תיק ממוסה ראשון

[nobody]

גיל 30-35, ללא ילדים, ללא נדל"ן (לא מתכנן לקנות).
אופן חלוקת תיק (מתעלם מקרן הפנסיה - כי היא לא נזילה, מבחינתי התיק הוא קרן השתלמות + הון עצמי + מניות):
80% מנייתי
20% פק"מ

גודל התיק:
2M

חלק מנייתי:
20% מניות של החברה בה אני עובד (מסלול ESPP, מניה אמריקאית) - קניה מבוצעת אוטומטית משכר הנטו 15% כל חודש (יש מכסה שנתית, שלא זוכר מהי)
15% מחקה מדד סנופי (קרן השתלמות, דמי ניהול מצבירה 0.3%) - קניה כל חודש (הפרשות עובד ומעביד)
65% iShares MSCI ACWI UCITS ETF (דמי ניהול מצבירה 0.2%) - קניה פעם ברבעון (תיק השקעות ממוסה בפסגות)

השקעות/כספים נוספים שלא נכללים בחישוב:
1. קופות גמל (במקום קרן פנסיה) - מחקה סנופי (דמי ניהול מצבירה 0.25%) - 665K
2. RSU - חלקם הבשילו וחלקם לא, לא מוכר (מחכה לשנת מס שבה יהיו לי הכנסות נמוכות, כדי לשלם פחות מס) - כרגע 34K הבשילו (לפני מיסים)

למה אין אג"ח?
כי אני לא מבין באג"ח (כרגע) ומוכן לקחת סיכון (מנייתי) תמורת אפשרות תשואה גבוהה יותר.

טווח השקעה:
כנראה 10 שנים (או יותר), אחרי 5 שנים אולי אפחית סיכון (אקטין את החלק המנייתי לטובת קנית פק"מ או אג"ח).

תוכנית לאיזון:
לא מתכוון לאזן. לפק"מ אפסיק להפקיד (היות והוא לא רווחי והוא מכיל מספיק כסף, גם למקרי חירום).

למה אין שווקים מתפתחים או קרן מחקה אירופה?
מעדיף לפשט את התיק. עם הזמן, החלק של iShares MSCI ACWI UCITS ETF יגדל, כך שיהיה כיסוי של 40% של שאר העולם (כרגע יש דגש על ארה"ב, שקצת מפחיד אותי).

מטרות:
למקסם רווחים כדי לאפשר פרישה מוקדמת (או עבודה במשרה חלקית עד יציאה לפנסיה, עדין לא החלטתי).

אשמח להערות על מבנה התיק.

 

[Aslan]

אני חושב שמה שצריך להפחיד אותך יותר מהדגש על ארה"ב זה ה20 אחוז על החברה שבה אתה עובד, אלא אם כן תגיד שאותם 15 אחוז מהנטו זה חלק מחוזה העסקה ואין לך ברירות וכו'...כשאתה שם חלק כ"כ גדול על חברה אחת, גם אם מדובר בפייסבוק, הסיכון גבוה משמעותית מתיק רגיל עם פיזור עודף לארה"ב

 

[אוגורן]

20% מניות של החברה בה אני עובד (מסלול ESPP, מניה אמריקאית) - קניה מבוצעת אוטומטית משכר הנטו 15% כל חודש (יש מכסה שנתית, שלא זוכר מהו)

הייתי שוקל למכור מייד כשאפשר.
זאת מניה אחת כחלק גדול מאוד מהתיק, ועם הפקדה של 15% החלק עשוי עוד לגדול בעתיד.
מצד שני, אם אתה מאמין בחברה ומרגיש נוח עם הסיכון אז אין פה בעיה.

אני לא מבין באג"ח (כרגע) ומוכן לקחת סיכון (מנייתי) תמורת אפשרות תשואה גבוהה יותר

באמת אין בימינו יתרון לאג"ח ממשלתי על פק"מ.
אפשר לשקול להצמיד את הפלח הזה למדד.

כרגע יש דגש על ארה"ב, שקצת מפחיד אותי).

לדעתי הדגש הזה לא כל כך נורא, אבל אם זה מפחיד אותך אז לא כ"כ קשה לקנות אירופה/מתפתחים במקום קרן עולמית בחלק מהתיק. זה לא פגיעה קשה בפשטות התיק.

RSU - חלקם הבשילו וחלקם לא, לא מוכר (מחכה לשנת מס שבה יהיו לי הכנסות נמוכות, כדי לשלם פחות מס

ככל שאתה מחכה המניות של המעסיק נהיות חלק גדול יותר בתיק. אם אתה רואה שנת מס כזאת בקרוב אז בסדר, אבל אם לא אז יתכן שעדיף למכור ולשלם מס.

 

[nobody]

הייתי שוקל למכור מייד כשאפשר.
זאת מניה אחת כחלק גדול מאוד מהתיק, ועם הפקדה של 15% החלק עשוי עוד לגדול בעתיד.
מצד שני, אם אתה מאמין בחברה ומרגיש נוח עם הסיכון אז אין פה בעיה.

סיבה עיקרית לכך שאני לא מוכר מייד, זה שיש הטבת מס אם אני מחכה שנתיים מתאריך הקניה.
בנוסף, אני מאמין בחברה, יש לה מוצרים בתחומים שונים (ומרוצה מההתנהלות שלה).
אבל מודע לכך שזה סיכון להחזיק סכום גדול במניה אחת.

באמת אין בימינו יתרון לאג"ח ממשלתי על פק"מ.
אפשר לשקול להצמיד את הפלח הזה למדד.

יש פק"מ צמוד מדד?

לדעתי הדגש הזה לא כל כך נורא, אבל אם זה מפחיד אותך אז לא כ"כ קשה לקנות אירופה/מתפתחים במקום קרן עולמית בחלק מהתיק. זה לא פגיעה קשה בפשטות התיק.

אני לא לחוץ על זה. מעדיף לא לתת דגש לארה"ב כי:
1. חושש מהסתבכות של ארה"ב עם סין או איראן
2. בנוסף, מצפה משאר העולם להתאושש מהקורונה, היות ויש תרופה ומלאי חיסונים
אבל לא מוכן לפעול על סמך זה כרגע.

ככל שאתה מחכה המניות של המעסיק נהיות חלק גדול יותר בתיק. אם אתה רואה שנת מס כזאת בקרוב אז בסדר, אבל אם לא אז יתכן שעדיף למכור ולשלם מס.

מסכים לגמרי, צופה שיהיה שינוי בשנת מס ב5 שנים הקרובות.

 

[nobody]

אני חושב שמה שצריך להפחיד אותך יותר מהדגש על ארה"ב זה ה20 אחוז על החברה שבה אתה עובד, אלא אם כן תגיד שאותם 15 אחוז מהנטו זה חלק מחוזה העסקה ואין לך ברירות וכו'...כשאתה שם חלק כ"כ גדול על חברה אחת, גם אם מדובר בפייסבוק, הסיכון גבוה משמעותית מתיק רגיל עם פיזור עודף לארה"ב

יש לי ברירה, אני מודע לענין הסיכון.
מתכוון לאזן על ידי מכירה של המניות וקניה iShares MSCI ACWI UCITS ETF
אני מחכה לאפשרות של הטבת מס (עבודה בחלק מהשנה או שינוי מקום מגורים) ועלית שער הדולר (בחישוב המס, הנאמן - ESOP, מתעלם משער הדולר, לכן, עדיף לי שער דולר גבוהה יותר על מנת לשלם פחות מס).

 

[Solid seat]

פק"מ צמוד מדד?

נניח תות במזרחי?

 

[nobody]

נניח תות במזרחי?

לא הכרתי, אבדוק.
ראיתי את זה:
https://www.mizrahi-tefahot.co.il/saving-accounts/deposits-attractive-offers/cd_strawberry/
אבל לא ברור לי מה הריבית המדורגת, אפנה אליהם מחר.
כרגע מה שיש לי זה פיקדון בבנק ירושלים בריבית קבועה של 1% (זה התחיל בפחות אבל כרגע זו הריבית השנתית).

 

[Aslan]

לא הכרתי, אבדוק.
ראיתי את זה:
https://www.mizrahi-tefahot.co.il/saving-accounts/deposits-attractive-offers/cd_strawberry/
אבל לא ברור לי מה הריבית המדורגת, אפנה אליהם מחר.
כרגע מה שיש לי זה פיקדון בבנק ירושלים בריבית קבועה של 1% (זה התחיל בפחות אבל כרגע זו הריבית השנתית).

אני חושב שגם אם הריבית השקלית בפקדון תות היא רבע ממש שיש לך בירושלים עדיף תות , האחוז הזה בירושלים לא יתן לך כלום במקרה של אינפלציה משמעותית

 

[solidix2]

נניח תות במזרחי?

מה לגבי נזילות? אחרי שפקדון קרמבולה כבר לא זמין אי אפשר להנות מכל העולמות.
אני עדיין מתלבט לגבי תות.

 

[nobody]

מה לגבי נזילות? אחרי שפקדון קרמבולה כבר לא זמין אי אפשר להנות מכל העולמות.
אני עדיין מתלבט לגבי תות.

כן, נזילות של שנה קצת בעייתי מבחינתי.

 

[nobody]

עדכון 30.12.23:

אופן חלוקת תיק (מתעלם מקרן הפנסיה - כי היא לא נזילה, מבחינתי התיק הוא קרן השתלמות + הון עצמי + מניות):
100% מנייתי

גודל התיק (נטו - לאחר התחשבות במיסוי):
3.8M

חלק מנייתי:
26% מניות של החברה בה אני עובד (מסלול ESPP)
10% קרן השתלמות iShares MSCI ACWI UCITS ETF (גמלנט IRA - דמי ניהול מצבירה 0.23% - עברתי למסלול זה לאחרונה - 11/2023)
64% iShares MSCI ACWI UCITS ETF - קניה כשיש לי לפחות 70K בעו"ש+בקרן כספית קונה כדי להגיע ל 50K בעו"ש+בקרן כספית (תיק השקעות ממוסה בבנק שלי)

כלומר:
26% מניה אחת של חברה גדולה
74% iShares MSCI ACWI UCITS ETF

השקעות/כספים נוספים שלא נכללים בחישוב:
1. קופות גמל (במקום קרן פנסיה) - 1.1M - iShares MSCI ACWI UCITS ETF (גמלנט IRA - דמי ניהול מצבירה 0.23% - עברתי למסלול זה לאחרונה - 11/2023)
2. RSU - של החברה בה אני עובד 130K, הבשילו (אחרי מיסים)

קרן חירום:
50K בעו"ש, מתכוון להפוך את זה ל 12K בעו"ש והשאר(38K) בקרן כספית

שינויים מהותים בתיק ההשקעות בשנתיים האחרונות:
ניוד גמל והשתלמות ממסלול מחכה מדד סנופי ל IRA + שינוי מסלול ל iShares MSCI ACWI UCITS ETF
המניה של החברה בה אני עובד עלתה כ 40% מאז העדכון האחרון
בתיק ההשקעות הממוסה iShares MSCI ACWI UCITS ETF - רווח של 17% (מאז העדכון האחרון שבו התחלתי לקנות).
קיבלתי מתנה של 300K מההורים (שאיתם קניתי iShares MSCI ACWI UCITS ETF)
היו מספר הזדמנויות בהקשר קניית נדל"ן בארץ, לא הלכתי עליהם ושמח על כך כרגע

תוכניות לעתיד מבחינת השקעות:
אין שינוי עד 2026 (או עד שאחליף עבודה, המוקדם מביניהם), כשיקרה, אנסה לדלל אחזקות במנייה של העבודה שלי - מכירת חלק מה ESPP

תוכניות לעתיד באופן כללי:
* אנסה לקבל אזרחות נוספת - כנראה אירופאית (כגיבוי, לא בטוח שאשתמש)
* תכנון פרישה (נראה שאני כבר עכשיו יכול לפרוש בהנחה של הוצאה של 10K לחודש)
* מעקב אחרי נדל"ן לחפש הזדמנויות - נדל"ן למגורים (אם אלך לכיוון זה, אצטרך למכור את כל התיק ולהישאר בלי כסף/השקעה מניבה כלל, בהנחה ולא אקח משכנתא). בנוסף, אם אבחר בכיוון זה (שאינו נכון מבחינה כלכלית), לא אוכל לפרוש בשנים הקרובות.

 

[ארגמן]

כל הכבוד!
אני מחזק את ההערה שנאמרה לך לפני שנתיים והיא למכור כל מה שהבשיל לטובת קרן מחקה כללית או באופן כללי לטובת אפיק עם תוחלת חיובית וקורלציה נמוכה ככל האפשר למניה של החברה שבה אתה עובד.

 

[nobody]

כל הכבוד!
אני מחזק את ההערה שנאמרה לך לפני שנתיים והיא למכור כל מה שהבשיל לטובת קרן מחקה כללית או באופן כללי לטובת אפיק עם תוחלת חיובית וקורלציה נמוכה ככל האפשר למניה של החברה שבה אתה עובד.

אתה צודק וזה הדבר הנכון מבחינת ניהול סיכונים.
אני מנסה לתזמן את המכירה לשנה שבה אעבוד באופן חלקי כדי לצמצם את חבות המס (יודע שזה לא אמור להיות שיקול מוביל).
בנוסף, אני מאמין בחברה ובהתנהלות שלה, כך שמבחינתי, אני צופה לה המשך עליה.