אפיק השקעה פטור ממס למובטל

[פטל ואוכמניות]

ושאלה אחרונה: מה לגבי קרן השתלמות? זה משהו שרלוונטי בצורה כלשהי בשביל מישהו עם משכורת כמו שלי?

כן כן כן

בכללי, אשמח לדעות על יתרונות וחסרונות של קרן פנסיה מנוהלת לעומת קופת גמל IRA.
אני נוטה לקופת גמל IRA,

יש הרבה מידע בפורום.

 

[עידו ג]

כן כן כן

אבדוק לגבי זה עקרונית - זה משהו שמבקשים מהמעסיק? או שאני באופן עצמאי עושה את זה?

יש הרבה מידע בפורום.

שעושים חיפוש בגוגל שלושת הפוסטים שקופצים הם משנת 2015 ושנת 2018, שזה קצת בעייתי מבחינת כמה עדכני המידע (כמן כן גם לא הבנתי אם קיימת קרן פנסיה IRA, עושה רושם שעדיין לא אבל אולי אני טועה).
אני אנסה לשוטט ידנית בין עמודי הפורום האחרונים

 

[פטל ואוכמניות]

עקרונית - זה משהו שמבקשים מהמעסיק? או שאני באופן עצמאי עושה את זה?

זו הטבה מהמעסיק, לא חובה שלו. אפשר להפקיד עצמאית אך לא תחת סטטוס שכיר (בהכללה).

 

[דור דורים]

משכורת קצת מעל המינימום אם רלוונטי

נראה לי בעיקר רלוונטי לזה שאף אחד לא יסכים לפתוח לך IRA בכאלו סכומים. אלא אם כן כבר יש לך צבירה מאיפשהו בקרן פנסיה או קופת גמל ממקום אחר.

מחיפוש בגוגל הבנתי שעדיין אין IRA לקרן פנסיה?

אכן אין, ולא סביר שתהיה בזמן הקרוב.
ברוב החברות יש מסלולי סנופי, ובאחרות יש מסלול דומה. זה לא רע.

האם כאשר בעתיד הרחוק יותר, כאשר אבחר לעבור מIRA בקופת גמל לקרן פנסיה, מתבצע אירוע מס? כלומר, העברת התיק כרוכה בתשלום מיסים? או שפשוט אפשר להעביר מסלול ללא תשלום מס?

ניתן להעביר בין המוצרים ללא אירוע מס.
מקופת גמל לקרן פנסיה זה עשוי להיות טיפה יותר מורכב, אבל כנראה שלא תהיה לך בעיה במשכורת שכתבת. במשכורות גבוהות יותר, אתה עלול להיות יכול להעביר רק חלק מהסכום. בכל מקרה, ללא אירוע מס.

יתרונות וחסרונות שלקרן פנסיה מנוהלת לעומת קופת גמל

אני חושב שהשאלה הראשונה שחשובה פה היא מה הצרכים שלך בנושא הביטוח.
בקרן פנסיה יש שני סוגי ביטוחים. בקופת גמל אין בכלל.
בפנסיה יש ביטוח שארים (אם אתה רווק, ניתן לוותר עליו, צריך לחדש את הוויתור כל שנתיים) וביטוח א.כ.ע.
ציינת פה שאתה מקבל/קיבלת קצבת נכות. אני לא יודע מה המצב הרפואי שלך, ואם תעבור חיתום בקרן פנסיה, ואם ידרשו להחריג שם כל מיני דברים. אם אתה לא עובר, והגעת למסקנה שלא באמת תבוטח בקרן פנסיה, אני חושב שלא הייתי מפנה את ההפקדות לשם (גם אם אולי מנייד לשם בהמשך). אם אתה עובר חיתום, ואתה סבור שאתה זקוק לביטוח הזה, כנראה קרן פנסיה זה מוצר דיי סבבה בגדול.

מעבר לנושאי ביטוח, יש הבדלים במבנה דמי הניהול, במסלולי ההשקעה (קרא על אג"ח מיועדות או מנגנון הבטחת תשואה אם מעניין אותך), באפשרות לIRA, ובעוד כמה ניואנסים קטנים (למשל איזון אקטוארי). אישית, אני מעדיף להפקיד לקרן פנסיה.

ושאלה אחרונה: מה לגבי קרן השתלמות? זה משהו שרלוונטי בצורה כלשהי בשביל מישהו עם משכורת כמו שלי? ההוצאות שלי פיציות. אני חוסך סכום גדול מהקצבה ובעתיד מהמשכורת שלי.

לדעתי כן.
אם אתה רק שכיר, אז צריך שהמעסיק שלך יזרום על זה. זה עולה לו קצת. לך זה שווה.

תיק ההשקעות האישי שלי קטן (82 אלף שקלים) מושקע בסנופי, ראסל 2000, ומדד עולמי לא כולל ארהב, אם רלוונטי. בעשורים הקרובים אשמור על האיזון היחסי בשלושת המדדים האלה.

אם אתה מצליח לפתוח קרן השתלמות, ושם אותה במסלול סנופי, הייתי מתחשב בה כאילו היא חלק מהתיק, ומאזן כנגדה, כלומר קונה קצת יותר ראסל ועולמי. אולי גם בפנסיה אפשר להתחשב דומה, זה דיון יותר מורכב. אתה יכול לקרוא למשל את "יש לכם רק תיק השקעות אחד".

לשמחתי אחרי כמה חודשים מצאתי סוף סוף עבודה שאני משלב במקביל ללימודי התואר.

בהצלחה גם בתואר וגם בעבודה, ובניהול תיק ומוצרי השקעות שיתאימו לך ויסייעו לך.

וכרגיל:

אני לא מייעץ ולא ממליץ. אני לא רו"ח. לא יועץ מס. לא סוכן ביטוח. לא יועץ פנסיוני. זה בכלל החתול שדרך לי על המקלדת. אין לי חתול. ודא דברים בעצמך, ואל תסתמך על אנשים/חתולים מוזרים מהאינטרנט.

 

[עידו ג]

@דור דורים תודה רבה על התשובה המפורטת ואיחולי ההצלחה.

אם אתה מצליח לפתוח קרן השתלמות, ושם אותה במסלול סנופי, הייתי מתחשב בה כאילו היא חלק מהתיק, ומאזן כנגדה, כלומר קונה קצת יותר ראסל ועולמי. אולי גם בפנסיה אפשר להתחשב דומה, זה דיון יותר מורכב. אתה יכול לקרוא למשל את "יש לכם רק תיק השקעות אחד".

במה זה תלוי, במעסיק בלבד? אנסה לשאול את סוכן הביטוח הפנסיוני של אבא שלי. גם לגבי פתיחת קופת גמל/קרן פנסיה.

שוב תודה!

 

[האזרח הקטן]

במשכורות גבוהות יותר, אתה עלול להיות יכול להעביר רק חלק מהסכום. בכל

ההגבלה היא רק לגבי פנסיה מקיפה, אפשר את ההפרש להעביר לפנסיה משלימה ללא הגבלת סכום.

 

[דור דורים]

במה זה תלוי, במעסיק בלבד?

זה תלוי גם בכח המיקוח שלך מול המעסיק, ובכמה הוא זקוק לך בעסק.
העלות הישירה עבורו היא כ7.5% מהברוטו שלך. זה אומר שאתה עובד ששווה לשלם לו יותר.
אם הוא מסכים לתת לך, הבחירה לאיזה קרן השתלמות זה יהיה, זו בחירה שלך, ואין קשר אליו (ממש כמו שהוא לא מחליט לאיזה בנק להפקיד לך את המשכורת).

ההגבלה היא רק לגבי פנסיה מקיפה, אפשר את ההפרש להעביר לפנסיה משלימה ללא הגבלת סכום.

אכן. אבל אז אין משמעות לברירת מחדל.
בכללי, אני פחות אוהב את המוצר של משלימה, מעדיף כבר קופת גמל. אבל זה באמת תלוי בכל מקרה לגופו.

גם לגבי פתיחת קופת גמל/קרן פנסיה.

שים לב שאם אתה מועסק, יש יתרונות משמעותיים לפנסיה. בעיקר הביטוח שם.
בעיקרון אתה יכול לפתוח לגמרי לבד, יש רשימה לא ארוכה של חברות, ואתה יכול להתקשר, ולקבל מהן הצעה.

אנסה לשאול את סוכן הביטוח הפנסיוני של אבא שלי.

סוכן ביטוח, כל סוכן ביטוח, עובד בשביל רווחים.
לעבוד דרכו, כנראה יעלה לך. גם אם הוא לא לוקח לך כסף ישירות.
אבל פשוט תשווה את דמי הניהול שהוא מציע לך, להצעות שקיבלת באופן עצמאי. איפה שיותר זול, זה יותר כדאי לך.

ו:

אני לא מייעץ ולא ממליץ. אני לא רו"ח. לא יועץ מס. לא סוכן ביטוח. לא יועץ פנסיוני. זה בכלל החתול שדרך לי על המקלדת. אין לי חתול. ודא דברים בעצמך, ואל תסתמך על אנשים/חתולים מוזרים מהאינטרנט.

 

[עידו ג]

זה תלוי גם בכח המיקוח שלך מול המעסיק, ובכמה הוא זקוק לך בעסק.
העלות הישירה עבורו היא כ7.5% מהברוטו שלך. זה אומר שאתה עובד ששווה לשלם לו יותר.
אם הוא מסכים לתת לך, הבחירה לאיזה קרן השתלמות זה יהיה, זו בחירה שלך, ואין קשר אליו (ממש כמו שהוא לא מחליט לאיזה בנק להפקיד לך את המשכורת).

הבנתי, אז לנסות להתעקש על זה. זה לא יגיע משום מקום. תודה!

בעיקרון אתה יכול לפתוח לגמרי לבד, יש רשימה לא ארוכה של חברות, ואתה יכול להתקשר, ולקבל מהן הצעה.

אוקי, אז קרן השתלמות אפשר לבד בניגוד לפנסיה. לא משנה מאיזה סכום או הכנסה?
אברר לגבי החברות.

סוכן ביטוח, כל סוכן ביטוח, עובד בשביל רווחים.
לעבוד דרכו, כנראה יעלה לך. גם אם הוא לא לוקח לך כסף ישירות.

קודם כל, שכחתי למען האמת שאפשר לנהל קרן השתלמות לבד. בכל אופן אצטרך סוכן למען הפנסיה, לא כך?
אולי אני מערבב וטועה. אבל הבנתי שקרן פנסיה לא ניתן לנהל לבד.
ולגבי הסוכן של אבא, חשבתי (שאולי) יציע לי תנאים טובים יותר ביחס לתנאים שאשיג לבד, בגלל הערך של אבא כלקוח. בכל אופן אעשה השוואה כפי שאמרת.

 

[ירח אפל]

אוקי, אז קרן השתלמות אפשר לבד בניגוד לפנסיה. לא משנה מאיזה סכום או הכנסה?

מה הניגוד פה?
קרן השתלמות וקרן פנסיה אפשר לפתוח לבד,
לקרן השתלמות לעצמאים רק עצמאי יכול להפקיד ולקרן השתלמות לשכיר רק מעביד יכול להפקיד.
קרן פנסיה אתה יכול להפקיד תמיד, בלי קשר לעבודה שלך וגם אם אין לך.

 

[עידו ג]

מה הניגוד פה?
קרן השתלמות וקרן פנסיה אפשר לפתוח לבד,
לקרן השתלמות לעצמאים רק עצמאי יכול להפקיד ולקרן השתלמות לשכיר רק מעביד יכול להפקיד.
קרן פנסיה אתה יכול להפקיד תמיד, בלי קשר לעבודה שלך וגם אם אין לך.

כמו שאמרתי בהמשך ההודעה סביר שאני מתבלבל. לדעתי קיים חוסר הבנה בסיסי לגבי הקונספט של ira. חשבתי מכיוון שאין ira לפנסיה יש תלות בסוכן ביטוח.
ותודה על ההבהרה לגבי הפקדה לקרן פנסיה. אולי אפתח אותה עוד החודש ולא אחכה להפקדות לפנסיה מהמעסיק (אמור להתחיל עוד 2.5 חודשים).
ניסיתי לקרוא לגבי הפקדה לפנסיה, לא הבנתי ההבדלים בין קרן פנסיה חדשה ומקיפה.
איזו לדעתכם יותר מתאימה לי? ללא צבירה קודמת, מתחיל מ-0 ולא מפקיד סכומים גבוהים.
להבנתי קרן פנסיה חדשה ניתן להפקיד עד 5,139.76 בחודש. קרן מקיפה עד 41% מהשכר הממוצע במשק בחודש).
אני מניח שאלה סכומים להפקדה עבור אנשים לעצמם ולא עבור מעסיקים לעובדיהם, אך ייתכן ואני טועה

 

[ירח אפל]

אולי אפתח אותה עוד החודש ולא אחכה להפקדות לפנסיה מהמעסיק (אמור להתחיל עוד 2.5 חודשים).

הזמן לפתוח קרן פנסיה היא עד חודש לפני תחילת העבודה, ואז המעסיק חייב להפקיד גם על החודשים הראשונים של העבודה.
אם אתה מגיע בלי קרן פעילה, אז הוא לא חייב להפקיד עבור 6 החודשים הראשונים, למרות שיש כאלה שמפקידים גם כשזו לא חובה.

ניסיתי לקרוא לגבי הפקדה לפנסיה, לא הבנתי ההבדלים בין קרן פנסיה חדשה ומקיפה.
איזו לדעתכם יותר מתאימה לי? ללא צבירה קודמת, מתחיל מ-0 ולא מפקיד סכומים גבוהים.
להבנתי קרן פנסיה חדשה ניתן להפקיד עד 5,139.76 בחודש. קרן מקיפה עד 41% מהשכר הממוצע במשק בחודש).
אני מניח שאלה סכומים להפקדה עבור אנשים לעצמם ולא עבור מעסיקים לעובדיהם, אך ייתכן ואני טועה

קצת בלבלת פה
קרנות שנפתחות היום הן כולן חדשות.
קרן פנסיה חדשה יש שני סוגים, מקיפה ומשלימה שמוכרת גם בתור כללית.
מקיפה – על 30% מההפקדה יש הבטחת תשואה של 5.15% צמוד למדד.
משלימה – אין הבטחת תשואה.
במקיפה יש הגבלת הפקדה של 41% כמו שרשמת, ההגבלה החודשית היא עבור כל ההפקדות באותו החודש, שלך ושל המעסיק.
אם תפקיד למקיפה סכום מעבר להגבלה הזו, אז ההפרש יגלוש למשלימה, שתיפתח אוטומטית.

 

[עידו ג]

הזמן לפתוח קרן פנסיה היא עד חודש לפני תחילת העבודה, ואז המעסיק חייב להפקיד גם על החודשים הראשונים של העבודה.
אם אתה מגיע בלי קרן פעילה, אז הוא לא חייב להפקיד עבור 6 החודשים הראשונים, למרות שיש כאלה שמפקידים גם כשזו לא חובה.

עוד לא נשאלתי לגבי קרן פנסיה, רק צוין בחוזה שההפרשה לפנסיה תתחיל לאחר שלושה חודשי העסקה. אז רצוי שאפתח ואגיע מוכן
להבנתי רצוי לפתוח בהקדם. לפחות להתחיל לברר איפה ואיך כדאי.

קצת בלבלת פה
קרנות שנפתחות היום הן כולן חדשות.
קרן פנסיה חדשה יש שני סוגים, מקיפה ומשלימה שמוכרת גם בתור כללית.
מקיפה – על 30% מההפקדה יש הבטחת תשואה של 5.15% צמוד למדד.
משלימה – אין הבטחת תשואה.
במקיפה יש הגבלת הפקדה של 41% כמו שרשמת, ההגבלה החודשית היא עבור כל ההפקדות באותו החודש, שלך ושל המעסיק.
אם תפקיד למקיפה סכום מעבר להגבלה הזו, אז ההפרש יגלוש למשלימה, שתיפתח אוטומטית.

תודה על הסבלנות וההסבר!
קראתי לגבי קרן השתלמות ב"כל זכות" ואני רואה שלא מצוין שם לגבי הפקדה של שכיר לקרן ההשתלמות שלו עצמו, אז אני מניח שרק המעסיק יכול להפקיד לקרן השתלמות, בניגוד לפנסיה? אשמח להבהרה בנושא

תקציר עניינים:
מצד המעסיק: הפרשה לפנסיה (סכום ההפקדה הוא האחוז שצוין בחוזה). אני יכול לנסות להתמקח גם על קרן השתלמות בנוסף. אם אקבל קרן השתלמות, אחוז ההפקדה אל הקרן נתון למיקוח? איך זה עובד ואם כן מקבלים קרן השתלמות, מה "האחוז הנפוץ" להפקדה לקרן השתלמות על ידי מעסיק?
מהצד שלי: רק הפקדה לפנסיה, לבחירתי. אפשר הכל, אפשר חלק, אפשר כלום.

 

[ירח אפל]

תקציר עניינים:
מצד המעסיק: הפרשה לפנסיה (סכום ההפקדה הוא האחוז שצוין בחוזה). אני יכול לנסות להתמקח גם על קרן השתלמות בנוסף. אם אקבל קרן השתלמות, אחוז ההפקדה אל הקרן נתון למיקוח? איך זה עובד ואם כן מקבלים קרן השתלמות, מה "האחוז הנפוץ" להפקדה לקרן השתלמות על ידי מעסיק?
מהצד שלי: רק הפקדה לפנסיה, לבחירתי. אפשר הכל, אפשר חלק, אפשר כלום.

תקציר,
הפרשות פנסיוניות:
* המינימום החוקי מתוך השכר של העובד עד לגובה השכר הממוצע במשק: 6.5% תגמולי מעסיק, 6% תגמולי עובד, 6% פיצויים.
* נהוג שמפרישים את האחוזים האלה על כל שכר היסוד, אבל כאמור החובה היא על שכר היסוד עד התקרה של השכר הממוצע.
* תגמולי מעסיק פטורים ממס, מוגבלים ל־7.5% מהשכר עד לתקרת שכר של 31,340₪, מעבר לזה יהיה תשלום מס.
* פיצויים מוגבלים פטורים מס, מוגבלים ל־8.33% מהשכר עד לתקרת שכר של 41,500₪ מעבר לזה יהיה תשלום מס.
* אם המעביד הפריש לפיצויים פחות מ־8.33%, הוא יצטרך לשלם את ההפרש בזמן פיטורים, ולפי המשכורת האחרונה.
* תגמולי עובד ניתן להגדיל ל־7%, אבל להינות מהטבת מס עד לסכום שהוא 7% מהשכר עד לתקרה של 9,700₪, והפקדות של תגמולי עובד על שכר שמעל השכר הממוצע הם לקצבה מוכרת.
קרן השתלמות:
נהוג הפקדות מעסיק 7.5% והפקדות עובד 2.5%
אין חובה חוקית להפקיד ועקרונית המעסיק יכול להפקיד גם שיעורים נמוכים יותר, אבל לא גבוהים יותר.
הפקדות עובד שמוכרות לפטור ממס יהיו עד שליש מהפקת המעביד בגבול ה־7.5% והתקרה המוכרת.

 

[עידו ג]

אוקי אז לסיכום, למקרה האישי שלי (לא המלצה וכו' - אני חסר מושג).
להתחיל עם קופת גמל IRA - להשוות תנאים ולפתוח איפה שמתאים. כנראה מחקה מדד סנופי/נאסדק. (לא ממש משנה לי מה, איפה שאשיג תנאים טובים יותר).
בעתיד הרחוק יותר, לעבור לקרן פנסיה (מודע שיש תקרת הפקדה רטרואקטיבית לתשואה מובטחת)
לנסות לקבל קרן השתלמות - גם כאן להשוות ולפתוח קרן השתלמות IRA איפה שמתאים. גם כאן מחקה מדד סנופי/נאסדק (לא ממש משנה לי מה, איפה שאשיג תנאים טובים יותר).

להבנתי החברות המציעות שירותי IRA הן (מסלייס אתעלם):
מגדל - מכיר
מיטב דש - מכיר
הפניקס - מכיר
גלובלנט - לא מכיר - אמין?

 

[ירח אפל]

להתחיל עם קופת גמל IRA

איך תתחיל IRA?
לכל החברות יש מינימום עבור זה, יקח לך זמן להגיע אליו.
ואם אתה לא בקרן פנסיה, אל תשכח לעשות ביטוחים

 

[עידו ג]

איך תתחיל IRA?
לכל החברות יש מינימום עבור זה, יקח לך זמן להגיע אליו.
ואם אתה לא בקרן פנסיה, אל תשכח לעשות ביטוחים

אני כבר באמת כל כך מבולבל
לגבי ביטוח - מדובר בביטוח רלוונטי רק עבור אנשים עובדים (למשל אי יכולת לעבוד)? אחרת, אני בטוח שההורים שלי כבר ביטחו אותי. האם יכול להיות כפל ביטוחים במידה ואפתח קרן פנסיה ולא קופת גמל?
נראה לי שאני צריך "חזרה על החומר", אני חסר הבנה בדברים הבסיסיים לתחושתי. אמשיך להתעסק בזה בסופ"ש.
בכל אופן אתחיל ליצור קשר עם כמה חברות ולראות מה אפשר לקבל.
האם יש סעיפים/תנאים שכדאי להתעקש עליהם? למעט צבירה, הפקדה, דמי ניהול, וכו'. יש עוד דברים שצריך לדעת עליהם?

 

[ירח אפל]

לגבי ביטוח - מדובר בביטוח רלוונטי רק עבור אנשים עובדים (למשל אי יכולת לעבוד)?

בפנסיה יש ביטוח נכות וביטוח שארים.
ביטוח שארים, ניתן לבטל כל עוד אין בן/בת זוג ו/או ילדים עד גיל 21.

בדרך כלל אם לא עושים פנסיה, מומלץ לפחות לעשות ביטוח נכות או ביטוח אובדן כושר עבודה.

 

[פטל ואוכמניות]

IRA הוא אפיק שנועד לבעלי יתרות גבוהות בחיסכון ואז יש להם כביכול סיבולת למקרה של הפסדים, כי עדיין יישאר די הרבה כסף. אני לא יודעת מהו הסכום המינימלי שצריך להעביר מחיסכון פנסיוני ל IRA, אולי מאה אלף, אולי 300 אלף. לכן ייקח לך זמן להגיע לזה.

 

[דור דורים]

להתחיל עם קופת גמל IRA - להשוות תנאים ולפתוח איפה שמתאים. כנראה מחקה מדד סנופי/נאסדק. (לא ממש משנה לי מה, איפה שאשיג תנאים טובים יותר).

עזוב אותך מקופת גמל, ההמלצה על קופת גמל הייתה בהקשר שחשבתי שאתה מובטל. המצב השתנה תוך כדי השרשור.

נסה להצטרף לקרן פנסיה, אם אין שום בעיות ביטוחיות, זה המקום. כך לפחות אני הייתי נוהג במצבך.

לגבי ביטוח - מדובר בביטוח רלוונטי רק עבור אנשים עובדים (למשל אי יכולת לעבוד)?

לא ברור לי. התחלת לעבוד. לא? יש לך מעסיק. לא?
אז כן, בפנסיה יש ביטוח כזה.

להבנתי החברות המציעות שירותי IRA הן (מסלייס אתעלם):

שים לך תזכורת להתעסק בIRA כשתצבור 20K בקרן ההשתלמות, או אם תצבור סכום דומה בקופת גמל (אם תהיה לך יום אחד).
עד אז, אתה יכול לשכוח מזה. סתם מבלבל אותך.

אחרת, אני בטוח שההורים שלי כבר ביטחו אותי.

אל תהיה בטוח בכלום בהקשרים האלו. פשוט תבדוק.
יש אתר ממשלתי בשם הר הביטוח. אתה יכול לבדוק בו על מה אתה מבוטח.
בכל מקרה, אין קשר לביטוחים בפנסיה ככל הנראה.

אז אני מניח שרק המעסיק יכול להפקיד לקרן השתלמות, בניגוד לפנסיה?

לקרן השתלמות לשכירים, רק המעסיק יכול להפקיד.
אתה צריך לפתוח אותה, זה כמה טפסים. אבל המעסיק יכול להפקיד.

אם תהיה עצמאי במקרה, אז תוכל לפתוח קרן השתלמות לעצמאים, ולהפקיד בעצמך.

לא הבנתי ההבדלים בין קרן פנסיה חדשה ומקיפה.

כשאומרים "קרן פנסיה מקיפה" וכשאומרים "קרן פנסיה חדשה" מתכוונים לאותו מוצר.

יש מוצר נוסף, בשם "קרן פנסיה כללית" או "קרן פנסיה משלימה". אם המשכורת החודשית שלך תעבור יום אחד את ה24K ברוטו, אז תתחיל ללמוד על המוצר הזה. בינתיים עזוב אותו לנפשו.

להבנתי קרן פנסיה חדשה ניתן להפקיד עד 5,139.76 בחודש. קרן מקיפה עד 41% מהשכר הממוצע במשק בחודש).

זה מצחיק. אבל זה בדיוק אותו דבר. השכר הממוצע הוא 12,536. אם תעשה 41% מזה, תקבל בדיוק 5139.76. כי זה אכן אותו מוצר.
אגב, זה מקביל לשכר חודשי של כ24K. יש זמן עד אז...

אני כבר באמת כל כך מבולבל

תתמקד כרגע במוצר שנקרא "קרן פנסיה חדשה" או "קרן פנסיה מקיפה" או לפעמים גם סתם "קרן פנסיה".
יש כמה חברות שמציעות את המוצר. מי שמציעה לך דמי ניהול הכי טובים עבורך, תפתח אצלה. ייתכן מאוד שבהינתן שאין לך צבירה קודמת או הפקדות גבוהות, דמי הניהול הכי טובים שתקבל, יהיו באמת מהחברות ה"נבחרות" (אינפינטי, מור, מיטב, אלטשולר). זה בסדר להתחלה.

הזכרת פה שקיבלת קצבת נכות. אני לא יודע על מה, ומה מצבך הרפואי. במהלך פתיחת קרן פנסיה יש שאלון רפואי. ממש לא מומלץ לשקר בו. אם אין בו שאלות שנוגעות למצבך, אז כנראה הכול יהיה בסדר. אם יש, אולי יסכימו לקבל אותך רק תחת תנאים מסוימים, או עם החרגות מסוימות. אם ההחרגות האלו מעקרות בפועל את המשמעות של הביטוח עבורך, וזה חוזר בחברות אחרות, אולי כדאי לחזור ולשקול מחדש אם אתה רוצה קרן פנסיה (ואז כבר תחפור על מוצרים אחרים).

פשוט היכנס לאתרים של החברות השונות (איזו אחת שתבחר), ונסה לפתוח קרן פנסיה. אם הכול עובר חלק, אז הכול בסדר. תצטרך לספק את הפרטים למעסיק, כדי שיפקיד לך לשם.

שים לב שאם אתה רווק, אז אתה יכול לוותר על ביטוח שארים. זה יהיה באחד הטפסים שם.

זה הדבר העיקרי שאתה צריך כרגע.

בלי קשר, אם תהפוך לעצמאי, יש דיון נוסף. אם תצליח לשכנע את המעסיק לתת לך קרן השתלמות (למשל בשיחות אחרי כמה חודשים שאתה בעבודה, או בסוף שנה), יש דיון נוסף. אם תרוויח הרבה הרבה יותר כרגע תתמקד בפנסיה. אין צורך בעוד דברים.

אולי אני מערבב וטועה. אבל הבנתי שקרן פנסיה לא ניתן לנהל לבד.

הכול היום ניתן לנהל ללא סוכן. זה לא אומר שאתה קונה ומוכר בעצמך, זה אומר שאתה תבחר מסלול השקעה במהלך ההצטרפות. נשמע שאתה יודע איזה מסלול לבחור.

תודה!

בהצלחה!

ושים לב, כתבתי לך פה הרבה בלשון ציווי, ומה אתה צריך לעשות. שים לב ש:

אני לא מייעץ ולא ממליץ. אני לא רו"ח. לא יועץ מס. לא סוכן ביטוח. לא יועץ פנסיוני. זה בכלל החתול שדרך לי על המקלדת. אין לי חתול. ודא דברים בעצמך, ואל תסתמך על אנשים/חתולים מוזרים מהאינטרנט.

אתה לא צריך לעשות משהו כי אמרתי. האחריות פה היא בסוף עליך. לא עלי. גם ההשלכות יהיו עליך. ודא שאתה מבין מה אתה עושה, ואם לא, בדוק במקורות רשמיים, למד על הנושאים ו/או התייעץ על אנשי מקצוע.

 

[עידו ג]

@דור דורים תודה על כל ההבהרות לך ולחתול

אל תהיה בטוח בכלום בהקשרים האלו. פשוט תבדוק.
יש אתר ממשלתי בשם הר הביטוח. אתה יכול לבדוק בו על מה אתה מבוטח.
בכל מקרה, אין קשר לביטוחים בפנסיה ככל הנראה.

"ביטוח חיים למקרה מוות (קבוצתי)"
"אבדן כושר עבודה שחרור ופיצוי (קבוצתי)" - בתוקף עד יוני 2028

ושאלה(ות) אחרונה(ות) ברשותך(ם):
אם כבר אני מתעסק עם הדברים האלו ופותח לעצמי פנסיה/גמל וקרן השתלמות, האם שווה לנסות לנייד את אבא שלי מסוכן הביטוח שהוא הצטרף אליו? בדיון הזה פירטתי יותר על מצבו. לדעתי ניתן להשיג לו תנאים טובים יותר, לא? והאם זה יכול להשפיע עלי והתנאים שאני אקבל, במידה "ואני מביא" איתי לקוח מבוסס יותר? הצבירה של אבא לא כל כך גבוהה אבל המשכורת שלו גבוהה באופן יחסי (אולי לא לפורום הסולידית חחח)

מצ"ב קופות נוכחי​
סוג קופה​	סכום​	דמי ניהול מהפקדה​	דמי ניהול מצבירה​	חברה מנהלת​
קרן פנסיה​	₪ 452,144.36​	1​	0.15​	מיטב​	נתונים נכונים ל31/11/23​
קרן השתלמות​	₪ 75,575.24​	0​	0.6​	הפניקס​	נתונים נכונים ל31/11/23​
קרן השתלמות​	₪ 7,560.65​	0​	0.6​	הפניקס​	נתונים נכונים ל31/11/23​
קרן השתלמות​	₪ 54,495.71​	0​	0.6​	הפניקס​	נתונים נכונים ל31/11/23​
קרן השתלמות​	₪ 3,657.29​	0​	0.6​	הפניקס​	נתונים נכונים ל31/11/23​
קופת גמל​	₪ 62,803.62​	0​	0.6​	הפניקס​	נתונים נכונים ל31/11/23​
	₪ 656,236.87​