שאלת פרישה

[פשוט]

בעצם כל מי שהרוויח אי פעם יותר מ-8,800 יש לו כספים כאלו

למה?

 

[FIYaacov]

למה?

8,800 זה הגבול להטבת זיכוי על הפקדת העובד.

בגדול על הפקדה של 7% ממשכורת של עד 8,800 מקבלים זיכוי של 35% משווי ההפקדה.
עם קצת מתמטיקה, תבדוק בתלושים, על כל חודש שהפקדת יותר מ-616 (בשקלים של 2019) אתה צפוי לקבל על ההפקדה העודפת קצבה מוכרת.

 

[Fitch]

יעקב, תפסיק כבר עם הדיילי ג'וב שלך! מתפוצץ לי המוח כל פעם מתשובות שלך...

 

[פשוט]

8,800 זה הגבול להטבת זיכוי על הפקדת העובד.

בגדול על הפקדה של 7% ממשכורת של עד 8,800 מקבלים זיכוי של 35% משווי ההפקדה.
עם קצת מתמטיקה, תבדוק בתלושים, על כל חודש שהפקדת יותר מ-616 (בשקלים של 2019) אתה צפוי לקבל על ההפקדה העודפת קצבה מוכרת.

לא הבנתי.
אין לי תלושים מאז 2015.

 

[איש(3718)]

משהו לא מסתדר לי בחשבונות הפנסיונים שלכם.

4.7M בקרן פנסיה ותיקה או ביטוח מנהלים ותיק זה המון כסף בגיל 52 , זה אמור לתת קצבה של 50-60K בחודש בגיל 67 בהנחת מקדם ממוצע 170 .

החישוב -
1.04 (תשואה שנתית) בחזקת 15 שנים (הפרש שנים בין גיל 52 לגיל 67) = 1.8

170/(1.8 * 4.7M ) = 51K

נ.ב. לפי מיטב זכרוני, בקרן פנסיה ותיקה וגם בטוח מנהלים ותיק הקדמת קצבה בשנה גוררת הורדה של הקצבה ב 5% בערך (בהנחה שכל הכספים כבר הופקדו בקרן). כלומר, הקדמה ב 7 שנים תפחית 35% מהקצבה הצפויה.
אני לא יועץ ולא מומחה, כך שכדאי שתיוועצו עם מומחים ותקראו הפוליסה הספציפית שלכם.

 

[FIYaacov]

לא הבנתי.
אין לי תלושים מאז 2015.

אז כל הפקדה לפנסיה שלא קיבלת עליה הטבת מס (אם הפקדת מעל 16.5% מהרווח כעצמאי, למשל).

 

[nick]

אני ספרתי פה 14.5M₪ לפני מיסים בסך הכל.
לחצו על ההדק היום וצאו לשלום.
בהצלחה.

 

[קפיצת הדרך]

משהו לא מסתדר לי בחשבונות הפנסיונים שלכם.

4.7M בקרן פנסיה ותיקה או ביטוח מנהלים ותיק זה המון כסף בגיל 52 , זה אמור לתת קצבה של 50-60K בחודש בגיל 67 בהנחת מקדם ממוצע 170 .

החישוב -
1.04 (תשואה שנתית) בחזקת 15 שנים (הפרש שנים בין גיל 52 לגיל 67) = 1.8

170/(1.8 * 4.7M ) = 51K

נ.ב. לפי מיטב זכרוני, בקרן פנסיה ותיקה וגם בטוח מנהלים ותיק הקדמת קצבה בשנה גוררת הורדה של הקצבה ב 5% בערך (בהנחה שכל הכספים כבר הופקדו בקרן). כלומר, הקדמה ב 7 שנים תפחית 35% מהקצבה הצפויה.
אני לא יועץ ולא מומחה, כך שכדאי שתיוועצו עם מומחים ותקראו הפוליסה הספציפית שלכם.

4.7M זה הסכום של כל החסכונות הפנסיונים שלנו כזוג (וזה כולל הכל: פנסיה, ביטוח מנהלים, קרנות השתלמות, פיצויים). חלק מהסכום הוא בביטוח מנהלים ישן עם מקדמים טובים. אבל שאר הסכומים לא. אז אי אפשר להתייחס בכל הסכום רק למקדם הטוב. לפי מה שאני מבינה ממה שכתוב בפוליסות, אם לא נפקיד מעכשיו כלום אז בגיל 64 תהיה קיצבה (מכל הפנסיות וביטוחי המנהלים של שנינו) של כ-27000 ועוד סכום מסוים כהון (לפי מה שאני מבינה כחצי מליון). אולי אני טועה אבל זה מה שהבנתי.
אם נמשיך להפקיד לפנסיה אז בגיל 67 זה באמת יהיה קצת מעל 40000 שקל מה שנראה לי מיותר בטירוף.

 

[קפיצת הדרך]

אני ספרתי פה 14.5M₪ לפני מיסים בסך הכל.
לחצו על ההדק היום וצאו לשלום.
בהצלחה.

איך? אין אצלך מליון מיותר?...

 

[nick]

איך? אין אצלך מליון מיותר?...

ספרתי גם את ה RSUs לפני מס

 

[רוני]

שאלת פרישה (לא לגמרי ברור עד כמה היא יכולה להיות ״מוקדמת״...)

היי
ממבט ראשוני על הנתונים, ניתן לראות שההון שלכם אינו עובד עבורכם, מאחר ואני מתחום הנדל"ן ארשום את נקודת השקפתי,
לעתים יש לשנות תפיסה, לחשוב ולפעול אחרת כדי לשנות את המשוואה.

דירת המגורים+הדירה להשכרה(אני מנחש שזו דירה בתל אביב)+ ההון הנזיל העומד לרשותכם, הם בשווי של 7,000,000 ש"ח,
השקעה נכונה יותר של הון זה על ידי פיזור על פני 14 או 15 נכסים מניבים(נכון להיום בחו"ל), בתשואה ממוצעת התחלתית נטו של 6% לפני תשלום מס,
ולאחר תשלום מס ממוצע של 10%, הון זה ייצר עבורכם הכנסה חודשית נטו של 31,500 ש"ח כבר היום.

כיום דירת המגורים שלכם, חוסכת לכם שכירות חודשית של 8,000 ש"ח בחודש, והדירה שאתם משכירים הנטו שנשאר ביד לאחר המס וחצי חודש בשנה לפחות עבור בלתמים , משאיר בידכם 5,600, כלומר שני נכסים אלו מייצרים כיום עבורכם 13,600 ש"ח.

אם נקזז זאת מהכנסה של 31,500 יישאר כאן עודף חודשי נוסף לחסכון של 17,900 ש"ח ובשנה מדובר בחסכון של 214,800 ש"ח.

214,800 ש"ח בשנה זה הסכום שאתם מפסידים כיום על ההון העומד לרשותכם, בגלל המבנה הקיים, אם נוסיף לזה את פוטנציאל עליית ערך הנכסים והשכירויות
במהלך השנים, התמונה ברור יותר. אם תיקחו בחשבון את ההכנסה ההכנסה הנוספת משכירות בחו"ל על סך 3,500 ש"ח,. וקרנות הפנסיה בעתיד, מצבכם בהחלט נפלא.

בשנת 2014 כשהייתי בגילו של בעלך ביצעתי מהלך דומה. זה אומנם מצריך ידע והתמקצעות, זה מצריך שינוי תפיסה, וגם לצאת מאזור הנוחות, אבל אם עושים זאת ניתן להרוויח בגדול.

בהצלחה !

 

[אורי ג.]

בשנת 2014 כשהייתי בגילו של בעלך ביצעתי מהלך דומה. זה אומנם מצריך ידע והתמקצעות, זה מצריך שינוי תפיסה, וגם לצאת מאזור הנוחות, אבל אם עושים זאת ניתן להרוויח בגדול.

יש לך 15 נכסים מניבים בחו"ל?
סלח לי אבל לנהל 15 נכסים מניבים בחו"ל (גם אם יש לך מנהל נכסים) זה עבודה בחצי משרה לפחות, אא"כ כולם דירות (בניגוד לבתים) ואז זה פחות אבל גם אז זה דורש מעורבות של הבעל בית.

 

[איש(3718)]

4.7M זה הסכום של כל החסכונות הפנסיונים שלנו כזוג (וזה כולל הכל: פנסיה, ביטוח מנהלים, קרנות השתלמות, פיצויים). חלק מהסכום הוא בביטוח מנהלים ישן עם מקדמים טובים. אבל שאר הסכומים לא. אז אי אפשר להתייחס בכל הסכום רק למקדם הטוב. לפי מה שאני מבינה ממה שכתוב בפוליסות, אם לא נפקיד מעכשיו כלום אז בגיל 64 תהיה קיצבה (מכל הפנסיות וביטוחי המנהלים של שנינו) של כ-27000 ועוד סכום מסוים כהון (לפי מה שאני מבינה כחצי מליון). אולי אני טועה אבל זה מה שהבנתי.
אם נמשיך להפקיד לפנסיה אז בגיל 67 זה באמת יהיה קצת מעל 40000 שקל מה שנראה לי מיותר בטירוף.

קרן השתלמות היא חסכון, אך לא חסכון פנסיוני, גם הפוליסה ההונית היא לא חסכון פנסיוני, אא"כ אפשר להמיר אותה לקצבה.

בגדול, נראה שאתם לא כל כך מבינים בתחום, אך יש לכם הרבה כסף שם.

ההצעה שלי היא להתייעץ עם מומחה פנסיוני עצמאי כדי לדעת איך למקסם ערך הפנסיה שלכם בהתאם לתוכניות הפרישה הקונקרטיות שלכם.
כמו שכתבת, יתכן שאין טעם להפריש כסף לחסכון פנסיוני אם הוא לא יזכה להטבות מס, ורובו ילך למס הכנסה.
בהצלחה.

 

[רוני]

יש לך 15 נכסים מניבים בחו"ל?
סלח לי אבל לנהל 15 נכסים מניבים בחו"ל (גם אם יש לך מנהל נכסים) זה עבודה בחצי משרה לפחות, אא"כ כולם דירות (בניגוד לבתים) ואז זה פחות אבל גם אז זה דורש מעורבות של הבעל בית.

יש לי 17 נכסים מתוחם 16 בחו"ל, אני משקיע בממוצע שעה וחצי בחודש עבור זה, למעט תחילת השנה אני משקיע 10 שעות בהכנת דוחות המס.

בהחלט יש כאן התעסקות מסוימת ברמה כזו או אחרת, לי אין בעיה עם זה, מי שבוחר בדרך זו, בהחלט צריך לקחת זאת בחשבון.

 

[Oringa]

אני משקיע בממוצע שעה וחצי בחודש עבור זה

ומה אתה עושה בחמש דקות החודשיות שאתה מקדיש לכל נכס?

 

[אורי ג.]

יש לי 17 נכסים מתוחם 16 בחו"ל, אני משקיע בממוצע שעה וחצי בחודש עבור זה, למעט תחילת השנה אני משקיע 10 שעות בהכנת דוחות המס.

בשעה וחצי מכל הנכסים אתה:
1. מוודא שכל התקלות מטופלות ומאשר חיובים שלהם אם צריך.
2. מעורב בצורה רצינית יותר בטיפול של BIG TICKET ITEMS.
3. עונה לכל המיילים מכל מנהלי הנכסים שלך.
4. עובר על הכספים מכל הנכסים ומוודא שנכנס הכסף וכמה.
5. מניח שלא כל חודש אבל מבצע העברות בנקאיות לארץ והמרות מט"ח.
6. אתה משקיע בכמה מדינות אז גם מגיש דו"חות מס בכולם +תקשורת עם כל הרו"חים שלך וכל זה ב10 שעות שנתיות.

אם כן שמע, יש לך את המכונה המשומנת ביותר שאני מכיר, רספקט, אני מקנא.
כמות החרא שאני אוכל רק מ2 רו"ח ו2 נכסים היא אינסופית.

 

[רוני]

ומה אתה עושה בחמש דקות החודשיות שאתה מקדיש לכל נכס?

עובר על הסטייטמנטים החודשיים של כל נכס מוודא שהכול תקין, מזין את הנתונים לקובץ אקסל, מקובץ זה אני שואב את הנתונים לצורך הכנת הדו"ח מס בסוף השנה.
מוודא שהשכירויות נכנסו לחשבונות הבנק.
במידה ויש עדכונים לגבי תיקונים מעבר לסכום מסוים המצריך אישור שלי, אני מגיב להצעות מחיר.
במידה ונכס נמצא בתהליך מציאת שוכר, מנהלי הנכסים מעדכנים אותי לגבי התהליך והפידבק שהם מקבלים משוכרים פוטנציאליים.
כאשר נכנס או יוצא שוכר אני מקבל דו"ח מפורט עם תמונות על הנכס.

יש כאן התעסקות ברמה מסוימת, אין לי בעיה להכיל זאת.

 

[Oringa]

יש כאן התעסקות ברמה מסוימת, אין לי בעיה להכיל זאת.

כשאני כותב קוד, גם לי זה לוקח 5 דקות. אבל אני לא שוכח לציין שמדי פעם צץ איזה באג שלוקח שבועיים לפתור. איך ב-17 נכסים לא קורה שום דבר חריג שמצריך את ההתייחסות והטיפול שלך?

 

[רוני]

בשעה וחצי מכל הנכסים אתה:
1. מוודא שכל התקלות מטופלות ומאשר חיובים שלהם אם צריך.
2. מעורב בצורה רצינית יותר בטיפול של BIG TICKET ITEMS.
3. עונה לכל המיילים מכל מנהלי הנכסים שלך.
4. עובר על הכספים מכל הנכסים ומוודא שנכנס הכסף וכמה.
5. מניח שלא כל חודש אבל מבצע העברות בנקאיות לארץ והמרות מט"ח.
6. אתה משקיע בכמה מדינות אז גם מגיש דו"חות מס בכולם +תקשורת עם כל הרו"חים שלך וכל זה ב10 שעות שנתיות.

אם כן שמע, יש לך את המכונה המשומנת ביותר שאני מכיר, רספקט, אני מקנא.
כמות החרא שאני אוכל רק מ2 רו"ח ו2 נכסים היא אינסופית.

היי אורי

1. לא בכל חודש יש תיקונים המצריכים לעדכן אותי או אישור שלי.
2. מנהלי הנכסים מטפלים בתיקונים ומעדכנים.
3. מדי פעם מקבל מיילים ממנהלי הנכסים ועונה להם.
4. עובר OLINE על חשבונות הבנק.
5. פעם בחודש אני מפקיד שיקים של מט"ח, אני יכול לחסוך טרחה זו, אך זו הזדמנות עבורי פעם בחודש לטייל קצת בדזינגוף סנטר היכן שהבנק נמצא.
6. מאחר ואני מזין את כל הנתונים לקובץ אקסל במהלך השנה, די קל עבורי בסוף השנה להכין את הדוחות בחו"ל בעצמי, בארץ אני מכין לבד ומגיש לרואה חשבון
שיצרף להכנסות של העסק בדו"ח השנתי.

אני עובד עם רואה חשבון אחד בלבד בארץ.

 

[רוני]

כשאני כותב קוד, גם לי זה לוקח 5 דקות. אבל אני לא שוכח לציין שמדי פעם צץ איזה באג שלוקח שבועיים לפתור. איך ב-17 נכסים לא קורה שום דבר חריג שמצריך את ההתייחסות והטיפול שלך?

כל הנכסים מנוהלים על ידי
חברות ניהול, אין לי כל התעסקות ישירה עם הנכס, ברוב המקרים המיילים הם לגבי התעדכנות על בלתמים כאלו ואחרים החל מגובה מסוים, ומציאת שוכרים.
כאשר הנכס עובד ונמצא ברוטינה אין יותר מדי התעסקות. עיקר ההתעסקות זה כאשר מחפשים נכס להשקעה, מימון, תהליך הרכישה, שיפוץ הנכס והכנסה להשכרה...

נ.ב אני בעל חברה, עובד בממוצע 18 שעות ביום, בשנת 2018 שותפתי ואני ליווינו למעלה מ 100 רכישות נכסים בחו"ל, בחלקם היה צורך בשיפוצים משמעותיים. במידה ופרוטפוליו הנכסים האישי שלי היה מצריך ממני הרבה עבודה, לא הייתי עומד בזה, ובטח לא מתכוון להוסיף נכסים נוספים.