ניודים מגוף אחד לאחר, שינוי מסלול השקעה - מה ידוע ומה לא ידוע?

[algo.il]

היי.. 3 חודשים מאז שהחלטתי לצאת מהבורות הפיננסית שלי ולסדר את הבית הכלכלי שלי , אתחיל במה שלמדתיעד כה ובמה שכעת עדיין לא ידוע לי.
ידוע לי - בבחירת המקום לפנסיה \ קה"ש \גמל וכו' צריך להסתכל על גודל בית ההשקעות, איזון אקטוארי איפה שרלוונטי, דמי ניהול כמובן, בבחירת מסלול השקעה יכול להיות גם רלוונטי העלויות הנלוות מעבר לדמי הניהול, התשואה שאותו גוף מצליח להביא (העבר לא מלמד על העתיד) וכו'. הנחתי שניוד כזה לוקח 2-3 ימים , גג שבוע. ניסיתי לשאול חלק מהשאלות פה את הסוכנים של החברה אבל חוסר הידע שלהם וכמות התשובות הלא נכונות והסותרות שקיבלתי גורמות לכך שאני לא סומך על התשובה שלהם.

כרגע התהליך להבנתי -
א. סוגר עם חברה Y על ניוד אליה.
ב. החברה עושה את כל הטפסים הרלוונטים ומגישה אותם לגוף X ולגורמים נוספים לאישור. ( רשות שוק ההון אולי וכו').
ג. חברה X מקבלת את הבקשה ושמה אצלה את הQUEUE של מחלקת שימור לקוחות ליצור איתי קשר מתישהו.
ד. שימור לקוחות של X מדבר איתי ומנסה להשכנע להישאר (בלי הצלחה)
ה. עושים מילוי טפסים בחברה X ומגישים אותם לגוף Y וגורמים נוספים לאישור
ו. יש אישור של הגורמים שאחראים על הפיקוח וההעברה מתבצעת.

מה לא היה ידוע לי וכעת אני אשמח להבין מנסיון אחרים -

א.ניוד ממקום אחד לאחר - כעת עשיתי את כל המעברים בעצמי ישירות מול הגופים אליהם שויכתי עם סוכן פנסיוני כלשהו. לא היה לי מושג שהמעברים האלה יכולים להיות תהליך כזה ארוך. ואין פה מעבר לIRA (בנתיים) או משהו כזה. מעבר יחסית פשוט של קרן פנסיה\קה"ש מגוף אחד לאחר.
1. כמה סביר שמעבר כזה לוקח?
2. האם יש דרך לזרז אותו? מרגיש לי שלדבר עם נציגי לקוחות של החברה החדשה\הישנה פשוט ימרחו אותי ויגידו שזה בטיפול. מה האפשרויות שלי פה?
3. האם יש בגלל משך המעבר אפשרות שהקופה בחלק מהזמן לא נמצאת בשום מסלול השקעה ולא צוברת תשואה (או מפסידה*)?
4. מבחינת תשואה ועמלות - תשואה, איזון אקטוארי, ביטוח חיים \ אובדן כושר עבודה וכ' ודמי ניהול - בהנחה והמעבר הוא באמצע רבעון כלשהו - האם החיוב\קבלה הוא יחסי למשך הזמן בגוף מסוים? רלוונטי גם למקום הישן וגם לחדש.
5. זנבות של כסף - האם המעבר אמור להיות חלק או שהגיוני שיהיו זנבות של כסף שמגיע עדיין לקרן הישנה ולא לחדשה? (מעיון מעמיק בכל המעברים שלי בעבר ראיתי שזה כן קיים - שומר לדיון אחר) ואם כן הגיוני שיהיה זנבות , האם החברה החדשה דואגת לקחת אותם גם או שזה דורש ממני להציק להם שיטפלו בזה?

ב. שינוי מסלול השקעה-
1. כמה זמן סביר שתהליך כזה ייקח?
2. גם פה נדרש בעצם לשוחח עם נציגים בשביל לזרז את התהליך? יהיה לי עצוב לגלות שזה ככה אבל לא מאד מפתיע..

אני מבין שאולי יש אנשים שיגידו שחבל על כל הטרחה ועדיף לתת לסוכן לעבוד בשבילך, אבל חלק מהתובנות שלי בתהליך הלמידה שלי זה שלי אישית היה סוכן ממש גרוע. וזה רק מייצג אשליה של גב ובטחון שמישהו דואג לך, מה שכמובן הוא ההפך מהנכון במקרה הטוב. במקרה הרע זה כולל גם המון רשלנות ולעשות את המינימום האפשרי. (אני אפרט בדיון נפרד)

 

[klayhamn]

אני מבין שאולי יש אנשים שיגידו שחבל על כל הטרחה ועדיף לתת לסוכן לעבוד בשבילך, אבל חלק מהתובנות שלי בתהליך הלמידה שלי זה שלי אישית היה סוכן ממש גרוע.

הכל שאלה של כמה אתה מעריך את הזמן שלך.

המערכת הביטוחית/פנסיונית בנויה (בכוונה) כך שלא יהיה משתלם לעבוד ללא סוכן.

אני גם חשבתי שאני חכם גדול וביטלתי את הסוכן מתישהו, רק כדי להכנס לתוך גיהנום מוחלט של התנהלות מול הגופים האלה, להבין מה המצב של כל דבר וכו'.

הזמן שלי יקר יותר מהאקסטרה כסף שהסוכן עולה לי, וחשוב מכך - מעוגמת הנפש והעלות בשלווה נפשית.

אם הסוכן גרוע פשוט תעבור סוכנים עד שתמצא אחד שאתה מרוצה ממנו. זה לא עולה כסף לעבור. עדיף להשתמש בהמלצות. אני נניח השתמשתי בהמלצה של קולגה מהעבודה ועברתי לסוכן פרטי (כלומר לא מאלה שמצמידים מטעם העבודה). הוא בא אלי הביתה, ישב איתי, עבר איתי על דברים, הוא תמיד זמין לי בוואטאסאפ, הוא שולח לי כל חודש מעין סיכום של מצב כל החסכונות וכל הביטוחים, וכו'.

המקרים היחידים שבהם ויתרתי בכוונה על סוכן הם מקרים של קופה לא פעילה (IRA) שאין לה יותר הפקדות, כך שלא יהיה לי יותר צורך לעולם לנייד אותה, להפקיד אליה, או לטפל בדברים שקשורים אליה.
זה אפשר לי לרדת מ-0.6% דמי ניהול ל-0.3%.

2. גם פה נדרש בעצם לשוחח עם נציגים בשביל לזרז את התהליך? יהיה לי עצוב לגלות שזה ככה אבל לא מאד מפתיע..

אתה יכול לנסות - הניחוש שלי הוא שאין לזה שום השפעה מלבד פסיכולוגית על עצמך והתחושה שאתה מזיז דברים.
בפועל הדברים האלה לוקחים חודשים, ואם יש טעות, לוקח עוד חודשים לתקן אותה. ככה זה עובד. מערכת מטומטמת.

אני אפרט בדיון נפרד

לדעתי זה לא נהוג (בלשון המעטה) ליצור יותר מדיון אחד באותו נושא (ועוד במוצהר...)

 

[algo.il]

לדעתי זה לא נהוג (בלשון המעטה) ליצור יותר מדיון אחד באותו נושא (ועוד במוצהר...)

אלא אם כן זה באמת לא תקין, ההנחה שלי הייתה שזה לא נכון לדחוף המון סוגיות שלא קשורות אחת לשניה לתוך אותו דיון. זה יהפוך את הדיון ממשהו ממוקד לאסופה של נושאים. אם זה לא מקובל\תקין, אקפיד על כך להבא.
אבל מבחינתי ענייני הניוד ומעברי המסלולים זה סוגיה ספציפית אחת , וכל מיני פשלות של גוף מנהל כמו למשל לגבות ביטוח שארים למרות שיש אישור מתועד מהם על ביטול ביטוח שכזה זה לטעמי סוגיה ונושא אחרים לגמרי שלא ראוי שיהיו כולם יחדיו

 

[algo.il]

הזמן שלי יקר יותר מהאקסטרה כסף שהסוכן עולה לי, וחשוב מכך - מעוגמת הנפש והעלות בשלווה נפשית.

אם הסוכן גרוע פשוט תעבור סוכנים עד שתמצא אחד שאתה מרוצה ממנו. זה לא עולה כסף לעבור. עדיף להשתמש בהמלצות. אני נניח השתמשתי בהמלצה של קולגה מהעבודה ועברתי לסוכן פרטי (כלומר לא מאלה שמצמידים מטעם העבודה). הוא בא אלי הביתה, ישב איתי, עבר איתי על דברים, הוא תמיד זמין לי בוואטאסאפ, הוא שולח לי כל חודש מעין סיכום של מצב כל החסכונות וכל הביטוחים, וכו'.

אני מבין אותך.
אבל אני מרגיש שסוכן , במקרה האישי שלי, נותן רק את תחושת האשליה שמישהו מקצועי דואג לך. וזה דווקא עושה יותר נזק מתועלת כי אתה מרשה לעצמך לא לדאוג בנושא כי מבחינת זה כבר בטיפול. ואני נוכחתי שזה ממש לא ככה.
1. גם בכל מה שקשור להורדת דמי וניהול בכל המוצרים הפיננסיים - אני הייתי ב0.75 בגוף כלשהו. וזה עוד אחרי שהסוכנת שלי הורידה אותם מ0.8.. ואני כעת בכל תהליך השוואת המחירים שעשיתי הורדתי אותם כבר ל0.6. שזה אגב יחסית לצבירה שלי תקין לגמרי, לא שאני אשף במו"מ.
2. בחלק מהמעברים הסוכן השאיר זנבות. אומנם קטנים אבל בסופו של דבר זה כסף.
3. אומנם פה הפאק עליי, אבל גם תפקיד הסוכן האישי לעשות את המינימום ולראות רבעון אחרי רבעון שמשלמים ביטוח שארים כאשר ידוע לסוכן\ת בבירור שאני רווק ללא שארים, זה סתם רשלנות מצידו, או חוסר מקצועיות.
4. אני הרגשתי שעיקר המאמץ שלהם זה לנסות לשכנע אותי להעביר כסף מהעו"ש לכל מיני מוצרים פיננסיים עם דמי ניהול מופקעים.

וזה סוכן אישי לא מטעם מקום העבודה, וגם מטעם מקום העבודה לפני כן הרגשתי שהם לא יותר טובים מזה.וגם כעת מהיכרות עם התיק הפיננסי של אשתי, אני יכול להעיד שהסוכן שלה לא יותר מוצלח מזה. אז אולי זה נסיון אישי שלי וחוסר מזל, אבל נכון לעכשיו אני לא מאמין במודל הזה של סוכן פנסיוני.

לדעתי כל המודל הזה הוא פגום כי, כמו בכל דבר בעולם, ברגע שאתה מקבל את השירות בחינם, ללא עלות, כנראה שאתה זה המוצר. ובמודל הנוכחי שבו סוכנים פנסיוניים הם ללא עלות , זה מתמרץ אותם לא לעשות את המאמץ בלוהוריד לך דמי ניהול , ויותר לעשות מאמץ לנייד אותך לגופים שמציעים עמלות שמנות יותר.

 

[האזרח הקטן]

כרגע התהליך להבנתי -
א. סוגר עם חברה Y על ניוד אליה.
ב. החברה עושה את כל הטפסים הרלוונטים ומגישה אותם לגוף X ולגורמים נוספים לאישור. ( רשות שוק ההון אולי וכו').
ג. חברה X מקבלת את הבקשה ושמה אצלה את הQUEUE של מחלקת שימור לקוחות ליצור איתי קשר מתישהו.
ד. שימור לקוחות של X מדבר איתי ומנסה להשכנע להישאר (בלי הצלחה)
ה. עושים מילוי טפסים בחברה X ומגישים אותם לגוף Y וגורמים נוספים לאישור
ו. יש אישור של הגורמים שאחראים על הפיקוח וההעברה מתבצעת.

ממה שאני מכיר, לפני ניוד מבקשים שתהיה הפקדה אחת מהמעסיק לחברה החדשה.
לאחר שיש הפקדה כזו, חברה y מעבירה בקשת ניוד לחברה x. לחברה x יש משהו כמו 21 יום להשלים את הבקשה.
אם חברה x שכנעה אותך להישאר, הם שולחים הודעת ביטול ניוד לחברה x. אחרת פשוט מעבירים להם את הכסף ופירוט של סוגי הכספים לפי הצביעה (תגמולים/פיצויים, מוכרת/מזכה) וותק ביטוחי.
אין שום אינטראקציה עם הרגולטור אלא רק במקרה שמוגשת תלונה מאחד הצדדים או אם הרגולטור החליט לבצע בקרה מדגמית.

האם יש בגלל משך המעבר אפשרות שהקופה בחלק מהזמן לא נמצאת בשום מסלול השקעה ולא צוברת תשואה (או מפסידה*)?

לא אמור להיות כזה מצב. עד הניוד הכסף יושב במסלול שבחרת בחברה הננטשת, ומרגע שהכסף נוייד הוא צריך להיקלט במסלול הרלוונטי בחברה הקולטת.

כמה סביר שמעבר כזה לוקח?
2. האם יש דרך לזרז אותו?

כאמור, הפקדה חדשה מהמעסיק פלוס 21 ימים מרגע שנשלחה הודעת הניוד (יכול לקחת כמה ימים בבית ההשקעות החדש עד שישלחו הודעה כזו).

מבחינת תשואה ועמלות - תשואה, איזון אקטוארי, ביטוח חיים \ אובדן כושר עבודה וכ' ודמי ניהול - בהנחה והמעבר הוא באמצע רבעון כלשהו - האם החיוב\קבלה הוא יחסי למשך הזמן בגוף מסוים? רלוונטי גם למקום הישן וגם לחדש.

דמי ניהול בוודאות יחסי. איזו אקטוארי זו שאלה טובה, כיוון שהקרנות מחשבות אותו אחת לרבעון.

זנבות של כסף - האם המעבר אמור להיות חלק או שהגיוני שיהיו זנבות של כסף שמגיע עדיין לקרן הישנה ולא לחדשה? (מעיון מעמיק בכל המעברים שלי בעבר ראיתי שזה כן קיים - שומר לדיון אחר) ואם כן הגיוני שיהיה זנבות , האם החברה החדשה דואגת לקחת אותם גם או שזה דורש ממני להציק להם שיטפלו בזה?

לא אמורים להיות זנבות אם המעסיק דאג קודם כל לבצע הפקדה לקרן החדשה, טרום הניוד.

שינוי מסלול השקעה-
1. כמה זמן סביר שתהליך כזה ייקח?

ימים בודדים.

 

[ירח אפל]

ממה שאני מכיר, לפני ניוד מבקשים שתהיה הפקדה אחת מהמעסיק לחברה החדשה.

זו לא עילה לעיכוב העברה, ההיפך לפי התקנות זה יכול לגרום להפיכת העמית ללא פעיל

לאחר שיש הפקדה כזו, חברה y מעבירה בקשת ניוד לחברה x. לחברה x יש משהו כמו 21 יום להשלים את הבקשה.

10 ימי עסקים, מקבלת הבקשה אצל הקופה החדשה

במידה ויש חוב של המעסיק ששולם לקופה הישנה, היא תעבירו תוך עשרה ימי עסקים מהיום שהמעסיק שילם אותו, לקופה החדשה