסכם עם כל גוף).
מכאן חישבתי כמה כסף צבור יהיה לי בפרישה בכל אופציה, ואז בדקתי כמה גדול צריך להיות המקדם (כשאפרוש) כדי שהקצבה החודשית מביטוח המנהלים לא תיהיה קטנה מהקצבה מהגמל.
במקרה שלי יצא לי שהמקדם צריך לעלות לאזור ה270, מה שלא נראה לי סביר שייקרה. לכן העברתי את הכסף מביטוח המנהלים לגמל

אומנם שני הציטוטים השוו יותר בין ביטוח מנהלים לגמל, אבל בתכלס זה לא משנה את העקרון מאחורי ההשואה.
בנוסף, בדיונים עצמים יש עוד כמה דברים שיכולים להיות מעניינים.

 

[FIYaacov]

אני כותב יותר מידי בפורום

בדיוק נכנסתי לפני כמה ימים לרשימת משתמשים. מסתבר שאני מקום שני בכמות הודעות כוללת (אתה 6 או 7) נקווה שתעקוף אותי בקרוב.

ובדיון אחר היה הסבר שלי:

זה בדיוק מה שחיפשתי.